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我国农村金融体系改革存在的问题及对策沙市区财政局——彭海亮农村金融对整个农业经济的发展，起着重要及关键的作用，有着不可替代的地位，目前在我国经济转型升级的拐点时期，农村金融作为现代农业的核心力量，对农村经济的发展至关重要。
农村金融体系在经过历次改革后已经初步成型，但仍存在供给不足、供需错位、覆盖不广等方面的问题。
因此，如何建立系统完善、分工合理、权责明晰、监管有序并且适应转型经济的农村金融体系，实现农村经济与农村金融的良性互动和平衡发展，成为当前农村金融改革亟待解决的问题。
一、我国农村金融改革的历程我国农村金融的低效问题既与机构缺乏有关，也跟农村现有的金融机构的供给效率较低有关。
要研究我国农村金融存在的现状和问题，就要了解它的的历史沿革，了解农村金融的产生和发展、变革的历史过程。
我国的农村金融在不同的历史背景下经历了不同的发展时期。
第一时期：农村金融体系草创时期（1949——1957）1949—1957年，以农村信用合作社为标志，新中国的农村金融体系初步建立。
当时全国有八百多家信用社，由人行进行管理。
1951年正式成立了农业合作银行，负责办理与农业有关的金融业务，并领导农信社。
1952年农业合作银行被撤销，还是由人行负责领导和管理农村金融工作。
1955年成立了中国农业银行。
由于基层农业银行与人民银行之间职责划分不清及人员经费不足，1957年4月国务院又撤销中国农业银行，并入人民银行管理。
第二时期：农村金融体系的恢复与起步（1978——1992）“文化大革命”后，国民经济遭到严重破坏，农村金融也到了崩溃的边缘。
1979年2月，国务院正式恢复中国农业银行，并明确规定了中国农业银行的性质、主要任务、业务范围、资金来源和资金的运作。
1979年，农村信用社归农业银行领导。
信用社在农行的领导下得到了发展，但是离信用社建立初期的合作金融本质却越来越远。
1984年8月，国家对农村信用社再次进行了重大改革，1996年，农村信用社剥离立出农业银行，农村信用社重新恢复了合作金融组织基本原来的性质。
农村金融系统改革研究第一章：引言随着中国农村经济的不断发展，农村金融的作用愈发突显。
虽然近年来农村金融市场逐渐扩大，但农村金融仍存在一系列问题，如信贷缺乏、金融渠道单一等。
因此，农村金融系统的改革亟待进行。
本文旨在探讨农村金融系统改革的现状、存在问题和出路，以期为农村金融健康持续发展提供有益参考。
第二章：农村金融市场现状分析农村金融市场一般指涉及农民经济活动的货币和资本市场，主要涉及农村金融机构和产品。
近年来，中国农村金融市场发展迅速，取得了一系列显著成果。
但我们不可忽视的是，还存在一些问题。
2.1 农村金融机构存在问题当前农村金融的主体仍是农村合作金融机构、土地改革村镇银行和部分农村信用社等。
但是，由于它们的组织结构不够健全，管理制度不够灵活，管理软硬件设施不够完备，以及农民整体金融知识较差，贷款项目风险控制不够科学等原因导致其经营业绩不彰。
2.2 农村金融产品不足在农村金融产品方面，以往以贷款为主，产品创新不足，无法满足农民和农村经济的多样化需求，很难真正支持农民的发展，远远达不到金融市场的应有水平。
第三章：农村金融系统改革的方向要解决农村金融中存在的问题，需要采取多种措施，从体制机制和细节改革两方面加以完善和深化。
3.1 深化国有大行和农村合作金融机构合作，增强农村金融创新力国有大行和农村合作金融机构可以共同探索农村金融市场的发展和需求，并联合研究出新型金融产品，使得农村金融能够更好地为农村居民解决问题。
3.2 加强金融监管，建立全面覆盖的金融风险预警机制应加强金融监管，传达风险预警，特别是针对小微企业和农村贷款的风险，及时整改。
加强部门间协调，建立全面覆盖的金融风险预警机制，尽可能减少金融市场波动的负面影响。
3.3 积极发展金融科技，利用“互联网+”手段提高金融服务效率随着“互联网+”相关技术的逐渐成熟，可以为农村金融带来更多机会。
