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村镇银行存在的问题及困难分析一、背景介绍村镇银行作为我国农村金融体系中的重要组成部分，在近年来得到了蓬勃发展。
然而，随着经济转型和金融改革的深入推进，村镇银行也面临着一些问题和困难。
本文将从几个方面对这些问题进行分析并提出相应解决方案。
二、管理水平与风险控制问题1.村镇银行总资产规模相对较小，人力资源有限。
由于工作人员数量有限以及相对简单的业务种类，村镇银行在风险控制方面可能存在一定困难。
此外，由于部分村镇银行地理位置偏远，往往缺乏高素质的人才，导致管理水平不够优秀。
2.内控监管能力相对弱虽然近年来我国加大了金融监管的力度，但是由于各类新业务层出不穷，监管制度还需要进一步完善。
相比大型银行，在内控与监管能力方面，村镇银行普遍存在一定的差距。
三、盈利能力不足问题1.利润增速放缓随着村镇银行的快速发展，经济环境和金融形势日益复杂化，利润增速有所放缓。
这主要是由于当前经济下行压力加大、信用需求下降以及竞争不断加剧等原因导致。
2.存款规模偏小相比大型银行，村镇银行面对的客户相对较少，存款规模较小。
此外，农村地区老龄化趋势明显，农民常年处在繁忙的农业生产中，对储蓄需求欠发达。
这使得村镇银行在扩大存款规模上受到一定限制。
四、金融产品创新与技术升级问题1.创新意识不强村镇银行在金融产品创新方面存在一定滞后性。
主要是由于管理层的理念固守、市场眼光单一以及人才匮乏等原因造成的。
此外，与大型商业银行相比，一个重要的问题是村镇银行面临较高的贷款风险,通常喜欢保守投向,其在授信行为上的策略常守住合规底线，但未能真正关注和满足客户多样化的金融需求。
2.技术升级缓慢随着科技的迅猛发展，以及互联网金融的兴起，村镇银行亟需跟进技术创新。
然而，由于人力资源、资金投入等方面限制，部分村镇银行在信息技术建设上存在滞后现象。
这不仅影响了服务质量和效率，并可能对其竞争力产生影响。
五、解决方案1.加强内部管理与风险管控村镇银行应该加强内部管理人员培训与队伍建设，提高管理水平。
中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知银发〔2008〕137号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社：2005年以来，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构(以下统称四类机构)，这对于改进和完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。
为保证四类机构规范、健康、可持续发展，更好地支持社会主义新农村建设，现就有关政策通知如下：一、存款准备金管理现阶段，农村资金互助社暂不向中国人民银行交存存款准备金。
村镇银行应按照中国人民银行存款准备金的管理规定，及时向中国人民银行当地分支机构交存存款准备金，村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行。
经批准开办代理国库业务和代理国债业务的村镇银行，除按规定交存存款准备金以外，还应向中国人民银行当地分支机构缴存财政存款。
村镇银行存款准备金和财政存款的交纳范围由村镇银行所在地的中国人民银行分行、营业管理部或省会（首府）城市中心支行（以下统称中国人民银行省级分支机构）会计部门核定。
村镇银行所在地的中国人民银行分支机构的营业部门在“21129其他商业银行存款”科目下为村镇银行开立存款账户，核算村镇银行的法定存款准备金和超额存款准备金；在“221金融机构划来财政存款”科目下开立账户，核算村镇银行划来的财政存款。
二、存贷款利率管理经批准吸收存款的机构，其存款利率实行上限管理，最高不得超过中国人民银行公布的同期同档次存款基准利率。
四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。
四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。
小额贷款公司与村镇银行的区别一、监管部门不同，小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管理，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。
此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
村镇银行应当经筹建和开业两个阶段：其筹建期最长为自批准决定之日起6个月。
由银行业监管部门批准设立并监管。
二、机构性质不同：小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，属于一般工商企业；村镇银行为从事银行业务的金融机构，属于银行业金融机构。
三、出资人不同：小额贷款公司由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立。
组织形式是有限责任公司的注册资本不低于5000万元，并且全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。
