商业银行与小额贷款公司合作模式构想——基于战略联盟的视角

商业银行与小额贷款公司协同共进问题研究作者：刘海英，郑唏涛来源：《当代经济管理》 2012年第12期（河北师范大学商学院，河北石家庄050024）[摘要]商业银行和小额贷款公司在向中小企业提供信贷业务过程中，既有各自优势，也有很多问题，但二者在业务方面又具有互补性，可以通过合作来达到共同发展的目的。

基于此，文章根据哈耶克的“局部知识论和不同的信任机制理论”，分别从商业银行与小额贷款公司信贷业务的发展现状出发，研究二者的合作基础，探讨二者在开展信贷业务时面临的问题，并提出相关建议。

[关键词]商业银行；小额贷款公司；中小企业信贷业务；协同共进[中图分类号]F832.33 ［文献标识码］ A 眼文章编号演1673-0461（2012）12-0092-06一、商业银行与小额贷款公司信贷发展现状（一）商业银行信贷发展现状1. 从政策角度看，商业银行作为正规合法金融机构在经营信贷业务方面有着诸多的政策优势，具有合法地位《流动资金贷款管理暂行办法》，《个人贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》以及《项目融资业务指引》的出台标志着我国商业银行贷款业务的政策框架已经初步形成。

《商业银行法》的颁布促使相关部门积极完善信贷业务管理的法律法规。

近年来我国商业银行信贷法制体系日趋完善，这有效地降低了我国银行产生不良贷款的风险，促进了商业银行合理有序发展。

①2. 从资金角度看，商业银行资金来源渠道广阔，资金充足商业银行的资金是依靠股本，个人以及企业存入银行的资金和同业拆借款。

商业银行是法人，在法律上具有法人的资格，全国商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币，地方商业银行的注册资本最低为一亿元人民币。

注册资本全部为实收资本。

它具有规模经济带来的成本优势。

3. 从运营成本角度看，商业银行缺乏中小企业信贷经验，总体成本较高商业银行早年主要是针对大中型企业开展贷款业务，在金融危机席卷以及中国产业结构急需调整这一大环境下，面对市场潜力巨大的中小企业贷款市场，才进行转向，缺乏经验，总体成本较高。

ⅩⅩ银行与ⅩⅩ小额贷款有限责任公司战略合作意向协议甲方：ⅩⅩ银行股份有限公司杭州分行乙方：ⅩⅩ小额贷款有限责任公司丙方：为规范和支持小额贷款公司发展，缓解“三农”和小企业融资瓶颈问题，推进德阳新农村建设和区域经济发展，经甲、乙双方商议就双方战略合作特制定本意向协议。

一、合作目的在有效防范金融风险的前提下，通过发挥各方优势，积极稳妥地推进融资合作，促进乙方规范健康发展，实现小企业、小贷公司、银行的三方共赢。

二、合作内容甲方同意作为乙方的战略合作伙伴，甲方全力支持乙方在国家法律、法规政策允许的前提下，优先为乙方提供全方位的优质、高效、优惠和个性化的金融服务与资金支持。

（一）授信和融资安排乙方必须具备以下条件，甲方可从事授信和融资安排：①合规经营，运营良好，有融资原望；②成立半年以上，已实现盈利；③有切实的资金需求，自有资金基本使用完毕；④无暴力收贷，违规跨区域经营，超利率范围放贷，向国家明令禁止的领域放贷，无违法违纪行为；⑤通过银监部门，人民银行及本行规章制度规定进行独立的项目评审、贷款审查及授信审批，审批通过后及时向乙方办理融资相关手续。

（二）规章制度建立和业务支持为支持乙方各项业务的开展，甲方协助乙方制定各项业务操作规程、完善业务管理办法，强化内控制度建设，提供公司内部结构设计建议，帮助从业人- 1 -员业务培训。

（三）政策交流和技术支持为加强交流，促进合作，在保守商业秘密的前提下，甲方及时向乙方提供各种政策及信息动态；协助乙方做好现代化管理，提供技术和人员培训支持。

三、双方的职责（一）甲方职责1、在符合国家法规政策和内部规章制度的前提下，在坚持“自主决策、相互自愿、自负盈亏、自担责任”的原则基础上，及时为乙方筛选推荐的符合融资条件的小微企业提供融资支持。

