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修改《保险法》：保险业发展的必然要求新《保险法》解读(1)袁力2002-11-07 15:33:37编者按：新《保险法》的颁布是我国保险法制建设迈出的重要一步，它必将对深化保险体制改革，加强和改善保险监管，推进保险市场化进程，加快我国保险业与国际接轨产生深远的影响。
为了大力宣传《保险法》修订的重要意义和作用，提高保险业和全社会对新《保险法》及相关保险知识的认识，本报从今天起邀请专家推出一组系列文章，通过对一些主要条款修订内容的前后对比和分析，对新的《保险法》进行解读，敬请读者关注。
1995年6月30日，我国首部《保险法》在八届全国人大常委会第十四次会议上获得通过，同年10月1日起实施。
作为保险业的基本法律，《保险法》的颁布实施，对规范保险活动，保护当事人的合法权益，加强对保险业的监管，促进保险业的健康发展，起到了十分重要的作用，标志着我国保险业进入有法可依、依法经营、依法监管的新阶段。
《保险法》颁布实施7年以来，保险业的外部环境和内部结构都发生了深刻变化。
一是保险业务规模不断扩大，年保费收入从1995年的683亿元增加到2001年的2109亿元；二是竞争主体不断增加，保险公司由1995年的9家增加到目前的54家；三是保险监管不断加强，成立保险监督管理委员会，对全国的商业保险实行了统一监管；四是保险公司经营管理水平和自律能力有所提高；五是加入世贸组织后，我国保险业的对外开放和市场化进程进一步加快。
这些变化使得《保险法》的一些不足逐渐显露出来，对《保险法》进行修改完善成为保险业改革和发展的必然要求。
此次《保险法》修改，是我国保险法制建设向前迈进的重要一步。
在整个修改工作中，主要贯穿了以下几个指导思想：一是履行入世承诺；二是加强对被保险人利益的保护；三是强化保险监管；四是支持保险业的改革和发展；五是促进保险业与国际接轨。
在修改内容方面，修改重点是《保险法》中的业法部分，而对保险合同法部分则没作实质性修改。
解读保险法解读新保险法——(2009-4-16)一、保险合同（一）一般规定1、保险利益。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
原保险法规定投保人对保险标的应当具有保险利益。
投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。
新保险法取消了投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。
的表述。
并且由于存在投保人失去保险利益的情况新保险法对投保人何时具有保险利益作了规定。
（1）人身保险的投保人在保险合同订立时对被保险人应当具有保险利益。
（2）财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的应当具有保2、如实告知义务。
订立保险合同投保人有如实告知保险人保险标的或者被保险人的有关情况的义务。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的保险人有权解除合同。
这在原保险法中也有规定。
新保险法中对保险人的解除权作了限制。
（1）合同解除权自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。
自合同成立之日起超过二年的保险人不得解除合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
（2）投保人因重大过失未履行如实告知义务保险人对于合同解除前发生的保险事故保险人应当退还保险费。
（3）保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的保险人不得解除合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
3、格式条款。
原保险法没有对格式条款的规定。
在新保险法中增加了对其的规定。
（1）订立保险合同采用保险人提供的格式条款的保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款保险人应当向投保人说明合同的内容。
（2）采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中涉及免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
条款无效采用保险人提供的格式条款订立的保险合同保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的应当按照通常理解予以解释。
新《保险法》解读■杨华柏《保险法》修订的背景现行《保险法》是1995年制定的，2002年为履行加入世贸组织承诺曾作过部分修改。
