中国人民银行现代化支付系统

中国现代化支付系统（CNAPS）简要介绍目录一、项目背景 (4)二、实施计划 (5)三、CNAPS体系结构 (6)四、功能划分 (8)五、结构划分 (8)六、CNAPS商业银行接入方式 (9)（1）CNAPS商业银行接入方式 (10)（2）主机直联方式 (10)一、项目背景中国现代化支付系统CNAPS（China National Advanced Payment System）是中国人民银行总行推出的集金融支付服务、支付资金清算服务、金融经营管理和货币职能于一体的现代化支付清算系统，它将商业银行为客户提供金融服务的下层支付服务系统与中央银行为商业银行提供支付资金清算服务的上层服务系统通过中国国家金融网络有机地结合在一起。

它是适合我国国情的、综合的、安全的金融服务系统，是我国全面实现金融电子化的奠基石。

随着全球经济一体化和中国加入WTO，面对外资金融企业的强大挑战，国内金融行业迫切需要对原有服务体系进行改造。

为了提高我国银行业的整体竞争能力，促进社会主义市场经济的健康发展，中国人民银行总行决定在支付系统试点工程（一期工程）的基础上建设中国现代化支付系统二期工程。

中国人民银行建设的中国现代化支付系统涉及人民银行清算总中心和各家商业银行、政策银行、股份制银行、外资银行及其他金融机构，是目前国内唯一能够实现跨行资金支付清算及结算问题的系统。

作为国内唯一能够实现跨行资金结算的清算系统，中国现代化支付系统（CNAPS）主要包括大额实时支付系统和小额批量支付系统，以多种方式为商业银行之间和商业银行与人民银行之间的支付业务提供快速、高效、安全的支付结算服务。

同时通过与债券系统、外汇系统、银行间同业拆借系统、银行卡系统等多个清算系统的对接，中国现代化支付系统还可为其它行业提供资金清算服务。

此外，中国现代化支付系统（CNAPS）提供了完善的监管功能，将协助中国人民银行对金融市场的资金流动情况进行全面监控，有利于货币政策的实施，防范金融风险，保证国民经济平稳运行。

中国现代化支付系统1、什么是中国现代化支付系统？中国现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的同城、异地各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。

它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。

中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。

2、为什么要建设中国现代化支付系统？建设运行好中国现代化支付系统是我国中央银行一项重要的基本职能。

它对我国经济、金融的发展和稳定发挥了重要的作用，产生深远的影响。

主要有：加快资金周转，提高社会资金的使用效益；支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要；培育公共竞争环境，促进银行业整体服务水平的提高；增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平；适应国库单一账户改革，提高财政资金的使用效益；支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力；支持货币市场资金清算，促进货币市场发展；防范支付风险，维护金融稳定。

3、中国现代化支付系统服务标识是什么样的？中国现代化支付系统服务标识，以造型为红色“央行布币”变形图案与两条倾斜金色弧形的有机结合，象征着中国现代化支付系统作为中央银行金融服务的重要组成部分，依托现代信息技术提供支付清算服务，传达出安全、稳定、高效的服务理念。

4、中国现代化支付系统有哪些应用系统？中国现代化支付系统（CNAPS）由两个业务应用系统和两个辅助支持系统组成。

两个业务应用系统是大额实时支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS），国外的支付系统大多拥有这两个应用系统；两个辅助支持系统是清算账户管理系统(SAPS)和支付管理信息系统（PMIS）。

中国现代化支付系统具备了高效的资金清算功能、全面的流动性管理功能、健全的风险防范功能、灵活的系统管理功能和良好的分析统计功能。

中国现代化支付系统中国现代化支付系统是中国人民银行为适应我国经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种资金汇划业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。

