保险产品创新呈现五大趋势

中国人寿保险现状分析关键字：人寿保险老龄化机遇挑战一、中国人寿保险现状人寿保险是人身保险的一种。

和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。

与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

中国寿险市场在过去十年中已增长成为全世界最大的市场之一，然而，中国人寿保险市场仍处于发展初期。

2021年，中国人寿保险市场的毛保费/GDP渗透率为2.5%，香港为10%，印度为4.4%，马来西亚为3.2%。

未来中国人寿保险业将受益于GDP的增长和人寿保险渗透率的提高。

我们预计到2021年中国人寿保险市场有望增长到4万亿元人民币，届时中国跃居为全球第二大人寿保险市场，仅次于美国。

二、中国人寿保险前景中国人寿保险自1982年恢复以来，保费收入从当初的0.159亿元上身到2021年近1000亿元，平均复合增长56.5%。

截至2021年末，我国人口总数为*****万人，其中，60岁及以上人口占比超过13%，比2021年上升2.93个百分点。

而按照联合国统计标准，60岁以上老年人口达到总人口的10%，为“老龄化社会”;超过14%为“老龄社会”。

据此，前瞻网分析认为，在未来一到两年，我国将正式迈入“老龄社会”。

中国年龄结构特点也使得我国在未来10年进入老龄化阶段后，人口老龄化的速度可能会快于日本韩国，这也对我国未来长期经济增长带来挑战。

据《2013-2021年中国人寿保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》分析认为，老龄社会的到来，与老年人相关的消费需求也将呈现跳跃式增长。

老龄化在我国是不可逆转的趋势，老年人口抚养比约为11.55，我国未来养老市场需求增大，完全靠社会养老保险并不能满足养老需求，泰康人寿在保险业率先试水保险社区，是一种参与社会养老和医疗保障的创新模式。

分流社保养老压力，建立起全社会的多层次养老保障体系。

特别值得注意的是，人寿保险在保险业中的份额在不断上升。

金融科技创新的五大趋势近年来，随着金融业的不断发展，金融科技已经逐渐成为了一个趋势。

不同时代的金融业需要不同的技术手段才能运转，去满足不同的需求。

在互联网化的时代，金融业也不例外。

接下来，我们将探讨当前金融科技创新的五大趋势。

一、区块链技术应用范围拓展区块链技术无疑是当前最火热的话题之一，它的发明也因为它的高度安全、去中心化的特性，使得我们的金融业开始用于破解之前的瓶颈。

比如区块链在数字货币领域的应用，已经有许多项目如比特币、以太坊等在实现了商业化的交易和可信的数据存储。

随着区块链应用范围的不断拓展，未来它也将成为更多领域的基础技术之一。

二、人工智能的广泛应用人工智能同样是当前大热的技术领域，它能够自动识别人脸、语音等，并且快速回应、智能分析、预测客户需求以及识别欺诈和风险等，它在银行、保险、贷款等金融领域中的应用也较多。

未来的金融业，也需要通过人工智能技术整合客户数据，找到更多的投资机会和风险点，这将极大地提升金融行业的效率和安全性。

三、数字化货币对金融领域的影响数字化货币是继金融科技和区块链技术之后，正在逐步变得越来越重要的技术领域。

一些国家的中央银行也开始尝试发行数字化货币，来替代传统的货币形式。

数字化货币的诞生，将会提供交易效率和减少操纵等问题，并且尤其可行的是，能够在平行宏观经济现象的帮助下，实现更为精准化和客观化的经济政策调控。

四、区块链技术对银行业务的影响目前，许多国外银行，已开始考虑采用区块链技术实现银行的支付、保险等业务。

如果在银行业务中进行实际应用，区块链技术将会大幅度减少金融中介的人员和机构，降低放贷的风险，提高金融服务的质量。

而在保险行业方面，区块链技术能够实现保险标的和理赔服务的透明化和追溯性，避免欺诈行为的发生。

五、数据共享与合作机制的发展从大数据和云计算到区块链技术，金融行业已经投入了数以亿计的投资，以改善其各个方面的业务。

而贯穿每个金融业务段的共识是，所有这些进步都建立在数据共享和合作机制上。

后疫情时代：保险业加速转型的五大关键点普华永道随着世界部分地区开始走出新冠疫情的高峰，保险公司的战略焦点将转向未来的竞争格局，思考新形势对业务的影响及如何脱颖而出。