建立农村金融服务中心，整合优质金融产品，依托金融科技手段，建立智能化、便捷化、高效化的金融服务模式，让更多农民享受到较快、较便捷、更全面的金融服务。
农村金融体系建设的问题与对策随着中国农村经济的快速发展，农村金融体系建设的问题日益凸显。
在农村金融体系建设的过程中，面临着各种挑战和困难。
本文将从多个角度探讨这些问题，并提出相应的对策。
一、农村金融机构普遍薄弱的问题农村金融机构是农村金融体系的基础。
然而，目前农村金融机构普遍薄弱，存在以下问题：1.缺乏专业化人才。
许多农村金融机构缺乏专业化的人才，无法提供高质量的金融服务。
2.业务范围窄。
农村金融机构的业务范围窄，主要以存贷款为主，无法满足农村经济发展的需求。
3.风险控制能力不强。
农村金融机构在风险控制方面存在困难，容易受到外界因素的影响，风险较大。
对策：加强农村金融机构的组织建设，增加培养专业人才的力度，拓宽业务范围，提高风险控制能力。
二、农村金融服务的不足农村金融服务的不足是农村金融体系建设中的重要问题。
1.贷款难题。
由于农村经济发展水平较低，很多农民无法提供足够的抵押物，导致难以获得贷款。
2.农村金融服务网络不完善。
农村地区的金融服务网络相对薄弱，很多地方缺乏金融机构和金融服务点，造成金融服务的不平衡。
3.金融产品不丰富。
农村金融产品种类较少，无法满足农民的多样化需求。
对策：加大对农村经济的金融支持力度，改革农村金融服务模式，拓展农村金融服务网络，开发适合农村经济特点的金融产品。
三、金融机构间的合作不够紧密农村金融体系建设中，金融机构间的合作不够紧密，存在以下问题：1.信息不对称。
农村金融机构之间缺乏有效的信息分享机制，导致信息不对称，使得金融服务难以顺利开展。
2.合作机制不够成熟。
农村金融机构之间的合作机制不够成熟，无法形成合力，限制了农村金融体系的整体发展。
对策：建立健全金融机构间的信息沟通机制，加强合作与交流，共享信息资源，形成合力。
四、金融产品技术含量低农村金融产品的技术含量低，与现代经济的发展需求不相符。
1.金融科技应用不足。
很多农村金融机构缺乏金融科技的应用，无法提供高效便捷的金融服务。
我国农村金融体制改革的现状与对策研究摘要：“三农”问题的解决都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。
但是就我国现状而言，农村金融市场还存在一些问题。
本文介绍了我国农村金融体制改革的现状与存在的问题，并提出了自己的解决方案和对策。
关键词：农村金融体制改革；民间借贷；农村金融立法中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）06-0-01一、前言随着农村经济的发展，农村金融体制在农村发展中的重要作用显得尤为突出。
十七届三中全会十分重视农村金融体系的建设，把“建立现代农村金融制度”作为加强农村制度建设的一个重要方面列入《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》之中，强调农村金融是现代农村经济的核心。
因此，加快农村金融体制的变革以适应农村经济发展的要求，完善农村金融制度成为农村金融体制改革的一个现实课题。
二、我国农村金融体制改革的现状2006年12月银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》允许设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村机构。
2007年1月银监会公布了《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》，3月首批村镇银行在6个省(区)试点，10月份新型农村金融机构组织试点由6个省(区)扩大到31个省(市、区)。
2009年银监会公布了关于做好《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》的通知，计划用三年时间在全国设立1293家新型农村金融机构。
2010年1月31日，中央“一号文件”发布，旨在通过政策扶持和市场引导，逐步构建完善的农村金融供给体系。
