课题研究论文：利率市场化下对山东省城市商业银行的利率风险性度量

利率市场化对我国商业银行的影响及对策探讨论文利率市场化对我国商业银行的影响及对策探讨全文如下：摘要：随着我国现代社会的飞速发展，经济体制的改变，利率市场化改革的进程在逐渐推进，使我国市场经济模式更加的完善。

但利率市场化所带来的影响并非都是有利的，它同时也会产生一些消极的作用，对此，我国应该做出准确的分析，将负面影响降至最低。

利率市场化是指中央银行放松对商业银行利率的直接控制，将利率的生成机制、利率的传导途径、利率的风险和期限结构以及利率的管理方式都交由市场决定，市场主体可以在市场利率的基础上，根据不同金融交易和各自的特点自由决定利率。

尽管我国的利率市场化已经高喊了很多年，但直到2021年7月20日，才终于有了实质性的进展央行为贷款利率松绑，不再设定贷款利率下限。

这标志着我国的利率市场化已开始向最核心的领域迈进，金融生态环境即将发生根本性的改变，商业银行将在新的环境中面临多方面的机遇和挑战。

一、利率市场化给商业银行带来的机遇一利率市场化有利于银行公平竞争一方面，银行公平竞争表现在银行间的公平竞争。

利率管制背景下，银行间的竞争焦点只限于对存款规模的追求和对贷款质量的把握，而缺乏价格竞争这一基本手段，这种不完全的银行竞争导致了银行服务局部过剩。

而利率市场化让国内商业银行拥有了全面竞争的价格手段，构建了一个优胜劣汰机制，促进了国内商业银行间的公平竞争。

另一方面，银行公平竞争表现在银行与非银行金融机构之间的公平竞争。

在分业经营的前提下，银行作为存贷款的主体必然面临严格的利率管制，而非银行金融机构却可以使用较大浮动范围的利率标准。

在利率市场化之后，银行有权根据具体市场需求和经济成本决定利率，使银行在竞争上的自主权得以扩大。

银行可以通过利率扩大资金的来源，从而扩大银行经营规模。

二利率市场化有利于银行业的金融创新利率市场化使得利率风险成为市场主体关注的焦点，这为以规避利率风险为主要目的的金融衍生产品的创新创造了环境。

利率市场化对城市商业银行的影响及对策分析随着中国金融市场的不断发展和改革，利率市场化的进程也在逐步加快。

利率市场化是金融市场的重要组成部分，对于城市商业银行的发展和经营具有重要影响。

本文将对利率市场化对城市商业银行的影响进行分析，并探讨相应的应对策略。

一、利率市场化对城市商业银行的影响1. 利率市场化加剧竞争利率市场化意味着银行的贷款利率和存款利率不再受到政府的直接干预，市场力量将更加直接地影响利率的形成与变动。