其中主发起人持股比例不超过30%，其他股东持股比例不低于5‰且不超过10%，自然人股东持股合计不超过50%且不存在关联股东；村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立。
在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。
其中发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构持股比例不低于20%，其他主体不得超过10%，任何单位或个人股东持股5%以上的，须经银监会批准。
四、业务范围不同：小额贷款公司不得吸收公众存款，只能用自己的资本金、捐赠资金、不超过两个银行业金融机构融资（不超过注册资本的50%）来经营小额贷款业务。
客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，以及优惠利率的农业龙头企业、规模种植业。
村镇银行在成本可算、风险可控的前提下，经行政许可可以开办各类银行业务，如存贷款、汇兑、汇款以及保险等中间业务。
客户群体主要面向专业的农、商贸市场，采取多户联保的方式贷款。
两者之间既竞争又互补——村镇银行可存可贷，像一个综合性的小银行，直接面向“三农”，贷款额度比较小；而《试行办法》规定，小额贷款的贷款主要支持“三农”和中小企业，特别是面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。
从总体上面来说农村信用社和小额贷款组织之间存在着明显的差异，快易贷帮助大家把它们之间的差异全部列举出来：
1、业务范围不同，试点设立的小额贷款组织结构业务单一，只能提供贷款服务，农信社业务范围较广，可以提供存款、贷款、票据、结算、代理等服务。
2、机构性质不同，试点设立的小额贷款组织是商业性的机构，拿自己的钱投资，只发放贷款，不吸收存款；农村信用社是金融机构，发挥着金融机构的中介作用。
及吸收存款业贷款出去，还可以使用由人民银行提供的支农再贷款。
3、贷款对象解读不同，小额贷款组织主要是农户、小镇居民、个体工商户，为农村小企业提供小额贷款，而农信社可以为城乡居民提供不同额度的贷款。
3、贷款的利率不同，小额贷款组织实行市场化利率，灵活确定贷款利率；农村信用社贷款利率实行浮动区间管理。
最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，贷款下浮幅度为贷款基准利率的0.9倍。
5、贷款的发放要求不同，小额贷款组织主要提供的是信用贷款，不强调担保或是抵押品，有时甚至可以无抵押品，农村信用社为部分农户提供小额信用贷款，对企业和超出信用额度的农户都要求提供相应的担保和抵押品。
村镇银行贷款村镇银行贷款是一种金融服务，旨在为村镇地区的个人和企业提供资金支持。
本文将探讨村镇银行贷款的定义、特点以及流程。
同时，还会讨论贷款申请的条件和需要准备的文件。
最后，我们将介绍贷款还款方式和注意事项。
村镇银行贷款是村镇银行向个人和企业提供的资金支持服务。
与其他金融机构相比，村镇银行具有更明显的地方特色，因此更加注重服务本地居民和企业的需求。
村镇银行贷款具有以下特点：首先，贷款利率较低。
相对于大型银行，村镇银行通常提供更低的贷款利率，以吸引更多的客户。
其次，贷款审批速度较快。
由于村镇银行规模相对较小，决策环节相对简化，审批流程相对快速。
第三，贷款额度相对较小。
由于村镇银行资金规模有限，因此贷款额度相对较小，适合小微企业和个人的资金需求。
贷款申请的流程主要包括以下几个步骤：首先，客户需要到村镇银行咨询并了解贷款产品信息。
其次，客户根据自身的资金需求选择合适的贷款产品。
然后，客户需要填写贷款申请表格，并准备相关的申请材料，如身份证、工作证明、经营证照等。
接下来，客户提交申请材料，并经过审核和审批程序。
最后，一旦贷款申请获得批准，客户将与银行签订贷款合同，资金将转入借款人的账户。
贷款申请的条件和所需文件有些许差异，但通常要求借款人具有稳定的收入来源和良好的信用记录。
个人贷款申请还可能需要提供个人银行流水、个人征信报告等文件。
而企业贷款申请则需提供企业的营业执照、税务登记证、财务报表等相关文件。
根据贷款合同的约定，借款人需要按时偿还贷款本金和利息。
常见的还款方式包括等额本息、按月付息、到期一次还本付息等。
借款人需按时还款，逾期还款将产生相关的罚息和处罚。
在贷款过程中，借款人需要注意一些事项。
首先，借款人应确保所提供的资料真实有效，并按时履行还款义务。
其次，借款人应注意贷款利率、还款方式等重要条款，在签订合同时要保持警觉，避免产生不必要的纠纷。
最后，如果遇到还款困难，借款人应及时与村镇银行沟通，寻求合适的解决方案。
农村信用社小额贷款与小贷公司比较农村信用社小额贷款与小贷公司比较虽然小额贷款公司与农村信用社小额贷款的服务对象均为农户、个体工商户和中小企业，但它们并不是一回事儿，具体区别表现在以下六个方面:
区别一:资金来源
小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金及经国家有关部门同意的其他资金来源。
农村信用社开展的农户小额贷款资金来源主要为信用社吸收的存款以及央行给予的再贷款。
区别二:资金运用
一般来说，小额贷款公司比农村信用社更受大众青睐一些，但是在贷款满足率上，农信社要高一些。
区别三:贷款质量与流动性
