代客户办理业务引发的风险事件

代办业务引发违规风险事件的案例一、案例经过网点未对外开始营业时，一柜员将客户委托其现金代缴电费存折（内夹有若干现金），从柜员抽屉中取出，将客户提供的现金随手放入柜员口袋。

通过大堂保安在自助终端上以无卡转账方式，将客户委托代缴金额从柜员个人账户转入客户存折帐户，大堂保安转帐后，柜员自办刷卡、打印转账信息业务。

二、案例分析这起看似简单的代客户代办业务，其实质涉嫌违规操作风险：（一）涉嫌代客户保管存折和现金风险。

柜员从抽屉中取出客户存折和现金，说明不是当天客户前来网点委托，而是存折早已放在柜员处，涉嫌违反禁止性规定“严禁违规代客户保管身份证件、现金、存单（折）、卡、有价单证、印章、证书、贵金属等重要资料和贵重物品”之规定，违规代客办理业务。

（二）涉嫌“用本人卡代客过渡缴费”的自办业务行为风险。

柜员代办客户缴费没有按正常流程办理，而是将客户缴费现金放入自己的口袋，归为自己，再通过自助终端上以无卡转帐方式给客户。

从收支情况看，柜员将客户代办缴费金额分文不少转入客户帐户。

其性质涉嫌“用本人卡代客过渡缴费”的违规自办业务行为。

（三）涉嫌违规查询客户信息风险。

柜员工作期间在没有客户的情况下私自将自带的客户存折通过刷卡、存折打印、查看信息。

该操作行为涉嫌“严禁违规查询、下载、复印、保存、变更、删除我行系统信息和客户信息”的规定。

三、案例启示这起违规案例虽属个案，但充分暴露了银行个别员工内控意识谈薄，自我保护意识不强，合规管理的重要性认识不足，风险防控的必要性理解不深，制度学习不够到位。

通过这个案例：一是要告戒员工，牢固树立内控优先的经营理念，增强风险意识和自我保护意识。

合规操作，切实防范操作风险。

二是从严禁执行银行的有关规定，以员工行为规范教育活动为契机，结合内控文化建设加强员工传导和教育，提高员工思想认识，规范员工行为。

三是要加强监督管理，堵塞违规操作渠道，防范以习惯代替制度、以情面代替纪律、以信任代替管理，提高员工自我保护，自我约束、自我抵制能力。

商业银行柜面业务操作风险案例集萃商业银行的柜面业务是银行的基础业务之一，也是银行的核心服务之一。

然而，随着银行业务的复杂性和多样性增加，柜面业务操作风险也日益凸显。

本文将通过一些具体的案例，分析商业银行柜面业务操作风险的来源、影响及防范措施。

案例一：内部欺诈某城市商业银行的一位柜员李某，利用职务之便，通过伪造客户签名、盗用银行密钥等方式，从客户的账户中盗取大量资金。

这个案例属于内部欺诈，主要原因是内部管理不严格，员工职业道德缺失。

这种风险对银行的影响非常大，可能导致客户流失、声誉受损，甚至可能引发金融危机。

案例二：操作失误某大型商业银行的一位柜员在为客户办理定期存款业务时，由于疏忽大意，将客户的定期存款利率输入错误，导致客户损失惨重。

这个案例属于操作失误，主要原因是操作流程不规范，员工操作不熟练。

这种风险虽然不会对银行造成严重的财务损失，但会影响客户体验和银行声誉。

案例三：外部欺诈某家股份制银行的一位客户通过伪造身份信息，骗取了该银行的贷款。

这个案例属于外部欺诈，主要原因是银行对客户身份信息的审核不严格。

这种风险可能导致银行承担不必要的债务，甚至可能引发法律纠纷。

针对以上三种操作风险，银行应该采取以下措施进行防范：1、加强内部管理。

银行应该建立完善的内部控制体系，包括员工职业道德教育、操作流程规范、绩效考核制度等。

同时，要加强对员工的监督和管理，发现异常行为及时进行处理和惩罚。

2、加强客户身份信息审核。

银行应该加强对客户身份信息的审核和管理，采用多种手段进行身份认证和验证，确保客户的身份信息真实有效。

3、加强员工培训。

银行应该加强对员工的培训和教育，提高员工的业务素质和服务水平。

同时，要加强对员工的监督和管理，发现操作失误及时进行处理和纠正。

4、加强风险预警和管理。

银行应该建立完善的风险预警和管理体系，及时发现和处理潜在的操作风险。

同时，要加强对风险的分析和管理，制定相应的应对措施和预案，确保银行能够及时有效地应对各种风险事件。

附件：典型案例学习材料目录一、对私业务 (1)二、对公业务 (7)三、其他业务 (17)对私业务一、网点员工违规代客购汇事件描述：某支行派驻业务经理执行日常业务检查时发现，一名员工与其直系亲属十多个账户存在资金往来。