2、根据小贷公司的运营情况和业务需求，为乙方提供必要的IT技术服务。

3、如发现小贷公司在经营中有违法违规行为及其他背离小贷公司经营宗旨的行为，有权单方面终止与该公司的业务合作，并及时向相关监管部门反馈情况。

银行业合作伙伴关系了解银行业中的战略合作和联盟模式银行业合作伙伴关系：了解银行业中的战略合作和联盟模式在当今竞争激烈的金融市场中，银行业合作伙伴关系变得越来越重要。

银行与其他组织之间的合作，既可以加强各方的竞争力，也可以共享资源和经验，实现互利共赢。

本文将探讨银行业中的战略合作和联盟模式的重要性以及其在实践中的运用。

一、战略合作在银行业中的地位和价值战略合作是指两个或多个组织为实现共同利益而建立合作关系。

在银行业内，战略合作对于提高竞争力、拓展市场、降低成本等方面具有重要意义。

首先，战略合作可以通过资源共享实现优势互补。

银行作为金融中介机构，具备丰富的客户资源和大量的金融产品。

通过与其他组织合作，可以获得额外的客户渠道和产品资源，进一步提升竞争优势。

其次，战略合作有助于降低成本和风险。

合作伙伴之间可以共享业务流程、信息技术、运营设施等资源，有效地降低了成本和风险。

例如，多家银行可以共同投资建设一个共享的交易平台，既降低了建设成本，又提高了交易效率。

最后，战略合作可以加速创新和发展。

银行业务的发展离不开技术创新和产品创新。

通过与科技公司合作，银行可以获得前沿的技术支持，推出更加创新的金融产品和服务，满足客户的多样化需求。

二、联盟模式在银行业中的应用和效果联盟模式是指多个组织为实现特定目标而建立的合作关系，其与战略合作有所不同。

在银行业中，联盟模式的应用多种多样，例如产业联盟、区域联盟和服务联盟等。

产业联盟是指同一产业内多家银行之间的合作。

通过产业联盟，银行可以共同提高整体竞争力，打造更强大的品牌形象。

此外，产业联盟还可以加强行业监管的自律性，共同应对来自政府和市场的挑战。

区域联盟是指在特定地区内多家银行的合作。

银行可以通过区域联盟共同开拓地方市场，提供更加贴近当地需求的金融产品和服务。

同时，在风险控制和合规管理方面，区域联盟也能够提供更加有效的支持。

服务联盟是指多家银行在提供特定金融服务方面的合作。

银行与小贷公司新型合作模式探索就目前的情况来看，商业银行与小贷公司的合作空间主要在小额信贷领域，因此，以小额信贷业务为主的商业银行是小贷公司比较理想的合作伙伴，有十种新型的合作模式可供探索。

小贷公司是我国金融制度的创新，对缓解“三农”和中小企业资金短缺、推动就业等具有重要意义，也为地方政府组织民间金融资源促进区域经济协调发展开辟了新途径。

2010年下半年以来，在宏观紧缩政策要求下，商业银行开始逐步收紧信贷，不论是企业还是个人，想要在银行取得贷款比以往都更加困难。

正是银行无钱可贷的境遇使小贷公司迎来了前所未有的发展空间。

据中国人民银行日前发布的2011年上半年小额贷款公司数据统计报告显示，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元。

小贷公司面临的主要问题为有效掌握小贷公司的最新发展情况，探索商业银行与小贷公司的有效合作模式，日前我们对哈尔滨地区小贷公司的运行情况进行了调查。

调查结果显示：从2009年开展试点以来，哈尔滨市小贷公司发展迅速，公司数量及信贷业务量快速增长；贷款需求旺盛，初步形成了以过渡性、商业性小额贷款为主要品种，以中小微企业、个体工商户及“三农”为主要客户的经营格局；公司治理结构完善，经营较为规范，信贷资产质量较高。

