中国商业银行业务概述28页PPT

为落实意见的有关要求加大金融促进经济发展的支持力度拓宽金融租赁公司和汽车金融公司的融资渠道中国人民银行和中国银行业202022847监督管理委员会联合制定并发布了中国人民银行中国银行业监督管理委员会公告200914号以下简称公告允许符合条件的金融租赁公司和汽车金融公司发行金融债券并明确规定了申请发行金融债券的具体条件
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图7-2 我国主要商业银行存款业务占负债业务的比重
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资料来源:各商业银行2009年度报告
注:数据截止于2009年12月31日
从总体上来看,目前我国商业银行所吸收的存款,主要来源于以下 几个方面:①企业在生产经营过程中暂时闲置的货币资金。企业 在生产经营过程中,由于各种各样的原因必然会出现一部分暂时 闲置的资金。例如,为补偿固定资本消耗所提取的折旧基金在固 定资产更新前所表现的形式;产品销售所得收入在没有立即购买 原材料、燃料、支付职工工资之前的表现形式;准备用于再生产
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权风险资产总额的比例不得低于8%,其中核心资本与加权风险资 产总额的比例不得低于4%,附属资本不得超过核心资本的100%。
随着我国大型国有银行和一些中小型银行的上市,我国商业银行 整体抗风险能力不断增强,资本充足率不断提高。截至2010年底, 商业银行整体加权平均资本充足率12.2%,比年初上升0.8个百分 点;加权平均核心资本充足率10.1%,比年初上升0.9个百分点;281家 商业银行的资本充足率水平全部超过8%,如图7-1所示。
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通过新闻回放,我们初步了解到当前我国商业银 行所经营的业务种类主要包括资产业务、负债 业务。其中,资产业务包括贷款业务、证券投资 业务等;负债业务包括存款业务、同业及其他金 融机构存放和拆入款项等。经过前面的学习,我 们已经知道金融是资金的融通和货币的流通;金 融活动要通过商业银行等金融机构在日常的业

（一）传统业务与创新业务
1.传统业务:指银行长期以来一直经营的业务:存款、 贷款、结算简单外汇买卖、贸易融资等。主要是靠大量 分行网络、业务量来支持，复杂程度不高，相对简单。
2.创新业务:指在传统业务的基础上运用新技术新开发 出的业务，如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略 投资者、收购兼并上市等。
（2）表外业务是20世纪80年代以来商业银行创新的业务 。广义表外业务是指所有不在资产负债表中反映的业务，它 与广义中间业务的含义基本一致。但是，从狭义上来看，中 间业务与表外业务还是有区别的。
中间业务的种类
商业银行中间业务的种类很多，从大的方面来看，包 括两类：一类是传统的金融服务类业务；另一类是创新 的或有债权和或有债务类业务。
2.负债业务的具体种类
◆自有资本 ◆存款 ◆借款
西方国家商行存款的一般分类
活期存款
交易帐户 可转让支付命令(NOWS)
存
货币市场存款帐户(MMDA)
款
自动转帐制度(ATS)
非交易帐户 储蓄存款(定期、活期) （储蓄帐户） 定期存款（大额可转让定期存单）
西方国家商行的存款服务创新
◆外币存款 ◆可调利率存单 ◆延期付息定期存单 ◆利率上升定期存单 ◆类同存款
（五）国内业务与国际业务
1.国内业务:一般是指本国银行为本国银行客户在本 国内办理的各种金融服务业务。
2.国际业务:一般是指所有涉及外币和外国客户的业 务活动。
（六）负债业务、资产业务与中间业务
按照银行资产负债表的构成，银行业务可分为 负债业务、资产业务和中间业务。
负债业务
负债业务，简单地说就是商业银行获取资金来源的业务，是商业 银行通过对外负债方式筹措经营所需资金的活动，是商业银行资产业 务和中间业务的基础。

