【最全】20家持牌消费金融公司名单及背景

JUL 2016马上消费金融公司的业务模式及思考马上消费金融首席数据官 刘志军我们马上消费金融是什么样的公司呢？它是一家由银监批准筹备创建的消费金融公司，是一家持牌的公司。

我们准备要做成什么样呢？我们要做成一家由线上线下结合的消费金融公司。

我们也引入了保险机制，业务覆盖全国。

当时我们的牌照是重庆的，估计国家的意思也是分糖一样，大家排好座位，一人一颗。

在现在的互联网时代，座位是不固定的，在互联网这样的覆盖全国的新技术下，比如说把我们限制在重庆是不可能的事，我们的业务是全国性的，我们也是希望覆盖更广大的消费大众的金融企业，我们覆盖线上线下，覆盖各个消费渠道、各个领域，也就是说我们是全开放的，不会集中在一个细分、一个场景的模式。

我们怎么来做这件事？前面天创李总说征信数据，大家都在说数据，我们也确实要说数据，我们的业务模式基于数据，我们的产品、市场、审批政策、客户管理和售后的各项服务都要基于数据来做决策。

怎么样做数据决策？数据的分析、模型的建立和风险的监测，这是我们要做的事情。

所有的这些底层就是数据，我们的数据有些什么东西呢？现在我们的数据就是征信数据，我们有社保加各种运营商、黑名单等等。

那么怎么样来用它？这就是我们要说到的。

我们已经接入了很多数据，我们跟很多征信公司有合作，至少有合作的意向，因为我们的系统在建设中，数据的接入在发展的过程中，所以我们一步一步接入了很多的数据。

我们怎么样用它？其实我们有一个比照的对标，就是美国的征信局和美国的Capital One。

为什么用这两家公司做对标？因为这两家公司我都工作过。

在数据是怎么处理的，最后成为整个行业的应用数据，以及信用卡是怎么样把数据作为整个信用卡和生命周期的业务支撑的都有涉猎，所以我们对标这些来做。

我为什么觉得这些可以在中国落地呢？就是因为它经历了时间的检验。

美国征信局做这个基础好几十年了，Capital One也是做了很多年了，从很小的公司变成大银行，也是经过了很多考验的，在世界舞台上经过了考验，我希望在中国的土地上也能够适应中国的环境。

持牌消费金融公司面临的风险及内部控制对策作者：吴靖艳来源：《中国乡镇企业会计》 2017年第6期摘要：近年来，随着政策对消费金融支持力度的不断加大，持牌消费金融公司的数量也进一步扩大，同时，持牌消费金融公司遭遇欺诈的现象也时有发生。

本文将通过分析消费金融的概念、特点以及持牌与非持牌消费金融公司的差别，针对持牌消费金融公司面临的风险，提出相应的内部控制对策。

关键词：消费金融；欺诈；风险；内部控制现阶段，在我国已经获得审批和已经宣布拟筹建消费金融公司的20家以上消费金融公司中，银行系占比达到了八成以上，例如中银消费金融、北银消费金融、兴业消费金融等就是银行系的代表；此外，还有产业系的消费金融公司，例如捷信消费金融、海尔消费金融和苏宁消费金融等。

一、消费金融的相关理论1.消费金融的概念及特点。

消费金融涉及到的领域较多，包括经济、金融、营销、心理等多个方面。

目前，对消费金融的定义主要是从消费主体的角度出发，即消费金融公司向消费者提供消费贷款以及相关的现代金融服务。

从我国消费金融行业的格局来看，主要具有以下几个特点。

首先单笔授信额度较小，一般在5000-50000元之间；流程简单，不需要抵押担保；贷款期限短，通常在24个月以内。

消费金融的主要机构包括银行信用卡中心、新兴互联网消费金融公司、涉及消费金融的互联网巨头以及持牌消费金融公司。

在激烈的消费金融市场竞争中，资金造血能力、场景拓展能力、获取客源能力以及风险控制能力，是消费金融公司的核心竞争力。

2.持牌与非持牌消费金融公司的差别。

根据清华大学中国与世界经济研究中心发布的《中国消费信贷市场研究》报告，市场主要被划分为官方核准的消费信贷市场，主要由商业银行和消费金融公司构成；官方未核准的消费信贷市场，如小贷公司、资金中介等；互联网消费金融模式，如P2P、电商等。