经进一步调查发现，该名员工通过自己的账户代客户理财，包括购买黄金、基金、股票、外汇宝等；通过自己的网银账户为多个客户进行网上汇款，以帮助客户降低汇款费；为满足客户换汇需要，更利用自己和亲戚的购汇额度帮客户换汇。

存在问题：一是员工通过自己账户代客户理财，违反双十禁规定，为客户节省汇款手续费，贪图便利通过自己的网银账户为客户办理汇款，容易诱发挪用客户资金的风险，也不利于我行中间业务收益。

二是利用自己或亲属的购汇指标，帮助客户购买外汇，明显违反相关外汇管理规定。

三是柜台人员办理该名员工违规换汇业务，说明柜台人员风险意识不足、合规意识淡薄，罔顾我行规章制度和风险控制措施，不主动揭露违规行为，未能及时阻止风险隐患的演化发展。

改进要求：一是派驻业务经理应切实提高自身依法合规意识，同时发挥内控风险官作用带领队伍，带头执行我行规章制度和风险控制措施，坚决制止各种违规代客理财等行为，依法合规服务客户，在网点形成良好的合规氛围。

二是派驻业务经理应关注网点人员行为和思想动态异常情况，发现网点各类案件或重大风险隐患，须立即口头报告，如涉及保密问题的，须采取保密方式向上级运营部门、监保等部门报告，并视情况不向网点负责人报告。

三是增强员工的监督意识。

加强对员工的教育和宣传工作，让员工了解，监督是相互的，自己同样负有对网点负责人和派驻业务经理进行监督的责任和义务，鼓励员工敢于举报和揭示不良现象、违规事件，及时消除风险隐患。

二、未落实大额划转交易核实制度事件描述：某支行经办柜员在处理个人客户代办取款100万业务时，未查询账户资料及询问客户情况，就在传票写上“已大额核实”字样，交给派驻业务经理进行盖章，然后直接录入资料，提交集中授权中心核准通过。

浅谈农行网点保安代客办理业务的风险隐患与防控措施作者：程长生许华来源：《金融周刊》2016年第08期农业银行大堂保安肩负着银行员工和客户的人身、财产安全的重任，为营业网点业务经营持续、健康、平安发展起到了保驾护航的作用。

同时，大堂保安在日常履职过程中，由于网点普遍人手紧缺，时有代客办理业务的现象发生，其潜在风险不可小觑，必须采取有效管理措施加以防控。

一、存在的风险类型（一）个别保安违规代客保管重要物品。

少数客户办理业务时遗忘在营业大厅的身份证、票据、印章、银行卡、存折、网银K宝、客户回单等重要物品，未能在第一时间交银行员工按规定保管和返还，而擅自保管在引导台区内，极易诱发挪用客户资金和客户身份信息泄密等案件。

（二）代客操作自助设备。

一是代客在自助设备上办理转账、存取款业务，一旦发生错账等纠纷，银行就回避不了法律赔偿的责任；二是代客户办理银行卡激活业务，客户银行卡号、密码等信息泄密概率较大，由此产生被盗刷卡案件，将难以处置；三是代客下载网银证书，操作风险及客户信息泄露风险难以防控。

（三）代客填写业务凭证。

有的保安代客填写凭证，收付款人、账号填错；还有的保安代客填写的业务凭证，客户签字栏也帮助代签。

由此引起的经济纠纷，农行败诉的可能性较大。

（四）代理网点大堂经理接受客户业务咨询。

由于网点保安代客办理业务在法律上构成表见代理，而保安未参加过任何银行系统的业务知识及规章制度培训，当客户进行业务咨询时，往往答复不够准确，甚至存在错误的引导问题，极易引起客户不满现象，甚至诱发操作风险事件。

