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所属行业 房地产发布时间2021年11月15日市场降速明显，销售面积与新开工面积单月降幅超20%核心观点：1-10月全国商品房销售面积与金额分别是14.3亿平米和14.7万亿元，同比分别增长7.3%和11.8%，增速延续收窄的趋势。
由于当前影响新房市场的核心因素没有消失，因此，短期内，预计单月同比将维持下行趋势。
从单月土地购置面积、新开工面积、施工面积和竣工面积表现来看，土地投资和开发建设两个阶段都处于降速阶段，因此房地产开发投资也保持一致，单月同比为负，并且降幅扩大至-5.4%。
目前来看，房地产对于推动经济增长的作用在减弱。
如果11月和12月单月房地产开发投资继续保持-5.4%的降幅，那么全年房地产开发投资增速将降至5.0%。
这意味着房地产开发投资将低于2021年GDP 增长目标——6%以上。
1-10月房地产开发企业到位资金合计16.7万亿，同比增长8.8%，增速较8月末下降了2.3个百分点。
从各项资金的占比情况来看，截止2021年10月，国内贷款和自筹资金占比分别较2020年下降3.0个百分点和3.1个百分点。
定金及预收款的占比提高了6.0个百分点，个人按揭贷款占比提升0.4个百分点。
即用于房地产开发的资金中，筹资占比减弱，经营资金投入增加，这也意味着房地产行业的杠杆将相应降低。
相关研究：《2021年10月房地产行业月报：房产税试点工作开展，政策纠偏下，企业信用或回暖（第40期）》 《2021年10月中国典型房企销售业绩TOP200》 《月读数据（第48期）：单月销售业绩同比三连降，开发投资单月同比转负（2021年1-9月）》联系人：报告撰写： 亿翰智库 于小雨、王玲、李慧慧（Yjtzl2016微信号） 报告审核： 全联房地产商会 秦晶、李晨曦 官方网站： 一、影响商品房成交的核心因素没有消失，预计单月同比将维持下行趋势1-10月全国商品房销售面积与金额分别是14.3亿平米和14.7万亿元，同比分别增长7.3%和11.8%，增速延续收窄的趋势。
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款题库检测试卷A卷附答案单选题（共60题）1、目前我国个人住房贷款的最低首付款比例为（）。
A.10%B.15%C.20%D.30%【答案】 C2、关于个人贷款合作机构营销的说法不正确的是（）。
A.在挑选经销商作为合作单位时，银行应对其注册资本、经营业绩、行业排名、资产负债和信誉状况等指标进行分析评价B.商业银行与经销商合作的典型做法是与其签署合作协议，由经销商向银行提供客户信息或推荐客户C.对于二手个人住房贷款而言，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司D.对于一手个人住房贷款而言，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由银行提供阶段性或全程担保【答案】 D3、（）银行对合作单位准入审查的内容不包括（）。
A.企业法人营业执照B.税务登记证明C.合作单位员工素质D.会计报表【答案】 C4、在个人住房贷款中，合作机构的主要风险表现形式不包括（）。
A.评估机构房产评估价值失实B.开发商的“假个贷”C.担保公司担保放大倍数过大D.住房公积金管理中心贷款期限调整【答案】 D5、下列关于个人征信安全管理说法不正确的是（）。
A.商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权B.除本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用时才能查看个人的信用报告C.用户有密码可3个月更改一次D.商业银行如果违反规定可以被处以l万元以上3万元以下的罚款【答案】 C6、《住房公积金管理条例》规定，职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的（）。
A.3%B.5%C.7%D.10%【答案】 B7、个人征信安全管理内容不包括（）。
A.授权查询B.修改信息C.信息安全D.查询记录【答案】 B8、异议就是个人对自己的（）中反映的信息持否定或不同意见。
A.信用报告B.数据库C.信用记录D.信用信息【答案】 A9、下列关于公积金个人住房贷款的说法中，错误的是( )。
数字金融发展对中小企业融资模式的影响研究目录一、内容概要 (2)1.1 研究背景 (3)1.2 研究意义 (4)1.3 研究目的 (5)二、数字金融发展概述 (6)2.1 数字金融定义 (8)2.2 数字金融发展历程 (8)2.3 数字金融主要形式 (9)三、中小企业融资模式概述 (11)3.1 中小企业定义 (12)3.2 中小企业融资特点 (13)3.3 中小企业融资模式分类 (14)四、数字金融发展对中小企业融资模式的影响 (15)4.1 提高融资效率 (16)4.1.1 快速融资渠道 (18)4.1.2 降低融资成本 (19)4.2 拓宽融资渠道 (20)4.2.1 供应链金融 (22)4.2.2 网络借贷 (23)4.3 改变融资结构 (24)4.3.1 增加股权融资比例 (25)4.3.2 优化资本结构 (26)五、案例分析 (27)5.1 国内外数字金融发展现状 (28)5.2 数字金融对中小企业融资模式影响的典型案例 (29)六、政策建议与展望 (31)6.1 完善数字金融法律法规 (33)6.2 提升数字金融基础设施建设 (34)6.3 促进数字金融与实体经济深度融合 (35)七、结论 (35)7.1 主要结论 (37)7.2 研究不足与展望 (38)一、内容概要数字金融发展概述：首先，我们将简要介绍数字金融的定义、发展历程及其在金融市场中的地位。
