下载文档原格式
当前银行卡风险特点成因及防范对策浅论（精选五篇）第一篇：当前银行卡风险特点成因及防范对策浅论当前银行卡风险特点成因及防范对策浅论摘要：本文主要通过当前银行卡风险特点及成因的分析，概括性的说明了银行卡的重要性，并就这些特点及风险原因提出了一些预防措施。
关键词：银行卡风险特点防范对策银行卡作为便利、快捷的电子支付工具，受到越来越多社会公众的青睐。
银行卡已日益成为社会公众消费最频繁使用的支付工具。
伴随着银行卡产业的高速发展，各类银行卡风险也逐渐凸显。
因而，研究银行卡风险及对策具有现实意义。
一、我国银行卡风险的特点随着银行卡的不断发展，银行卡风险发生的几率也在不断加大。
随着发卡银行、银行特约商、持卡人数量的增加，目前我国的银行卡表现出风险类别多样、危害程度深、可识别度差等特点。
（一）银行卡风险类别多样a、持卡用户信用风险。
信用风险是交易对象或所持金融商品的发行者出现不能支付行为，或其信用度发生变化所形成的风险。
主要包括四种情况：一是持卡人将信用卡转借给他人使用，发生纠纷造成损失；二是持卡人利用信用卡的透支功能，恶意透支引发风险；三是持卡人信用发生变化时，发卡行无法及时发现，造成持卡人无力偿还透支款或逾期还款；四是信息无法共享带来的个人信用膨胀风险。
当前各行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量。
不能有效区分潜在客户，对客户授信未予严格把关，发卡对象有向高风险群体扩展的现象，过度消费、严重透支炒股等高风险事件时有发生。
b、操作过程中的风险首先，表现为特约商户操作不当风险。
如收银员没有按操作规定核对身份证件及预留签名等，导致信用失控。
其次，是银行工作人员工作失误的风险。
以转账为例，收方账号如果输错一位，资金即转入到另一账号，而要从另一账号把钱转回来就不是那么容易了。
第三，是作案风险。
主要存在与银行内部，有关业务人员利用职权在内部作案，或者同社会不法分子相互勾结共同作案，如伪造或者修改凭证、违规授权、盗用持卡人资料卡等。
治理涉诈个人银行账户存在的问题及对策建议近年来，电信网络诈骗犯罪在我国迅速蔓延，案件数量和受害人数不断上升，给人民群众财产安全造成很大危害。
根据公开报道的数据显示，我国破获电信网络诈骗案件从2017年的13.1万件上升至2022年46.4万件，年均增长率高达23.46%。
在当前经济下行压力加大的背景下，电信网络诈骗引发的资金外流以及跨境洗钱等犯罪活动，进一步加剧了金融安全风险。
一、打击治理涉诈个人银行账户现状（一）涉案账户高频发。
辖区涉电信网络诈骗领域的案件持续高发，涉案账户持续呈高发态势。
从涉案账户总数来看，2022年市涉案账户共1409户，在安徽省涉案账户总数排名第8位；2023年1月至4月涉案账户分别为75户、130户、141户、160户，环比增长分别为-42.75%、73.33%、8.46%、13.48%，尤其4月份涉案账户同比增速明显，较去年同期增长125.35个百分点，可以看出当前市涉案账户仍呈高发态势，打击治理电信网络诈骗工作仍面临严峻形势。
（二）存量账户涉案居高不下。
随着打击治理电信网络诈骗“资金链”工作的纵深推入，银行持续加强个人开户前尽职调查，较大程度地堵截了新开账户涉案风险，加上银行对存量账户交易监测难度较大，犯罪分子更多利用存量账户开展电信网络诈骗等违法犯罪活动。
2022年，市开户时间在2021年及之前的涉案账户共1130户，占全年市涉案账户总数比重为80.20%。
