利率市场化对中国银行业的影响

利率市场化对我国商业银行的影响及应对策略

摘要：随着国内外经济形势的变化以及后金融危机时代的来临，利率市场化已经成为改革趋势，这在为中国银行业带来市场化和积极竞争的同时也在考验各商业银行的经营模式和业务结构等各方面的综合实力。机遇和挑战并存，中国的商业银行要对利率市场化做好深刻的认识并做好充分的准备。

关键词：利率市场化、商业银行、影响、应对策略

abstract: with the domestic and international economic

situation and the change of the financial crisis after the

arrival of the age of market-oriented interest rate reform

has become a trend, which in china’s banking market and bring

for the active competition also test in the commercial bank

management mode and the business structure and so on various

aspects of the overall strength. opportunity and challenge,

china’s commercial banks to interest rate marketization do

deep understanding and ready.

keywords: interest rate marketization, commercial bank,

influence, and strategies

中图分类号： o121.2 文献标识码：a文章编号：

目前，随着后金融危机时代的来临，美国、欧洲乃至世界上各个经济独立体都在经历着这场金融危机带来的冲击，并都在为抵御这场金融危机所带来的经济问题和衰退而做着不懈的努力。中国在

利率市场化对我国商业银行经营的影响研究

利率市场化是指由市场供求关系决定贷款和储蓄利率的一种利率制度。在这种制度下，市场利率可以自由浮动，银行不再受到政策性利率的束缚。利率市场化的推行对商业银行经营产生了深远影响，具体表现如下：

一、资金成本上升

利率市场化的推行使得利率由政策性利率转变为市场利率，银行进行储蓄和借贷的资金成本会随着市场利率的波动而上下浮动。虽然银行可以通过提高贷款利率以及收紧信贷政策来抵御资金成本上升带来的压力，但也同时会对贷款需求产生一定的冲击。

二、风险管理能力提高

由于利率市场化制度下银行的资金成本易受市场波动影响，商业银行会更加关注资产质量和风险控制。商业银行会将发放贷款的风险评估得更加严格，并且更加注重贷后管理和风险定价。这有助于提升商业银行的风险管理能力。

三、利润形成机制调整

利率市场化推行后，银行利润来源会发生变化。传统上，商业银行通过利差获得利润，但这种利润形成机制会随着市场利率自由浮动而变化。银行需要通过更加有效的运营和增加多元化经营来维持利润水平。

