小额贷款公司与银行

一、背景随着金融市场的不断发展，小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）在我国金融体系中的地位日益重要。

为了规范小贷公司的经营行为，防范金融风险，保障金融消费者权益，银行对小贷公司实施了一系列管理制度。

二、管理制度内容1. 设立条件（1）小贷公司需经过银行业监督管理部门批准设立，具备合法的营业执照。

（2）小贷公司应具备符合条件的股东，包括注册资本、净资产、资产负债率等指标。

（3）小贷公司应具备完善的组织架构和内部控制制度，确保业务合规、稳健发展。

2. 业务范围（1）小贷公司可在银行业监督管理部门核定的范围内开展贷款业务，包括个人消费贷款、小微企业贷款等。

（2）小贷公司不得从事非法集资、吸收或变相吸收公众存款等业务。

（3）小贷公司不得超出经营范围从事金融业务活动，如发行或代理销售理财、信托计划等资产管理产品。

3. 贷款利率（1）小贷公司贷款利率应在国家规定范围内，遵循市场定价原则。

（2）小贷公司不得从贷款本金中先行扣除利息等费用。

4. 资产质量与风险防范（1）小贷公司应建立健全资产质量、风险防范、信息披露、反洗钱等管理制度和规范。

（2）小贷公司应定期进行风险评估，对高风险业务进行监控和预警。

5. 信息披露（1）小贷公司应按照规定披露公司财务状况、业务状况、风险状况等信息。

（2）小贷公司应定期向银行业监督管理部门报告业务情况，接受监管。

6. 公司治理（1）小贷公司应建立健全法人治理结构，完善内部控制制度。

（2）小贷公司应加强员工培训，提高员工业务水平和职业道德。

7. 消费者权益保护（1）小贷公司应保障金融消费者知情、自主选择等权益。

（2）小贷公司应在债务到期前告知借款人应偿还的金额、时间、方式等。

三、监管措施1. 银行业监督管理部门对小贷公司进行定期和不定期的检查，确保其合规经营。

2. 银行业监督管理部门对小贷公司的违规行为进行处罚，包括罚款、暂停业务等。

3. 银行业监督管理部门对存在重大风险的小贷公司进行接管或重组。

中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知（2011年1月7日银办发[2011]1号）人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行：为防范信贷风险，促进信贷业务的发展，保障企业和个人信用信息的安全和合法使用，根据《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发[2008]137号)和《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)等有关规定，现对小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作提出如下要求，请遵照执行。

一、小额贷款公司接入征信系统的组织管理小额贷款公司接入征信系统的具体组织工作由小额贷款公司所在地人民银行分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行(以下统称人民银行省级分支机构)负责。

人民银行省级分支机构的征信管理部门和科技部门要在充分调研的基础上，根据小额贷款公司的业务系统、网络条件、运行成本及管理要求，依据总行科技司已经制定的相关技术规范、安全管理要求，研究确定辖内小额贷款公司接入征信系统的方案，并报总行征信管理局审批和科技司备案。

人民银行省级分支机构征信管理部门要认真组织对辖内小额贷款公司的培训，指导督促其建立与接入征信系统相关的信息报送、查询、使用、用户管理、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并将小额贷款公司报送的上述制度和操作规程报总行征信管理局备案。

小额贷款公司与村镇银行的区别一、监管部门不同，小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管理，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。

此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

村镇银行应当经筹建和开业两个阶段：其筹建期最长为自批准决定之日起6个月。

由银行业监管部门批准设立并监管。

二、机构性质不同：小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，属于一般工商企业；村镇银行为从事银行业务的金融机构，属于银行业金融机构。

三、出资人不同：小额贷款公司由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立。

组织形式是有限责任公司的注册资本不低于5000万元，并且全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。

其中主发起人持股比例不超过30%，其他股东持股比例不低于5‰且不超过10%，自然人股东持股合计不超过50%且不存在关联股东；村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立。

在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。

其中发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构持股比例不低于20%，其他主体不得超过10%，任何单位或个人股东持股5%以上的，须经银监会批准。

四、业务范围不同：小额贷款公司不得吸收公众存款，只能用自己的资本金、捐赠资金、不超过两个银行业金融机构融资（不超过注册资本的50%）来经营小额贷款业务。

客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，以及优惠利率的农业龙头企业、规模种植业。

村镇银行在成本可算、风险可控的前提下，经行政许可可以开办各类银行业务，如存贷款、汇兑、汇款以及保险等中间业务。

客户群体主要面向专业的农、商贸市场，采取多户联保的方式贷款。

两者之间既竞争又互补——村镇银行可存可贷，像一个综合性的小银行，直接面向“三农”，贷款额度比较小；而《试行办法》规定，小额贷款的贷款主要支持“三农”和中小企业，特别是面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。

