现代化支付清算系统发展状况与体系结构2.

现代化支付清算系统发展状况与体系结构现代化支付清算系统的发展状况和体系结构是一个不断演变和完善的过程。

随着技术的进步和金融市场的变化，支付清算系统不仅需要能够处理日益增长的交易量，还需要具备更高的处理速度、更强的安全性以及更多的功能和服务。

在现代化支付清算系统的发展过程中，主要有以下几个重要的发展趋势和特点：1.高速处理能力：随着支付交易量的持续增长，支付清算系统需要具备足够的处理能力来满足实时和大规模的交易处理要求。

为了实现高速处理，系统需要采用高性能硬件设备和先进的处理技术，如分布式处理、并行计算等。

2.安全性和稳定性：支付清算系统处理的是涉及金融资金的交易，对安全性和稳定性的要求非常高。

系统需要有多层次的安全防护措施，包括身份验证、数据加密、防止网络攻击等，以确保交易过程的安全和可靠。

3.多渠道和多场景支持：随着移动支付、电子商务等新型支付方式的兴起，支付清算系统不仅需要支持传统的银行卡支付、网银支付等方式，还需要能够接入第三方支付平台、移动支付应用等。

同时，系统还要能够适应线上线下结合的多场景支付需求。

4.集约化和标准化：为了提高效率和降低成本，支付清算系统需要实现集约化和标准化。

这意味着不同银行、支付机构之间的支付交易可以通过共享平台进行处理，而不需要每个机构都建立自己的支付清算系统。

同时，采用标准化的接口和协议，可以降低系统的互操作性问题。

中间业务处理子系统是支付清算的核心部分，负责对支付交易进行业务处理和风险管理。

这个子系统包括交易处理、资金清算、风险管理等模块，需要实现高速处理、实时计算和实时监控等功能。

后台清算结算子系统是支付系统的结算中心，负责对支付交易进行清算和结算处理。

这个子系统需要与各个银行和支付机构进行联网通信，实现资金的划拨和结算，同时还需要生成相应的结算报表和对账文件等。

总之，现代化支付清算系统在发展过程中不断提高处理能力、安全性和功能性，并采用集约化和标准化的体系结构来实现支付交易的快速、安全和可靠处理。

支付清算体系建设调研报告一、支付清算体系建设状况我国支付清算体系建设已经初具规模，形成了一个以中国现代化支付系统〔包括大、小额支付系统、支票影像交换系统及支付管理信息系统两个帮助支持系统〕为核心，商业银行行内资金汇划系统为基础，各地同城实时票据交换系统并存的中国支付清算系统架构。

它是支撑各种支付结算工具的应用和社会资金运动的大动脉，可以促进各种经济活动，便利市场交易，削减使用现金，维护市场次序，规范结算行为，防止支付风险，加快资金周转，提高社会资金使用效率。

二、支付清算体系建设存在的问题一是四大国有商业银行资金汇划体系重复建设，资源不能共享，造成社会资源的铺张，影响商业银行集约化经营方向。

二是现行支付系统缺乏肯定的抗击风险力量，应对突发大事的力量缺乏,虽然现有应急备份系统在保障系统业务连续性方面发挥了主动的作用，但应急备份系统的恢复力量有限，不能满意主备系统随时切换和业务连续性处理的要求，存在支付风险隐患。

三是不能有效地满意金融机构敏捷接入的需求，目前很多商业银行为实现集约化经营和扁平化管理的目标，提出了多种接入支付系统新需求，支付系统尚不能有效地满意银行业金融机构敏捷接入的需求。

四是信息反馈渠道不畅，制约支付系统效能进一步发挥。

人民银行作为支付系统的维护者和管理者没有建立一套完善的信息沟通机制，不能准时把握和了解各金融机构在支付系统的运行和维护以及风险防范等方面消失的问题，不便于人民银行加强金融监管力度和维护支付清算系统的稳定运行。

五是支付清算的应用系统繁多,缺少有效联结,且清算账户繁多,无法准时、全面地了解清算账户和大小额支付往来账务实时传递的信息，不利于多种支付业务和资金清算的顺畅进行。

六是流淌性管理功能缺乏，人民银行无法实时猎取所管辖金融机构的流淌性状况，系统在流淌性监测预警机制方面存在缺乏之处。

七是随着经济形式的进展和业务的改变，系统在实际运行过程中存在着一些风险隐患和薄弱环节，特殊是对一些具有突发性、关联性和不行逆转性的风险掌握，存在缺乏之处。

现代支付清算系统的构成1现代支付清算系统是对在一定的法律法规约束下，由合法的金融机构或金融组织向社会各类经济主体提供支付工具、支付方式并负责组织支付工具的清算交割的组织机制的概括，分支付和清算（外汇与有价证券交易中还有交割）两个层次。

