保单设计思路

重大疾病保障的5种设计思路我们的很多保险产品，保险利益看上去一大堆，这也保那也保，但是实际我们能拿到的只有其中一项。

就是因为我们的保险产品采用了“共享保额”的设计方法。

传统的重大疾病保险，身故保障和重大疾病保障捆绑在一起，这样操作的好处是无论客户得重大疾病，还是身故，总有一样能够得到赔付。

人固有一死，要么意外死，要么生病死。

所以不管怎么样，客户总能拿到钱。

所以这样的设计思路很容易被市场接受。

所以我们会发现现在市场上很多的重大疾病保险，它都带有身故责任的。

但是在保险设计的发展过程当中，我们慢慢形成了另外一种思路：就是把重疾保障和身故保障拆分开，这样的话，就形成了我们今天要讲的重大疾病保障设计的五种思路。

如图片所示，我们第一种设计思路就是最传统的重大疾病设计思路；第二种是终身重疾险加终身寿险的组合模式；第三种是终身重疾险加定期寿险的组合模式；第四种是定期重疾险加终身寿险的组合模式；第五种是定期重疾险加定期寿险的组合模式。

所以在这里先给大家普及一个概念，什么叫终身保险，什么叫定期保险。

终身保险和定期保险是根据保障时间的长短来区分的，终身保险指的是在被保险人生命活着的时候发生保险事故，保险公司都要赔付保额。

定期保险限定了一个时间，比方说保到70岁，如果客户在70岁前发生保险事故，保险公司就给钱。

反之，保险公司就不给钱，之前收的保费也不退。

终身寿险最大的好处是保障时间够长，确定一定能拿回来这个钱。

所以通常被很多大客户用作资金传承。

定期寿险最大的好处是保费便宜，而且保障很高。

特别适合家庭顶梁柱，在家庭责任期间拥有。

比如一个人，他有50万的房贷，分30年还清。

我们都知道如果房贷因为家庭顶梁柱失去工作能力或者身故中断的话，房子会被银行收回去。

家里人就没地方住了。

所以在房贷还清之前，你家的房子不一定就是你家的。

在这样的情况下，如果说我们给他设计一款50万的定期保险保30年的话，30年内客户身故或者全残，保险公司给他家人50万。

客户需求导向,保单设计的3要素排序
摘要：
一、客户需求导向的重要性
二、保单设计的3 要素
三、3 要素的排序及原因
四、实现客户需求导向的保单设计
正文：
客户需求导向是保险行业的重要原则，以客户为中心，满足客户需求是保险产品设计的出发点和归宿。