持牌消费金融公司具有正规性、风险低的优势，同时能通过同业拆借降低资金获取成本，在有效的市场监管下，具有较大的发展潜力和优势。

2020年消费金融公司研究报告2020年以来，新增批筹5家消费金融公司，目前我国共有30家消费金融公司，不过这并非终点，可以预见的是，在畅通国内大循环的大背景下，未来消费金融公司仍有申设空间，且批筹进程有所加快。

现在对30家消费金融公司剖析如下：一、基本背景：关于消费金融公司的最新动态（一）2020年以来新成立5家消费金融公司1、消费金融公司数量达到30家2020年以来，监管部门相继批筹5家消费金融公司，分别为2020年1月10日获批筹建的重庆小米消费金融和北京阳光消费金融、2020年9月14日获批筹建的重庆蚂蚁消费金融以及2020年9月29日获批筹建的苏银凯基消费金融和唯品富邦消费金融。

这意味着我国消费金融公司数量已经达到30家。

2、2014年与2016年之外获批筹建数量最多的年份2020年也是继2014年（批筹6家）、2016年（批筹7家）后，批筹数量最多的一个年份。

此外2010年批筹4家、2015年批筹4家、2017年批筹1家、2018年批筹2家以及2019年批筹1家。

3、银行系2家、互联网系3家、3家消费金融公司有台资银行参与新获批筹建的5家消费金融公司中，重庆蚂蚁消费金融的注册资本高达80亿元，和捷信消费金融并列第一。

此外在5家消费金融公司中，银行系有2家（分别为北京阳光消费金融和苏银凯基消费金融），互联网系有3家（分别为小米背景的重庆小米消费金融、蚂蚁科技集团背景的重庆蚂蚁消费金融以及唯品会背景的唯品富邦消费金融），同时3家消费金融公司有台资银行参与。

（二）第一家上市消费金融公司即将诞生2020年9月7日，重庆银保监局批复了马上消费金融的首次发行A股上市申请（渝银保监复（2020）193号），意味着马上消费金融有可能会成为。

