邮政储蓄银行与小额贷款公司贷款模式比较分析
——以温州ⅩⅩ县为例
随着农村金融体制改革的不断完善和发展，以适应县域经济发展为依托，以“小额、分散、流动”为原则，以服务三农为宗旨的新型的小额信贷主体及其管理模式蓬勃发展。我县现阶段并存了两种新生的小额贷款模式（历史悠久的县域农村合作机构不作比较分析）---由总行主导型的“邮储银行”信贷管理模式和以小法人形式存在的“小额贷款公司”。本文在比较两种不同模式的基础上，分析新型金融服务主体在县域社会经济的适应情况，并对构建适应县域特点需要的小额信贷模式提出对策建议。
一、两种小额信贷模式简介
（一）邮政储蓄银行模式
中国邮政储蓄银行被称为继我国四大国有商业银行之后的第“五大”银行。作为其县域分支机构之一——邮政储蓄银行ⅩⅩ县支行于2008年5月底挂牌成立，由单一吸收存款机构转为经营存贷款等业务的银行业金融机构，目前拥有13个储蓄营业网点，分布在全县八大集镇。
贷款市场定位：为广大中小企业、个私经营者、农户提供小额信贷服务。
贷款操作流程分以下两种：一是小额（商户、农户10万元以内）贷款流程：申请受理—现场调查—签约发放，最快需要2天才能办结。二是抵押贷款（5-150万元之间）流程：申请受理—现场调查—上报审批—抵押登记—发放，最快需要5个工作日。
综上所述，邮政储蓄银行是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以生产经营为基本条件，信贷产品以总行开发并试点后推广或经审批推行为主要途径，担保发放的小额贷款模式。成立一年多来，贷款进度较慢，市场份额较低，截至今年9月末（9月份后，国有银行实行贷款规模控制，抵押贷款转向邮政银行增多），各项贷款余额19013万元，存贷比为14.6%，贷款余额仅占县域全部金融机构贷款余额的0.73%，大量资金一时无法及时投放于县域当地。
（二）小额贷款公司模式
ⅩⅩ联信小额贷款股份有限公司（以下简称小额贷款公司）成立于2008年10月，由本地资金雄厚的民营企业浙江天信仪表有限公司作为主发起人，ⅩⅩ县域内12家企业法人入股组建，注册资本1亿元。主发起人持股比例在18%到20%之间。小额贷款公司实行董事长（法定代表人）领导下的总经理负责制，下设贷款业务部，风险管理部和财务部三个部门。
小额贷款公司贷款市场定位：在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。
小额贷款公司贷款操作流程大致分为以下四个步骤：一是以熟人社会为基础，以保证贷款为主要担保方式，通过其合作银行的个人征信查询系统查询贷款人的信用记录，确定初步受理对象。二是转交风险管理部对贷款申请者进行贷款用途真实性、信用及风险进行评估审核。三是审核通过后，报副经理、经理或贷审委员会按不同权限进行审批发放。四是贷后管理专人负责，其职能包括随时跟踪企业运营及财务状况，配合风险管理部门对企
业进行抽查，发现企业运作异常或财务状况出现问题及时进行处理或停止放贷。
放贷审批时间一般2至3天左右，最快的1天以内甚至几小时。贷款期限一般为六个月以内。
总的来说，小额贷款公司是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以借贷者的资金周转能力为基本判断条件，信贷产品开发和创新以满足市场需求为导向，以保证放贷为主要形式的小额贷款模式。成立以来业务运行良好，满足了中小企业、个体工商户和农户的多样化资金需求，一定程度上支持了我县经济的发展，对县域金融服务起到了拾遗补缺的作用。在开业不足一周内，其贷款总额即达8500万元，直逼放贷规模上限。2009年3月，小额贷款公司向其合作银行--中国银行ⅩⅩ支行融入资金5000万元。截至2009年9月末，小额贷款公司已累计发放贷款563笔，累计放款29433万元，贷款余额为14998万元，笔数297笔。其中发放三农贷款4566万元，发放微小型企业贷款（主要投向印刷、包装、纺织、塑编等行业）6421万元，发放服务业贷款4011万元。
二、两种小额贷款模式的主要差异
从邮政储蓄银行与小额贷款公司贷款服务对象看，具有共同性：即贴近农户和小企业，以支持农户、小企业生产经营为己任，在一定程度上满足其短期贷款需求，发挥其支持县域经济发展的信贷服务功能。然而，从目前两种不同贷款模式的运行情况看，小额贷款公司取得的成效及信贷作用明显大于邮政储蓄银行。主要原因在于两种贷款模式运行的差异性。
（一）信贷管理制度不同
邮政储蓄银行是全国统一的法人银行，ⅩⅩ县邮政储蓄银行作为县级支行，在实行信贷分级管理体制下，信贷审批权限小，目前最大审批权为10万元，超过部分的贷款须报上级行审批，贷款的决策链过长。以致于贷款环节多、手续繁杂、审批时间长，与县域的个体生产经营户、中小企业对资金需求时间紧，额度较大、资金周转快等特点极不适应，限制了自身贷款业务的发展。
而小额贷款公司为一级法人，主导了贷款审批、贷后管理等主要贷款业务操作规则的制定和实施，所以贷款程序操作实用性强，政策上条条框框的束缚较少，手续简便、担保灵活、门槛低，放贷时间短。灵活自主的贷款管理体制相对于邮政储蓄银行有较大的优势。
（二）贷款产品设置不同
目前邮政储蓄银行推出了五项贷款品种：一是商户联保贷款。即由具备合法经营、固定场所的三个商户组成联保体，单个贷款在10万元以内，利率13.5%。二是商户保证贷款。即对具备合法经营、固定场所的商户，以至少一名公务员或事业单位固定职工提供担保而发放的贷款，3万元以上需两个保证人，3万元以下一个保证人，利率13.5%。三是农户保证贷款。即对具有生产经营能力的农户（18—60周岁）发放保证贷款，保证条件同商户保证贷款。四是农户联保贷款。即由3-5个农户组成联保体，单个贷款在5万元以内，利率13.5%。五是个人房产抵押贷款。既对个体生产经营者以自有房产作为抵押的贷款形式，贷款限额为
5—150万元，执行基准利率至上浮10%。以上贷款品种注重保障能力的同时在县域竞争比较激烈。
而小额贷款公司以熟人社会为基础，主要发放以熟人担保、名人担保、公务员担保、知名大企业担保等为主的担保方式贷款。其主要贷款品种分为三类：一是农户贷款，一般在50万元以内，信用或保证形式放贷。二是个体工商户贷款，一般在100万元以内的保证贷款。三是中小企业贷款，一般在100-500万元之间，以知名大企业担保为主。
从贷款发放总体情况来看，呈现以下特点：一是以保证贷款为主，保证贷款比例达90%。二是期限短，均在6个月以内，其中80%为三个月以内。三是利率相对较高，平均利率为16.98%，其中最高利率（19.44%）为基准利率的3.7倍。四是拥有相对稳定的特定客户群体。
（三）贷款对象选择不同
邮政储蓄银行ⅩⅩ县支行成立一年以来，积极为ⅩⅩ县的“三农”经济、小企业、个私工商户提供的小额贷款服务，也逐步形成特定的包括农户、商业经营户和小企业业主在内的客户群。然而邮政储蓄银行以零售业务为主的市场定位，客户大众化，与其他银行贷款对象同质化，竞争激烈，导致客户数量和贷款规模难以快速增长。
而小额贷款公司重点为能承受较高利率的四类对象提供贷款服务：一是贷款周转型。即因银行贷款到期出现临时资金周转困难需要借款用于周转的企业或个人。二是生产急需型。即中小企业或个体经营者由于订单临时增加，短期急需资金者。三是抵押
物缺乏型。中小企业或个体经营者由于扩大生产需要，因缺乏抵押物而无法获取银行贷款的资金需求者。四是季节需求型。即农副产品生产加工企业因季节性投入、收购、存储农产品短期需要较多资金的借款者。以上四类属银行信贷产品覆盖的边缘群体，竞争性弱，成为小额贷款公司相对稳定的客户群。
（四）人员配备不同