关于我市小额贷款公司与银行机构开展业务合作基本情况的调研报告深圳市小额贷款行业协会我市的小额贷款公司试点工作,在市委、市政府的正确领导下,在市金融办的具体指导下,坚持解放思想,大胆改革创新,取得了显著成绩。

到今年6月底为止,已正式开业运营的公司有32家。

据初步统计,目前开业的32家小额贷款公司注册资本金合计人民币38.2亿元,公司平均注册资本为1.19亿元。

尽管机构数量不多,但公司的实力较强。

自开业以来累计发放贷款30.15万笔,为社会解决融资需求215.14亿元。

其中15家公司的中小微型企业客户数量累计达2万家以上,有5家公司的个体工商户与个人创业就业者客户累计超过20万户。

经过行业协会调研,总的认为,我市小额贷款公司的试点工作开展比较顺利,行业发展呈现理性、稳健态势。

企业经营管理能够依法合规,不得“非法集资”与“非法催收”的两条高压线得到严格遵守执行,以风险控制为核心的基本管理制度体系不断进行强化充实,经济效益与社会效益同步协调发展,形成了一批具有特色优势和标杆效应的小额贷款公司,支持中小微型企业和个人创业者“短、小、频、急”资金需求的政策效应逐步显现,在一定程度上合理引导了民间借贷资金流向,对解决我市中小微型企业融资难题,促进创业带动就业工作,进一步维护社会的和谐稳定,都发挥了积极作用。

小额贷款作为一种新兴的金融服务业态,同时作为深化改革中出现的一个新型金融类行业,是中央开放民间资本进入金融领域的重大战略部署,是落实国家“十二五”规划提出的“积极发展中小金融机构”,建立健全中小微型企业金融服务体制的重要政策举措,也是完善信贷金融体系,增强金融市场功能,对银行机构信贷业务的重要有益补充,更是解决中小微型企业融资难题,帮扶个人创业带动就业,促进经济发展、保障改善民生的重要新型渠道。

由于小额贷款行业目前仍处于发展初期和试点阶段,面临政策法规、地位作用、发展定位、税收融资和生态环境等诸多方面的新情况和新问题,其中制约发展的一个瓶颈就是自身的融资问题。

小额贷款公司与典当行的比较
小额贷款公司属非银金融机构，受地方金融办、银保监等政府部门监管。

典当行由商务部、公安等部门监管。

小额贷款公司可面向特定群体或中小微企业发放贷款、创业投资、提供融资性担保、开展金融机构业务代理及经省金融办批准的其他业务。

同小额贷款公司开展贷款等授信业务相比，典当行则主要是通过自有资金为资金需求方提供融资平台。

同时，典当业务开展不同程度也会受到一些限制，典当行按不同抵（质）押品确定不同综合费率。

相比传统的商业银行，小额贷款公司具有比较高的贷款利率且贷款期限可由借贷双方协商确定，均可控制在0.9倍和4倍之间。

而典当行则按照人民银行6个月法定利率及当期折算且续当期限最长续当6个月。

小贷公司具有区域化经营的特点，且其服务对象都主要是“三农”、科技型企业或中小微企业等特定需求群体；而典当行虽然没有严格的业务经营区域要求，但是其服务对象也基本是有特殊需求的客户，且典当行的业务开展往往与实物物品相关联，实物所有权会随着资金缴割业务完成而转移。

小贷公司展业中形成的债权可依法转让，典当的票据则无法转让。

中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.09.07•【文号】银保监办发〔2020〕86号•【施行日期】2020.09.07•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】其他金融机构监管正文中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知银保监办发〔2020〕86号各省（自治区、直辖市、计划单列市）、新疆生产建设兵团地方金融监督管理局: 为进一步加强监督管理、规范经营行为、防范化解风险，促进小额贷款公司行业规范健康发展，现就有关事项通知如下：一、规范业务经营，提高服务能力（一）改善金融服务。

小额贷款公司应当依法合规开展业务，提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平，践行普惠金融理念，支持实体经济发展。

（二）坚守放贷主业。

小额贷款公司应当主要经营放贷业务。

经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司，经地方金融监管部门批准可依法开展发行债券、以本公司发放的贷款为基础资产发行资产证券化产品、股东借款等业务。

（三）适度对外融资。

小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述对外融资余额与净资产比例的最高限额。

（四）坚持小额分散。

小额贷款公司发放贷款应当遵循小额、分散的原则，根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力。

小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的10%；对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的15%。