我国第一家上市消费金融公司。

（三）已知正排队消费金融公司6家除30家持牌消费金融公司外，另有5家消费金融公司处于拟设立进程中。

1、除招商银行、兴业银行、光大银行、平安银行外，华夏银行也在申请设立消费金融公司。

线下演讲马上消费金融 kubsphere 马上消费金融首席财务官郭剑霓在该公司四周年庆典上发布了演讲。

她表示，马上消费金融现在的注册用户数已经实现了6500万，累计发放的贷款接近2200亿，其中60%的客户是没有信用卡，30%的客户没有征信。

所以公司累计为超过500万的用户建立了信用记录。

此外，郭剑霓还谈到，马上消费金融的注册资本目前是40亿，应该是内资消费金融公司最大的注册资本，目前已经和超过400家银行实现了合作。

马上金融从什么都没有的四年前到今天，四年之后我们现在回顾在四年前的时候，我们跟赵总在一起，那时候讨论我们要把马上打造成一个什么样的公司。

我们讨论的结果是一定要把马上打造成一家有能力的公司，那么四年以后，我们自己给自己的评价，我们认为四年的历程我们锻造出来了九大能力。

我们能够实现的第一个能力就是服务普惠大众的能力。

经过四年的时间，我们取得的小小的成绩，在这里也跟大家分享一下。

我们现在的注册用户数已经实现了6500万，我们累计发放的贷款接近2200亿，其中60%的客户是没有信用卡，30%的客户没有征信。

所以我们累计为超过500万的用户建立了信用记录。

所以这是我们实现的第一个能力。

也是监管和国家设立消费金融公司希望消费金融公司实现的这个能力。

第二个合规经营能力，作为持牌金融机构，我们最大的风险是合规风险，坚持合规，坚持合规底线经营才是最最重要的。

我们现在也应该可以说自豪的称为自己有非常好的合规经营能力。

合规经营能力也是我们公司的重中之重。

首先第一个我们给予合规团队，合规部门在公司拥有至高无上的权力，他们对我们的任何产品，任何项目都有一票否决权。

现在合规部门被我们孙总领导，孙总是刚刚从银监会加入到我们公司的，我们孙总的权力是非常大的，我们任何产品，任何项目，孙总要是不同意，我们都是没有办法上线的。

第二个就是我们的两个合规意识。

我们认为合规是能够创造价值的。

合规不是给公司带来障碍，是能够帮公司创造价值，促进公司的良性发展。

第一消费金融榜单：湖南永雄进军催收公司TOP10欧阳光明（2021.03.07）“广告的痕迹太明显了。

这家公司在催收领域只能算小公司。

”第一消费金融将一家自称专注于人工智能催收的公司获得千万元级PreA轮融资的文章发到旗下微信群时,一位资产管理从业人士如此评价道。

微信群中还有不少人看了前述文章后提出了质疑,认为噱头多于实际,除了逾期前提醒和逾期6天以内可以节约成本,目前人工智能应用于催收效果极为有限。

“其实就是语音提醒的Plus版,”新耀资产总经理江朋表示,“逾期M6+的网贷用这个催收基本属于浪费钱。

”自初以来,不时有人前来索要催收领域头部平台名单,希望与较为靠谱的平台达成合作,以降低不良率。

除了极少数贷前做得比较好的平台,一些看起来有望获得丰厚利润的消费金融平台,都在贷后折戟沉沙,为催收效果不佳难眠。

比如,二三四五净利润9.3亿、而M4+应收账款则高达9.6亿(第一消费金融注:二三四五此前自己公布的数据表明,其M4+回收率仅0.68%,低到令人发指)。

第一消费金融借此机会推出催收公司TOP10口碑榜。

关于这份名单有以下几点需要强调:第一,第一消费金融不曾拿这份名单中任何公司1分钱;第二,这份名单并不建立在量化分析基础上,因为耗费大量时间去大规模获取催收效果评价数据,这个过程需要调研多个平台,难度比较大;第三,这份名单源于业内人士对催收公司的评价,也即是建立在行业口碑基础上。

此次发布的调查问卷,共获得666次浏览,其中111人参与投票,每人可投票一次,回收率16%,其中109份问卷有效。

以下平台,根据获得票数从多到少排列。

NO.1 华道数据公司主体:华道数据处理(苏州)有限公司注册资本:13763.67万(“万”指万元人民币,下同)注册时间:7月21日华道数据官网显示,该公司创立于1998年,在北京、昆山和徐州三地建成了4个运营交付中心。

目前该公司年交付作业量构成为:银行业务3.1亿笔,医疗账单及其他业务1500万份,信用卡及贷款申请业务2300万份,投保单业务处理1200万份。

2019年第12期【摘要】为更好地发挥消费拉动经济增长的作用，我国近年相继出台了系列消费金融政策法规。

随着互联网技术日趋成熟、利率不断市场化，消费金融成为了关注的焦点。

但消费金融领域并非一片蓝海，用户消费需求各有特色，如何利用互联网科技，提高服务水平，日益被消费金融公司所重视。

【关键词】消费金融；现状及发展机遇一、消费金融的发展历程（一）我国经济发展方式转变在2008年环球金融危机后，我国经济发展方式发生着转变，消费支出逐渐取代了投资和出口为主的经济增长方式，直到2018年，消费支出对经济增长贡献率提高到78%。

[1]在此形势下，我国格外注重消费的增长，强化对经济增长的基础性作用，消费金融也因此进入人们的日常生活且紧密相连。

此外，伴随着互联网高速发展，人们的消费模式也在发生质变，消费金融行业也应运而生。

（二）相关法规政策相继出台2009年由银监会颁布的《消费金融公司试点管理办法》首次明确定义了我国消费金融的含义。

[2]2016年《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》发布。

该意见的出台，直接影响了消费金融公司开始提供更有特色的消金服务，拓宽更多业务，以及依托互联网科技提高服务的便捷性。

《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》在2018年4月对外发布，该指导意见进一步限制了资产管理机构的产品嵌入、杠杆约束。

由此之后，消费金融行业开始全面进入规范、合规发展的全新阶段。

二、消费金融发展阶段（一）消费金融逐步驶入快车道消费金融的产生和发展主要可以划分为三个主要的进程，第一进程———缓慢启动。

首批成立的四家消费金融公司扩张速度较快，但在行业发展的初期，覆盖人群仍以央行征信体系人群为主，产品也相对稀少。

第二进程———稳步发展。

消费金融公司准入门槛在2013年被逐步放开，但此时消费金融公司仍以银行为主体。

2014年，随着各大电商发展消费金融，消费金融有了重大拓展。

此后，线上消费金融业务得到了迅速发展壮大。

UJIAN FINANCE金融实践与思考消费金融公司父行资本补克债豢的傘丘鸟对策□吕彬彬（兴业消费金融股份公司，上海200120）摘要：作为专营消费信贷的非银行金融机构，消费金融公司的发展明显受到资本约束。

