信用体系建设

企业信用体系建设的总体目标是：按照社会主义市场经济体制的要求，建立完善、规范、有序、有效的企业信用体系，构建以诚信文化为核心、以信用制度为载体、以信用记录为依托、以信用监管为手段的企业信用催生、成长和维护系统。要面向市场，加强企业信用管理，提高企业的信用等级；运用市场机制，强化信用管理的内部约束机制和利益激励机制；在法律框架内，按照规范、有序和不搞重复建设的原则,充分发挥银行系统信贷评价登记系统、企业信用担保体系、工商登记年检等系统的作用，培育以企业为主体、服务全社会的社会化信用体系，有计划有步骤地建立企业信用标准体系、企业信用状况评价体系、企业信用风险防范体系、企业信用信息披露体系、企业信用监督管理体系，并不断转变政府职能，制定和完善相应的法律法规，为提升企业整体信用水平创造有利的条件。

一、具体为完善六个体系：

（一）企业信用标准体系

信用标准（creditstandard）是指当采取赊销手段销货的企业对客户授信时，对客户资信情况进行要求的最低标准，通常以逾期的dso和坏帐损失比率作为制定标准的依据。国际通行的”四等十级制”评级等级，具体等级分为：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。从”aa”到”ccc”等级间的每一级别可以用”+”或”-”号来修正已表示在主要等级内的相对高低。如aaa级的含义就是“信用极好”，表示企业的信用程度高、债务风险小。该类企业具有优秀的信用记录，经营状况佳，盈利能力强，发展前景广阔，不确定性因素对其经营与发展的影响极小。企业信用标准的设置，直接影响对客户信用申请的批准与否，是企业制订信用管理政策的重要一环。

（二）企业信用评价体系

企业征信是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况，所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对就其信用能力（主要是偿债能力及其可偿债程度）所作的综合评价。企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定，它是市场经济体系不可缺少的中介服务。在我国，随着资本市场的建立和发展，信用关系日趋复杂，由此产生的信用风险对经济活动的影响也日益深远。特别是加入wto以后，我国将更快地融入全球经济。在这种背景下，只有通过建立与国际接轨的信用保障体系，及时揭示和预警信用风险，才能为我国资本市场的健康发展、与国际市场的进一步接轨创造良好的条件，确保我国经济持续、快速、健康地发展。

我国重视社会信用体系和制度建设，表明：

1、我国坚持依法治国方略；

2、我国积极加强社会信用体系建设；

3、我国努力建设诚信社会。

我国加快信用体系建设的意义：

1、有利于弘扬城市守信的传统美德；

2、有利于营造良好的诚信氛围。提高社会诚信水平；

3、有利于培育和践行社会主义核心价值观。

请你为构建诚信社会提出合理化建议：

1、国家：坚持依法治国与以德治国相结合，加大执法力度，依法惩处不诚信行为，建立完善的诚信惩戒机制；

2、社会：大力开展宣传教育活动，形成良好的社会氛围；

3、学校：加强对学生的诚信教育；

4、个人：恪守诚信美德，言行一致，践行承诺，从身边小事做起。

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时间：2021年x月x日

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟 页码：第1页 共6页

第 1 页 共 6 页 信用体系建设发展思路

社会信用体系是一个国家市场经济体系的重要组成部分，有效和完善的社会信用体系不但是市场经济不断走向成熟的重要支撑，同时也是市场经济体系完善的重要标志。社会信用体系的作用在于，它能够显示市场主体的信用状况，降低社会交易成本，警示经济主体信用风险，是一项重要的交易工具。我国的信用体系建设一直是社会主义市场经济体系的薄弱环节和滞后之处，而在网络时代，互联网信用和新型信用模式的兴起，既给传统的信用体系带来了新的挑战，同时也让传统的信用体系有了难得的弯道超车的机会。在网络这个“开放、共享、平等、协作、便捷”的平台中，网络信用成为社会信用体系建设的重要环节。

一、互联网时代信用体系的全新机遇

“信用”在汉语中具有“诚信”的意思。《左传•宣公十二年》有言：“王曰：其君能下人，必能信用其民矣，庸可几乎？”在现代社会中，信用作为独立的范畴具有特定的含义。一般来说，信用是指依附在主体之间和商品交易过程中形成的一种相互信任的生产关系和社会关系，信用奠定了商品交易双方自觉自愿的重复交往。信用可以表征狭义的借贷关系，也可以佐证一般的履约能力以及广义的社会道德规范。其中信用的本质特征，是客观性、差异性和扩散性。在时间维度上，信用体系源自社会的分工和协作。社会大生产和大协作的现代经济体制使得交易更多建立在陌生人之间，信用体系可以降低陌生人之间的不信任感，进而促使交易的顺利实现。信用通过对客观交易行为的记录来评定交易主体的信用程度，从而达到降低社会总交易成本，保障经济安全，提高经济效率的目的。因此信用体系也具有褒奖和惩戒的功能。我国的信用体系以中国人民银行的征信系统为主编号：

