我国个人信用制度建设

金融改革
保证信用中介机构独立、 透明、 公正的性质。 以 上海资信有限 公司为例， 其外部关系涉及三家主 体：一是行业主管部门 ——中国人民 银行上海分行和上 海市信息办； 二是董事会， 上海市信息投资股份有限公 由 司、 上海市信息中心、 上海中 汇金融外汇咨询有限 公司、 上海隶平实业有限 公司等投资商 组成； 三是理事会， 包括 最初参与联合征信系统的 ｌ家商业银行、上海移动通 ５ 信、 联通上海分公司、 中国 农信合 作社等 ｌ家会员。 ８ 主管 部门用行政法规进行指导和管理， 董事会代表投资 人利
申 报制、 个人收入申报制和储蓄存款实名制” 等个人收
入管理制度。２０ 年 ４ １ ００ 月 日，找国正式颁布实行了
《 个人存款账户实名制规定》该制度的推行成为建立我 ， 国个人基本账户和个人信用资料库的 基础 尤其值得一 提的是， 人民 中国 银行上海分行和上海市信息办于２０ ００ 年２ 月联合印发了 《 上海市个人信用联合征信试点办 法》这是国内 ， 第一部联合征信的 政策性管理办法， 为联 合征信拟定了初步的法律框架。 这一系列文件规定的 颁
益， 而理事 会则是具有行业协会性质的议事机构， 负责协
调与监管上海个人信用联合征信业务。但由于各主 体的 利益取向不同， 难免产生矛盾。例如， 政府部门看重个人 信用联合征信的公益性和制度建设， 董事会期待着更多 的投资回报， 希望数据库的 购买者越多越好， 而理事会成 员则注重数据安全阃题，对过多的 商业行为持谨慎的态 度。 上海资信有限 公司既要维持正常的经营， 叉要顾及多 方的目 标和利益， 运作起来难度较大。 ２对个人合法权益的 、 保护重视程度不够 由 于相关法律法规建设滞后， 个人资信公司在征信 业务的运作中， 对个人合法权益的保护尚未引 起重视。 以上海市开展的 个人联合征信为例， 虽然 《 上海市个人 信用联合征信试点办法》 对个人信用信息的保密 措施和 个人的合法权益保护作了 相关规定， 但这些规定仍有不 完善之处 ， 难以完全保护个人的合法权益， 要表现在 主 以下两方面。 一是个人信用信息的采集没有充分体现保

银行纷 纷利用所 掌握 的个人征 信 资料开 展个人 信 用 评 级 ， 个 人 信 用 能 力 引 入 到 信 贷 管 理 中来 。 把 例
如 ， 国建设银行 济南市分 行 出 台了《 人 信用等 中 个 级 评 定 办 法 》 将 借 款 申请 人 的 年 龄 、 历 、 业 、 ， 学 职 家 庭 资 产 等 信 息 资 Ｎ－ 集 起 来 形 成 十 大 指 标 体 汇
系 ， 不 同的指标 赋予不 同的分值 进行 量化 处理 ， 对
方 面 ：
１个 人 信 用 制 度 建 设 的 政 策 环 境 大 为 改 善 。 ．
近 些 年 来 ， 党 和 政 府 的 高 度 重 视 下 ， 相 关 部 门 在 在 的共 同 努 力 下 ， 国针 对 个 人 信 用 方 面 的 政 策 、 我 法 规 已相 继 出 台 ，大 大 改 善 了 我 国 的 个 人 信 用 建 设 的 环 境 。 如 中 国 人 民 银 行 于 １９ ９ ９年 ３月 颁 布 的
海 成 立 了 全 国 第 一 家 专 业 性 个 人 信 用 中 介 机
款欺 骗 、 领 、 头 开户 现象 时常发 生 ， 但 隐藏 冒 多 不
着 严 重 的法 律 与 道 德 风 险 。同 时 也 无 法 促 进 个 人
资 信 评 估 工 作 的 全 面 推 广 ， 严 重 阻 Ｎ－ 我 国 的 个 了
五 中全 会 通 过 确 定 的 “ 于 建 立 法 人 对 支 付 个 人 关
收 入 的 申 报 制 、 个 人 收 入 申 报 制 和 储 蓄 存 款 实 名 制 ” 等 个 人 收 入 管 理 制 度 ， ０ ０年 ４月 １ 日我 国 ２０ 正式 颁布 的《 人存 款账 户实 名制 规定 》 等 ， 个 等 这