中文常用“结算”一词来对支付和清算这两个环节进行概括和综合。

信息技术在金融体系中的应用就是从支付清算系统的电子化开始的，经过近半个世纪的发展，不仅是发达国家，包括很多发展中国家的支付清算系统也已经高度电子化了。

信息技术在支付清算系统中的应用包括以下几个方面：一是应用柜台终端，实现帐务处理的电子化；二是清算系统的电子化；三是发展电子转帐、电脑家庭银行、企业银行等电子划拨系统；四是研制开发电子支付卡（如磁性卡、IC卡、激光卡等）及其应用软件和硬件设备。

这些应用改变了支付清算的业务处理方式，创造了新的支付工具和支付方式。

一、支付工具（方式）传统支付要么是“钱货两清”，要么是“票货两清”，“钱”和“票”都是有形的支付工具，随着支付清算系统电子化的增强，支付工具朝无形化、电子化发展，很多支付活动通过电信操作完成，如电话转帐，因此，这时用“支付方式”的称谓较之“支付工具”更合适。

为满足不同类型支付需求，金融机构为客户提供了多种不同用途的支付工具（方式），以便客户能够选择成本低、安全度高、使用便利的支付工具和支付方式，有效完成支付活动。

(一) 支付工具（方式）的分类一般可按以下几种标准对这些众多的支付活动和支付工具（方式）进行分类。

1．以主要服务对象和金额大小为标准，分为零售支付和批发支付零售支付一般是指个人与个人、个人与企业或个人与政府机构之间的支付（企业、单位之间的小额支付也属此范围），相对批发支付而言，总的特征是支付笔数多，平均单笔支付价值低。

零售支付既可能是源自双方交易的一次性支付，也可能是源自契约关系的重复支付；既可以是面对面的，也可以是远距离的。

零售支付的多样性导致了零售支付工具的多样性，以满足不同的支付需求。

中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。

它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。

（一）现代化支付系统的体系结构中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。

中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）。

国家处理中心分别与各城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。

政策性银行和商业银行是支付系统的重要参与者。

各政策性银行、商业银行可利用行内系统通过省会（首府）城市的分支行与所在地的支付系统CCPC连接，也可由其总行与所在地的支付系统CCPC连接。

同时，为解决中小金融机构结算和通汇难问题，允许农村信用合作社自建通汇系统，比照商业银行与支付系统的连接方式处理；城市商业银行银行汇票业务的处理，由其按照支付系统的要求自行开发城市商业银行汇票处理中心，依托支付系统办理其银行汇票资金的移存和兑付的资金清算。

为有效支持公开市场操作、债券发行及兑付、债券交易的资金清算，公开市场操作系统、债券发行系统、中央债券簿记系统在物理上通过一个接口与支付系统NPC连接，处理其交易的人民币资金清算。

为保障外汇交易资金的及时清算，外汇交易中心与支付系统上海CCPC连接，处理外汇交易人民币资金清算，并下载全国银行间资金拆借和归还业务数据，供中央银行对同业拆借业务的配对管理。