活期存款货币，具有创造和收缩货币的功能。
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支付服务的意义：
使银行持续拥有稳定的廉价资金资源。 可以帮助企业等经济主体节约现钞使用，促进
资金的周转和交易效率的提高。
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资产转换
规模转换：银行通过负债业务把分散的、小额 的个人和家庭的储蓄动员集中起来，配置给有 大额资金需求的工商企业、政府和机构，以适 应现代化大生产和企业规模扩张的内在要求。
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三、现代银行的功能
信用中介：商业银行通过负债业务集中社会
闲散资金，通过资产业务把资金投放出去，在 资金供求者之间充当信用中介人角色。
支付中介：商业银行通过在客户存款账户之
间进行资金划拨和转移，来代理客户进行支付、 结算等活动。
金融服务：商业银行广泛地开展代理、租赁、
咨询、保管等业务。
信用创造职能：商业银行通过存贷业务创造
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屈江龟一（日）：凭自己的信用在社会化 的一方负担债务，另一方转化为债权，借 此中介作用以调节供需为业务的机构。
杨梦龙（台）：以自己的意愿，运用本身 的信用受授他人的信用，授信于他人的信 用机构。
W.White（美）：收受存款、创造信用， 便利财物交易的企业。
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以经营存款、放款、结算为主要业务， 以追求利润为主要目标，向社会提供 广泛范围金融服务，通过办理转账结 算实现国民经济中的绝大部分货币周 转，同时起着创造活期存款货币作用 的，依法自主经营、自负盈亏的货币
借款方面：银行可以正常预测客户要求提款情况，即 使资产结构流动性比较小也可以应付自如；
贷款方面：银行从事贷款、投资的单位成本远远低于 个人贷款者，银行能够分摊资产运用的固定成本，比个人 更容易分散交易成本。而且银行的巨额资产规模可以保证 通过多样化来降低风险，同时可以调整期限结构，从而最 大限度地缩小出现流动性危机的可能性。

这种组织形式是商业银行突破金融管制的一种组 织创新。
◆非银行控股公司和银行控股公司
非银行控股公司
银行控股公司
非银行控股公司是由主营 业务不在银行方面的大公司 控制某一银行的主要股份组 织起来的。
银行控股公司由一家大银 行直接组织成大公司，控制 若干小银行。
◆美国银行控股公司发展情况
当州严格限制或禁止分行制银行时，银行持股公司经常 成为最有吸引力的替代组织形式。
（2）业务主要集中于某地或 某行业，易受经济发展状况 波动影响，风险集中。
（3）规模较小，经营成本高 ，不能取得规模经济和范围 经济效益。
◆分支行制与单一银行制的比较
1.概念 2.优缺点 3.谁好谁不好？（能分得清吗？） 4.决定因素有哪些？（视角）
（三）银行控股公司制
◆定义：银行控股公司制是指由一个企业集团成立 控股公司，再由该公司控制或者收购若干银行的组 织制度。在法律上，被控股的银行仍然保持各自独 立的地位，但其发展战略和业务经营政策却由同一 控股公司所控制。
（3）创造信用流通工具 （4）支付中介
◆马克思认为：信用中介是银行的最基本职能
（二）一般教科书关于银行职能的表述
◆随着银行的发展，银行职能不断扩展，银行职能理论不断
丰富，现在教科书对银行职能的表述也发生了变化。
◆现在国内一般教科书关于银行职能的表述为：
（1）信用中介
（2务
大型国有商业银 行/全国性股份制 商业银行/城市商 业银行/农村商业 银行/邮储银行/外 资银行等
发行货币的银行、银行的 银行、国家的银行
为国家重点建设融资； 为扩大机电产品等货物的 出口提供融资； 为持支农业和农村经济发 展筹资
吸收公众存款； 发放短、中、长期贷款； 办理国内外结算、汇兑； 从事银行卡业务； 提供保管箱服务； ……

第一章 商业银行概述
2020/3/18
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前言
一、课程的性质
应用学科、实务课程
二、教学内容简介
基本理论和实务
三、教学目的和要求
掌握商业银行业务与经营的基本理论、 基本知识、基本方法，培养和提高学生 分析问题解决问题的能力。
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四、教学方法
课堂教学（课堂讲授和案例分析）和实验教学
五、参考教材、课程考核方式、成绩评定
v 列宁：“银行占据整个经济的制高点”。 v 马丁·迈耶：“要控制整个经济，首先要
夺取银行，在所有改革家的改革方案中， 几乎无一不包括银行方面的改革内容”。 v 约翰·邦丁：银行有生杀予夺的大权，决 定着谁可以生，谁可以死。
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（1）国民经济活动的中枢 （2）社会经济活动的信息中心 （3）社会资本运动的中心 （4）国家实施宏观经济政策的重
清代出现一种以汇兑为主营的金融机构 票号，由山西商人创办经营。
鸦片战争以后外商银行，1845年英国丽 如银行，英国的麦加利银行（即渣打银 行）和汇丰银行、德国的德华银行、日 本的横滨正金银行、法国的东方汇理银 行、俄国的华俄道胜银行等。
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电视剧《乔家大院》 讲述的是晋商乔致庸创立山西票号――"大
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商业银行能降低交易成本：
1、商业银行能够利用规模经济， 积累小额储蓄资金形成大额投资， 大大降低投资的单位成本；
2、通过专业化管理与协作，分散 投资，分散风险，实现合理的资产 组合。
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信息不对称
所谓的信息不对称，就是信息的双 方所获得的信息程度不一样，一方 对某些信息比较了解，而一些人对 信息不怎么了解 。
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德国式综合银行传统——德、瑞士、奥地利等
原因：德国作为资本主义的后起之秀， 资本市场欠发达，因此银行对当时的 工商企业来说，既是短期资金的供应 者，又是长期资金的主要供应者，甚 至还是企业的股东。