邮政储蓄银行的职工由邮政局划转，划转前的职工绝大部分未从事过信贷管理业务，客观上存在综合管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂金融、会管理的信贷管理专业人才。目前ⅩⅩ县邮政储蓄银行信贷管理人才制约主要表现在两个方面：一是信贷人员不足。目前共有信贷人员7人，难以在全县13个网点推行贷款业务，信贷经营管理人才的不足极大制约着其拓展农村信贷市场的能力。二是对公信贷业务（主要指企业贷款）人员缺乏。目前对企业贷款正在探索之中，尚未发生信贷业务。
而小额贷款公司员工11人，其中7名员工来自金融从业人员，尤其信贷管理人员全部由银行业机构离退人员担任，其从事金融行业年限少则5年，多则20-30年，有着极为丰富的经验，拥有极强的市场开拓能力，同时凭借着在银行工作中积累的广泛人脉网络，在贷款的营销上建立起得天独厚的优势。
（五）奖励机制不同
小额贷款公司为充分调动和发挥股东、员工及各方面人员的积极性，制定了以下激励机制：一是贷款业务奖励。公司股东推荐介绍的贷款客户、兼职客户经理推荐介绍的贷款客户，均按利
息收入的10%给予奖励；公司员工推荐介绍的贷款客户，按利息收入的3%予以奖励。以上奖励有助于贷款业务拓展。二是经营奖励。保本微利时，董事会给公司只发红包，员工由总经理发红包；盈利较好时，若盈利500万元以上，董事会与公司8:2分成，公司则按贡献给员工发月奖和年终奖。奖励机制直接、明了、有效。
邮政储蓄银行虽然知道有效的奖励机制带来的正面作用。但贷款业务对转型的邮政储蓄银行员工门来说，尚属新业务。目前重点关注的是贷款操作的规范性和信贷资产安全，贷款风险直接与信贷人员责任挂钩。而在奖励方面，尚未建立比较全面的信贷奖励指标考核体系，存在干多干少都一样的情况，影响员工的积极性和业务能力的发挥。目前总体上存在着风险责任大于奖励的状况。
三、两种贷款模式适应性分析
（一）贷款利率适应性
邮政储蓄银行贷款利率虽然与小额贷款公司相比不高，但与县域其他银行相比较，定价还是偏高。其小额贷款年利率定价为13.5%，为基准利率（5.31%）的2.5倍，高于县域农村合作银行农户贷款最高年利率(保证贷款)5个百分点，同时也高于民间个人借贷利率（2009年9月当地人行民间借贷监测利率12.27%）。尤其在适度宽松的货币政策环境下，贷款对象同质化，使得相对较高利率下的邮政储蓄银行贷款产品并非是广大经营户或农户的最佳选择。根据人行ⅩⅩ县支行关于小企业金融服务现状与需求
调查来看，各小企业业主对邮政储蓄银行信贷产品的满意度评价位居全县10家金融机构末尾。
小额贷款公司细分市场定位准确，绝大部分对象为资金需求急、时间短、对利率不敏感的群体，借款者利率承受能力强。其20.16‰（约基准利率3.8倍）小额贷款利率相对于有特定需求的借贷者来看，反而比较适中，需求较为稳定。
（二）额度的适应性
邮政储蓄银行贷款单笔额度上限偏低。ⅩⅩ是个私经济发展较快的区域，个私经营规模大小不同，资金需求额度差别较大。另外，随着新农村建设的不断深入，农业生产向规模化、专业化、多元化发展，农户贷款需求呈现大额化趋势。而邮政储蓄银行农户贷款最高额5万元，商户贷款10万元，很难满足大多数农户和经营商户的资金需求。
小额贷款公司单笔额度不断走高。小额贷款公司则从刚成立时限定每笔50万元以下贷款占比须达到70%的政策限制，已经放宽至目前每笔100万元以下贷款占比达到70%。在额度调整前后两个阶段的实际贷款发放中，调整前小额贷款公司的每笔贷款均达50万元的上限，调整后每笔贷款中80%达100万元的上限，较好地适应了大多数中小企业和经营商户的资金需求。
（三）贷款品种的适应性
邮政储蓄银行信贷产品适应差。表现为：一是信贷品种设置高度统一，与实际需求不相吻合。目前邮政储蓄银行信贷产品设置，在集中管理中并未体现区别对待原则。如商户贷款由总行在某特定城市（浙江义乌）试点后形成统一产品设置，直接在全国
各县级机构推行，而义乌商户经营情况与ⅩⅩ县实际情况和需求并不相同，致使该信贷业务需求少，难以拓展。二是信贷产品种类少，无法满足多样化的需求。邮政储蓄银行目前开办的信贷业务仅限个人经营贷款，品种只有存单质押贷款、小额保证贷款、房产抵押贷款三类。尚未推出个人消费、企业贷款等产品。ⅩⅩ县是人口大县（达125万元），个人消费旺盛，消费贷款需求量大。截止2009年9月末，个人短期消费贷款余额42.5亿元，占全部贷款16.4%，其中今年新增达25.2亿元，邮政储蓄银行则完全丧失了此项信贷市场份额。
小额贷款公司贷款针对性强。小额贷款公司针对需求群体，设置贷款品种，在风险可控性较强的情况下，放贷特点更切合借款人的实际，更能满足其贷款需求。因此贷款投放进度迅速，同时贷款质量优良。截至发稿日，未出现一笔坏账。
（四）市场的创新能力
邮政储蓄银行受管理体制约束，信贷产品创新能力相对滞后，总体与市场需求同步能力差。
而小额贷款公司由于决策链短，市场信息反馈快速，产品创新能力相对较强。如在资金较为宽松的上半年，由于各行均实行贷款营销战略，信贷市场流动性充裕背景下，小额贷款公司受高利率影响，贷款进展较慢。为了拓展贷款业务，小额贷款公司针对银行抵押贷款市场7折抵押率的额度限制，推出了与银行合作的按评估价100%放贷的“足额抵押贷款”业务，其中的70%由银行放贷，并拥有抵押物优先处置权，执行银行的抵押贷款利率，30%由小额贷款公司放贷，执行小额贷款公司利率。这样既
满足借款者额度需求，又符合贷款公司的营销意图，很快得到市场的认可。
四、结论与建议
1、ⅩⅩ小额贷款公司解决县域农户及中小企业融资难的实践，在一定程度上满足了游离在银行机构外的借款者贷款需求。其贷款模式相对较强的适应性，并使其发展有了较大的空间，是符合县域经济金融发展需求的新型金融组织。ⅩⅩ县联信小额贷款公司实践也基本证明了小额贷款公司制度设置的正确性。
2、以小额贷款为主导业务的县域邮政储蓄银行，属于新设的全国性大型银行，目前尚处于成立初期阶段，其县域贷款业务尚处于探索阶段，其信贷业务的缓慢发展是一个必然过程，也是一个经验积累时期，贷款业务开展需要经历一个从自上而下到自下而上的发展过程。但在现有信贷人才奇缺、不推行信贷人才引进机制的情况下，短期内难以有效发挥其支持县域中小企业、“三农”经济发展的贷款融资需求。
3、因地制宜,积极支持小额贷款公司合理发展。通过以上分析，县域小额贷款公司支持县域经济的作用、强大的生存能力和适应性得到实践的证明。但要合理发展，不可泛滥。由此，应积极支持县域小额贷款公司的合理设立。以ⅩⅩ为例：一是经济发达的集镇如龙港、灵溪、钱库、金乡、宜山等允许设立股本金1亿元机构。二是欠发达集镇如马站、桥墩等允许设立股本金5000万元-1亿元机构。三是在无金融机构乡镇如大渔、中墩、石坪等允许设立股本金1000-5000万元的机构。
4、加强监管，建立小额贷款公司退出机制。在设定准入条件的同时，要明确单一监管部门，并设置退出机制。即对出现重大违规、违法以及出现坏帐率20%以上的重大经营问题时。即勒令其停业整顿、关闭、清算和退出。另外，要积极贯彻央行和银监会下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中小额贷款公司可升格为村镇银行发展方向，促使和引导小额贷款公司合规经营。
5、发挥优势，扩大邮储银行农村网点贷款、结算权限。邮储银行应该根据自身网点多且大部分在农村的特点以及差异化竞争的原则，当前应避免与四大国有商业银行竞争，把小额贷款作为信贷业务的重点，大力拓展农村这一细分市场。一是ⅩⅩ县邮政储蓄银行应迅速扩大13个储蓄网点的小额贷款权限，扩大农贷覆盖面，以现有的保证贷款品种积极拓展农村信贷市场。二是依托全国统一法人的网络优势，研究并推行多种结算手段，打造便捷、高效、低费率的全国农村结算网络，积极拓展农村中小企业和外出经商、打工人员的结算业务。并在此基础上逐步推出中小企业信贷业务。