但受政策支持不足、监管缺失、融资渠道狭窄、经营管理水平较低、专业人员匮乏、技术手段落后等不利因素影响，小贷公司的潜在风险正在逐渐加大。

据调查了解，目前小贷公司面临的困难和问题很多，从商业银行的角度来看，归纳起来主要存在以下九方面问题：一是风险管理机制不健全，风险识别和控制能力较低；二是外部配套系统相对滞后，风险转移难以实现；三是经营品种单一，操作模式简单；四是创新动力(310328,基金吧)不足，信用贷款发展严重滞后；五是公司性质尚未确定，税负较重，贷款议价空间有限，面临地下钱庄的严峻挑战；六是再融资渠道不畅，融资成本很高；七是利率定价机制不完善，存在客户过度负债现象；八是管理人才不足，可持续发展难度加大；九是改制遥遥无期，发展前景目标不明确。

关于上海小额贷款公司和商业银行合作的若干想法2008年8月上海市开始启动小额贷款公司试点工作，在上海市政府、各区县政府的积极推动下，目前全市获得批准的小额贷款公司有41家，已经覆盖全市18个区县，正式开业的小额贷款公司有30家，已经累计发放贷款4000余笔，贷款总额近20亿元，在服务各区域中小企业和“三农”项目中发挥了积极的作用。

为更好地服务区域经济，加强和城市商业银行的联动，现就上海小额贷款公司及和商业银行的战略事宜提出想法如下：一、合作模式1、按政策规定向小额贷款公司融资按上海市人民政府2008年8月29日转发的沪府办发《2008》39号文规定小额贷款公司资金来源主要为股东缴纳的资本金，并可以向不超过两个银行业金融机构融入资金，融入资金余额不超过资本净额的50%。

商业银行应充分了解小额贷款公司的特点，理解小额贷款公司因成立时间短，普遍缺少固定资本作为抵押物，所以在贷款审核中应重点考察小额贷款公司的股东背景、贷款审查体系、经营能力和主要管理人员等具体情况，不苛求抵押物第一的原则，充分利用政策，发放政策性信用贷款。

2、联合贷款小额贷款公司按39号文规定，同一借款人贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%，且小额贷款公司资本金也有限，往往不能满足部分资质良好客户的资金需求，所以商业银行可以和小额贷款公司针对同一借款人联合贷款。

3、营销联动小额贷款公司按政策规定只能在本区域经营,在此背景下小额贷款公司就必须精耕本地市场,上海小额贷款公司除和商业银行签订全面合作协议,共建营销平台以外,还将营销区域划分为四大营销区域,安排专人负责服务区域内企业、个体工商户、农户、经济开发区、私营经济城等，全力打造客户平台，为销售工作夯实基础。

小额贷款公司和商业银行可以合作利用这一平台进行联动，小额贷款公司可以利用这一平台为商业银行推荐客户，并提供配合贷前调查。

4、联合产品开发小企业贷款有自身的特点，传统商业银行的贷款比较关注抵押物和相关静态指标，这客观上增加了小企业的贷款难度，商业银行可以利用自身技术和管理的优势和小额贷款公司合作开发一些适合小企业和区域市场特点的产品。

论小额贷款公司与商业银行之间的合作发展作者：虎玲华来源：《时代金融》2013年第14期【摘要】小额贷款公司的快速发展引起了社会各界对小额信贷市场的关注，商业银行也加入到了对小额信贷市场份额的争夺战中。

本文分析了小额贷款公司与商业银行合作开展小额贷款业务的必要性、可行性，并提出具体的合作方式。

【关键词】小额贷款公司商业银行合作为有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，我国从2008年开始在全国范围内开展小额贷款公司试点工作。

