银行卡欺诈法律问题探析

从发卡银行看银行卡欺诈法律风险的防控一、银行卡欺诈的表现形式银行卡欺诈，是指利用伪造的银行卡、虚假身份资料申领的银行卡或冒用他人银行卡，通过银行自助设备、POS刷卡设备、网上银行等途径进行取现或消费，或者使用信用卡进行恶意透支的行为。

近年来，银行卡欺诈案件呈多发趋势，且欺诈手段不断翻新，其主要表现形式包括：1.办卡欺诈。

办卡欺诈主要体现在信用卡申领环节和开卡环节。

较为传统的信用卡申领欺诈表现为不法分子利用招聘、招生等手段盗用、骗取他人身份证件或伪造他人身份证件，并篡改、伪造证明材料，从而冒名向银行申领信用卡进行恶意透支的行为。

除传统的办卡欺诈外，银行内部风险引发的办卡欺诈值得关注：一是部分不法分子利用银行工作人员未亲核亲访的疏漏，通过假冒知名企业、国家企事业单位名义或虚构企业名称，申请集体办卡；二是个别银行营销外包机构人员利用掌握的客户信息骗领信用卡。

信用卡开卡欺诈，是指卡片在寄送过程中被不法分子截取并激活后进行的恶意透支，具体手段主要包括：冒充银行职员以核对信息为由，套取客户资料，激活信用卡，及利用虚假身份证明前往柜台激活信用卡后进行恶意透支。

2.伪卡欺诈。

伪卡欺诈是近年来发案率较高的一类银行卡欺诈案件，不法分子在非法窃取持卡人银行卡信息的基础上，利用专业设备克隆银行卡，进而在自助设备或通过刷卡交易等方式冒用持卡人资金。

不法分子非法窃取持卡人银行卡信息的手段主要有：通过在自助网点门禁系统或自助设备上安装假刷卡装置、假键盘等，窃取持卡人银行账号或密码；通过在银行自助设备附近安装机上加装读卡装置或待持POS针孔摄像头或用高倍望远镜窃取持卡人密码；在．卡人结账时在读卡装置上刷卡，并偷窥持卡人密码；伪造非法网站并利用木马程序记录持卡人输入的卡号和密码；以高额授信为诱饵，为持卡人代办信用卡后盗取卡号及初始密码。