2023年1月至4月，市共收到省联席办下发的18个批次506户涉案线索，其中开户时间在2022年及以前的涉案账户共437户，占当期市涉案账户总数比重高达86.36%。
（三）涉案账户县域化趋势明显。
受文化水平影响，农村地区买卖、出租、出借账户违法行为仍较多。
分地域来看，2022年全辖县域网点涉案账户共814户，占全年市涉案账户总数比重为57.73%。
2023年1月至4月市涉案账户506户，开户网点为县域的共304户，占当期市涉案账户总数比重增至60.08%；且出现县域网点新开账户涉案集中情况，2023年1月至4月县域网点新开账户涉案34户，占市新开涉案账户比重高达80.95%。
如何有效防范银行卡业务风险1、完善银行卡业务内控制度，提高制度执行力。
应进一步建立健全内控机制，根据银行卡种的属性、业务种类及其风险特点制定相应的业务规章制度和操作程序。
应从各类风险事件中吸取教训，建立有效的内部监督机制，确保内控制度的落实，把银行卡业务的检查工作纳入到银行内部检查的计划中，结合案件中存在风险隐患进行有效的控制。
2、加强发卡环节风险管理，严把风险源头关。
遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则，对申请人的资料进行严格的资信审核，确认申报材料的真实性。
发卡机构应加大资信审核力度。
3、加强收单环节风险管理，防范交易风险。
一方面，应加强对特约商户资质的审核，强化对特约商户的风险控制，防范特约商户套现等风险。
另一方面，应建立健全对特约商户和POS机具的管理制度，根据银行卡受理市场的有关规定，按照“一柜一机”的要求布放POS机，并严格按照相关业务规范设置商户编码、商户名称、商户服务类别码、商户地址等关键信息，对交易风险度的判断和对交易的正常授权提供准确信息。
另外，还应建立健全日常监控机制，对商户的交易量突增、频繁出现大额或整数交易等可疑异常现象，收应及时进行监控和调查。
4、加强ATM机等自助设备管理，防范欺诈风险。
一要切实加强对银行自助设备的日常检查。
要严格落实ATM机等银行自助设备的检查制度，定时对自助设备工作区域进行检查，并做好检查记录，尤其要加强自助银行区域的安全管理。
二要定期检查监控录像设备和相关录像资料。
在自助设备营业场安装闭路电视监控系统、报警系统、24小时监测系统等。
要完善相关制度，按制度规定调阅银行自助设备区域的全套录像资料，重点查看有无可疑人员在银行自助设备上安装物件，并做好调阅情况记录。
5、加强宣传教育，提高风险防范能力。
一方面，要高度重视对员工的教育和思想动态管理，加强内部员工的合规和职业操守教育，重视对有异常活动员工的排查。
另一方面，应通过多种渠道对客户进行有关银行卡知识的宣传，通过典型案例，使公众了解银行卡的基本常识。
银行外部欺诈风险特点及相应措施
银行外部欺诈风险特点包括以下几个方面：
1. 欺诈手段多样化：外部欺诈分子采用各种手段进行欺诈，如伪造身份信息、盗用银行卡、网络钓鱼等。
2. 损失巨大：外部欺诈可能导致银行遭受巨额损失，不仅可能直接损失资金，还可能损害银行声誉和客户信任。
3. 难以识别和预防：外部欺诈常常伪装成合法的交易活动，很难及时识别和预防。
为了应对银行外部欺诈风险，银行可以采取以下措施：
1. 加强客户身份验证：执行严格的客户身份验证程序，确保客户身份信息的真实性。
2. 建立风险监测系统：通过使用现代化的风险监测技术，及时发现并预防欺诈活动。
3. 加强内部控制：加强内部控制措施，包括风险评估、内部审计和员工培训，确保银行内部流程和系统的安全性。
4. 建立合作网络：与其他银行和金融机构建立合作网络，共享欺诈情报和经验，并共同应对欺诈风险。
