第三章 现代化支付系统的国际比较

国际主要银行大额支付系统的比较与思考21世纪以来随着我国改革开放的不断深入和经济的快速发展，我国的金融行业也进入了一个高速发展时期。

传统的结算方式已经不能满足业务发展的需求，现代化支付清算系统应运而生。

该系统不仅为我国金融机构之间以及金融机构与人民银行之间的支付业务提供最终资金清算枢纽，是全社会资金流动的“生命线”。

而且为有效地促进经济增长、货币政策的传递和维护金融市场的稳定做出了巨大地贡献。

我国的大额支付系统作为现代支付清算系统的主要应用部分，是由中国人民银行总行开发并推广，以现代计算机和通讯网络技术为支撑，高效安全地办理银行间资金汇划和实时清算应用系统，实时处理异地、同城贷记支付业务，全额、实时清算金融机构往来资金。

大额支付系统在全国成功上线运行，标志着我国的现代化支付业务跨入了一个新的里程碑。

在这里我们对目前国际上不同类型的银行大额支付系统的特点进行比较，来探讨我国大额支付系统建设与发展。

一、美国联邦电子资金划拨系统和同业支付系统美国联邦储备银行拥有世界一流的大额支付系统，为美国政府、金融机构及其他国际组织提供支付清算和相关服务。

大额支付系统主要包括联邦电子资金划拨系统（FEDWIRE）和清算所同业支付系统（CHIPS）。

FEDWIRE是一个高度集中化的系统，由纽联储建设、管理和运行，具有有全额、实时、有限透支的特征。

作为全额的支付系统，该系统在资金转账前并不进行账户金额的对冲，以实际的支付金额进行转账的结算方式。

实时性特征保证了只要发送银行在联储的账户上有足够的余额，该笔指令就被即时结算，资金立即转移到接收银行在联储的账户上，资金的转移是无条件和不可撤回的。

同时，为提高支付系统的效率，美国联邦电子资金划拨系统的透支功能为参加清算机构提供有限的透支便利，支付指令发生时，如果商业银行的账户余额不足，只要支付金额在透支额度内，美国联邦储备体系则会自动提供信贷，使支付指令得以执行。

然而美国联邦电子资金划拨系统的透支功能是有限的。

金融体系支付系统（paymentsystem）也称清算系统，支付清算系统。

它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。

具体地讲，它是由提供支付服务的中介机构，管理货币转移的规则；实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。

综观各国经济发展的历史可以看到：货币、银行及支付系统是伴随着市场经济出现的，并成为连接一个国家或一个地区经济的纽带。

一、美国的支付系统（一）美国支付系统概况：美国的国家历史并不很长，当老牌的中央银行———英国的英格兰银行建立了票据交换所支付系统时，美国的支付结算还是相当落后的搬运结算（PortersExchange）。

美国东西海岸间还用长途汽车运送现金和票据，不仅效率低，而且风险大。

美国的票据交换所晚于伦敦80年才出现。

1853年10月11日美国有52家银行在华尔街第14号地下室进行了首次票据交换，它标志着美国票据交换所支付系统的成立。

但是美国在日后不断向欧洲金融业学习并凭借着强大的政治、经济和科技实力使美国电子支付系统的建立早于伦敦14年，在票据电子交换的基础上又经过多年的实践和完善，目前美国的支付系统以高科技，高水准和高效能著称于世。

