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浅谈商业银行对公业务的改革和发展摘要：对公业务依然是当前我国商业银行的主要利润来源。
尤其在利率市场化的步伐不断加快、大型企业直接融资不断增加、小企业日益成为银行贷款新增主力的新情况下，如何不断创新对公经营模式，保持组织模式应有的张力，是当前商业银行不得不面临和迫切需要破解的难题。
本文在分析了当前的经济环境下，论证了对公业务对于商业银行发展的重要性，在此基础上提出了改革的要求、目标，最后给出了一些改革和发展建议。
关键词：商业银行对公业务改革发展引言2006年开始，根据世贸协议我国金融市场对国外金融机构全面开放，外资银行可以向境内居民提供人民币服务，这使外资银行与国内商业银行站在了同样的起跑线上，并且外资银行凭借其丰富的经营管理经验、新颖的服务模式、优质的产品创新能力，对国内商业银行对公业务发展产生了直接的冲击。
而且，我国金融体制改革已经取得成效，国内银行的存在形式不再局限于政策性银行和专门银行，各种商业银行纷纷出现，丰富了市场环境，也增加了银行对公市场的竞争强度。
还有，我国改革开放取得良好成效，企业整体实力和发展规模得以提升，并且融资渠道的拓宽，企业对于商业银行的依赖度下降，对银行的多样化和专业化需求增多，对公客户的流失率明显提高。
在这种新的市场情况下，国内商业银行面临着新的问题和挑战，如何应对成为摆在商业银行对公业务发展的新课题。
对公业务在商业银行的重要性商业银行是经营货币的特殊企业，其追求利润最大化为经营目标;在商业银行业务构成中，对公业务是最重要的部分，是银行利润的主要来源。
对公业务在商业银行中的重要地位，主要体现在以下方面:(1)利差收入是商业银行利润主要来源，对公贷款是产生利差主要部分，对公贷款业务对商业银行的利润影响巨大;(2)商业银行中间业务主要来源于对公业务;(3)公司客户的存款，是商业银行负债的最重要基础，这些存款因为多属于企业日常经营周转资金，多是以活期存在，资金成本较低，更有利于利差的产生，增大银行收益。
浅谈我国商业银行国际化发展的必要性摘要: 商业银行国际化是世界经济一体化和全球化的重要组成部分，也是当今全球经济发展的大趋势。
特别是近几十年来，这种趋势更加明显，越来越多的银行加入国际化的行列，其国际业务的比重也逐年上升。
商业银行国际化不仅可以降低系统性风险，而且可从其经济的高增长中获得丰厚回报，扩大国际业务收入在银行总收入中所占比重，提升银行收入的多样化和稳定性。
因此商业银行国际化具有非常的现实意义和深远的战略意义。
关键词:我国；商业银行；国际化发展1银行国际化的内涵银行国际化包括狭义和广义二层含义：从狭义的角度来讲，银行国际化就是指银行的业务活动从国内延伸至国外；同时，业务的规模和性质发生了变化，一般来讲，国际业务的规模较大，交易对象大多为跨国公司、大型企业和外国政府；此外，国际业务的记帐单位大多不是本国货币，而是国际通用货币。
从广义的角度来讲，银行国际化至少包括三方面的内容：1.1是银行机构和业务的国际化随着国际经济的发展，银行纷纷在国外设立分支机构，它们除了为本国的居民和所在国的非居民提供传统的金融业务外，还开发了许多游离于实物经济之外的金融衍生工具，共同参与资本的国际大循环。
1.2是银行业务市场的国际化传统的国际市场是开放国内市场的结果，实质上就是原国内市场的延伸，它成了市场所在国居民和非居民之间的信贷中介，其业务必须受该国法令条规的制约；而以欧洲货币市场为代表的离岸市场，受相应法令条规的制约相对较少，因此各国的银行都在努力开拓离岸市场的业务，它一般是在所在国的非居民之间进行国际借贷，这才是真正意义上国际化市场，它们为银行金融资产全球化的配置提供了可能。
1.3是银行金融资产和收益的国际化这是机构国际化、业务国际化和市场国际化的必然结果。
银行国际化的演变可以从不同时期的国际金融工具创新中得到反映。
20世纪60年代，西方发达国家经济增长较为迅速，国际间资本流动加快，各国中央银行为了保护国内货币政策和维护布雷顿森林体系规定的相对固定汇率制度，对外汇市场进行干预以限制过度的资本流动，而各国银行为了规避管制，开发出了欧洲货币(Eufo-currency)、欧洲债券(Euro-bonds)以及平行贷款(Parallel loans)等创新工具。