数字金融通过互联网和移动技术等手段，为用户提供更加便捷、个性化的金融服务，如在线支付、P2P 借贷、数字货币等。
中小企业融资现状分析：本部分将重点分析传统金融机构在支持中小企业融资方面的不足，如信贷条件严格、审批流程繁琐等。
探讨数字金融如何利用其优势，为中小企业提供更加灵活、低成本的融资渠道。
数字金融对中小企业融资模式的影响：接下来，我们将详细分析数字金融对中小企业融资模式的具体影响。
包括融资渠道的拓展、融资成本的降低、融资效率的提高等方面。
《企业应收账款管理中存问题及对策,——以苏宁电器公司为例》摘要：economy is developing rapidly, and there are different opportunities and challenges in all walks of life. Enterprises are aiming at profitability and want to be bigger and stronger, trying to become the industry leader. Therefore, in the process of enterprise development, some enterprises use certain means to expand their core competitiveness, including reducing customer credits and extending the time limit for collection, and communicating and communicating with customers in a timely manner. However, with the development of enterprises, the number of accounts receivable items on the financial statements of various companies is getting larger and larger. If the enterprises are too high to pursue the accounts receivable, most of the turnover will be realized by accounts receivable, which will increase the funds of the enterprises and financial risks. If a suitable corporate development strategy plan is not well developed, then the company"s ongoing operations will be affected. Taking Suning Appliance as an example, this paper analyzes the risk of accounts receivable of Suning Appliance, and then finds out the reasons for the high risk of enterprise receivable, and puts forward corresponding suggestions and measures, which is the response of Suning Appliance. The management of accounts receivable is properly controlled. Key words ：Suning Appliance，............................................................................... 12 3.3.2 为促销增加赊销比例 ................................................................................. 13 3.3.3 宽松的信用政策 .........................................................................................13 3.3.4 坏账计提比例不科学 ................................................................................. 13 3.4 苏宁电器应收账款管理存在问题的影响因素 ................................................... 13 3.4.1 企业外部原因 ............................................................................................. 13 3.4.2 企业自身原因 ............................................................................................. 14 4 苏宁电器应收账款管理工作的优化对策 .................................................................... 