5. 提高客户意识：加强对客户的风险教育和宣传，提高客户对外部欺诈风险的认识和防范意识。
银行卡风险点及防控措施第一篇：银行卡风险点及防控措施银行卡业务风险点及防控措施一、风险点（一）卡片管理环节1、空白银行卡是否按重要空白凭证管理，管理和领用是否符合手续，有无造成空白卡丢失或被盗。
2、制成卡是否按有价单证管理，有无在保管和领用环节丢失、被盗，或被他人制作伪卡而盗用资金;空白或制成的测试卡是否进行登记管理，是否造成测试卡丢失或被盗。
3、废卡是否按规定登记入帐，是否及时上缴销毁；对上缴作废的银行卡是否及时处理，或被内部人员截留重新写磁使用而盗用资金。
4、制卡文件、信息是否妥善保管，是否对外泄露，或被他人利用制作伪卡。
5、对吞卡是否及时处理，或被内部人员截留修改密码后盗用资金。
（二）发卡管理环节1、是否对申请人资料真实性、手续完善性严格审核，调查是否失实，致使他人用虚假资料骗取银行卡。
2、银行卡工作人员是否冒用他人身份，以虚假资料办卡。
3、银行卡管理员是否盗用或私自修改客户资料，以客户身份办理银行卡或附属卡。
4、是否人为提高申请人信用等级，擅自扩大授信额度。
5、在交付银行卡环节中，是否将应交给客户的银行卡截留，或以调包的手段欺骗客户，把借记卡当作信用卡交给客户。
6、惠农卡的交接手续是否严谨。
是否确认为本人领取。
（三）银行卡密码管理环节1、向客户交付银行卡时，是否及时提醒其更换初始密码，以及告知密码安全的重要性。
2、是否按规定办理银行卡密码重置。
3、严防不法分子在ATM或网络上连续探测客户银行卡密码。
4、严防不法分子制作假银行网站，通过互联网骗取客户的银行卡帐号及密码。
5、批量开卡是否按程序办理，批量发卡过程中各行是否严格按照制度要求，在缺省密码设置上设置为6个1，严禁采用批量激活。
（四）信用卡透支管理环节对透支行为未进行有效监控，导致持卡人恶意透支。
（五）商户收单业务环节1、是否严格执行商户准入标准，严禁发展不合规商户。
2、特约商户签约与开立是否符合规定。
3、商户档案是否健全。
4、商户的培训和回访是否及时。
银行工作中的反欺诈技巧和策略在当今社会，随着科技的不断发展，各种欺诈手段也层出不穷。
银行作为金融机构的重要组成部分，承担着保护客户资金安全的重要责任。
为了应对日益复杂的欺诈行为，银行工作中的反欺诈技巧和策略也在不断升级和完善。
首先，银行应加强对客户身份的验证。
在开户、办理业务或者进行重要操作时，银行工作人员应仔细核对客户的身份证明文件，并与客户本人进行面对面的核实。
此外，银行还可以利用现代技术手段，如人脸识别、指纹识别等，对客户身份进行更加精准的验证。
通过加强身份验证，可以有效防止冒充他人身份进行欺诈的行为。
其次，银行应建立完善的风险评估体系。
银行工作人员应具备敏锐的风险意识，能够及时发现和识别潜在的欺诈风险。
银行可以通过建立风险评估模型，对客户的交易行为进行监测和分析，及时发现异常交易和风险信号。
同时，银行还应加强与公安、司法机关等部门的合作，及时获取相关欺诈案件的信息，提高对欺诈风险的警惕性。
再次，银行应加强对内部员工的培训和管理。
内部员工是银行反欺诈工作的重要环节，他们的专业素养和职业道德直接影响到银行的反欺诈效果。
银行应加强对员工的培训，提高他们的风险识别和应对能力。
同时，银行还应建立健全的内部监控机制，对员工的操作进行实时监测和审核，发现异常操作及时进行处理。
只有加强对内部员工的管理，才能有效遏制内部人员参与欺诈行为的可能。
此外，银行还可以借助大数据和人工智能等技术手段来提升反欺诈的能力。