从贷款质量与流动性来看，小额贷款公司在这两方面的表现都比农村信用社要好得多:一是小额贷款公司的信贷资金周转快;二是小额贷款公司的不良贷款占比小。
区别四:内部管理与风险控制
农村信用社在内部管理上没有小额贷款公司灵活，前者的操作流程较为规矩，而后者要灵活得多，所以在风险控制上，小额贷款公司也较为容易。
区别五:净利润与纳税额
小额贷款公司相对农村信用社来说，不管是在净利润还是纳税额上，都要高出很多。
区别六:贷款门槛与审批速度
小额贷款公司不但申贷门槛低，而且限制条件也较少，放款速度较快，而农村信用社的审批周期长，手续繁琐。
本文来自上海虹信。
小额贷款公司和村镇银行股权构成的比较分析[摘要]小额贷款公司的股权构成为“单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%”。
村镇银行的最大股东或者唯一股东必须是银行业金融机构，且该银行的持股比例不得少于村镇银行股本总额的20%，除主发起银行外，其他单个投资主体及其关联方持股比例不能超过10%。
小额贷款公司和村镇银行不同的股权构成决定其不同的经营方式。
股权结构决定其不同的治理结构。
小额贷款公司改制为村镇银行过程中需充分吸收两种模式的优势。
[关键词]小额贷款公司；村镇银行；股权构成一、小额贷款公司的股权构成（一）小额贷款公司股权构成的法律规定小额贷款公司是经过政府批准的，设立在农村地区，专门从事小额贷款业务而不吸收存款的公司，主要服务于三农和微型企业。
小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。
小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。
银监会与人民银行于2008年联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发2008〔23号〕）。
“指导意见”对小额贷款公司作出如下规定：一是小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。
有限责任公司应由50 个以下股东出资设立，股份有限公司应有2-200 名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所；二是小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳；三是出资设立小额贷款公司的自然人、企业法人和其他社会组织，拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人，应无犯罪记录和不良信用记录；四是在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率为基准加点确定。
银行、融资租赁、小贷公司风控比较这三个行业，其主要客群是各有不同的。
银行相对而言客群大而全，贷款客户涵盖大中小型企业，涵盖生产型企业、贸易型企业和服务型企业；融资租赁面向的客群主要为大中型企业（面向小微型企业的在业内普遍实力较弱，且份额不足20%），以生产型企业为主，也包括部分服务型企业，且主要资产要么已经抵押在银行，要么准备抵押给银行，客群基本为银行子集；小贷公司主要面向微型企业及个人，也包括部分融资需求超过银行意愿的客户，还有一些存在疑难杂症的银行不认可的中型客户，大型企业寥寥无几，客群相对独立于银行，略有重叠。
客群的不同导致审查在侧重点上有很大不同。
银行议价能力相对较强，往往能够要求较优质的担保手段，并且还款方式多为到期一次性还本。
银行对不同类型企业有不同的审查侧重，具体可以讲很久。
概括起来小型企业侧重担保措施、流水质量、经营者人品与稳健经营意愿、本地资产情况，不看重报表，侧重能抓在手里的部分；中型企业侧重担保措施、行业分析、上下游情况、报表、同业介入情况等，对中型企业是最重视经营情况分析的；大型企业侧重行业地位、股东背景、同业介入情况等，大型企业审查相对不了解，欢迎指正。
另外，所有类型企业审查上都会不同程度受到派生存款等综合效益影响。
融资租赁由于拿到的主要是银行不愿意拿的设备等资产，且租金支付方式为2年以上每月支付，因此对企业的第一还款来源比银行要更加看重。
因此，同银行相比，融资租赁公司十分侧重未来的预期现金流分析，通过对行业的分析、对上下游的分析（电话询证）、对报表逐个科目实地调研核实等，最终大致推算企业租前租后现金流。
值得注意到是，融资租赁公司对于直租业务与回租业务在审查口径上略有不同，相对而言直租项目审查口径要松一些，这是因为直租项目通常意味着企业融资目的是扩大或更新产能，代表订单增加或技术含量增加，能带来预期现金流的增加；而回租项目通常资金用途为补充流动资金，对预期现金流的影响不大。
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村镇银行与其他商业银行的区别
•村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。
以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。
•在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。
•但村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。