6、立足地方，积极改进和创新邮储银行信贷产品。一是适度提高授信额度。在经济发达的地区乡镇，商户保证、联保贷款额度应分别扩大到10和20万元。二是扩大贷款审批权限。取消个人抵押贷款上限，个人房产抵押贷款按照评估价的70%完全由县级机构自行审批放贷，减少审批环节。三是推行个人消费贷款业务。随着国家启动内需政策的不断深入，汽车、住房等消费信贷市场不断扩大，应及早占据并扩大县域消费信贷市场份额。四是
要立足地方实际，建立浮动利率定价。要根据县域信贷市场的平均利率确定自身贷款品种的基准利率，并根据不同对象、用途、期限、风险等进行加点浮动，满足多样化需求。
人民银行ⅩⅩ县支行
中国邮政储蓄银行小额贷款标准业务单式填写规范
一、贷前申请受理类 1．单式1中国邮政储蓄银行小额贷款业务受理台帐 用途：了解分析小额贷款受理申请情况并采取相应措施。 1）分析受理情况。如分析一段时间内，客户申请的数量、贷款类型、从事的行业等，有针对性的制定营销策略。 2）分析营销情况。如根据信息来源，选择有效的营销方法；根据受理量分析营销的效果。 3）分析业务处理效率和申请通过率的情况。如通过一段时间的贷款发放量和受理量的比较，分析申请的拒绝率，以及拒绝率变化的原因。 4）建立客户信息数据库。记录有意向还未正式申请、暂时不满足要求等客户的信息。 填写要求： 对于有贷款意向的客户（不论是否符合我行条件）都需要在业务受理台帐中登记，记录客户的基本信息及受理结果等。 用法： 装订成册放在受理台，同时在电脑中做成电子受理台帐；不作为贷款档案，但应由小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗长期保管。 2．单式2中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表单式3中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表 用途：借款人通过填写本表正式向我行提出小额贷款申请（额度申请）。 1）初步了解客户的基本信息及经营状况，判断是否符合贷款条件； 2）为现场调查提供信息来源，对比客户申请时的陈述与现场调查获得的信息，进行交叉检验；
3）信贷员在现场调查前仔细阅读受理信息，进行贷前准备； 4）信贷员进行现场调查时根据受理表里基本材料提供情况，要求客户提供尚未提供的材料，以免遗漏。 填写要求： 1）客户到营业机构、营销机构申请贷款时，受理岗核对客户提交的资料合格后，指导客户填写贷款申请表。申请联保贷款的客户，应同时填写联保贷款额度申请表； 2）应尽可能让客户本人填写，如客户不方便填写可由受理岗代填，但客户签名和日期必须由客户和相关人员本人填写； 3）联保贷款额度申请表中最后的小组组长、小组成员签字处，相关人员签名即可，不用按手印。贷款申请表中最后的客户、配偶（主要财产共有人）、保证人签字处，相 关人员签名即可，不用按手印。 4）在联保贷款中，若客户本人不立即用款则不需要填写贷款申请表，待用款时再 填写；对于不立即用款的客户，出于授信的需要，需要查询其配偶的征信报告，应该让其配偶一同在其签名处旁边签字，以便查询客户配偶的征信报告。 填写说明： 1）贷款申请表中，第五贷款申请资料和第六借款人基本经营信息由受理岗填写，客户确认。 2）贷款历史仅限老客户填写； 3）借款用途应尽可能详细具体； 4）对比申请表所列条目与客户提供的文本材料，选择“是”或者“否”； 5）若申请商户贷款，客户有其他的参股或经营项目，需注明商户或企业名称、经营项目、年限和地址，注明可能影响到贷款的其他信息。 用法： 客户离开后，受理岗根据客户提供的资料及贷款申请信息，对客户进行综合判断，在“受理岗意见”栏出具是否进行调查的建议；小额贷款营业机构小额贷款业务主管据此判断是否指派信贷员进行现场调查，并填写指定去调查的信贷员姓名。联保贷款额度申请表和贷款申请均作为贷款档案保管。 二、调查分析类
小额贷款公司服务合作协议 甲方： 乙方： 丙方： 为促进小额贷款公司稳定、健康发展，依据《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》，经过友好协商，现就小额贷款公司开户、结算、资金监测事宜，达成如下服务合作协议： 一、甲方选择乙方作为唯一合作银行，开立基本结算户或一般存款户。乙方为甲方提供优质、高效的结算等金融服务。 乙方积极创造条件，主动为甲方提供业务咨询、人员培训服务。 二、丙方委托乙方对小额贷款公司资金收付情况进行日常监测，发现异常的，应及时以书面形式向丙方报告： （一）无合理款项收支情况说明的资金流入或流出； （二）发生大额或短期内频繁的现金交易； （三）与非甲方业务经营区域内的客户发生资金往来，经营过程中正常采购发生的款项支付除外； （四）多方开户，或借用、冒用他人账户从事业务活动； （五）基本结算户资金余额小于或等于200万元； （六）其他违反小额贷款公司资金使用与管理规定的行为。 三、甲方承诺自觉依法合规使用在乙方开设的基本结算户或一般账户，不利用在乙方开设的账户从事违法违规行为。贷款发 —1—
放、收回及利息收付均通过在乙方开设的账户进行。 甲方要求乙方提供违反小额贷款公司监管规定的资金收付及结算服务时，乙方有权拒绝，并及时向监管部门报告。 四、在政策允许的情况下，乙方承诺积极争取为开户的小额贷款公司提供融资支持，最高不超过其资本净额的50%。 五、甲方出现违法违规行为情况严重的，乙方可以拒绝再继续为其提供开户、结算服务；乙方违反本协议的，监管部门可要求甲方终止与乙方的合作，另行更换开户银行。造成严重后果的，有权提请银行业监督管理部门追究其责任。 六、本协议签订后，如相关政策、规定发生变化而使本协议内容与相关政策、规定相抵触的，以相关政策、规定为准。 七、本协议一式肆份，协议方各执一份，报市金融办备案一份。 甲方：（公章）乙方：（公章） 年月日年月日 丙方：（公章） 年月日 —2—
( XF 1001) V. 201208 合同编号： 个人购房借款及担保合同（适用于个人一手住房、二手住房和商业用房贷款业务） 贷款人：中国邮政储蓄银行行借款人： 抵押人： 保证人： 中国邮政储蓄银行
特别提示 为了维护您的利益，请在签署本合同之前，仔细阅读如下条款并确认有关事实： 1您所提交的文件、材料及所作陈述是真实、合法、有效的，并承担相应法律责任。 2您已经仔细阅读本合同的所有条款，特别是对黑体部分予以重点关注，并对其含义及法律后果有充分理解。 3您应本着诚实、信用的原则，签订本合同，并承诺按本合同的约定履行义务。 4请您用钢笔或签字笔工整填写需要您填写的内容及签字。 如有任何疑问或不明之处，请及时向贷款人咨询。如仍有疑问，请暂缓签署本合同。本合同一经签订，即视为各方理解并同意本合同全部条款。
中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同 ( XF 1001) V. 201208 合同编号 合同各方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同遵守。 借贷条款 第一条借款种类与金额 贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币元（大写：）（大小写不一致时，以大写为准）。 第二条贷款用途 本合同项下贷款仅用于购买坐落于的房屋，建筑面积平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。 第三条贷款期限 本合同项下贷款期限为个月，自20 年月日至20 年月日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。 第四条利率 （一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率（上／下）浮 %，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。 （二）贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后
邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需 要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用 贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。 一、借款人条件 申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件： 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住 证明）、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合 作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资； 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户； 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷 款的协议； 7、贷款人规定的其他条件。 二、贷款的期限、利率 （一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。 （二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期
贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。 （三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。 （四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 三、贷款的申请 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 1、贷款申请审批表； 2、本人有效身份证件。□支持对象：40岁以下青年初次创业的小额贷款；40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。 □贷款额度：每人单笔贷款额度一般在10万元以内，最多不超过100万元；青年创办的中小企业贷款单户额度一般在500万元以下，最多不超过3000万元；贷款期限一般不超过3年。 □贷款利率：对于纳入省、地(市)、县政府信用平台的项目，实行优惠利率。转贷款模式下的微贷款利率，由开发银行和地方合作银行确定，在同等条件下给予信用记录良好的创业青年贷款利率优惠。
成立小额贷款公司必须符合六大条件 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。换言之,小额贷款公司的业务是“只贷不存” 。 【设立】必须符合六大条件 小额贷款公司的组织形式为有限责任公司或股份有限公司两种形式。想要成立小额贷款公司必须具备六大方面的设立条件: (一有符合《中华人民共和国公司法》的章程。 (二小额贷款公司组织形式为有限责任公司的, 其注册资本不得低于 2000 万元;组织形式为股份有限公司的,其注册资本不得低于 3000 万元。小额贷款公司注册资本上限不得超过 2 亿元。 (三有符合任职资格条件的董事及高级管理人员和具备相应专业知识及从业 经验的工作人员。 (四有健全的组织机构、业务操作规则和风险控制制度。 (五有符合要求的营业场所、安全防范措施和其他必要设施。 (六其他审慎性条件。 【试点范围】涉农地区 小额贷款公司只能在县 (县级市以及各市的涉农区设立,非涉农区不得设立。小额贷款公司只能在县 (涉农区域内经营业务,不得跨区域经营。 【服务对象】“三农”和中小企业
小额贷款公司应在坚持为“三农” 和县域经济发展服务的原则下, 自主选择贷款对象。鼓励小额贷款公司面向农户和中小企业提供信贷服务,缓解“三农”和中小企业融资难问题。 【发起人】必须是企业法人 企业法人、自然人、其他经济组织可以向小额贷款公司投资入股, 入股资金必须是自有资金。主发起人及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注 册资本总额的 20%, 其他出资人及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的 10%, 不得低于注册资本总额的5‰,且只能出资一家小额贷款公司。但是,小额贷款公司的主发起人必须是企业法人,并要求满足:“按合并会计报表口径计算,净资产 3000 万元以上,资产负债率不高于 70%,近两年连续赢利,且两年累计 净利润总额达到 1000 万元以上”的条件。 【经营】只贷,不存 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的 50%。不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。为充分体现小额贷款公司“小额、分散” 的贷款发放原则, “三为农” 和中小企业服务,小额贷款公司对同一贷款人的贷款不得超过公司资本净额的 5%, 对单一集团客户的授信余额不得超过资本净额的 20%。同时, 为了加强对小额贷款公司资金流向 及流动情况的监测和管理,小额贷款公司“贷款发放和回收主要通过转账或银行卡等结算渠道,减少现金交易” 。 【贷款利率】上限放开,下限限定 小额贷款公司有自己经营的灵活性, 不过虽然它的贷款利率上限放开, 但不得超过司法部门规定的上限 (即不得超过人民银行基准利率的 4 倍 , 下限为人民银行基准利率的 0.9 倍。
中国邮政储蓄银行公司信贷
中国邮政储蓄银行公司信贷 银行依托资金优势，可根据广大客户的需求，提供方便快捷的企业融资服务，包括专门的流动资金贷款、固定资产贷款、委托贷款、房地产开发贷款、保函等业务产品以适应不同类型客户的融资需求。 流动资金贷款 是根据客户在生产经营过程中短期或中期资金需求，为保证客户正常生产经营周转而发放的本外币贷款。 期限灵活：涵盖短、中不同期限的资金需求； 币种丰富：满足人民币、外币不同的币种需求； 审批快捷：审批效率高，审批方式快捷； 资金优势：充足的资金规模，满足客户的资金需求。 对于与邮储银行合作年限较长、合作关系良好的优质客户，邮储银行还可提供流动资金循环贷款，该种贷款是邮储银行为客户设计的一种灵活、便利贷款产品。邮储银行按照一定标准核定可以给予客户的流动资金贷款额度，在合同期限内，约定最高借款额，客户可分次申请使用资金，在约定期间内，可随借随还。 期限灵活：涵盖短、中不同期限的资金需求； 便利集约：客户在合同期限内，可随借随还，同时，提高资金的使用效率，降低资金成本； 币种丰富：满足人民币、外币不同的币种需求。 固定资产贷款
