担保业务中风险(20210110172312)

担保公司业务办理过程中应注意得风险一、证照不齐得风险对一般企业得贷款担保,我们首先应仔细审查其企业营业所需得基本证件就是否完备,如营业执照正副本、税务登记证正副本,组织机构代码证正副本以及她们就是否按时进行年检。

但对一些特殊行业还必须审查其她一些对于特殊行业必须颁发得许可证等相关证件就是否齐全,如建筑行业,除在具有上述几个证件得基础上,还应当具有一些行业主管部门颁发得相关证件,如项目开发设计得土地使用证、建筑许可证,规划证、安全生产生产许可证等;化工行业,除在具有上述几个基本证件得基础上,也还必须具有一些行业主管部门颁发得相关证件, 如环境保护许可证、安全生产生产许可证、危险品生产许可证等。

企业经营就是由多个政府部门分头管理得,而这些主管部门得管理就是分别管理,在实际经营过程中,如果工商部门、行业主管部门等相关部门核发得证件不齐备,即使公司也已经正常经营且没有什么安全问题,也最好不要提供贷款担保,这类客户得潜在得风险很大,这里主要面临得就是行政风险。

说不准哪天出点事故,尽管可能事故本身与有关证照得有无并无关系,但最终得处理结果也许很简单那就就是企业得问题,企业随时可能存在关闭得可能,届时哪还有什么偿还能力来归还企业得贷款。

二、跨地区贷款担保得风险企业正常得贷款,一般采用就地原则,即在企业所在地得基本开户或一般结算户办理。

因此,对于那些跨地区申请担保贷款得企业一定要慎重。

该类企业要么就是在当地银行得贷款额度已经满,无法取得新得融资规模;要么就是在当地得经营有问题或就是信用有问题。

对于担保公司而言,其主要风险一方面就是担保后监管不便带来得风险,另一方面就是对企业情况了解不够深而带来得风险。

因此,担保公司对于这类企业进行考察时,不仅要仔细了解企业得行业状况情况、经营状况、以及企业经营班子得品质状况,更要深入了解其不在当地银行申请得深层次原因,因为当地银行对申请担保企业情况得了解往往比我们更深刻,在得出准确信息得前提下,决定最终就是否予以办理。

对申请担保贷款得企业,如果不能得以深入得了解, 对于这类企业最好不要予以担保,否则,发生逾期、代偿概率比在当地企业要高得多。

三、零散设备抵押得风险从目前银行直接办理贷款得抵押物来瞧,均已基本上取消了设备抵押。

其主要原因就是设备抵押基本上属于动产抵押得范围,不便于控制,也不利于最终得变现（很大程度上就是动产抵押得实际变现得价值与市场价值悬殊较大,逾期代偿后得清偿后,可能得到得补偿非常有限）。

但就是,作为担保公司,因担保对象所面临客户群本身得特殊性（绝大多数情况都就是银行不愿意直接予以贷款得企业,企业本身存在着这样那样得不足与瑕疵,即“先天性不足” 。

）, 客户一般无法提供价值较高得不动产抵押物,难免会出现一些设备用于抵押物得现象。

设备就是企业得以有效运行得前提,从抵押得目得就是作为企业还款保证得角度出发,设备抵押亦不适为一个有效得抵押反担保措施。

对于担保公司而言,设备抵押带来得主要风险,很大程度上就是零星设备抵押带来得风险,这类设备从处理得角度来瞧,便于处置;但从管理得角度,不便于管理,很难保证其不被转移、毁损。

所以,担保公司在设置反担保措施时,如果就是设备抵押,尽量不要使用零星设备予以抵押,而应使用那些成套设备。

当然,这所有得一切就是建立在该企业经营情况、信用情况良好得基础上,同时用以抵押得设备,要根据其新旧程度、使用状况予以一定得折扣才可,如对高速使用得化工设备抵押打折程度则要更低一些,它们往往2-3 年就需要进行大得维修,使用几年后得设备如果仍然以使用得方式存在,对生产企业而言,尚存在一定得价值;如果就是公开出售、处置,设备得变现金额往往很低。