本报告提出的五大关键点，将有助于保险公司在后疫情时代变得更强大且更具韧性。

目录3后疫情时代的世界4凤凰涅槃，浴火重生4五大关键点6调整成本结构，优化生产力8加快数字化转型，打造数字化企业10开拓新收入来源12提升员工技能14改进资本运用效率16革新和差异化17 联系我们后疫情时代的世界新冠疫情持续对全球各地的社会、经济和商业带来长期阴影。

对于保险公司来说，当务之急是保持业务连续性，为客户和员工提供支持。

整体而言，保险业的疫情应对较好，不仅支持远程工作，也能应对当下的资本问题。

随着保险公司应对眼前的危机以及政府开始试探性地放松管制，两大方面的关键问题有待解决。

首先是运营方面：在新常态下，如何妥善部署复工复产。

尽管这仍是一个艰巨的挑战，但应能在短期内解决。

另一个方面则更为棘手：研判危机的中长期影响和制定相应的战略。

董事会和企业战略规划会议中涌现出了许多有待解答的问题（参见右边“有待解决的战略问题”）。

•经济复苏可能呈现何种形态(V、U或W型)及其影响？•疫情对经济、消费者信心和消费者行为有哪些长期影响？•监管机构和政府部门的举措，会如何影响保险行业和各家保险公司的业务？•疫情导致的这场危机中，在业务、市场需求及满足这些需求的准备中有哪些经验教训可以吸取?•如何才能做好最佳部署，从经济复苏中获益?•未来的工作方式是什么样子的？这种变化对员工、运营和业务有何影响?•如何使成本结构与战略保持一致?有待解决的战略问题•如何调整或优化企业战略和商业模式?凤凰涅槃，浴火重生探索这些问题需要大量的情景分析和计划。