2010年7月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，以推动农村金融产品和服务方式创新，改进和提升农村金融综合服务水平。
2010年12月16日，重庆农村商业银行在港交所成功上市，意味着农村商业银行可以并且也能够接受社会的监督，从而有利于推动农村商业银行现代金融企业制度的建立。
探析我国农村金融现状与改革思路引言我国农村金融体系在改革开放以来取得了巨大的成就，但仍存在一些问题。
本文旨在对我国农村金融现状进行探析，并提出一些改革思路，以促进农村金融的健康发展。
一、我国农村金融现状1. 农村金融的发展历程我国农村金融在改革开放之前一直处于相对封闭的状态。
随着经济体制改革的推进，我国农村金融逐渐发展起来。
特别是自1990年代以来，农村信用社、农村合作银行等金融机构相继成立，农村金融领域得到了进一步拓展。
2. 农村金融的现状和问题目前，我国农村金融存在着以下问题：•金融服务不足：由于农村地理条件、经济发展水平等因素的限制，农村金融机构在服务覆盖范围和服务质量方面存在不足。
•资金供给不足：农村金融机构在资金供给方面存在困难，导致农民的融资需求无法得到满足。
•金融产品不完善：目前农村金融产品主要以贷款为主，缺乏多样化的金融产品供农民选择。
•风险控制不到位：农村金融机构在风险控制方面存在不足，容易出现不良贷款、资金外流等问题。
二、农村金融改革思路1. 加大金融服务力度为了促进农村金融的发展，应加大金融服务力度，扩大农村金融机构的服务网点，提高服务质量。
同时，应加强金融知识普及，提高农民对金融产品和服务的认知度。
2. 创新金融产品和服务模式农村金融机构应创新金融产品和服务模式，满足农民多样化的金融需求。
例如，开发农业保险、农业信用保证等金融产品，提供风险保障和信用支持。
3. 完善农村金融体系为了解决农村金融机构资金供给不足的问题，需要完善农村金融体系，建立健全的农村金融市场。
可以通过引入银行、证券等机构参与农村金融市场，增加农村金融产品的多样性和供给量。
4. 加强金融监管和风险控制加强对农村金融机构的监管，确保金融市场的稳定运行。
同时，加强风险控制，建立健全的风险预警和风险防范机制，有效遏制不良贷款等风险。
5. 加大政府支持力度政府应加大对农村金融的支持力度，提供必要的财政补贴和优惠政策，激励金融机构积极服务农民。
目录摘要 (1)关键词 (1)引言 (2)1 我国农村金融体系的作用机制演变 (2)1.1金融体系促进经济发展的作用机制 (2)1．2我国农村金融体系的演变历程及其反思 (2)2．我国农村金融体系面临的问题 (3)2.1我国农村金融体系存在的问题 (3)2.2弱质农业及其对农村金融的影响 (4)2.2.1农业的基础性——农业在国民经济中的基础地位 (4)2.2.2弱质农业对农村金融的重要影响 (5)2.3 弱势农民的收入及其对农业金融的影响 (5)2.3.1弱势农民的收入特征 (5)2.3.2农民收入对农村金融的影响 (5)2.4薄弱农村及其对农村金融的影响 (6)2.4.1薄弱农村的体现 (6)2.4.2薄弱农村对农村金融的影响 (6)3．完善农村金融体系的构建与建议 (6)3.1解决农村金融体系的构想 (7)3.2完善农村金融体系的建议 (7)3.3合理运用民间金融的优势 (7)结束语 (8)参考文献 (9)致谢辞 ............................................................................... 错误!未定义书签。
我国农村金融体系存在的问题与对策摘要本文尝试从理论和实践的角度，阐述理论如何回答金融体系构建问题和各国在实践之中如何建立各自的金融体系。
尝试从实证角度分析我国农村金融体系与我国农业的发展农民收入和农村经济在过去的经验。
尝试从环境角度，对农村金融体系面临经济环境——农业农民农村进行比较充分的分析。
尝试从现实角度，构建我国农村金融体系，同时还对农村金融体系的作用机制进行比较深入的分析，回顾了我国农村金融演变的过程。