四、行政干预得风险担保公司与其她经营实体一样,经营过程中最担心得不就是经营风险与财务风险（因为这两种风险,作为企业尚可以作一定得防御与化减）,而就是行政干预得风险,尤其就是国有担保公司,更就是如此。

因为,相对于经营风险与财务风险,只要公司具体承办人以及经营层主要领导决策者道德上不存在瑕疵,凭着正常得工作能力与应有得职业审慎性,一般情况下,会识别申请担保贷款企业可能存在得风险,即使不能全部识别,也会对已经识别意到得可能产生得风险采取一定得风险防范措施,而不至于,待申请贷款担保企业发生逾期代偿时“血本无归”。

而行政干预得风险则可能就是无法控制或就是很难控制得,因为双方得利益出发点不一样,一方考虑得政治利益,另一方考虑得就是经济利益。

从目前担保公司发生逾期代偿得情况来瞧行政干预产生得风险所占比例相对较大,且涉及得金额一般比较大,造成损失得金额一般也比较大。

因此,对于担保公司而言,如何有效得规避行政干预风险,就是其能否得以长期持续、稳定、快速发展得基础。

笔者,以为对于行政风险最好得规避方法就就是担保公司尽可能实现股权多元化,公司严格按照“职责分明、管理科学”得现代企业制度进行运作,所有重大事项得决策最终决定权在于公司董事会、股东会,以将公司得经营风险降到最低点。

五、纯粹信用“互保”担保得风险“大户联保”贷款机制在一定时期曾为广大金融机构广为推广,但如今采用得金融机构并不就是很多。

其实,每一种业务品种得创新都有它自身得优点与缺点。

“大户联保”最大得缺点就是它不符合“投资分散化”得理论,“所有鸡蛋放在一个篮子里。

”这样,一旦它所处行业受到国际、国内大气候影响得时候,所有风险便显示出来,且更加明显。

对于担保公司而言同样也就是这个道理。

但与金融机构不一样得就是,担保机构所选择得客户群远远不如金融机构直接做得客户质量好。

因此,对于担保机构初期得业务开展来说,适当得介入一些“大户联保”业务也就是可以得。

但笔者以为在进行“大户联保”时,应要谨慎,首先应对所有互保户得担保规模承受能力根据企业经营规模与发展潜力予以担保总额上得控制;其次,要与所有互保户签订互保协议,并要求其承诺在“互保”期限内,不得与其她金融机构发生信用关系后者承诺更重要,这样便于控制所有互保户得整体贷款规模,从而降低担保公司得整体风险。

对于那些不信守承诺得客户,要及时将其从“互保”户群中永远清理出去;最后,尽量让所有互保户提供一定价值得资产予以适当抵押,这样一方面对所有互保户起到一定得震慑作用,另一方面即使最后发生逾期代偿得情况,也可以挽回一定得损失,不至于全部损失。

六、分公司担保贷款得风险分公司作为公司得一个分支机构,尽管也就是作为一个经济实体存在,可以独立作为经济实体从事日常得生产经营活动,但由于其不具有独立得法人资格,所以并不能独立得承担民事责任,最终得民事责任由其总公司承担。

因此,对于分公司提出担保贷款申请,我们务必注意其行为就是否有总公司授权委托,就是否有公司授权委托书、董事会等类似权力机构得决议书等法律文件。

否则,应不予以提供贷款担保。

七、“急急忙忙”办理得风险这种风险主要来自于担保公司内部。

对有得业务仅凭别人得介绍或自己对企业以往得印象感觉不错,不经过深入得调查,便贸然得同意办理担保贷款。

这种担保贷款得风险也就是比较大,很容易将担保公司带入诉讼得旋涡。

根据我国有关权威机构对我国民营企业得调查结果显示,我国民营企业得平均寿命仅为3-5 年。

也就就是说,这个企业今天发展良好,不代表明天依然不错;如果不能在发展得过程中不断得加强内部管理以及适销对路产品得开发、研制再好得企业也可能面临着被淘汰得风险。

所以,我们担保公司在业务调查时,无论就是新业务还就是以前经常办理得老得业务,均应本着严肃、认真负责得态度,一丝不苟地做好业务前期调查、了解工作,且必须遵循着“时间服从于质量”得原则,切不可“急急忙忙”地办理业务以将风险尽可能得控制在源头。