浅谈我国商业银行实行混业经营【摘要】随着经济全球化、金融证券化、电子化、信息化和一体化的发展，国际金融业从分业经营转向混业经营发展已成趋势。
在中国金融业对外开放程度的不断加强的情况下，国际金融业的竞争也更加激烈，这就要求我国金融业的发展必须紧跟国际金融业的发展步伐，将混业经营作为未来的发展方向。
如何搞好商业银行的混业经营，本文从我国商业银行混业经营趋势兴起的动因、混业经营模式的选择以及对我国银行业实行混业经营的建议三个方面进行了初步探究。
【关键词】商业银行混业经营分业经营银行混业经营指的是银行可以同时经营证券业、保险业以及信托业、投资基金业、证券期货业等非银行金融业务序言放眼国际市场，为适应经济与金融全球化的浪潮，各国金融业普遍实行混业经营，以谋求金融业的平均利润和规模化经营效应，通过多元化经营、多地区经营分散各类经营风险。
相比之下，中国金融业分业经营的模式，与国际金融业混业经营形成巨大反差，尤其是中国加入WTO，由于外国银行的竞争优势，中国商业银行将会失去许多企业大客户和个人客户，将会面临巨大挑战与压力。
因此商业银行实行混业经营是大势所趋。
但由分析得我国混业经营现状,其实混业经营其实还没有真正从法律上得到肯定,其次,混业合作主要也是互为客户,只是利用各自业务领域上的优势.下面就浅谈我国商业银行的混业经营。
一、我国商业银行混业经营趋势兴起的动因1。
实行混业经营是增强我国银行业竞争力的需要。
如今经济全球化、金融国际化趋势日益明显，国际金融业的发展进入了一个新时期，竞争也越来越激烈。
我国的商业银行业务范围过于狭小，制约了盈利能力提高，限制它的竞争力。
加入WTO后，进入我国市场的外资银行中有一大部分是世界上赫赫有名的综合性的全能银行，它们在资金、技术、管理方面都有着很大的优势，其本身经营的多元化带来的高抗风险能力，以及跨国公司内部的补偿机制带来的灵活策略。
这给我国的银行业造成了很大的威胁。
因此，我国银行业应该寻求良好时机，打破分业限制，在与外资银行的竞争中取得优势。
浅谈我国国有商业银行的改革口彭跃林(中国建设银行银行南京大行宫支行，江苏南京210002)存美围首先爆发的金融海啸已波及全球，成为一场严重的世界性金融危机。
有人预言，这场危机的影响范围之广、程度之深，将大大超过上个世纪二三十年代世界范围的资本丰义经济危机。
这场危机也对我国会融体系产，圭厂一些影响。
金融危机的爆发，使大家认识到金融体系给一国经济带来的巨大风险，也提高了各界对我国银行体系稳健经营重要性的认识。
因此，我国下决心开始』，以剥离和收购小良资产、补充资本金及改制上市的国有商业银行改革。
但是如果／f i能在公司经营管理的改善以及经营环境的优化等方面有实质性的突破和创新的话，那么我国金融体系改革的成效和应对危机能力就会丈打折扣。
一、国有商业银行改革中经营管理的完善问题我国国有商业银行目前在经营管理上有两个问题值得关注。
一个是中长期贷款占比居高不下，一个是金融创新能力比较弱。
中长期贷款居高不下使银行不仅因资本充足率过低，难以支撑信贷的超鼍扩张，而且大量中长期贷款实际上变相成为企业资本金，增大了银行系统的贷款风险。
同时，目前我国国有商业银行产品和服务方式单一，金融创新能力较弱，不能有效地分散信贷业务的风险，也就缺乏新的盈利渠道。
(一)完善国有商业银行的激励约束机制中长期贷款居高不下反映出我国商业银行在经营管理上的风险控制、风险定价能力不强及绩效考核上存在明显的缺陷。
在我困的利率走势已明显进入上升的趋势时，商业银行仍继续扩张长期贷款，实际上加大了资产负债的错配风险。
在央行取消贷款浮动的上限后，商业银行完全可以充分运用利率浮动的手段对不同风险状况的中小型企业进行贷款定价，开拓中短期和中小企业的贷款市场。
但由于商qk银行缺乏独立的风险定价能力，仍延续了原来利率下降趋势时倾向中长期贷款的行为。
另外，中长期贷④管理观察2010年3月中旬刊款居高不F也是我围国有商业银行绩效考核巾的缺陷造成的。
因为中长期贷款的期限通常是5年以上，而商qk银行负责人的任期。