基金等投资
贷款业务：包 括个人贷款、 企业贷款、抵
押贷款等
租赁业务：包 括设备租赁、
房屋租赁等
保险业务：包 括财产保险、
人寿保险等
商业银行中间业务
支付结算业务
支付结算业务是商业银行的基本业务之一，主要包括现金支付、转账支付、票据支付等。
支付结算业务是商业银行的重要收入来源之一，也是商业银行提高服务质量、增强竞争力的 重要手段。
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商业银行基 本业务
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商业银行资产 业务
商业银行概述
商业银行中间 业务
商业银行负债 业务
商业银行风险 管理
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商业银行概述
商业银行的定义和功能
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
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提供风险评估和投资建议，帮助 客户规避风险
提供企业咨询服务，帮助企业优 化管理、提高效率
商业银行风险管理
市场风险管理
市场风险定义： 由于市场价格变 动导致的损失
市场风险类型： 利率风险、汇率 风险、股票价格 风险等
市场风险管理方 法：风险识别、 风险评估、风险 控制、风险转移 等
商业银行负债业务
存款业务
存款类型：活期 存款、定期存款、 通知存款等
存款利率：根据 存款类型和期限 不同，利率也不 同
存款期限：活期 存款无期限，定 期存款有固定期 限，通知存款需 要提前通知银行
存款风险：存款 风险较低，但利 率相对较低
短期借款业务
短期借款的定义： 商业银行向其他 金融机构或个人 借款，期限在一 年以内

投资/金融顾问 功能
现代商业银行的功能

租赁功能
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二、商业银行在国民经济中的地位
由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会经济活动 的影响显著，在国民经济中居于重要地位。
1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢 2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响 3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心 4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 5、商业银行成了社会资本运动的中心
01商业银行业务概述
考核方法
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一. 期末考核
课程论文（包括选题、文献综述、现状分析、对 策思考），60%
二. 平时考核
PPT，10% PPT好，获得宣讲机会，10% 课堂交流，期中，10% 期末交流，期末，10%
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什么是商业银行零售业务
2020/10/19
银行零售业务（也叫零售金融业务）一般主要指商业银行以 自然人或家庭及小企业为服务对象，提供存款、融资、委托 理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务 的业务。
三. 课程内容：
本课程主要介绍银行零售业务定义、种类；客户价值分析与管理；银行零售产品； 产品营销；银行零售产品介绍；银行卡；网银及其他业务，以及银行零售业务发 展等八个方面的内容。
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Sparkasse Goslar Bank 德国的斯帕克斯银行
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西班牙LACAIXA银行
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证资金安全性和流动性的前提下，追求最大的利润。一般来 讲，安全性与流动性之间是一致的，而盈利性与安全性、流 动性之间存在较大矛盾。因此，三性之间存在着既对立又统 一的的辨证关系。 1、大多数银行家认为，正确的做法是：在对资金来源和资 产规模及各种资产的风险、收益、流动性进行全面预测和权 衡的基础上，首先考虑安全性，在保证安全性的前提下，争 取最大利润。解决安全性和盈利性的矛盾，实现安全性和盈 利性统一的最好选择是就是提高银行的流动性。 2、银行应根据客观经济条件的状况，决定那一方面作为重 点。（从长期来看） 3、银行根据自身资产负债的状况，决定那一方面作为重点。 （从短期来看）