综上所述，利率市场化对商业银行经营产生了全面影响，商业银行需要加强风险管理、优化资产结构、调整利润形成机制，以适应市场利率的波动和变化。

经济论坛　

利率市场化对我国商业银行的影响及其策略研究　

浙江省湖州市湖州银行　黄朱黎　

摘要：利率市场化改革将会给商业银行的发展带来重大影响．如何　

应对利率市场化进程的推进、如何在激烈的市场竞争中立于不败之地．　

成为每一家商业银行重点关注的问题。本文即围绕利率市场化对我国　

商业银行的影响及其应对策略展开研究．首先对利率市场化进行了概　

述，给出了利率市场化的概念以及其推行的必要性，其次对利率市场化　

给我国商业银行带来的影响进行了分析．并在此基础上．有针对性地给　

出了利率市场化背景下商业银行的应对措施，具有一定的现实意义。　

关键词：利率市场化商业银行影响研究　

一　利率市场化概述　

利率市场化是政府或中央银行放松对利率的直接管制。由市场资　

金供求关系，通过自主定价机制确定资金价格即利率。在社会主义市场　

经济背景下，由市场竞争关系确定资金价格。利率市场化，不仅可以转　

变利率定价机制。而且是金融深化的前提条件和核心内容．是一个国家　

金融深化的标志。　

二、利率市场化给我国商业银行带来的影响　

（一）利丰市场化降低了商业银行的盈利能力　

盈利是任何企业与公司所追逐的最终目标，商业银行也不例外。一　

般而言，商业银行是通过吸收存款并支付相应利息，通过贷款并收取相　

应利息，利用存贷款利息收支的差额实现自身盈利。倘若利率一直不　

变，商业银行可以不断扩充自身的贷款业务，从而获取到更多盈利。现　

如今，在利率市场化背景下，商业银行的存贷利差逐渐缩小，对传统经　

营方式下的收益产生较大冲击。２０１１年我国主要商业银行（中行、工　

行、农行、交行、中信、民生）收入来源的统计结果表明，除中国银行外，　

其它银行的主要收人约８０％都是来自传统经营下的利息收入．而同期　

美国ＦＤＩＣ所管辖的商业银行利息收入仅占据总收入的６４％，与国外　

发达国家相比。我国商业银行受利率影响更大。在利率市场化环境下，　

商业银行间的竞争将愈发激烈。为了吸引到更多的存款，我国小型商业　

经济纵横

[摘要」随着金融市场化程度的不断加深以及我国加如WTO，我国金融市场进一步对外开放，利率市场化已成为一种必然趋势。作为金融体制改革的核心工程，利率市场化改革势必对我国商业银行带来一定的影响，如何适应深化金融改革，稳定推进利率市场化进程，不断优化资源配置，提高经营管理水平，已成为当前各家银行必须正视的问题。本文分析了利率市场化给我国商业银行带来的机遇及消极影响，并给出减少负面影响的相关举措，以供参考。「关键词I利率;利率市场化;利率风险一、利率市场化的含义什么是利率市场化?它是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。二、利率市场化对我国商业银行的影响事物往往具有两面性，利率市场化给现阶段我国商业银行同时带来机遇和挑战。(一)机遇。利率市场化将促进金融市场的深化发展和金融机构之间的公平竞争，为银行业的发展和经营创造良好的外部环境。1、利率市场化有利于完善我国金融市场的形成，为我国商业银行创造良好的经营环境。融资工具品种齐全、济手段的监管体制;利率市场化的过程，最终形成完善的金融市场:机构合理;信息披露制度充分金融更加富有竞争意识。目前场化已经有了相当程度的发展。从利率的结构看利率都已市场化;在金融市场上，除企业债外，;赋有法律和经，我国的利率市全部的货币市场绝大部分金融产品如国债、政策性金融债、银行次级债、一般金融债、证券公司债等也已随行就市。特别重要的是，今年以来，我国金融市场的制度性建设取得较大进展:金融债券得到进一步规范;国内债券市场进一步对外开放;企业短期融资证券开始发行;债券远期交易正式推出;外币买卖业务正式开办。为我国商业银行利率市场化的进程创造了良好的金融市场环境。2、利率市场化有利于落实银行商业银行业务的经营自主权。真正做到商业银行法规定的“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。”从美国利率市场化的进程看，美国利率自由化确实显著提高了金融的基础上加人了现金流量的因素，最终确定了六个财务指标:营运资本资产、长期负债权益比、总资产周转率、总资产报酬率、主营业务比、总资产扩张率、营业活动收益质量。其公式如下:forP=0.446+0.025x+O.Ol3x}-0.006x,-0.126x-O.OOIx二一0.029x,,-0.020x,1一P业之间的竞争，其1980年法案取消了一些对存款机构存款利率的限制，增加了存款机构吸收资金的能力，扩大了存款机构的资金来源，提高了存款机构吸收资金的能力。3、利率市场化有利于商业银行科学确定经营成本和制定价格，合理配置资金资源，提高效益。在产品定价的过程中，要综合考虑一个客户对商业银行带来的综合收益。在综合效益的测算中，除了要考虑派生业务外，还应综合考虑客户的信用风险大小、贷款期限的长短即利率风险大小、以及商业银行的筹集资金成本和运营成本分摊。贷款的管理部门需要深人了解贷款的风险状况(包括准确的财务状况分析、符合真实情况的贷款分类等)，以合理确定贷款定价中的违约成本;要全面把握企业与银行的各种业务往来，确定这些业务往来对商业银行带来的收益，以及商业银行在提供相关的服务时所付出的成本，以供确定贷款价格时参考。(二)挑战。带来机遇的同时，利率市场化对现阶段的国内银行来说，其影响和冲击是不可避免的。1、业务创新能力面临挑战。利率市场化后，商业银行将面临残酷的价格竞争环境，贷款利率不可能定得太高，而存款利率又不能太低，这必将使传统的存贷款业务获利空间缩小。同时，利率市场化将改变国内居民传统的高储蓄观念，增加投资品种，以致股票、保险、期货等金融市场将进一步蚕食商业银行市场份额。如美国1999年12月底，商业银行持有的存款量下降到仅占全美国个人家庭金融资产的10%。在巨大的生存压力下，银行创新能力将受到前所未有的挑战，商业银行必须突破现有的有关金融监管政策框架，利用最新科技成果，把握或引导客户需求，通过业务创新来提升自身的竞争能力，努力扩大利润来源，否则只能坐以待毙。2、利率风险不断加大。利率风险是金融风险的一种，是指由于利率的波动，致使资产收益与价值相对于负债成本与价值发生不等量变化而造成银行损失收人和资产的风险。中国在金融机构监管方面还未严格执行1988年巴塞尔协议的8%的资本充