１ 修 改 现 行 相 关 法律 法规 。 在 我 ． 国 ，个 人 征 信 数 据源 至 少 与 １个 以上 的。 ０ 政 府 部 门有 关 ，或 者 由这 些 部 门 负责 管 理 。 除 国 家 《 密 法 》 、 《 业 银 行 保 商 法 》 、 《 收 征 收管 理 法 》 、 《 蓄 存 税 储 款 管理 条 例 》 等 法律 法 规 对 数据 有 限制
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囵
鼍文■ ■ 人
制 度 建 设毕 竟 刚 刚起 步 ，还 没 有 形 成完
蕊蕊锄
一
善 的体 系 ， 从总 体 上推 进 我 国个 人信 用 制度 体系建 设 ，仍 有许多 问题亟待 解决 。
、
ｆ 、 信用 立 法 步 伐 走／ 人
２ 尽 快 出 台 关 于 征 信 数 据 开 放 和 ．
●
潘 木 水
序 ，要 在 国家法 律 、法 规许 可 的范 围 内 以合 法 的 手 段开 展 联 合 征信 工作 ，而不 能采 取 窃 取 、骗 取 、 夺 取等 非 法 手段 。 三 是 在 信 息 收集 方 面 应 该仅 限于 对客 观 事实 的描 述 和记 载 ，在信 息 评 估 方面 应 该 以 国际 通行 的惯 例 和我 国 的 国情 为依 据 ，要 始 终 坚 持 客 观 、 公 正 的价 值 取 向 。四 是 除法 律 规 定 以外 不 得 向第三 方 随意 泄露 个人 信 用 信 息 ，个 人 信用 资料 的 使 用 应 该 有 明 确 的 目 的 和 合 理 的 范 围 ，即信 息服 务 对 象应 该 是 根 据法 定 的 或 约 定 的 事 由 ，在 “ 善意 使 用 ”的原 则 下 确 定 。 五是 赋 予 被 征信 者 及 时 消除 错 误 信 息 、更 新 过 时 信息 的权 利 ， 即信 息 调 查 机构 对 收 集 、 存储 的信 息 应 该进 行 动 态 监 测 ， 注 意 信 息 的 准 确 性 和 时 效 性 。六 是 必须 对 联 合征 信 过 程 中侵 害 个 人 隐 私权 的不 法 行 为者 追 究 民 事责 任 甚 至 刑 事 责 任 ，给 予 相 应 的法 律 制 裁 。 ３ 完善 配 套 制 度 建 设 。 如进 一 步 ． 完 善个 人 储 蓄 存款 实名 制 ， 为个 人 信 用 制 度 奠 定 基 础 ； 建 立 个 人 财 产 申报 制 度 ，保 证 个 人 的财 务数 据 完 整 ；建 立 个 人 基本 账 户 制 度 ， 保障 个 人 征信 能 及 时 与 主动 进 行 ；建 立个 人 破 产 制度 ，允 许 个 人在 一 定 条 件 下进 入 破产 程 序 ，豁 免 其 剩余 债 务 ，保 障个 人 信 用 制度 良好 运 行 。 另外 ，还 应 该 建立 个 人 信用 担 保 、 保 险 制 度 ， 以 分 散 和 共 担 个 人 信 用 风 险 。此 外 ，完 善 的 社会 保 障 制 度 、住 房 制 度 、 医疗 制 度等 都是 建 设 个 人信 用 制 度 体 系所 需要 的相 关 配 套制 度 。