这将导致银行之间的竞争加剧，对于城市商业银行而言，意味着更大的竞争压力。

2. 利息收入不确定性增加在利率市场化的环境下，银行的贷款利率和存款利率将随市场变动而变动，使得银行的利息收入更加不确定。

这将给城市商业银行的经营和风险管理带来挑战。

3. 风险管理能力要求提高利率市场化将使得市场风险和利率风险显著增加，城市商业银行需要加强风险管理能力，提高风险防范和控制水平，以应对市场波动对银行经营的影响。

4. 利差收入受到挑战利差收入是银行的主要盈利来源之一，而利率市场化将使得利差空间变窄，城市商业银行的利差收入将受到更大的挑战，这将对银行的盈利能力产生影响。

二、对策分析1. 加大对风险管理能力的投入面对利率市场化带来的风险增加，城市商业银行需要加大对风险管理能力的投入，提升风险识别、定价和风险防范能力。

在风险管理方面，需要加强市场风险和利率风险的监测和控制，优化风险管理流程，提高应对市场变动的灵活性和及时性。

2. 提高资金成本控制能力在利率市场化的背景下，城市商业银行需要提高资金成本控制能力，通过优化资金结构、降低资金成本，从而提高净利息收入。

可以通过拓宽资金来源渠道、丰富理财产品组合，降低成本的方式来实现资金成本的控制。

3. 创新产品和服务，拓展收入来源在竞争加剧的环境下，城市商业银行需要通过创新产品和服务来拓展收入来源，降低对利差收入的依赖。

可以通过推出差异化的贷款产品、发展普惠金融业务，开拓中小微企业和个人客户等新的市场领域，去实现盈利增长。

利率市场化背景下我国中小商业银行利率风险测度随着我国金融改革的不断深入，利率市场化已经成为了中国金融市场变革的主要方向。

同时，由于中国经济的快速发展，中小企业的数量逐年增加，中小商业银行在为他们提供贷款服务时也面临着利率风险的挑战。

本文将探讨利率市场化背景下我国中小商业银行利率风险测度的相关问题。

一、利率市场化的背景随着我国金融市场的不断发展壮大，金融市场对利率的需求越来越高。

然而在我国原计划经济体制下，银行和企业之间的贷款利率大多由国家制定，银行的利率没有得到充分市场调节。

这种制度存在许多弊端，例如利率水平低、银行的风险意识不强等。

因此，我国必须要推进银行利率市场化，才能够更好地适应市场化经济的需要。

二、中小商业银行的利率风险中小商业银行是我国金融体系中非常重要的一部分，他们的主要客户是中小微型企业。

这类企业因为贷款额度相对较小，风险程度较高，因此需要更高的利率才能够保障银行的资产利润。

同时，中小商业银行面临的还有利率风险。

由于贷款利率的不确定性，银行的收益也会受到不同程度的影响，银行必须要采取措施来降低风险并保障收益。

三、我国中小商业银行利率风险测度的方法1. 应用历史模拟法：历史模拟法是利用历史数据的方法来预测未来的风险。

通过建立历史贷款利率和违约率的数学模型，来评估银行的利率风险。

2. 应用蒙特卡罗模拟法：蒙特卡罗模拟法是一种通过随机生成各种不同的市场情景，评估风险和预测未来行情的方法。

银行可以通过随机生成不同的贷款利率情节，来模拟可能出现的市场情景，评估银行的利率风险。

3. 应用金融衍生品来对冲利率风险：金融衍生品涉及到利率期限互换、利率期权等等，是一种通过在金融市场上交易不同种类的金融产品，来对冲银行的利率风险。

四、中小商业银行利率风险测度的应用中小商业银行需要针对自身的情况，选择适合自己的利率风险测度方法，以评估和降低市场中的利率风险。

使用利率风险测度的结果，可以提高银行的风险意识，增强银行的策略规划和管理意识。

《我国商业银行信用风险度量和管理研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的日益复杂化，商业银行所面临的信用风险问题愈发突出。

信用风险是商业银行面临的主要风险之一，其度量和管理对于保障银行资产质量和金融稳定具有重要意义。

本文旨在研究我国商业银行信用风险的度量和管理，分析当前存在的问题及挑战，并提出相应的解决方案和建议。

二、我国商业银行信用风险现状及问题1. 信用风险现状我国商业银行的信用风险主要表现在贷款业务中。

由于经济周期、政策调整、企业经营状况等多种因素影响，借款人的还款能力可能发生变化，导致银行贷款无法按时收回，从而产生信用风险。

2. 存在的问题（1）信用风险度量体系不完善：我国商业银行在信用风险度量方面，尚未形成完善、科学的度量体系，导致风险识别和评估的准确性不高。

（2）风险管理意识不足：部分银行对信用风险的认识不足，风险管理意识薄弱，缺乏有效的风险管理机制。

（3）信息不对称：银行与借款人之间的信息不对称，使得银行难以全面、准确地了解借款人的信用状况和还款能力。

三、信用风险度量方法及模型研究1. 传统信用风险度量方法传统信用风险度量方法主要包括专家评估法、信用评分法等。

这些方法主要依赖于银行信贷人员的经验和主观判断，准确性受人为因素影响较大。

2. 现代信用风险度量模型（1）KMV模型：KMV模型是一种基于借款人公开信息的信用风险度量模型，通过分析借款人的信用状况和还款能力，预测违约概率。

（2）CreditMetrics模型：CreditMetrics模型是一种基于市场数据的信用风险度量模型，通过分析借款人的信用等级转移概率和违约概率，计算贷款的预期损失和波动性。

（3）我国商业银行在实践中应用的度量模型：近年来，我国商业银行在实践中逐渐引入了KMV、CreditMetrics等现代信用风险度量模型，结合自身业务特点进行改进和创新，形成了具有中国特色的信用风险度量模型。