经过四年多的发展，截止到2012年年底，全国共有小额贷款公司6000多家，从业人数达7万多人，实收资本达到5000多亿元，贷款余额为5900多亿元。

小额贷款公司通过实践，不仅为广大农民、城市个体工商户、微型企业的生产提供了金融支持并同时实现自身的可持续发展，更为我国丰富的民间资本找到了新的投资渠道。

小额贷款公司的出现和发展，是我国金融领域的一次机构创新，更是金融市场的制度创新。

在我国金融业“十二五”规划中，增强金融机构组织经营活动的市场化程度重点之一就是鼓励成立小额贷款公司、村镇银行等小微金融机构，为嗷嗷待哺的小微企业提供金融服务。

国家不断出台各种政策鼓励民间资本进入金融业，鼓励其为小微企业和农户等群体提供贷款服务。

小额贷款公司满足了这一部分资金挺进金融业的需要。

小贷市场的活力，也吸引了现有的一些大、中型商业银行，它们纷纷成立自己的微贷部，进行小贷产品的创新与开发，这对于小额贷款公司的发展带来的机遇与挑战。

小额贷款公司应积极寻求与商业银行的合作，充分发挥各项自的优势，形成互补互惠互利双赢的经营模式。

一、小额贷款公司与商业银行合作的必要性分析（一）国家有关小额贷款公司“只贷不存”的管理原则，导致小额贷款公司资金来源单一，后续资金缺口较大，需要开辟和创新资金来源按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。

小额贷款公司与商业银行合作的博弈分析作者：朱金伟来源：《时代金融》2011年第35期【摘要】近年来理论界对小额贷款公司与商业银行的合作展开了广泛而深入的研究，认为批发贷款不仅能化解小额贷款公司的后续资金不足等问题，还能从创新供给方式的角度增加农村资金的供给。

文章以静态博弈为研究视角，从逻辑上论证了批发贷款模式的合作能够给双方带来更高的预期收益。

最后提出了政策建议。

【关键词】小额贷款公司商业银行批发贷款静态博弈一、问题的提出目前，我国农村金融呈现出多层次、广覆盖、可持续的特点，组织创新取得突破。

[1]然而，由于农村市场具有高风险、低收益等特征，有效供给不足仍然是制约着农村经济发展的瓶颈。

2005年5月，中国人民银行和银监会等部门开展了“只贷不存”小额贷款公司的试点工作后，监管部门不断出台有利政策，各地小额贷款公司发展迅速。

根据中国人民银行公布的统计数据[2]，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，贷款余额2874.66亿元，在提升农村金融机构网点覆盖率和竞争充分性方面发挥了重要的作用。

但后续资金来源等问题制约了小额贷款公司金融潜力的发挥。

因此，从创新农村金融供给模式的思路出发，研究商业银行以批发贷款的模式与小额贷款公司合作，既可以解决小额贷款公司资金短缺的困境，又能增加农村金融供给。

二、文献综述杜晓山等（2009）[3]认为中小商业银行应该退出竞争过于激烈的大企业贷款市场，转向适合自身特点的低端市场。

从自身技术优势以及经济效益角度来看，小额信贷则正是中小商业银行拓展市场空间的方向，是适合中小银行的商业模式。

杜晓山、聂强（2011）[4]认为小额信贷机构与大型商业银行之间的金融合作是互惠的，在大型商业银行获得利润以及社会绩效的同时，小额信贷产业得以发展壮大，更好的满足了低收入群体以及微小企业的金融需求。

潘淑娟等（2011）[5]从多个视角认为小额贷款公司与大型商业银行存在着合作的契合点，合作能够提高农村金融机构覆盖率和增强农村金融市场的竞争性。

我国商业银行与小额贷款公司的竞争与合作作者：杨克照俞元珏吴品逸来源：《商情》2014年第41期【摘要】小额贷款公司条件比商业银行宽松，能够为中小企业提供了便捷的贷款渠道。

但是存在后续资金的支持不足、缺乏规范的内控机制、员工能力建设跟不上等诸多问题。

商业银行有着庞大的资金、健全的管理条例，但其资信审查、贷款额度限制等规定会引发中小企业倒闭风险。

双方各有优劣，所以要建立强有力的合作关系，实现优势互补，让两者为金融市场的有序运营做出贡献。

【关键词】商业银行小额贷款公司竞争合作一、我国商业银行与小额贷款公司的竞争局面商业银行与小额贷款公司的主营业务均为企业贷款。

目前我国小额贷款公司的贷款资金都来自公司成立时的注册资金；而商业银行贷款资金主要来源于客户存款，公司股本以及同业拆借资金。

注册资金的限制使小额贷款公司难以与商业银行抗衡，只能以中小企业为目标客户。

商业银行在放款时需要借款人提供有效的抵押担保和证明，直接导致一些中小企业无法及时获得贷款。

然而小额贷款公司贷款要求低，期限灵活，既满足了中小企业的要求，又填补了这方面的空白，极大地提升了自身发展空间。

由此可以看出，在商业银行与小额贷款公司的竞争关系中，虽然小额贷款公司自身规模有限，资本不足，但是由于其业务活动灵活，在一定程度上能批发商业银行短时间无法批发的贷款，解中小企业燃眉之急，二者各有其竞争优势。