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关 于 我 国 个 人 信 用 制 度 构 建 模 式 的 探 讨
■ 黄 盛 宫 宇 唯
构 建 个 人 信 用 制 度 是 当 前我 国 经 济 建 设 的必 然
何 国 伟
人信 用联 台征信 服 务 系统开 通启 用 。这 些都 标志 着 我
（）管 理 机 制 。 由人 民银 行 和政 府 信 用管 理机 构 ２ 依 法监督 管理 ，并 进 行业 务指 导 。 （）资金 收 人 。虽 然 个人 资信 公 司 采取 股 份 制 形 ３ 式 ，但 由于 其行业 地位 特殊 ，为稳 妥起 见 ，现 阶段 最
要 求 ，而如 何构建这一制度则 是眼下理论 界讨论得 国个 人信用 制 度的 建设 ，目前 已经迈 出了第一 步 。 比 较 多 的一 个 问 题 。本 文通 过 借鉴 国外 成 功经 验 模 个人信用制度是社会信用制度的重要内容 。从长 式 ，结合 国 内具 体 国 情 ，对 构 建 我 国个 人信 用制 度 远 来 看 ，缺乏个 人 信用 制度 ，会 严 重地 制约 我国 国 民 的 模 式选 择进 行探 讨 。 经济的发展 ，影响社会主义市场经济的正常运转 。目 前我 国关 于 建立个 人 信用 制度 的问 题 已被有 关方 面 列 个 人 信 用 制度 的 构 建 是 当前 我 国 经 济 建设 入议 事 日程 ，与此 同时 ，一系 列 旨在推 动个 人信 用 制 的 必然 要 求 度 建设 的举措 也正 在加 快 进行 。 因此 ，现 在我们 所 面 临的问题 ，已经不是要不要构建我国的个人信用 制 个人信用制度 ，是指 由国家建立的 ，用于 监督 、 度 ，而 是如何 构 建好 我国 的个 人信 用制 度 。眼下 的 当
一
、
管 理和保障个人信用 活动健 康 、规范发展的一 系列 务之急是尽早借鉴国外发展个人信用制度的成熟模式 具有法律效 力的规 章制度和行为规范 。发达国家的 和 经验 ，结 合国 内实 际 ，有步骤 、有 针对性 地 解 决问 经验 表明 ，没 有完善 的个人信 用制度 ，消费信贷就 题 ，推 动我 国个人 信 用制 度建 设向 前发 展 。 不 可 能 获 得 快 速 、踺 康 的 发 展 。因 为 在 贷 款 银 行 既 不 能 准 确 评 估 申请 人 资 信 、又 不能 有 效 约 束 申请 人 二 、国外 个人 信用 制 度的管理 模 式 信用行为 的情况 下 ，消费信贷业 务中的逆向选择和 道德风险将会极大提高银行的经营风险和贷款损失 ， 加 大 业 务 的 交 易成 本 ，从 而 阻 碍 消 费 信 贷 的正 常 开 展 。欧美 等发达国家之所 以能 建立起 其庞大的个人 信用消费体 系 ，也正是因为这些 国家拥有着健全完 备 的个 人 信用 制 度 。 当 然 ，构 建 我 国 个 人 信 用 制 度 的 现 实 意 义 ，绝 不 仅 仅 在 于 发 展 信 用 消 费 ，它 对于 当 前我 国 建立 健 全 社 会 主 义 市 场 经 济 、重 建 社 会信 用 制 度 、防 范 金 融 风险以及促进银行业 发展等等 ，都将 发挥 至关 重 要的 作 用 。 在 这 种 情 况下 ，近 年 来理 论 界 关 于 “ 立个 人 建 信 用 制 度 、启 动 消 费信 贷 的 呼 声 渐 起 。而 在 实 践 当 中 ，有 关 单 位 也 开 始 着 手 进 行 这 方 面 的 探 索和 尝 试 ： １９ ９ ９年 下 半 年 ，建 设 银 行 济 南 市 分 行 出台 了

能 说 明居 民 的 自然 状 况 ， 不 利 于 金 融 机 构 开 展 产 品 零 售 业 务 。 同
（ ３ ） 在获得 资信 材料后应对其进 行调查 和核 实 。如 通过借 款
人雇 主了解其 收人情 况ห้องสมุดไป่ตู้； 对借款人 提供 的抵押资产进行法 律调查 ， 以确定没有人 在这 以前 曾根据有关规定对这些 资产提 出过所有 权
了中国建立 个人信 用制度存在 的问题 ； 最后 ， 文章根据 中国建立个 人信 用制度 所面 的种种 问题 ， 力 图找 出解决这些 问题的策略 。
（ １ ） 建立全 国统一 的个人 资信档 案库 。个 人资 信档案 主要包 括： 个人 自然情况 、 缴纳 税务情 况 、 司法记 录 、 社 会保 险 及商 业保
（ ２ ） 在个人信用风 险管理 方 面， 放 贷后 ， 由于各 种 原 因， 借 方
险、 个人信用记录及个 人资产 负债情况 。其 中个人信 用记 录是 核 心部分 ， 它主要记录近年来 当事人每一 笔借款时间 、 类别 、 金额 、 拖
【 关键词 】 信用 ； 征信机 制； 个人信 用制度
１中 国 个 人 信 用 制 度 建 设 中存 在 的 问题
延时 间、 催款记录等 内容。建立全 国统一 的个 人资信 档 案库首 先
婷
３ ５ ０ ０ ０ ０ ）
（ 福建农林大学经济学院 ， 福建 福州
所涉及的社会关系进行全 面的规 范和调整 。
２中国个人信用制度建设的对 策
２ ． １ 解 决 个 人 资信 档 案 登 记 制 度 问 题 的对 策
个人信 用制度策略成 为本文 的主要论题 。首先 ， 论文 对信 用做 出 了明确 的界定 ， 并阐述 了建 立个人信 用制度 的重要性 ； 其次， 简述