二、问题的原因分析（一）网点负责人思想不够重视，合规意识不强。

虽然少数网点保安代客办理业务从表面上看是保安的问题，但是网点负责人应负有主要责任。

从以往保安代客办理业务的情况看，绝大多数保安代客办理业务不是由保安自愿承担，而是由网点负责人授意办理。

因为营业网点大堂经理普遍人手不足，所以网点负责人安排保安代客办理业务又是不得已为之。

关于代理⼈代办业务引发的风险事件关于代理⼈代办业务引发的风险事件⼀、案例经过业务运营风险监控系统展现⼀笔风险事件，客户“***”在⽹点代理办理“⼆笔个⼈开户业务。

柜员在办理该笔业务时未填写核实单及未填写代办理由，监测⼈员及时下发查询要求该⽹点核实并整改，⽹点已通知代理⼈在申请书上补填写代办理由，该笔业务最终被确认为风险事件。

⼆、案例分析（⼀）柜员在操作时未认真审核凭证要素，造成代办⼈未填写代办理由及核实单的事实，本案中，⼀旦客户在⽇后对该笔业务提出异议，质疑该笔业务的真实性，将给银⾏带来难以估量的损失。

（⼆）此案例暴露出经办柜员对⽇常规范性操作执⾏不到位，不能严格执⾏对凭证的审核义务，缺乏风险防范意识，客户代办⾮本⼈办理，⼜⽆核实单签名确认，易产⽣经济及声誉风险隐患。

（三）银⾏代理业务填写核实单是客户和银⾏之间形成合同关系后对交易⾏为的事实确认，也是为了避免纠纷发⽣时法院判决合同⽆效的风险，柜员应加强对代理业务环节的审核，避免因⽆代理单⽽形成操作风险、法律风险。

三、案例启⽰（⼀）由于⼀线柜员所从事的是银⾏中最基本也是最关键的业务，所以柜员应加强《业务操作指南》的学习，在办理每笔业务时做到按制度、按流程，确保操作有序，如实反映每⼀笔业务的真实性、完整性及准确性。

（⼆）加强柜员合规意识和风险意识。

通过经常性开展案例警⽰教育、内控案防分析等，让经办柜员充分认识到违规操作的危害性，从⽇常操作的每⼀个环节和业务流程的每⼀个细节做起，从⽽有效地减少风险事件的发⽣。

（三）⽹点现场管理⼈员应做好柜员的培训⼯作，加强各项规章制度的学习和业务学习，熟悉操作流程，把握好各类风险事件的关⼝，帮助⼀线柜员认识到⾃⼰⼯作上的疏漏，督促他们改正，从⽽有效地减少风险事件的发⽣。

