探析小额贷款公司在农村金融体系中的作用——以陕西省延安市为例

农 户 可能 主要 表现 为生 产性 、 经营 性的 金融需 求 ， 落 后地 区或 但
相对贫 困的农 户则需要 更多的生 活性融 资需求（ 教育 、 如 医疗等） 。 三是土 地所有 制为集体 所有 ， 产权不 完整 ， 土地 、 屋 以及 相关 的 房 财产无 法进入 市场 ， 能抵押 。四是 城乡差距 非常 突出 ， 不 且有 扩大 趋势 ， 呈现 出严 重 的城 乡二元结构 问题 。 二、 延安市 小额贷款 公司经营 情况
社外 ， 金融机 构在 乡镇一 级设 立 网点 的很少 ， 全辖 目前有 ３ ４个 乡 镇没 有任何 金融 机构 网点 ， 占全 部乡镇 数 的 ２ ． ％。 ０８ ６
３ ． ％。 ５ ８ 由于农 产品生 产 、 ９ 加工 、 销售等 环节的 高风险性 和银行贷
款 门槛 高等原 因， 际获得 资金的农 户 、 实 农村 企业 占比较 低。
＿
农 业 放
农 业贷款 ／ 全部 贷款 ～ 农业产 ￣ ／Ｉ ｔＧＰ ）
极 寻求新 的出路 ， 小额贷 款公 司为产业 资本 的转 型提供机 会 的同
时， 又为 民间金融 资本浮 出水 面提供 了契机 。 民间资本获 准人 股 小 额贷款 公司 ， 际上朝 正规金融业 迈 出了一大 步。而且 ， 策规 实 政 定 经营较 好的小额 贷款公 司可进 一步 发展 为村镇 银行 ， 一诱 人 这 前景为众 多 民间资本提供 了进入 金融机 构的路径 。 （ ） 三 为农 村金融 机构 的可持续发 展创造 有利条 件。农业 属于 高风险行 业 ， 农村 保险体 系也 不发达 ， 农村 信贷业 务分 散 ， 理成 管 本也相 对较高 ， 而且实行 信用放款 风险更 高。因此 ， 村信贷 业务 农 必须 以高利率 覆盖高 风险 ， 以此 改善 自身的财 务状 况 。试 点政 并 策规 定 ， 小额 贷款公 司 的贷款 利率 上 限为基 准利 率 的 ４倍 ， 这一 规定拓 展 了小 额贷款公 司 的盈 利空 间 ， 农村金 融机 构可持 续发 对 展创造 了有利 条件 。 四、 制约小额 贷款公 司有效发 挥支农 作用 的因素
２ 加强 调控 ， 、 破解 “ 瓶颈 ” 。一 是提 高对 中小 企业 贷款利 率 的 上 浮 幅度 ， 解 金融 机 构 支持 中小 企业 面 宽 、 少 、 本 高 的问 缓 额 成 题 。 是实行 中央银 行再 贴现 与金融 机构支持 中小企 业贷 款 比例 二
的客商 ， 更应保 持和发 挥经 济发达 地区 的企业 形象 。要 按现 代企 业 制度 进行经 营与管 理 ， 建设 和健 全财务 统计 制度 ， 向政府 、 银行 提供真 实的信 息 、 数据 、 争取政 府 、 银行 的支持 。 ２ 、融 合并 带动地 方经 济发展 。各招 商引 资客商来 到投 资地
（ 延安市小பைடு நூலகம்贷款公司发展概况。２ ０ 年 ４ １ 一） ０９ 月 ７日， 延安市
成立第一家小额贷款公 司— —延安市宝塔 区鼎元小 额贷款公司 ， 截 至 ２１年 ｌ ０１ ２月底， 已获准成立 ２ ４家 ， 正式 运营 ２ ０家 ， 注册资金 ９ ． ７
（ 趋利性 导致小额 贷款公 司贷款投 向有所偏 离 。 规定小 一） 按