为提升服务能力，消费金融公司应强化资本管理，在实施增资扩股和利润留存的同时，积极运用二级资本债等新型资本补充工具，实现资本结构的稳定性及补充渠道的多元化。

鉴于资本工具具有期限长、次级属性、含减记条款等特征，加之消费金融公司的行业认可度一般，且普遍缺乏发债经验，其发债难度较大。

为此，政府和监管机构应优化发行环境，强化政策激励与引导；发行主体应提升自身实力，夯实市场化发行基础，构建常态化发行机制。

关键词：消费金融公司；资本补充工具；二级资本债中图分类号：F832.39文献标识码：A文章编号：1002-2740（2020）12-0070-05一、消费金融公司资本充足率现状为促进居民消费扩容升级，推进经济结构转型，2009年国务院发布《消费金融公司试点管理办法》，推动设立消费信贷专营机构, 2010年首批4家消费金融公司成立，2013年扩大试点区域至国内16个城市，2015年则进一步在全国范围推广。

截至2020年8月末，全国正式开业运营的消费金融公司27家。

根据2012年原中国银监会发布的《商业银行资本管理办法》（下称《资本管理办法》）及其过渡期安排，消费金融公司的资本监管要求参照一般商业银行（非系统性重要银行）执行，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不得低于7.5%、8.5%和10.5%。

从总量看，公开数据显示，截至2020年8月末，27家消费金融公司的实收资本合计443.40亿元，最高为70亿元，最低为3亿元，平均为16.42亿元，中位数为10亿元。

基于内外部因素，目前消费金融公司的资本充足率呈现如下特征：（一）资本刚性消耗不断增加，资本充足率承压明显。

从资本耗用角度看，统筹考虑国家对于消费金融公司积极发挥功能定位、支持扩大内需的政策导向，以及居民自身消费观念转变、追求美好生活的内在需求，可以预见，未来一段时间内，消费金融公司仍将保持较快的业务增速，风险加权资产将进一步增长；从资本生成的角度看，一方面，为落实金融系统向实体经济让利的政策要求，消费金融公司前端对客定价总体下行，而借入资金成本则呈现相对刚性①，净息差随之收窄；另一方面，消费金融公司主要服务中低收入人群，在经济下行期尤其是受新冠肺炎疫情冲击，整体资产质收稿日期：2020-10-23作者简介：吕彬彬（1983-）,女，福建南安人，经济学硕士，现供职于兴业消费金融股份公司。

民营互联网银行有哪几家公司随着互联网的发展，互联网银行作为金融行业的新生力量逐渐崛起。

在这片市场上，民营互联网银行也成为一股值得关注的势力。

民营互联网银行是指由民营企业控股或独资设立的银行，他们积极借助互联网科技的优势，提供更便捷、灵活的金融服务。

下面我们来看看目前国内有哪几家民营互联网银行公司。

1. 海尔金融作为海尔集团旗下金融服务品牌，海尔金融于2015年正式启动互联网金融业务。

作为互联网＋金融的探索者，海尔金融致力于为个人和企业提供普惠金融服务，包括资金托管、小额贷款、支付结算等业务。

2. 京东金融京东金融作为京东集团旗下金融科技公司，在互联网银行领域也有着较大的影响力。

京东金融依托京东强大的电商平台和用户基础，为用户提供包括支付、信贷、理财等一系列金融服务。

3. 蚂蚁金服蚂蚁金服作为中国领先的金融科技公司，也涉足互联网银行领域。

蚂蚁金服旗下的网商银行是中国首家互联网银行，致力于为个人和小微企业提供各类金融产品和服务，如存款、贷款、结算等。

4. 炎黄新金融炎黄新金融是民营金融机构，成立于2014年，致力于将科技与金融相结合，为客户提供包括证券、期货、基金、银行在内的一站式金融服务。

5. 陆金所陆金所作为一家综合性互联网金融平台，也有互联网银行的业务。

陆金所通过互联网技术和大数据风控手段，为个人和企业提供信贷、投资、理财等多元化的金融服务。

在民营互联网银行领域，这些公司都在不同程度上取得了一定的成就，为普通消费者和企业带来了更加便捷、灵活的金融服务，也推动了金融行业的创新和发展。

未来，民营互联网银行仍将在金融科技领域发挥重要作用，为金融业带来更多创新和机遇。

【干货】国内消费金融的业务模式类型研究目前市场上从事消费金融业务的可大致分为三类：第一类是传统消费金融互联网化，主要是商业银行；第二类是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照；第三类是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司（P2P小额消费金融、电商系消费金融），其并未获得消费金融公司的营业许可，但从事同质业务。