浅谈银行外聘保安代客办业务之风险及应对策略银行是金融行业中的重要组成部分，拥有众多的客户和大量的资金流动。

为了保障客户的资金安全和维护金融秩序，银行采取了各种措施，其中之一就是雇佣外聘保安代客办业务。

银行外聘保安代客办业务是指银行聘请保安公司的保安人员，负责在银行内协助办理各类金融业务，比如存款、取款、办理贷款等。

外聘保安的存在确实为银行的业务办理提供了便利，然而，也不可避免地带来了一些风险。

首先，银行外聘保安代客办业务可能面临的风险之一是合规风险。

保安人员并非专业的银行从业人员，他们可能对银行的内部制度、操作规范和法律法规等了解有限，因此在办理金融业务时可能存在合规风险。

例如，保安人员可能无法正确判别客户提交的身份证明文件的真伪，导致办理了不法人员的业务。

其次，外聘保安代客办业务还可能带来信息泄露的风险。

保安人员在协助办理业务的过程中，可能接触到客户的敏感信息，比如身份证号码、账户密码等。

如果保安人员泄露了这些信息，将给客户带来巨大的损失，也会对银行的声誉造成严重影响。

此外，外聘保安代客办业务还存在可能的操作风险。

保安人员作为银行的外聘员工，他们在办理业务时可能疏忽大意、操作不当，导致业务出现错误或差错。

比如，存款金额错误、贷款利率计算有误等，这些错误和差错将直接影响到客户的利益和满意度。

面对以上风险，银行应当采取相应的应对策略。

首先，银行需要对外聘保安进行严格的筛选和培训，确保他们具备一定的金融知识和操作技能，能够正确处理客户的业务需求。

同时，银行应当加强对外聘保安的监督和考核，及时发现和解决他们在工作中存在的问题和不足。

其次，信息保护是应对风险的重要环节。

银行应当建立健全的信息保护机制，确保客户的敏感信息得到有效的保密，比如加密存储、限制访问权限等。

另外，银行还可以依靠科技手段来强化对外聘保安代客办业务的风险防控。

比如，通过安装监控摄像头、使用人脸识别等技术手段，严密监控外聘保安的行为，及时发现和纠正异常情况。

大堂外包引导员代客办理业务风险案例
一、案例介绍
某网点大堂经理“徐某”接受大额转款x笔，金额xxxx万。

经核实，客户“文某”到该网点办理xxxxxx行汇款业务，因客户不愿意支付汇款手续费，大堂经理“徐某”为免除客户手续费，遂将客户款项转入本人帐户（汇款免费），代客汇入指定账户。

二、案例分析
（一）操作风险。

违反了“严禁内部员工代客办理业务”的员工行为禁止规定。

员工出借本人账户为客户代办汇款业务，明知不可为而为之，反映出员工对规章制度学习不到位、还存在盲区。

（二）道德风险。

员工违规操作留下较大风险敞口，若管理不严，易引发内部人员盗窃、挪用客户资金的风险隐患。

（三）大堂经理变相免除客户手续费，造成中间业务收入流失，且对客户服务收费标准不统一，极易触发客户对我行服务的投诉，影响客户对我行的信任度。

违规代客户办理业务留下风险隐患[案例介绍]银行监督与对账中心在履行日常监督工作时，发现网点一笔大额的个人结算业务收、付款人均为该网点客户经理李**个人账户，存在异常。

银行立即组织对李**个人账户及其资金往来密切账户及关联人等情况进行了核查。

经查，发现李**与多名客户之间存在频繁的资金往来，在业务操作中有严重违规操作行为。

[案例分析]本案反映出该行管理中存在如下几个问题：一、客户经理自我约束不力。

该客户经理无视银行规章制度，将自己的个人银行账户为客户理财、经商使用，严重违反了银行的相关规章制度，反映出员工对规章制度学习不到位、合规观念意识淡薄，最终使自己的职业生涯遭受重大挫折。

二、未摆正内控与经营的位置。

从对这起违规操作行为核查的情况来看，反映该网点负责人在经营管理上存在着一手硬一手软的问题，重业务发展，轻内控管理，重员工业绩考核，轻员工行为考评，重业务营销培训，轻员工思想教育、规章制度教育。

三、员工行为疏于管理。

李**严重违规操作行为得以长期存在，未能及时发现和查处，账户资金流明显与其收入不相符等行为，网点营业经理、柜面员工或多或少有所知晓，但半年的员工行为评价和季度的动态分析对此网点都没有反映、致使客户经理严重违规操作行为得以长期存在，未能及时发现和查处。

[案例启示]一、要加强各级人员，特别是营销人员的内控案防教育，结合近年来开展的各类内控文化活动，传导合规理念，提高思想认识，规范员工行为，抑制各类违规事件的发生，切实把内控管理落实到实处。

二、多措并举，有效遏制违规行为的发生。

要加强对客户经理的选拔任用、教育培训、监督制约、业绩考核、奖惩处罚等方面的管理，不断提高客户经理的职业道德水平和业务水平。

切实防范以习惯代替制度、以情面代替纪律、以信任代替管理，提升员工自我保护、自我约束、自我抵制能力。

三、加强员工行为日常动态管理。

管理人员要多渠道了解本部门员工思想状况和行为动态，重点关注员工的“工作圈、生活圈、社交圈、消费圈”，对异常行为的，要作为重点监控对象，要加强排查和监测，及时发现并消除风险苗头。