地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述贷款余额最高限额。

（五）监控贷款用途。

小贷公司撬动银行信贷紧张催生联合贷2010年12月14日秦丽萍资金供需矛盾日益突出的形势下，小额贷款公司和银行纷纷寻求变通之道，一个出路就是两者联合放贷。

“年中以来，通胀明显抬头，生产资料价格上涨，加上劳动力成本的上升，中小企业贷款时反映经营越来越难，降低融资成本似乎成为对冲风险的少数办法之一。

”西部一家小额贷款公司高层对《第一财经日报》表示。

“最近，有银行向我们推荐客户，由于信贷资金紧张，此前符合该行贷款条件的客户现在很难贷到款，就推荐到小额贷款公司来，银行和我们一起联合放贷。

”广东省一家小额贷款公司的老总对本报记者透露。

而在深圳，由于年底资金紧张，也有类似情况发生。

本报记者在采访中了解到，银行信贷资金紧张仅仅是这种联合贷款的一个“催生”条件。

实质上，在此之前，已有部分小额贷款公司做出了此类业务探索，以实现解决小额贷款公司规模小、降低中小企业融资成本的目的。

以1.5亿撬动14.5亿信贷“去年我们和3家银行签订了框架协议，今年扩大成7家，且大部分已经开展实质业务操作。

”广州越秀海印小额贷款公司董事总经理马兆聪对本报记者表示，合作的银行包括工行、建行、农行、兴业、浦发、民生和广州市农商行，与银行联合贷款的总资金额度已达到14.5亿元。

这种杠杆撬动作用为很多同业所羡慕。

要知道，马兆聪所在的小额贷款公司注册资本金1亿元，加上从银行贷出最大额度5000万元，可供贷款的总资本只有1.5亿元。

而根据框架协议，银行与小贷公司联合贷款基本上执行银行放贷80%，小额贷款公司放贷20%的政策。

最大的受惠者还包括中小企业，马兆聪介绍，通过这种联合贷款，客户融资成本降低了整整一半，大约为贷款基准利率的2倍。

多家小额贷款公司内部人士对本报记者表示，临近年底，银行信贷额度紧张，小额贷款公司的贷款利率基本都是基准利率的4倍，如果借款企业风险确实很低，通过双方磋谈，最低也只能做到月息5分，但非常难贷。

某国有银行广东省分行内部人士也对本报记者表示，前不久，该行与广东省内一家小额贷款公司签订了合作协议，主要为美的集团上下游产业链上的中小企业做联合贷款。

小额贷款公司和村镇银行股权构成的比较分析[摘要]小额贷款公司的股权构成为“单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%”。

村镇银行的最大股东或者唯一股东必须是银行业金融机构，且该银行的持股比例不得少于村镇银行股本总额的20%，除主发起银行外，其他单个投资主体及其关联方持股比例不能超过10%。

小额贷款公司和村镇银行不同的股权构成决定其不同的经营方式。

股权结构决定其不同的治理结构。

小额贷款公司改制为村镇银行过程中需充分吸收两种模式的优势。

[关键词]小额贷款公司；村镇银行；股权构成一、小额贷款公司的股权构成（一）小额贷款公司股权构成的法律规定小额贷款公司是经过政府批准的，设立在农村地区，专门从事小额贷款业务而不吸收存款的公司，主要服务于三农和微型企业。

小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。

小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。

银监会与人民银行于2008年联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发2008〔23号〕）。

“指导意见”对小额贷款公司作出如下规定：一是小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。

有限责任公司应由50 个以下股东出资设立，股份有限公司应有2-200 名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所；二是小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳；三是出资设立小额贷款公司的自然人、企业法人和其他社会组织，拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人，应无犯罪记录和不良信用记录；四是在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率为基准加点确定。

