新保险法亮点解读 不知条款不再成问题

《社会保险法》五大亮点亮点一：养老保险缴费不满十五年妥善解决《社会保险法》则以国家立法形式将这一政策上升为法律，明确规定，个人跨统筹地区就业的，其基本养老保险关系随本人转移，缴费年限累计计算；个人达法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按国务院规定享受相应的养老保险待遇。

亮点二：工伤医疗费用第三人不支付由基金先行支付《社会保险法》明确：“用人单位未依法缴纳工伤保险费，发生工伤事故的，由用人单位支付工伤保险待遇；用人单位不支付的，从工伤保险基金中先行支付，随后再由用人单位偿还；另外，由于第三人的原因造成工伤，第三人不支付工伤医疗费用或者无法确定第三人的，也由工伤保险基金先行支付，随后再向第三人追偿。

”工伤保险医疗费先行垫付制度，从制度设计上真正实现工伤保险制度本应具有的统筹资金、共担风险的功能，这是现代国家实行工伤保险制度的根本意义所在，使工伤职工尤其是农民工能真正得到工伤保险基金的保障。

即使用人单位未参加工伤保险，农民工发生工伤后同样可向社保基金申请工伤治疗费，其工伤也能得到及时治疗。

亮点三：失业人员医保待遇不再打折《社会保险法》加强对失业人员的保护力度。

第四十八条规定，失业人员在领取失业保险金期间，参加职工基本医疗保险，享受基本医疗保险待遇。

失业人员应缴纳的基本医疗保险费从失业保险基金中支付，个人不缴纳基本医疗保险费。

亮点四：职工未就业配偶享受生育医疗费用待遇《社会保险法》规定，职工应当参加生育保险，由用人单位按国家规定缴纳生育保险费，职工不缴纳生育保险费。

用人单位已缴纳生育保险费的，其职工享受生育保险待遇；职工未就业配偶按国家规定享受生育医疗费用待遇。

中国财经报/2009年/10月/13日/第008版金融新版《保险法》呈现三大亮点加强对被保险人利益的保护；扩大保险公司资金运用范围；加强保险行业监管及风险防范周金荣十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了修订后的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》），自2009年10月1日起施行。

历经三次审议通过的新版《保险法》与原《保险法》相比，最突出的变化：一是加强对被保险人利益的保护；二是扩大了保险公司资金运用范围；三是注重规范保险公司的业务经营和加强保险行业监管及风险防范,对保险业的依法合规经营提出了更高的要求。

亮点一：加强对被保险人利益的保护在投保人的如实告知义务方面，修订后的《保险法》借鉴了英美法上禁止反言制度,规定保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同,不得免于承担保险责任。

这也减轻了投保人告知义务负担,限制了保险人的抗辩权利。

修订后的《保险法》对保险人的合同解除权作了适当限制，即投保人未如实告知的，保险人的合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭；自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

在规范保险合同格式条款方面，修订后的《保险法》规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款；对责任免除条款，保险人在订立保险合同时应当作出足以引起投保人注意的提示，并作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

另外，个别保险合同的格式条款中可能有一些违反保险基本目的的条款，如免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款等，修订后的《保险法》借鉴合同法的规定，明确规定此类条款无效。

修订后的《保险法》对保险人的免责权进行了限制，即保险人仅在投保人、被保险人或者受益人故意或者因重大过失未及时通知的情况下有权免责，而且免责的范围限于因上述人员未及时通知导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的部分；对于保险人可以通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的，不得以投保人、被保险人或者受益人未及时通知为由拒绝承担赔偿责任。

一、保险合同（一）一般规定1、保险利益。

保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

原保险法规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

新保险法取消了“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

”的表述。

并且由于存在投保人失去保险利益的情况，新保险法对投保人何时具有保险利益作了规定。

（1）人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

（2）财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

2、如实告知义务。

订立保险合同，投保人有如实告知保险人保险标的或者被保险人的有关情况的义务。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