四、信用风险管理策略及实施建议1. 完善信用风险度量体系：建立科学、完善的信用风险度量体系，提高风险识别和评估的准确性。

利率市场化背景下的商业银行利率风险管理研究【摘要】本文以商业银行利率风险管理为研究对象，探讨了在利率市场化背景下商业银行如何应对利率波动带来的风险。

首先分析了当前商业银行利率市场化的趋势，然后探讨了利率风险管理的理论基础，并结合实际案例进行了深入分析。

在此基础上提出了针对商业银行利率风险管理的对策和建议，指出了需要加强监管和内控体系建设。

最后对商业银行利率风险管理的未来展望进行了探讨，强调了需不断创新和提升管理水平。

通过对商业银行利率风险管理的研究，可以为银行业在利率市场化的大背景下更好地应对风险提供重要参考。

【关键词】商业银行、利率市场化、利率风险管理、风险管理理论、风险管理实践、对策与建议、研究总结、未来展望、研究背景、研究目的、研究意义、商业银行利率市场化趋势分析、展望、研究启示。

1. 引言1.1 研究背景在利率市场化背景下，商业银行利率风险管理成为当今金融领域的热点问题。

随着我国金融市场的逐步开放和市场经济的不断发展，商业银行利率风险管理面临着前所未有的挑战和机遇。

研究商业银行利率风险管理的背景主要包括以下几个方面：随着金融市场的不断改革和开放，我国商业银行的竞争日益激烈。

利率市场化的推进使得市场上的利率波动更加频繁和剧烈，商业银行在经营过程中面临着更加复杂的利率风险。

随着国际金融市场的不断变化和金融危机的频发，商业银行的利率风险管理面临更大的挑战。

国际市场的利率变动对我国市场的影响越来越大，商业银行需要加强对利率风险的管理，以防范市场波动对企业经营的不利影响。

利率市场化的背景下，商业银行利率风险管理的重要性日益凸显。

利率是商业银行收益的主要来源，对利率波动的敏感度直接影响着银行的盈利水平和风险暴露度。

研究商业银行利率风险管理的背景具有重要的实践意义和理论价值。

1.2 研究目的研究目的是探讨在利率市场化背景下，商业银行面临的利率风险管理挑战，分析其具体表现及影响因素，旨在深入了解商业银行利率风险管理的现状与问题，并提出相应的解决方案和建议。