一、商业银行1、商业银行消费金融服务类型商业银行主要通过信用卡和消费贷款（含抵押消费贷款及信用消费贷款）两大产品为消费者提供消费金融服务。

（1）信用卡通过分期和预借现金简单、快捷地满足持卡人日常消费需求。

（2）消费贷款一般金额大、期限长，还款方式多样，给消费者更多选择。

消费贷款由消费者提交个人资料，然后向银行申请消费贷款业务，银行审核客户基本资料然后发放贷款，消费者获得贷款之后购买相应产品或服务。

2、商业银行消费金融优势传统商业银行在多年经营中积累沉淀了很多核心能力，成为发展消费金融的优势所在。

（1）网点优势：网点能发挥线上线下服务综合平台优势，通过线上营销导流客户，线下配合落地，提供综合个人金融服务。

（2）风险控制能力：商业银行30年来经历了经济周期变化，发生了数以亿计的借款交易，累积了宝贵的风控经验。

（3）产品覆盖广度：商业银行消费金融产品及功能丰富多样，从贷款金额、还款方式、贷款期限、担保方式上不断突破，可以满足各类客户的个性化需求。

（4）网络投入：商业银行逐步加大对网络科技的投入力度，在产品智能化、自动化方面不断提升，弥补相对于互联网公司先天技术优势的不足。

二、持牌消费金融公司1、两种类型持牌消费金融公司目前国内具有消费金融牌照的公司共有九家。

从股东背景来看，可以分为银行系和产业系两类：（1）银行系：银行系涉足消费金融领域主要是为了完善自身消费信贷层次建设，达到扩大市场份额的目的。

银行本身已具备巨大的营销网络（线下网点布局），基于该渠道优势继续开拓新的市场领域有利于其实现范围经济。

聊聊金融机构分类融资租赁、保理、典当等类金融牌照或将划给银监会监管，地方由各地金融办监管。

这个说法符合监管形势，有点靠谱，但不够准确，中国是谁发牌照谁监管，监管模式估计与小额贷款公司、融资担保公司类似，银监会牵头出台相关规定，提供业务指导，具体由各地金融办准入+监管，我们一般称之为类金融牌照。

说到金融机构分类，在中国其实还是挺复杂的，复杂到很多金融从业人员都弄不清楚金融机构类型。

也没有一个特别权威的划分方法。

报道中经常说持牌金融机构、非持牌金融机构、类金融机构、银行业金融机构、存款类金融机构、非存款类金融机构、非银机构、特殊目的载体…不是做统计工作的，都很难区分其之间的界限。

按照G20金融稳定委员会的要求，凡是具有信用中介功能和行为的机构都要纳入金融监管，适当的监管是为了行业更加健康有序的发展。

中国成立金融稳定发展委员会后对大金融加强监管，融资租赁、保理、典当这些类金融机构纳入监管理所当然。

笔者猜测，未来的监管格局可能是一行三会继续监管其职责范围内的实体机构，地方金融办监管类金融机构，人行统一对特殊目的载体实施监管。

一、从行业分类谈起如果称一家法人机构为金融机构，至少它应该是金融业。

按照《国民经济行业分类》（GB/T 4754-2011），金融业（J）包括4个大类，分别为J66货币金融服务、J67资本市场服务、J68保险业、J69其他金融业。

货币金融服务包括J6610中央银行服务、J6620货币银行服务、J663非货币银行业务（J6631金融租赁服务、J6632财务公司、J6633典当、J6639其他非货币银行服务）、J6640银行监管服务。

