7年资产相差100倍“先存后花”的理念改变命运2012年01月09日11:25 来源：《理财周刊》想变得有钱，却苦于收入平平？别担心，钱是存出来的！新年里，不妨带上存钱锦囊，避开重重陷阱，成为富人的道路人人能走。
而且，存钱的过程也是一种享受。
钱是存出来的大卫·巴哈是全美首席理财大师，在谈到“幸福”时，他认为重点在于三点：第一，你想当什么人？第二，你想做什么事？第三，你想拥有什么？财富无疑是很多人所渴望的，当上有钱人，买豪宅、开豪车、周游世界……梦想清单中的大部分内容都离不开钱。
可在许多普通工薪收入者眼中，这些梦想永远都不可能成为现实，即便他们一辈子辛苦打拼，都无法变得富有。
不过，在巴哈看来事实并非如此。
当他还是一个典型的高薪“月光族”时，巴哈遇到了吉姆夫妇。
拿着不怎么丰厚的工资，却坐拥200万美元净资产，不靠继承，没有中过彩票，吉姆夫妇的每一元资产都是靠“存钱”攒下的。
这让巴哈意识到，钱真的可以存下来。
“先存再花”的理念改变命运巴菲特曾说过，“开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯”。
在吉姆夫妇身上，这句话得到了很好的印证。
巴哈遇到吉姆夫妇时，他们才50岁出头，尽管都是普通的工薪族，但两人的净资产已达到200万美元，光是股息、利息、足金，就足够他们提前退休的了。
通过了解后巴哈发现，原来吉姆夫妇所遵循的法则就是“先存再花”。
与很多美国人的消费理念不同，吉姆夫妇总是会在刚拿到收入时，就自动提出一部分转到专项账户中进行储蓄、投资。
起初收入较低时，比例较低只有4％，后来随着收入增加，这一提取比例也上升到了15％。
他们的专项账户也从投资共同基金拓展到了房产账户、退休账户等等。
“看不到的钱就花不掉。
”正是悟出了这样的道理，吉姆夫妇才渐渐成了有钱人。
这种先存钱再花钱的方法还有一个好处，就是在不知不觉中，你会减少很多不必要的支出。
例如，KTV唱歌、几顿美食、逛街淘点小东西，都是不太奢侈的享受，但它们却能令你手中的百元大钞消失不见。
而若到手的薪水先被拿走一部分用于储蓄，那么剩下可供支配的自然变得有限，这时候，再大手大脚的消费者想必也得精打细算起来吧。
积少成多不是梦“依靠存钱真的能从普通工薪族跻身富人行列吗”？“月复一月的积累真的能换来可喜成绩吗”？如果你还对吉姆夫妇的致富之路有所疑问，我们不妨做个简单的计算。
假设你每月的收入为5000元，拿出其中的20％也就是1000元进行储蓄，那么按年利率3.5％计算，存上5年，你的存款金额就能达到65000多元。
要是每月存入2000元，5年就能突破13万元！看到了吗？攒下人生第一桶金并没有那么难，钱真的可以存出来！不过，在物价快速上涨的时代，你可能会说，这样的存款利率还敌不过通胀率，钱不是越存越少了吗？的确，在计算存款实际增值时，我们需要将通胀率考虑在内。
也正因为这样，传统的储蓄方式如银行存款等，一般只适用于存钱的初级阶段，也就是从“无产阶级”迈向“低产阶级”的过程。
当你拥有了一定的积累后，采用更灵活、收益效果更佳的投资工具才是更好的选择。
在选择投资工具时，一般有几个要素需要考虑。
首先是便于操作。
若存钱过程太过复杂，相信很难有人能长期坚持，而智能化的存钱工具才是省心省力的选择。
其次是这一工具必须具有一定强制性，如定期定投。
只要把认购日期定在工资入账后几天，就能确保资金成功转出。
第三是具有波动性。
波动较大的产品往往能让投资者收益更多。
因为定期定额的购买方式平摊了成本，而大幅的波动能给予投资者较大的获利空间，反之波动较小的产品虽然够稳，但可能与银行存款类似，不具有收益上的优势。