美国的中央银行———联邦储备体系，在政策制定，提供服务、监督管理、风险控制等多方面参与了美国政府清算安排，并在其中发挥了核心和主导作用。

保障了美国金融体系的稳定运行，促进了美国社会和经济的发展。

（二）美国支付系统的特点美国的支付系统是美国经济发展、金融业成长、法规建设、中央银行作用、科技进步的综合成果。

其特点有：1.法律框架完备美国对支付清算及相关活动的法律建设与管理非常重视，制约支付活动的法律规范较多。

比如：1913年的《联邦储备法》赋予了美联储运行美国支付系统的权利。

联邦储备法规条例规定了美联储及其系统用户的权利与义务。

中国现代化支付系统概述中国现代化支付系统是中国人民银行利用计算机网络和电子通信技术开发建设的，为银行业金融机构和全社会提供资金清算服务的公共平台。

现代化支付系统是中国人民银行发挥金融服务职能的重要的核心支持系统，它的特点就是高效、安全、快捷。

截至2009年6月，中国人民银行已建成运行的系统有中国现代化支付系统、全国支票影像交换系统和境内外币支付系统。

经过近7年的建设发展，现代化支付系统已成为全球规模最大，功能最全，覆盖最广，业务最多的现代化金融服务基础设施。

中国现代化支付系统武汉城市处理中心通过国家处理中心连接着全国银行所有营业网点，承担着全省异地、同城资金的汇划业务。

中国现代化支付系统运行安全稳定，业务快速发展。

2009年，武汉地区支付系统共处理支付业务1760万笔，金额22.12万亿元，笔数和金额同比分别增长15.47％和16.43％，交易金额为湖北省2009年GDP的17.24倍，为社会提供了安全、高效的跨行跨区域支付清算服务。

此外，中国现代化支付系统陆续开通了许多与百姓日常生活密切相关的业务，为社会公众办理网上支付、电话支付、跨行跨地区存取款等业务，提供全天候的支付清算服务。

中国现代化支付系统正以其公益性、安全性、便利性，日益贴近日常生活和经营活动，在国民经济和金融发展中发挥了“央行支付，中流砥柱”的作用。

Ⅱ中国现代化支付系统的作用及功能一、中国现代化支付系统的作用（一）加快资金周转，提高社会资金的使用效益。

社会经济、金融的运行，每天都有大量巨额资金进入支付清算环节，处于流转状态。

支付清算效率的高低，资金流转的快慢，对市场经济的发展将会产生巨大的影响。

中国现代化支付系统是现代经济的血脉。

大额支付系统，采取从发起行到接收行的全过程的自动化处理，实行逐笔发送、实时清算。

通过支付系统处理的每笔支付业务不到60秒即可到账。

（二）支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。

中国现代化支付系统，尤其是其中的小额批量处理系统能够支撑各种贷记、借记支付业务的快速处理，并能为其提供大业务量、低成本的服务，可以满足社会各种经济活动的需要。

础和前提。

随着我国经济交易规模的持续扩大和金融科技的广泛应用，支付清算系统业务量及参与机构量持续增长，各系统间的互联互通程度加深，支付清算系统运行风险的突发性、传染性、破坏性有所增强，需进一步优化和完善支付清算系统业务连续性保障机制。

一、我国支付清算系统业务连续性管理总体情况（一）建立了较为完备的支付清算系统业务连续性法规制度框架从法规和行业标准看，《网络安全法》、《信息安全技术网络安全等级保护基本要求》（GB/T22239-2019）对包括支付清算系统在内的信息系统安全管理提出了明确要求和标准。

从行业监管看，支付清算系统作为国家重要的金融基础设施，其安全连续运行对于畅通货币政策传导、加速社会资金周转、维护金融稳定具有重大意义。

支付清算系统业务连续性是指在发生事故或灾难时，保障其关键业务和服务不中断，并在短时间内排除故障恢复正常的能力，是支付清算系统功能有效发挥的基文 孙华荣 中国人民银行济南分行支付清算系统业务连续性管理国际比较研究摘　要 本文对我国支付清算系统连续性管理现状进行了归纳，结合国际清算银行及国外央行支付清算系统业务连续性有关实践情况，针对我国支付清算系统业务连续性面临的挑战，提出优化管理等策略建议。

关键词 支付清算系统 业务连续性 国际比较2021年第2期·总第32725人民银行履行确保支付清算系统安全平稳运行的法定职责，从业务管理和参与者管理维度，建立支付系统运行管理、参与者监督管理、应急管理等机制，并制定《支付清算系统危机处置预案》、《支付系统运行管理办法》、《支付系统参与者监督管理办法》等制度规定；银行业监管部门制定了《商业银行业务连续性监管指引》、《商业银行数据中心监管指引》等一系列监管规则，指导银行机构建立健全信息系统业务连续性管理体系，构建应急响应、恢复机制和管理能力框架。