目前，中国现代化支付系统业务覆盖全国所有省、自治区和直辖市，连接中国境内办理结算业务的各银行金融机构、香港和澳门人民币清算行以及中央债券登记结算公司、中国银联、中国外汇交易中心、全国银行同业拆借中心和城市商业银行汇票处理中心，提供实时全额资金清算服务、净额资金清算服务、支付管理信息服务。

中国现代化支付系统的体系结构中国现代化支付系统（CNAPS）采用以国家处理中心（NPC）为核心，以城市处理中心（CCPC）为接入点的两层结构。

各政策性银行、商业银行的分支行可以与当地的支付系统城市处理中心连接，也可以由其总行通过所在地城市处理中心集中接入支付系统，商业银行下属各分支机构通过各商业银行的行内系统连接中国现代化支付系统处理支付业务。

中国现代化支付系统包含的应用系统中国现代化支付系统主要有以下几个应用系统组成：1.大额实时支付系统（HVPS）（简称大额支付系统）2.小额批量支付系统（BEPS）（简称小额支付系统）3.全国支票影像交换系统（CIS）4.境内外币支付系统。

中国现代化支付系统的主要作用·加快资金周转提高社会资金的使用效益。

·支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。

·培育公平竞争环境，促进银行业整体服务水平的提高。

·增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平。

·适应国库单一账户改革，提高财政资金的使用效益。

·支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力。

·防范支付风险，维护金融稳定。

大额支付系统（HVPS）大额支付系统是中国现代化支付系统的主要业务应用系统之一，采取逐笔实时方式处理同城和异地，商业银行跨行之间和行内的各种金额在规定起点以上的大额资金汇划业务，如汇兑、委托收款、托收承付等业务。

中国现代化支付系统的案例讨论摘要：1.引言2.中国现代化支付系统的发展历程3.中国现代化支付系统的主要组成部分4.中国现代化支付系统的主要功能5.案例分析：支付宝和微信支付6.面临的挑战与未来发展7.结论正文：1.引言中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行（PBOC）为适应我国市场经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的，高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。

本文将结合相关案例，对CNAPS 的发展历程、主要组成部分、功能及面临的挑战进行讨论。

2.中国现代化支付系统的发展历程中国现代化支付系统的发展历程可以追溯到20 世纪90 年代。

当时，随着我国社会主义市场经济体制的建立和金融业务的快速发展，中国人民银行开始着手研究开发现代化支付系统。

2001 年，中国现代化支付系统正式上线，标志着我国支付系统进入现代化阶段。

自那时以来，CNAPS 已经经历了多次升级和改造，不断提高其业务处理能力和安全性。

3.中国现代化支付系统的主要组成部分中国现代化支付系统主要由以下几个部分组成：大额支付系统（HVPS）、小额支付系统（BEPS）、网上支付跨行清算系统（IBPS）、电子商业汇票系统（ECDS）以及跨行账户管理系统（TIPS）。

这些系统共同构成了中国现代化支付系统，满足了各类支付业务的需求。

4.中国现代化支付系统的主要功能CNAPS 主要具有以下功能：（1）实时处理各类支付业务，包括大额和小额支付业务，实现跨行、跨地区、跨时间的资金清算。

（2）支持多种支付工具，如银行卡、电子钱包、网上银行等，满足社会公众多样化的支付需求。

（3）通过与各类金融机构、第三方支付服务提供商的合作，实现各类金融市场的互联互通，推动金融市场的整合与发展。

5.案例分析：支付宝和微信支付支付宝和微信支付是我国第三方支付领域的两大巨头，它们的快速发展得益于中国现代化支付系统的支持。

中国现代化支付系统CNAPS中国现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代化计算机技术和通讯网络开发建设的，能够有效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。

由大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币清算系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统组成。

1. 大额支付系统处理什么支付业务？大额支付系统是现代化支付系统的主要应用系统，处理同城和异地跨行的，金额在规定起点以上的大额贷记支付业务、紧急的小额贷记支付业务和即时转账业务。