信用制度建设情况汇报近年来，我国信用制度建设取得了长足的进步，不仅在个人信用体系建设上有了显著成果，企业信用体系也在不断完善。

下面，我将就我国信用制度建设情况进行汇报。

首先，个人信用体系建设方面，我国已经建立了包括个人征信系统、个人信用报告系统、个人信用信息共享平台等在内的完整体系。

个人征信系统覆盖了全国范围内的个人信用信息，为金融机构提供了可靠的信用评估依据。

同时，个人信用报告系统的建立，使得个人信用信息更加透明化，促进了个人信用意识的提升，有效防范了个人信用风险。

此外，个人信用信息共享平台的建设，进一步促进了各行业间的信用信息共享，提高了信用体系的全面性和准确性。

其次，企业信用体系建设方面，我国也在不断加大力度。

通过建立企业信用信息公示系统、企业信用评价体系等措施，有效提升了企业信用管理水平。

企业信用信息公示系统的建立，使得企业信用信息更加透明化，有利于监管部门和社会公众对企业信用状况的监督和评估。

同时，企业信用评价体系的建设，为企业提供了更加客观、科学的信用评估标准，有利于提高企业的信用管理水平，促进了诚信经营。

此外，我国还在加强信用监管和法律保障方面做出了积极努力。

制定了《中华人民共和国信用法》等相关法律法规，明确了信用管理的基本原则和监管要求，为信用制度建设提供了有力的法律保障。

同时，加强了对信用违约行为的监管和处罚力度，有效遏制了不良信用行为的蔓延，维护了社会诚信秩序。

总的来看，我国信用制度建设取得了显著成绩，但也面临着一些挑战和问题。

比如，个人信用体系建设中个人信息保护、数据安全等问题亟待解决；企业信用体系建设中信用信息真实性、公平性等问题也需要进一步加强。

未来，我们将继续加大信用制度建设力度，完善相关法律法规，加强监管和执法力度，推动信用体系建设不断向纵深发展，为经济社会发展提供更加坚实的信用基础。

通过以上汇报，相信大家对我国信用制度建设情况有了更加清晰的了解。

我们将继续努力，为建设更加完善的信用体系而不懈努力。

经济发展的瓶颈，建立完善的个人信用体系已经迫在眉睫。

二我国个人信用的现状与问题（一）现状与问题1.缺乏可靠完整的个人信用资料在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。

而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。

2.诚信服务缺乏市场竞争《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。

而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。

例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。

这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战。

3.缺乏统一的个人信用等级评定技术标准目前全国个人信用评分缺乏统一的标准，各商业银行和信用评级机构各成体系，信用评估指标体系不完善，相互间可比性不强，难以客观、正确的反映个人信用的真实情况，不利于个人信用体系在全国的推广。

（二）对我国个人信用体系存在问题原因分析1.信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制在发达国家，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。

对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价，而守信者将获得经济上的便利和好处。

在我国，由于近代社会市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社会信用关系十分淡薄。

在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。

失信者驱逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。

假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。

人 基 本 账户 制度
个人信用 档案 是个人信 用制度 的载 供 的个 人信息 管理系统 。可采取 两种方 信用系统的基础 上 ， 待制度 、 技术和管理 体和基础 ， 以集 中、 是 统一 、 范的形式反 案 方案一是“ 纵后横 ， 规 先 具体分 为三个 等条件成熟 ， 由中央政府 组建专 门的信用 映个人资信 状况 的信 息集合 个人信用档 阶段 ： 第一阶段 ， 以信用卡资料 和个人住 管理机构 ， 现跨地 区数据联网 ， 实 建立覆 案应包括三个方 面的内容 ： 是个人基本 房贷款资料为突破 口， 一 首先实现银 行内部 盖全 国的个人信用信息管理系统 。
自然人资信 ， 并通过制度来规 范信用活动 居 民 在 指 定 的商 业 银 行 开 立 个 人 基 本 账 国家成立 专 门的信用 报告 机构 ，联 合银 当事人的信用行 为． 提高 诚信 守约 意识。 户 ，同时允许个人在其 他银 行 、 证券公司 行 、 证券、 保险 、 院、 法 公安 、 税务 、 审计等 主要包括对个人信用的调查 、 评价 、 使用 等金融机构开设 分账 户 ， 并且 分账 户的收 部 门， 全面收集 、 整理 、 分析 、 传送个人信 和管理等内容。 个人信用 制度 根据成本一 支信 息在基 本账 户 中克 分体现 、汇总反 息 资料 ，各部 门既是信息 的提供者，又是 收益原则 ， 使个人的违约成本 和代 价大大 映 ， 从而使银行全面掌握个人的经济活动 信息 的使用者 ， 从而实现全社会范 围的个 高于其违约收益 ，使信用 不 良难以立足 ， 信息 。 基本账户应首先涵盖个人 支票和工 人信息集 中管理和资源共享 。 诚实守信者 通行 无阻， 以价值 取向引导个 资账户 ； 其次将退休金和养老金纳人基本 方案二是 “ 先横后纵” 具体也可分为 ，