小额贷款公司、农村合作基金会等融资活动，以及各种消费信贷、国际贸易融资、公积金房屋信贷、抵押顾问和经纪人的活动属于J6639其他非货币银行服务。

资本市场服务包括J671证券市场服务（J6711证券市场管理服务、J6712证券经纪交易服务、J6713基金管理服务），J672期货市场服务（J6721期货市场管理服务、J6729其他期货市场服务），J6730证券期货监管服务、J6740资本投资服务和J6790其他资本市场服务。

消费金融公司管理新规解读
消费金融公司管理新规主要包含以下内容：
1. 资本管理水平要求更加严格。

比如，核心一级资本的充足率不低于50%，一级资本充足率不低于8%。

对于股东的连带责任要求更为明确，扩大了监管部门对违规行为采取行政处罚的范围。

这些规定有助于提高公司的风险抵御能力，更好地支持实体经济。

2. 对\*\*业务范围进行了规范。

新的规定明确了持牌经营规则，严禁资金违规流入房地产领域，以及对向\*\*\*发\*\*款等高风险业务进行限制。

3. 增加了宏观审慎管理制度相关的条款，赋予了消费金融公司在资本约束下实施信贷政策的自主性，有利于推动其服务重心转向中小企业、新市民等普惠金融客群。

4. 要求单户授信超过一定比例的相关贷款纳入限额管理，并实行内部额度管控。

这对于规模较小的机构来说可能会产生一定影响。

总的来说，新规旨在加强消费金融公司的合规经营和风险管理，促进其健康发展。

在落实新规的过程中，各家消费金融公司需要根据自身特点和发展战略制定相应的策略和管理措施，确保符合法规要求的同时实现可持续发展。

同时，监管部门也需要加强对消费金融公司的监督检查，及时发现和处理违法违规行为，维护市场秩序和稳定。

新观察14 《互联网周刊》2020.6.20监管趋严，持牌是未来的一大趋势2017年，国家开始对现金贷进行整治，随着相关部门对业内企业的监管加强，一些不合规的小贷公司、P2P 企业都逐渐退出了行业舞台，市场格局已然发生了转变。

消费金融牌照的下发，几乎成为了消金行业的重要分水岭之一，也正因此，消费金融公司主要分为持牌金融机构和非持牌金融公司两大类别。

对消金行业而言，无论是否持牌的消金公司，都面临着不少挑战。

例如，人口红利渐失，获客难、不良贷款回溯成本高、难以建立完善的用户征信系统等。

这些问题不仅是现下各企业的痛点，也是从立足长远的角度看，企业应不断发力的方向。

与非持牌的消费金融企业相比，持牌机构具有的主要优势是客户信任度高，申请金融牌照的企业需要面临相关部门的层层审核，且审核条件相对严苛，这就给不少企业设定了门槛。

2019年我国仅有24家持牌消费金融公司，截止今年5月份，新增了平安消费金融、光大消费金融、天星消费金融（原小米消费金融）三家企业获牌。

用户在选择贷款企业时，考虑的最主要的因素往往是这家企业的信用水平，因此，持牌机构在这一层面上更受用户欢迎。

为了保障金融行业的安全，降低信用风险，发放金融牌照的经营方式2020消费金融公司排行榜文/缥缈是消金行业未来发展的一大趋势。

利润瓶颈渐显，未来仍面临挑战获得牌照并不意味着高收入、高利润，在经营发展中，仍有很多问题亟待解决。

数据显示，在持牌的27家消费金融公司中，20家具备银行背景，仅有为数不多的几家净利润超过5亿，甚至还有亏损的企业。

从行业角度看，市场需求有很大一部分被第三方支付企业和传统银行卡信用借款所瓜分，一方面在于第三方支付企业的消费贷功能较为便利，另一方面在于传统银行卡信用借款贷款利率较低，相对来说贷款成本较小。

特别是新一代消费群体，消费借款较为倾向于使用蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东借款、苏宁任性付、唯品花等。

对比竞争优劣势，第三方支付企业之所以比消金公司更受欢迎，很大程度上在于通过建立生态矩阵，实现多个平台的链接，进一步实现场景化，归根结底是因为，一系列的应用抢占了用户心智，以致在产生需求时，会第一时间想到它。

史上最全揭秘汽车融资租赁的套路和问题!前不久，趣店发布了2018年第一季度财报，其新布局的汽车金融业务表现亮眼，财报显示，大白汽车当季销售型融资租赁收入5.46亿元（8705万美元），累计交付车辆6608辆。