16 4.1 事前预防 (16)4.1.1 制定合理的信用政策 ................................................................................ 16 4.1.2 做好资信评估工作，科学选择客户 ........................................................ 16 4.1.3 健全管理制度，加强内部控制 ................................................................ 16 4.2 事中控制 ............................................................................................................... 17 4.2.1 建立赊销申报制度 .................................................................................... 17 4.2.2 加强应收账款日常管理 ............................................................................ 17 4.2.3 进行定期对账 .. (17)4.3 事后管理 ............................................................................................................... 17 4.3.1 制定合理的收账政策 ................................................................................ 17 4.3.2 划分逾期账款类别，加强催收力度 ........................................................18 5 结论 ................................................................................................................................. 19 参考文献 ............................................................................................................................ 21，31 日 2017 年 12 月 31 日账面余额计提比例坏账准备账面余额计提比例坏账准备 1 年以内 435720 5% 21793 988831 5% 49450 1-2 年 127806 10% 12781 71934 10% 7193 2-3 年 82917 20% 16583 17603 20% 3521 3-4 年 31411 30% 9423 10452 30% 3136 4-5 年 6865 60% 4119 6072 60% 3643 5 年以上 4725 100% 4725 3047 100% 3047 合计 689444摘要我们国家经济迅速发展，各行各业都存在不同的机遇和挑战，企业都以盈利为目的，想做的更大更强，试图成为行业龙头。
农业银行上半年新增实体贷款1.17万亿，利率下降39个基点上半年农业银行新增实体贷款投放1.17万亿元，同比多增2259亿元；新发放实体贷款利率4.44%，较上年下降39个BP。
本刊记者 王娜|文六家国有大型商业银行2020年中期业绩报告聚齐！8月31日，中国农业银行（下称：农业银行）召开2020年度中期业绩报告会议，因疫情影响，本次发布会以电话会议的形式召开。
该行行长张青松，副行长张旭光、湛东升、崔勇出席了发布会，并就相关热点问题进行了解答。
总体来看，今年上半年农业银行业务经营保持总体稳定。
截至6月末，农业银行总资产规模达26.47万亿元（人民币，下同），较上年末增长6.4%；吸收存款余额20.36万亿元，较上年末增长8.0%；发放贷款和垫款总额14.55万亿元，较上年末增长8.9%。
资产质量方面，这位一直以来的“优等生”也保持了稳71Copyright©博看网 . All Rights Reserved.72健本色。
上半年，农业银行不良贷款余额2077.45亿元，较上年末增加205.35亿元；不良率1.43%，较上年末微升0.03个百分点，资产质量总体稳定。
拨备覆盖率284.97%，继续保持较高水平。
另外，作为国有大行，农业银行坚定不移地服务实体经济，展现了大国担当。
上半年农业银行新增实体贷款投放1.17万亿元，同比多增2259亿元；新发放实体贷款利率4.44%，较上年下降39个BP。
农业银行行长张青松在发布会上表示：“今年是全民迎小康社会的收官之年，脱贫攻坚决胜之年。
农行将贯彻党中央、国务院各项决策部署，坚持稳中求进总基调，在疫情防控常态化条件下统筹做好服务实体经济、防范金融风险、推进经营转型各项工作，努力做好“六稳”“六保”金融服务，奋力夺取疫情防控和业务经营双胜利，为打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会贡献农行力量。
”总资产规模增长6.4% 资产质量总体稳定今年上半年，突如其来的新冠疫情给中国经济带来了前所未有的冲击，作为中国经济“压舱石”的银行业表现出了巨大韧性。
