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中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。
本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。
关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。
中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。
本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。
二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。
它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。
而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。
三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。
2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。
3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。
4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。
四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。
小额贷款公司发展研究国内外文献综述1.国外研究情况孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯教授在20世纪70年代通过试验，得出小额贷款概念，该实验的操作主要面向低收入阶层，为具有一定经济困难的弱势群体提供资金，以小额度资金开创金融服务，这是一种创新的金融服务方式，自此该国出现小额贷款业务。
这一举动受到世界各国的关注，很多国家开始效仿和推广，这便是小额贷款的最初来源。
国外学者对于这一现象展开了分析和研究，各个学者的看法不一，主要有以下观点：Bin LI,Qiming TONG,Xinmei ZHANG(2011)发现小额贷款公司是中国信贷市场的新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
在此基础上，我们对小额贷款公司的服务结构进行探讨，时间安排，风险管理和盈利能力特征。
Bin LI, Qiming TONG, Xinmei ZHANG.(2011)发现小额贷款公司是具有新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
通过这一研究探讨小额贷款公司的服务结构、时间范围、风险管理和盈利特点等问题。
这一研究同时也为我国的信用体系建设发挥参考作用。
Jing XU和Shujia CHENG(2015)提到融资难是一个普遍问题，这一问题的存在阻碍我国“三农”问题和微型企业的发展。
中小企业的出现满足了市场空缺和个人理财的需要，为中小企业的建立提供了新的发展机会，但是小额信贷的发展期很短。
公司缺乏成熟和完善的业务模型，让其发展十分困难。
本文分析小额贷款公司的发展问题，针对性的提出意见，创建良好的外部开发环境，并着重于内部控制和选择系统，以确保：稳定的小额信贷发展与企业一起追随可持续发展的脚步。
Haoran Fu、Angran Fu和,Jinlei Zhu(2020)提到“三农”的发展与农村信用社小额信贷业务关系密切，小额信贷为农村金融发展带来更多发展可能性，在实施这项业务的同时，在解决农民贷款问题的同时还存在许多不足之处，比如贷款前对贷款人的审查不到位，贷款中手续较为复杂等问题。
银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础目录银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述 (1)S.1国外文献综述 (1)(1)小额信贷的产生及发展 (1)(2)国外小额信贷风险研究 (2)(3)国外小额信贷风险管理现状 (2)S.2国内文献综述 (3)(1)国内小额信贷业务的发展 (3)(2)我国小额信贷业务风险管控 (3)第2章小额信贷风险相关概念与理论基础 (4)2.1小额信贷风险管理的的定义 (4)2.2小额信贷风险的类型 (4)2.3小额信贷风险的成因 (5)参考文献 (5)S.1国外文献综述(1)小额信贷的产生及发展1960年，小额信贷便开始产生，1990年该行业得到推动。