答案则将取决于业务性质：财产险与人身险面临的挑战各不相同。

尽管如此，无论经济复苏的情况，还是分属不同的细分领域，本报告探讨的五大关键点将有助于保险公司渡过危机并变得更强。

保险业未来保险市场的五大趋势你不能错过随着科技的不断发展和社会经济的变化，保险业也在不断演进和创新。

未来的保险市场将面临着许多新的挑战和机遇。

本文将从技术进步、消费者需求、市场竞争、可持续发展和监管改革等角度，探讨未来保险市场的五大趋势。

一、技术进步：数字化与智能化随着人工智能、大数据和云计算等技术的快速发展，保险业也正逐渐数字化和智能化。

未来保险市场将不再依赖传统的线下销售和服务方式，而是通过互联网和移动设备，实现线上销售和全程在线化服务。

保险公司将利用大数据分析和人工智能算法，实现精准定价、风险控制和理赔快速化，提升客户体验和运营效率。

二、消费者需求：个性化与多元化未来消费者将越来越重视个性化和多元化的保险产品。

传统的统一化险种将逐渐被个性化定制的保险产品所替代。

消费者将更加注重产品的灵活性和针对性，可以根据自身需求选择合适的保险方案。

同时，保险公司也将加大创新力度，推出更具吸引力的保险产品，以满足消费者多样化的需求。

三、市场竞争：平台化与生态化未来的保险市场将呈现出平台化和生态化的竞争态势。

保险公司将与科技公司、金融机构和其他相关企业合作，构建起多方参与的保险生态圈。

通过共享资源、互利合作和优势互补，实现市场份额的争夺和业务创新。

同时，保险公司将利用互联网平台和社交媒体等渠道，加强与消费者的互动和沟通，提升品牌形象和市场竞争力。

四、可持续发展：绿色与健康随着全球气候变化和环境污染问题的日益严重，可持续发展已成为各行业的重要议题。

保险业也将积极践行绿色保险和健康保险的理念。

未来的保险市场将出现更多与环境、健康相关的保险产品，如农业保险、环境责任险、健康险等。

同时，保险公司将加强对保险产品的风险管理，提高保险行业的社会责任感和可持续发展水平。

五、监管改革：开放与规范随着保险市场的不断发展和创新，监管机构也将加强对保险业的监管和规范。

未来的监管改革将更加注重市场的开放性和公平竞争。

监管机构将积极推动保险市场的开放化，吸引外资进入并提升行业的国际化水平。

未来金融行业的五大趋势及其影响力随着科技和全球化的迅猛发展，金融行业正面临着前所未有的变革。

未来金融行业将呈现出五大趋势，这些趋势将深刻地影响着金融机构、投资者和消费者。

本文将探讨这五大趋势，并分析其对金融行业的影响力。

1.数字化金融服务的兴起随着智能手机、互联网和人工智能的普及，数字化金融服务将成为金融行业的主要趋势。

银行、保险公司和投资机构将加大数字化转型的力度，提供在线银行、移动支付、智能理财等创新的金融服务。

数字化金融服务的兴起将提高金融交易的效率，降低成本，同时也带来数据安全和隐私保护等新的挑战。

2.金融科技的崛起金融科技（FinTech）作为未来金融行业的重要发展方向，将对传统金融机构产生深远的影响力。

通过运用大数据、云计算、区块链等技术，金融科技改变了金融行业的商业模式和服务方式。

比如，P2P借贷平台使得个人和小微企业可以更便捷地获取贷款，而无需经过传统金融机构的繁琐审核流程。

金融科技的崛起将促使传统金融机构加快创新步伐，同时也引发了金融监管和风险控制等挑战。

3.可持续金融的发展随着人们对环境和社会责任的重视，可持续金融即以环境、社会和治理（ESG）为核心原则的金融，将成为未来金融行业的重要发展方向。

金融机构越来越意识到可持续金融对长期价值的重要性，开始将ESG因素纳入投资决策和资产管理的考量。

可持续金融的发展将推动绿色金融、社会责任投资和企业治理等领域的创新和发展，同时也带来更大的机会和挑战。

4.普惠金融的普及普惠金融的目标是让更多人获得金融服务，包括金融初创企业对冲关键要素资金的需求。

在发展中国家和欠发达地区，金融包容性仍然是一个重大问题。

因此，未来金融行业将加大对普惠金融的支持力度，通过金融科技的创新，提供更多的金融服务，包括无抵押贷款、微型金融和移动货币等。

普惠金融的普及将带来经济发展和社会稳定的积极影响，同时也需要金融机构克服信用评估和风险管理等难题。

5.跨界合作的加强未来金融行业的另一个重要趋势是跨界合作的加强。

上半年中国保险行业运营现状、未来五大发展态势及下半年中国保险行业发展前景展望一、负债端：增速放缓，业务结构持续优化保费收入增幅放缓，新业务价值增速承压在134号文叫停快返产品、代理人增幅降缓等强压下，2018年保险行业保费收入增速明显放缓，全年原保费累计收入38017亿元，虽较2017年增速陡降，但仍实现了3.9%的正增长。

寿险方面保费收入拖累行业总保费收入增长，同比增速仅0.85%；财险方面保费收入增长平稳，全年增速保持在11%以上。

2018年寿险保费收入26061亿元，与2017年基本持平，增幅为0.9%；根据2018年报，上市公司中，中国平安、中国人寿、中国太保及新华保险原保费收入依次为4717亿、5362亿、2013亿和1222亿元，增幅为21.3%、4.7%、15.7%和11.9%，优于行业整体增速。

2019年保险行业增长压力有所缓解。

截至2019年4月，行业保费收入达到19060亿元，较去年同期增长14.9%。

其中，寿险保费收入14556亿元，较2018年同期增长16.1%。

财险行业保费依然保持11%增幅。

保险行业总保费收入（万元）数据来源：公开资料整理寿险行业原保费收入（万元）数据来源：公开资料整理财险行业原保费收入（万元）数据来源：公开资料整理新单增速放缓是寿险行业原保费收入下滑的主要原因。