模小 ， 决策链条 短 。 小额贷 款公 司可 以利用 其本 土性的优 势 ， 通过
５ ０ ０Ｏ ４０ Ｏ ０
３ ０ ０Ｏ
２ ０ ００ １ ０ ０Ｏ ０Ｏ ０
础 ５ １ ２ ３ ０ ｏ ０ ％
０∞ ％
了解 借款 人 的工作 能力 、 款人 的经验 和信 誉 、 借 左邻 右 舍之 间 的
（ ） 二 农业 贷款 与农业 产出趋 势相 反。从纵 向 比较 分析 ， 延安 市农 业贷 款余 额从 ｌ９ ９ ９年 的不足 ５ 元增 加到 ２ １ 年 的 ４ 亿 ０１ ４亿 元， 十二年 间增 长 ９ ； 倍 第一产 业增加值 增长 近 ４ 。 倍 从相 对量来
努 力 改善金融 生 态环境 ，既要 坚决 打击 各种逃 废银 行债 务行 为 ， 又要 根据 本 地实 际 ， 对银 行信 贷投 入制 定 和实 施优 惠政 策 ， 强 加 考核 ， 励 和推 动银行 加 大投 入 ， 鼓 引导 银行 资金 与招 商 引资 有 机 结 合起 来 ， 现金融 资源就地 转化 。 实 （ ） 民银 行 ： 二 人 改进 服务 ， 强调 控 加 １加强 “ 导”改进 服务。一是加强货 币政策上 的引导。在深 、 三 ，
主力 军 。
一
、
（ 农村 金融 服务 覆盖 面不 断扩大 ， 一） 但存 在 盲区 。 目前延 安 市 面 向农 村 的金 融 机构 主要 有农 业发 展银 行 、 农业 银 行 、 村 信 农
据 调查 ， 获得 贷款 的农 户约 占总农 户 的 比例为 ４ ．５ ， １ ％ 得款 ２
农 户约 占有贷 款需求 农户 的 比例为 ５ ． ％，得 款农 村企业 约 占 ２８ １
后 ， 立 足长 远发 展 ， 要 既要把 经 营管理 的先 进理 念和 高新 技 术带
挂钩， 多贷 多贴 ； 三是对 利用 再贷 款 、 贴现 增加 对 中小企业 贷款 再 投 放 的金 融机 构 ， 利率 给予 优 惠 ， 以体现 货 币政 策对 中小 企 业 的
倾斜 和支 持 。
（ ） 业银行 ： 三 商 加强 银企沟 通 ， 加信贷 投入 增 １ 确 立“ 融服 务经 济” 、 金 的思想 。各 家银行 及全 体员 工 ， 牢 要
固树 立 金融 服 务经 济 的 思想 ， 动走 出 行 门 ， 主 深人 实 际 ， 入 企 深
来， 又要 把 自身 的发展 融入 当地 经济 发展 中 ， 争成 为 当地 的骨 力
干企业 ， 头企业 ， 加企业 发展 的后 劲 。 龙 增
３１
ＦＮ ＮＣ ＆ Ｅ ＯＮ ＩＡ Ｅ Ｃ ０ＭＹ 金 融 经 济
农 村企业 的 ３ ．８ ２２ ％，得款农 村企 业 约 占有 贷款 需求农 村企 业 的
用社 、 农合行 、 邮储 银行 、 村镇 银行 和小 额贷款 公 司。其 中农发 行 分 支机 构 ６家 ， 业 银行 ６ 家 ， 储银 行 ９ 家 、 信社 （ 括 农 农 ３ 邮 ８ 农 包 合行 ）０ 个 ， 镇银行 ２ 。从 总 体上 看 ， ２１ 村 家 我市农 村 地区 基本 上 能够 享受 到农 村金 融机构 提供 的储 蓄 、 兑等 金融 服务 。除农 信 汇
圆 目
探析小额贷款公 司在农村金融体 系中的作用
以陕西省延安 市为例
口 冯梦 雨 党 丽娜 常 艳 （ 中国人 民银 行 延安 市 中心 支行 ， 陕西 延 安 ７ ６ ０ ） １ ０ ０
