第一篇资产负债业务类**银行**分行授信评审委员会工作制度第一章总则第一条为健全**分行授信评审委员会工作规则，进一步规范授信业务审批流程，提高信贷决策水平，更有效防范信贷风险，根据《贷款通则》和《**商业银行授信管理基本制度》，结合分行实际情况，制定本制度。
第二条 **分行授信评审委员会（以下简称“评审委员会”）是根据国家金融法律法规，按照总行制定的信贷政策、信贷经营方针和信贷管理规章制度，在分行行长领导下评审各项授信业务，并就评审事项中属于总行授权范围内的授信业务提出评审意见、对超权限授信业务提出申报意见的工作机构。
第三条本制度所指授信业务包括贷款、承兑、贴现、保函、信贷证明、委托贷款等形式的授信业务。
第四条授信业务审批应坚持先调查评审、后审批决策，审贷分离、分级审批，审批责任到人的原则。
第五条授信业务须经评审委员会评审，经评审未通过的授信业务，不得发放或上报总行审批。
第二章评审委员会的评审范围和成员组成第六条评审委员会的评审范围：1、总行授权范围内的授信业务及需报总行审批的各项授信业务；2、客户信用等级评定、统一授信、贷款质量认定；3、对客户综合授信方案；4、其他需评审的事项。
第七条评审委员会成员由分管授信管理部副行长、分管客户经理部副行长、行长助理、授信管理部总经理、客户经理部总经理、客户经理部副总经理和财务部总经理组成，共7人；其中，分管授信管理部副行长担任主任委员，分管客户经理部副行长担任副主任委员，其余为成员。
评审委员会组成人员须报总行授信评审委员会备案。
第八条评审委员会设兼职秘书1名，由授信管理部统计员兼任。
负责收集整理评审项目资料，通知开会时间、地点等会前准备工作，负责做好评审委员会记录和评审结论反馈等日常事务。
第三章评审委员会会议事规则第九条评审委员会实行例会制，由主任委员负责召集、主持。
第十条主持人负责维持会议秩序，掌握会议节奏和进度，在表决前不应发表引导性或主导性意见，不应影响评审成员在评审过程的正确判断和独立决策，评审委员会会应遵循公平、公正、客观的评审原则。
第十一条评审委员会必须由全体成员的四分之三人数出席，否则评审结论无效。
评审成员不得无故缺席，因故不能参加会议应向主任委员请假，并由评审秘书登记备案。
根据评审事项需要，会议可以聘请专家列席，接受咨询，但客户代表不得以任何形式与会。
第十二条评审会议一般程序：1、主办信贷员向与会成员介绍信贷业务情况和审查意见；2、与会成员进行讨论并书面表决；3、秘书统计并当场报告表决结果；4、主持人当场宣布信贷业务通过或未通过，并提出评审意见。
第四章评审委员会表决第十三条评审委员会议决事项实行多数决定制，采取记名方式表决，表决意见分为同意、不同意、再议三种，一人一票。
到会成员三分之二（含）以上同意的为“同意”，三分之二（含）以上不同意的为“不同意”，其他情形为“再议”，未通过事项可根据情况再议一次，但再议仍未通过的，半年内不得再议。
第十四条分行行长对评审委员会评议的授信业务有一票否决权。
第十五条未通过事项，主管信贷员应将资料退回借款人，并说明原因；对会议提出需要进一步调查补充核实的问题和资料，主管信贷员要限期完成。
第五章评审委员会会议文书第十六条评审委员会会秘书主要记录的内容包括：1、开会时间、地点、主持人、参加会议人员；2、评审项目的内容，包括贷款用途、金额、期限、利率、还款来源；申请人的经营情况及财务状况、资信状况和偿债能力；抵质押、保证等第二还款来源情况；评审结论。
3、与会成员的质询、讨论发言和不同意见。
4、需要落实的问题、补充的资料和提出的风险控制措施等内容。
第六章附则第十七条评审委员会其他工作细则可参照《**商业银行授信评审委员会工作规则（试行）》执行。
第十八条本制度由**银行**分行授信管理委员会负责制定、解释、修改。
第十九条本制度自下发之日起施行。
**银行**分行信贷管理办法及实施细则第一章总则第一条为了加强信贷管理，进一步规范授信业务操作流程，明确授信业务操作环节工作要求，严格执行“三查”制度，防范授信业务风险，提高授信工作人员的工作责任心，进一步提高授信工作人员文明优质服务水平，根据《商业银行授信工作指引》、《**商业银行信贷管理办法》、《**商业银行授信管理基本制度》、《**商业银行公司贷款贷前调查操作指引》、《**商业银行授信业务审查指引》、《**商业银行贷后管理办法》、《**商业银行稽核处罚暂行规定》等有关文件，制定本办法和细则。
第二章信贷受理第二条授信业务操作流程1、分行权限内授信业务：客户申请—确定是否受理—客户管理部贷前调查—授信管理部贷款审查—分行评审委员会审议—落实用信条件—分行领导审批（用信申请表和贷款审批表）—贷款发放—贷后管理—贷款收回。
（不含全额保证金、存单、国债等有价单证质押的授信业务、不含银行承兑汇票业务）2、分行权限外授信业务:客户申请—确定是否受理—客户管理部贷前调查—授信管理部贷款审查—分行评审委员会审议—分行领导审批（贷款审批表）—向总行授信业务部门报送调查材料—授信业务部门初审—总行授信评审会审议—总行领导审批—落实用信条件—用信审批（用信申请表）—向资金营运部报贷款发放和用款计划—贷款发放—贷后管理—贷款收回。
第三条客户申请1、客户以口头方式或书面方式提出授信申请的，客户经理最迟应在1天（节假日顺延）内至少以电话方式回复客户是否正式受理申请。
同时，对同意受理申请的客户出具“客户申请授信需提供资料清单”，出具方式包括传真、电子邮件、纸质清单方式。