小额贷款公司和银行合作实现共赢现在商业银行和小额贷款公司合作的形式主要是提供批发贷款和提供担保的形式，两者进行合作可以实现互利共赢。

但是由于小额贷款公司经营风险较大，两者之间的合作缺乏持久性。

下面给出了加强两者进一步合作的建议：首先，地方政府有关部门应该建设信息管理系统和相应的融资服务平台，推动银行和小额贷款公司之间的合作。

政府还应该加强对小额贷款公司的联网监管，加强信息披露，提高小额贷款公司的服务质量，促进优质的小额贷款公司和商行进行合作。

其次，建立风险补偿机制。

商业银行与小额贷款公司合作是有一定的风险的，为了促进小贷公司和商行进行合作，政府可以考虑建立"风险补偿基金"。

该基金可以由政府在财政支出中列支，或者由政府承担一部分，再由合作的双方分别承担一部分。

补偿基金可以按照"专款专用、结余留存"的原则，专门用于对风险的补偿，进一步调动商业银行和小额贷款公司合作的积极性。

最后，建立健全金融服务环境。

合作双方应建立适合小微企业的征信体体系、信用评级制度、违约通报制度。

并且要定时通报违约信息。

还要改善司法环境，在相关的法律层面上给予合作双方更多的支持，比如减免营业税收或者返还所得税等等。

小额贷款公司和商业银行合作一方面可以解决自身后续资金的问题，另一方面，小额贷款公司通过自身灵活的担保机制、多样化的放款机制以及小额贷款公司和小额信贷资金需求者的密切的关系，可以为广大的小额信贷资金需求者提供信贷资金支持。

小额贷款公司本身还具有一定的地域优势，它通过社会关系网络，对当地的企业的状况有很好的了解，能够快速了解到客户的资信状况，而且在后期的贷款资金管理上的运营成本很低。

这样通过和商业银行合作可以很好的为小贷资金需求者服务，并且降低自身的运营成本和信贷风险。

小额贷款公司利息标准
小额贷款公司的利息标准通常受到相关法律法规的监管，并遵循市场化的原则。

根据规定，任何金融机构的贷款利率都不会超出央行同期LPR利率的36%。

一般来说，银行小额贷款的利率会控制在LPR利率的24%左右，而网络上的小额贷款则会控制在不超过LPR利率的36%。

具体来说，如果央行同期LPR利率为一年期4.35%，那么银行的一年期贷款基础利率一般为4.35%左右。

借款人去申请贷款时，还需要根据个人综合资质进行评估，一般会在个人综合评分上涨幅10%-24%左右。

也就是说，银行的小额贷款利息一般会在5.0%-18%进行波动。

而民间小额贷款，一般会在LPR利率的基础上，浮动30%左右。

那么按照3.85%的贷款利率来计算，民间小额贷款的基准利率一般会在15%左右，再根据借款人的个人资质进行浮动，一般会在20%左右。

需要注意的是，以上标准仅供参考，具体利息标准可能因地区、机构、贷款类型等因素有所不同。

在选择小额贷款公司时，建议借款人仔细了解相关利率、费用等条款，并进行充分的比较和评估，以选择最适合自己的贷款产品。

同时，也需要注意防范一些高利贷或非法贷款机构的陷阱，确保自己的权益得到保障。

小额贷款公司服务合作协议甲方：乙方：丙方：为促进小额贷款公司稳定、健康发展,依据《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》，经过友好协商，现就小额贷款公司开户、结算、资金监测事宜，达成如下服务合作协议:一、甲方选择乙方作为唯一合作银行,开立基本结算户或一般存款户.乙方为甲方提供优质、高效的结算等金融服务。

乙方积极创造条件，主动为甲方提供业务咨询、人员培训服务。

二、丙方委托乙方对小额贷款公司资金收付情况进行日常监测，发现异常的，应及时以书面形式向丙方报告：（一)无合理款项收支情况说明的资金流入或流出;（二)发生大额或短期内频繁的现金交易；（三）与非甲方业务经营区域内的客户发生资金往来，经营过程中正常采购发生的款项支付除外；（四）多方开户，或借用、冒用他人账户从事业务活动；（五）基本结算户资金余额小于或等于200万元；（六）其他违反小额贷款公司资金使用与管理规定的行为。

三、甲方承诺自觉依法合规使用在乙方开设的基本结算户或一般账户,不利用在乙方开设的账户从事违法违规行为.贷款发放、收回及利息收付均通过在乙方开设的账户进行.甲方要求乙方提供违反小额贷款公司监管规定的资金收付—1—及结算服务时，乙方有权拒绝,并及时向监管部门报告.四、在政策允许的情况下，乙方承诺积极争取为开户的小额贷款公司提供融资支持,最高不超过其资本净额的50％。

五、甲方出现违法违规行为情况严重的,乙方可以拒绝再继续为其提供开户、结算服务；乙方违反本协议的，监管部门可要求甲方终止与乙方的合作，另行更换开户银行。

造成严重后果的，有权提请银行业监督管理部门追究其责任。

六、本协议签订后,如相关政策、规定发生变化而使本协议内容与相关政策、规定相抵触的，以相关政策、规定为准。

七、本协议一式肆份,协议方各执一份,报市金融办备案一份。

甲方:（公章) 乙方：（公章）年月日年月日丙方:(公章）年月日—2—。