是根据客户固定资产投资活动的资金需求，邮储银行向客户发放的用于新建、扩建、改造、购置、安装固定资产投资项目的本外币贷款。 期限灵活：涵盖短、中、长不同期限的资金需求； 用途多样：满足基本建设、技术改造、房地产等不同用途的资金需求； 币种丰富：满足人民币、外币不同的币种需求； 审批快捷：审批效率高，审批方式快捷； 资金优势：充足的资金规模，满足客户的资金需求。 委托贷款 委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由邮储银行作为受托人（贷款人）根据委托人确定的境内、外企（事）业法人单位或其他经济组织作为借款人，按照委托人确定的用途、币种、金额、期限、利率以及还款方式等代为发放、监督使用、协助收回本息并收取手续费的贷款。 品牌优势：百年老店、信誉卓著，提供让客户放心的服务； 服务周到：客户办理委托贷款业务，还可以享受到专业的咨询顾问、资金管理等金融服务； 流程简捷：遵循客户至上的原则，致力于用更短的时间为客户办理委托贷款业务。 房地产开发贷款 房地产开发贷款系指中国邮政储蓄银行向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。 品种丰富：房地产开发贷款的种类既包括住房开发贷款又包括商业用房开发贷款。可提供各种期限、额度、用途的开发贷款；
关于小额贷款公司试点的指导意见 银监发〔2008〕23号 各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府） 城市中心支行、副省级城市中心支行： 为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，现就小额贷款公司试点事项提出如下指导意见： 一、小额贷款公司的性质 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。 二、小额贷款公司的设立 小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2--200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。 小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。 申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外，还应在
单式1.个人购房借款及担保合同 (XF 1001) V. 201208 合同编号: 个人购房借款及担保合同 （适用丁个人一手住房、二手住房和商业用房贷款业务） 贷款人：中国邮政储蓄银行行 借款人：_________________________________________________ 抵押人：_________________________________________________ 保证人：_________________________________________________
中国邮政储蓄银行 中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同 （XF 1001） V. 201208 合同编号 合同各方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同遵守。 借贷条款 第一条借款种类与金额 贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币元（大写:）（大小写不一致时， 以大写为准）。 第二条贷款用途 本合同项下贷款仅用丁购买坐落丁的房屋,建筑面积平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作 他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。 第三条贷款期限 本合同项下贷款期限为—个月，自20—年—月—日至20 —年—月日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。 第四条利率 （一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率（上/下）浮%，并按下列公式换算：月利率=年利率/ 12，日利率=年利率Z360 O 实际利率以借据为准。 （二）贷款发放前，基准利率调整并适用丁本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后 遇基准利率调整，贷款利率按以下第种方式处理：
中国邮政储蓄银行—小额贷款 业务介绍： 邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。 这是邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，充分满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。目前已经在全国29个省市的部分地区开办业务，并逐渐在全国范围内向更多的地区进行推广，更好地为广大农户、个体经营者和小企业主提供优质的金融服务。 业务品种： ◆农户联保贷款：指三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。 ◆农户保证贷款：指农户，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为5万元。 ◆商户联保贷款：指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。 ◆商户保证贷款：指持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。 办理流程： 只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。 还款方式 ◆一次还本付息法◆等额本息还款法 ◆阶段性还款法（在宽限期内只还利息，超过宽限期后按等额本息还款法偿还贷款）。 借款人在贷款本息到期日前，需在发放贷款的邮政储蓄帐户中预存足够的资金，由计算机系统自动扣除。
（小贷1101）V.201111 编号： 小额贷款联保协议书 中国邮政储蓄银行
中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书 （小贷1101）V.201111编号： 根据有关法律、法规，经甲方（贷款人）、乙方（联保小组成员）成员自愿、平等协商，达成以下协议： 第一条乙方成员共人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。 第二条从年月日起至年月日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币 ________元（大写：_______ _）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币________元（大写：_______ ）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。 第三条当乙方成员的全部贷款还清时，经联保小组成员协商一致，联保小组可以解散。联保小组解散需要由联保小组全体成员填写《中国邮政储蓄银行联保小组解散说明》提交甲方，甲方核实联保小组成员已全部还清贷款后，批准联保小组解散。乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。 第四条甲方根据乙方成员具体经营和家庭情况，在小组成员已全部还清贷款的前提下，可以提前解散联保小组。 第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。