摘 要 ： 立 小额 贷款 公 司是 建立农 村 活 血机 制 。 活 民间金 设 激 融 市场 ， 范“ 规 草根金 融” 的有利举 措 。本 文通过 分析 延安 市小额 贷 款公 司经 营现状 ，研 究其 在农 村金 融 体 系 中所发 挥 的积 极作 用 ， 出当前 小额 贷款 公 司在 支持 “ 指 三农 ” 中存 在 的 问题 ， 并提 出 加 大宣传 、 强监 管 、 大扶持 的政 策建议 。 加 加 关键词 ： 小额 贷款公 司； 农村 金融体 系； 用 ； 究 作 研
延 安 市 农 村 金 融 现 状
截止 ２ １ １ ０１ 年 ２月末 ， 安市涉农 金融 机构各 项存款 余额 合 延
计 ４ ７ ４ 元 ， 行 、 村 合作 机构 （ ５． 亿 ７ 农 农 包括 农信社 和农 合行 ） 占比 较大， 分别 为 ４ ． ％、 ． ％； 项贷款 余额 合计 ２ ２１ ９ ５ ３６ 各 ９ ５ ３ ４． ３亿元 ， 农 行、 农村合 作机构 分别 占比 ４ ． ％、９ ％。全 市金融 机构涉农贷 ９ ８ ３． Ｏ ７ 款 余额 ｌ １ ７亿元 ， １． ２ 占贷 款余额 的 ２ ．１ ， ７１％ 占农村 金融机 构贷 款 余 额的 ４ ． ％ ， 中 ， ５５ 其 ９ 农信社 和农 合行涉 农贷款 余额 ８ ． ３ ６亿元 ， ２ 占全市 涉农贷 款余 额的 ７ ． ％，成 为延安 名副 其实 的农 村金 融 ４３ ８
３ 开 展贷款 营销增加 信贷投 放。贷款 营销 已成 为商业银 行谋 、
入 调研 的基础上 ， 合辖 内实际 ， 结 制定 年度信贷投 入增长指 导性计
划 、 贷投 向重 点和做好全年信 贷工作 的措施 。 信 二是 加强银企关 系
上 的疏导 。 注重加强政 、 、 银 企三方合作与对 接。 三是 加强信贷投入 上 的督导 。建立对辖 内企业按 月统计 、 季分析制 度 ， 按 全面 掌握辖 内企业信贷投 入状况 ， 分析投 向 、 量， 将分析 情况反馈 给当地政 投 并 府 和各金融机构 ， 金融机构支持 地方经济进行 指导和督促 。 对
舆 论等信 用信 息 ， 以确定 借款 人 的还款 能力 和意 愿 ， 可 充分 发挥 其 草根金融 的优势 ， 必为激 活农村 金融市 场注入新 鲜血液 。 势 （ 为 民间资本提供 平 台。在工业 产值下 降 、 二） 股市 大幅缩水 、 经 济增长 趋缓阶段 ， 短期 内很 多 民间 资本 从传 统产 业退 出后在 积
求发展 的主要 手段之 一 ，但 在招 商客户 中贷款 营销却 相对滞 后 。 各家 银行 不能 走 “ 建 厂 ， 观看 ， 你 我 你赚 钱 ， 我介 入” 的老路 ， 行 银 信 贷 人员要 深 入到 招商 引资 客户 中 ， 选择 、 目的 地开 展贷 款 有 有
营销 ， 帮助客户 解决生 产经营 中的 困难 ， 促进其快 速发展 。 （ 企 业 ： 信为本 ， 范发展 。 四） 诚 规 ｌ 规范 经营 、 、 诚信 为本 。企业要 提高核 心竞争力 ， 必须规 范生 产 经营 ， 立 良好 的信 用形象 。作 为从沿海 等经 济发达地 区企 业 树
看 ，９ ９ 农业 贷款 占全 部金融 机 构贷 款 比重 为 ５ ％ ，到 ２ １ １９ 年 ． ６ ０１