支付指令实行逐笔实时发送、全额清算资金。

大额支付系统主要处理下列支付业务。

（1）规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；（2）规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；（3）各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；（4）特许参与者发起的即时转账业务；（5）城市商业银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；（6）中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务；（7）中国人民银行规定的其他支付清算业务。

2. 小额支付系统处理什么支付业务？小额支付系统主要处理跨行同城、异地借记支付业务以及在规定金额以下的贷记支付业务。

小额支付系统定时批量发送支付指令，轧差净额方式清算资金，支撑各种支付工具的应用。

小额支付系统可以处理以下基本业务：（1）普通贷记业务:指付款人通过其开户银行办理的贷记收款人账户的支付业务。

主要包括规定金额以下的汇兑、委托收款(划回）、托收承付（划回）、网上银行支付以及财税库汇划款项等主动汇款业务；（2）普通借记业务：指收款人通过其开户银行办理的借记付款人账户的支付业务，是收款人开户银行向付款人开户银行主动发起的收款业务。

如：支票、本票、汇票委托收款业务等；（3）定期贷记业务：指付款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的收款人开户银行发起的批量付款业务。

中国现代化支付系统知识【中国现代化支付系统（CNAPS）】--支付清算“大动脉”中国现代化支付系统是中国人民银行按我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的同城、异地各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。

它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。

目前，已形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。

现代化支付系统主要由大额支付系统（HVPS）、小额支付系统（BEPS））、支票影像交换系统、电子商业汇票系统和网上支付跨行清算系统组成。

【大额支付系统】--支付清算高速公路为各银行和货币市场搭建公共支付清算平台，提供安全、高效、快速的支付清算服务。

用于处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的规定起点（5万元）以上的大额贷记及紧急的小额贷记支付业务、人民银行系统的各种贷记支付业务及债券交易的即时转帐业务，支付指令逐笔实时发送，全额清算资金，跨行资金清算零在途。

大额支付系统与各银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统以及香港、澳门人民币清算行等相连接，每笔业务实时到账，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”。

企业、个人的开户银行可以通过大额支付系统办理同城和异地跨行资金汇划业务，可以说急客户之所急，遂客户之所愿。

【小额支付系统】--无时限低成本小额支付系统更贴近百姓日常生活，具有公益性和便利性，它提供的定期借贷记（代收代付）业务、支票全国通用业务与社会公众息息相关。

主要处理同城和异地的借记支付业务以及每笔金额在规定起点（5万）以下的小额贷记支付业务，业务种类多，它为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付工具的使用。

中国现代化支付系统简介中国现代化支付系统CNAPS（China National Advanced Payment System）是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统，是中央银行履行支付清算职能，改进金融服务的重要核心系统。

目前，中国现代化支付系统主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统和网上支付跨行清算系统等，其中大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和电子商业汇票系统与各企事业单位及百姓的工作生活密切相关。

●大额支付系统HVPS ( High Value Payment System)大额实时支付系统于2002年10月8日投产试运行，2005年6月24日完成全国推广。

该系统主要处理同城和异地的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。

大额支付系统采取逐笔实时发送方式处理支付业务，全额清算资金，主要为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。

大额支付系统是广大企业和百姓日常跨行汇款的最好途径，它款额实时清算资金，只要到任意一家可以办理汇款业务的银行网点，都可以向银行工作人员提出通过大额支付系统进行资金汇划。

原则上大额支付系统处理5万元以上的汇款业务，当然5万元以下也可以通过大额支付系统汇划，但是只受理紧急款项，手续费要高一点。

●小额支付系统BEPS （Bulk Electronic Payment System）小额批量支付系统于2005年11月28日投产试运行，2006年6月26日完成全国推广。

该系统主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在规定金额起点以下的小额贷记支付业务。

小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金，主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。