二、我国商业银行与小额贷款公司的合作商业银行与小额贷款公司的合作可以发挥商业银行的优势，在资本以及管理经验等方面对小额贷款公司予以支持，小额贷款公司则利用其与中小企业之间的密切关系，以灵活多样的方式向中小企业提供信贷服务。

我国商业银行发放贷款的要求较高，尤其是对中小企业而言；与此相比，小额贷款公司的规模又偏小。

因此，两者之间的携手能共同化解彼此之间矛盾，实现多方共赢，互惠互利。

商业银行作为资金供给者，其对市场风险的控制能力更加强大。

而小额贷款公司则能够很好地控制“道德风险”。

小额贷款公司与商业银行间的合作机制研究--以安徽省为例姚吉祥【摘要】Based on the analysis of different market positions and overlaps of business between micro-credit companies and commercial banks,this paper explores the possibility of the two types of institutions to develop natural cooperation relationship. After making a detailed analysis on the business relations between micro-credit companies and commercial banks, the study shows that they have not only the complementary relationship on horizontal business competition,but also the vertical relation-ship similar to the one between“wholesale”and“retail”. The paper sums up four obstacles on the bilateral cooperation and proposes relevant solutions. It provides the theoretical basis for the research on the cooperation mechanism of micro-credit com-panies and commercial banks.%文章从小额贷款公司和商业银行业务间不同定位与交叉，说明双方之间存在着天然合作关系的可能性。

小额贷款公司和银行合作实现共赢现在商业银行和小额贷款公司合作的形式主要是提供批发贷款和提供担保的形式，两者进行合作可以实现互利共赢。

但是由于小额贷款公司经营风险较大，两者之间的合作缺乏持久性。

下面给出了加强两者进一步合作的建议：首先，地方政府有关部门应该建设信息管理系统和相应的融资服务平台，推动银行和小额贷款公司之间的合作。

政府还应该加强对小额贷款公司的联网监管，加强信息披露，提高小额贷款公司的服务质量，促进优质的小额贷款公司和商行进行合作。

其次，建立风险补偿机制。

商业银行与小额贷款公司合作是有一定的风险的，为了促进小贷公司和商行进行合作，政府可以考虑建立"风险补偿基金"。

该基金可以由政府在财政支出中列支，或者由政府承担一部分，再由合作的双方分别承担一部分。

补偿基金可以按照"专款专用、结余留存"的原则，专门用于对风险的补偿，进一步调动商业银行和小额贷款公司合作的积极性。

最后，建立健全金融服务环境。

合作双方应建立适合小微企业的征信体体系、信用评级制度、违约通报制度。

并且要定时通报违约信息。

还要改善司法环境，在相关的法律层面上给予合作双方更多的支持，比如减免营业税收或者返还所得税等等。

小额贷款公司和商业银行合作一方面可以解决自身后续资金的问题，另一方面，小额贷款公司通过自身灵活的担保机制、多样化的放款机制以及小额贷款公司和小额信贷资金需求者的密切的关系，可以为广大的小额信贷资金需求者提供信贷资金支持。

小额贷款公司本身还具有一定的地域优势，它通过社会关系网络，对当地的企业的状况有很好的了解，能够快速了解到客户的资信状况，而且在后期的贷款资金管理上的运营成本很低。