通过对大量的数据进行分析和挖掘，银行可以建立客户行为模型，识别出潜在的欺诈风险。
同时，银行还可以利用人工智能技术，对客户的交易行为进行实时监测，发现异常交易并及时采取措施。
通过运用先进的技术手段，银行可以更加精准地预测和应对欺诈风险。
最后，银行应加强与客户的沟通和教育。
银行可以通过官方网站、手机应用等渠道，向客户传递反欺诈的知识和技巧。
银行可以发布欺诈案例分析，提醒客户警惕各种欺诈手段，教育客户如何保护自己的资金安全。
银行涉赌涉诈防控措施近年来，随着科技的迅猛发展和金融业务的日益复杂，银行面临的风险也越来越多样化。
其中，涉赌和涉诈等违法行为屡屡发生，给银行业带来了巨大的挑战。
为了保护银行资产的安全，银行必须采取一系列严密的防控措施。
一、加强风险评估和客户准入管理银行应建立完善的风险评估体系，对新客户进行全面的背景调查，特别是对高风险行业和高风险地区的客户要进行更加严格的审核。
同时，对于现有客户，银行也应定期进行风险评估和监测，及时发现可疑交易和异常行为。
二、加强内部控制和风险防范银行应加强内部审计和监督，确保各项业务的合规性和内部控制的有效性。
建立健全的风险管理框架，包括风险分级管理、风险预警和风险应对机制等，从源头上控制风险的发生和扩大。
三、建立完善的监测系统和机制银行应利用先进的科技手段，建立起涉赌涉诈行为的监测系统和机制。
通过数据分析和挖掘，及时识别可疑交易和异常行为，并主动采取相应的防控措施。
同时，银行还应与公安部门等有关部门建立紧密的合作机制，共享信息，加强打击力度。
四、加强员工教育和培训银行应加强对员工的教育和培训，提高其法律法规意识和风险防控意识。
员工应清楚了解涉赌涉诈等违法行为的特征和手段，掌握相应的应对策略和操作规程。
银行还应建立举报机制，鼓励员工主动向上级报告可疑事项。
五、加强合规审查和监管合作银行应加强对合规性的审查和监督，确保业务的合法合规。
与监管部门保持密切的沟通和合作，及时了解和响应相关政策和规定的变化。
同时，银行还应积极参与行业协会和行业自律组织，共同制定规范和标准，促进行业整体的风险防控水平。
六、加强公众宣传和风险提示银行应加强对公众的宣传和教育，提高公众对涉赌涉诈的认知度和警惕性。
通过宣传活动、教育培训和风险提示等方式，让公众了解常见的涉赌涉诈手段和防范措施，避免成为受害者。
银行还应建立客户投诉和举报渠道，保障公众的合法权益。
综上所述，银行涉赌涉诈防控措施是一项重要的工作，涉赌和涉诈等违法行为的发生将极大地危害银行的利益和形象。
银行卡风险点及防控措施银行卡作为个人财务管理和支付的重要工具，也不可避免地存在一定的风险。
以下是银行卡风险点及防控措施的一些具体介绍：一、盗刷风险1.盗刷手段多样化：如偷窥密码、ATM机假面、网络黑客等。
防控措施：教育用户加强个人信息保护、定期更换密码、注意网络安全意识、仔细检查ATM机外观等。
二、假冒风险1.钓鱼网站等诈骗手法：通过发送伪造的银行短信或电子邮件，引诱用户输入个人银行卡信息。
防控措施：用户需提高警惕，谨慎对待未经验证的信息和链接，严密保护个人信息。
三、密码泄露风险1.简单密码和重复使用密码。
防控措施：设定复杂的密码，定期更换，并避免在多个账户间重复使用。
四、无线支付风险1.无线传输被窃听、数据丢失风险。
防控措施：选择安全可靠的支付平台、不在不明网络中使用公共Wi-Fi，及时更新系统和应用程序。
五、错发风险1.ATM机取款金额错误、ATM机隐私泄露等。
防控措施：在ATM机上仔细检查取款金额、避免泄露个人信息。
六、定制病毒风险1.恶意软件、病毒等对个人信息的攻击。
防控措施：安装杀毒软件、定期检查病毒并及时更新系统。