2018年国寿、平安、太保、新华个险新单保费同比分别下降12.3%、4.4%、5.6%和27.2%，这是自2011年银保新政以来的首次负增长。

2019年1-5月，中国平安个人寿险新单保费仍负增长，料行业新单保费收入增长仍持续承压。

个险新单保费（百万元）及增长率数据来源：公开资料整理中国平安个险渠道新单保费收入（亿元）及同比增速（%）数据来源：公开资料整理个险新单负增长拖累新业务价值增速，2018年中国平安、中国太保和新华保险新业务价值增速显著放缓，分别为7.3%、1.5%和1.2%，中国人寿更是近年来首次出现负增长。

2019金融言行近年来，工银安盛人寿全面深化改革，持续贯彻高价值成长的经营思路，秉承“以客户为中心”的产品经营理念，不断推进财富管理、教育、养老、健康、保障五大产品业务重点均衡发展，聚焦主力产品、创新及重点客群项目产品、主力重疾和医疗产品及其他辅助产品工作，有效部署营销宣传工作，进行配套产品上市整合包装，全面推动公司转型和业务的多元化发展。

创新突围以品质获市场认可在国家政策引导下，工银安盛人寿秉承锐意创新理念，坚守产品品质，不断推动产品结构转型，坚持不懈打造客户口碑好、市场潜力高的产品。

在由国家重点新闻网站《中国网》、新锐保险媒体《今日保》联合发起的首届“中国鼎”保险行业评选中，公司凭借“鑫丰瑞”“传馨享”“御如意”三款产品在2018年获得的市场认可与客户好评，一举斩获三项重要大奖。

其中，“鑫丰瑞”荣获“2018年度最具影响力保险产品”称号，“传馨享”和“御如意”分获“年度最佳创新保险产品”和“年度最受欢迎保险产品”称号。

2018岁末之际，“鑫丰瑞”年金保险更是传来喜获“金理财”2018创新型保险产品卓越奖和“2018新闻晨报金融春天论坛”寿险产品创新奖两项大奖的捷报。

聚焦目标客群创造产品价值专注服务经营深耕“健康保险+增值服务”，帮助客户构建全生命周期的健康保障体系。

近年来，工银安盛人寿推出了以医疗、疾病为保障的多款健康险产品，通过解决“居民医疗保障缺口”“突发疾病所需的大额资金储备”两大核心问题，帮助客户构建全生命周期的健康保障体系。

医疗保障方面，寰球臻享医疗保险、安享特药医疗保险、康至嘉选医疗保险、附加安馨长期手术医疗保险等产品，构建起了“境内境外就医、医保内外均保、院内院外均赔”的全面医疗保障。

其中，2019年全新上市的安享特药医疗保险将传统的支付赔款直接转化为提供特药服务，“保险+医药”专业能力为服务基础,为用户带来更可靠的医药服务；疾病保障方面，涵盖御系列重大疾病保险、康至心选特定心脑血管疾病保险等，通过创新产品设计及组合，解决由于突发严重疾病而导致的经济问题，防止“因病致贫”。

2015年11月26日P3INDEPTH责任编辑：施秋韵新亮点寿险营运条线在加快推进核心产品的基础上，重点调整了新产品研发策略，通过落实与业务条线联席会议、开展一线调研、建立联合推广机制等多项举措，构建了与业务条线互联互通的新格局，共同研发上线多项实用性更强、更贴近用户需求的新产品，实现了“五大突破”，进一步缩短了端到端的距离，促进前中后台融合。

终端突破。

iPad 版“神行太保”及手机版“神行太保”平台的搭建实现了终端的重大突破。

前者打破了长期以来安卓版单系统运行的局限，意味着“集中采购、集中安装”的设备配置模式将逐步被“自主采购、自主安装”的BYOD 模式取代。

此外，为紧跟移动应用用户逐步向手机端迁移的步伐，通过持续技术攻关，成功实现平台向手机端拓展，业务员可持手机上门为客户进行保单签收、续期收费等操作，上线后累计用户已达6万人。