这样通过和商业银行合作可以很好的为小贷资金需求者服务，并且降低自身的运营成本和信贷风险。

商业银行小微企业贷款：模式与创新在当今经济发展的大潮中，小微企业作为经济的重要组成部分，发挥着不可忽视的作用。

然而，资金问题常常成为制约小微企业发展的瓶颈。

商业银行作为金融领域的重要力量，在支持小微企业发展方面肩负着重要责任。

本文将深入探讨商业银行小微企业贷款的模式与创新，以期为小微企业的融资难题提供有益的思路和解决方案。

一、传统商业银行小微企业贷款模式1、抵押贷款抵押贷款是商业银行较为常见的小微企业贷款模式。

小微企业以其名下的房产、土地、设备等固定资产作为抵押物，向银行申请贷款。

银行根据抵押物的评估价值，按照一定比例给予贷款额度。

这种模式的优点在于风险相对较低，银行有抵押物作为保障。

但对于许多小微企业来说，固定资产有限，难以满足抵押要求。

2、信用贷款信用贷款是基于小微企业的信用状况发放的贷款。

银行通过对企业的信用记录、经营状况、财务报表等进行评估，判断其信用风险，从而决定是否给予贷款及贷款额度。

信用贷款对于那些信用良好但缺乏抵押物的小微企业具有一定的吸引力。

然而，信用评估的难度较大，银行需要投入更多的人力和时间进行调查和分析。

3、担保贷款担保贷款是指小微企业通过第三方提供担保，从而获得银行贷款的模式。

担保人可以是企业、个人或担保公司。

银行在审批贷款时，会考虑担保人的信用和担保能力。

这种模式在一定程度上降低了银行的风险，但也增加了小微企业寻找合适担保人的难度。

二、现有模式存在的问题1、信息不对称小微企业通常财务制度不健全，经营管理不够规范，导致银行难以准确获取企业的真实经营状况和财务信息，从而增加了银行的风险评估难度。

2、审批流程繁琐传统的贷款审批流程复杂，需要经过多个环节的审核和审批，耗费时间长，无法及时满足小微企业资金需求的紧迫性。

3、成本较高小微企业贷款金额相对较小，但银行在审批、风险管理等方面的成本并不低，导致银行开展小微企业贷款业务的积极性不高。

三、商业银行小微企业贷款创新模式1、大数据信贷模式随着大数据技术的发展，商业银行可以通过收集和分析小微企业在互联网上的交易数据、税务数据、水电费数据等多维度信息，构建更加全面和准确的信用评估模型。