这在原保险法中也有规定。

新保险法中对保险人的解除权作了限制。

（1）合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

（2）投保人因重大过失未履行如实告知义务，保险人对于合同解除前发生的保险事故，保险人应当退还保险费。

（3）保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

3、格式条款。

原保险法没有对格式条款的规定。

在新保险法中增加了对其的规定。

（1）订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

（2）采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中涉及“免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

”条款无效采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。

解读新保险法六大亮点此次新保险法修订完成并经全国人大通过，历时近5年之久。

经历了漫长的法案讨论、修订和审议过程，新法给了投保人、被保险人和受益人一个比较好的保护机制。

下载论文网保险业的快速发展催生了立法的修改和完善。

历经三次审议，2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了修订后的保险法。

修订后的保险法共8章187条，较之原保险法的158条增加了许多新的内容，将于2009年10月1日起正式执行。

细细阅读新版保险法，记者发现，与旧版相比，此次《保险法》“重大变脸”之后，在规则完善和制度设计上更加注重了对广大投保人、被保险人和受益人利益的保护。

那么，具体都有哪些变化和亮点呢?亮点1：增加了“不可抗辩条款”新《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

解读：一直以来，对于我国广大投保人来说，都有一个很大的心结，那就是申请理赔之际，保险公司经常以投保当时“未如实告知”为由，拒绝理赔。

除了一些投保者故意隐瞒身体健康等状况外，其实很多时候投保者都是因为并不了解规则而未能如实告知。

而在欧美等保险市场，投保者当然也负有如实告知义务，但他们还有一条保护自己正当权益的利器，那就是“不可抗辩条款”。

根据英美法律体系的“禁止反言制度”，通常，保险人在合同订立两年之后，就丧失了抗辩权，保险公司不可以以“投保人未如实告知”为由解除合同，同时保险公司不得免于承担保险责任。

我国此次保险法修订，也适时地添加了“不可抗辩条款”，这也减轻了投保人告知义务的负担。

新《保险法》国庆实施 五大亮点剑指理赔难 10月1日开始，"潜伏"了近一年的新《保险法》正式实施。

业内人士表示，新《保险法》在规范保险公司行为、维护消费者利益方面有了更为细致的规定，今后理赔可以更加明确了。

为此，律师事务所的律师针对新《保险法》中的五个亮点进行解读。

亮点一：拒赔不再"轻而易举"近年来，保险业内隐藏着一种"潜规则"，即保险人收取保费时不认真审查投保人告知的事实，出险了则严格审查，非要查出投保人所告知的事实存在漏洞为止。

一些保险人明知投保人做的是不实告知，也不加以制止。

今后一旦碰到这样的"潜规则"，你就可以拿起相关的法律武器保护自己了。

新法第16条链接：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

律师解读：新保险法借鉴了国际惯例，增设了保险合同"不可抗辩"条款，即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。

此规则对于长期人寿保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大，填补了现行保险法的空白。

校园风险管理 2009年第八期 （总第27期） 内部资料 注意保存 北京联合保险经纪有限公司 浙江分公司 主办 XIAO YUAN FENG XIAN GUAN LI U I B浙江该条的立法精神加强了对投保人、被保险人利益的保护，限制了保险人的法定解除权，从而使保险合同双方当事人利益更趋于平衡。

当然，如果投保人一开始就是为了诈骗保险金或恶意谎报被保险人的年龄，保险公司仍然可以拒赔。

亮点二：不知条款不再成问题和一些银行理财产品的说明书像天书一样，客户发现，保险合同多为格式条款，文字密密麻麻地写一大篇，因各种原因没有仔细阅读过；有些保险代理人为拉到客户，故意只宣传保险产品好的一面，将免责条款一笔带过，误导客户，导致出险后出现许多纠纷。