现在，除了基金定投外，黄金、投连险都可以分期买入，这些产品的波动性都较好。
此外，中途不易赎回的产品对定力不足的储蓄者来说更合适。
比如当你选择期缴投连险，那么一旦开始就要长期坚持，因为产品本身设有初始费用、账户管理费、手续费等，短期退保的成本会很高。
当然，有高收益可能就有高风险，对于自己没有接触过的投资品种，你最好先了解，或是敬而远之，或是在学习相关知识后再做选择，否则，很难保证你的钱不会越存越少。
走向目标的第一步排斥存钱的人往往认为——“存钱会令生活品质降低”。
而这个问题的关键似乎又回到了巴哈对于幸福的提问。
当你的幸福仅仅来自看一场演唱会、做一次舒服的按摩、或是买下一个名牌包，那么存钱的意义或许真的不大。
因为这些目标是你唾手可得的，花钱本身换来了你最大的满足，而存钱却会降低幸福感。
但要是你所期望的是过上比较富裕的生活，不愁医疗费、不愁养老金，还能时不时地到世界各地度假旅行，那么对每一个普通人来说，存钱是走向目标所必须迈出的第一步。
尽管在此过程中你的消费能力可能有所降低，但只要离目标越来越近，成就感、幸福感自然就会产生。
可以说，追求不同，选择的生活方式就会不同，所树立的财富观念也会不同，最终的结果必然迥异。
有人选择辛苦地存钱，却觉得是享受；有人选择快乐地消费，同样也是享受。
生活中的你，更像谁？又更想成为谁呢？存钱不存钱生活大不同夏雨与林雪是同行姐妹，对幸福的不同理解、对财富的不同理念，让她们的资产在工作7年后，有了近百倍的差距。
一条起跑线，7年资产相差100倍在大学本科毕业后，夏雨进入公关公司工作，短短7年时间，她已经拥有了近200万元资产，其中包括市值近100万元的房产。
而与她同时大学毕业的林雪也在公关公司任职，虽是同行姐妹，可她除了账户上仅有的2万多元积蓄外，再没有其他资产。
是什么让两个人的财富天差地别？是工作收入还是家庭背景？全都非也。
这样的区别仅仅因为一个会存钱、知道如何有目标地存钱，而另一个则更愿意在没有压力、想到哪做到哪的生活中走下去。
如果是你，更愿意成为谁呢？不同成长环境，换来不同财富理念对夏雨来说，钱是重要的。
从小家境一般的她在10岁时就学会怎么挣零花钱，“用田里挖来的蚯蚓吊龙虾，再拔了芦苇到菜场烤了龙虾卖，这样一天可以挣3元拿来买冷饮吃”。
再大一点，她利用寒暑假给五金厂拧螺丝，“拧一个是1分钱，一个假期可以赚十多块钱，能够买些可爱的文具用品”。
与同龄人相比，夏雨早早体会了赚钱的乐趣。
而更重要的是，因为家里条件有限，她很早就明白，愿望只有通过自己努力才能实现。
终于到了读大学的年纪，勤工俭学撑起了夏雨的生活费。
大一刚开学不久，她就接连报名参加了家教部、电视台、杂志等多份兼职。
“家教一周接2份，每份2次，每次2小时。
”夏雨说，按每2小时35元的课时费计算，一周的收入就有140元，加上电视台、杂志的勤工俭学收入近500元，每月的生活开销完全不成问题。
不过那时候，她赚钱的目的还只是为了花钱。
直到夏雨为家里买下第一台彩电，她才真正体会到存钱的魅力。
2004年3月，临近大学毕业的夏雨在公关公司实习，收入3000元，她开始考虑为家里换上彩电。
“为了买那台彩电，我有3个月的时间省吃俭用，除了房租外，别的能省则省，一到发工资的时候就跑去银行查账户里多了多少钱。
”夏雨说，看着账户金额一点点变多，她感到一种前所未有的满足。
3个月后，家里终于买上了第一台彩电，那一刻父母脸上的笑容和骄傲令她至今难忘。
后来，夏雨又通过存钱为家里买了冰箱、空调。
存钱带给她的，不仅是最终的成就感，更成了享受的过程。
