基于供需视角下的西藏农牧区金融改革研究

基于供给视角的农民专业合作社贷款难及其化解问题研究【摘要】目前我国农民专业合作社整体发展水平不高，资金短缺问题尤为突出，使其深化发展陷入困境。

然而，合作社的成立原则及社员投入有限造成其自身筹集能力不足，政府财政补贴也远无法满足其资金需求，探索一条通过金融机构信贷支持农民专业合作社持续发展的道路成为必然选择。

本文选择农民专业合作社贷款难这一研究目标，正是基于目前合作社信贷供给不足的现状，通过系统的理论探讨和实践总结，在引用大量实地调研数据和最新统计资料的基础上，构建一个基于供给视角研究我国农民专业合作社贷款难问题的理论框架。

【关键词】农民专业合作社农村金融银行信贷贷款难一、引言我国对合作社的概念界定比较模糊，研究对象也比较宽泛，通常把农民专业合作社、专业协会、供销合作社等统称为农村经济合作组织。

直到《中华人民共和国农民专业合作社法》出台，农民专业合作社才有了比较明确的界定。

该法认为“农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织”。

农民专业合作社以其成员为主要服务对象，提供农业生产资料的购买，农产品的销售、加工、运输、贮藏以及与农业生产经营有关的技术、信息等服务。

农民专业合作社是广大农民群众在家庭联产承包责任制基础上探索统分结合双层经营体制的伟大创造，是提高农民组织化程度、维护农民切身利益、实现小生产与大市场有效对接的重要途径。

自2007年7月1日，《中华人民共和国农民专业合作社法》正式实施以来，合作社在全国发展迅速，目前已形成一定规模。

至2012年底，农民专业合作社实有68.9万家，比2011年增长32.07%，出资总额11000亿元，增长52.07%。

2011年年底，全国依法登记注册的农民专业合作社达52.17万家，比2010年增长37.62%，出资总额7200亿元，增长60%。

任何一个经济组织的发展都离不开资金的支持，然而，目前资金缺乏问题已成为农民专业合作社发展壮大的瓶颈，使其在对社员开展生产性服务及扩大经营规模过程中举步维艰。

资本金 中收益 积累不足等等Ｌ 。 ３ 』
问题
第一种观点从 制度 层 面分析 了现有 农村 金融 体
系存 在 的缺失 和压抑现 状 ， 它没 有考 虑到 ， 但 这种制 度 的安排正是一种基 于对外 部金融模式的移植 ， 由 是 政府采取 自上而下 的方式建立 的 ， 一种政 府主导 的 是 金融制 度安 排 ， 而未 考 虑到 农村 金 融 需求 的独特 特 点 ， 不能提供农村 经 济真正 需要 的金 融产 品 ； 因此 第 二种 观点分析更进一步 ， 认为是组织体 系的不完 整和 金融机 构功能不健全 导致 了农 村金融 制度 安排上 存 在着缺失 和压 抑 ； 最后 一种 观点 看到 了 问题 的表 层 ，
分为外 生金融成长和 内生金融成长 。
（） １外生 金 融成 长 是基 于对 外 部金 融模 式 的移 植， 在外部金 融业 发 展 的示 范下 ， 将外 部金 融模式 移
植于本 国或某 一专业 经济 领域 的一 种方式 。该 模式
于上述机构功能性 的不 健全 导致农 村金 融供 需不 协 调， 而组织体 系的不完整性 和机 构的功能不健全导致 了制度缺 陷ｌ 。（ ） 三种 观点认 为 ， 主要 的原 因 ＿ ２ ３第 Ｊ 最 在于农村信用社存 在诸 多 问题 ， 如产 权 制度不 科学 ， 产权约束 薄弱 ； 管理 体 制不 完 善 ， 管理 上 有 “ 位 ” 缺 、 “ 越位 ” 现象 ； 负债 比例问题突 出， 自有资本金 比例低 ，
终成 为 农村 金 融发 展 的 必 然 结 果 。
关键词 ： 农村金 融 ； 制度 变迁 ； 外生 ； 内生 中图分类 号 ：８０ ６ Ｆ３ ．
一
文献标识码 ： Ａ
文章编号 ：１ ２ ６ ２ ｛０ ８０ — １３ ０ １０ — ３０ ２０ ｝５ ０ ２ — ４ ３