《 反不 正 当竞 争 法 刑 法 等法 律 ， 、 在规 范 社 会信 用 环境
方 面缺 乏 相应 的 实 施细 则 ，可操 作 性 不强 ，如 对 惩罚 恶意 逃 废 债 务者 无相 关 细 则可 依 。同时 ，对 守 信 、失 信行 为 的 概 念 界 定不 准 确 ，处 罚 条款 弹 性太 大 ，不 能够 为 约束 和 惩
多数 大 银 行将 因此而 拒 绝 为此 人 开立 任 何 支票 账 户 。 国 我 长 期 以来 仅 靠道 德 来约 束 信 用 ， 有 形成 对 失 信者 的 惩戒 没 机 制 。在缺 乏 失 信惩 戒 机制 的情 况下 ，信用 市 场上 表 现 出 格 雷 欣 法 则 ，即 失信 者 不但 得 不 到应 有 的 惩罚 ，反而 还 能 从 中获 利 甚 至获 取 暴利 ，而 守 信者 却 因 守信 而 遭 受损 失 ， 在市 场 经济 中受 到排 挤 ， 从而 出现 失 信者 驱 逐守 信 者的 现 象。 （ ）个人 信 用法 律 法规 的 实施 和 执 行不 到 位 ４ 法 律 作 为市 场 经济 运 行规 则 的 最高 维 护者 ， 接 规 范 直 了社 会 中每 个 行为 主 体 的具 体 行为 ， 该具 有 很 强的 权 威 应
的规 定 ，其 他的 很 少论 及 。
从 总体 上 来 说 ，由于 我 国个 人 信用 制 度建 设 起 步较 晚 ，个 人 信 用制 度 的法 制 环境 不 容 乐观 。目前 ，关 于 个 人信 用 的
■
６ ０ 【】 信 用 卡 ｌ国 ２ ０６０ ０ ．５
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发 展 探 究
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
从立 法 层面 上 看 ，目前 ，我 国仅 部 分省 市 出 台 了有 关 信用 方 面的 地 方性 法 律法 规 ，尚缺 乏 全 国性 法 律 ，这 在 很 大 程 度上 制 约 了我 国个 人信 用 制度 法 制化 的进 程 。 ０ ０ ２ ０ 年 初 ，上 海 市在 国内首 次 颁布 施 行 了 上 海 市个 人 信 用征 信 管理 试 行办 法 ， 上 海 个人 信 用和 征 信业 务 有法 可 依 ， 使 在

3《商场现代化》8年月（下旬刊）总第58期财经论坛一、中国式个人信用体系得现状2000年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司，并正式开通了个人信用联合征信服务系统，开启了我国个人信用体系构建的先河。

短短几年时间，我国个人信用体系建设就取得了一定的进展，但仍然很不完善，存在着一些问题。

随着市场经济的深化，我国居民的第二份人生档案正在建立，并随着居民的日常经济活动而完善，刷卡消费、贷款买房、贷款购车,以及其他个人信贷消费，甚至电话费、物业费、水电费等所有通过银行系统结算的信息都被记录在个人信用数据库中，成为终生不可更改的记录，人生的第二档案——个人信用记录。

二、中国式个人信用体系构建设想个人信用体系建设是一项错综复杂的系统工程，仅仅依靠市场力量的推动和“提高全民族的诚信道德意识”是远远不够的，它需要政府和社会的共同参与，借鉴国外的经验结合我国的实际情况构建中国式个人信用体系。