11月四大行新增贷款1680亿料全年信贷规模8万亿
12月5日，来自国有大行的权威数据显示，截至2012年11月30日，工农中建四家大型银行全月新增人民币贷款仅1680亿，大幅低于10月份2200亿元的水准。
四大行相对谨慎的信贷投放，也加剧了市场对商业银行年末信贷投放节奏放缓的疑虑。
此前，2010和2011年商业银行信贷投放均出现过年末冲刺的现象。
若按照四大行新增贷款占比35%-40%的一般水平估算，11月金融机构全部新增贷款在4200亿-4800亿之间，而此前市场普遍预期在5000亿元左右。
“这意味着2012年全部新增人民币贷款将在8万亿左右。
”某国有大行公司银行部负责人分析说，去年年底中央经济工作会议定下的诸多调控指标中，信贷规模在8万亿-8.5万亿上下，而今年前10个月，金融机构新增人民币贷款已高达7.2万亿。
2013年中国宏观调控将会实施怎样的政策组合，即将召开的中央经济工作会议将给出答案。
12月4日召开的中央政治局会议对明年的宏观调控做了初步定调，“要保持宏观经济政策的连续性和稳定性，着力提高针对性和有效性，适时适度进行预调微调，加强政策协调配合。
”兴业银行首席经济学家鲁政委（微博）认为，在宏观政策方面，既然强调稳定性和连续性，很可能意味着2013年会继续“积极的财政政策”和“稳健的货币政策”。
社会融资规模仍在万亿之上
“我们的额度已经差不多用完了。
”5日，某大型银行吉林分行人士告诉记者，时至年底，信贷额度逼近上限，使得商业银行投放结构呈现与前半年截然相反的态势。
2012年上半年，实体经济下行压力下，信贷需求连续多月不振，银行不得不反复祭出一到月底就票据冲刺占额度的做法，进入四季度后，票据占新增贷款的占比迅速下降，甚至出现负增长。
11月四大行接近1700亿元的新增贷款，观其信贷结构，票据贴现余额持续下降，一般性贷款占比超过100%，贴现负增长。
不过，结构改善仍然甚微，对公贷款增长依旧缓慢，而1700亿元投放主要得益于房地产市场成交火爆所带来的个人贷款提速。
信贷投放谨慎也与商业银行风险偏好提高有关系。
进入2012年，商业银行不良贷款呈现加速扩散的趋势，行业分布上，也从船舶、光伏、钢铁等困难行业向其他制造业、建筑业、批发零售业、交通、仓储和邮政业等多个行业扩散。
上述国有大行人士告诉记者，“部分地区钢贸行业不良和关注类贷款的比重超过10%。
商业银行对已经暴露不良的产业贷款进行了压缩。
”
就连国开行这样的政策性银行，信贷投放节奏也有所放缓。
11月，国开行新增贷款不足200亿元，低于前几月的平均水平。
不过，随着存款逐步回流，商业银行负债端压力有所减缓。
受3季末冲规模影响，10月份四大行存款大幅下降1.26万亿。
而截至11月末，四大行新增各项存款（包括同业存款）1600亿。
此外，金融脱媒仍在加剧，相对于信贷需求的放缓，债券融资呈现空前的繁荣。
据中金公司统计，11月当月，非金融企业债券（包括企业债、公司债、中票和短融）净增量2267亿，延续7月以来的高增长。
其中，企业债和中票这类中长期融资仍是增长的主力，11月分别净新增787亿和673亿。
如此推算，11月社会融资总量仍将保持万亿以上的规模，对实体经济的支持力度并未减弱。
巴克莱亚洲首席经济学家黄益平（微博）也在最新研报中预测，11月新增贷款将接近10月“但我们期待更多的债券发行和表外贷款来促进社会融资规模的进一步扩的5000亿人民币，
大，这将是实现7.5%-8%GDP增长率的支撑力量。
”
中央经济工作会议定调2013
2013年将是中国下一个政经周期的初始之年，备受各界关注。
刚刚结束的政治局会议被视为中央经济工作会议的定调会。
12月5日，A股市场以全线飘红的姿态欢迎此次会议的召开，接下来的中央经济工作会议将对2013年GDP、CPI，财政政策和货币政策组合等诸多具体宏观调控指标给出初步说法。
首先，对于明年中国GDP增长目标是仍将保持7.5%还是会进一步下调的问题，在社科院金融重点实验室主任刘煜辉（微博）看来，如果2013年中国的经济增长目标能下移至7%，意味着一种理念的转换。
“短期内，改革与增长经常处于矛盾的状态。
因为中国经济的短期增长动能只能靠政府经济活动扩张，这会对私人部门挤出，导致效率下降。
过去我们每每遭遇经济下行时，结构改革的宏观政策时常被迫停下来，要进行一些妥协性的调整。
”刘煜辉认为，某种程度讲，要启动改革，必然接受短期经济增速的下行。
其次，在具体财政政策和货币政策组合方面，2013年将呈现何种状态？
上述政治局会议传递出明年经济政策的诸多信号中，保持宏观经济政策的连续性和稳定性，扩大内需消费和投资双管齐下均在其中。
鲁政委认为，这很可能意味着2013年会继续提“积极的财政政策”和“稳健的货币政策”。
前者支出的重点仍是交通、农田水利和保障房等民生领域；后者总体是相机抉择的，初始取向与今年下半年松紧程度几乎相当，由于存在“要保持物价总水平基本稳定”的提法，在物价持续回升的一些月份，货币政策可能还会向收的方向回撤。
而刘煜辉认为，“宽财政、紧货币”是过去十年常见的政策组合，“紧财政、宽货币”代表着新思维，从一些迹象看，这种政策组合的可能性在上升。
按照惯例，进入12月，随着年末财政存款的集中投放，商业银行的负债压力和信贷投放能力将大为改善。
中金公司首席经济学家彭文生认为，前10个月累计财政盈余8000多亿元，要完成全年财政赤字预算，后两个月财政支出将大幅增加。
预计11月财政性存款下降7000亿元，高于去年同期减少的3700亿元，推动市场流动性增加。
来源：21世纪经济报道
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