关键词金融体系体系构建农村金融体系引言从我国的国情来看，我国作为世界上最大的发展中国家，面临着与发展中国家相同的问题，同时也有独特的困难，农业问题显得尤为重要。
农村金融体系的不完善，又严重影响其职能和作用的发挥，也没有很好的担当起“三农”的重任，两者似乎陷入相互影响，相互制约的恶性循环，亟需建立两者的相互促进相互推动的良性循环机制，因此必须加快金融体系构建和完善，以求在较短时间内取得较大进展和质的突破。
农村金融改革研究报告引言农村金融是农村经济发展的重要支撑，而农村金融改革则是推动农村经济发展的关键一环。
随着中国农村经济的不断发展和农村金融需求的日益增长，农村金融改革势在必行。
本报告将从农村金融改革的现状、存在问题以及解决方案等方面展开研究。
一、农村金融改革的现状农村金融改革在我国的推行已经取得了一些成就，比如农村信用社的合并重组、农商合作银行的设立等。
这些举措为农村金融服务的整体优化提供了一定的基础。
然而，与城市金融体系相比，农村金融体系仍存在许多不足之处。
二、农村金融改革的问题首先，农村金融服务体系不健全。
许多农村地区缺乏金融机构，导致农民难以享受到合理的金融服务。
其次，农村金融风险较高。
受制于农村经济的特殊性，很多农村金融机构无法有效识别和控制风险，给农户带来了金融损失。
此外，农村金融改革还面临着农民金融知识水平低、信用体系不完善等问题。
三、农村金融改革的重要性农村金融改革对于农村经济的发展具有重要的意义。
一方面，它可以满足农民的融资需求，推动农村产业升级和农村经济增长；另一方面，它可以改善农村金融服务水平，提高农民的金融包容性，进一步缩小城乡金融差距。
四、加强农村金融监管加强农村金融监管是农村金融改革的重要举措。
通过建立健全的监管体系，加强对农村金融机构的监督，可以提高金融机构自律意识，减少金融风险。
此外，加强农村金融市场的信息披露和透明度，有利于提高投资者的信心，进一步推动农村金融发展。
五、创新农村金融产品与服务模式针对农村金融服务不足的问题，可以通过创新金融产品和服务模式来提高农村金融服务水平。
比如，引入互联网金融技术，开展线上金融服务，方便农民实现线上融资；同时，还可以发展农村金融创业基地，为农村创业者提供更加便利的金融支持。
六、推动农村金融市场化发展农村金融市场化发展是农村金融改革的重要目标。
推动农村金融机构实现市场化运作，促进竞争，可以进一步提高金融服务质量和效率。
此外，也要加强对农村金融机构的培训和人才引进，提高其专业素质和竞争力。
农村金融改革与发展中若干问题的思考随着农村经济的发展和农村金融改革的不断深入，农村金融发展面临着诸多挑战和机遇。
本文将从农村金融改革的背景、现状和问题等方面进行分析和探讨。
一、农村金融改革的背景在我国经济发展的过程中，农村经济一直是一个重要的组成部分。
但是，长期以来，由于农村金融领域的限制和制约，农村经济发展一直面临着资金短缺、融资难等问题。
为了解决这些问题，我国政府开始进行农村金融改革，推进农村金融的发展和改革。
二、农村金融现状目前，我国农村金融领域已经发生了许多积极的变化。
首先，农村信用社改革取得了一定的成果。
农村信用社已经成为农村金融领域的一个重要力量，为农村地区提供了融资和金融服务。
其次，农村银行的发展也非常迅速。
农村银行已经成为农村金融领域的一支重要力量，为农村地区提供了更加全面的金融服务。
此外，农村小额信贷也得到了广泛的推广和应用，为农村地区的小微企业和个体户提供了融资和金融服务。
三、农村金融存在的问题尽管农村金融改革取得了一定的成果，但是仍然存在着一些问题。
首先，农村金融市场不够发达。
虽然农村信用社和农村银行已经成为农村金融领域的重要力量，但是在一些偏远地区，农村金融机构的数量和服务能力还不够。
其次，农村金融服务还不够全面。
虽然农村金融机构提供了一些融资和金融服务，但是在一些方面，比如金融创新、风险管理等方面还存在不足。
此外，农村金融机构的人才队伍建设也存在问题，人才的数量和质量都需要进一步提升。
四、农村金融发展的对策与建议为了进一步推进农村金融的发展和改革，需要采取一系列的对策和建议。