般是几年的时间，所以国有商业银行的负责人都倾向于多发放巾长期贷款来降低任内的不良资产比率，提升自己的政绩。
而当中长期贷款出现偿还困难时，那已经是下任的事情，但下任领导又不承担前任领导的责任。
因此，国有商业银行为r提高经营管理水平，降低不忘资产比率，监管部门应对一定期限以上的贷款强制性地要求将贷款划分为次级贷款，要求银行足额提取准备金，将其潜在的风险反映到当前的银行经营中，并建立科学、有效、透明的绩效考核机制，改革薪酬制度，引进高端经营管理人才，来规范围有商业银行经营者的经营行为。
(二)完善国有商业银行的风险约束机制目前我国处在金融风险重新组合、分布的阶段，面对新的金融风险格局及其演变趋势，必须进一步完善商业银行的风险约束机制。
第一，应完善银行内部的治理结构和风险管理制度。
第二是外部的金融监管要到位，不能停留在事后监管或行政审批性监管，而应是带有预警性的，以风险为导向的监管。
第i，要完善存款保险制度。
第pq，应建市和推进金融机构的市场化退出渠道，即银行出现经营不善时以市场手段由其退出，而不能由其他经营情况较好的机构去分担风险。
(三)完善国有商业银行的金融创新机制目前我困商业银行的金融创新能力较弱，表现为产品和服务单一，人均qk务指标和人均利润指标较低。
目前在国有商业银行的经营中，20％的高端客户贡献了80％的利润。
但中围金融市场全面开放后，不受限制的外资银行将会极力竞争这些高端客户。
银行对高端客户的竞争，根本E说是融资成本和融资便利的竞争，是为客户提供量身定做的金融产品和金融服务的竞争。
因此，国有商业银行要提高竞争能力，必须从信贷础银行向服务璎银行、qk务创新型银行转变，必须降低经营成本，创新产品和服务，满足各个细分市场客户的燕异化需求。
在我国利率市场化改革逐渐深入，资本市场迅速扩展的有利条件F，国有商业银行的创新宅问比较大。
如大力拓展中间业务和表外业务：积极探索资产证券化业务；创新银行卡业务、票据业务及基金资产管理业务等。
二、国有商业银行改革中经营环境的优化问题国有商业银行在我国金融体系及国民经济运行中处于绝对的支配地位，这就意味着国有商业银行的改革不全是银行系统本身改革的问题，它与整个社会的市场经济秩序和金融市场结构的改革密切关联。
因此，要推进国有商业银行有序、健康的改革，必须优化整个社会有利于商H k银行改革和经营创新的环境。
(一)市场经济秩序的优化银行改革的推进，金融qk务的创新，都强烈依赖于整个社会的债权保护、执法效率、社会信用、会计和税收制度等市场经济秩序的建设。
改革和优化市场经济秩序，特别应防止特殊利益阶层形成的利益集团恶意破坏公平的市场经济秩序，或者利用利益集团的影响力建立不公平的市场经济秩序，从而隐蔽地或非法地从国有商业银行获取不正当的利益，损害整个银行体系的经营环境。
如近几年一部分地产开发商采取种种手段从银行套取利益，将风险几乎全部转嫁给银行。
(二)金融市场结构的优化我国金融市场目前存在着直接融资比重过小，银行间接融资比重过大的问题。
近两年我国金融界开始意识到提高直接融资的重要性，但成效小明显。
这种单一的融资结构导致企业资金不足，孕育着非常大的金融风险，同时会冲击国有商业银行稳健经营的基础。
囚此，应加快资本市场建设，特别是发展中介融资市场、股权融资市场。
通过发展风险投资，促进直接融资，改变整个金融I i f场的风险配置结构，从而减轻固有商业银行的风险压力，优化经营环境。
(三)政府职能的优化我国困有商业银行的盈利渠道比较单一，主要靠存贷息差，仓qk尤其是围有企业的盈利能力与银行的不良资产状况息息相关。
如果食业的投资回报率低，就容易滋生银行坏账。
而我国困有商H k银行受政府干预比较多，当经济景气时，政府就会鼓励国有商业银}J．扩张贷款规模，当增长速度太快，潜存的银行呆坏账比率超过增长速度时，政府／1i得不进行宏观调控，限制银行的贷款规模。
政府往往习惯于用宏观调控政策代替商业银行的风险管理机制，这也是制约国有商业银行经营环境的因素之一。
因此，为优化商业银行的经营环境，政府必须转变职能，必须形成在尊重市场规律的基础上，跟市场主体之间达成一。
个均衡、利益共享的机制。
三、我国商业银行应对国际金融危机传染的策略(一)加强危机文化建设‘从根本上防范危机传染必须首先实现危机观念的转变。