利率市场化对商业银行影响论文摘要:利率市场化给我国商业银行带来了新的机遇与挑战,我们在把握这些机遇的同时,也要积极地应对潜在的风险｡识别利率市场化对商业银行的影响､规避其带来的风险既迫切又重要｡要彻底地消除和防范利率市场化带来的影响,不仅需要商业银行转变经营模式､减少对传统业务的依赖,还需要其强化利率风险意识､建立完善的利率风险管理体系｡这不仅有利于增强商业银行的竞争力,也有利于商业银行的长期发展｡关键词:利率市场化;利率风险;商业银行利率市场化一般是指存贷款利率由各商业银行根据资金市场的供求关系来调节,最终形成以中央银行基准利率为引导,以同业拆借利率为金融市场的基准利率,各种利率保持合理利差和分层有效传导的利率体系｡它包括利率决定､利率传导､利率结构和利率管理等多个方面｡根据这样一个界定,利率市场化后,原来被严格管制的利率将完全被市场化利率所取代,这将使商业银行尤其是国有商业银行丧失利率管制下高额存贷款利差带来的高额利润,转而要承担利率市场化下的各种风险｡因此,我们有必要研究这一变化给商业银行带来的影响｡一、利率市场化给商业银行带来的影响(一)利率市场化将使商业银行竞争加剧､利润下降目前,我国选择了在维持银行基本存贷利差条件下控制存款利率上限和贷款利率下限的方式,这种限制金融资源配置的做法在很大程度上是为了保证商业银行主要是国有银行轻易获取高利润｡但被管制的利率一旦放开,金融机构存贷款的竞争加剧,利差缩小导致银行利润下降｡而且目前我国银行业的业务单一,存贷利差收入是主要利润来源,这无疑构成对商业银行的致命打击｡(二)利率市场化下传统的业务结构和客户结构不能适应市场化的发展长期以来,我国商业银行都采用以传统的存贷款业务为核心､经营利润严重依赖利息收入､业务发展过度依赖大中型公司客户的经营模式,形成了商业银行业务结构､客户结构､信贷投向严重“同质化”的状况｡利率管制放开后,单一存贷利差收入不能满足银行生存的需要,迫切要求商业银行调整经营战略及业务结构,使其面临的风险和压力都将增加｡(三)利率风险将成为商业银行面对的主要风险利率风险是指由于利率的波动致使资产收益与价值相对于负债成本和价值发生不对称变化而造成银行损失收入和资产的风险｡根据商业银行的现状,利率市场化下我国商业银行可能面临的利率风险主要有:利率结构风险､收益曲线风险､选择权风险和信用风险｡1.利率结构风险存贷款利率波动不一致导致利率结构风险,通常表现为两种形式:一是在存贷款利率波动幅度不一致的情况下,存贷款利差缩小导致银行净利息收入减少;二是在短期存贷利差波动与长期存贷利差波动幅度不一致的情况下,由于这种不一致与银行资产负债结构不相协调而导致净利息收入减少｡这种风险在我国外币市场已经初见端倪,其主要是由于大额外币存款利率由银行自行定价,而银行又把利率水平高低作为争夺市场份额和扩大资产规模的手段,这就在客观上会引发存款利率上升幅度远高于贷款利率上升幅度,利率结构风险逐步显现的问题｡2.收益曲线风险收益变动风险是指由于商业银行自身资产､负债期限结构不匹配导致的收益不确定性｡当利率敏感性资产大于利率敏感性负债,随着利率上浮,银行将增加收益?鸦反之,当利率敏感性资产小于利率敏感性负债,银行收益将随利率上浮而减少,随着利率下调而增加｡这就意味着利率波动使得利率风险具有现实可能性,在利率波动频繁而又缺乏相应风险管理的情况下,银行就可能遭受严重的风险损失｡尤其是我国商业银行长期处于资金剩余状态?穴自然有“惜贷”的原因?雪,大部分存差资金都上存中央银行或投资于国债,而一旦利率上升,银行的国债投资将大幅贬值,由此可能给我国商业银行带来巨大损失｡3.选择权风险选择权风险是指利率波动下,由于客户行使存贷款选择权而使银行承担的利率风险｡根据我国现行利率政策,客户可根据意愿决定是否提前支取存款(偿还贷款),当利率上升时,存款客户可通过提前支取再投入的方式套取较高利率;当利率下降时,贷款客户可以以该期低利率新贷款提前偿还该期以前高利率贷款｡虽然有协议规定贷款不能随意提前还款或收回,但在实际工作中,优势客户还是常常在利率下调时要求提前还款再以较低利率再贷款｡尤其是近年来我国利率连续下调,客户提前还款更是屡见不鲜｡利率管制放开后,利率波动频繁,无疑商业银行将面临着较大的选择权风险｡4.信用风险由于发展中国家普遍存在金融抑制(即实际利率被政府限制和管制,处于非常低的水平甚至经常为负值),利率市场化往往会导致被压抑的实际利率水平上升,而实际利率上升之后,由于金融市场普遍存在着信息不对称,通常就会导致信贷市场的逆向选择和逆向激励,从而加大整体信用风险｡二、商业银行应对利率市场化的策略1.建立合理的金融产品定价机制利率市场化下,贷款利率成为贷款市场竞争的关键因素｡贷款定价过高会在同业竞争中处于劣势,反之,则可能使竞争到的贷款业务无利可图｡因此,建立科学合理的贷款定价机制,是商业银行应对利率市场化的迫切需要｡各商业银行应该在市场基准利率基础上参照合理的成本收益方法确定本行的基准利率水平,同时,使用客户盈利分析模型确定对不同客户的利率水平｡在确定存贷款利率水平时,应综合考虑风险补偿､费用分摊､客户让利幅度､产品收益相关性及因提前还款､违约和展期等导致必要的价格调整等因素,最终确定价格水平｡2.积极推进利率风险管理体系建设针对目前商业银行的风险管理现状及利率市场化的要求,应努力作好以下几方面工作:第一,制定科学的利率研究与决策机制,实行以利率风险管理为中心的资产负债管理｡这就要求商业银行设立专门的利率风险管理部门来进行风险管理｡第二,建立利率风险管理的基本流程｡国际上通行的基本流程一般都包括识别､计量､处理和评价四个阶段,因此,我国商业银行也应借鉴全球银行业在利率风险管理中的有益经验,使银行尽可能地将风险限制在预设和可控的范围之内｡;第三,积极推行利率风险管理工具的开发和运用｡3.大力拓展中间业务和表外业务,努力实现经营与收益的多元化中间业务是指不构成银行表内资产与负债､形成银行非利息收入的业务｡发展中间业务既能降低对单一存贷业务的依赖又能有效抵御利率波动的影响｡而表外业务如为企业提供咨询､投资决策､基金托管等则可为银行业提供更大的利润空间｡4.培养和引进利率风险管理人才在西方商业银行中,一支掌握并能灵活运用现代利率风险管理技能和方法的队伍起着重要的作用｡而我国的商业银行利率长期处于央行管制的保护下,银行从业人员没有利率风险意识,缺少利率风险基本原理和控制技术的专业知识｡因此,在我国推进利率市场化的进程中,各商业银行应对从业人员进行定期的专业培训,强化其风险意识;同时,还应积极主动地从国外金融机构引进高素质､有经验的利率风险管理人才,增加行业竞争的砝码｡5.借鉴国外发达国家利率市场化的经验几乎所有的发达国家和大部分发展中国家都实现了利率市场化｡实践证明,国外利率市场化确实使许多国家从中受益,金融效率得到了提高,资金分配得到了优化,整个经济､金融系统得到了改善｡但也有一些国家在利率市场化后出现了银行倒闭数量增加,甚至出现了金融危机的情况｡因此,国外利率市场化的经验对我国商业银行具有重要的现实意义｡参考文献:［1］易宪容.繁荣下的理性［M］.北京:北京大学出版社,2006.［2］毕芳,孙璐.商业银行应对利率市场化的策略探析［J］.山东财政学院学报,2006,(3):58-60.［3］华先本.商业银行利率风险管理机制的构建［J］.湖北广播电视大学学报,2006,(3)?押85-87.［4］宋方.利率市场化:我国商业银行面临的挑战与对策［J］.利率研究,2006,(5):48-51.［5］刘刚.利率市场化与商业银行的利率风险管理［J］.科技情报开发与信息,2006,(10):150-152.。