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第 2 页 共 6 页 体。从1992年我国试点建立贷款证制度以来，征信系统已经成为我国市场经济领域的重要基础性制度。《国务院关于印发社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）的通知》指出，要以健全信用法律法规和标准体系、形成覆盖全社会的征信系统为基础，以推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设为主要内容，以推进诚信文化建设、建立守信激励和失信惩戒机制为重点，以推进行业信用建设、地方信用建设和信用服务市场发展为支撑，以提高全社会诚信意识和信用水平、改善经济社会运行环境为目的，以人为本，在全社会广泛形成守信光荣、失信可耻的浓厚氛围，使诚实守信成为全民的自觉行为规范。随着网络时代的到来，网络成为人们新的生活场域和实践空间，传统的信用体系建设迎来了新的广阔天地。网络拓展了信用信息的来源。以个人信用信息为例，个人信用信息包括个人基本信息、银行信贷信息和其他非银行信息。其中银行信贷信息包括多少银行开户数量、有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等，银行会基于以上个人信用信息生产个人信用报告，作为银行贷款和信用卡审批等业务的重要参考依据。非银行信息包括各种共用事业性收费的缴纳情况、欠税情况、车辆违章信息、司法判决的执行情况等。当前一些地方的司法机关和公共服务机构合作，对拒不执行民事判决的“老赖”进行限制高消费、限制乘坐公共交通工具等惩戒措施。这些举措虽然也积极发挥了信用的功能，但是在互联网时代下，上述信用措施的局限性愈发明显。例如，传统信用体系的信息来源渠道已无法描画主体真实的信用形象，导致出现信用失真现象。人的网络行为偏好、购物习惯、社会信息等都能反映个人真实的信用情况，但是没有纳入到传统信用评价体系中。在网络时代，通过大数据挖掘技术，可以对个人进行数据画像，对个体的微观行编号：

２０１４年第１０期总第１８９期征信ＣＲＥＤＩＴＲＥＦＥＲＥＮＣＥＮＯ．１０２０１４ＳｅｆｉａｌＮＯ．１８９

新形势下农村信用体系建设的路径选择

——以江西省宜春市为例

中国人民银行宜春市中心支行课题组

（中国人民银行宜春市中心支行，江西宜春３３６０００）

摘要：原有农村信用体系建设已陷入瓶颈，其主要原因是传统小额农户贷款已经难以满足现代化农村生产经营需求，主要针对小额农户贷款需求的传统农村信用体系在信贷决策中的参考作用也已大幅削弱。因此，人民银行应将新型农村经营体系作为农村信用试验区建设的重点，从总体构想、组织体系、３－作机制和配套措施等方面着手推动农村信用体系试验区建设。关键词：新型农村；经营体系；农村信用体系；试验区建设中图分类号：Ｆ８３２．１文献标志码：Ｂ文章编号：１６７４—７４７Ｘ（２０１４）ｉ０—００４７—０３

周小川行长在人民银行２０１４年初工作会议上

指出，要以试验区为重点，大力推进小微企业和农村

信用体系建设。中国人民银行宜春市中心支行调查

显示，传统的以农户、乡镇为主的农村信用体系建设

对涉农金融机构的信息参考作用有所下降，参与机

构的积极性有所减弱。鉴于此，人民银行应将农村

新型经营体系作为农村信用试验区创建的重点，从

农户和农村新型经营体系两个层面人手推动农村信

用体系试验区建设，以强化试验区建设的成效。

一、宜春信用农户（村镇）创建历程

（一）试点起步阶段（２００２－－２００３年）

自２００２年起，宜春辖区内靖安在全国首创创评“文明信用农户”活动，把农户小额信用贷款同道德

公评公议相结合，取得明显成效。靖安县创评活动

主要由政府主导，由农村信用社为农户建立信用档

案，并联合村委会，组成“五老会”（老干部、老教师、

老党员、老代表、老劳模）对农户进行信用等级评定，

农村信用社依据农户的信用等级给予不同金额的授

信和不同程度的利率优惠。中央主要新闻媒体均对靖安创评活动进行了全面深入报道，中央宣传部将靖安列为２００３年公民道德建设先进典型；江西省委