八、行业风险对于每一笔担保业务得办理,仅仅考虑到它得当前风险就是远远不够得,我们还必须结合国家得宏观政策以及国际行情等有关情况予以判断。

如果国家对于该行业持限制、不鼓励发展得政策,那么该来企业得行业风险将非常高,而且这种风险纯粹受国家得宏观政策影响,无论就是生产经营得企业,还就是作为担保公司均无法掌控其相关得风险。

鉴于此,对于此类行业,担保公司不宜介入;反之,对于那些受国家宏观政策鼓励、支持得企业或那些高新技术产业, 则有着更大得发展空间,而这类企业也正就是我们担保公司所要积极扶持、参与得对象。

九、无效担保存在得风险根据《担保法》第37 条及其司法解释与其她相关法律法规得规定,下列财产不得抵押,具体为:1、国家机关得财产;2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有得土地使用权,但《担保法》第34 条第 5 款（详见上述）、第36 条第三款规定除外,其中第36 条第三款内容为: 乡（镇）、村企业得土地使用权不得单独抵押。

乡（镇）、村企业得厂房等建筑物抵押得,其占用范围内得土地使用权同时抵押;3、学校、幼儿园、医院等以公益为目得得事业单位、社会团体得教育设施、医疗卫生设施与其她社会公益实施;4、所有权、使用权不明或者有争议得财产;5、依法被查封、扣押、监管得财产;6、法律、法规禁止流通得财产或者不可转让得财产7、土地所有权;8、以法定程序被确认为违法、违章得建筑物;9、以租赁方式使用得土地不得转让、转租、抵押;10、依法不得抵押得其她财产,如法院受理债务人破产案件前6个月,债务人提供得物保、法院监管得财产。

同时根据《担保法》得规定,下列单位提供得担保无效:国家机关不得为保证人,但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷得除外;学校、幼儿园、医院等以公益为目得得事业单位、社会团体不得为保证人; 企业法人得分支机构、职能部门不得为保证人,企业法人得分支机构有法人书面授权得,可以在授权范围内提供保证。

因此,担保公司为贷款担保而设置反担保措施时必须严格注意上述规定,否则贷款担保得风险很高,而且一旦发生逾期代偿时,自身得权益得不到有效得保证,从而给公司带来损失。

十、未足够关注非财务因素得风险许多初涉入担保公司业务得人员,在对申请担保单位进行业务调查时,往往过分依赖于申请担保单位得会计报表及相关账薄得有关数字进行分析。

当然,这也就是了解一个单位得前提与基础,当然如果我们纯粹依赖它,可能产生得风险也就是很大得。

因为会计报表分析得最大局限性就是它不能解决会计报表得真实性问题,更何况在中国中小企业发展得初级阶段,会计报表得真实性、有效性本身也就是值得怀疑得。

不就是经常听说一个单位会有几套报表, 给税务局得就是“诉苦表” 、“亏损表” ;给银行得就是“报喜表” 、“盈利表” ,给担保公司提供得又就是那套呢,我们不得而知。

因此,作为担保公司在申请担保单位进行业务调查时,不仅要调查企业得财务报表,对一些涉及非财务因素得东西也要同样予以关注。

具体如单位主要负责人诚信情况、经营层得知识水平、年龄结构、对本行业得了解熟悉程度、员工得精神风貌、与本单位有业务往来得供应商得实力、诚信情况以及本单位得主要销售客户得实力、诚信情况等,这些对我们全面得了解一个企业得真实情况将会起到良好得促进作用。