1.建立个人信用实码制和网络查询系统。

个人信用实码制是将可证明、解释和查验的个人信用资料锁定在一个固定的筹码上，个人所有必要的资料都可存储在该编码下。

在个人需要向相关者提供自己信用情况时，只要出示个人的信用实码，对方就可以查询到所需的资料，以衡量个人信用水平，减少信用风险。

个人信用网络查询系统是计算机全国联网的一个大型数据库系统，是一个全社会共享的、公正的个人资信咨询网络，使跨行业、跨系统的资源实现共享。

为居民提供个人信用记录，主要有:个人基本信息、信用卡信息、消费贷款信息、个人不良记录等，这样就提高查询效率与降低查询成本。

2.构建个人账户体系。

个人账户就是居民个人在银行开立的以储蓄实名制为基础的综合性信用账户。

在操作上，以个人基本账户为核算基点，分类连续记录个人客户的金融业务活动。

银行通过建立个人基本账户系统，最终实现为客户服务的多项功能，也为推行个人信用制度奠定基础。

这是个人经济生活中不可缺少的信用证明，是建立和完善个人信用体系的基石，商业金融机构，应以此为契机，促进和保证个人信用制度的落实，并根据个人信用状况开展分层次、个性化的特色服务。

社会信用体系建设：为何个人信用制度尤为重要？由于中国的经济发展进入到了新的阶段，如今社会信用体系的建设显得尤为重要。

在维护经济社会秩序的同时，中国政府持续推进个人信用制度建设，这是为了给予个人更好的信用责任和信用奖励。

那么，为什么个人信用制度尤为重要呢？首先，个人信用制度是社会信用体系建设的重要组成部分。

社会信用体系建设旨在通过打造有评价、惩戒、激励机制的信用环境，提升社会信用水平，进而带动经济社会发展。

个人信用制度则是其中重要的领域之一，它有着重要的内涵和作用。

个人信用制度要求个人能够自觉履行诚实守信的法律义务，对社会和家庭负责，提高个人的诚信意识和责任感，这是构建信用文化的重要途径。

其次，个人信用制度能够推动良性的市场竞争。

信用是市场竞争的重要因素，一个企业或个人若有了良好的信用，就会得到更多的社会认可和支持。

反之，如果一个企业或个人信用不良，就会受到社会惩罚和排斥。

个人信用制度建设将加强个人的信用管理，形成良好的信用环境，鼓励诚信守信的企业或个人获得更多的市场机会和竞争优势，推动市场的良性竞争。

最后，个人信用制度能够维护社会公平正义。

在现代社会，个人信用被广泛地应用于各个领域，如信用消费、信用贷款、信用租赁等。

如果个人之间信用不平衡，就会导致资源的不公平分配和利益的不合理占用。

而个人信用制度的建立可以有效地维护社会公平正义，保证个人信用的平等和公正，使每个人都按照自己的真实信用水平获得相应的资源和利益。

2014年，中国政府开始推进社会信用体系的建设。

在社会信用体系制度框架中，个人信用制度是最为重要的部分之一。

个人信用制度的建设是一项长期、系统性的任务，需要政府、企业和个人共同参与。

政府应该加强监管和管理，推动个人信用制度的建设；企业应该遵守市场规则，诚实守信，协助政府推进个人信用制度建设；个人应该自觉履行社会责任，提高个人诚信意识。

通过多方参与，建立良好的个人信用制度，才能真正达到建设信用中国的目标。

我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议内容摘要：个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必然要求。

建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远且关系到管理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。

本文针对我国在个人信用体系建设方面存在的问题展开讨论，并对如何搞好个人信用体系建设提出了一些建议。

关键词：个人信用体系建设规范思考个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必要条件。

建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远而且关系到管理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。

既要克服传统体制的巨大惯性，又要适应现代市场经济规律和国际一体化的要求，其复杂性和艰巨性都是空前的。

从全国个人信用体系建设的实践来看，目前我国个人信用体系建设有了一定的进展，但也存在着相当多的问题。

我国个人信用体系存在的问题信息收集缺乏法律支持我国还没有健全的全国性的有关征信的法律法规。

这就使我国的个人征信业面临尴尬和困境：一方面，缺乏相关法律的支持，导致信用数据征集困难；另一方面，对消费者数据的征集是在消费者不知情的情况下进行的，由于没有法律对消费者的信用数据加以区分，难免面临侵犯个人隐私权的尴尬。