七、POS机风险1.POS机被植入非法组件、信息泄露。
防控措施：选择正规商户，确保POS机的安全性和可靠性。
八、手机丢失风险1.手机内存中存储银行卡信息被盗用。
防控措施：启用手机密码、设置远程锁定和擦除功能，不在手机中存储银行卡信息。
九、密码保护不足风险1.用户疏忽、轻易透露等。
防控措施：加强密码管理意识，定期更换密码，不将密码告知他人。
十、社交工程风险1.黑客通过欺骗手段获得个人银行卡信息。
综上所述，银行卡风险是不可避免的，但用户和银行可以采取一系列的防控措施来降低风险。
用户应提高警惕、加强个人信息保护、定期更换密码、选择安全可靠的支付平台等。
银行则应加强账户安全机制、完善风险防控体系，及时更新系统和应用程序，提供安全可靠的支付环境。
只有用户和银行共同努力，才能够确保银行卡的安全使用。
当前银行卡外部欺诈风险及对策摘要：当前银行卡外部欺诈风险主要是不法分子采取非法手段利用银行自助设备盗取银行卡信息，复制银行卡后窃取资金。
针对不法分子的主要欺诈手段，本文从银行卡介质、银行账户密码认证系统、银行自助设备及银行管理、客户角度提出了预防伪造欺诈的对策。
关键词：银行卡外部欺诈风险对策
0 引言
自2007年以来，媒体陆续报道了不法分子采取非法手段利用银行自助设备（主要是ATM机）盗取银行卡信息，复制银行卡后窃取资金的消息，银监会、公安部门为此接连向银行、消费者发布风险提示。
笔者认为预防银行卡外部欺诈，打击伪造银行卡应依托科技手段，构建技防为先，人防结合的防范体系，扼制伪造事件的发生。
1 银行卡外部欺诈风险的主要表现
据银监会公众教育服务网刊发风险提示及公安部门下发的通报，不法分子的主要欺诈手段有：
1.1 安装特殊装置盗取银行卡信息。
不法分子通过在自助银行门禁系统、自助设备上安装摄像头、假键盘等装置盗录持卡人银行卡卡号、密码等安全信息，利用测录机（伪装成插卡槽）等设备盗取客户磁卡上的磁道信息，再利用盗取的信息制作伪卡后大肆消费、取现。
1.2 假冒装置伪装性强。
读卡器多为ATM机插卡扣形状，针孔摄像头伪装成金属装饰条等形状，多使用强力胶水粘合在插卡口和密码键盘上方。
1.3 制造吞卡、不出钞等假相。
不法分子先将自制装置放入ATM读卡器内制造“吞卡”假象，或是在ATM出钞口设障，使ATM机吐钞不成功，同时在ATM机旁粘贴假冒的“客户服务投诉热线”，引诱持卡人向所谓的“银行员工”或“公安人员”透露卡号、密码等安全信息，或直接把资金转移到其指定的账户上。
1.4 在ATM机上张贴如“银行系统升级”、“银行程序调试”等虚假告示，要求持卡人将资金通过ATM转账到指定账户上。
1.5 分散持卡人注意力，对卡片进行掉包。
2 防范银行卡外部欺诈风险的对策
2.1 科技先行，改进升级银行卡介质自1985年由中国银行珠海分行推出了我国第一张信用卡以来，经过二十多年的发展，银行卡发卡量已具备相当规模。
银行卡介质主要采用磁卡，在银行卡的发展史上，磁卡起到了相当大的作用，但随着磁卡应用的不断扩大，有关磁卡技术，特别是安全技术已难以满足越来越多的对安全性要求较高的应用需求，以前在磁卡上应用的安全技术，如水印技术、全息技术、精密磁记录技术等，随着时间的推移其相对安全性已大为降低。
同时，由于磁卡本身结构简单、磁条暴露在外、存储容量小、无内部安全保密措施等，使其容易被破译。
目前，由于信用卡缺少有效的防伪、防盗等安全保护措施，在世界范围内造成了十分严重的损失。
在美国，已给有关信用卡发行公司造成数十亿美元的损失；1993年香港破获的一个国际性信用卡伪造集团，曾用伪造的假信用卡骗取了4.6亿港元；在我国屡次发生信用卡恶意透支、伪造诈骗等事件，因此，如何提高
