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个人征信体系发展的国际经验及其启示1. 引言1.1 个人征信体系的定义个人征信体系是指通过对个人的信用信息进行收集、整理、分析和评估，从而形成一个客观的评价体系，客观评价个人的信用状况并为金融机构、企业和个人提供信用参考依据的系统。
个人征信体系可以帮助金融机构和其他机构更准确地评估个人的信用风险，有效防范信用风险，提高信贷准入门槛，促进金融市场的健康发展。
个人征信体系的建立和运作，有助于提高社会信用水平，促进经济社会发展。
个人征信体系有助于建立一个诚信的社会环境，促进信用交易的发展，提高社会资源配置效率，推动经济发展。
个人征信体系的发展，不仅对个人信用状况进行评估，为金融机构提供信贷决策依据，还可以推动社会信用建设，提升国家和民众的信用意识，促进全社会形成守信激励、失信惩戒的良性循环。
个人征信体系的建立，是金融发展和经济社会进步的必然要求，是现代经济体系中不可或缺的重要组成部分。
1.2 国际经验对个人征信体系的重要性认识个人征信体系是一个国家金融领域的重要组成部分，是评估个体信用状况和信用能力的工具。
国际经验表明，发展健康、完善的个人征信体系对于金融机构、企业和个人都具有重要意义。
个人征信体系有助于提高金融市场的透明度和效率。
通过个人征信系统，金融机构可以更准确地评估个体信用状况，降低信用风险，促进金融机构之间的信贷合作，降低整体金融市场风险。
个人征信体系对于个人信用建设和社会信用体系建设有着积极的推动作用。
在国际经验中，个人征信体系的建立有助于引导个人养成良好信用记录的习惯，提高整个社会的诚信水平，促进经济社会的健康发展。
国际经验也表明，个人征信体系的发展需要政府部门、金融机构和社会各界的共同努力。
需要建立健全的法律法规体系，加强个人信息保护与隐私权保障，引入社会信用体系理念，多元数据来源的整合与应用等方面。
国际经验对于个人征信体系的重要性认识必不可少，可以为我国个人征信体系的发展提供有益启示，促进我国个人征信体系的持续健康发展。
个人信用管理制度一、背景介绍在当今社会，信用已经成为重要的社会资源，人们的行为举止、经济活动、社会关系等，都离不开信用。
个人信用管理制度作为保障个人信用的重要工具，对于维护社会秩序、促进经济发展、促进信用体系构建等方面具有重要意义。
因此，建立健全个人信用管理制度，对于每个人来说都是非常必要的。
二、个人信用管理制度的重要性1. 促进社会诚信建设。
信用是社会关系的纽带，是社会共同体运行的基础。
建立个人信用管理制度，能够引导人们注重个人信用，增强个人诚信意识，推动全社会形成诚信合作、相互尊重的良好氛围。
2. 促进经济发展。
信用对于经济发展具有重要作用，信用破产是经济发展的障碍，而信用优良则能促进资源配置效率，增强经济活力。
建立个人信用管理制度，能够有效提升经济参与者的信用水平，促进经济发展。
3. 促进个人自身发展。
个人信用管理制度不仅是对他人信用的一种保护，更是对自身信誉、品德、责任的一种约束。
只有树立良好的信用意识，保持自身信用甚至提升自身信用，才能更好地融入社会，实现个人价值。
三、个人信用管理制度的内容和要求1. 个人信用评估机制。
建立个人信用评估机制，对个人的信用状况进行评估和监测。
评估内容包括个人的经济往来、行为举止、社会关系等方面，评估方式包括征信报告、信用评分等多种途径。
2. 个人信用记录管理。
建立个人信用记录管理制度，对个人信用信息进行统一管理和记录。
包括个人信用档案、信用违约记录、信用修复记录等内容，确保信用信息的真实性和完整性。
3. 个人信用惩戒机制。
对于不良信用行为采取相应的惩戒措施，包括舆论曝光、限制消费、失信黑名单、法律制裁等方式，以遏制不良信用行为的蔓延，维护社会信用秩序。
4. 个人信用修复机制。
对于信用受损的个人提供信用修复服务，包括信用咨询、信用教育、信用债务重组等方式，帮助个人恢复信誉，重新建立良好的信用状况。
四、个人信用管理制度的实施途径1. 政府引导。
政府应当出台相关政策和法规，规范个人信用管理制度的建立和实施。
摘要个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚实守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严重，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈”，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。
本文分析了建立个人信用体系的必要性问题，并在借鉴国外经验和已有的试点工作的成就和不足的基础上提出了今后系统性建立个信制度的具体做法，以及和该制度相配套的种种政策和制度建设。
关键词：个人信用；制度；法律；目录摘要 (I)第1章引言 (2)1.1研究背景及意义 (2)1.2 研究方法 (2)1.3 研究的创新点 (3)1.4 研究框架 (3)第2章我国个人信用制度的现状 (3)2.1个人信用制度的基本概念 (3)2.2个人信用制度落后的表现 (4)第3章我国建立个人信用制度的必要性 (4)第4章我国建立个人信用制度所面临的问题 (6)4.1信用观念薄弱 (6)4.2信用信息的透明度低 (6)4.3对企业和个人信用监管机构的匮乏 (6)4.4关于信用的法律法规严重滞后 (7)第5章我国建立个人信用制度的建议 (7)5.1以个人信用宣传为重点 (7)5.2健全各项个人信用制度 (7)5.3建立严密的法律制度 (8)参考文献 (10)第1章引言1.1研究背景及意义1.1.1 研究背景信用是指对一个人(自然人和法人)履行义务的能力，尤其是偿债能力的一种社会评价。