近年来，我国保险业快速发展，保险业发展的外部环境和内部结构发生了深刻变化，现行《保险法》已不能完全适应当前保险业改革发展的需要，在保险市场主体、保险公司业务范围和资金运用渠道、监管手段、保险经营行为规范等各方面都存在不足，因此，保险行业内外对系统修订保险法的呼声很高。
对现行《保险法》进行修订完善，是深入贯彻落实科学发展观，切实保护被保险人利益，夯实诚信基础，加强和改善保险监管，防范和化解行业风险，促进保险业持续平稳健康发展的必然要求。
《保险法》修订在章节结构、法律条文上的变化本次《保险法》修订是全面性修改。
就章节而言，原《保险法》共八章，新《保险法》仍为八章。
章节上作以下调整：原第五章保险业的监督管理、第六章保险代理人和保险经纪人，作顺序调整，改为第五章保险代理人和保险经纪人、第六章保险业监督管理；第二章中原第二节财产保险合同、第三节人身保险合同，作顺序调整，改为第二节人身保险合同、第三节财产保险合同。
就条文而言，原《保险法》共158条，新《保险法》共187条。
具体而言，本次修订在原《保险法》基础上增加条文49个，删除原《保险法》条文20个，修改条文123个，保持不变的仅为15个。
《保险法》修订的指导思想和主要内容这次《保险法》修订中，总体指导思想是贯彻落实科学发展观，规范保险经营行为，加强改善保险监管，防范金融风险，加强行业诚信建设，切实保护被保险人利益，促进行业健康发展，为构建社会主义和谐社会服务。
本次修订的主要内容包括以下几个方面：一是加强对被保险人利益的保护，进一步明确保险活动当事人的权利、义务；二是进一步扩大保险公司经营范围，拓宽保险资金运用渠道，完善保险行业基本制度；三是明确保险监管机构的职责，强化监管手段和措施；四是进一步明确法律责任，打击保险违法行为。
新《保险法》重点加强了对被保险人利益的保护新《保险法》在规则完善和制度设计上特别注意加强对被保险人和受益人利益的保护，突出表现为，明确规定，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益是保险监督管理机构的法定职责，在保险合同方面体现在以下几个方面：一是限制保险人合同解除权，增设保险合同不可抗辩规则在投保人如实告知义务规定中，明确保险人行使合同解除权的期限，规定保险人自知道解除事由起，超过30日不行使解除权的，其解除权消灭；借鉴国际惯例，增设了不可抗辩规则，明确规定自保险合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同，即保险合同经过2年，即为不可抗辩，保险人不得再以投保人未履行告知义务为由而解除合同。
新《保险法》解读新《保险法》是我国保险行业发展的重要法律文件，于2021年9月1日起施行。
该法提出了一系列新的规定和要求，为我国保险市场的健康发展提供了重要保障。
首先，新《保险法》明确了保险公司的经营范围和业务规则。
根据该法，保险公司应当积极参与社会公益事业，推动保险服务创新和发展。
这一规定为保险公司提供了更加广阔的经营空间，可以更好地满足消费者多样化的保险需求。
其次，新《保险法》对保险合同的内容和签订方式进行了明确规定。
保险合同是保险公司与被保险人之间的法律约束关系，新《保险法》要求保险合同应当遵循公平、自愿、互利的原则，保护被保险人的合法权益。
同时，该法还规定了保险合同的签订方式，明确了电子保险合同的法律效力，使保险交易更加便捷高效。
再次，新《保险法》强调了保险公司的风险管理和监管责任。
保险公司是承担风险、提供保障的机构，应当具备科学的风险评估和管理体系。
新《保险法》要求保险公司建立健全内部控制和风险管理制度，强化对外部风险的监测和应对能力。
这一规定有助于提升保险公司的风险管理水平，确保保险市场的稳定运行。
此外，新《保险法》还加强了消费者保护。
保险公司应当依法履行保险合同，向被保险人提供及时、准确的理赔服务。
新《保险法》规定了严厉的处罚措施，对违法行为进行了明确界定，保障消费者的合法权益。
同时，该法还对保险公司的信息披露进行了规范，增强了保险市场的透明度。
综上所述，新《保险法》为我国保险行业的发展提供了更加健康、稳定的法律环境。
保险公司应当积极适应新《保险法》的要求，加强风险管理与内部控制，提升服务水平，切实保护消费者的合法权益。
同时，政府部门应当强化监管，加大对保险市场的监测和处罚力度，促进保险市场的健康有序发展。
只有共同努力，才能实现保险行业的持续进步和社会的长期稳定。
新保险法解读：超额和重复投保必须返还保费新保险法10月实施对被保险人利益增加保护新保险法代位求偿权：细微之处关乎双方利益新《保险法》10月1日起正式实施，新旧比照新法更体贴和维护投保人利益5月30日，福建保监局、福建省保险行业协会、福建省保险学会组织我省39家保险公司在福州五一广场举行了以学习新《保险法》，维护被保险人合法权益为主题的新《保险法》宣传日活动。
新《保险法》于今年10月1日起正式实施。
据记者了解，与旧《保险法》相比，新《保险法》更加体贴、保护投保人的利益，有多项利好政策倒向消费者。
合同成立2年后保险公司不得拒赔旧《保险法》规定，如果投保人未履行如实告知义务，发生事故后保险公司可拒赔，并不退还保险费。