Forum学术论坛2302012年11月 浅析我国现代化支付系统存在的问题及其对策包商银行北京分行 雷霖摘 要：现代支付系统作为我国金融基础设施的核心系统，自从成功上线运行以来，对社会经济活动起了相当重要的作用，但其在运行过程中也暴露出很多问题。

本文分别从大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统三方面阐释其中的缺陷和不足，并分别提出相应的对策建议。

关键词：现代化支付系统 支付系统 清窗 支票影像系统中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)11(b)-230-02现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统，它是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”。

它主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统等，这些系统的相继成功上线运行，为我国金融现代化的发展发挥了重要作用。

但其在运行过程和业务实践中也暴露出一些缺陷和不足，需要予以改进完善。

1 当前我国现代化支付系统存在的主要问题作为我国现代化支付系统的主要因素，大额支付系统的“清窗”问题及小额支付系统定期借记业务和支票影像交换系统发展缓慢问题严重阻碍了我国现代化支付系统的发展，下文将对上述三点分别阐述。

1.1 大额支付系统的“清窗”问题所谓“清窗”就是指“清算窗口”，是指大额支付系统在日终处理前为清算账户余额不足的直接参与者预留一段时间筹措资金的业务状态，有利于金融机构筹措资金，提高当日支付效率，防止隔夜透支和倒逼中央银行提供日终信贷。

但从现代化支付系统运行上线至今的运行情况来看，“清窗”开启频繁，使全国所有支付系统直接参与者都无法正常日结而处于等待状态。

直至清算窗口关闭后才能进行正常的日终处理，被动地使系统运营时间延长，使运营成本增加，使支付清算效率降低；同时还会造成在国家处理中心开立的清算账户无法及时处理支付结算业务，造成支付往账业务排队的紧急情况，危及支付系统安全及影响央行业务处理质量。

中国人民银行支付系统知识简介中国现代化支付系统是由中国人民银行开发建设，处理各银行同城、异地支付业务的资金清算应用系统。

它包括大额支付系统、小额支付系统两个业务应用系统。

一、大额支付系统：资金汇划快车道大额支付系统以实时、全额的方式处理每笔金额在规定起点以上的货记支付和紧急的、金额在规定起点以下的货记支付业务。

它处理的业务主要包括：汇兑、委托收款（划回）、退汇、托收承付（划回）等。

大额支付系统业务截止时间为17时，客户最迟应当在营业日当日下午16：30前向银行提交划款凭证，或者通过网上银行提交划款指令。

大额支付系统主要优点：支付速度快：付款清算行发起的同城或异地支付业务最长60秒内即可到达接收清算行。

金额无上限：汇款金额无上限但不能低于2万元，如果低于2万元，应选择加急。

二、小额支付系统：满足社会多样需求小额支付系统主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务。

小额支付系统普通贷记业务金额上限为2万元（含2万元），普通借记、定期借记没有金额上限。

小额支付系统有何功能？与百姓生活密切相关。

系统为社会提供低成本的支付清算服务，处理的业务金额小、业务笔数多，特别是与老百姓关系密切相关的业务，如为企事业单位代发工资、公用事业收费、税款缴纳、跨行通存通兑等。

支撑多种支付工具的应用。

除能够处理支票、本票等借记支付工具和小额贷记支付工具外，还支持跨行通存通兑、水电煤气等公用事业费收取，支持工资、津贴、养老金发放等业务处理；系统实行7×24小时不间断运行，任何时候都可以通过小额支付系统处理业务。

三、支付系统定期借记业务：足不出户收缴费定期借记业务是指收款行根据当事各方事先签订的协议，定期向指定付款行发起的批量收款业务。

定期借记业务收费范围有哪些？凡收、付款人约定的需要定期支付的各类款项均可以使用小额支付系统定期借记业务办理。

例如：电话费、网络使用费、物业管理费、水费、电费、燃汽费、医疗（失业、养老、工伤）保险、住房公积金、个人按揭贷款、信用卡还款等。