经纪人风险案例汇编一、经纪人展业的风险环节：1、经纪人采取贬低竞争对手、进入竞争对手营业场所劝导客户等不正当手段招揽客户，争夺市场份额。

未按照公平合理的标准和办法确定收取客户佣金，与客户进行佣金分成或其他与交易量挂钩的收益分成等不正当竞争。

2、经纪人从事业务范围之外的证券营销活动；经纪人超出营销区域从事证券营销活动。

同时禁止公司内部招揽客户，尤其是以降低佣金的手段招揽系统内客户。

3、经纪人发生代客开户、代客操作、办理账户开立、注销、转移，证券认购、交易或者资金存取、划转、查询等法律法规不允许的相关行为。

4、经纪人接受客户全权委托涉及客户办理账户开立、注销、转移，证券认购、交易或者资金存取、划转、查询等法律法规不允许的相关行为。

5、经纪人掌握客户的帐户密码，通过私自转账或取款的方式挪用（窃取）客户保证金。

6、经纪人客户有融资需求而经纪人为其向经纪人所开发的其他客户融资提供中介或担保，或为融资提供其他便利。

7、经纪人在对外展业时故意隐瞒其经纪人身份，以公司员工身份进行经纪人相关活动。

8、经纪人违反法律法规规定，与客户私下约定分享投资收益或赔偿客户投资损失。

9、经纪人通过互联网或新闻媒体进行信息传播以达到招揽客户或为客户服务等目的。

10、向客户提供投资建议或传播虚假信息，导致客户遭受损失；经纪人诱使客户进行交易，导致客户遭受损失。

11、经纪人未遵守法律法规要求及公司制度规定，发生无执业证书即展业的行为。

12、经纪人私设经营网点，为客户提供行情、交易、咨询等服务或者在不合规定的网点展业，如网吧等。

13、其它。

二、公司经纪人业务风险案例(一)经纪人代客操作事件描述：2009年8月5日广东路营业部经纪人张某名下9名客户共同买入股票600323（南海发展）。

经公司风控总部查明：经纪人客户频繁发生同地址委托、买卖同一股票、经纪人电话委托等行为，同时也会存在交易频繁、高买低卖，异常亏损等现象。

发生代客操作的经纪人与客户为亲属、朋友关系；经纪人与客户私下协议全权代理；客户因故不能进行委托进而临时请经纪人为其操作；经纪人掌握客户密码后频繁交易获取佣金提成。

银⾏员⼯违规代客⾏为的刑事风险　违规代客是银⾏员⼯在办理业务过程中代理银⾏和客户双⽅进⾏交易的⾏为。

这种⾏为⾮常容易出现法律风险，除了民事法律风险之外，更为危险的是，可能引发诈骗、⾮法集资、职务侵占、挪⽤等刑事风险。

⼀、违规代客⾏为常见的刑事风险 (⼀)挪⽤资⾦。

员⼯通过代客办理业务，可能逐步掌握⼤量客户资源及某些账户的具体信息(譬如某些客户的⾝体状况、家庭状况、存款时长)，长此以往，可能会产⽣职务侵占或挪⽤资⾦等刑事风险。

(⼆)洗钱。

根据中国⼈民银⾏《⾦融机构反洗钱规定》，商业银⾏应当对办理规定⾦额以上的⼀次性⾦融业务的客户⾝份进⾏识别。

代客办理业务可能会导致办理该笔业务的真实客户⾝份⽆法得到识别，⼤额资⾦交易监控落空，如⽆法证明代客⾏为系基于过失，员⼯或者银⾏可能会被监管机构怀疑参与洗钱。

(三)虚假诉讼。

笔者曾经办理过⼀个案件就是银⾏违规代客，其他⼿续都已齐备，但贷款没有实际发放。

之后，银⾏⼈员有所更换，后来的⼯作⼈员没有仔细核实过贷款是否具体发放就以这些⼿续为证据向法院起诉要求客户还款，反被客户以虚假诉讼进⾏控告，违规代客系客户提起虚假诉讼控告的其中⼀个重要理由。

(四)违法发放贷款。

员⼯有代客⾏为，说明本⾝风险意识并不很强，为了逐利对合规不那么重视，同时也说明银⾏对于员⼯的监管没有到位，合规体系尚未健全，这类银⾏和银⾏员⼯要特别注意为了短期利益⽽违法发放贷款的刑事风险。