随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位变得越来越重要。
为了规范市场交易秩序,保障市场安全，信用的这种价值特性使得它从一开始就成为商品社会的一个重要法律问题。
个人信用制度是指为掌握个人资信、约束个人信用行为而建立的有关个人资信的登记、评估以及管理利用等方面制度的总称。
有了较为完善的个人信用制度,银行就能根据客户信用的历史纪录自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效地防范或消除消费信贷风险。
3《商场现代化》8年月（下旬刊）总第58期财经论坛一、中国式个人信用体系得现状2000年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司，并正式开通了个人信用联合征信服务系统，开启了我国个人信用体系构建的先河。
短短几年时间，我国个人信用体系建设就取得了一定的进展，但仍然很不完善，存在着一些问题。
随着市场经济的深化，我国居民的第二份人生档案正在建立，并随着居民的日常经济活动而完善，刷卡消费、贷款买房、贷款购车,以及其他个人信贷消费，甚至电话费、物业费、水电费等所有通过银行系统结算的信息都被记录在个人信用数据库中，成为终生不可更改的记录，人生的第二档案——个人信用记录。
二、中国式个人信用体系构建设想个人信用体系建设是一项错综复杂的系统工程，仅仅依靠市场力量的推动和“提高全民族的诚信道德意识”是远远不够的，它需要政府和社会的共同参与，借鉴国外的经验结合我国的实际情况构建中国式个人信用体系。
1.建立个人信用实码制和网络查询系统。
个人信用实码制是将可证明、解释和查验的个人信用资料锁定在一个固定的筹码上，个人所有必要的资料都可存储在该编码下。
在个人需要向相关者提供自己信用情况时，只要出示个人的信用实码，对方就可以查询到所需的资料，以衡量个人信用水平，减少信用风险。
个人信用网络查询系统是计算机全国联网的一个大型数据库系统，是一个全社会共享的、公正的个人资信咨询网络，使跨行业、跨系统的资源实现共享。
为居民提供个人信用记录，主要有:个人基本信息、信用卡信息、消费贷款信息、个人不良记录等，这样就提高查询效率与降低查询成本。
2.构建个人账户体系。
个人账户就是居民个人在银行开立的以储蓄实名制为基础的综合性信用账户。
在操作上，以个人基本账户为核算基点，分类连续记录个人客户的金融业务活动。
银行通过建立个人基本账户系统，最终实现为客户服务的多项功能，也为推行个人信用制度奠定基础。
这是个人经济生活中不可缺少的信用证明，是建立和完善个人信用体系的基石，商业金融机构，应以此为契机，促进和保证个人信用制度的落实，并根据个人信用状况开展分层次、个性化的特色服务。
用制度标准个人信用摘要：我国的个人信用制度建设是在“九五〞末期国内市场出现疲软、内需缺乏的形势下提出并开始起步的，随着我国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济秩序的深入进行，个人信用制度建设取得了一定进展，尤其是上海市从2000年开始的“个人信用联合征信效劳系统〞的开通和试点为我国个人信用制度建设积累了珍贵的经验。
但这一制度建设毕竟刚刚起步，还没有形成相对完善的体系，从总体上推进我国个人信用制度建设，仍有许多问题有待解决。
个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规那么、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来标准个人信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。
一些兴旺国家个人信用制度建设已有100多年的历史，形成了科学化、标准化、法制化的运行机制，已成为兴旺国家市场经济正常运行的坚实根底。
我国的个人信用制度建设是在“九五〞末期国内市场出现疲软、内需缺乏的形势下提出并开始起步的，随着我国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济秩序的深入进行，个人信用制度建设取得了一定进展，尤其是上海市从2000年开始的“个人信用联合征信效劳系统〞的开通和试点为我国个人信用制度建设积累了珍贵的经验。
但这一制度建设毕竟刚刚起步，还没有形成相对完善的体系，从总体上推进我国个人信用制度建设，仍有许多问题有待解决。
一、加快个人信用立法步伐1．修改现行相关法律法规。
在我国，个人征信数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。
除国家?保密法?、?商业银行法?、?税收征收管理法?、?储蓄存款管理条例?等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其它对个人征信数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据的进行严格界定。
但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有局部工商数据向社会开放。
中美两国的个人征信制度对比导语：美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，而我国早在20世纪90年代，上海就已经开始开展个人征信业务。
下面是两国之间的对比。