Asset (%)
Liabilities(%)
PNC CNB
Loans
78.0 64.9 Deposits
Investments 8.7 25.6 Borrowings
Cash
5.6 5.7
Other
7.7 3.9 Capital
Total
100 100 Total
PNC CNB 72.8 91.7 18.9 1.0
精选ppt
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银行经营的基本原则
流动性管理（liquidity management） 资产管理（asset management） 负债管理（liability management） 资本充足率管理（capital adequacy
精选ppt
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活期存款(checkable deposits)
活期存款：存款人可随时从存款账户上支取存款 余额的一种存款形式,存款人支取存款时必须使用 银行规定的支票。因此, 又称为支票存款。
成本包括： 1、利息支付 2、费用:已付款支票的处理和存藏、月报的编制
和发送、现金出纳设施(出纳人员及设备)的提供、 银行形象(经营地点、营业大厦、分支机构等)的设 计与维护、广告宣传、市场营销等服务费用。
7. 买卖政府债券、金融债 券
8. 从事同业拆借；
9. 买卖、代理买卖外汇；
10. 从事银行卡业务
11. 提供信用证服务及担 保；
12. 代理收付款项及代理 保险业务；
13. 提供保管箱服务；
14. 经银监会批准的其他 业务。
精选ppt
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资产负债表（Balance Sheet）
资产＝负债＋资本 Assets = Liabilities + Equity

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• 9.2.3 国内结算业务 • 国内结算业务包括：账户服务、支付工具和国内信用证。 • （1）账户服务 • 无论是单位还是个人，可以根据自身的需要在银行开设单位结算帐户或个人结算帐户。
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账户类型
人民币结算账户
对公外汇账户
单位银行结算账户
个人银行结算账户
基本账户
一般账户
专用账户
临时账户
图9.1 银行账户种类
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• 客户授权银行在规定的还款日期，自动从客户指定的帐户中扣除贷款 本息。客户可以选择一次性还本付息法、等额本息还款法和等额本金 还款法。借款合同生效后，如果客户资金来源充足，可提前向银行提 出部分或全部提前还款申请。如果客户资金来源不足，不能按期偿还 贷款本息，可以提前向银行申请贷款重组，调整贷款期限和每期还款 金额。
• 客户向银行借款，必须提交下列材料：借款合同书（固定格式）；具 有法律效力的身份证件（居民身份证、户口本、军官证，或其它有效 居留证件）；支付所购住房首期购房款的证明；经济收入证明；购买 住房的合同、协议或其他有效文件；根据银行要求，提供的其他证明 材料。
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• （2）个人购车贷款业务 • 购车贷款业务分个人购车贷款业务和法人购车贷款业务。个人购车贷
英镑、港币、日元、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎及 其他可自由兑换的货币。
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• 9.2.2 企业融资业务 • 企业融资业务包括：传统贷款业务、贸易融资业务和新型
融资业务。 • （1）传统贷款业务 • •流动资金贷款业务。为了解决借款人在生产经营过程中
资金短缺问题，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。 按贷款期限可分为短期流动资金贷款（一年以内），中期 流动资金贷款（一至三年）。按贷款方式可分为担保贷款 和信用贷款。

失误的因素，找出潜在的风险点。
A 操作风险管理概述
操作风险管理是商业银行对因内部 流程、人员和系统的不完善或失误
而产生的风险进行管理的过程。
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操作风险控制
操作风险控制是对已经识别的操作风险采 取相应的措施进行控制，以降低风险损失 。
操作风险计量
操作风险计量是通过建立数学模型，对各 种可能出现的操作失误进行量化和评估， 以便更好地进行风险管理。
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商业银行业务的未来发展
金融科技的影响
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金行可以更快速地 处理业务、降低成本，提高服务效率。
金融科技改变了银行业务模式
金融科技的发展使得银行业务模式从传统的线下 模式向线上模式转变，为客户提供更加便捷的服 务。
金融科技增加了银行业务风险
市场风险识别
市场风险识别是市场风险管理的第一步， 主要是通过分析和评估各种可能导致市场 价格变动的因素，找出潜在的风险点。
市场风险控制
市场风险控制是对已经识别的市场风险采 取相应的措施进行控制，以降低风险损失 。
操作风险管理
操作风险识别
操作风险识别是操作风险管理的第一步， 主要是通过分析和评估各种可能导致操作
等，为银行带来新的业务机会。
绿色金融将提高银行业的社会责任意识
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银行在开展绿色金融业务时，需要更加注重社会责任，加强环
保意识，提高社会形象。
国际化的趋势
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国际化是银行业发展的必然趋势
随着全球经济一体化的深入发展，银行业务国际化成为必然趋势，银行
需要加强国际合作，拓展海外市场。
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国际化将提高银行业的竞争能力
信用风险识别
信用风险管理是商业银行风险管理的重要 内容，主要是对银行面临的信用风险进行 识别、计量、监测和控制的过程。