国际上针对"小额信贷"有两个对应的词进行解释，一个是Microfmance，另一个是Microcredit。
如今小额贷款具有单笔贷款规模小与纯信用发放的特点。
现代的小额信贷其最早是出现在孟加拉国乡村银行，其主要的目的就是为了针对贫困农民予以一定的信贷方面的帮助，体现出良好的扶贫作用。
上世纪70年代末，孟加拉学者穆罕默德.尤努斯指出，农民普遍无法提供有效抵押品，单个农民贷款规模小且分散，这些原因增高了涉农贷款的业务成本，因此传统金融机构往往不愿意为农民提供贷款。
于是，他在向贫困妇女借款的基础上开办了"穷人自己的银行"—格莱珉银行，数据显示，2007年，格莱珉银行为741万贫困者提供了帮助，其小额信贷业务覆盖了八万多个村庄，分支机构多达两千多家。
2006年，为了表彰尤努斯和格莱珉银行帮助社会贫困人口发展与经济进步所作出的贡献，两人全票通过获得了诺贝尔和平奖。
紧接着，小额信贷机构在世界各地蔓延，乡村银行广泛推广并获得巨大成功。
依据2012年的数据，2010年获得小额贷款的困难家庭为S75亿户，相比1997年的760万户，大约扩大了18倍。
同时，世界各地出现了许多小额信贷成功典例，玻利维亚阳光银行、孟加拉乡村银行、印尼人民银行等，这些成功范例为世界范围内小额信贷发展产生了一定的指导作用，尤其是对发展中国家而言。
热点综述关于我国农村小额信贷发展的研究综述财政部财政科学研究所夏荣静小额信贷目前已成为我国农村金融体系的重要组成部分,为促进农民增收、推进城乡统筹、加速农村经济发展提供有力的金融支持。
现将我国农村小额信贷发展的现状、存在问题及其对策综述如下。
一、我国农村小额信贷的现状第三届全国金融工作会议统计显示:目前中国农村12亿户有贷款需求,但只有60%得到满足;现有农村存贷款只占全国总量的15%左右,农村地区人均贷款余额不足5000元,仅为城市人均的1/10。
长期以来,我国农村金融发展严重滞后,成为制约农村经济发展的重要原因之一。
据测算,全部满足三农的贷款需求,每年约在1万亿~15万亿元,而目前农业贷款每年只有2000亿元,仅占全国贷款余额的5%左右。
不仅如此,在农村信贷的贷款期限普遍较短,甚至短于生产周期。
农村信用社小额信贷的期限一般都不超过一年,尽管日前银监会提出金融机构可根据农业季节特点、生产项目的不同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等合理确定,允许用于传统农业生产的小额贷款跨年度使用;对温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产(畜)养殖等生产经营周期较长的贷款,期限可延长至3年。
但在实际操作中,农村信用社出于规避本身风险的考虑,如果没有抵押和担保,单凭信用的贷款,期限一般不超过一年。
二、我国目前农村小额信贷存在的问题第一种观点认为,农村小额信贷在运行过程中暴露出很多矛盾和问题,严重制约了小额信贷的可持续发展。
1.小额信贷组织的法律地位模糊。
(1)人员定位的模糊。
小额信贷机构作为非政府组织必须挂靠项目地区的政府部门,导致机构管理人员常常由当地政府部门指派,身份、薪酬仍属政府工作人员,因此人员对地方政府部门负责而不是对小额信贷机构负责,不能有效激励他们为机构的发展进行创新性思考和服务的积极性。
(2)所有者缺位。
小额信贷机构不是捐赠资金的所有者,国际捐赠组织的资金主要是捐赠给我国贫困地区人口,但由于所有者缺位,实际资金常常归当地政府所有。
金融机构小额信贷发展研究摘要：小额信贷是专门针对一部分低收入群体的一种贷款方式，在我国只有十几年的历史。
中国的小额信贷已经由试点阶段发展到推广阶段，由农村地区走向部分城镇，它的实施机构以金融机构为主体。
金融机构小额信贷的发展路径是先农村后城镇，这一发展路径是响应国家号召，符合经济金融形势发展需要的。
关键词：金融；小额信贷中图分类号：f832.4文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）10-0237-02一、前言从各金融机构开展小额信贷的情况来看，农村信用社发放的小额贷款占全部小额贷款的60%左右，国有商业银行占30%左右，股份制商业银行和城市商业银行所占比例较小，可以断定，目前农村信用社和国有商业银行是我国目前小额信贷的主力军。
表一不同类型金融机构小额信贷占该类机构全部贷款的比率(%)然而，进一步分析发现，尽管近年来各类金融机构都加强了小额信贷工作的力度，小额信贷占各类机构贷款总额的比重呈上升趋势，但是从上表数据看，除农村信用社外，小额信贷占其他各类机构贷款总额的比重仍然很低。
本报告将从农村信用社小额贷款的角度，通过对内蒙古自治区的样本调查，一些信息数据以及对相关职位职员的说法来反映就业现实状况，事实甚于雄辩，在对事实有过一定的了解，金融机构小额信贷问题也许会有新的发现。