（二）构建了多层次业务连续性技术保障机制一是支付清算系统运营机构夯实业务连续性技术基础。

中国现代化支付系统概述作者：谭卡吉来源：《金融经济·学术版》2008年第07期一、引言上世纪八十年代后，由于金融电子化应用的迅速发展，世界经济发达国家的中央银行十分重视应用先进的信息技术和支付清算理论方法进行现代化支付系统的研究与建设，并将其作为行使央行金融服务、监管职能，提高支付系统清算效率，防范金融风险，加强金融监管的最重要的基础设施和环境之一，美国、欧洲主要国家、日本等纷纷建立起了自己的现代化支付系统。

作为中国支付体系的组织者、支付服务的管理者和社会资金的最终清算者，人民银行为建成适合我国国情的现代化支付体系做了大量卓有成效的工作。

20世纪90年代，人民银行自主设计、自主开发了以卫星通讯技术为主要传输手段的电子联行系统，实现了支付结算由手工和邮路传递向电子化传输的质的变化，为加速社会资金周转，解决银行间的跨行通汇及资金清算发挥了重要作用。

随着中国经济的迅速发展，电子联行系统已难以满足社会需要，人民银行借鉴国际先进经验，结合中国的国情，着手设计现代化支付系统的体系结构，2000年10月，人民银行党委决定调整定位、借鉴吸收、完善需求、以我为主，加快中国现代化支付系统建设，逐步取代电子联行系统，人民银行果断决定，采取“借鉴吸收，自主开发，先大后小，边建边用”的方针，加快了现代化支付系统的建设。

我国支付结算体系建设的总体目标是：建立符合国际惯例、具有前瞻性的支付结算法规体系；形成以人民银行和银行业金融机构为主体，支付清算组织等为补充的支付服务组织体系；完善以支票、汇票、本票和银行卡为主体，电子支付工具为发展方向的支付工具体系；建立以中国现代化支付系统为核心，各商业银行行内系统为基础，票据交换系统、卡基支付系统等并存的支付清算体系；建立健全有利于支付工具创新和支付风险防范的支付结算管理体制。