根据西方国家的经验，对消费者数据的征集是在法定程序下进行的，并事先征得本人的同意。

而我国目前的做法则是，信用机构从中介人(主要是银行)那里获得消费者的信息，作为信息所有者的消费者本人却不知晓，以致于涉及侵犯个人隐私。

尚未树立现代信用意识在我国传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。

一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没受到太大损失。

因此，失信的收益远远大于其成本，以致于造成整个社会信用缺失。

特别是在我国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，将造成全社会严重的信用危机。

金融信用经济的重要 组成部分 。现代金融业就是
信 用 关 系 高度 发 达 的产 物 。信 用 体 系好 比市场经 济 晌神经 ， 各经 济 主 体 互 相 变 往 的联 系 纽 带 。 是
（ ）有利 于降低 社会 交 易成本 。 三
信用 制 度／ 完 善 ，必 然性 致信 息不对 称 ， ｆ 造 成交 易成奉 提 高．交 易效 率 低下 。解 决信 息 不
解 决 的问题 。
一
（ ）有利 于促进 和 发展 消 费信贷 ，提 高信 ＝
人信 用 制度 的不完 善 ，已成 为制 约 中小企 业融 资 贷 资 产 质 量 。 在 市场 经 济 条件 下， 有个 人信 用制 度 ， 给 没 会
抵押 担保 提 出很 高的 要求 和 复杂 的程 序 。个 私 企
对 比中外征信 系统模 式，我们认为各有特点
金 融 、经济 决 策 有效成 功 。 由于 征 信机 构 属 于信 和所 长 。按照 我 国 国情 和 实 际 ，我们 赞成 建 立 山 息 中介机 构 ， １作 规 模 效 应 和 专 业化 程 度 能 使 政府 出面 推动 ，中央 银 行 牵头 领 导和 管理 ，各金 其 二 信 息 的采 集 、加 Ｔ 、利 用 等 成 本大 幅 降低 ． 业 融机 构 及 公安 、工商 等 有 关部 门参加 的 非盈 利性 专 化 程 度 提 高 因此 ， 能实 现 信 息 共享 又能 降 低 的信用 管 理 中心 信 征 及 咨询 评估 公 司 ，具体 进 行 既 信 息 成奉 ， 同时 降低 融资 成 本 、交 易 成 本等 ， 高 个 人信 用 的采 集 、 认 证 、评 估及 咨询 等 服 务 。待 提
中 它 能 够 促 进 生 产 和 经 济 按 照 市场 经 济 的 规 善 发达 的 信用 制 度 体 系， 有 利 于 发展 中小 企业 也

我国个人信用档案体系建设1个人信用档案体系信用又称诚信，是中华民族的传统美德与道德基石。

个人信用形成的相关记录，即个人信用档案，具体指个人在社会与经济活动中形成的履行义务记录和相关数据，是个人基本情况以及信用状况相关的各种文件资料的总和。

具体有以下几方面的内容：（1）反映个人自然身份以及反映家庭、职业等情况的个人基本档案信息；（2）个人与金融机构发生信贷关系而形成的个人信贷档案信息；（3）个人与商业机构、公用事业单位发生赊购关系而形成的个人履约档案信息；（4）行政、司法机关等在行使职权过程中形成的与个人信用相关的档案信息；（5）其他与个人信用有关的档案信息。

个人信用档案体系建设涉及社会、经济生活的方方面面。

党的十六大和十六届三中全会就明确提出，要建立健全社会信用体系。

建设个人信用档案体系，是完善我国社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的重要决策，对推进政府更好地履行社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义。

2国内外个人信用档案体系建设现状国外个人信用档案体系建设起步时间早，起点高，经过长期的建设其应用领域广泛，且相当成熟。

美国自20世纪40年代着手建设个人信用档案系统，美国政府在个人信用档案体系建设过程中，注重跨领域、跨部门的协作，通过网络为公众提供服务，美国的个人信用档案系统非常完备，已经纳入美国电子政务发展框架。

欧洲、新加坡、日本等国家，个人信用档案体系经过长期建设已经十分完善，强调其服务职能，同时尽力减少经济风险。

如新加坡政府的eCitizen（电子公民）服务网站，日本保护个人信用档案的相关法律法规建设。

中国的个人信用档案体系没有形成大规模建设，个人信用档案的开放和使用目前尚无明确的国家法律法规，政府部门和一些专业机构掌握的信用档案一般不愿意对社会公众开放，公众难以通过正常途径获得相关信用档案，另外对失信行为不能够进行有效处罚。