第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务 （一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额； （二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币________元（大写：）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币________元（大写：），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。 （三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年； （四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用； （五）本协议项下的贷款应由联保小组成员实际使用，不得挪作他用，但是不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任； （六）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任； （七）督促借款人履行协议约定，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告甲方； （八）联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项(含本金、利息及其他费用)，可由甲方在保证人的任何账户内扣收； （九）联保小组成员同意甲方为本协议项下借款合同订立和履行之目的，通过中国人民银行个人信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库查询、使用借款人和保证人的相关信息。 第七条本协议发生纠纷的，由甲方和乙方友好平等协商解决。解决不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。 第八条本协议一式份，联保小组成员各持一份，甲方持份，，具
摘要：为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的农村小额贷款业务。但我们经过实践发现，农村小额贷款在国内的实施并不乐观，除去几个试点，在大部分农村地区并不普及。 本文在实地调查的基础上，总结出了小额贷款实施中的问题并提出改进建议，共分为四部分。第一部分介绍农村小额贷款的概况和国内外现状。第二部分在实践的基础上，结合所学知识，从农户和银行两个角度总结小额贷款在大兴区实施中存在的问题和造成问题的主要原因，农户方面存在对贷款需求少、信用等级差和认识误区等问题，银行方面存在宣传不足、贷款风险大等问题。第三部分根据上一部分的问题提出了一些建议，包括加大宣传力度、简化办理程序、及时下放贷款和政策导向，希望能帮助农村小额贷款顺利实施，真正发挥作用。第四部分对实践进行总结。 关键词：农村小额贷款国内外担保质押信用等级小额信贷风险 一、农村小额贷款概况和国内外现状 （一）国外农村小额贷款的产生、发展和现状 1.国外小额贷款的产生和发展 第二次世界大战以后，许多发展中国家为促进经济迅速发展，通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素，而实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融，因此这些实践并未获得成功，反而造成了负面影响，制约了发展中国家的经济增长。 此后，这些国家不断摸索新的发展方法，小额信贷也于20世纪六七十年代产生，最初是一种“发展金融”的模式，到了20世纪八九十年代，演变成为小额贷款的模式，目的仍然是消除农村的贫困。小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务，作为一种发展工具，为解决农村发展和减少贫困问题提供了有效的方案。因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展，已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家，遍及亚、非、拉美等地。在小额贷款发展过程中，典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相当成就。 2.国外农村小额贷款的未来趋势 随着小额贷款的不断发展，其未来走向逐渐显现。首先，低收入客户不仅需要传统的小额贷款，对全面的金融服务也有很大需求，这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。其次，传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”，因其首先关注社会发展，并通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标，而将会被以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷”所取代。第三，关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成，不断建立和完善小额信贷的监管制度，但对于其的利率管制将会逐步放松。最后，小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入，将会发挥越来越多的社会和经济作用。 （二）国内农村小额贷款产生背景和发展现状 1.国内小额贷款的产生和发展
中国邮政储蓄银行小额贷款信贷员上岗培训考试试题与答案 单选题 1．小额贷款发放的业务流程为( ) A．营销宣传一客户申请受理一信贷员撰。丐调查报告一贷款审查一贷款审批一贷款发放 B．营销寅传一客户申请受理一实地调查一信贷员撰写调查报告一贷款审批一贷款审查一贷款发放 C．营销宣传一客户申请受理一实地调查一信贷员撰写调查报告一贷款审查一贷款审批一贷款发放 D．营销寅传一客户申请受理一贷款审查一实地调资一信贷员撰写调套报告一贷款审批一贷款发放 2．经信贷员测算，客户的每月净收入为4500元，额度系数70%，客户每年需偿还银行按揭贷款1.2万元，那么客户的每月最高还款额为( ) A．2150元 B．3000元 D．3500元 3．实行单人调查时，由一级支行小额贷款业务主管岗决定，可派( )或以上等级的信贷员进行单人调查。 A．初级 B．中级 C：高级 D：资深 4．我行小额贷款中所指的微小介jIk是( ) A．从事农村jI：地耕作或者其他．与农村经济发胜有关的牛产经营活动的牛产 经营者 B．所从事的生产或经营项日年销售额在1000万元（龠）以内，资产总额在 500万元（龠）以内 C．指在城乡地区从事生产、贸易等部门的私营食\lk主 D．从事牛产、贸易等部门的私营食业j1 1（包括个人独资企业j1：、合伙食业个 人合伙人、有限责任公刊个人股东等）、个体T商户和城镇个体经营者 5．