1 美国个人征信体系现状1.1 形成与发展美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，自1860年美国纽约布鲁克林成立了世界上第一家信用局至今，美国征信体系经过百余年的发展，上千家个人信用机构经过优胜劣汰法则的筛选之后，基本形成了目前三大信用局――Equifax、Trans Union、Experian三足鼎立的局面，专门从事个人信用信息的收集、加工、处理、分析、销售、存贮。
目前，他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业，三大信用局每月进行20多亿份信息数据的处理工作，拥有美国1.8亿成年人的信息资料，每年出售个人信用报告多达6亿多份，收入过100亿美元。
从世界个人征信业发展趋势看，各国征信业正普遍由政府主导逐渐向市场化运作的发展模式转化，这无形中也促成了一项具有良好经济效益的产业，前景喜人。
同时，美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。
他们早已占领加拿大的信用报告业务市场，并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。
随着中国经济融入国际大市场，美国的信用局和我国的合作也在加强。
1.2 征信产品开发与管理体系(1)美国在进行消费者个人信用调查时一般将调查指标分为广度指标和深度指标两大类。
广度指标一般就是我们所指的5C准则――品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、条件(Condition)、担保品(Collateral),它为个人信用分析提供了一般性构架和准则。
而深度指标则将各指标更为具体而详尽的细化，它包括：信用卡、职务、住房、工龄、债务收入比例、银行开户情况、毁誉记录等等。
(2)从经济学角度上看，信用评估是根据委托人的要求或为了实现某种目的，对评估对象的资金、信誉、从质和量的方面进行检验和计量，并科学客观地做出全面评价的过程，也称资信评估或信用评级。
郑州大学现代远程教育毕业论文题目: 我国个人信用制度存在的问题及对策研究完成时间 2009 年 9月目录引言 (4)第一章我国个人信用制度简介 (5)一、我国个人信用和个人信用制度制度基本情况 (5)二、近几年信用制度法律建设的进步 (5)二、我国个人信用评估机构的建设和发展 (6)第二章我国个人信用制度方面存在的不足 (7)一、社会和个人对个人信用不重视 (7)二、个人信用信息不完整，缺乏法律支持 (7)第三章美国个人信用法律制度和机构 (9)一、美国个人信用制度发展 (7)二、美国的个人信用法律体系 (9)三、美国个人信用评估机构的发展 (9)四、美国个人信用制度的可借鉴性 (9)第四章完善我国个人信用制度的法律和机构建设 (13)一、完善我国个人信用法律制度 (13)二、完善我国个人信用评估机构的建设和发展 (14)结论 (13)参考文献 (13)致谢 (14)摘要信用是一个人在社会中的立足之本。
市场经济的本质是信用经济。
但是，我国个人信用制度的完善和发展远远滞后于经济发展水平，信用风险成为重要的经济风险之一。
个人信用制度的不完善已经成为制约社会经济发展的重要因素。
因此，如何提高个人信用，完善信用制度就成为亟需解决的问题。
本文分析了我国目前个人信用制度存在的问题，并在借鉴美国个人信用制度建设经验的基础之上提出了相应的对策建议。
本文认为完善中国个人信用制度，加强个人信用制度的立法，建设完善个人信用评估机构和体系，对国家法律的建设和经济的发展有着重要的作用。
关键词：个人信用；个人信用法律建设；完善个人信用评估机构引言市场经济的本质是信用经济。
信用更是一个人在社会交往中的立足之本。
一些发达国家个人信用制度建设已有100多年的历史，形成了科学化、规范化、法制化的运行机制，完善的个人信用制度已成为发达国家市场经济正常运行的坚实基础。
尤其是美国个人信用制度建设的水平比较完善。
而我国个人信用制度的完善和发展远远滞后于经济发展水平，使得个人信用风险成为重要的经济风险之一。
个人信用制度个人信用制度是指对个人行为进行评价和管理，以此来评估个人的信用水平和信用风险，并根据信用水平给予相应的待遇或限制。
个人信用制度旨在建立诚信社会，促进经济发展和社会进步。
个人信用制度的建立和应用离不开现代信息技术的支持。
通过收集和分析个人的消费、还款、社交等行为数据，可以判断个人的信用状况。
例如，一个人的还款记录良好可以说明他有良好的信用，可以享受到更多的金融服务和优惠条件；相反，一个人拖欠信用卡账单或债务，则会导致信用下降，获得贷款或信用卡更加困难，甚至可能受到法律制裁。
个人信用制度在各个领域中起到了积极的作用。
在金融领域，个人信用制度能够为金融机构提供更明晰的借贷信息，降低贷款风险，促进金融市场的稳定。
在消费领域，个人信用制度能够鼓励消费者遵守信用，提供更好的购物保障和服务，增加消费者的购买信心。
在就业领域，个人信用制度能够提供用人单位参考，为雇主在招聘过程中筛选优质的人才提供依据。
在社交领域，个人信用制度能够提供个人诚信程度的评估，为个人和社会逐步建立诚信机制提供重要参考。
然而，在个人信用制度的建立和应用中也存在一些问题和挑战。
首先，个人信息隐私保护需要得到重视。
个人信用制度所依赖的数据收集可能涉及个人隐私信息，如何保护个人隐私和数据安全是一个重要问题。
其次，评价标准和方法的科学性和公正性也需要关注。
评价个人信用需要科学的模型和公平的评价标准，避免因个人偏见和不正当行为而影响评价结果的准确性。