（二）中国现代化支付系统的作用1、加快资金周转，提高社会资金的使用效益。

社会经济、金融的运行，每天都有大量巨额资金进入支付清算环节，处于流转状态。

我国现代化支付系统的定义、功能与结构一、定义现代化支付系统是指能够快速、安全、方便地完成各种支付活动的综合性金融系统。

这个系统涵盖了多种支付方式，包括现金支付、唯一识别号支付、移动支付、互联网支付等，能够满足个人和企业在日常生活和商业活动中的各种支付需求。

二、功能1. 便捷的支付方式现代化支付系统具有多种支付方式，包括网银、手机银行、支付宝、信信支付等，用户可以根据自己的需求选择最适合的支付方式。

2. 安全的支付环境现代化支付系统采用先进的加密技术和安全防护措施，保障用户的支付信息不被泄露和盗用。

3. 便捷的支付渠道现代支付系统通过建立支付网络，连接商家、银行、支付机构和用户，实现了24小时不间断的支付服务。

4. 支持跨境支付现代支付系统支持境内和境外的跨境支付服务，方便了国际贸易和跨境消费。

5. 提升金融普惠通过现代化支付系统，可以让更多的人参与到金融活动中，提升金融普惠水平。

6. 发展电子商务现代支付系统对电子商务的发展起到了重要的推动作用，成为电子商务的基础设施。

三、结构1. 支付网关支付网关是现代支付系统的核心组成部分，它连接了各种支付机构和商家，是支付指令和资金流动的枢纽。

2. 支付清算系统支付清算系统负责处理各种支付机构的结算，确保资金安全和支付平稳运行。

3. 银行间支付系统银行间支付系统是各大银行之间进行资金结算的重要评台，也是国家宏观调控的重要工具。

4. 第三方支付评台第三方支付评台是连接用户和商家的重要环节，它提供了多种便捷的支付方式和支付工具。

5. 移动支付评台移动支付评台是随着移动互联网的发展而兴起的，它为用户提供了上线支付、扫码支付、NFC支付等多种支付方式。

6. 电子银行系统电子银行系统是传统银行业务的网络化和数字化，包括全球信息站银行、手机银行、通联方式银行等。

结语随着数字化技术的不断进步和金融创新的不断推进，我国现代化支付系统将会不断完善和发展，为金融行业和社会经济发展提供更加高效、便捷、安全的支付服务。

中国现代化支付系统中国现代化支付系统是中国人民银行为适应我国经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种资金汇划业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。

目前，中国现代化支付系统业务覆盖全国所有省、自治区和直辖市，连接中国境内办理结算业务的各银行金融机构、香港和澳门人民币清算行以及中央债券登记结算公司、中国银联、中国外汇交易中心、全国银行同业拆借中心和城市商业银行汇票处理中心，提供实时全额资金清算服务、净额资金清算服务、支付管理信息服务。

中国现代化支付系统的体系结构中国现代化支付系统（CNAPS）采用以国家处理中心（NPC）为核心，以城市处理中心（CCPC）为接入点的两层结构。

各政策性银行、商业银行的分支行可以与当地的支付系统城市处理中心连接，也可以由其总行通过所在地城市处理中心集中接入支付系统，商业银行下属各分支机构通过各商业银行的行内系统连接中国现代化支付系统处理支付业务。

中国现代化支付系统包含的应用系统中国现代化支付系统主要有以下几个应用系统组成：1.大额实时支付系统（HVPS）（简称大额支付系统）2.小额批量支付系统（BEPS）（简称小额支付系统）3.全国支票影像交换系统（CIS）4.境内外币支付系统。

中国现代化支付系统的主要作用·加快资金周转提高社会资金的使用效益。

·支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。

·培育公平竞争环境，促进银行业整体服务水平的提高。

·增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平。

·适应国库单一账户改革，提高财政资金的使用效益。

·支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力。

·防范支付风险，维护金融稳定。

大额支付系统（HVPS）大额支付系统是中国现代化支付系统的主要业务应用系统之一，采取逐笔实时方式处理同城和异地，商业银行跨行之间和行内的各种金额在规定起点以上的大额资金汇划业务，如汇兑、委托收款、托收承付等业务。

银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计支付清算系统是经济金融活动的基础性支撑。

支付、清算体系建设是金融理论与实践的重点课题。

本文主要描述了支付系统建设的发展历程及构成，分析了银行内部清算体系设计，有利于快速建立起金融服务体系思路。

希望略尽绵薄之力，让刚入行的银行IT人少一些困惑，多一些兴趣，早一些进入高速成长期。

也希望更多的有经验的老师多提意见，不吝赐教，共同完善本公众号中，关于“银行核心系统”的系列文章，为这个市场做一点小事情。

同时也让对银行核心感兴趣的企业，多一些对业务和技术上的了解。

总有人要做的，那就由愚笨的笔者来抛砖引玉吧！笔者小小的念想就是以后希望这个系列可以做到，新人进入办公室第一件事是配置完环境，第二件事情就是被领导叫到办公室说：你先熟悉熟悉环境，然后把小代的那个系列文章看了吧！本文分三个部分来谈：一、我国支付清算系统的演变过程二、现代支付清算体系的基础架构三、银行与第三方支付的清算设计一、我国支付清算系统的演变过程1.1 山西票号（现代银行的雏形）中国在经历了清王朝康乾盛世之后，商品经济获得了较大的发展，货物流通种量增加，远足贸易业务扩大。

加强了各地间商品交易往来联系，同时，市场规模对交易资金在异地和同城之间划拨清算提出更高要求。

****由于过去贩运货物都是运送现银，所以解决资金融通、异地汇兑的问题迫在眉睫。

在这样的历史背景下，一间叫“日升昌”的票号应运而生。

它由山西商人雷履泰于公元1823年所创立。

在此后的一百多年里，因其他山西商人仿效日升昌的模式，先后开设了三十多家类似的票号。

所以，当时的人们和后来的学者，将它们统称为山西票号。

票号以经营汇兑业务为主，采取总、分号“连锁经营”的模式，总号之外需要在各地广开分号。

因此，分号机构遍布当时全国主要商业城市，异地可以存取款。

当客户到票号办理完汇款业务之后，会得到票号开出的汇票，客户可以凭汇票到票号的另一个分号兑出银子。

分号给客户兑换之后，会先记内部账。