技术突破。

神行太保“移动双录”、光学证件识别（OCR ）、客户身份信息验证等功能实现了移动应用新技术上的进一步突破。

针对广东省监管60岁以上投保人、银保银行网点业务录音录像投保的要求，及时研发“移动双录”功能，并在广东地区实施。

光学证件识别功能实现了证件号码的拍照扫描自动录入，由过去人工录入的10分钟降至10秒钟，自动识别准确性接近100％。

上线后累计使用12万人次，新保环节使用率14%。

用户突破。

“中国太保”微信服务号的“微领取”、“微贷款”、“微信自助理赔”等应用实现了从内部用户向外部用户的进一步突破。

未来三年是满期给付高峰期，“微领取”实现一键进行给付申请，只需三分钟即可完成整个流程，上线后累计使用客户4000余人，给付金额达2800余万元。

“微贷款”通过简练的页面、流程识别客户身份，轻松安全操作保单贷（还）款，撬动沉睡资金，最大化资金收益，已成功贷款75亿元。

此外，新上线的“微信自助理赔”可满足客户在微信平台上自助完成理赔申请，整个过程仅需5分钟。

渠道突破。

“神行太保”医保卡项目实现了从个险渠道到法人渠道的突破，打通医保卡业务流程，大大提升了承保时效和客户体验，有利于控制作业风险，有效支持法人渠道业务发展。

始于线上化，向前后端赋能迈进——保险科技专题研究（一）平安证券研究所金融&金融科技研究团队王维逸S1060520040001（证券投资咨询）李冰婷S1060520040002（证券投资咨询）核心观点保险·行业深度报告一、互联网保险：保险科技的起点。

保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务,线上化发展已较为成熟，保持高速增长——2016年以前主要由具备网销优势的车险和短储+万能险拉动，2016年起商车费改全国推广、中短存续期产品和快返型产品销售受限，场景保险快速增长。

截至20H1，互联网非车险保费已达112亿元（YoY+11%），除泰康和人保等短期健康险规模较大外，国泰产险、众安在线等科技基因更深厚的保险公司更具优势。

二、传统保险业存在定价、获客、控赔控费等痛点，科技发展为行业带来破局机遇。

通过大数据、客户画像、人工智能、场景搭建、流量变现等方式，赋能保险获客、养客、产品设计定价、风控、运营、理赔等全流程。

三、保险科技变革经历渠道创新、渠道+产品创新、技术创新三大阶段。

1）从PA18的失败到电网销车险的快速增长，平安的早期渠道创新证明：价格优势和客户粘性是线上化销售的关键。

2）互联网流量平台天然具备消费场景，退货运费损失保险、网络交易平台卖家履约保证保险等一系列产品应运而生，增加客户交互，为保险销售业务建立客户基础。

3）头部险企加大投入、中小险企借助技术服务商实现技术创新，以数字化经营降本增效、以智能化应用增强客户交互。

四、风险提示：1）监管趋严、政策收紧。

2）发展周期长，初期投入大、盈利弱，影响保险科技业务创新。

3）行业竞争加剧。

4）技术应用和推广效果不达预期。

5）隐私问题频发，存在潜在公众信任危机。

一、互联网保险：保险科技的起点CONTENT目录二、拥抱科技浪潮，破局行业痛点三、保险科技变革：从线上化到全流程赋能四、风险提示•互联网保险经营形式：根据银保监会，互联网保险是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。

我国保险市场宏观环境分析学⽣宿舍财产保险营销策划技术⽅案第⼀部分⽬录⼀、保险市场宏观环境分析中国保险业简况与中国保险市场特征分析近期发展状况和趋势预测：外资发展情况：⼆、消费者定位分析政策改变带来的消费群⽬标市场细分、锁定：消费市场的特征以及市场潜量三、竞争对⼿分析⼤量涌⼊的外资企业其他数⽬众多的保险企业四、产品特性定位分析产品特点把握竞争对⼿以及可替代产品分析五、营销组合策略以及执⾏产品组合策略价格策略渠道策略⼴告策略展业推⼴促销公共关系策略2.1保险市场宏观环境分析2．1．1 中国保险业简况与中国保险市场特征分析（1）、⾃1980年恢复国内保险业务以来，中国保险业保持了持续快速发展的良好势头。