二、现代化支付系统概述中国现代化支付系统在物理上分为三层架构：国家处理中心(简称NPC)、城市处理中心(简称CCPC)和商业银行前置系统(简称MBFE)。

人民币国际化与国际支付体系随着中国经济的崛起和全球化进程的推进，人民币国际化逐渐成为一个备受关注的话题。

作为全球第二大经济体，中国的经济影响力不断扩大，人民币作为中国的货币正在逐步走向国际舞台。

而与人民币国际化相伴的是国际支付体系的变革。

一、人民币国际化的动力人民币国际化的动力主要来自于中国经济的崛起和贸易规模的扩大。

过去几十年，中国以强劲的增长速度成为全球最大贸易国之一，贸易伙伴也渐渐从传统的发达经济体向新兴市场国家倾斜。

这使得人民币在国际贸易中的使用频率和规模呈现出持续增长的态势，进一步推动了人民币国际化的进程。

二、国际支付体系的变革人民币国际化对国际支付体系产生了深远影响。

传统上，国际支付体系主要以美元为主导，但由于美国经济境况的波动和全球贸易结构的变化，人们开始呼吁寻找多元化的国际支付货币。

在这种情况下，人民币崛起为一种可行的选择，作为全球最大的存量货币之一，人民币在国际支付中的地位不断提升。

国际支付体系的变革体现在多个方面。

首先，人民币国际化加速了人民币的跨境使用。

过去，中国政府通过一系列政策和措施鼓励外国企业在跨境贸易中使用人民币结算，这对推动人民币国际化起到了关键作用。

其次，随着人民币在国际贸易结算中的使用增加，与之相关的服务也日益完善，包括跨境支付、结算和清算等。

此外，人民币国际化还促进了中国与其他国家之间金融合作的深入发展，进一步加强了国际支付体系的多元化。

三、挑战与机遇人民币国际化在进程中也面临一些挑战。

首先，在国际金融体系中，美元仍然占据主导地位，作为全球储备货币和国际贸易主要结算货币，美元的地位难以撼动。

其次，人民币国际化需要具备开发稳定、开放自由、监管完善的金融市场，这对中国金融改革提出了更高的要求。

同时，人民币的国际化还需要中国政府采取一系列措施来推动，如积极参与国际金融合作、加强监管能力建设等。

然而，人民币国际化也带来了巨大的机遇。

首先，人民币国际化将为中国企业提供更多更便利的海外融资渠道，降低企业的融资成本。

国际支付体系的发展和应用分析第一章：引言随着全球化进程不断加剧，国际贸易的发展成为驱动经济全球化的重要因素之一。

国际贸易涉及到汇率的变化、跨境货物的流动以及多重货币之间的转换问题，需要一个稳定高效的国际支付体系作为支撑。

本文就国际支付体系的发展和应用进行分析，旨在探究其对国际贸易的影响，为进一步发展国际支付体系提供参考。

第二章：国际支付体系的概述国际支付体系是一个支撑国际贸易的金融基础设施，它包括各类金融机构、支付网络、支付规则和政策等。

在国际支付体系中，主要的支付方式有现金、信用证、银行汇票、电汇、电子支付等。

在国际贸易中，信用证和银行汇票是最为常用的支付方式。

信用证是指买方的银行在出口商开立的信用证上保证支付一定金额的款项，同时该款项对应的货物或服务必须符合信用证的条款要求。

银行汇票是指买方的银行开出的汇票，保证在规定时间内向卖方付款。

电汇和电子支付是近年来兴起的支付方式，它们的优势在于支付的速度快、手续简单、支付成本低。

电汇指的是通过银行在国际间转账的方式，而电子支付则是指通过互联网或者移动设备进行的支付方式。

第三章：国际支付体系的发展历程国际支付体系的发展历程可以分为三个阶段：自由银行时期、国际货币基金组织时期和现代国际支付系统的建立时期。

自由银行时期是19世纪初至20世纪初，当时的支付体系基本上是由各银行自由地发行纸币和信用票据所构成的。

由于信用票据的通行范围有限、汇率不稳定等原因，国际贸易支付的效率很低。

国际货币基金组织时期始于1944年，旨在为国际货币制度的稳定和国际贸易的顺畅提供支持。

国际货币基金组织通过成员国间汇率的协调、外汇储备的管理等手段，为国际贸易支付提供支持。

现代国际支付系统的建立时期始于20世纪70年代，其主要特点是广泛应用电脑技术和电子支付手段、全球范围内的支付网络和支付规则。

目前，国际支付体系已经高度发展，形成了以SWIFT为代表的国际支付平台，同时各个国家和地区也在建立自己的支付体系，如中国的人民币跨境支付系统。

我国现代化支付系统的定义、功能与结构一、定义现代化支付系统是指能够快速、安全、方便地完成各种支付活动的综合性金融系统。

这个系统涵盖了多种支付方式，包括现金支付、唯一识别号支付、移动支付、互联网支付等，能够满足个人和企业在日常生活和商业活动中的各种支付需求。

二、功能1. 便捷的支付方式现代化支付系统具有多种支付方式，包括网银、手机银行、支付宝、信信支付等，用户可以根据自己的需求选择最适合的支付方式。

2. 安全的支付环境现代化支付系统采用先进的加密技术和安全防护措施，保障用户的支付信息不被泄露和盗用。

3. 便捷的支付渠道现代支付系统通过建立支付网络，连接商家、银行、支付机构和用户，实现了24小时不间断的支付服务。

4. 支持跨境支付现代支付系统支持境内和境外的跨境支付服务，方便了国际贸易和跨境消费。

5. 提升金融普惠通过现代化支付系统，可以让更多的人参与到金融活动中，提升金融普惠水平。

6. 发展电子商务现代支付系统对电子商务的发展起到了重要的推动作用，成为电子商务的基础设施。

三、结构1. 支付网关支付网关是现代支付系统的核心组成部分，它连接了各种支付机构和商家，是支付指令和资金流动的枢纽。

2. 支付清算系统支付清算系统负责处理各种支付机构的结算，确保资金安全和支付平稳运行。

3. 银行间支付系统银行间支付系统是各大银行之间进行资金结算的重要评台，也是国家宏观调控的重要工具。

4. 第三方支付评台第三方支付评台是连接用户和商家的重要环节，它提供了多种便捷的支付方式和支付工具。

5. 移动支付评台移动支付评台是随着移动互联网的发展而兴起的，它为用户提供了上线支付、扫码支付、NFC支付等多种支付方式。

6. 电子银行系统电子银行系统是传统银行业务的网络化和数字化，包括全球信息站银行、手机银行、通联方式银行等。

结语随着数字化技术的不断进步和金融创新的不断推进，我国现代化支付系统将会不断完善和发展，为金融行业和社会经济发展提供更加高效、便捷、安全的支付服务。

中国现代化支付系统中国现代化支付系统是中国人民银行为适应我国经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种资金汇划业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。