利率市场化对商业银行的风险分析随着金融市场的不断发展和金融的推进，中国的利率市场化进程加快，商业银行受到了一系列的影响。

利率市场化对商业银行的风险分析非常重要，有助于商业银行识别和管理风险，确保其稳健经营和健康发展。

本文将从利率变动风险、信用风险、流动性风险和市场风险四个方面进行分析。

首先，利率市场化带来了利率变动风险。

在利率市场化过程中，央行会逐步放开对利率的管制，利率的变动更加市场化，受到市场供求关系的影响更大。

这使得商业银行的贷款、存款、债券等利率会更加波动。

利率上涨会使商业银行的负债成本上升，对商业银行的净息差产生负面影响；利率下降则会使商业银行的资产收益下降，尤其是固定利率贷款的价值会随之下降。

因此，商业银行在利率市场化过程中需要更加注重控制利率变动风险，建立合理的利率政策和风险管理机制。

其次，利率市场化也带来了信用风险。

在利率市场化背景下，商业银行的存贷款利率由市场决定，信用风险的管理和控制成为商业银行的重要任务。

商业银行需要加强对贷款借款人的信用评估，确保贷款合同的履约能力和信用风险可控。

此外，商业银行还需要建立健全的风险管理体系，合理配置信贷资金，降低信用风险对银行经营的影响。

第三，利率市场化也带来了流动性风险。

商业银行在存贷款业务中会存在资金回笼的不确定性。

利率市场化意味着存贷款利率的自由浮动，存款的利率可能会上升，导致存款的减少；贷款的利率可能会降低，导致贷款的增加。

这可能会导致商业银行的资金面临困境，增加其流动性风险。

因此，商业银行需要加强流动性风险管理，合理安排资金的运用和融资结构，确保资金的充足性和流动性。

最后，利率市场化还带来了市场风险。

利率市场化过程中，商业银行需要面对更加竞争激烈的市场环境，市场风险也相应增加。

商业银行的市场份额可能受到其他金融机构的挑战和蚕食，业务规模和盈利能力可能会受到影响。

商业银行需要加强市场风险管理，提高自身的竞争力和市场份额，确保在激烈的市场竞争中取得优势。

144730 银行管理论文利率市场化下我国商业银行利率风险分析0引言2007年1月4日，上海银行间拆借利率（SHIBOR）正式上线，建立起了基于商业银行信用的短端基准利率。