此外，个人信用制度应当平衡个人自主权和社会管理需要。
个人信用制度的建立应郑重尊重个人权益和隐私，不能滥用个人信息和权力。
综上所述，个人信用制度是现代社会发展的必然趋势。
个人信用制度的建立和应用有助于构建和谐、稳定、诚信的社会环境。
个人信用制度建设需要平衡考虑个人隐私保护、评价标准科学性和公正性等问题，同时也需要社会各方的共同努力和监督。
只有建立起健全的个人信用制度，才能更好地推动社会进步和经济发展。
目录一、引言 (1)（一）选题的背景 (1)（二）选题意义 (1)（三）研究方法 (1)（四）论文的结构与安排 (1)二、文献综述 (2)（一）国外研究成果 (2)（二）国内研究成果 (2)三、我国个人信用制度的现状分析 (3)（一）互联网金融的发展推动了我国个人信用制度的建设步伐 (3)（二）社会信用标准体系正在快速推进 (4)（三）信用示范城市引领城市信用建设再上新台阶 (4)四、我国个人信用制度存在的问题 (4)（一）信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制 (5)1.意识形态没有改变 (5)2.信用经济滞后 (5)（二）央行诚信体制的绝对优势不利于诚信业的发展 (5)（三）缺乏统一的个人信用的信息采集和处理评分体系 (6)1.互联网大数据信息来源渠道相当复杂 (6)2.难以评估和论证个人信用评分 (6)3.个人信用很难在全国范围内流通 (6)五、关于完善我国个人信用制度的对策思考 (7)（一）建立统一的个人信息收集体系 (7)1.大力推动“信用+”工作，释放信用红利 (7)2.将信用要素纳入政府行政工作中 (7)3.将信用原理纳入传统的经济活动 (7)（二）深入推进政务领域诚信建设 (8)1.政务诚信是社会信用体系建设的基础 (8)2.加强对各级政府和公务人员的信用管理 (8)（三）加快培育服务市场，构筑信用发展根基 (8)1.社会信用体系建设的根基所在 (8)2.规范信用服务市场准入 (8)3.发挥商会行业组织的独特优势 (9)六、总结 (9)参考文献 (10)完善我国个人信用制度的对策和思考摘要：在一个日渐发达的市场经济里，信用无疑是发展到一定历史阶段的特定产物。
随着生活条件的不断改善，基于个体和社会的认知，越来越多的消费交易行为以个人为中心。
个人信用显得愈发重要，它是人生的重要资产，它会伴随着人类文明和社会演变以及新技术的应用而不断朝前发展。
而且个人信用对消费信贷的推广有着极其重要的作用，我国在实施消费信贷的过程中存在一些信用方面的缺陷，客观形势要求我国应完善个人信用制度。
个人信用的管理制度一、总则为规范个人信用管理行为，提高个人信用意识，强化信用约束，建立健全个人信用体系，特制定本管理制度。
二、管理目标建立健全的个人信用管理机制，提高全员信用素质，增强个人信用约束力，促进社会和谐发展。
三、管理原则1.依法合规。
遵守国家法律法规，遵循诚实守信原则，不得有违法违规违纪行为。
2.诚实守信。
倡导诚实守信，自觉维护个人信用，不得有欺诈行为，做到言行一致。
3.信用共建。
个人信用管理应强调全体成员的共同努力，共同维护个人信用，形成良好的信用环境。
四、管理内容1.信用信息收集。
（1）个人基本信息：包括姓名、身份证号、联系方式等。
（2）个人信用记录：包括个人经济行为、社交行为、履约行为等。
2.信用信息查询。
（1）个人自查：个人有权利和义务查阅自身的信用记录，认真对待个人信用信息，及时发现并纠正错误信息。
（2）单位查询：个人申请贷款、信用卡等金融产品时，金融机构有权利查询个人信用记录。
3.信用信息使用。
（1）金融机构：在个人申请贷款、信用卡等金融产品时，金融机构可以根据个人信用记录做出相应决策。
（2）社会机构：一些社会机构在招聘、租房等方面也会参考个人信用记录。
4.信用信息保护。
（1）信息安全：保护个人信用信息安全，不得泄露、篡改个人信用信息。
（2）信息管理：建立健全的信息管理制度，规范信息收集、使用和保护。
五、管理责任1.个人责任。
每个个人都有维护个人信用的责任，应当自觉遵守信用管理制度，不得有违背信用的行为。
2.部门责任。
各部门要切实履行信用管理的责任，加强对个人信用的宣传教育和监督管理，确保信用管理的有效性。
3.领导责任。
各级领导要带头树立良好的信用形象，作为表率引导全员维护个人信用。
六、管理要求1.强化宣传。
加强对个人信用管理的宣传，引导个人树立良好的信用观念，提高信用管理意识。
2.严格管理。
建立健全的信用管理制度，加强对个人信用信息的收集、查询和使用。
3.培训教育。
组织培训教育，提高全员的信用意识和信用素质，促进个人信用文化建设。
论完善我国个人信用制度作者：宋清来源：《环球市场信息导报》2017年第24期在当今互联网飞速发展的时代，互联网金融已经成为这个时代的热点。
然而，由互联网金融引发的各种问题也随之而来，互联网金融的监管与无序发展，个人信用制度无疑是这个新兴行业中讨论最多的话题。
毫不夸张的说，个人信用制度是整个市场经济的基石，他支撑着整个社会的信用体系。
个人信用相关概念个人信用。
信用的定义有狭义与广义之分，对于此，国际信用评估与监督协会在2005年对信用进行了定义。
广义上，信用主要是指我们所讲的诚信，更多的是从道德与法律的范畴来进行定义，其认为人民应当遵守国家各项法规、对于合法有效的承诺必须履行等。
而狭义上，信用主要作从经济范畴进行解释，其产生与人民在日常生产与生活中所产生的货币借贷与商品交易过程中打破一手交钱一手交货的交易模式。
个人信用，根据上述广义定义，主要为个人的道德与履行承诺约定的状况。
从狭义上来看，个人信用不仅包含了个人的履约意愿，同时也强调了人民履行信用承诺的能力，即个人信用包含了“履约意愿”与“履约能力”两个方面的含义。
