我国互联网金融发展现状分析
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我国互联网金融发展现状分析
作者：陈靓秋
来源：《现代经济信息》2015年第06期
摘要：互联网技术的发展给金融业带来了一场深刻的革命，互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势，正改变着传统金融的价值创造和价值实现方式。
本文从互联网金融的特点出发，分析了目前我国互联网金融发展的四种主要业态形式。
关键词：互联网金融
中图分类号：F830.39 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）006-000-01
当前，依托于“云计算+大数据+移动互联网+电子商务”技术，移动支付、网上银行、手机银行、网上借贷、云金融等金融创新业务在我国蓬勃发展，由此形成了一种全新的金融模式—互联网金融。
一、概念
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
从广义上来讲，互联网金融是网络技术与金融服务相互作用、融合的产物，在互联网和移动互联网环境下开展的所有金融业务都属于互联网金融的范畴。
从狭义上来讲，互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。
二、特点
1.虚拟化的服务方式。
实体网点是传统金融服务的渠道，而互联网金融服务的渠道则是虚拟网络。
营业厅就是首页画面，没有现实的纸币乃至金属货币，业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度、用户体验比传统金融更快、更好，让金融服务变得随时随地，便利快捷高效。
如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。
2.个性化的产品创新。
互联网金融模式下，由于网络的开放和直接，解除了传统条件下交易双方活动的时间、空间以及相关条件的制约，一改传统金融千人一面的制式产品的缰化模式，可以根据不同类型客户的需要、偏好量身定制适合自身特点的具有个性化特色的产品，满足不同客户主体的需要。
3.低廉的运行成本。
互联网金融模式下，可以避免传统金融机构开设营业网点的资金投入和运营成本，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润，大大降低了交易成本。
4.高效的运行效率。
互联网金融最大的优势就在于高效率。
微博、微信、易信等新技术的应用使得线上、线下的概念更加模糊，随时在线成为现实。
随着移动通讯的发展，电视、平板电脑、手机等都成为上网终端，依据开放式平台、大数据和云计算的广泛运用，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，极大提高了效率。
三、目前我国互联网金融主要业态类型
1.互联网支付。
互联网支付其实质是新兴支付机构作为中介，利用互联网技术在付款人收款人之间提供的资金划转服务。
典型的互联网支付机构是支付宝。
目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，第三方支付平台不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付等为典型代表；另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。
截至2013年8月，在获得许可的250家第三方支付机构中，提供互联网支付服务的有97家。
2.网络融资。
网络融资模式突破了传统市场空间和时间的限制，让小微客户“随时随地”实现贷款申请，通过电子商务交易平台获取客户信息，利用互联网技术，银行资源和外部资源充分整合，办理全流程线上操作的信贷业务，整合了银行系统资源、电子商务平台系统资源和物流公司的资源，实现信息流、物流和资金流三流合一。
目前我国网络融资的模式主要包括大数据金融、P2P融资、众筹融资三种模式。
大数据金融以电商平台开展的互联网金融为典型，运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
阿里小贷的数据中心集通过分析淘宝网上的大量信息，利用支付宝，给每个人发贷款。
这种做法和银行的做法完全不同，是一种自动放贷机制。
淘宝商户所有的行为构成了本身风险的定价，然后阿里小贷根据风险定价，给它授信额度，可以随时贷款、随时还息，最终形成一个动态的风险定价过程。
人人贷（P2P）指有资金并且有理财投资想法的个人，通过信贷服务中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
P2P公司作为中介，主要提供信息咨询、交易撮合、支付结算和贷款管理等服务。
当前，国内P2P公司超过500家。
大致可分为三种模式。
一是以线下业务为主，如宜信公司；二是仅做线上业务，如拍拍贷；三是线上线下相结合，代表者就是人人贷。
众筹融资是一种新型的互联网股权融资模式，集中众人的资金、能力和渠道，主要为小企业、艺术家及个人从事某项活动提供必要的资金资助。
众筹网站在中国兴起比较晚，2011年7月4日，中国第一家众筹网站——点名时间正式上线，此后，众筹网站在我国进入快速发展期，文化创意类项目占据了半壁江山。
四、网络理财
网络理财突出特点在于可以摆脱时间地点的限制、收益率更高、信息收集更全面、选择范围更广、操作更方便快捷。
目前，以天天基金网为代表的第三方支付机构理财平台已汇集了多种保险、基金及理财产品，可为客户提供理财产品的一站式交易与管理服务。
五、移动支付
移动支付就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。
移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。
目前我国移动支付尚处于多种模式并存，银联、运营商和第三方支付机构等参与方各自主导的局面。
在手机APP应用日益丰富的情况下，移动支付的功能在不断推陈出新。
例如，第三方支付、银行等争相推出手机支付客户端，二维码支付、无线支付、语音支付、指纹支付等应用，此外购物、理财、生活服务等交易类应用也在不断出现，大大丰富了移动支付的市场应用环境。
参考文献：
[1]袁博.互联网金融的发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013（12）.
[2]宫晓林.互联网金融模式对传统银行业的影响[J].金融实务，2013（05）.
作者简介：陈靓秋（1976-），女，湖北武汉人，硕士研究生，讲师。