上述个人信用档案体系建设过程中存在的问题，也引起政府有关部门的高度重视，2000年6月上海市个人信用联合征信服务系统数据采集及信用报告查询系统正式启动。

我国个人信用制度存在的问题及对策
我国个人信用制度在建设过程中存在着一些问题，主要包括以下几个方面：
1.信息不对称问题。

当前，个人信用信息的收集、整合和分析还存在着一定的难度，信息来源也较为单一，导致信息不对称现象较为常见。

2.数据保护问题。

在个人信用建设过程中，涉及到大量的个人数据收集和处理，如何保护个人隐私和数据安全是一个难点问题。

3.法律法规不完善。

我国个人信用制度的相关法律法规尚不完善，导致在具体实践过程中存在着一些问题和矛盾。

针对上述问题，可以采取以下措施：
1.加强信息收集和整合。

建立健全个人信用信息数据库，强化数据挖掘和分析能力，促进信息共享和互通。

2.推进数据保护立法。

加强个人信息保护和隐私保护的法律法规建设，加强监管和执法力度，保护个人隐私和数据安全。

3.加强社会信用建设。

推广“守信联合激励、失信联合惩戒”的社会信用机制，加强与监管部门的联动，打击失信行为，提升社会信用意识和信用素养。

4.加强信用评估机构建设。

加强信用评估机构的建设和监管，提升信用评估能力和服务水平，促进信用评估市场的规范化和健康发展。

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下 都得到 了维 持 。在 传统 的信用文化 中，信用 只是作为一种美 德广 为传诵 ，把信用作 为一种 观 念仅仅用道德 去约束 。现 阶段我 国处 于计划 经济 向市场经济 的转轨 时期 ，假 冒伪劣商 品泛 滥 、虚假 广 告 盛 行 、企 业 三 角 债 、银 行 呆 坏 帐 、信用卡诈骗 、偷税漏税 、走 私骗汇等 问题 十分严重 ，全社会 潜伏着严 重 的信用危机 ，信 用 问题 已经影响 到整个经济 运行 效率和市场 秩 序 。在 体制转轨 时期 ，传统 的信用 文化 、信用 制度 被 打破 ，新 的信用 文化 、信用 制度 尚未建
维普资讯
中 国十 人 信 用制 度 建 设 的 制 约 固素 舟析 及 对 策
培育 新 的与 市 场经 济 相适 应 的 信用 文 化 ， 建立薪 的个人信 用制 度 迫在 盾睫 。树立薪 的信 用文 化观应 认 识到 ：（ ）信用不 仅仅是一种 美 １ 德 ，而 且 是一 种商 品 ，信用 的商 品化是市场 经 济发展 的客 观要 求 。个 人 信用具有 使用价值 和 价值 ，个 人 信 用 的质 量与 个 人 的创 业 生 活 、 工作 、就 业等密 不 可分 ，信用等级 与个人 的经 济利益 直 接挂钩 。守 信者 将获得种种 收益 ，享 受 生 活 的便 利 ，失 信者 将 遭 到市 场 经 济 的 淘 汰 。（ ）个 人应认 识 到信用 不仅能给个人 带来 ２ 收益而 且具 有 风险 。信用破 产者将 面临经济制 裁和道德 、舆 论遣 责 。 （ ）个 人 信 用 可 以创 ３ 造 ，影 响个 人信 用质量 的 因素是多方 面的 ，通
界都得到 了普遍 的重 视。 在我 国历史 上 “ 童叟无 欺 ，诚 实信用 ”是
中 华 民族 的美 德 ，在 小 农 经 济 、计 划 经 济 条 件

我国个人信用制度存在的问题及对策一、问题个人信用制度是指以个人信用为基础，建立起来的一套信用评价、管理和监督体系。

我国的个人信用制度在建设过程中，存在以下问题：1.信息不对称。

个人信用信息的收集、整合和公开程度不够，导致信用信息不对称，难以实现信用交易。

2.评价标准不统一。

各个评价机构的评价标准不统一，导致评价结果的差异性，影响个人信用的公正性和可信度。

3.监管不到位。

个人信用评价机构的监管不到位，缺乏有效的监督和制约，容易出现评价不公、评价结果不准确等问题。

4.法律法规不完善。

我国的个人信用制度法律法规不完善，缺乏明确的法律规定，难以保障个人信用权益。

二、对策为了解决以上问题，需要采取以下对策：1.加强信息公开。

政府应该加强个人信用信息的收集、整合和公开，建立信息共享平台，提高信息公开程度，实现信用信息的对称性。

2.统一评价标准。

政府应该制定统一的个人信用评价标准，建立评价机构的评价标准和评价结果的公开制度，提高个人信用评价的公正性和可信度。

3.加强监管。

政府应该加强对个人信用评价机构的监管和制约，建立健全的监督机制，加强对评价结果的审核和监督，保障个人信用评价的公正性和准确性。

4.完善法律法规。

政府应该完善个人信用制度的法律法规，明确个人信用权益的保障和维护机制，加强对个人信用信息的保护和管理，建立健全的信用惩戒机制，推动个人信用制度的健康发展。

总之，完善个人信用制度，需要政府、企业和个人共同努力，建立健全的信用评价、管理和监督体系，提高信用信息的公开程度和对称性，保障个人信用权益，推动个人信用制度的健康发展。