新保险法四大亮点2009-3-25 作者:作者：宫邦友浏览95次《中华人民共和国保险法（修订草案）》业经第十一届全国人大常委会第七次会议第三次审议通过。

相较2002年第一次修改而言，这次修订在保险业法和保险合同法部分都做了较大变动，适时的删减或增加了诸多条款，亮点颇多。

主要集中在以下四个方面：首先是贴近现实，反映司法需求。

从内容上看，重点解决了以下几个实践中的突出问题：1.对保险合同的成立与生效予以明确，从根本上解决了因缴费问题引起的纷争。

2.突出了保险合同的非要式属性。

3.对保险人的合同解除权作了更加灵活的规定。

4.细化了保险人说明义务和投保人告知义务的履行原则和方式。

5.明确了被保险人或受益人对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，适用2年诉讼时效的规定。

6.合理运用合同解释原则，限制了不利解释原则的扩大适用。

7.明确保险标的转让情况下，受让人与转让人权利义务的承继关系成立。

8.责任保险增加条款，在被保险人或第三者请求条件下，赋予第三者向保险人直接索赔保险金的权利。

其次是突出公平原则，尽显商法特性。

新法开宗明义，在第一章第二条就明确规定“本法所称保险，是指投保人根据合同约定支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”。

因此与普通民事合同相比较，保险合同表现出自己较强的商法特性：1.在适用的原则方面，与民事合同适用的等价有偿原则相比，保险合同实行“等价非有偿原则”。

2.保险合同当事人权利义务具有不对等性。

3.保险业以公平原则为主，而不能按照民事合同关系中平等、对等原则来经营保险。

4.保险合同为射幸合同，投保风险与承保风险的不确定性是保险行业的又一特性。

5.在合同的履行和解除方面，法律对保险合同有着特殊的规定。

第三是以人为本，关注弱势群体。

鉴于保险法的特殊性，新法不仅坚持了这一基本原则，而且专门在保险合同一章新补充增加了一项原则即“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确立各方的权利义务”。

2009年2月28日，第十一届全国人大常委会第七次会议第三次审议通过了《中华人民共和国保险法(修订草案)》。

此次保险法的全面修订，修改之处达123处之多。

修订后的保险法自2009年10月1日起施行，新法具体有哪些大的变化呢，有哪些重大条款对投保人有利？本报特邀新疆保险学会理事、新疆财经大学副教授、硕士生导师杨新顺为我们解读新法六大亮点。

新疆保险学会理事、新疆财经大学副教授、硕士生导师杨新顺亮点一：引入国际惯例保费不会白交案例：三年保费白交了2000年3月，张军给母亲徐女士花7万元投了10份险种。

2002年11月底，徐女士因晚期胆管癌病逝。

随后，张军希望保险公司尽快报销母亲住院期间2万元医疗费用。

经核查，保险公司发现徐女士投保时未如实告知曾患有肺结核病情况，遂做出解除保险合同与退还保险费的拒赔决定。

“保费已交纳了三年，且肺结核病与患胆管癌之间并无联系。

”张军认为保险公司存在滥用未如实告知条款，一纸诉状将保险公司告上了法庭。

解读新法规定，只有当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。

但为了防止保险公司滥用该项解除权，新法对合同解除权的期限做了明确限制，规定“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭”。

同时，新法还借鉴国际惯例，增设了保险合同“不可抗辩”条款，规定“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同”。

也就说，保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。

该原则有效保护了寿险被保险人的保险权益，体现了商业保险真正意义。

同时，也填补了我国现行保险法的空白。

亮点二：报赔60天后可先行赔付案例：治疗未结束不给理赔陈女士的丈夫在2007年9月因交通事故变成一级伤残后，需要大笔的治疗费，否则将面临停药的状况。

为此她多次往返保险公司希望对方能按照意外险进行赔付，但是每次却因治疗未结束不能确定理赔金额为由，挡在了门外。

我国《保险法》的新特点及存在的问题邹海林中国社会科学院法学研究所研究员2002年，我国通过了《关于修改中华人民共和国保险法的决定》，对1995年保险法予以修改和增补。