(五)掩饰、隐瞒犯罪所得。

在⽐较特殊的情况下，银⾏员⼯为了吸引或者留住重要客户，可能会对部分具有巨额资产的客户开“绿⾊通道”，包括但不限于⽤员⼯⾃⼰的名义为客户开户。

这类⾏为风险更⼤，基于客户资⾦来源的不同，可能涉嫌洗钱(上⽂已有论述)，也可能构成掩饰、隐瞒犯罪所得罪。

⼆、违规代客的原因 (⼀)熟⼈意识。

部分银⾏员⼯的亲有或有从事投资⾏为或者经商活动，认为亲友必然会“互相关照”，不会出现纠纷。

(⼆)轻视合规。

部分员⼯对代客⾏为的风险没有充分认识，对企业合规、⾏业合规缺乏应有的重视。

违规代客户办理业务的案例案例经过：**单位是支行的公司客户，平时与该支行业务关系密切，公司财务人员与支行客户经理关系较好。

一天，该单位申请开立员工代发工资账户，客户经理为方便客户，持该单位员工身份证件代理开户4笔，并代签账户人姓名。

在办理过程中，客户经理考虑到在同一柜台办理多笔代理开户业务可能会触碰银行运营风险监督模型，故通过不同柜员分别办理了业务。

次日，客户经理再次代理该单位3名员工办理了购汇业务，并汇往境外，相关业务凭证均由其代签客户姓名。

经查，上述客户经理代办的多笔业务中相关的客户账户、证件及回单，在业务办理完毕后均交给了**单位财务人员。

案例分析：上述案例中，客户经理以服务客户为由，无视银行规章制度，违规代客户办理开户、购汇等业务，并代客户签名，引发风险事件。

从其在不同柜员处代办业务的行为可看出，客户经理存在试图逃避监控的嫌疑。

客户经理的行为从始至终未能意识到自己作为一名银行员工的特殊身份，他的这种“过度服务”，不但超越了自己的职责范围，同时也逾越了制度的界限，一旦涉及违法行为或者引发客户纠纷，银行和客户经理个人都将处于十分被动的境地。

回顾事件过程，客户经理之所以能完成代客办理业务，绕开制度流程的限制，网点柜面操作人员、营业经理及网点负责人都有不可推卸的责任。

试想，如果操作柜员在客户经理提出违规办理业务的请求时能坚决地说不；或者营业经理在现场审核和管理时能及时发现风险隐患；再或者网点负责人在平时监督管理中将风险防控的弦绷得更紧些，那么这样的违规事件一定能得到有效遏制。

另外，相关责任人风险意识薄弱、制度观念淡薄，简单片面地认为只要不以自己牟利为目的，“帮助”一下同事也是应该的。

这种“以人情代替制度”、缺乏原则、背离规章的做法在一定程度上为客户经理的违规行为提供了可乘之机。

案例启示：客户经理“过度服务”，违规代客办理业务，违反了银行员工行为禁止规定，受到了相应的处罚。

这既是对他本人的一次深刻教训，也再一次为银行广大员工敲响了警钟。

因柜员未按流程办理业务引发风险事件的案例
一、案例经过
网点柜员为客户办理卡帐户密码重置业务时，由代理人代办并签名为客户本人姓名，违反了“账户重置密码业务必须本人办理”的规定，被确认为风险事件。

二、案例分析
个人金融业务明确规定：个人账户重置密码业务必须由本人办理。

在本案例中，该柜员在为客户办理卡帐户密码重置业务时，置此规定于不顾，任其主观臆愿，随意操作，由代理人代客户办理并签名为客户本人，会给银行带来无法估量的业务风险隐患。

三、案例启示
（一）营业网点负责人要通过晨会、班后会，加强对柜员进行个人业务操作流程和相关制度规定的学习和培训，使柜员真正了解和掌握各业务操作中的风险点，引导柜员要高度树立合规经营理念、风险责任意识和自我保护意识。

（二）现场管理要及时了解和掌握临柜人员对个人特殊业务操作的信息动态，将各种违规操作行为和可能发生的风险隐患，起到事前控制的作用，坚决杜绝因柜员违规操作而导致各类风险事件的发生。