在保单设计过程中，有三个要素需要被综合考虑，它们分别是保险责任、保险费率和保险期限。

首先，保险责任是保单设计的核心，它直接决定了保险产品能否满足客户的风险保障需求。

保险责任应根据客户的年龄、职业、家庭状况等个人信息以及其对风险的认知和承受能力来设定。

其次，保险费率是保单设计的另一个关键要素，它决定了客户需要支付的保险费用。

保险费率应根据客户的保险需求、风险承受能力以及保险公司的经营状况等因素综合确定，力求公平合理。

最后，保险期限是保单设计的第三个要素，它决定了保险保障的时间长度。

保险期限应根据客户的保险需求、保险责任的覆盖范围以及保险公司的经营策略等因素设定，以保证保险产品能够有效地满足客户的需求。

在实际保单设计过程中，这三个要素的排序并非固定不变的，而是需要根据具体客户需求和市场状况进行灵活调整。

例如，对于风险承受能力较低的客
户，保险责任的重要性可能高于保险费率；而对于风险承受能力较高的客户，保险费率的重要性可能更为突出。

为了实现客户需求导向的保单设计，保险公司需要深入了解客户需求，不断创新产品和服务，同时还要注重提升保险服务的质量和效率。

大额保单设计案例小丽今年30岁，离过一次婚，现带着三岁的女儿一起生活。

离婚时，小丽分得住房一套（价值800万，无贷款）和1000万现金，一直存在银行，一部分存定期存款，一部分购买银行理财，是小丽和女儿的生活保障。

小强是小丽的同事，31岁，没有结过婚，被小丽的善良和美丽所吸引，对小丽百般照顾体贴，并表示将视小丽女儿如己出。

小丽被小强的诚意打动，准备结婚。

但她担心以后万一离婚，1000万的现金资产极易混同，若被分走一半，或者将来婚姻中资金亏损，则小丽和女儿的生活堪忧。

小丽想到和小强签订婚姻财产协议，又觉得这会影响二人的感情。

如果不签，未来风险又太大。

小丽陷入了两难的境地。

一、保费的设计为何要购买年缴100万、总缴费500万的大额年金险？1、因为小丽原来的1000万元以银行存款和理财形式存在，婚后存取可能混同，我们将其中的500万分五年转化为一份大额年金保险保单。

保单因为其结构很稳定，不易发生混同，很清楚可以界定为小丽的婚前财产。

2、大额年金险2016年上半年的收益水平大概在3%-5%，且可以实现复利。

相比银行存款和理财，其安全性相当，而长期稳定性有一定优势。

3、可以合理利用大额保单的资金融通功能，当家庭需要大笔支出时，可以申请保单贷款。

这笔债务若用于家庭共同生活支出，属于夫妻共同债务，将来用夫妻共同财产偿还名正言顺，不会威胁到小丽的个人财产。

4、签订保单不需要征得小强同意，可以避免签订财产协议的尴尬。

5、即使小丽想购买一些较高收益的理财产品，也可以通过保单贷款进行投资。

小丽的个人财产永远在以稳健的速度复利增长，超额收益可以用于生活支出，两不耽误。

二、结构的设计为何被保险人和生存受益人要为孩子？年金险最好带万能金账户？分红为何要以保额分红的形式？1、被保险人、生存受益人是孩子，受益金将来可以作为孩子的生活费用和教育金，当保单面临分割威胁时，因为牵涉到第三方孩子的人身权益，可以起到一定的保护作用，在实际司法判例中，有因为牵涉第三人的人身权益而被判不得解除的案例，具体案例本书前文中亦有举例（参见案例3-1-6）。

晨会工具—保单架构设计1、客户的问题真的解决了吗?客户购买了人寿保单之后，真的就能解决客户实际的问题了吗?其实，保单架构的设计至关重要!一、保单三方主体1.投保人:《保险法》第十条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定支付保险费义务的人“。

--------保单的主人2.被保险人:《保险法》第十二条规定: "被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

投保人可以为被保险人。

”--------保护的对象3.身故受益人:《保险法》第十八条规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

“--------财富的终点保单架构设计原理人物法律权利设计的智慧是否可变更投保人保单所有权人最安全的人是被保险人年金领取人最危险的人否身故受益人身故保险金领取人最需要照顾的人是通过保单架构的巧妙设计，满足客户资产隔离、定向传承、税务筹划等特定需求!2、如何通过保单架构设计实现家企隔离?客户背景:王先生，38岁，企业家，经营外贸服装企业，风险较大，下有10岁儿子，上有66岁父亲和63岁母亲，王太太36岁为全职太太。

客户担忧:1.王先生上有老，下有小，家庭负担较大。

2.担心企业经营风险牵连家庭。

理财经理:建议王先生拿出一部分资金配置年金险，实现家企隔离。

家企隔离，保单架构如何设计呢?终身年金的保单架构设计合同当事人当事人权利指定人员作用投保人保单所有权人王先生母亲投保人为非企业人员被保险人年金领取人王先生返还年金作为日常所需身故受益人身故保险金领取人儿子保险理赔金属于受益人儿子，没有偿还企业债务的义务，且免纳个税资产的有效隔离财富的定向传承3、如何通过保单架构设计给予专属嫁妆?案例:刘女士早年与丈夫离婚，一个人含辛茹苦把女儿小晴抚养成人，同时经过二十年创业打拼，积累了丰厚的家财。