保费收⼊年均增长34%，保险公司累计赔偿和给付6016亿元；2003年，全国保费总收⼊达到3880.4亿元，同⽐增长27.1%；保险业总资产9122.8亿元，同⽐增长41.5%；保险资⾦运⽤余额8739亿元。

截⾄2003年底，我国共有保险公司61家，专业保险中介机构705家，保险从业⼈员150多万⼈。

共有13个国家和地区的37家外资保险公司在华投资设⽴了62个保险营业机构，有19个国家和地区的128家外资保险机构在华设⽴了192个代表机构和办事处。

（2）、1995年《保险法》颁布实施，2001年国务院颁布了《外资保险公司经管条例》，2002年全国⼈⼤常委会修改了《保险法》。

在法律和⾏政法规的框架下，中国保监会制定了28个规章和⼀系列规范性⽂件，保险法律法规体系已经基本形成。

（3）、⾃1998年成⽴中国保监会以来，保险监管⼒量不断加强。

⽬前，保监会已在全国设⽴了31个派出机构。

根据新的编制技术⽅案，保监会将在⼤连、青岛、宁波和厦门新设⽴4个派出机构。

（4）、加⼊世贸组织以来，中国保监会认真履⾏承诺，不断扩⼤对外开放。

在中国加⼊世贸组织2周年之际，中国保监会按照承诺，宣布允许外资财产险公司经营除法定保险业务以外的全部⾮寿险业务,增加福州、厦门、宁波、沈阳和武汉等5个城市为保险业对外开放城市。

上半年中国保险行业上市险企险种结构变化、前五大险种种类及集中度、新产品推进与价值率提升趋势及未来发展前景分析预测一、中国保险业的发展分析保险业新科技的发展，消保险科技市场呈现新繁荣、新态式，消费者行为的改变促使保险公司的转变，科技服务最终是消费者，目标让保险产品根据有体验温度。

保险从早期的淘宝退运险到2017重疾病类保险品类，车险包括智能加速车险蚂蚁金服2018年推出的ABI产品(智能驾驶车险指数模型)这一系列的创新，针对保险市场扮演市场驱动力无疑是集成与用户的需求。

我国保险业发展与国外发达国家对比起步较晚，近几年国内政策对保险业扶持及外置对市场前景看好，保险业已进入推进发展阶段。

随着生活提高以及社会风险人们对风险意识加强，居民对家庭及自身风险保障意识逐渐重视。

数据显示，保险会统计数据，社会疾病死亡因素中，恶性肿瘤。

急性心肌梗塞与脑中风后遗症因素死亡率占比大94.9%，由此看出，重大疾病是威胁居民生命主因。

人身保险占比原保险保费比重64%占比从2013年持续增长，针对近几年人身保险公司业务中心从低价值临床转向高价值保障型业务，着力优化业务结构，行业原保险费收入增长加快，人身险保费收入到2017年增长至73%。

1、上市险企险种结构变化趋势情况上市险企险种结构分类各不相同，但当前以健康险为代表的保障型产品占比明显提升行业：行业月度披露口径为寿险、健康险及意外险，占比看截至2019H寿险占比76.5%，健康险占比20.2%。

健康险占比自2010年以来逐步提升，18、19H行业整体保费增速承压的背景下仍然保持20%以上的增速。

从目前占比情况看已达到行业的20%，不考虑社会保障模式的情况下看这一比例从国际比较看并不低。

平安：规模保费险种口径披露相对详细，19年最显著的变化在于分红险下降而年金占比提升。

以平安看口径细分较为详细，19H总保费分红险、万能险、传统寿险、长期健康险占比分别为36.1%、16.5%、16.3%、14.8%，其余为意外及短期健康险、年金险等。