比如，许多村镇银行信贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定；10万元-30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。
•·2006年12月银监会放宽农村银行业金融机构准入政策
•·2007年3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生
•·2007年10月银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区
•·2007年12月首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业
•·2007年12月国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌
•·2008年8月农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行
•·2008年9月中国民生银行发起的村镇银行在彭州开业
•·2008年10月全国共开设的村镇银行已经达到20多家
•·2011年5月全国共组建村镇银行536家。
小额贷款公司发展现状、问题及建议小额贷款公司的产生，是金融市场改革发展的需要，更是当前县域经济发展融资需求的结果。
发展小额贷款公司对于引导民间资金增加农村金融支持、缓解“三农”及小微企业融资困难都有积极作用。
一、小额贷款公司发展现状自2010年6月第一家小额贷款公司成立以来，经过近6年的发展，截至2015年末，全辖共有7家小额贷款公司。
全辖小额贷款公司注册资本达2.76亿元，贷款余额1.68亿元，从业人员32人。
近五年来，小额贷款公司贷款发放量增加了约7倍。
小额贷款公司坚持“小额、分散”的原则，重点面向农牧户和小微企业提供信贷服务，贷款余额中“三农”贷款占39.05% ，小微企业贷款占44.02%。
贷款期限主要以短期为主，绝大多数在1年以内，有信用贷款、抵押贷款、质押贷款和担保贷款四种，其中以前三种贷款形式为主，占贷款总额的97.37%，信用贷款只占贷款总额的2.63%。
小额贷款公司的产生，是金融市场改革发展的需要，更是当前县域经济发展融资需求的结果。
小额贷款公司的设立，有助于将城市资金引入农牧村，促进农牧村资金回流，一定程度上弥补农牧村金融服务的不足，缓解农牧民和农牧村小微企业贷款难问题。
发展小额贷款公司对于引导民间资金增加农村金融支持、缓解“三农”及小微企业融资困难都有积极作用。
总体来说，小额贷款公司主要特点有以下四个方面：一是从行政管理和经营业务来看，小额贷款公司统一由地方政府牵头组建，其主管机关为地方金融办。
从经营的业务来看，除了不能吸收存款外，信贷业务与银行业金融机构没有太大区别。
公司主要以股东出资额进行贷款发放业务，资金来源渠道单一，股本金也十分有限。
二是从监督管理主体上看，小额贷款公司雷同民间借贷，基本上游离于人民银行、银行业金融监督管理之外。
从监督管理层面上讲，虽然指定地方政府金融办负责监管，但从法律角度上，地方政府金融办不具备监督管理职能，只是政府与金融间的沟通与协调部门，对于公司的监督管理处于真空和盲区。
典当、担保公司、小贷公司、村镇银行、融资租赁、财务公司的比较一、定义1.典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。
2.担保公司是指在个人或公司向银行申请贷款时为其提供信用担保服务并收取服务费用的机构。
银行在担保公司担保的情况下发放贷款，担保公司并不直接发放贷款。
担保公司分为融资性担保公司、投资担保公司及担保公司，其中融资性担保即是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。
而投资担保公司、担保公司目前不得经营融资性担保业务，只可经营履约担保业务。
3.小额贷款公司小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的有限责任公司或股份有限公司。
与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。
4.村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。
在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”；在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。
根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务；此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。
5.融资租赁又称设备租赁或现代租赁，是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。
资产的所有权最终可以转移，也可以不转移。
融资租赁和传统租赁一个本质的区别就是：传统租赁以承租人租赁使用物件的时间计算租金，而融资租赁以承租人占用融资成本的时间计算租金。