目前，中国现代化支付系统业务覆盖全国所有省、自治区和直辖市，连接中国境内办理结算业务的各银行金融机构、香港和澳门人民币清算行以及中央债券登记结算公司、中国银联、中国外汇交易中心、全国银行同业拆借中心和城市商业银行汇票处理中心，提供实时全额资金清算服务、净额资金清算服务、支付管理信息服务。

中国现代化支付系统的体系结构中国现代化支付系统（CNAPS）采用以国家处理中心（NPC）为核心，以城市处理中心（CCPC）为接入点的两层结构。

各政策性银行、商业银行的分支行可以与当地的支付系统城市处理中心连接，也可以由其总行通过所在地城市处理中心集中接入支付系统，商业银行下属各分支机构通过各商业银行的行内系统连接中国现代化支付系统处理支付业务。

中国现代化支付系统包含的应用系统中国现代化支付系统主要有以下几个应用系统组成：1.大额实时支付系统（HVPS）（简称大额支付系统）2.小额批量支付系统（BEPS）（简称小额支付系统）3.全国支票影像交换系统（CIS）4.境内外币支付系统。

中国现代化支付系统的主要作用·加快资金周转提高社会资金的使用效益。

·支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。

·培育公平竞争环境，促进银行业整体服务水平的提高。

·增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平。

·适应国库单一账户改革，提高财政资金的使用效益。

·支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力。

·防范支付风险，维护金融稳定。

大额支付系统（HVPS）大额支付系统是中国现代化支付系统的主要业务应用系统之一，采取逐笔实时方式处理同城和异地，商业银行跨行之间和行内的各种金额在规定起点以上的大额资金汇划业务，如汇兑、委托收款、托收承付等业务。

国内外电子支付发展模式比较研究一、引言随着现代科技的发展，电子支付已经逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。

从最早的电子钱包到现在的移动支付，电子支付已经经历了多个发展阶段。

随着各大企业的步伐发展，电子支付产业已经走向国际化，不同国家的支付模式也逐渐呈现出不同的特点。

本文将从国内外两个方面对电子支付的发展进行比较研究，探讨电子支付的未来发展方向。

二、国内电子支付发展模式比较1.传统电子支付传统的电子支付是指使用电子技术进行的支付方式，例如电子钱包、网上银行、第三方支付平台等。

在过去的几年中，随着移动支付的崛起，传统的电子支付逐渐步入衰退。

2.移动支付移动支付是指使用移动设备进行支付，包括手机支付、二维码支付、NFC支付等。

移动支付的优点是快速、方便，适合于个人和小型企业使用。

然而，移动支付的安全问题一直是影响其发展的主要因素之一，为了保障用户的安全，各大移动支付企业不断投入研发，提升支付体验和安全性。

3.区块链支付区块链支付是指使用区块链技术进行支付，其安全性和去中心化特点受到了广泛关注。

与传统支付系统相比，区块链支付能够在支付过程中实现无需信任的交易，更加安全高效。

在中国，区块链支付已经进一步普及，有望成为电子支付的主要方向之一。

三、国外电子支付发展模式比较1.美国美国是电子支付的重要市场之一，在美国，信用卡支付是最常见的电子支付方式。

此外，美国还有许多小型企业采用POS机进行支付，虽然POS机支付已经越来越被移动支付所替代，但在美国的某些地区，如餐饮、零售等传统行业仍然广泛采用POS机进行支付。

2.欧洲欧洲电子支付已经经历了多个发展阶段，从最早的信用卡支付到现在的SEPA（欧洲支付系统联合区）支付。

欧洲电子支付市场的特点是本土化、严格监管和慢速发展。

欧洲的电子支付主要集中在欧元区内部，各国支付系统相对孤立，跨境支付存在相对较大的交叉费用和流程复杂性。

3.亚洲亚洲是电子支付的重要市场之一，中国的支付宝、微信支付、京东支付等已成为世界闻名的移动支付产品。