关-丁．小额贷款中请人麻具备的条件以下描述彳i正确的是( ) A．贷款申请人年龄在18周岁（含）至60剧岁（含）之间，具有当地户U或在当地居住满一年以，卜 B．贷款申请人是商户的必须是已婚，且有较好的经营状况； C．农户小额贷款业务对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户 D．微小食业主所从事的生产或经营项日应符合国家产业政策和法律法规的规定，具有T商行政管理部门颁发的营业执照（T商部门规定不需要办理T商营业执照的除外），从事特许经营的，须有有权部门颁发的特许经营证书 6.客户申请小额贷款可用'T-以‘卜哪个用途( ) 人．购买个人商品住房B．购买国库券C：购买养老保险D：新增购买生产设备 7．对-丁．阶段性等额本息还款法解释正确的是( ) A．到期一次性偿还贷款本息，仅适用j]二贷款期限3个月（含）以内的微小企业主贷款或4个月（禽）以内的农户小额贷款 B．贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息 C：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款 D．贷款宽限期内lI偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本金还款法偿还贷款
邮储银行商户（含微小企业和农户）小额贷款从零起步，有序发展，基本实现了预期商业可持续发展的目标。但是，作为一项“吃饭业务”（核心业务），其贷款规模、市场份额和赢利能力，都不够支撑系统运行的框架；因而当务之急，应该加快发展，强化管理，推动小贷资产的快速扩张。 小额贷款仍是最有市场前景的业务 现在小贷市场竞争性不足，需求旺盛，这为我们业务发展提供了宽裕的空间。我国微小企业数（含个体工商户）不下4000万个，此外还有更大量的各类农村“专业户”，构成了我们业务开发的主要对象。以往这个市场，为农行、信用社“两分天下”；随着邮储银行、城商行、小额贷款公司等加入，这种局面被打破了，现已形成包括大型商业银行在内、互为补充、各具特色、有限竞争经营的格局。 大型商业商银行涉足微小企业市场，多属监管驱动，内在的需要并不迫切。小贷公司则是在竞争形势下选择了“被遗忘的角落”；其产品和市场与邮储银行的小贷业务并不趋同或重叠。这些可视为邮储银行崛起的机遇。邮储银行网点众多，分布广泛，贴近市场，具备从事微小企业信贷的优良条件；因而管理经营妥当，可以实现跨越式发展。 突破管理瓶颈成为“跨越式发展”的关键环节 邮储银行从传统邮政企业脱胎过来，身上不可避免地带有旧体制的基因，因循守旧，急功近利，华而不实；加上经验欠缺，人才匮乏，以至在起步期盲目发展，资产质量不高。2009年初，邮储小贷出现了大面积逾期。总行调研决策以“合规化”作为治理信贷工作的轴心；与此同时采用“休克疗法”关停了部分机构的信贷业务。 这样一来形成了一种恶性循环。关停机构愈多，逾期愈严重；被关停信贷业务的机构，其负债和中间业务亦呈下滑趋势。另一方面，从客户逾期来说，违约传染情况并不因催收强度增加而缓解，相反还逆势上升。“休克疗法”其实类似极端情景下的“压力测试”，它验证了邮储银行风险管理能力的脆弱或无奈。 就这种逾期现象而言，本质上属于小贷市场风险的“庐山面目”，其与金融危机向实体经济转化的过程存在密切的关联。观察、分析逾期情况，一般在贷后第三、或第五个月开始，即在正常还款二至三次后出现逾期。应该说客户是有守信意识的。问题或者是银行调查、授信有误，导致还款计划难以执行；或者因市场情况变化，影响了客户资金周转；或者是逾期的示范效应，客户持观望态度。 如果是第一种情况，则有必要就剩余贷款重新调查、签约，以使还款计划与其还款能力相匹配；如果是第二种情况，则需要申请展期；至于第三种情况，须要保持警惕，务必尽快消除疑虑。然而基层在对待客户违约问题上，往往不加区别和分析，以“零容忍”态度，“得
小额贷款公司简介 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。 小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。 申请成立小额贷款公司的条件 1.有符合规定的章程。 2.发起人或出资人应符合规定的条件。 3.小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2－200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。 4.小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于5000万元；股份有限公司的注册资本不得低于7000万元。主发起人原则上净资产不得低于5000万元，资产负债率不高于70%，连续三年赢利且利润总额在1440万元以上。主发起人持股原则上不超过20%，其他单个股东和关联股东持有的股份不超过注册资本总额的10%。 5.有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。 6.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。 7.有必需的组织机构和管理制度。 8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 9.省政府金融办规定的其他审慎性条件。 村镇银行准入条件 第三条拟改制小额贷款公司须符合《指导意见》的审慎经营要求。
申请邮政商户小额无抵押贷款条件： 1、申请人年龄18—60周岁，身体健康，具有当地户口或者在当地居住满一年;有工商部门办法并年检合格的营业执照;正常经营满三个月以上;主要经营场所在市(县)区范围内。 2、担保条件：贷款金额1万元以下(不含)，您只需要找一位担保人，且须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群。贷款金额在1万元--10万元，您需要找两位担保人，其中一位必须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群，另一位担保人必须有固定的职业或稳定的收入。 3、需提交的材料：申请人和担保人身份证原件及复印件;担保人个人经济收入证明;工商部门颁发并年检合格的营业执照原件及复印件和邮政银行要求提供的其他材料。 4、贷款办理流程：寻找担保人---网点申请---提交资料---填写申请表---接受调查---等待审批---签订贷款合同---发放贷款。 还有就是：邮政储蓄银行贷款是小额贷款。针对两个客户群。 1，是针对农户，要从事养殖和种植业。要已婚的。找一到两个担保人最多可以贷款5万。 2，是针对商户，这个你要有工商营业执照，要正常经营三个月以上。而且要找一到两个担保人，最多可以贷款10万。 从你申请到审批下来大概一周时间，会把钱打到你在邮储银行开通的活期账户里。 还有一种贷款金额1万元以下只需一个担保人，1万元以上需要两个担保人，不需要任何抵押。 此项贷款的对象为农民、城镇个体经营者和微小企业主(包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等)，农户最高贷款金额为5万元，商户最高贷款金额为10万元。申请贷款可选择保证或联保两种方式，保证贷款担保人必须有固定的职业或稳定的收入，两人担保的，其中一人须为公务员、教师、医生、事业单位或大中型企业正式员工;联保单款可由3-5个贷款人组成联保小组，相互承担连带责任。 如果你想要了解更多，可以拨打6188-8188咨询
