信用分析师的个人信用评估方法

信用评级主要方法与手段

评级体系的合理性、评级分析与判断的可靠性和评级工作的客观性是保证评级质量的三大因素。为了做到评级结果能科学、客观、公正、全面、准确地反映受评企业的实际信用情况，评级体系力求科学、严谨，其评级原则、评级程序、评级版本都力图准确揭示企业的真实情况，评级方法和手段具有系统性和条理性。

(一)定性研究与定量分析相结合

信用评级以定量方法为基础，但不仅局限于定量方法，需要定性分析的配合。定量分析主要考察企业的内部因素，如财务结构、偿债能力、经营能力、经营效益等就是以定量分析为主，依靠企业财务数据，根据其所属的行业类型，用一套较为有针对性的指标来计算；定性研究主要考察企业的外部因素，由于不同企业之间在所有者性质、组织形式、规模、外部支持力度等存在诸多差异，简单用定量指标是很难做出公正、科学的评级，特别是有些非财务因素无法量化计算，必须进行定性判断，如企业基本素质和发展前景等，也即客观评级方法与主观评级方法要相互映照。信用评级是对被评对象未来偿债风险的评级，作为信用评级机构，必须注重分析评级对象未来的偿债能力，揭示其违约风险。从本质上讲，信用评级是一种建立在客观基础上的定性判断，应注重其长期性，侧重于定性分析以及现金流分析是必须遵循的原则。

(二)动态性与静态性相配合

评级的准确性依赖于评级体系的完整性、评级资料的真实性和全面性，并需考察众多的政治经济因素，而这些因素是不断变化的，需要将其及时地反映在企业的信用状况中。对受评企业的历史指标和定量数据进行考察和分析，能较为准确地判断企业一段时期内的信用状况，因此静态分析是完全必要的，但是不全面的。信用评级的动态性与静态分析方法的结合，就决定了评级本身还应具有未来预测的性质。为配合贷款卡制度的实施，中央银行已要求评级机构对贷款企业进行一般信用评级和跟踪评级。因此，回顾历史、立足现实、展望未来和跟踪监测要环环扣好。

信用分析师如何评估个人信用

个人信用评估是信用分析师在工作中的重要任务之一。通过评估个人信用，信用分析师能够确定一个人在贷款、信用卡、租房等方面的违约风险，并基于此提供有关合理利率、额度、租金等的建议。本文将介绍信用分析师评估个人信用的方法和指标。

1. 信用报告分析

信用报告是个人信用评估的基础，信用分析师通过分析报告中的各项指标来了解个人的信用历史和现状。主要指标包括个人基本信息、贷款记录、信用卡还款记录、逾期记录和欠款情况等。分析师将综合考虑这些指标，评估个人的还款能力和违约风险。

2. 收入状况评估

个人的收入状况对信用评估至关重要。信用分析师需要关注个人的工资、投资收益、财产等情况，评估其还款能力。分析师通常会比较个人的收入与支出，确定他们是否有足够的资金来偿还贷款或信用卡账单。

3. 债务负担评估

个人的债务负担水平也是评估信用的重要指标之一。分析师会考虑个人的贷款余额、信用卡额度使用情况、其他债务等因素。如一个个人负债较高，有多笔未偿还的贷款和信用卡账单，那么他的信用评级可能会较低。 4. 信用历史评估

个人的信用历史对信用评估有着重要影响。信用分析师会考察个人的还款记录和信用活动历史。如果个人历史上没有违约记录，并且按时还款，那么他们的信用评级可能会较高。相反，如果个人有多笔违约记录，信用评级可能会较低。

5. 就业稳定性评估

个人的就业稳定性对信用评估同样具有重要影响。分析师会考虑个人的就业历史、工作收入稳定性等因素。如果个人就业稳定，具有稳定的收入来源，那么信用评级可能会较高。

6. 其他因素评估

除了上述几个主要指标外，信用分析师还会考虑其他因素对个人信用的影响。例如，个人的教育背景、婚姻状况、居住稳定性等。这些因素可能会为个人信用评级提供额外的信息。

综上所述，信用分析师通过对个人信用报告的分析以及其他指标的综合评估，可以完整地评估个人的信用状况。他们可以在提供贷款、信用卡、租房等方面给予建议，并为金融机构和其他相关方提供合理的信用决策参考。信用分析师的工作对于维护金融市场的稳定和个人信用的透明度具有重要意义。

Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｃｏｍｐｕｔｅｒ　Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎｓ　计算机应用，２０１３，３３（１１）：３０９４—３０９６，３１４８　ＩＳＳＮ　１０ｏ１．９０８１　Ｃ０ＤＥＮ　ＪＹＩＩＤＵ　２０１３．１１—０１　ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｊｏｃａ．ｃａ　