而新《保险法》规定，如果投保人未履行如实告知义务，保险合同成立2年后保险公司不得拒赔。
解读：按规定，如果一个癌症客户隐瞒自己的疾病投保健康险，保险公司经过调查，了解其患病情况，可以不予承保。
但目前保险市场上却存在着这样一种情况——有些保险公司的销售人员、代理人员在明知投保人没有如实告知实际情况下也同意承保，等保险事故发生后，保险公司或代理人又以投保人未履行如实告知义务为由，拒绝理赔。
这些代理人做了稳赚不赔的买卖，投保人不出事就收取保险费，一旦发生了保险事故，就以投保人未如实告知为抗辩理由不赔付，也不退还保费。
而新《保险法》在这方面就会保护投保人。
其规定：保险合同成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务为由解除合同，这既是对投保人的呵护，也将对规范保险市场经营产生积极影响。
特殊情况也能获赔旧《保险法》规定，如果保险受益人故意杀害被保险人，保险公司就不付保险金，这对被保险人很不公平。
而新《保险法》则对此类事件规定，保险公司也要赔钱。
解读：旧《保险法》的此项规定显然不公平，所以新保险法修改了这方面的规定。
针对死亡事件发生的情况，新版保险法突出强调了要保护被保险人的利益。
例如，在受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病时，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险人不因此免除保险责任，被保险人的利益仍然受到保护。
全面解读新保险法54目录 (3)强化偿付能力监管 (3)保监会可限制偿付能力不足保险公司业务范围 (4)赋予对保险机构的现场检查权与被调查事件有关的单位和个人的调查权 (5)险企偿付能力不足可处十大罚则 (5)保险法作出专章规定，强化对保险业的监督管理， (5)对保险公司的董事和监事也提出了任职要求 (5)主要股东净资产不低于2亿 (6)保监会有权处理问题股东 (6)严管保险公司股东滥用权利 (6)进一步明确了法律责任，打击保险违法行为。
(6) (7)拓宽了保险资金的运用渠道 (7)不动产包括房屋、土地、基础设施 (7) (8)投保人权益获充分保障 (8)保险人解除合同应退还剩余保费 (11)新修订的保险法强化了保险公司对保险合同格式条款的说明义务 (11)明确保险保障基金用途 (12)进一步规范保险公司理赔程序和时限 (12)强化保险公司说明义务 (12) (13)保险法取消“境内优先分保”规定 (13) (14)新保险法对旧保单是否有法律约束力 (14)受益人杀被保险人是否不用赔保 (14)保险标的转让后发生事故是否赔偿 (15)或出台长期寿险合同有关司法解释 (15) (16)保监会解答三大变化 (16) (18)新版保险法与时俱进 (18)强化偿付能力监管同样是为了保护被保险人的利益,《保险法》三审稿对加强保险公司风险防范、强化监管机构的监管措施上进一步完善。
二次审议稿中,《保险法》对偿付能力不足的保险公司规定了监管机构可以采取的9项监管措施,包括限制业务范围、限制向股东分红、限制增设分支机构、限制高管薪酬和商业性广告等。
有的常委委员和部门提出,为了防范风险,对偿付能力不足的保险公司的资金运用,保险监管机构也可作必要的限制。
法律委员会建议,在这一条列举的对偿付能力不足的保险公司的监管措施中,增加可以限制其资金运用的形式、比例的规定。
（修订草案三次审议稿第一百三十九条第五项）在2008年9月1日开始实施的《保险公司偿付能力管理规定》中,已就此做出了规定,即对偿付能力不足类公司保监会可以限制其资金运用渠道。
新旧《保险法》重点解读及比较修订后的《中华人民共和国《保险法》》（以下简称《保险法》）已经于2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议审议通过，并将于2009年10月1日起施行。
新《保险法》施行后，对保险公司的经营管理将会产生重大影响。
为了能有效帮助各机构学习新《保险法》，规范公司的经营管理，现对新旧法律进行比较和重点解读。
第一部分、《保险法》修订回顾及结构调整（一）《保险法》修订回顾《保险法》1995年6月30日通过，1995年10月1日起施行。
2002年10月28日进行了一次修正，自2003年1月1日起施行。
该次修改主要侧重于保险监管法部分的进一步完善，对保险合同法部分基本上未作改动。
2004年，中国保监会启动了《保险法》的再次修改工作。
2008年8月，国务院审议通过后向全国人大常委会提交了《中华人民共和国《保险法》（修订草案）》；2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议审议通过了《中华人民共和国《保险法》（修订案）》，并将于2009年10月1日起施行。
（二）《保险法》结构调整修订后的《保险法》共8章，187条。
在结构上，《保险法》将第二章保险合同中原第二节和第三节位置调换，将人身保险一节放在了财产保险的前面规定。
这一调整不仅说明了近年来人身保险规模的不断壮大，更在于体现以人为本的思想。