因此，个人信用是指一种建立在对个人在特定期限内对于承诺付款的意愿与能力，同时也是个人在付款前就可以获取所需商品与服务的能力。
个人信用制度。
个人信用制度是基于个人信用的产生基础上发展而来，其主要是指国家通过各种手段和方式来对于个人信用活动的管理、监督，并用来指导个人信用活动未来规范有序发展的行为规则。
其可以为个人及机构提供个人征信信息的查询，并通过这种全方位的个人征信录入以及查询来引导个人的信用活动，提升个人的信用与履约意识，为借款主体提供授信依据。
一个国家的个人信用制度包括了六个方面的内容：个人信用登记制度、个人信用征信制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度和个人信用风险规避制度等。
建立我国个人信用制度的意义个人信用制度是一个社会经济发展到一定阶段的必然产物，其的发展不仅关乎一个社会经济的良性发展，同时也是整个社会个人层面的一个道德与法律的反应。
西方发达国家个人诚信制度及其运行机制沈杰文章提要：诚信（honesty）是一种积极、良好的社会关系和互动状况，它的基本意涵是人们在社会交往过程中应诚实无欺、行为守信。
诚信涉及到信用(credit)、诚实（sincerity）、信任（trust）、信誉（reputation）等一些重要方面的内容。
在西方发达国家，个人信用制度的具体运作机制主要包括：个人信用登记机制、个人信用评估机制和个人信用风险机制。
当前国际上，在信用体制方面主要有三种比较成熟的模式：市场化模式，以美国、英国为代表；中央信贷登记模式，以欧洲大陆一些国家如德国、法国、比利时等为代表；以银行协会会员制机构与商业性机构合作模式，以日本为代表。
这三种模式各具特色，适合于不同的国情。
关键词：诚信制度运行机制西方发达国家诚信是一种积极的社会关系和良好的道德风尚状态。
在西方发达国家，诚信的形成首先是从作为一种基本经济活动规则的个人信用发展起来的。
因此，个人信用制度的建立就在现实层面和逻辑关系上构成了整个社会诚信的基础和前提。
西方的个人信用制度至今已有150多年的历史，个人信用体系发展得非常完善。
个人信用状况主要是通过一系列有效的数据、证据和事实来说明的，个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。
在美国，公民都有属于自己的社会保障号，在欧洲国家，公民则有社会信用号，与之相应的是，每个公民的个人信用状况都可以通过资信机构做出的信用报告而得到评估。
这种报告为金融机构和国家管理部门的资金借贷和管理提供了可靠的个人信用依据，同时也将能够终生地制约一个人的行为。
有过失信记录的人在社会生活中将会受到很大程度的限制。
特别是美国，在个人信用制度建设方面，不仅有完善的个人信用档案登记机制、规范的个人信用评估机制、严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁机制，而且还形成了较为完善的信用方面的法律体系。
这一切使得信用意识已经深入到人们生活的各个方面。
个人信用成为整个社会信用的基础，而社会信用成为了市场经济的基石。
浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴论文关键词：个人信用信用法律制度论文摘要：个人信用体系是当今世界经济发展的重要保障。
同时，建立健全信用制度和信用体系，既是适应经济新形势的需要，也是完善社会主义市场经济体制的内在要求。
个人信用体系的法律制度建设可以借鉴和吸收美国先进立法技术和成果以完善中国的个人信用体系的法律制度建设。
个人信用又称消费者信用，是指零售商、银行金融机构或财务公司向个人提供的与销售货物或借款有关的双方之信用，更侧重于买方、贷方之信用。
随着经济的发展，以个人为主体的消费交易市场行为越来越多，个人信用越发显得重要。
一般认为，个人信用内容包括个人基本信息(如身份、居住、职业收入等)、个人信用交易信息(如贷款余额、信用卡透支、信用担保等)、社会公共信息(如社保、纳税、通信缴费等)、特别记录(如有无逃废银行债务、偷税漏税、逃汇骗汇等)。
个人信用体系则是用以载明和验证个人信用状况而建立的具有一定法律效力的文件资料和相关制度体系的总称，包括个人信用信息记录制度、个人征信制度、个人信用风险管理机制和个人失信惩戒机制等。
整体上以建立一套完整的个人信用体系与法律制度可概括这一内涵。
它们作为社会信用体系的重要组成部分，在规范个人以及市场主体信用行为中发挥着重要作用。
只有当一个国家的个人信用体系健全，相关法律制度完善，其以信用交易这种交易形式才能有效、安全地运作。
一、关于个人信用信息利用法理学讨论个人信用信息的利用方式国外有两种立法范例，即须经信息主体同意和无须经信息主体同意。
在征信体系中，信息采集与利用的方式上都会涉及到是否须经信息主体同意的问题。
在这两个环节的法律设计上，各国有所不同。
美国是在采集和利用两个环节都采用在符合法定条件下无须征得信息主体同意的原则。
但欧洲则在两个环节上一般都要求征得信息主体的同意。
从各国法律运行的状况分析，两个环节都不限制，比较有利于征信业及电子商务的发展但不利于个人信息隐私权的保护，美国是典型的例子。
个人信用管理制度一、背景和目的近年来，随着社会的发展和经济的进步，个人信用的重要性日益凸显。
个人信用不仅关乎个体的金融和生活方面的权益，也牵涉到整个社会的稳定和发展。
为了建立健康、公平、有序的信用环境，以促进社会和经济的可持续发展，制定本个人信用管理制度。
二、适用范围本制度适用于全体个人，包括但不限于公民、企业主、投资者、消费者等。