这应该是市面上唯一披露的汽车融资租赁产品数据，有业内人士称，“月均收入近2个亿，考虑到大白汽车刚起步，这个数据算还不错。

”趣店的此次公布，或多或少的也给汽车租赁金融产品带来一点的影响力。

5月，汽车融资租赁品牌“比比车”获千万美元融资，乐信也推出了自己的汽车金融产品“乐买车”。

然而，汽车融资租赁到底是不是汽车金融领域的新蓝海，今后的市场培育又是否一帆风顺？融经纪人相关专业人事对此表示认为还需长久的历练和市场的规范标准才能带来更好的发展。

该行业的盈利可以，但路还很长，需要慢慢走。

1、“车价”成为了核心机密在借贷领域，利润来源除了息差之外，一直都有一些隐藏的费用，业内人士称之为“套路”。

而“套路贷”也因此被行业的从业人员相互传说。

车抵贷被认为是汽车金融产品中套路比较多的，特别是在贷后上，一旦出现逾期，就会产生不小的罚息，有一些不规范的公司甚至人为设置陷阱让客户违约。

相较而言融资租赁产品则没有那么多套路。

行业人员曾比对过市面上比较知名的汽车融资租赁品牌弹个车、开走吧和大白汽车等，基本除了一次性收取的服务费、GPS安装费和利息，就没有别的隐藏收费项目了。

但有不少媒体曾曝出，几乎所有的汽车融资租赁品牌在计算息费时以厂商指导价作为贷款基数。

大搜车CEO姚军红也曾说，消费者去4S店买车能享受折扣，但是相应的他还需要付一笔车辆购置税和保险费用，而“弹个车产品是包含了车辆购置税和第一年保险的，这笔费用加上去，跟厂商指导价也差不了多少了”。

但有汽车融资租赁公司创始人也说：“按照厂商指导价计算利息，永远都算不出真实的利息”。

他透露，每个企业拿车到底是什么价格永远都不会对外说，这个属于企业的核心机密，也是竞争力的体现，实力强大如易鑫，就能直接向主机厂采购。

有牌照的消费金融和没有牌照的消费金融的区别？虽然有不少经营者都在以消费金融的名义开展业务，实际上并非正规消费金融公司。

而在我们的监管范畴内，只有银行和消费金融公司有此类业务牌照。

消费金融公司在国内存在已久，但截至目前全国只有十几家公司拥有消费金融的牌照。

在这两类金融机构之外，市场上也有不少从事消费贷款业务的公司，特别是随着互联网金融的发展，不少网商都推出了消费贷款产品。

清华大学中国与世界经济研究中心在27日发布的《中国消费信贷市场研究》报告中，就将市场划分为由商业银行与消费金融公司构成的“官方核准的、可监管的消费信贷市场”，小贷公司、资金中介等“未经官方核准、超越金融监管范围的消费信贷市场”以及P2P、电商等“互联网消费金融模式”。

商业银行有资金优势，电商有渠道优势，而P2P及其它机构的市场灵活度则相对较高，持牌消费金融公司除了比较正规因而风险低些之外，还有同业拆借渠道，可以较低成本获得资金，同时直连人行征信系统，降低风险，增加催收回款。

在新的牌照下发之后，有行业监管人士分析认为，市场初步形成多元化的发展路径是：1）银行系公司依托银行客户资源，下沉业务渠道，形成自上而下的模式；2）外资公司依托零售、商店网点资源业务拓展自下而上；3）而“具有电子商务、互联网基因的消费公司开始积极寻找线上线下过渡的模式，为用户提供任意切换全渠道的服务场景”。

消费金融评分模型与风控手段需要创新传统的信用卡数据录入时应该包括的信息有收集申请人过去信用记录、本公司信用管理政策、信用得分的计算和账户信息等。

而对于蓬勃发展的互联网消费金融，在样本量较小的情况下，需要构建以规则为基础的风控策略。

通过将拥有财务类数据样本人群的风险建模结果与采用手机数据，水电费数据，线上行为数据等其他数据的风险建模结果进行交叉验证可得，而根据这些样本训练出的模型又可以被应用到更为广泛的人群中去。

一些替代传统信贷风险管理的措施正在不断涌现。

例如，网购记录、位置信息、社交信息等，越来越多的互联网消费金融机构等正通过与第三方征信机构或风控服务商来对借款人进行信用评估和做出决策。