2004年7月，正式从学校毕业的夏雨顺利留在公关公司工作，月收入上升到6000元，而且在工资基础上还有特别奖金。
那时候的她已经树立起自己第一条财富理念：“初期财富靠积累。
”夏雨把第一个长期目标定在20万元。
与夏雨相比，林雪的成长道路可谓丰衣足食。
家庭条件较好的她似乎从未为吃穿犯过愁。
在她的印象中，总是常常有好看的裙子、鞋子。
“小时候父母总会给我零花钱，小学的时候每周5元、10元，初中更多点，主要是给我每天放学买零食、买文具用的”。
而稍贵些的东西，只要林雪想要，父母几乎都会满足。
从小成绩优异的林雪顺利考上大学后，每年都能拿到奖学金，加上父母给的生活费，她在大学的生活过得很是宽裕。
“钱的作用不就是让生活更好吗？存钱只会苦了自己，还不如花钱来得开心。
”林雪一直这样觉得。
所以当她大学毕业进入公关公司后，当她的收入同样有6000元时，她想到的并不是存钱，而是如何花钱享受生活。
加上父母都有较好的收入和退休保障，林雪并没有后顾之忧。
可以说，正是从小不同的成长经历、生活环境给了夏雨和林雪完全不同的财富理念。
工作前3年，存款差距已经不小“你可能很难想象，在近3年时间里，我每月的所有花销基本只动用特别奖金。
换句话说，就是6000元的工资还有年终奖金能全部存下。
”夏雪描述工作前3年的存钱经历。
那时候的她，过着很多人难以想象的“拮据”日子。
“可以不打车的就坐公交、地铁，可以不坐车的就走路，可以不打电话的就发短信、发邮件，可以不下馆子的就自己买菜做饭吃，买鞋子从来不看100元以上的，有可以穿的衣服就不买新的”。
夏雪对自己“吝啬”到了极点。
有一次，公司活动的地点在上海古北地区，而夏雨租住在浦东张江。
活动上午8点开始，她就6点起床，换了3辆公交，足足花了2个小时赶到现场。
或许这样的省钱方法在很多人眼中近乎“折磨”，但夏雨却很是享受，因为她账户上的数字正一点点增长起来。
在短短3年时间里，夏雨银行账户的存款从四位数变成五位数，又从五位数变成六位数。
“我为自己感到骄傲，因为每一分钱都是我自己努力得来的。
我常常会时不时地看一看余额，激励自己继续存钱”。
2006年底，夏雨换了一次工作，跳槽升职后的她年收入可达20万元。
2007年4月，夏雨的账户存款已达到了23万元，存20万元的目标顺利实现。
与夏雨相比，林雪对自己可没那么“吝啬”。
该吃的吃、该买的买，甚至连她自己都不明白，每月的收入是如何被消耗掉的。
“反正除了每月给家里2000元的贴补外，我身边基本没什么存款。
”偶尔信用卡里欠费较高时，她还不得不向父母申请“援助”。
就这样3年之后，林雪的积蓄只有2万多元，而且还是父母用每月2000元的贴补替她存下的。
仅仅3年时间，夏雨与林雪的资产差距已有20万元，而理念的不同似乎注定了她们在财富道路上越离越远。
买房之后，差距越来越大2007年中旬，夏雨买房了。
买房的原因，一是租约到期，已经多次搬家的她不想再那么折腾；二是她发现了房产的保值增值功能。
想到父母身体都很健康，养老金并不急用，她决定先买房。
“大房子当然是买不起的，我就找了一间40平方米的小房子”。
最终，在亲友的赞助下，房子以36.8万元到手，没向银行贷款。
之后不到半年时间，夏雨就把欠款连本带利全部还清了。
现在，这套不起眼的小房子市值近100万元。
而林雪至今与父母同住，名下并无房产。
投资与否，存款速度大不同还清借款后，夏雨的存款所剩无几，她又要重新存款了。
不过此时，收入大幅上升的她认真审视了存款方法。
“当时我为很多金融机构服务，会接触不少业内人士，耳濡目染下，也就有了投资的意识”。