中国邮政银行贷款合同 因为资金短缺，需要向银行贷款。本文是为大家整理的中国邮政银行贷款合同，欢迎大家阅读参考。 中国邮政银行贷款合同 合同编号：__________ 借款人：________________________________________ 身份证号码：____________________________________ 贷款人(抵押权人)中国邮政银行__________分(支)行 抵押人：________________________________________ 有效证件号码：__________________________________
保证人：________________________________________ 有效证件号码：__________________________________ 特别提示 借款人、保证人、抵押人请认真阅读本合同项下的全部条款，尤其是用黑体字表明的条款，对于不理解的条款，可以向贷款人征询，贷款人将进行解释。借款人、保证人、抵押人一旦签订本合同，即认为借款人、保证人、抵押人已理解并同意本合同的所有条款。 本合同各方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任、恪守信用，经充分协商一致签订本合同，并保证共同遵守执行。 借贷条款 第一条
贷款金额。贷款人根据借款人的申请，经审查同意向借款人发放汽车消费贷款(以下称贷款)，金额为人民币(大写)____________________元，(小写)___________元。 第二条 贷款用途。贷款用于购买__________汽车______辆;型号：______;颜色：______;发动机号：____________;车架号码：____________;车辆号码：____________ .借款人不得以任何理由将贷款挪作他用。如借款人未按本合同约定的用途使用贷款，贷款人有权就挪用贷款部分自挪用之日起按本合同约定的贷款利率上浮____%计收罚息。若遇本合同约定的贷款利率调整，则分段计收罚息。 第三条 贷款利率。按照人民银行有关规定，确定贷款利率为月利率______‰，利息从贷款放款之日起开始计算并按月结息。借款期限在______年(含)以下的，前述贷款利率为固定利率，无论法定利率是否调整，均执行本合同的约定利率，不分段计息;借款期限在______年以上的，前述贷款利率一年一定，于每一年度的贷款发放日根据当天的法定利率确定应执行的利率，贷款人将在营业场所对法定贷款利率调整情况进行公告。
业务知识 小额贷款公司与银行、非银行机构比较研究 在小额贷款公司试点实施办法第四章中明确规定了小额贷款公司的资金来源(以下载自北京市小额贷款公司试点实施办法第四章) 小额贷款公司的资金来源于何处？ 在小额贷款公司试点实施办法第四章中明确规定了小额贷款公司的资金来源(以下载自北京市小额贷款公司试点实施办法第四章) 第二十七条小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金及经国家有关部门同意的其他资金来源。 第二十八条在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定。 第二十九条小额贷款公司应向人民银行营业管理部申领贷款卡。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送人民银行营业管理部和北京银监局，并跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。 一、基本含义 与小额贷款公司业务经营同质化的机构主要包括村镇银行，以及贷款公司、农村信用社、农村资金互助社、汽车金融公司、金融租赁公司、消费金融公司和担保公司、拍卖行、典当行、股权投资基金、风险投资基金等非银行机构，各类机构的基本含义为：
小额贷款公司：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 村镇银行：是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 贷款公司：是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融机构（有限责任公司）。 农村信用社：是农村信用合作社的简称，指经银行业监督管理部门批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。属于银行类金融机构的独立企业法人。 农村资金互助社：是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。
中国邮政储蓄银行个人二手房贷款操作规程中国邮政储蓄银行 个人二手房贷款操作规程(试行) 第一章总则 第一条为了规范中国邮政储蓄银行(以下简称我行)个人二手房贷款的业务操作，根据《中国邮政储蓄银行个人房屋按揭贷款管理办法》，制订本规程。 第二条本规程所称的二手房，是指产权人具有完全处置权利、在房屋二级市场流通的房屋。 第三条本规程所称的个人二手房贷款是指个人为了购买二手房，支付一定比例首期购房款，并向我行担保借款以支付剩余购房款，按期向我行还本付息的商业性贷款。 规程所称的贷款行是指经总行授权开办个人二手房贷款业务的邮第四条本政储蓄银行一级支行、各级分行的直属支行(营业部)。 第五条本规程所称的合作机构是指按照我行个人信贷业务合作机构相关制度规定实施准入，与我行建立个人房屋按揭贷款业务合作关系的房地产经纪机构、专业担保机构、房地产评估机构等外部机构。 第六条本规程所称的个人信用记录分类是指根据我行个人征信相关制度规定，对单个自然人的个人信用记录划分为禁入类、次级类、瑕疵类或正常类，但对于具有准贷记卡交易记录的，准贷记卡透支下限天数相应调高60天，即透支60天以内不属于信用违约，透支61-90天视同信用违约30天以内，依此类推。 第七条本规程适用于我行办理个人二手房贷款业务的各级机构。 第二章业务约定和标准 第八条本规程业务约定
(一) 除非特别说明，本规程所称借款人包括共同借款人，对于借款人的各项规定，均适用于共同借款人。 (二) 年龄是指从自然人出生日期至借款申请日期的周年数。 1 (三) 房产是指房屋及所依附的建设用地使用权。房产以套为计量单位。 (四) 房龄是房屋建成年份至借款年份的年数。房屋所有权证没有标注的，可参考同一区域其他房屋判断建成年代。 (五) 当地是指贷款行所在地归属的地市级或市县级行政区域:对于直辖市、计划单列市，是指市辖行政区域;对于省、自治区通过地级市管理的市县，是指地市级行政区域;对于省不通过地级市、直接管理的市县，是指市县级行政区域。外地是指当地之外的行政区域。 第九条借款人条件。借款人必须同时满足以下条件: (一) 年龄在18周岁(含)至60周岁(含)之间、具备完全民事行为能力的自然人。 (二) 具有收入来源稳定的固定职业，包括单位职工，拥有或参股于经营实体的自谋职业者。 (三) 经相关金融机构和客户提供的书面资料证明，借款人、借款人配偶的个人信用记录均不属于禁入类。 (四) 支付不低于实际购房价20%的首期购房款。 (五) 借款人应具备偿还能力，即同时符合以下条件: 1、借款人及其配偶的所有剩余期限超过1年的贷款(包括本次贷款)的月均还款额加所购房屋月均物业支出之和，不超过月均收入总额的55%。 2、借款人及其配偶对外担保的贷款余额不超过年均收入总额的10倍。