首先，需要加大对农村金融市场的扶持力度。
政府可以通过一系列的财政和税收政策来扶持农村金融市场的发展。
其次，需要进一步提升农村金融机构的服务能力。
农村金融机构需要通过金融创新和风险管理等方面的努力，提升自身的服务能力和水平。
此外，需要加强农村金融人才队伍建设。
政府可以通过一系列的培训和激励政策来吸引更多的金融人才到农村金融领域工作。
中国农村金融体系的构建及改革建议随着中国城市化进程的加速，城市与农村之间的发展差距越来越大。
其中一个重要的原因就是农村金融体系不健全，制约了农村经济的发展。
针对这一问题，我们需要对中国农村金融体系进行构建和改革，以促进农村经济的可持续发展。
一、中国农村金融体系的不足1.金融资源不足农村金融体系中缺乏多元化的金融机构。
主要的金融机构是农村信用合作社和农村商业银行，但两者都面临着小规模、资金匮乏等问题。
此外，农村金融市场缺乏有效的管理机制，导致资金流动性不足。
2.农民融资难度大农民往往很难获得金融机构的贷款，因为他们通常缺乏足够的抵押品来保证贷款。
同时，许多农民并不具备足够的金融知识，这也是他们融资难的一个原因。
3.贷款利率高由于金融机构对农民的信用评估非常严格，加上贷款风险较高，导致农村贷款利率较高，许多农民往往不敢接受这样的贷款。
二、建立健全的农村金融体系1.建立多元化的金融机构农村金融体系应该建立多种形式的金融机构，包括积极支持和扶持农业发展的政策性金融机构，更有竞争力的农村金融市场主体，如农村商业银行、信贷公司、保险公司等。
同时，需要加强农村信用合作社等金融机构的能力，提高服务农民的质量和效率。
2.提高农民金融素质农民应该接受一定的金融教育，了解常用的金融产品和服务，更好地理解贷款的风险和回报。
此外，需要加强农民信用记录管理和评估，为农民提供一个公平的金融环境。
3.推动金融市场创新金融市场应该向农业金融方向创新，推出适合农民的金融产品和服务，如农业分散化投资、农业保险等金融产品和服务。
同时，金融市场应该拓展金融科技的应用，提高服务效率和质量。
三、提高金融监管力度1.建立信息披露机制建立一套完整的信息披露机制，督促金融机构及时披露和公开农村金融业务相关信息，加强农民的借贷审慎和风险防范意识。
2.制定严格的监管规定加强金融监管，制定严格的金融监管规定，保护农民的合法权益，防止金融机构滥用贷款等问题。
当前农村金融改革发展面临的主要问题及对策随着中国农村经济的飞速发展，农村金融也迅速发展。
然而，农村金融改革也面临着很多的问题，这些问题涉及到金融体系的构建，金融服务的改善，金融业务的创新等方面。
本文将介绍当前农村金融改革发展面临的主要问题以及对策。
主要问题第一个问题：农村金融结构不够合理目前农村金融结构中，农村信用社仍然是主要服务对象，而其他金融机构在农村地区的进入和推广还不够充分。
农村金融结构不够合理导致了农村居民融资难、融资贵，也限制了农村金融服务的广度和深度。
第二个问题：金融服务创新不足农村金融的服务创新不足也是当前面临的一个主要问题。
过去农村金融主要依靠传统的借贷、存取款、支付结算等业务进行服务，而现代金融业务对农村金融的要求更高，比如建立信用体系、推广电子支付等。
然而，很多农村金融机构在这些方面的投入还不够。
第三个问题：农村金融监管不规范农村金融监管不规范也是当前面临的一个主要问题。
由于很多农村金融机构相对规模较小，监管难度大，导致监管不规范。
还有些金融机构甚至存在违规操作和不良信贷行为。
对策第一个对策：加强金融机构的服务范围和能力为了解决农村金融结构不够合理这一问题，需要加强金融机构的服务范围和能力，推动其他金融机构到农村地区拓展服务。
同时，也要加强对现有金融机构的监管，防范金融风险，促进金融机构与农村居民的互利合作。
第二个对策：创新金融服务方式，促进金融服务供给侧改革为了提升农村金融的服务质量和水平，需要创新金融服务方式，推广并提升传统金融服务模式和基础设施，建立健全农村金融服务的各种形式，如电子支付、网络金融等服务方式，提高金融服务的覆盖率。