SHIBOR基准地位确立后，中央银行对利率的管制将逐渐淡出，标志着我国利率市场化逐步完成。

稳步推进利率市场化是我国改善宏观调控的手段和效果的途径，同时也是深化金融改革的核心内容之一。

利率市场化有助于改善金融环境，提高金融系统运行效率，促进经济发展的潜在功能。

国际利率市场化的经验表明，利率市场化是一个长期、曲折的过程，对于发展中国家来说由于其经济基础较为薄弱，想要推进利率市场化改革更具有风险性，尤其对我国商业银行的影响巨大。

对于银行，只要资产和负债的期限不匹配，就会有利率风险，其大小取决于利率波动的大小和资产与负债之间的期限不匹配的程度。

本文基于已实现完全市场化的前提下，按照巴塞尔委员会的定义分析利率风险。

具体可分为四大类：重新定价风险、基差风险、收益曲线风险和期权风险。

1重新定价风险该风险来自于银行的资产、负债和表外头寸的成熟期的不匹配和重新定价。

从我国目前的情况来看，商业银行的存贷款期限是失衡的，存款中定期存款和储蓄存款占了大部分，而贷款中则是短期贷款为主[37]。

根据计息规则，在利率做出调整后，存款利率不受存款期内的利率调整的影响，而贷款利率则跟随利率调整而调整。

这就使得在利率下降的时候，存款利率不会下降，而贷款利率则下降了，这会减少商业银行的存贷款利差，直接减少商业银行的利润。

第一类：成熟期匹配缺口头寸。

假定某家银行只有一种负债，假定金额为100万元，期限为一年，一年期定期存款利率为3%，再假定该银行把这笔100万元的存款以6%的固定利率发放一年期的贷款，这两笔业务无头寸缺口，因而可以说是没有利率风险的。

假如在一年内市场利率发生变化，假定市场利率在一年内上调了100个基点，银行在存款到期后将把存款利率由原先的3%上调到4%，与此同时，银行的一年贷款利率也将上调100个基点，由6%提高到7%，此时银行的存贷利差仍然为2%。

72675 银行管理论文利率市场化对商业银行的影响及对策一、利率市场化相关背景利率市场化，顾名思义就是将货币市场的利率决定权交予市场，在以中央银行基准利率为依据的基础上，充分结合金融机构和市场对于资金的供需，以货币市场为中介的金融市场利率决定机制。

利率市场化是近来年我国金融市场改革中的重要课题，我国的金融市场化程度在不断的加深，金融市场化取得了非常好的效果。

我国的金融市场化大体上经历了三个重要的发展阶段，首先是1996年开始实施的同业拆借利率的市场化，其次是我国债券市场的利率市场化，最后是存贷利率的市场化，在初步实现上下限的管理的基础上，市场存贷利率的完全上下浮动。

从我国利率市场化的过程来看，我国的利率市场化的发展路径是在开放货币市场和债券市场的基础上，先实现金融机构贷款利率的市场化，在贷款利率市场化之后最后实现存款理论的市场化，从而实现完全的利率市场化。

二、利率市场化对于商业银行的影响（一）传统以存贷业务为主的银行利差缩小，利润水平降低我国金融市场从2004年开始就逐渐走出了金融压抑的时代，金融利率受市场影响程度提升，但是利率市场化的结果无疑会是利率会出现明显的上升。

存贷款利率的上升不会使银行利润增加，反而会出现银行利差减少。

主要是由于两方面的原因。

首先，我国贷款利率有上限原则，而且当前我国的经济处于明显的下行阶段，不断出现的商业银行又给银行带来更严重的竞争。

这种双重背景之下，银行贷款利率上升的期望有限。

其次是，我国经济处于调整期，未来数年经济流动性会呈现偏紧的态势，这样以吸收存款为主要资金来源的商业银行将面临较大的挑战。

（二）贷款增速放缓，银行贷款客户结构变化由于银行在存贷业务中的利差减少，因此作为理性经济主体，商业银行将有更多的冲动实行放大贷款总量的应对策略，尤其是在高收益、高风险的信贷行为。

但是我们应该看到当前的市场环境处于明显的下行阶段，因此市场主体对于资金的需求就会明显放缓，而且这样的市场环境在短期内不会发生明显的转变；其次资本市场的不断发展使得企业的融资成本不断的降低，企业将不断寻求新的融资方式，因此对于商业银行的信贷依赖会降低。