二、报告正文(一)内蒙古自治区基本情况内蒙古自治区是中国第三大省，占地面积118万平方公里，人口238万。
农业是其支柱产业。
农村人口占总人口64%，接近10%生活贫困，接近半数农村地区被划为国家或地区贫困县，在2004年，其每一牲畜所创造的gdp超出国家平均水平800元。
这一较高的每一资本收入并没有在家庭福利上有所体现，因为内蒙古的农户也面临着较高的消费支出，尤其是教育、交通还有诸如身体健康方面的服务支出。
农村信用合作社系统是内蒙古自治区最大的金融机构网络，截止2004年年底共有1313个独立的农村信用合作社，它是小户农民和小型农业生产者的唯一信贷者，并且是中国人民银行农业转贷的主要渠道，它扮演着重要角色。
中国的小额信贷的出现及发展研究
随着经济的发展，有效的金融中介组织的重要性得到了提高但是在中国，相对其它方面来说金融体系的改革进程还比较缓慢正如许多国家一样，现行的银行系统的基本特征是利率控制和贷款定量配给许多家庭，尤其是位于农村地区占中国居民总数70%的家庭，仍不能获得所需要的投资贷款尽管农村经济有了显著增长以及建立了新的农村金融机构(如农村合作基金会)，农村金融组织的金融中介地位并没有得到明显地提高此外，不管是中国农业银行还是农村信用社，近年来在经营上一直持续亏损
在金融机构的低利率和高配额体制下，只有少量或根本没有抵押品的贫困农民是非常不容易得到贷款的。
虽然政府一直试图通过贴息贷款计划来帮助贫困户，但这一计划因贴息贷款不能有效地到达贫困者手中和低回收率而受到批评。
在中国，小额信贷有获得成功的许多良好条件。
中国强有力的增长为富有活力、小规模的企业提供了许多机会，数年的改革显示出中国农民非常希望和愿意加入到市场中来总的来说，小额信贷可以成为中国农村战略的重要组成部分与此同时，中国的小额信贷所面临的挑战也是别的国家所没有的。
首先，由于土地是公有而非私有，所以土地不可能用做抵押品，从而使像印尼那种以抵押为基础的信贷体系因缺乏可利用的抵押品而受到限制其次，中国缺少依靠非政府组织实施福利项目的传统在其他国家，小额信贷一直为非政府组织所推动，但是在中国，试验性的小额信贷项目主要是与地方政府合作或者从政府部门抽调人员。
中国正面临着农村金融改革和信贷扶贫政策调整的关键时亥模式的多样性和变革机会引起了对中国的小额信贷向何方发展的广泛讨论。
此篇文章的目的是在总结国内外经验的基础上来帮助阐明有关中国小额信贷的发展和其他农村金融体制等一系列问题，重点讨论选择不同的扶贫和经济增长方式所产生的影响
一、阐明改革的目标：改善金融服务抑或减缓贫困
小额信贷机构因向贫困户提供金融服务和帮助减缓贫困而享誉世界但是一些小额信贷机构，如印度尼西亚的人民银行，重点是提供金融服务而另外一些小额信贷机构，如孟加拉国的格拉米银行是把消除贫困作为主要目标中国的小额
信贷机构是应该成为设计良好的的银行系统还是成为最好的减贫机构，现在仍不明朗。
在小额信贷机构能利用一种创新的计划来减少交易成本和向穷人贷款的风险时，他们才能够比其他农村金融机构以在财政上可持续的方式覆盖更多的穷人在这种意义上，扩展金融服务和帮助更多的穷人是没有矛盾的这正是为什么有必要探讨中国现行的金融机构(特别是农村信用社和合作基金会)如何通过利用抵押替代品，降低交易成本和提供方便的金融服务来有效地为穷人的服务。
但是，一些为穷人服务的重要方式对农村金融机构而言成本是高昂的。
穷人常常需要的贷款量小，因而交易成本很高，一个可持续的小额信贷机构为了达到财政平衡必须提高利率。
因为穷人比富人需要的贷款量小，一个可持续的农村金融机构可能不得不向最穷的人索要最高的利率(月息为4%或更多)但由于一些贫困户付不起如此高的利率，一个小额信贷机构通过适当的利率补贴可覆盖比较穷的农户。
二、中国小额信贷的运作
根据我们对国外小额信贷项目的经验和中国农村金融和小额信贷的了解，下面重点分析中国小额信贷项目的运作应该有什么特征
(一)有一个适用于中国的最好的小额信贷
模式吗中国不太可能有一个唯一最好的小额信贷模式国际机构和捐赠者推荐了一系列最优的小额信贷实践，中国的确可以从这些经过提炼的国际经验中学到许多。
但是小额信贷仍是一个新的领域，还处于进一步的发展和修正中。
在不同的需求和不同的经济条件下，促进多种相互补充的模式比仅仅推广一种模式有意义的多。
例如，一些农户能够提供抵押，另一些则不能一些农户能付得起每月3%或4%的贷款利息，另一些至多只付得起每月2%的贷款利息。
农户每年需要3000元的贷款，一些只需要300元一些需要技术支持，一些则不需要一些能从小组信贷中获得更多的帮助，其他则从单独的贷款中得到更多的好处一些地区人口稠密，些地区人口稀少。
一些地区非农产业非常活跃，而另一些地区仍然以农业为主不同的情况需要不同的好模式下面的论述将帮助说明什么是最好的，以及在
哪儿，什么时候，为什么最妊(二)利率应设置多低为达到财政可持续性，小额信贷机构必须收取相对较高的利率和严格控制成本。