银行卡的安全性已成为人们关注的重要课题。
目前IC卡（芯片型智能卡的一种）技术已经比较成熟，而且成本比较低廉，它是通过芯片上写有的密钥参数进行识别的，IC卡在使用时，必须要通过与读写设备间特有的双向密钥认证，它采用了当今较为先进、成熟的安全技术和研究成果，具有很高的安全性及可靠性，并且在国外已有较为成功的应用。
因此，IC卡取代磁卡成为银行卡介质是大势所趋，是防范卡片伪造欺诈的重要手段。
2.2 改进银行账户密码认证系统、增加借记交易客户最终确认流程银行卡普及多年来，大部分银行一直沿用账户密码认证系统，借记交易只需客户提供银行卡卡片、录入正确的账户预留密码即可完成，一旦客户卡片磁条信息、密码泄露，不法分子即可在短时间内复制卡片取款或消费。
为进一步保护客户资金安全，银行应尽快研究改进账户密码认证系统，逐步推广客户指纹认证系统，客户在银行开立账户时，可与银行约定录入指纹作为取款的认证方式。
另外，目前有的银行已经推出了账户借记交易客户最终确认技术，即在客户提供取款介质、录入密码后暂停交易，银行向客户已约定手机发送短信要求客户确认支付，待客户在本人手机确认后交易才最终完成，这种技术可以有效防范银行卡被复制后出现的风险，保护客户资金安全。
2.3 改造升级银行自助设备，提高科技含量自推出银行卡以来，相应存取款自助设备不断推出，多年来其技术多针对使用功能方面进行升级，主要限于银行账户密码认证方式的原因，自助设备防范外部欺诈方面的技术更新不及时，有的银行采取了在ATM插卡口安装异型插
卡槽、密码键盘加装遮挡盖等物理手段，一定程度上起到了防范作用，但应该说这些物理手段不是解决问题的根本。
银行应尽快升级客户身份识别技术，有的银行已经使用了带有指纹仪的自助设备，另据介绍，日本依靠最新开发的“虹膜识别技术”，利用人眼虹膜模式复杂且具有不可重复性，通过扫描人眼的虹膜,可实现高精确度的身份认证，这项技术已经在富士银行自助设备实现了应用，这些技术应该成为银行自助设备发展的趋势。
2.4 银行应加强自助设备管理商业银行应认真执行银监、公安部门的相关规定，要在ATM终端以图形、文字等形式对客户进行用卡风险提示。
应进一步强化ATM设备的检查、维护和设备的现场巡查，要制定详细具体、可操作性强的应急预案，发现异常情况及时处理，加强对ATM设备的电子监控系统的建设工作，力争实现对ATM设备的全方位实时监测。
要加强ATM账务核对，对出现账款不符的立即查找原因，防范作案风险，消除风险隐患。
2.5 做好持卡人的安全宣传和教育工作商业银行应通过网站、营业网点、手机短信、现场宣传等方式组织开展银行卡知识及客户安全用卡风险防范知识和技能的宣传，提高社会各界对银行卡的了解，加强银行卡客户的安全用卡教育，告知持卡人处理异常问题的方法，如在ATM提款时要注意周围有无异常人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥，一旦发生ATM吞卡情况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要及时与开户银行联系。
总之，为预防当前银行自助设备的外部欺诈风险，商业银行应进一步
改进交易系统，加快科技更新步伐，提高科技含量，加强设备管理，持卡人要掌握正确的用卡知识，确保银行卡资金安全。
参考文献：
[1]关于警惕不法分子利用ATM机具盗取银行卡资金的风险提示.银监会公众教育服务网.2007年6月5日.
[2]邱丽芳.非接触式智能IC卡读写器的设计.仪器仪表用户.2007.02.。