女儿找了一个“凤凰男”，遭到刘女士的强烈反对，但女儿执意非此人不嫁。

刘女士无奈只得同意，并将积累的财富买了6套房写在女儿名下，防止女儿婚后财产混同。

保险产品设计的核心原则适当性和可持续性保险产品设计的核心原则：适当性和可持续性保险是一种重要的风险管理工具，它为个人和企业提供了保障和资金支持。

然而，保险产品的设计必须以客户的需求和市场的要求为基础，以确保其适当性和可持续性。

本文将探讨保险产品设计的核心原则，即适当性和可持续性，并分析它们在保险行业中的重要性。

一、适当性适当性是指保险产品设计应与客户的需求相匹配。

不同的客户有不同的需求和风险承受能力，因此，保险公司需要根据客户的个体情况来设计适宜的产品。

以下是保险产品设计中适当性原则的几个重要方面：1. 风险评估和风险管理：保险公司需要通过评估客户的风险承受能力来确定适当的保险产品。

他们应该考虑客户的经济状况、健康状况、家庭状况等因素，以便为客户提供合适的保障。

2. 个性化定制：保险公司可以根据客户的需求和要求，提供个性化定制的保险产品。

例如，客户可以选择保险期限、保额大小、保障范围等。

个性化定制可以更好地满足客户的需求，提高保险产品的适当性。

3. 客户教育和沟通：保险公司应该向客户提供充分的信息和教育，使他们能够了解保险产品的特点和保险条款。

通过与客户进行有效的沟通，保险公司可以更好地理解客户的需求，并提供适当的产品。

二、可持续性可持续性是指保险产品设计应符合市场的需求和行业的规范，以便在长期内保持盈利和运营的能力。

以下是保险产品设计中可持续性原则的几个重要方面：1. 风险管理和资产配置：保险公司需要合理管理风险，确保其风险管理政策和资产配置策略与市场的需求和行业的规范相一致。

只有通过有效的风险管理和资产配置，保险公司才能在长期内保持盈利和稳定的运营。

2. 持续创新和产品升级：保险市场在不断变化，客户的需求也在不断演变。

为了保持竞争优势和满足客户需求，保险公司需要进行持续的创新和产品升级。

他们应该关注市场趋势，研究和开发符合市场需求的新产品。

3. 合规监管和责任管理：保险公司应该遵守相关法律法规和监管要求，保证产品的合规性。

如何制作保险计划书3篇日子如同白驹过隙，我们的工作又进入新的阶段，为了今后更好的工作发展，写一份计划，为接下来的学习做准备吧！那么你真正懂得怎么制定计划吗？以下是小编帮大家整理的如何制作保险计划书，希望对大家有所帮助。

如何制作保险计划书1一份完整的计划书看似简单，但实际上需要细心了解和周密的分析。

首先，你必须建立全险的观念，也就是一份完整的建议书搭配应该具有满期、身故、残疾、疾病医疗、意外伤害医疗及重大疾病医疗给付等多种保障，不仅考虑现在，也设想未来，不仅考虑自己，也为全家着想。

第二，设计保险计划书要遵循三个原则：1. 保额最大;2. 保障最全;3. 保费适合客户能力。

完整建议书的拟订可分为如下两大步骤：1.情报的收集和整理：制作建议书之前，一定要先搜集客户的基本资料，内容包括职业与办公场所、年龄、住所、婚姻状况、兴趣与嗜好、所得或收入、抚养人口等。

2.判断准主顾的需要：准主顾的需要因人而异，可供我们判断其需求的指标有：(1) 人生旅程：在人生的旅程中，不同的年龄有不同的需要。

例如，步入35岁的准主顾，最关心的可能是子女的教育费和自己晚年的生活费，可依准主顾所处的不同人生阶段作不同的寿险搭配选择并加以说明。

(2) 生活目标：每个人有钱以后的打算并不相同，可能是购房、旅游、储蓄或者投资，不同的生活目标，也是考虑险种的重要因素。

(3) 收支曲线：寿险营销人员必须以最小的成本谋取客户的最大利益为原则，通常是以主顾年收入的3～5倍为保额，以其年收入的5%～10%为保费的计算标准。

有了这些资料以后，业务员必须把自己的利益归于零，完全站在客户的角度来考虑，并且以专业的保险知识为客户进行合理的险种选择与搭配：1. 保障型保险：高保障、低保费，如果被保险人出现万一，可以给家人留下一笔可观的生活资金。

2. 储蓄及养老型保险：以储蓄养老为保险目标，以便准备一笔丰裕的晚年生活资金。

3. 子女教育金。

4. 应急准备金。