保险业初学者必备的五大专业知识保险作为一项重要的经济活动，在现代社会中发挥着不可忽视的作用。

对于保险业初学者而言，掌握一些基本的专业知识是至关重要的。

本文将介绍保险业初学者必备的五大专业知识，帮助他们更好地了解和应对保险业务。

一、保险产品的分类和特点保险产品是保险公司提供给客户的服务和产品，了解不同类型的保险产品对初学者来说非常重要。

保险产品一般可以分为人身保险和财产保险两大类。

人身保险包括寿险、健康险、意外险等，主要是为了保障被保险人的生命、身体和健康。

财产保险包括车险、住宅保险、财产综合险等，主要是为了保障被保险财产的安全和利益。

每种保险产品都有其独特的风险特点和保障范围，初学者需要了解各种保险产品的特点和适用场景，以便能够更好地向客户提供相关建议和解决方案。

二、保险合同的要素和生成过程保险合同是保险公司与客户之间的法律约定，保险业初学者需要了解保险合同的要素和生成过程。

保险合同一般包括投保单、保险条款和保险凭证等要素，其中保险条款是保险合同的核心内容，包括保险责任、免除责任、保险费用等条款。

保险合同的生成过程包括投保、核保、承保和保单生效等环节。

初学者需要了解每个环节的具体流程和相关要求，以便能够正确处理客户的投保需求和保险事务。

三、保险公司的经营管理和市场监管保险公司作为保险业的主体，其经营管理和市场监管对于保险业初学者而言也是必备的专业知识。

保险公司的经营管理包括组织架构、内部管理、销售渠道、风险管理等方面，初学者需要了解保险公司的运作模式和相关管理制度。

此外，市场监管是保险业发展的重要保障，初学者需要了解保险行业的监管法规和相关政策，以便遵循合规要求，规范经营行为。

四、保险销售技巧和客户服务保险销售是保险业的核心环节，对于保险业初学者而言，掌握一些销售技巧和客户服务方法非常重要。

销售技巧包括市场调研、客户开发、销售演示和销售跟踪等方面，初学者需要了解如何有效地与客户进行沟通和销售。

同时，客户服务也是保险业不可或缺的一环，初学者需要了解如何提供专业的客户服务，包括咨询解答、理赔服务、保险顾问等方面，以提升客户满意度和维护公司形象。

（/海通，孙婷）1. 美国寿险业发展趋势与龙头企业战略模式1.1 阶段一（1986 年以前）：大工业时代产品与业务自然增长工业发展与保险意识提升刺激保险业需求，立法、监管、公司管理制度的完善奠定保险行业发展基础。

1）美国保险业可以追溯至 1759 年。

同年美国第一个保险实体：长老会部长基金会成立。

当时受到社会经济发展水平及居民保险意识缺乏等影响，保险业发展缓慢。

2）1837 年后长达 5 年的经济大萧条冲击国家经济，银行企业倒闭及高失业率推升保险需求。

3）1875 年后，美国工业高速发展推动经济增长，由此带来的保险需求增长，加上立法、保险公司结构和营销实践的变化，为保险行业扩张奠定了基础。

4）行业快速增长下保险公司管理不善与欺诈频发，保险监管趋严。

1905 年，阿姆斯特朗调查揭示了美国保险行业存在的诸多弊端，包括市场扭曲、夸大回报、保费过高、偿付能力不足、政治胁迫等问题使保险公司被禁止持有普通股、承销和支付过高的代理佣金。

尽管其中一些限制在该世纪后期有所放松，但直到 80 年代，金融改革才为保险公司重新从事这些金融活动打开了大门；1944 年，美国保险业形成了联邦政府与州政府双重管理的体制。

产品形态特征：产品创新层出不穷，从早期定期寿险和年金险扩展到面向大众的简易人身险，逐渐演变出满足多层次需求的终身寿险、变额年金、万能寿险、变额万能寿险。

1）1759 年，最基础的定期寿险与年金险用以满足商人、官员、贵族等特权阶层需要，产品形态单一，居民缺乏保险的意愿和能力。

2）1875 年，美国工业高速发展与英国保险公司进入美国市场挖掘劳动人民保险需求，简易人身险快速发展。

3）通货膨胀与人口老龄化催生居民资产增值需求，1952 年变额年金险推出。

4）1976 年变额寿险逐步发展。

通过对冲当时的高通胀，保护投保人的利益。

保险费由保险公司固定，存入单独账户。

一般来说，具有变额回报的产品会作为单独账户管理，以限制保险公司的投资风险敞口。