2、对客户的授信申请不予考虑的，客户经理应留有余地的表明立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道或寻找其他业务合作机会。
第四条确定是否受理对客户提出的授信业务申请，客户经理应根据本行的授信业务制度要求及时做出判断，是否正式受理；对不能判断是否正式受理的，应与客户详细沟通，较详细的了解客户情况后1小时内（节假日顺延）向部门总经理汇报有关情况，以供决策判断。
部门总经理在听取客户经理汇报1小时内（节假日顺延）应做出判断，不能判断的向分行领导汇报，但也必须在1天内回复客户是否正式受理申请（注意任何人不得超越权限轻易做出有关承诺）。
第五条资格审查客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企业(事业)法人、其他经济组织、个体工商户或具有我国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
1、向我行申请贷款的企业应具备下列基本条件(1) 经有关工商行政管理部门批准成立，依法登记注册，并持有证明文件；(2) 实行独立核算，具有法人资格；(3) 有足额的资本，并拥有一定比例的自有流动资金；(4) 在我行开立帐户，遵守国家的政策法令和银行信贷政策，结算管理制度；(5) 有限责任公司和股份有限公司对外股东权益性投资累计额不超过净资产的50%；(6) 申请中、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益（自有资金）与项目所需总投资的比例不低于国家规定（或总行要求）的投资项目的资本金比例；(7) 按我国的会计准则登记帐户，编制财务报表。
2、向我行申请贷款的自然人应具备下列基本条件：(1) 有合法的身份；(2) 有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；(3) 有可靠的担保措施。
第六条提交资料：基本客户资料，信贷业务资料 (项目资料、用途资料)、担保资料。
第七条初步审查：信贷人员收到客户申请材料后，应清点材料是否齐全，并对材料的完整性、合理性、规范性、真实性和有效性进行初步审查。
根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷资料进行初步审查。
对担保材料的初步审查，根据《担保法》和《贷款通则》等有关法律的规定对客户提供的担保材料进行初步审查。
客户申请材料审核后，如不合格，经请示部门总经理及分管行长后，信贷人员将申请材料退回客户，并作好解释工作；如合格，则进入调查阶段。
整个受理过程，限时2个工作日内完成。
第三章调查评价凡第一次向我行申请贷款的客户，应进行全面调查评价工作，老客户则采取补充调查与原来情况一并撰写调查报告。
调查评价应包括企业概况、企业经营状况、财务状况、企业信用史和在我行信用史、经营者素质、借款用途真实、合法性分析和还款来源、担保能力分析、综合分析、调查结论及意见等内容。
第八条客户信用评价：对公司类客户根据总行下发的《企业信用等级评定办法》执行，对个人客户经办人员应通过实地走访等多种途径了解借款人及其配偶、家属的效益、工作、住房、收入、偿债能力等情况。
第九条信贷业务评价：按照不同的信贷业务品种的要求和方法对信贷业务的风险点和效益进行分析评价。
主要包括：1、用途及还款来源：用途是否与申请的信贷业务、项目一致、还款来源是否落实并足以履约等。
2、确定信贷业务的期限、利率和金额；测算客户申请的信用量是否能满足客户需要和达到我行信贷风险管理的要求。
3、该笔业务给我行带来的附带效益；从存款、结算、中间业务，提高资产质量等方面定性和定量结合加以分析。
4、风险分析：分析该笔业务的风险点，信贷业务发放主要风险因素和防范措施。
第十条担保评价：按《担保法》及我行有关规定、要求、内容对客户提出的保证人和担保物进行调查和评价。
第十一条撰写调查评价报告（客户经理需登记**银行**分行授信业务登记簿）：调查评价报告一般由客户评价报告、业务评价报告(项目评估报告)，担保评价报告3部分组成。
1、客户评价报告。
按总行下发的企业信用等级评定方法对客户进行综合分析。
2、业务评价报告。
应有以下内容：（1）用途、项目经济效益、还款来源；（2）信贷业务的风险分析及防范措施；（3）该笔信贷业务给我行带来的综合效益；（4）是否同意办理该笔信贷业务的调查意见和建议。
3、担保评价报告。
如为保证担保的应根据客户评价方法对保证人进行综合分析。
如为抵(质)押贷款应分析抵（质）押物的合法性、变现性、安全性、易管理性、易外置性等。
第十二条根据不同种类授信业务的要求，按以下时限（节假日顺延）完成授信业务调查报告并填制《贷款审批报告表》：1、但对因客户必备资料不齐的，如重要证照不齐、重要批文未取得、重要商务合同未取得、自有资金不落实或不能证明已落实、暂不具备贷款条件的，可以将客户申请授信业务资料退回或经行领导审批确认后适用工作期限顺延。
退回客户资料时必须向客户做好解释、沟通工作。
2、贷前调查工作期间。
确实因调查工作需要进一步调查了解，或收集资料的，可以进行补充调查或补充收集资料，但补充完善的次数不宜过多，原则上定为2次。
第十三条授信调查报告完成后报客户经理部总经理审查，客户经理部总经理应按以下审查项目及审查内容进行授信审查：并在以下时间内完成审查：第十四条部门总经理对审查后认定需要补充调查或完善调查材料及报告的，可将调查材料退回客户经理，并根据补充完善调查的难易程度确定期限，责成客户经理完成，补充完善调查的工作期限一般不超过2个工作日。