3.自助设备欺诈。

基于银行自助设备功能替代性、操作程式化、设置离行式等特点，其往往成为不法分子窃取持卡人银行卡信息制作伪卡，并冒用持卡人资金的主要渠道。

信用卡欺诈罪的法律防范和刑事惩罚措施随着电子支付和互联网的普及，信用卡欺诈罪成为了近年来频繁发生的犯罪行为。

信用卡作为便捷的支付工具，其安全性和保障需要得到充分的保障与防范。

本文将从法律角度探讨信用卡欺诈罪的防范和刑事惩罚措施。

一、信用卡欺诈罪的构成要件及相应法律规定信用卡欺诈罪是指以虚假、伪造、冒用等手段获取他人信用卡信息并进行诈骗或非法使用的行为。

根据我国刑法，信用卡欺诈罪的构成要件主要包括虚假、伪造或冒用信用卡信息、目的是为了牟利，以及情节严重等。

对于此类犯罪行为，我国刑法相关条款中有明确规定，并对其进行了刑事处罚。

根据我国刑法第二百五十四条之规定，信用卡欺诈罪的处罚是以拘役、管制、有期徒刑，最高可追究刑事责任。

同时，在判处主刑的同时，还将追缴犯罪所得并可以处以罚金。

此外，我国还出台了其他多项涉及信用卡欺诈罪的有关法律法规，如《中华人民共和国刑法修正案（九）》，《中华人民共和国合同法》等。

这些法律法规为打击信用卡欺诈罪提供了强有力的法律依据，并明确了相应的法律责任与刑事处罚。

二、信用卡欺诈罪的防范措施为了更好地防范和打击信用卡欺诈罪，采取一系列的预防措施显得尤为重要。

下面将介绍几种常见的信用卡欺诈罪防范措施。

1. 加强信用卡信息保护为了避免信用卡信息被窃取和滥用，持卡人应加强信用卡信息的保护。

在日常使用中，切勿将信用卡信息泄露给他人，并定期检查信用卡账单，如发现异常情况及时与银行联系处理。

2. 提高用户安全意识加强用户的安全意识培养对预防信用卡欺诈罪至关重要。

银行应定期开展信用卡安全教育宣传活动，向公众普及信用卡的安全使用常识和防范注意事项，增强用户的安全意识和防范能力。

3. 提升技术手段和防控能力银行、支付机构等应不断提升技术手段和防控能力，通过加密技术、监测系统等手段，加强对信用卡交易的监控和风险评估。

及时发现可疑交易并采取相应措施，加强对欺诈交易的防范和打击。

三、信用卡欺诈罪的刑事惩罚措施对于犯罪分子，刑事惩罚是进行有效打击的重要手段。

银行信用卡欺诈风险分析与防范机制近年来，国内信用卡业务蓬勃发展，发卡量激增。

在高速发展的同时，信用卡业务的风险也日益显现，信用卡欺诈案件呈不断攀升的趋势。

如何在业务快速发展的同时控制风险，防止因信用卡欺诈而给持卡人、商业银行和整个社会带来危害，是发卡银行面临的一个十分严峻的问题。

商业银行迫切需要建立起有效的信用卡欺诈风险防范机制。

一、信用卡欺诈风险的表现形式1、按照欺诈产生的行为主体分为持卡人本人欺诈、不法分子欺诈和商户欺诈。

持卡人本人欺诈是指客户本人以不诚实的方式申请并获得信用卡，或在使用信用卡的过程中恶意透支拒不归还。

不法分子欺诈是指社会上的不法分子以虚假信息申办信用卡，或通过各种不法手段盗用、冒用他人信用卡，骗取银行资金或持卡人信用卡上的资金。

商户欺诈是指不法商户以虚假信息或虚构消费交易骗取银行资金，或与不法分子勾结盗取持卡人信用卡信息、盗刷信用卡等行为。

2、按照风险产生的不同阶段分为申请阶段欺诈和用卡阶段欺诈。

申请阶段欺诈是指不法分子在申请信用卡环节，通过提供虚假个人信息或盗用、冒用他人信息骗取信用卡的行为。

用卡阶段欺诈是指在信用卡核发后的使用过程中，不法分子通过各种非法手段获取信用卡卡片或信用卡信息，非法使用或进行其他欺诈的行为。

3、按照风险产生的源头分为内部欺诈和外部欺诈。

内部欺诈是指来自发卡银行内部的欺诈案件，通常是银行内部员工(包括营销人员和各类业务人员等)非法违规操作或与不法分子串通，骗领信用卡或非法使用信用卡。

外部欺诈主要指来自银行外部的各类通过信用卡或以信用卡为介质所进行的诈骗行为。

信用卡欺诈的常见手法有提供虚假信息或窃取他人信息骗取信用卡、利用高科技手段获取持卡人卡片信息克隆或伪造信用卡、冒用他人卡片(包括被盗卡和邮寄未达卡)、电话欺诈、短信欺诈、网络欺诈以及通过ATM或其他自助设备实施欺诈等。

二、信用卡欺诈风险的成因1、持卡人缺乏安全用卡意识。

目前，虽然很多人持有银行卡或信用卡，但是却不懂得如何有效地使用并保证其安全。

银行卡反欺诈技术的研究与应用随着电子技术的不断发展，现代人的购物方式越来越多元化。

但同时，银行卡欺诈也愈发猖獗。

银行卡高风险的使用方式不仅会给消费者带来经济损失，更会在某种程度上削减银行的信誉度。

而为了防止银行卡欺诈，越来越多的银行正在研究和应用反欺诈技术。

本文将从银行卡欺诈的传统实现方式、银行卡反欺诈技术的研究以及其应用与前景三个方面详细探讨银行卡反欺诈技术。

一、银行卡欺诈的传统实现方式在传统的银行卡欺诈实现方式中，小偷通常会通过暴力盗刷、信用卡盗刷、诈骗等方式实施欺诈行为。

其中，信用卡盗刷是最为常见的方式，而信用卡的欺诈方式一般都具备以下两种模式：1. 制作复制卡：这种方式是指小偷通过购买非法卡制作设备和获取信息进行银行卡复制。

2. 密码窃取：这种方式是指小偷通过输入密码、实施伪装攻击等方式获取密码信息进行盗刷。

这些操作都很难避免，因为银行卡身份验证系统的漏洞是不可避免的。

因此，银行卡反欺诈技术的研究和应用变得异常重要。

二、银行卡反欺诈技术的研究1. 风险评估在银行卡反欺诈技术中，风险评估是一个重要的步骤。

值得注意的是，目前的银行卡反欺诈系统大多是基于数据挖掘技术所构建的。

数据挖掘是指从大量数据中提取有用知识的一种技术。

在实现反欺诈技术的过程中，可以通过对大量未经分类的数据进行处理，确定不同数据之间的关系和规律，确定风险评估模型。

2. 轨迹识别轨迹识别是指通过分析每个银行卡交易的细节，检测出来自有效和非法用户的交易轨迹之间的差异。

通过这种方式，可以识别出潜在的欺诈行为，从而采取预防措施。

为了实现轨迹识别，需要对每个交易详细记录下来，以便后续跟踪。

3. 规则评估在银行卡反欺诈技术的研究中，规则评估也是非常重要的。

通过对历史数据的评估，可以制定出一些基于规则的策略，从而大大降低反欺诈技术的误报率和漏报率。

值得注意的是，银行卡反欺诈技术的研究和应用需要大规模的数据，并且需要不断监控和更新相关规则。

探析当前银行卡外部欺诈风险及对策论文报告：探析当前银行卡外部欺诈风险及对策一、银行卡欺诈的定义与形式银行卡欺诈的现象及其危害程度银行卡欺诈的种类和操作手法银行卡欺诈风险的影响因素针对银行卡欺诈应采取的措施银行卡欺诈是指不法分子在未经持卡人允许的情况下，通过各种手段获取持卡人账户信息和密码，并以此为基础从持卡人银行账户中窃取资金或在未经持卡人允许的情况下消费。