第三个对策：加强农村金融监管，提高金融运营的安全性和可靠性为了加强农村金融监管，需要建立规范的监管体系，以保障农村金融机构的合规运营。
同时，也将加强对金融机构的信用评估和控制，大力打击非法金融活动和金融诈骗行为，提高金融运营的安全性和可靠性。
关于农村金融体制改革的思考随着中国农村经济的不断发展和农民收入的逐渐增加，整个农村金融体制也面临了许多问题和挑战。
为了更好地支持农村经济发展，提高农民的收入水平，改革农村金融体制已成为广泛共识。
本文将从问题出发，并探讨改革途径和实施策略。
一、问题表现农村金融体制的改革主要是为了解决以下问题：1. 资源配置不均衡。
由于农村地区经济发展相对落后，银行和其他金融机构更愿意投资城市，导致农村金融资源缺乏、利率高、流动性差。
2. 风险评估不完善。
缺乏有价值资产的背景，农民难以证明自己的信用，并被认为是“高风险”的借款人。
此外，缺乏科学的风险评估体系，银行难以准确地评估借款人的“还款能力”。
3. 金融服务与农村发展不匹配。
由于农村市场需求相对薄弱，农民在贷款时往往需要提供自己的房屋或车辆等财产作为抵押。
这些条件使很多农民无法获得贷款，导致农村金融服务的提供存在门槛和限制。
二、改革途径对于农村金融体制，改革的途径主要有以下几个：1. 政府开放政策。
政府主导农村金融体系的改革，通过加强监管、完善法律法规等方式，缩小诸如存款利率、借款利率等方面的城乡差距，让农民有更便捷的金融服务渠道。
2. 加强金融监管。
通过加强对农村金融机构的审计和监管，规范各金融机构行为，以防止不良贷款，并鼓励更多的面向农村地区的金融机构诞生。
3. 快速传播科技。
将现代科技和金融机制相结合，便捷的贷款流程，严谨的评估体系，大幅降低风险，同时提高贷款的合理性和效率。
三、实施策略1. 改善农村市场的金融环境。
加强财政支持，张开政府与银行合作的大门，为农村市场提供更加宽阔、丰富的金融环境。
2. 制定科学的农村金融服务体系。
详细地研究农村的金融需求，进而针对性地开展金融服务，同时将智能化管理系统，使金融服务能力与城市相当。
3. 扩大金融服务的范围。
通过拓宽金融产品的种类和提高资助机会的数量，将更多的贷款机会和财务支持面向农民。
4. 推动开展科学金融培训，降低不良贷款风险。
当前农村金融改革发展面临的主要问题及对策一、引言至2014年末，我国有农村商业银行665家，农村合作银行89家，村镇银行1153家；全国金融机构空白乡镇从2009年末的2945个减少到1570个；金融机构本外币农村贷款余额19.4万亿元，较2007年末增长285.8%，农村金融改革财税、货币信贷、监管政策相结合的正向激励扶持政策体系逐步形成，农村金融服务体系逐步健全，农村金融服务水平有效改善，取得了显著成效。
但是，农村金融目前仍然是我国金融发展最为薄弱的环节，农村地区、农业生产和农民群体仍然是金融支持最为缺乏的对象。
总的来看，我国农村金融改革取得了阶段性成果，但是问题仍然比较突出。
梅州市位于广东省东北部，地处闽粤赣交界处，是典型的粤北欠发达地区。
自2012年起，该市启动全国农村金融改革创新综合试验区建设，在构建农村征信体系、创新农村金融组织形式、服务方式和金融产品等方面创造了特色鲜明的梅州经验，为进一步深化我国农村金融改革提供借鉴，具有较强的现实意义。
二、广东省梅州农村金融改革实践（一）创新行市共建改革发展模式2009年4月，中国人民银行广州分行与梅州市政府签订《合作创建金融生态示范市备忘录》，2012年，经考核合格，中国人民银行广州分行授予梅州市广东省首个金融生态市称号。
2013年，中国人民银行广州分行与梅州市政府签订《关于共建梅州农村金融改革创新综合试验区备忘录》，广州分行为共建工作提供政策指导、决策咨询，支持引导梅州农村金融改革发展。
行市共建模式创造性地将中央银行履职与地方金融改革紧密结合起来，充分发挥各自职能优势，迅速将改革推进深入。
（二）大力培育新型农村金融机构加强农村信用社改革试点专项中央银行票据后续监测考核工作力度，巩固农村信用社改革试点成果，增强农村信用社可持续发展能力，按照成熟一家，改造一家的原则，大力支持农信社股份制改革。