三、基本原则1. 公平公正原则：个人信用管理应当公平、公正，任何人不得因种族、性别、年龄、宗教等原因受到不公平待遇。
2. 诚信守约原则：个人应当切实履行合同及其他法定义务，遵守规章制度，维护公共利益。
3. 信息保护原则：个人的个人信息应得到充分保护，不得被滥用、泄露或非法获取。
4. 信用记录公示原则：个人信用记录公示应当有序进行，遵守规定程序和方式。
四、责任和义务1. 个人责任和义务- 个人应当自觉树立正确的信用意识，诚实守信，遵守社会公德和法律法规。
- 个人应当积极主动地提供真实、准确的个人信息，不得提供虚假资料。
- 个人应当妥善保管个人信息以防止泄露，如发现个人信息被盗用，应及时报告。
- 个人应当按时履行贷款、债务等义务，避免逾期等信用不良行为。
2. 监管机构责任和义务- 监管机构应当制定相关规章制度，确保个人信用管理的公平、公正。
- 监管机构应当建立信息收集、分析和公示体系，及时更新和公示个人信用记录。
- 监管机构应当加强个人信息安全保护，防止信息泄露或滥用。
五、信用奖惩措施1. 奖励措施- 优质信用个人可享受信用贷款利率优惠、信用积分兑换礼品等特权。
- 优质信用个人可以在求职、租房、购物等方面获得更多便利和机会。
2. 处罚措施- 信用不良个人将受到贷款利率上浮、信用卡额度限制、担保要求等限制。
- 严重信用不良个人可能被列入信用黑名单，失去某些权益或受到法律制裁。
六、监督和投诉个人可以通过信用管理机构或相关部门进行投诉和举报。
信用管理机构应建立投诉处理机制，保障个人信用权益的维护。
西方个人信用制度的启示与借鉴 陈 波 一、建立个人信用制度的意义个人信用制度,主要是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范,其基本内涵包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。
个人信用制度根据成本———收益原则,使个人信用违约成本大大高于违约收益。
在使用个人信用的过程中,任何理性行为都会通过成本———收益的比较,在短期的违约收益和长期的个人信用损失之间作出明确选择,规范其行为向守约和长期化发展。
建立个人信用制度的目的在于:通过具有法律强制性的外部约束力量———制度来规范个人信用活动当事人的信用行为,引导个人内在心态变革和守约意识的提高,从而建立起信用良好的市场经济运行秩序。
在现阶段,个人信用制度的建立不仅能够提供良好的市场运行秩序,而且对我国的再就业工程、住房制度改革及扩大内需、刺激经济增长等都有着重大的意义。
1.建立完善的个人信用制度是市场经济发展的必然要求。
在现代市场经济中,信用发挥着巨大的作用。
就资本运用而言,信用对于生产具有促进的功能;就启动消费需求而言,信用又具有创造购买力的功能。
在某种意义上讲现代市场经济即信用经济,高度发达的信用关系必将进一步提高市场资源配置的效率。
近年来,随着我国市场经济的发展,个人信用日益活跃,已逐步成为信用关系中最具活力的一部分,它在扩大产品供给、刺激消费需求、调节市场、引导资金流向、优化资源配置等方面发挥着巨大的作用。
随着我国经济的持续增长,国民收入分配不断向个人倾斜,居民可支配收入逐年增加,为个人信用制度的建立提供了充裕的资金来源。
同时,居民消费观念的改变,负债消费、透支未来生活的观念渐渐地被接受,这又为个人消费信用的发展提供了广阔的空间。
2.建立个人信用制度是个体、私营经济发展的必然要求。
近年来,我国个体、私营经济蓬勃发展,已成为社会主义市场经济的重要组成部分。
据统计,至1997年底全国登记注册的个体工商户已达2700多万户,私营企业达81万多户,两者注册资金达5900多亿元,向国家交纳税金448亿元,占全国工商税收的7%。
个人信用的管理制度范文个人信用的管理制度范尊敬的各位领导、亲爱的同事们：大家好！随着社会经济的高速发展和市场经济的不断完善，个人信用的重要性日益突出。
个人信用能够直接影响到一个人的生活、工作和社会地位等方面，关系到个人的荣辱和社会的和谐稳定。
为了加强个人信用的管理，维护社会的良好秩序，我提出了以下个人信用管理制度，希望与大家共同讨论和完善。
一、概述个人信用是指一个人在社会、经济活动中经过一段时间的行为表现和评价，形成的对其信用价值的总结。
个人信用是综合性和长期性的，是以个人的经济行为、道德行为和社会责任为基础的。
个人信用管理制度的目的是统一和规范个人信用评价标准，建立个人信用档案，促进个人信用发展和提高社会信用水平。
二、个人信用评价（一）信用标准个人的信用标准应综合考虑以下因素：1. 个人的诚信行为：包括守时守信、信守合同、不失信和不欺诈等。
2. 个人的经济行为：包括个人的收入来源、资产状况、生活水平和消费习惯等。
3. 个人的道德行为：包括个人的言行举止、品德品质和人际关系等。
4. 个人的社会责任：包括个人对社会和他人的责任感和贡献等。
（二）信用评估机构为了确保个人信用评价的客观公正，应成立专门的信用评估机构，由政府部门、行业协会和专业机构等组成。
信用评估机构应具备一定的独立性和专业性，严格遵守相关法律法规和行业规范，不得为个人信用评估提供虚假信息或不当评价。
同时，个人也有权对信用评估结果提出异议，并要求重新评估。
（三）信用评价结果根据个人信用评价的结果，可以将个人的信用等级划分为A、B、C和D四个级别。
其中，A级表示个人信用极好，B级表示个人信用较好，C级表示个人信用一般，D级表示个人信用较差。
个人信用评价结果不仅可以影响到个人在金融、就业、借贷和法律治理等方面的权益，还可以用于评选先进个人和奖励丰厚优惠等。