（三）柜员要注重掌握和熟知各种业务操作流程的制度和规定，树立高度的工作责任心和合规操作意识，保证每笔业务的真实性、完整性和合规性。

同时，进一步提高自己的业务综合素质，更好地为客户服务。

违规代客户办理业务的案例案例经过：**单位是支行的公司客户，平时与该支行业务关系密切，公司财务人员与支行客户经理关系较好。

一天，该单位申请开立员工代发工资账户，客户经理为方便客户，持该单位员工身份证件代理开户4笔，并代签账户人姓名。

在办理过程中，客户经理考虑到在同一柜台办理多笔代理开户业务可能会触碰银行运营风险监督模型，故通过不同柜员分别办理了业务。

次日，客户经理再次代理该单位3名员工办理了购汇业务，并汇往境外，相关业务凭证均由其代签客户姓名。

经查，上述客户经理代办的多笔业务中相关的客户账户、证件及回单，在业务办理完毕后均交给了**单位财务人员。

案例分析：上述案例中，客户经理以服务客户为由，无视银行规章制度，违规代客户办理开户、购汇等业务，并代客户签名，引发风险事件。

从其在不同柜员处代办业务的行为可看出，客户经理存在试图逃避监控的嫌疑。

客户经理的行为从始至终未能意识到自己作为一名银行员工的特殊身份，他的这种“过度服务”，不但超越了自己的职责范围，同时也逾越了制度的界限，一旦涉及违法行为或者引发客户纠纷，银行和客户经理个人都将处于十分被动的境地。

回顾事件过程，客户经理之所以能完成代客办理业务，绕开制度流程的限制，网点柜面操作人员、营业经理及网点负责人都有不可推卸的责任。

试想，如果操作柜员在客户经理提出违规办理业务的请求时能坚决地说不；或者营业经理在现场审核和管理时能及时发现风险隐患；再或者网点负责人在平时监督管理中将风险防控的弦绷得更紧些，那么这样的违规事件一定能得到有效遏制。

另外，相关责任人风险意识薄弱、制度观念淡薄，简单片面地认为只要不以自己牟利为目的，“帮助”一下同事也是应该的。

这种“以人情代替制度”、缺乏原则、背离规章的做法在一定程度上为客户经理的违规行为提供了可乘之机。

案例启示：客户经理“过度服务”，违规代客办理业务，违反了银行员工行为禁止规定，受到了相应的处罚。

这既是对他本人的一次深刻教训，也再一次为银行广大员工敲响了警钟。

代客户在业务凭证上签字引发风险事件的案例启示
一、案例简介
近日，个人客户赵某到某网点办理转账业务，由于收款人张某和韩某的收款账户均为单一型储蓄账户，不能接受转账汇款，应赵某要求，网点柜员重新为收款人开立了个人结算账户。