积极运用存款准备金率、支农再贷款等货币政策工具大力扶持新型农村金融机构发展。
浅析我国农村金融体制改革的问题与对策
研究-
一、引言
随着改革开放不断深入，我国经济也进入了高速发展的时期，在此期间，我国金融体制的不可或缺的一部分农村金融体系，在很大程度上实现了农业生产现代化，加速了新农村建设，繁荣了农村经济。
但是我国经济二元化结构依然很显著，在城乡之间存在着很大的发展差距。
农村经济发展相对较慢，其原因在于当前农村的发展资金基本上是依靠自身积累提供，这无法满足我国农村高速发展对于资金的需求。
现阶段强化对三农事业的支持力度是不断深化改革的必经之路。
这就要国家强化对农村金融产业的支持力度，促使其进入健康稳定的状态。
可是因为有着多种因素，在农村金融服务上还有着大量问题。
农村金融体制的不足之处已经逐渐显现。
其表现在我国农村金融存在着大量的资金流出和农民贷款难的特点，这严重阻碍了新农村建设，在农村金融体制改革的实施迫在眉睫。
二、我国农村金融体制的现状与存在的问题
(一)我国农村金融体制的现状分析
1. 我国农村金融体制的构成
经过30 多年的发展，我国农村正式金融机构(包含政策性农村金融组织、商业性农村金融组织和合作性农村金融组织)是我国农村金融机构系统不可或缺的一块，而非正规金融虽然在我国农村金融组织系统中的份额不大，但是却对于正规农村金融组织职能的发挥有着重大推动力。
其中正规金融组织中的中国农业
发展银行承担起了政策性金融职责，而商业性金融的职责则主要由中国邮政储蓄银行和农业银行担当。
而村镇银行、农信社等构成了我国的合作性农村金融机构。
而非正规金融组织是指那些不属于银监会监管范围之内的仍从事存贷款业务的组织机构。
在我国农村金融机构系统中，正规金融组织处于主体地位，而民间金融主要为其提供辅助。
它们一起促进了我国三农事业的有序推进。
2. 我国农村金融体制的现状特征
国有银行在近些年来所实施的战略性重组，农业发展银行对于职能定位的不断调整，农信社对于其自身体制的不断改革，都对农村金融体制的整体功能造成了不良影响，使其不可能适应我国三农事业对信贷支持的需求。
总体来看，农村金融体系在近些年来在县域提供的信贷支持是略微削弱的，造成了资金供给相对不足的局面。
本文将从农村金融体系的信贷总量、信贷覆盖率和金融机构的可持续发展能力三个方面来研究我国的农村金融体制。
(1)我国金融机构涉农信贷供给量情况分析。
以2014 年为例，我国农村金融机构支农信贷供给总量为236002 亿元，同比增长13%，占全国金融信贷总量的28.1%，较2007 年末增加285.8%，平均年增速21.7%，占我国GDP 的24.9%。
并且国有商业银行、政策性银行、农村合作金融机构提供了大部分涉农贷款，占全部涉农信贷供给量的93.7%，其中政策性银行所提供的信贷数量低于国有商业银行、农村合作金融机构。
国有大型商业性银行在农村金融体系中占有强势地位，其涉农信贷量占全部涉农贷款数量的39.8%，而植根于农村市场的农村商业银行和农村信用合作社，一起提供了近28.3%的涉农贷款，可以看
出由农村信用社改制而来的农村商业银行正在飞速发展，而农村信用合作社的发展却比较缓慢，涉农贷款较2013 年仅增长2.2%，但是从涉农贷款总量来看，农村信用合作社仍是农村合作金融机构中的主力军。
(2)我国涉农贷款的覆盖率分析。
根据农村信用社在2008 年的统计，农户向农村信用社一共申请了1.32 万亿元的贷款，占全年贷款发放量的38.6%。
同时从央行和国家统计局在全国所做的抽样问卷调查来看，所调查农户中只有11.9%的农户成功申请到贷款，在有借贷需求的农户中有28.5%的农户成功获得信贷支持，在提交贷款申请农户中有69.8%的农户成功获得到信贷支持。
通过以上数据，可以看出我国金融机构涉农信贷供给总量虽然并不低，但是考虑到我国农民数量多，有贷款需求的农户中成功申请到贷款的农户的比例比较低，可以看出我国农村市场仍存在不高的农户贷款覆盖率。
(3)我国农村金融机构的可持续发展能力分析。
体现我国农村金融机构可持续发展能力的主要指标是农村金融机构资产利润率和不良贷款率。