三、个人信用档案（一）个人信用档案的建立个人信用档案是指对个人信用信息的记录和管理。
个人信用档案应包括个人的基本信息、信用评价结果和信用历史记录等内容。
收稿日期:2001-01-10作者简介:艾洪德(1955-),男,内蒙古赤峰市人,东北财经大学教授,货币银行学专业博士生导师;蔡志刚(1973-),男,黑龙江省双鸭山市人,东北财经大学货币银行学专业99级博士研究生。
3本文是财政部“九五”规划课题《个人信用制度研究》的最终成果之一。
课题组组长为艾洪德教授,项目编号是财人字199971。
2001年第3期(总249期)金 融 研 究Journal of Financial Research N o.3,2001G eneral N o.249个人信用制度:借鉴与完善3艾洪德 蔡志刚(东北财经大学,大连 116025) 摘 要:个人信用制度是成熟的市场经济的重要表现,发展至今已有近百年的历史,发达国家在其建设方面积累了许多成功的经验。
迈向市场经济的中国急需建立起符合中国特点的个人信用制度,面对发展中的诸多问题,应结合现实,借鉴发达国家的成功经验,构筑起中国的个人信用制度。
关键词:个人信用制度;个人信用;市场经济 中图分类号:F8301589 文献标识码:A 文章编号:1002-7246(2001)03-0106-10一、信用经济、个人信用与个人信用制度11理论分析。
市场经济是一种法制经济,也是一种风险经济,归根到底是一种信用经济。
早在100年多年前,德国旧历史学派代表人物布鲁诺・喜尔布兰德(Bruno Hildbrand )首次提出“信用经济”概念。
其后,大经济学家魏克塞尔将这一概念加以拓展,推广出“纯现金经济”、“简单的信用经济”、“有组织的信用经济”和“纯信用经济”等概念。
20世纪80年代,著名经济学家希克斯又在魏克塞尔“纯信用经济”的基础上发展了两种具体模式。
著名史学家黄仁宇先生结合资本主义的发展史深刻地指出:“资本主义……必需承认它有超越国界的技术性格……可归纳于三点:资金广泛的流通、经理人才不顾人身关系的雇用……技术上之支持因素通盘使用……以上三个条件全靠信用。
信用经济是货币经济的一种高级形式,由此形成的信用经济关系涵盖政府、企业、银601行、居民之间以及各自内部各方面。
相应地,全社会的信用运行由国家信用及政府信用、机构或法人信用、个人信用和国外信用活动构成,个人信用则是其中的主要一种。
由个人信用形成的个人信用制度,主要是指由国家建立的,用于监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为规范,其目的主要是为证明、解释和查验自然人资信情况,并通过制度来规范个人信用活动当事人的信用行为,提高守约意识,从而建立良好的市场经济运行秩序。
在市场经济发达的西方国家,信用是一个人在社会中生存的“通行证”,每个人都十分珍惜它,尽力通过各种措施去建立自己的良好信用。
因为个人信用制度根据成本———收益原则,使个人信用违约成本大大高于违约收益,所以在使用个人信用的过程中,任何理性行为人都会通过成本———收益的比较,在短期的违约收益和长期的个人信用损失之间做出明智选择,规范自身行为,向守约和长期化发展。
建立个人信用制度的目的在于,通过具有法律强制性的外部约束力量———制度,来规范个人信用活动当事人的信用行为,提高守约意识,从而建立起良好的市场经济运行秩序。
21发展历程与效用。
西方现代个人信用制度虽有100多年的历史,但真正建立起完善的个人信用制度还是最近几十年的事情。
在美国,较为正规的个人信用市场最早可以追溯到20世纪初期。
最近几十年以来,美国无论在社会、人文、法规监管、经济和技术条件上均产生了剧烈的变化,这些变化对美国的个人信用市场产生实质性的影响。
自80年代末,美国最主要的消费贷款承办者商业银行的个人信用发放进入低潮期。
直到1993年初,个人信用增长才重新增速。
但在90年代的整个个人信用中,银行的信用卡信贷仅在1994～1995年之中就增长了77%,其它消费信贷在1990～1995年之间则增长了19%。
相比之下,银行的工商贷款同期仅上升6%。
90年代美国银行信用卡贷款之所以增长如此迅速,主要原因于美国的消费者不仅将信用卡作为传统的贷款来源,而且更多地利用其便利的特点。
换言之,美国消费者在购物时愈来愈倾向于以信用卡取代现金和支票。
日本虽然从很早就开办了个人信用业务,但是真正将个人信用业务规范化、制度化则始于60年代初。
1962年,与某种特定商品相结合的合作式个人信用开始流行,主要有住宅、汽车、电器、乐器、家具等方面的个人信用以及用于旅游、结婚等方面的服务性信贷。
另外还有一种叫非合作方式的个人信用,如教育信贷和没有指定资金用途的个人信用等。
个人信用的债务担保一般是通过专门作债务担保的信用保证公司或其他的担保机构来进行。
香港个人信用也始于60年代,1966年底个人信用仅为318亿港元,占香港本地使用贷款的比重仅为619%,至1978年,贷款总额已达88165亿港元,所占比重上升至1517%。
1978～1998年,受经济和居民货币收入大幅增长、贷款结构的变化和银行业务不断创新的影响,致使住宅按揭贷款需求增长较快,个人信用总额年平均递增达24%,其中住宅按揭贷款年平均递增2611%,信用卡贷款递增3617%,其他私人贷款递增919%。
个人信用在一定条件下可以促进消费品的生产与销售,促进经济的增长。
据估计,若不采取分期付款这一方式,西方国家汽车的销售量会减少1/3。
个人信用对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代具有不可低估的作用,同时它还可以提高消701费者当前的物质文化生活水平。