本次修改除1995年保险法第2章第2节以外，涉及所有的章节(但并不是每个条文都做了修改)，修改的内容主要还是集中于对保险业的监管层面，修改和补充的条文共有38个。

本次保险法的修改有以下三点特别值得注意。

一、强调诚实信用原则在保险法上的应用本次修改将1995年保险法第4条修改后拆分成两个条文。

增加一条作为《保险法》第5条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

将诚实信用原则作为规范保险活动的基本原则单独规定为一条，具有十分重要的意义。

其不单纯是对民法通则和合同法规定的诚实信用原则的简单复述，而且有力地提升了诚实信用原则在保险法上的应用水准。

《保险法》第17条所规定的保险人的说明义务和投保人的如实告知义务，为诚实信用原则在保险法上的核心价值。

此外，《保险法》对于保密义务、危险增加的通知义务、保险事故的通知义务、索赔的协助义务、道德危险不予承保等方面的规定，有力地丰富了诚实信用原则的应有内容。

本次修改不仅对于上述内容予以肯定，而且还作出了以下的补充或增加。

1.保险人对被保险人或受益人负担理赔通知义务。

除第24条外，1995年保险法第23条并没有规定，保险人在收到被保险人或者受益人的保险给付请求后，应当将核定结果通知被保险人或者受益人。

本次修改要求保险人将核定结果通知被保险人或者受益人。

《保险法》第24条第1款规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人。

2.保险人和再保险人承担保密义务的范围有所扩大，受保密义务保护的当事人的范围也有所扩大。

本次修改将1995年保险法第31条所定应当保密的事项由业务和财产情况扩及到业务和财产情况及个人隐私，受保密义务保护的权利人还包括了受益人。

新保险法亮点新《保险法》“3大亮点〞保护投保人2022年10月1日新《保险法》就将实施。

与旧保险法相比，新《保险法》的诸多改变都将更有利于保护投保人的利益。

那么新《保险法》究竟有哪些亮点值得市民关注呢？本期，记者邀请了四川保监局法规处相关人士及多位保险公司专业人士就此进行解读。

□不可抗辩条款：投保人未依法履行如实告知义务的，合同超过二年，保险公司不得与投保人解除合同。

□免责条款：保险公司在条款上作标示,并不能代表“明确说明〞,还需对“免责条款〞内容另行向投保人说明。

□理赔保险人理赔审核时间不应超过30日，在达成赔偿协议后10日内要履行赔偿义务。

亮点一新增不可抗辩条款核心内容:合同成立两年后保险人不得以投保人没有如实告知作为抗辩理由拒赔案例分析投保人未如实告知，保险公司是否给付保险金？根本案情：2022年1月，何先生向某人寿保险公司投保了一份重疾险，身故保险金为5万元。

填写投保单时，何先生没有在该投保单上的告知事项中说明自己有既往疾病。

2022年8月何先生因左肾多囊出血住院，2022年12月，何先生经医治无效死亡。

2022 年1月，受益人提出理赔，保险公司在理赔查勘的过程中发现，何先生在2003年曾因肾病做过检查。

于是，以何先生在投保时未告知既往肾病病情，没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔，并解除合同。

何先生家人起诉保险公司，要求法院判决其支付保险金5万元。

《保险法》修订前的判决按照法律条款的规定，投保人、被保险人成心不履行如实告知义务，保险人有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故不承当给付保险金的责任。

法院查明，何先生与该人寿保险公司所签订的保险合同合法有效。

在本次投保过程中，何先生未向该人寿保险公司告知其曾患有肾病的病史。

基于以上原因，法院于2022 年2月判决该人寿保险公司不用给付原告保险金。

新《保险法》实施后可能的判决在修订前《保险法》的条件下，法院做出以上判决。

那么，如果此事发生在新《保险法》实施之后，那么又是怎样的结果呢？长城保险的专家认为，按新《保险法》第16条规定，当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。