同时，新《保险法》将原第五章和第六章位置调换，把“保险代理人与保险经纪人”规定在第五章，“保险业监督管理”规定在第六章，从体例上体现出将保险代理人与保险经纪人一并纳入监管的决心，立法技术更加科学。
第二部分、新旧《保险法》对比解读及其应对新《保险法》最核心的三大变化是突出了保护被保险人,突出了加强监管和防范风险,突出了拓宽保险服务领域。
其主要修改内容为：一、关于立法目的新《保险法》第1条在原条文上增加了“维护社会经济秩序和社会公共利益”。
其修订意义在于，最近几年金融领域商业贿赂及保险业的“霸王条款”现象，给社会带来了负面影响，此次修改立法者对此予以了回应，表明了维护社会经济秩序和社会公共利益的决心。
论新《保险法》修订及影响主要从保险利益条款的角度出发,分析对比了新旧保险法的区别与进步,对进一步完善我国保险市场法制环境意义重大。
标签：新《保险法》;保险利益1 新《保险法》关于保险利益的规定我国《保险法》体现了保险利益原则的要求。
在对保险利益原则的表述上,新修订的《保险法》与原《保险法》有很大的不同。
原《保险法》第12条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。
” “投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。
”修订后的《保险法》第12条规定:“人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益。
”“财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益。
”这就引申出以下问题:谁(投保人还是被保险人)应当具有保险利益?应当在何时(订立合同时还是事故发生时)具有保险利益?不具有保险利益是否导致保险合同无效?要回答上述问题,需要把人身保险和财产保险区分考虑。
由于无论是人身保险还是财产保险,投保人与被保险人既可以是同一主体,又可以是两个主体。
当投保人与被保险人为同一主体时,要求投保人具有保险利益与要求被保险人具有保险利益没有区别,所以我们需要考虑的情况是,当投保人与被保险人相分离,即为两个主体时,对保险利益如何要求。
1.1 财产保险的保险利益如果被保险人在保险事故发生前对保险标的具有保险利益,在保险事故发生时已不具有保险利益(如被保险人为自己的一辆汽车投保,后又将汽车转让给他人,转让后发生保险事故,汽车毁损),那么该被保险人并未因保险事故遭受损失,当然也就不应给予补偿。
所以,财产保险应当要求保险事故发生时被保险人具有保险利益。
如果只要求保险事故发生时被保险人具有保险利益,也就意味着在保险合同订立时以及订立后的一段时期内,被保险人可以不具有保险利益,只要合理预期被保险人在将来保险事故发生时具有保险利益,就可以订立保险合同,这样的保险合同应当有效。
但预期的状况毕竟是不确定事件,如果实际情况与预期相反,保险事故发生时被保险人并不具有保险利益,也不能由此推断投保人或被保险人投保时在主观上有过错(存在故意或过失),这样的合同不应归于无效。
新保险法寿险部分条款解读新保险法于2020年10月1日正式实施，该法对保险行业进行了全面的改革和升级，其中寿险部分条款涉及到了寿险产品设计、基本定义以及理赔等方面。
接下来，我们将对新保险法寿险部分条款进行解读。
一、保险合同的订立在新保险法中，保险合同的订立明确规定了保险人和被保险人的信息披露义务和保险费的支付义务。
其中，保险人必须在订立保险合同时，准确、完整地告知被保险人有关风险情况和有关事项，并与被保险人达成共识。
同时，被保险人在保险合同订立前应当如实告知有关情况，保险人对未经其告知的不诚实、不准确的情况不承担保险责任。
在保险费的支付方面，新保险法规定被保险人应当在保险合同订立时或者规定的期限内支付保险费。
如果被保险人未按期限支付保险费，保险人可以解除保险合同，但应当在约定的宽限期内提示被保险人并书面通知被保险人。
这就要求保险人必须加强对被保险人的风险警示，提高管理风险的能力和水平。
二、保险责任的确定在新保险法中，寿险部分条款规定了保险责任的确定。
其中，保险人应当按照保险合同的约定，向被保险人承担保险给付责任。
但被保险人故意造成保险事故或者保险事故造成后，故意隐瞒、欺骗的，保险人可以解除保险合同。
同时，新保险法要求保险公司应当在合同约定的范围内承担保险责任。
如果保险公司未能履行保险责任，被保险人可以请求其承担相应的法律责任。
这一规定有效地保障了被保险人的权益，在保险事故发生时，可以得到保险公司的保障。
三、保险金的给付在新保险法中，对保险金的给付进行了明确规定。
其中，保险金应当在合同约定的时间内按照约定给付。
但是，如果保险公司有合理理由认为保险事故的事实或者保险金给付请求不属于保险合同约定的范围，可以调查核实有关事实。
如果保险公司未及时支付或者拒不支付保险金的，被保险人可以向保险公司请求其支付保险金，要求支付迟延期间的利息并赔偿因迟延造成的损失。
在保险金的给付时，保险公司还应当在保险合同约定的期限内履行给付义务。