银行卡欺诈的影响严重，不仅让持卡人遭受经济损失，而且还影响银行卡托管机构声誉以及客户信任度，损害银行门口红利，同时也会对银行行业增加成本和风险的管理难度。

银行卡欺诈形式繁多，常见的有假冒伪劣、恶意授权、钓鱼网站、伪造网银等等。

这些欺诈手段多样，操作难度不一，有的极其高明，需要持久深入，有的采用的是缜密传统的诈骗手段，而有的则是公然暴力，甚至包括破坏或改变交易系统。

银行卡欺诈的风险因素复杂。

其首要风险因素是技术问题，如黑客攻击和网络诈骗。

在一些国家和地区，不法分子已经实现了通过黑客攻击和伪造网站获取信息，然后进行窃钱的技术突破，可以轻松地盗取大量资金。

其次还存在社会问题，如失业率、贫困、犯罪率和一些经济政策的不利影响，都会在提高银行卡欺诈风险方面发挥积极的作用。

目前，各个银行均采取了一系列措施来防范银行卡欺诈风险。

首先，对持卡人进行安全培训，防止恶意窃取账户信息；其次，提高系统审核的缜密性，加强总体交易和账户信息的监督；第三，加强网络技术保障和信息加密能力，降低不法分子的入侵风险；最后，还需要加强对数据监控和风险计算的技术支持，及时掌握风险动态，制定合适的防风险策略。

接下来，列举5个银行卡欺诈案例，对相关措施进行分析：一、假冒微信公众号以资助为由，该团伙嘉定以微信公众号的名义诈骗。

这个微信团队会将一个假的捐助账号和联系方式设置成公众号背景。

然后发篇分别以“我的孩子得了大病”、“家里穷”的广告，向广大微信用户们求助。

不得不说不法分子越来越无所不用其极了，居然把假公益作为欺骗的不法行为，非常让人气愤。

银行卡欺诈法律问题探析作者：吴婷来源：《时代经贸》2013年第04期【摘要】银行卡主要有磁条卡和芯片（IC）卡，磁条卡造价低廉，但磁条信息易被复制；IC卡制作成本偏高，但具有防伪造、防篡改的能力。

[1]我国目前广泛使用的银行卡仍为磁条卡，随着周边国家和地区IC卡迁移的完成，欺诈交易风险有向国内转移的趋势。

鉴此，笔者通过研究相关案例，对所涉各方之间的法律关系及其责任承担进行了分析和探讨。

【关键词】银行卡欺诈；法律；特约商户一、各方法律关系剖析目前，银行卡欺诈风险主要是不法分子采取非法手段利用银行自助设备盗取银行卡信息，复制银行卡后窃取资金，或者由于客户缺乏防范意识，将密码、卡号通过各种方式无意间泄露给他人而导致其银行卡被复制、卡内资金被窃取。

[2]实践中，不法分子利用复制的克隆卡，或在ATM机上套现，或于特约商户POS机上刷卡消费，由此，银行卡欺诈法律关系可涉及银行、特约商户、持卡人和不法分子多方。

（一）银行与持卡人如持卡人所持卡为借记卡，则发卡行与持卡人之间为储蓄合同法律关系；如为信用卡，则两者间为借贷合同法律关系。

收单行与持卡人没有直接的合同关系。

（二）特约商户与银行商户如欲以刷卡交易作为消费付款方式之一，则需与银行达成协议，委托银行提供相关结算服务。

而发卡行与收单行之间又存在着相应的委托结算安排，特别是在跨区域、跨行消费时。

（三）消费者与特约商户消费者在特约商户处刷卡消费，构成买卖合同法律关系。

（四）不法分子与其他各方当不法分子复制银行卡信息，使用克隆卡在ATM机套现或在POS机刷卡消费时，不仅影响了银行交易系统的安全，同时也侵犯了持卡人的资金所有权。

如不法分子的行为致使特约商户遭受损失，特约商户有权向不法分子追偿。

二、银行卡欺诈责任承担近年来，银行卡欺诈案件逐步上升，该等案件往往涉及多方且法律关系较为复杂，包括民事法律关系与刑事法律关系，侵权法律关系与合同法律关系等。

因而，银行卡欺诈责任的认定也相对复杂。