一些使用周期长、价格昂贵的耐用消费品及住房等,很难获得中低收入者的消费支持,而利用个人信用就可以大大提高这部分社会阶层的消费水平,提高人民生活质量。
当然个人信用在一定条件下也会产生消极作用,比如消费需求增长超过了生产扩张能力限度就会加剧市场供求紧张,推进物价上涨。
因此,对经济条件不同的国家和地区,甚至同一国家和地区的不同时期个人信用会产生不同的效果。
对消费者个人来说,过度利用个人信用可能会背上沉重的债务负担,陷入困境。
就美国的经济来看,个人信用的积极作用表现在以下两个方面:在消费者方面,由于大多数人得到个人信用,从而它对整个宏观经济的增长起到积极的推动作用。
正因为个人信用普遍,美国一直是世界上物质生活水平最高的国家之一。
在金融机构方面,它不但为金融机构提供一种有利可图的资产来源,带来利差收入和非利差收入,还为金融机构打下零售顾客基础。
这些作用不仅刺激了美国银行积极地寻求扩张个人信用业务,而且近些年来吸引了新的竞争者,诸如美国巨型企业(如AT&T)和投资银行(如美林证券公司)。
二、个人信用制度的国际经验个人信用一直是银行业务的重要组成部分,在金融市场不断扩大、金融产品日益创新的今天,个人信用依然是银行赚取利润的主要来源之一。
发达国家从事个人信用业务历史悠久,从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验。
11成熟的制度体系。
其基本内涵包括以下几方面:个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度①。
个人资信档案登记。
金融机构在向消费者发放个人贷款之前,都需要向有关机构查询该贷款者的资信情况,而提供这类服务的机构往往是专业的个人资信档案登记机构。
它由两部分组成,取得与借款有关的信用资料,并在获得资信资料后应对其进行调查和核实;个人资信评估。
通过建立针对不同客户类别的信用评级模型、运作科学合理的评估方法,在建立个人资信档案系统的基础上,对每一个客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级,为各金融机构提供信用业务进行辅助决策,为银行等金融机构的信用风险管理打下了坚实的基础。
消费信贷评估有两种方法,即判断分析法和信贷统计计评方法;个人信用风险预警。
银行在发放个人信用贷款之后,预警机制的构件将成为控制风险的关键一步,如果预防风险得当,就可以在很大程度上降低银行后续的风险管理难度。
风险预警措施具体为严格实行贷后风险监测,跟踪信贷资金流向;个人信用风险管理。
各大金融机构对个人信用风险管理所采取的措施主要有以下几方面:一是制订相关法规和契约,依法约束信用借款人的行为。
二是银行自身风险管理措施,其遵循的基本方针是“系统管理”。
三是运用尖端技术防范风险,这一点在信用卡的防伪和冒用方面尤其突出;个人信用风险转嫁。
具体措施是,利用抵押贷款担保、信贷保险和个人信用保险来转嫁部分风险。
①见陈波:“西方个人信用制度的启示与借鉴”,《投资研究》1999年第5期。
80121各具特色的管理模式。
一是以中央银行建立的中央信贷登记为主体的国家社会信用管理体系。
登记的内容评分包括企业信贷信息登记和个人信贷信息登记,如德国、法国、意大利等。
该系统主要由政府出资,建立全国数据库的网络系统,信息主要是供银行内部使用,服务于商业银行防范贷款风险和中央银行金融监管和货币政策决策。
二是由几个商业性个人信用机构组成信用局而形成的国家社会信用管理体系。
如美国全国的企业、个人征信公司、追账公司等从盈利目的出发,形成目前全美信用管理协会等著名商业性征信公司为主体的美国信用管理体系。
经过100多年的发展,这些公司的分支机构遍布全国甚至全世界,为社会提供全方位有偿服务,包括资信调查、资信评级、资信咨询、账款追收等等。
三是以银行协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构共同组成国家社会信用管理体系。
如日本,国内能提供个人资信情况的机构有3家,即银行系统的“全国银行个人信用信息中心”、邮购系统的“CIC”以及消费金融系统的“全国信用信息联合会”。
其信息来源主要是通过会员提供客户的借款情况、账户和信用卡的使用等情况,供会员银行共享。
这是在严格尊重和保护个人隐私的基础上向会员提供客户资信的,而且只限于会员作审批个人信用方面的参考,若用于其他目的则一律不予提供。
31众多的业务机构参与者。
在美国,个人信用主要由商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社及其他机构来提供。
自1946年起美国的商业银行就攫取了全美个人信用市场的绝大部分份额,截至1998年底,商业银行共持有39%的总消费信用贷款、35%的汽车贷款、38%的循环信用贷款及48%的其他个人信用,大约60%的房屋净值信用余额;到1998年底,财务公司持有的价值约1685亿美元的消费贷款,市场份额占1415%,在名次上仅次于商业银行;1980年后,随着法规监管的放松,储蓄机构迅速成为个人信用市场中增长速度最快的行业。
其市场份额从1979年底的317%达到1987年的顶峰918%,但到1998年又跌落至4%。
此外,美国的信用社、部分非金融企业,诸如零售商、加油站等也从事一部分个人消费信贷业务。
在日本,从事个人信用业务的机构很多,除银行以外还有一些专门从事贷款或贷款中介业务的各类公司,主要有专门向工薪阶层提供消费信贷的金融公司、票据贴现公司,还有当铺、信用卡公司、邮购公司和综合租赁等,其中专向工薪阶层提供消费信贷的金融公司在此间迅猛发展,越来越引人瞩目。