而且，既然小额贷款的平均成本(每单位贷款)是最高的，对最小的贷款收取最高的利率似乎是合理的但在实践中，这意味着要向最穷的客户收取最高的利率。
将这种利率作为确定中国合适的利率的唯一标准是一种错误。
玻利维亚的Ba nco So l和印度尼西亚BKD的客户主要是小商人，并不是农民或小规模制造业主。
从高利贷者那儿借到的贷款大部分用于消费目的(通常是在萧条时期)而非用于生意。
因此，客户来源和使用贷款的目的是非常不同于中国典型的小额信贷项目(也不同于孟加拉格拉米银行的的贷款客户，格拉米银行包括各种费用在内的月利率为1.5%)而且，BKD BancoSol和高利贷者的贷款期限一般是3 -6月，不是格拉米银行和中国的GB模式所采用的一年期贷款。
从小额信贷项目本身来看，向穷人提供贷款的盈亏平衡利率应该是多少?由于缺乏对现有项目的财务评估资料，因而很难对此进行直接估算现有项目的小规模和试验性质意味着现在的盈亏平衡利率要高于将来的盈亏平衡利率。
毋庸置疑，这种利率也要远高于官方银行的利率，90 年代银行的年利率为10% (这个时期的多数年份官方的实际贷款利率是负的)它们也会高于在全国抽样调查中得到的中国农业银行、农村信用社、农村合作基金会1995的年收取的15%、18%和平均年利率，甚至高于贵州织金县还相当不规范的村级互助会1996年每月2% - 3%的贷款利率(有严格的抵押要求。
然而，利率太低是有危险的。
首先，低利率实际上是上面所说的直接补贴成本第二，“软”贷款的违约率通常高于那些高利率贷款的违约率。
这在很大程度上是因为软贷款容易被看作一种礼物，尤其是来自政府的贷款较高的利率给借款者一种很强的信号，贷款是一笔严肃的商业交易，借款者也更可能这样看待这笔贷款。
基于以上原因，尽管为了达到减贫目标补贴可能是合理的，但采用远高于现有商业银行的利率更加可取利率补贴的比例越大，设计一个排除富人的适宜标准并保持标准的透明度和严格的监督就越重要。
观2 5%的月息对于瞄准穷人可能是合适的，而高于3%的月息对于经济可持续性看来是必要的。
(三)谁来操作小额信贷中国小额信贷的一个独特的特征是政府的广泛参与。
对开展小额信贷项目感兴趣的国际和民间组织都与地方政府进行了密切合作，近来地方政府已开始实施自己的小额贷款计划在许多项目中，小额信贷的县级管理者包括以前县扶贫办的官员尽管他们的工资由项目支付，但他们仍是国家干部(享受住房、津贴和医疗)乡镇项目的工作人员包括以前的乡镇干部、村干部•退休人员和刚毕业的大学生山西和河北省政府的小额信贷项目是由新成立的扶贫社管理的，但受地方扶贫办的监督然而，云南的小额信贷项目是在地方政府和其他组织如云南社科院农经所。
遗憾的是，其它国家的经验已经表明政府管理的项目比民间组织管理的项目有更大的内在困难，没有理由认为中国的情况会不一样政府官员缺乏操作贷款的经验和没有很强的企业家精神不管在县级、乡(镇)级还是村级，政府不仅只对脱贫感兴趣，它们还要考虑政府财政收入、工业发展或帮助亲朋好友在一个试验性项目中，村民更愿意由自己的小组来管理基金而不是由村干部管理。
贷款即占用小额信贷机构的资金还会增加借贷者支付的实际利率然而，取消分期还款制度将是一个错误。
合适的贷款期限要考虑项目的期限和可行的每周还款(月还贷)数量间的平衡这需要对贷款户的收入来源和现金流向有所了解。
三、政策改革
金融政策方面，官方对利率的严格限制显然会对小额信贷项目在财政方面投下阴影到目前(第一作者单位：中国农科院农经所为止，许多小额信贷项目的有效利率被允许高于官方利率，这种变通的政策应该继续下去。
如果像农村信用社这样的农村金融机构要以财政上可持续的方式为更多的穷人服务，也应该给与它们在上调利率方面更大的灵活性一个良好的开端也许是在试验区或贫困县放松利率的控制。
应该容许贫困地区的农村金融组织在信贷业务中尝试替代抵押(如用担保人、中间人)的方法政府可以鼓励农村金融组织想办法为更多的穷人提供金融服务，但同时不能如此严格地限制这些金融机构以至于他们不能从服务中盈利为了鼓励农村金融机构尝试一些有风险或需要时间学习的变革，政府为这些金融机构提供临时补贴和担保可能是合理的。
国际组织已经在其国家采用了
此类方法。
扩展农村信用社、合作基金会、农业银行和其它农村金融组织的金融服务，将使许多贫困人口受益。
以扶贫为主要目标的小额信贷项目，有潜力覆盖更多的穷人然而，覆盖穷人的程度取决于政府和其它捐赠机构愿意提供多少补贴。
决定给哪一个项目提供补贴和如何补贴依赖于对不同，项目的成本效率的认真评估(包括长期预测)和补贴带来的目标群体利益的增加。
在中国实施小额信贷的地区应该对许多组，方面的问题和最优模式的适用性给予认真地，考虑我们讨论了一些有关利率操作小额信贷，项目的组织机构、对项目经理和职员的激胁小组借贷、还款计划妇女瞄准非信贷服务和储蓄动员方面的问题在强调了多样性的必要后，我们在结束之前重申项目的一般目标。
这些目标包括建立透明的会计核算方法、明晰的目标和激励机制、储蓄动员计划以及收取高于现行商业利率的贷款项目。