根据中国人民银行的数据，可以看出各金融机构的资产利润率在不断提高，说明其所代表的盈利能力在不断增强，可持续发展能力也在不断加强，但是从不良贷款率来看，2014 年金融机构涉农贷款不良率为2.4%，大型商业银行为1.7%，其中农业银行涉农贷款不良率为2%，农业发展银行为0.6%，而农村信用社涉农贷款不良率则居于7%的水平，说明各农村金融机构在涉农贷款上存在着一定的风险，并且总体来说，虽然资产利润率增长较快，但其实际仍处于偏低的位置，这说明了各农村金融机构的可持续发展实力仍有待加强。
同时居于农村金融市场中心地位的农村信用社和农业银行其的可持续发展
能力在所有农场金融机构中属于弱势群体，务必通过持续变革才能强化农村金融机构的可持续发展实力，提供综合的金融服务。
(二)我国农村金融体制的问题分析
作为仅有的政策性农村金融机构中国农业发展银行的职责是负责处理国家赋予的政策性金融业务。
由于其政策性银行的性质，其不能进行存贷款业务，其资金只能来源于国家的财政拨款，而这也限制了农业发展银行的进一步发展。
造成了其对于新农村建设只能提供有限的资金支持。
相比较其他国有商业性银行，其对农村的资金支持更是微不足道。
以2013 年各银行涉农贷款为例，该年，中国农业发展银行投放在农村地区的拨款为560 亿元，而同时间，农业银行涉农贷款为810.9 亿元，农村信用社投放在农村的贷款为1261.28 亿元。
农发行的贷款金额占农业银行的61%，占农村信用社的37%，与2012 年相比，分别降低了2.19 和2.71个百分点。
而以中国农业银行为首的四大国有商业银行正逐渐放弃农村市场，开始实施改革，并且重新定义自己的业务范围，将自身的业务重心进行转移，它们关闭了许多基层分支机构，并且不再以满足农村经济发展和资金需求为重点，而是将注意力放在具有较强盈利能力的城市网点上。
在未来的几年内，国有商业银行还将继续取消在乡镇区域的营业网点，现在，工商银行等机构已经基本上把在乡镇区域的营业网点取消了，目前只有农业银行在农村范围内拥有一定的分支机构，所以来自于国有商业银行对新农村建设所给予的金融支持相比较新农村建设的资金需求而言，是远远不够的。
同时非正式金融组织以私人钱庄等形式广泛存在于农村市
场之中，与正规金融机构相比，这些非正规金融机构存在着组织形式不规范的问题。
而且人民银行和银监会无法对它们进行有效的监督管理。
但是实际情况是，农民更倾向于向这些容易贷款的机构申请贷款。
根据央行发布的问卷调查结果显示，在2014年，在有借贷行为的农户中有高达65%的农户是向非正规金融组织申请贷款。
同时它们大部分以盈利为主要经营方针，因此普遍存在发放高利贷的交易，这样也增加了民间金融的风险，这些都使非正规金融组织进去无序发展的怪圈，不仅对正常农村金融秩序产生了一定的消极作用，而且还会对农民利益造成很大的损害。
三、我国农村金融体制改革的对策建议
(一)构建并完善农村金融组织体系
强化政策性金融机构在市场上的作用，创建多元化融资体系。
现阶段，财政资金和再贷款这两种形式给予了我国农村政策性金融机构大部分信贷支持，这未免显得太过单一。
因此多样化融资体系应在我国农村政策性金融机构中得到创建，从而可以改善其融资渠道单一的问题。
因为我国农业具有较高的风险性，导致商业性保险机构不肯关注农村市场，所以应加快建设政策性保险机构的进度，以改善商业性保险不足而催生的问题。
商业性金融机构应加大在农村设立网点的力度，并且将所吸收的存款以一定份额投向农村，以支持新农村建设。
并且商业性金融机构要加强创新，提高服务水平。
(二)健全和完善农村金融市场
竞争的存在会有效的强化效率，因此需要向农村金融市场引入竞争机制，来促进效率，适应日益多样化的信贷需要。
通过松开对市场准入的严格限制、明确产权归属、促进利率的市场化、
设立完善的退出体系和存款保险制度，来加强农村金融市场的竞争。
农村金融市场由于其自身存在较高的风险，所以源自农村的存款并没有投向农村，而是流向了城市，因此需要设立风险分担体系，以吸引资金回流向农村。
要加快建设完善的信用体系、加强担保制度的建设、推行农业保险来降低农村金融市场的风险。