好 的 农 村 金 融 首 要 解 决 的 问题 。 （三 ） 农 村 资 金 外 流 情 况 严 重
是 资金 来 源不 稳 定 。 由 于农 村 金 融 风 险 大 ，
收益 低 的特点 ，许 多 商 业 银行 纷 纷 退 出农 村 市 场 ，
转 而投 向 收 益 高 ，风 险 小 的 领 域 ，导 致 “ 农 ” 三 贷 款 投 入 的 减 少 ，使 得 原 本 就 稀 缺 的 农 业 资 金 更 加
一
造 成农 业 资金运 用 效率低 下 的 主要 原 因是 ：第
一
，
农 户对 资 金 的需 求 往 往 以 小 额 贷 款 为 主 ，大 多
数 中小 型 农 村 企 业 规 模 小 ，质 量 差 ， 能 获 得 的 担 保
厂房 ，购进 设备 ，扩 大销 售等 等 ；另一 方 面 ，随 着
收 入 的 增 加 ，农 户 对 医 疗 费 用 和 子 女 教 育 费 用 等 生
村 储蓄 资源 ，将 吸收进 来 的存款 以各种 形式贷 给农
户 ，实 现 资 源 的 优 化 配 置 。
（ ） 有 利 于 减 少 农 业风 险 三
由于 农 业 的 特 殊 性 ，农 业 生 产 最 容 易 受 到 自然 灾 害 ，生 态 破 坏 等 许 多 不 可 抗 力 因 素 的影 响 ，从 而
第３ ４卷 第 １ 期 ２１ ０ １年 ２月
百家 庸 经 济 学 院 学 报
Ｊ ｕ ｎ ｌｏ ｈｊ ｚ ｕ ｎ ｎｖ ｒｉ ｆ ｃ ｎ ｍｉｓ ｏ ｒ ａ ｆＳ ｉ ａｂ ａ ｇ Ｕ ｉｅｓｔ ｏ ｏ ｏ ｃ ｉ ｙ Ｅ
Ｖｏ ． ４ ＮＯ １３ ．１
Ｆ ｂ ２ ｅ ． ０ｌ】
解 。我 国一直实行 大灾政 府直接 救济制 度 ．使得 农

农牧民可持续生计优化策略浅析作者：梁晓龙来源：《经济研究导刊》2019年第34期摘要：可持续生计是关乎农牧民家庭生存的重要问题，如若解决不好，农牧民家庭无以为生，势必会影响区域的和谐安定，因此必须解决好农牧民的民生问题。

基于西藏农牧民家庭的生计现状，针对他们在可持续生计方面存的困境进行深入分析，进而提出优化农牧民家庭可持续生计的建议。

关键词：农牧民家庭;生计资本;生计策略中图分类号：F326.3; ; ; ; 文献标志码：A; ; ; 文章编号：1673-291X（2019）34-0030-02引言生计，可以把它理解为谋生的方式。

生计在经历打击和压力之后有反弹向上的趋势，能够维持甚至增加能力或资本，而且不以牺牲自然资源为代价，这种方式的生计才可以被称为可持续生计。

在可持续生计中，最重要的因素就是生计资本，只有具备足够的生计资本，才有抵御风险的能力，才有选择生计的可能。

作为传统农业社会中最为基本的经济决策单位，农牧民家庭大多从事的是农业或畜牧业，但因为区域发展的差异、政策和制度差异，以及农牧民家庭的个体差异，导致很多农牧民家庭有着不同的生计。

生计方式与区域经济发展、区域的自然资源利用和生态环境保护等方面有着紧密的关系。

本文深入调查了藏族农牧民家庭的生计现状，针对他们在可持续生计中面临的种种困境，提出了相应的优化策略。

一、调查结果本次调查共发放了635份问卷，调查区域涉及到西藏的16个县60多个村，主要包括5个市区，分别是拉萨市、林芝市、日喀则市、那曲市、山南市。

其中，回收了577份有效问卷，回收率为90.87%。

家庭收入是农牧民家庭选择生计策略的最大影响因素。

本次调查所划分的生计策略类型，是按照被调查的农牧民家庭，按其生计活动所产生的收入占其总家庭收入比重来划分的。

即分析各种生计活动所产生的收入在整个农牧民家庭总收入中的比重情况，将他们的生计策略类型分成四种（如下表所示）。

结合数据分析结果可以看出，西藏农牧民家庭的生计收入主要以农业和畜牧业为主，它们在所有样本中分别占比38.3%和27.73%。