日终，柜员在翻打传票时发现上述两笔开户业务均未让客户签字确认，柜员遂在凭证上签署了客户张某和韩某的名字。

按照银行风险事件确认标准，评定为风险事件。

二、案例分析
（一）柜员在办理业务过程中，未按规定程序审查（审验）票据、凭证的真实性、完整性、有效性。

（二）柜员为规避监控或授权，未按流程办理业务，代客户在业务凭证上签名。

（三）有关管理人员未履行管理职责。

三、案例启示
（一）全体员工必须按业务操作流程办理业务，关注业务风险点，提高业务操作的执行能力。

（二）加强事中控制，增强风险防范水平。

柜员在办理业务过程中，要认真细致工作，绷紧风险防范这根弦，提高风险识别能力和分析能力，减少操作失误。

（三）切实开展员工行为规范教育活动。

组织全体员工全面、系统地学习《员工行为规范培训手册》，构建“正面有规范、反面有禁止、违反有处罚”的“三位一体”员工行为规范管理体系。

客户办理业务签名不符触发的风险事件
一、案例情况
近日，一客户持卡到网点办理业务，要求先从卡内支取5万元，然后再以现金的方式把这5万元汇到外地。

当时该客户已经分别填好了取款单和汇款单并签了名，当班柜员就按照客户的要求分别为客户办理了取款和现金汇款业务。

而第二天，这两笔业务触发了风险监控系统。

经调阅影像后确认，客户在取款凭证和汇款凭证上签名笔迹不同，不像是一人所签。

一个签名要正楷一点，而另一个签名要潦草一点。

支行营业室马上联系客户，客户十分肯定地说都是他一人所签，只是当时一个写得正规一点、另一个写得潦草一点而已。

二、案例分析
柜员未认真审核客户签名。

在办理业务时，柜员应认真审核客户签名，确保是客户本人所签，如不是客户本人办理，则需签代理人的姓名加上代字。

本案例中，客户预先填好了单，柜员就直接办理了业务而未审核客户签名。

如当时柜员认真审核了两笔业务的签名就会发现笔迹不同，可以要求客户重新签名，从而避免触发风险事件。

三、案例启示
（一）临柜人员要认真审核客户填单以及签名，一旦发现不符就要求客户重填或补签。

而大额取款、汇款属于高风险业务，必须牢记风险必控的原则，在办理业务时认真审核，将风险防患于未然。

（二）切实提高现场管理人员的履职能力。

现场管理人员对柜员在业务操作过程中产生的凭证要认真复核，发现问题及时予以纠正，力争将风险消灭在萌芽状态，有效避免风险事件的发生。

XX支行关于客户经理代办业务的风险防范措施各网点、各部门：近日省行下发高危事件风险提示ⅩⅩ年（第4期），即“客户经理代分管客户办理业务“的风险隐患，客户经理代分管客户办理业务，属于总行明令禁止的十大违规事件之一，此类事件不但混淆了银行与客户之间的关系，更容易引发挪用、盗用客户资金案件，给银行带来法律和声誉风险，为有效防范此类风险，我行制定了如下的防范措施，请遵照执行：一、要加强客户经理的队伍建设和尽职教育。

提高客户经理的内控意识和业务素质，认真履行岗位职责，严格按操作流程办理各项贷款、理财业务，防范操作风险和道德风险。

二、正确处理业务开拓与制度执行关系。

树立正确经营观念，在业务营销过程中，要严格执行坚决《中国XX银行个人客户经理十个严禁》，按正确的方式提高服务质量赢得客户，杜绝为完成营销任务而代客户办理业务、为客户保管银行卡、活期存折、保险单、相关凭证等的违规行为，切实防范道德风险。

三、各岗位人员必须严格履行职责。

网点负责人和营业经理要切实承担起事中控制把关的职责，并要求操作人员发挥岗位制约作用，对于违反制度规定，尤其是违反总行“禁令”的做法，必须严肃阻止，消除隐患。

四、营业网点负责人要进一步加强对客户经理行为动态的管理。

重点关注客户经理在营销、办理业务过程中是否存在违规操作行为，及时发现问题并进行分析，杜绝案件发生。

五、强化客户经理履职管理，严格执行客户经理“十不准，两必须”要求，十不准：不准代理客户办理各类对公账户的开立、变更和撤销；不准代理客户办理预留印鉴的变更和挂失、保管；不准代理客户保管空白重要凭证、客户网上银行IC卡；不准代理客户补盖票据或凭证上的签章、填制凭证；不准代理客户办理错账更正；不准代理银企对账单派送、对账结果确认；不准代理客户首次购买各类空白重要凭证；不准代理客户办理银行承兑汇票及贴现；不准代理客户办理大额取现；不准持有权限卡。

两必须：客户经理在代理客户传递凭证、文件、数据，必须按规定办理交接手续；代理客户办理定期存款、转账业务、小额提现等业务时必须凭客户委托代办授权书或支行客户经理部出具书面通知办理。

保安代客操作警示通知
保安代客户办理业务是风险问题滋生的温床，极易引发内外勾结、监守自盗等犯罪行为，不仅给银行的声誉造成极大影响，而且还会给银行和客户的资金带来重大损失，是银行营业网点风险和案件防控的重点。

《中国农业银行营业网点保安管理办法》第二十条、农银陕保( 2015)8号《关于进一步加强保安管理工作的通知》第三条均明确指出“严禁为客户代办业务、操作自助机具或保管现金、财物等”，此条款就包括明令禁止大堂保安代客办理业务。

保安代理客户办业务滋生的风险类型主要有:
一、网点保安代客户保管重要物品。

如身份证、印章、包裹等物品，极易诱发挪用客户资金或客户身份信息泄露事件；
二、代理客户操作自助设备存取款，查询账面余额等，一旦发生客户资金被盗刷事件，银行就回避不了法律赔款的风险；
三、代客户填写存取款凭证，名字填错、证件号码填错、账户怀正确，将引起经济或法律纠纷；
四、代理大堂经理接受客户业务咨询，解答不正确、不全面、甚至存在错误引导问题，发生操作风险事件，责任无法划分，将给银行的声誉和资金安全造成极大危害和风险。