我国的商业银行，普遍存在对危机的防范意识不足的现象，尤其是国有商业银行就更为严重。
危机文化和组织在发生危机时刻是否能够作出快速、协调的反应是密切相关的，而在时间压力很大的危机环境中，危机决策以及危机决策方案执行的及时、准确、高效是决定危机管理是否能够成功的关键点。
如果银行没有强有力的危机文化作为基础，纵然是再完善的危机管理计划都不可能在应对危机的过程中显示出很强的效果。
在预防危机和处理危机的过程中，只有把对危机的防范和管理提升到企业文化的高度，才能从思想上加强对危机的防范。
即使是最完善的危机管理系统也不可能完全消除人的风险．因此只有使危机文化渗透到银行的方方面面，始终将闩常危机管理理念牢牢镶入所有业务部门，?只有形成一种独特的银行内部危机文化，实现无空隙的危机防范，才能从根本上消除和控制任何可能导致危机的因素。
(二)建立科学的危机管理系统和危机应急决策系统我国在银行监管和对银行危机的处置过程主要以行政指令为指导，没有建立科学、完善的危机管理系统和危机应急决策系统。
因为没彳r健全的危机管理应急决策体系而无法保证准确、及时、科学地处理银行危机，而导致个别银行危机的负面影响加大、危机处理成本增加。
信息管理、危机预警、危机评估技术是运作良好的危机管理系统的基础，对我国商业银行而言，要想建立科学的危机管理系统，不仅要遵循科学、规范的危机管理运作流程，还要逐步加强危机管理和危机控制技术。
如不能尽快建寺起科学、完备的危机防范和危机应急处置体系，一旦困际金融危机传染剑我圈银行体系必然会因此而引发全面的金融危机。
(■)建立全方位的危机隔离体系设计科学、完善的银行安全网。
在银行危机发生后，通过对危机银行实施救助，及时有效的退出、对居民存款实施赔偿，在很人程度上已经起到了阻断危机传染从而起到隔离危机的作用。
美目等发达国家自二战以后，很少爆发全面的系统性金融危机，根本原凶在于这些国家已经建立了相对完善的金融体系，同时还建立了有效的危机隔离机制，能够在少数金融机构发生危机后，及时阻断危机的传染进程。
而新兴市场周家往往因为某～金融『柯场发生危机而迅速演化为全面的金融危机，在东南亚金融危机发牛过程中，危机国家没有建立有效的金融危机隔离机制而导致全面金融危机的爆发，也是一个我国在金融qk改革的过程中应该吸取的教训。
虽然在东南亚金融危机发生过程中，我围由于资本账户没有开放而使得我国成功地隔离了这一场危机对我闰经济的冲击，然而，随着金融全球化和金融自由化的加深，我们不可能永远利用这一特点来隔离国际金融危机的冲击。
但是我国可以通过更加严密的银行监管标准，如提高对从事跨境业务的商业银行的资本充足率、贷款准备金率等指标的要求来限制短期陶际资本流动，对商业银行的跨境投资业务实施更严密的监管标准，既有利于减少银行危机的发，仁，同时还町以切断本国银行体系与国际金融l仃场之间的某些高风险债权、债务链。
同时可对短期流入资本征收一定比率的税收，一方面可增加我国政府收入以应付流动性危机，另一方面可对流入我国的围际资本进行宏观调控，减少短期资本流入、增加长期资本流入。
借助上述措施我们可通过控制短期资本流动来隔离困际I lf场的波动和金融危机对我国金融体系造成灾难性冲击。
发达的、监管严密的资本市场不仅可以分散银行风险还可为银行危机向其他金融或非金融部门传染建立一道隔离线。
尤其是当系统性银行危机发生后，完善的资本市场可替代商业银行在我国经济中的金融中介作用，支撑国家经济的发展，避免围内经济因银行系统发生危机而全面崩溃。
同时，通过为企业提供多元化的融资渠道，可有效隔离银行危机向非金融部门传染，并有助予危机过后整体经济更快地恢复，降低危机恢复成本。
防范和管理银行危机是一项复杂的系统工程，单纯依靠改革银行体系是远远不够的，我国必须从完善资本市场、加强整个金融体系的改革、加强对各金融机构的监管、建立完善的金融安全网几方面同时着手，形成一个从内到外的、多元的、立体的、全方位的危机监管体系才能确保无论是遭遇国内银行危机还是面对围际金融危机时都能有效控制危机、隔离危机、处置危机，最大限度地减小危机冲击所带来的负面影响。
◆ww w．guanll guancha．cor n鳃观察总第391期。