文章编号：１００１—９０８１（２０１３）１１—３０９４．０３　ｄｏｉ：１０．１１７７２／ｊ．ｉｓｓｎ．１００１－９０８１．２０１３．１１．３０９４　

基于稀疏贝叶斯学习的个人信用评估　

李太勇　，王会军　，吴　江　，张智林　，唐常杰　

（１．西南财经大学经济信息工程学院，成都６１００７４；　２．西南财经大学中国支付体系研究中心，成都６１００７４；　３．Ｅｍｅｒｇｉｎｇ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　Ｌａｂ，Ｓａｍｓｕｎｇ　Ｒｅｓｅａｒｃｈ　ａｎｄ　Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ　Ａｍｅｒｉｃａ－Ｄａｌｌａｓ，Ｒｉｃｈａｒｄｓｏｎ　ＴＸ　７５０８２，ＵＳＡ；　４．四ＪＩｉ大学计算机学院，成都６１００６４）　（　通信作者电子邮箱ｌｉｔａｉｙｏｎｇ＠ｇｍａｉｌ．ｃｏｒｎ）　

摘要：针对传统信用评估方法分类精度低、特征可解释性差等问题，提出了一种使用稀疏贝叶斯学习方法来进　行个人信用评估的模型（ＳＢＬＣｒｅｄｉｔ）。ＳＢＬＣｒｅｄｉｔ充分利用稀疏贝叶斯学习的优势，在添加的特征权重的先验知识的情　况下进行求解，使得特征权重尽量稀疏，以此实现个人信用评估和特征选择。在德国和澳大利亚真实信用数据集上，　

ＳＢＬＣｒｅｄｉｔ方法的分类精度比传统的　近邻、朴素贝叶斯、决策树和支持向量机平均提高了４．５２％，６．４０％，６．２６％和　２．２７％。实验结果表明，ＳＢＬＣｒｅｄｉｔ分类精度高，选择的特征少，是一种有效的个人信用评估方法。　关键词：稀疏贝叶斯学习；分类；信用评估；金融风险；特征选择　中图分类号：Ｆ８３０．５；ＴＮ９１１．７　文献标志码：Ａ　

Ｓｐａｒｓｅ　Ｂａｙｅｓｉａｎ　ｌｅａｒｎｉｎｇ　ｆｏｒ　ｃｒｅｄｉｔ　ｒｉｓｋ　ｅｖａｌｕａｔｉｏｎ　

中国的个人信用评估

近年来，随着人们可支配收入的不断增加，人们的消费观念也逐步改变，个人信用活动成为信用关系中最具潜力的一部分。它在刺激消费需求、引导资金流向以及提高我国居民生活质量等方面都发挥着重要作用。

个人信用是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。个人信用管理体系是指监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为规范。

一、我国个人信用管理体系发展的现状

1．缺乏个人信用具体的数据记录

2．缺乏个人信用体系有效的体制和制度支持我国目前居民的收入尚未完全货币化，个人的资产还不能真实透明。

3缺乏统一的、专业的个人信用评估机构各商业银行提供消费信贷，进行信用评估时所采取的评估方法、评估标准很不统一，难以形成整个社会对个人信用的完整判断。

二、目前我国个人信用体系对消费信贷的影响

1．个人信用制度的缺失提高了消费信贷经营成本

2．个人信用制度缺失导致银行的信用风险增加

3．个人信用制度缺失导致银行提供的消费信贷服务单调

4．个人信用制度的缺失造成消费贷款用途异化

从以上问题可以看出，个人信用制度的缺失已逐渐成为消费信贷健康发展的障碍。在我国消费信贷快速发展的今天，建立完善的个人信用管理体系具有重要的现实意义。

三、建立我国个人信用管理体系的策略

由于我国目前处于市场经济发展的初期，政府调控能力和动用资源的能力较大，而且我国各地区经济发展很不均衡，人们对信用经济和信用消费的认知度、依赖度相差很大，所以，需要政府或中央银行牵头组织，才能建立完善的个人信用管理体系。

1．建立个人基本账户系统

首先应建立完善储蓄存款实名制，完善的存款实名制应做到两方面的工作：一是存款时存款人必须使用自己身份证的姓名；二是存款人在各银行的所有存款能通过统一的计算机网络实时汇总反映。除了个人存款账户外，还要把有价证券及其他各种派生金融工具也纳入实名制，并规定凡是未进行实名确认的金融资产均不能提取。其次，逐步扩张个人存款账户的范围，在涵盖个人工资账户的基础上，将养老金账户、社会福利基金账户、个人所得税账户等其他银行账户纳入个人存款账户。再次，以现有的较为完善的个人身份证制度为基础，对个人存款账户进行编码，建立起个人基本账户编码制度。