商业银行的机构合作模式解析商业银行是金融系统中的重要组成部分，它们为各类企业和个人提供金融服务，促进了经济的发展。

商业银行通常通过建立机构合作模式来扩大市场份额、提升竞争力和优化服务。

本文将就商业银行常见的机构合作模式展开解析。

一、战略联盟战略联盟是商业银行与其他金融机构或非金融机构之间长期稳定的合作关系。

通过战略联盟，商业银行能够分享对方的资源和客户群体，实现互利共赢。

这种合作方式通常通过签署战略协议来形成，包括共同推出金融产品、共享渠道和客户信息等。

战略联盟的优势在于能够整合双方的优势资源，实现资源共享。

比如，商业银行可以借助非金融机构的品牌影响力和客户群体，扩大自身市场份额；非金融机构可以通过与商业银行的合作，提供更加全面的金融服务，满足客户多样化的需求。

二、代理机构代理机构是商业银行通过与其他机构建立合作关系，授权对方代理完成一系列金融服务。

代理机构可以是非金融机构，也可以是其他金融机构，如保险公司、证券公司等。

商业银行通过与代理机构合作，能够将金融服务延伸到更加广泛的领域，提高便利性和服务范围。

代理机构与商业银行的合作通常涵盖信贷业务、储蓄存款、理财产品等方面。

代理机构通过为商业银行提供服务，获得相应的佣金或提成，实现互利共赢。

三、业务外包业务外包是商业银行将某些非核心业务交由其他机构承担的合作模式。

商业银行将业务外包给专业机构后，能够降低自身运营成本，提高效率，同时专业机构创造了业务增长和运营收益。

常见的业务外包包括人力资源管理、IT系统建设和维护、清算结算等。

商业银行通过业务外包，能够专注于核心业务，提升自身竞争力。

四、合资合作合资合作是商业银行与国内外金融机构或非金融机构共同建立合资公司，通过资源整合达到共同发展的合作方式。

合资合作通常需要双方进行股权投资，并共同投入资金和技术实力。

合资合作能够充分发挥合资公司双方的优势，实现资源互补和协同创新。

商业银行通过与合作方联手，可以进一步扩大市场份额，拓展海外业务，提升国际竞争力。

商业银行如何加强与小微企业的合作近年来，小微企业在中国经济中占据举足轻重的地位，成为经济增长的重要引擎。

而商业银行在支持小微企业发展过程中发挥着至关重要的作用。

本文将从改善金融服务、创新金融产品、加强风险管理和建立良好的合作机制等方面来探讨商业银行如何加强与小微企业的合作。

一、改善金融服务商业银行应该积极主动改善金融服务，提高对小微企业的精细化管理能力。

首先，商业银行可以建立专门的小微企业服务团队，提供个性化的金融解决方案和综合性的服务。

其次，商业银行可以通过技术手段，提高服务效率，如推出移动金融服务平台、在线申请业务等，方便小微企业办理各类金融业务。

同时，商业银行还可以加大对小微企业的咨询与培训力度，提高小微企业的金融素质和经营管理水平。

二、创新金融产品商业银行应根据小微企业的需求，创新金融产品，满足其融资、结算、风险管理等方面的需求。

首先，商业银行可以推出特色化贷款产品，如小额贷款、信用贷款等，以满足小微企业的融资需求。

其次，商业银行还可以推出专门的结算产品，如电子支付、移动支付等，方便小微企业进行各类结算业务。

同时，商业银行还可以创新风险管理产品，如信用管理工具、保险产品等，帮助小微企业降低风险。

三、加强风险管理商业银行在与小微企业合作时，要加强风险管理，确保资金安全和良好的贷后管理。

首先，商业银行可以建立完善的风险评估体系，加强对小微企业的尽职调查和风险识别能力，以降低坏账率。

其次，商业银行可以建立强化内部控制和风险管理的机制，确保资金的安全性和合规性。

同时，商业银行还可以引入第三方评估机构，对小微企业进行风险评估，提高风险管理的准确性和可靠性。

四、建立良好的合作机制商业银行与小微企业的合作应建立在平等、诚信和互利的基础上，构建良好的合作机制。

首先，商业银行应加强与政府和相关部门的沟通与协作，形成政银企合作的良好局面。

其次，商业银行可以与各类中介机构合作，共同发挥各自优势，为小微企业提供全方位的金融服务。

商业银行与小额贷款公司合作模式构想作者：郭玉磊来源：《时代金融》2012年第03期【摘要】中小企业面临筹资难、筹资成本高的困境，商业银行对中小企业发放贷款的要求较高，使得一些中小企业无法获得商业银行的资金支持；小额贷款公司虽然能够为中小企业提供资金支持，但限于规模、资金瓶颈，无法很好地为中小企业服务。

本文试图建立商业银行与小额贷款公司的战略联盟，尝试解决中小企业、商业银行与小额贷款公司之间的矛盾，实现多方共赢。

【关键词】中小企业商业银行小额贷款公司战略联盟一、引言发生在江浙地区的中小企业倒闭潮，中小企业老板“跑路”的现象似乎告一段落，多数企业老板也都选择留下继续经营。

事情虽然看似已经平静，但事件背后却隐藏着重大的问题，暴露了我国金融服务业的不完善，凸显了目前中小企业生存的艰难。

这一事件也引起了国家相关部门的重视，引发一系列对如何进一步完善我国借贷市场的思考。

目前，中小企业贷款主要通过商业银行和小额贷款公司，然而商业银行对中小企业的贷款申请有着严格的要求，一些中小企业由于无法提供抵押担保导致贷款申请被拒；小额贷款公司虽然经营灵活，有时可能不需要中小提供抵押资产，因而受到中小企业的欢迎，但小额贷款公司由于能力有限，无法满足大量中小企业的贷款需求，可谓是有心无力。

在这种情况下，尝试在商业银行与小额贷款公司之间建立战略联盟，通过加强彼此间的合作能够为解决现阶段的困境提供一定的思路。

二、文献回顾战略联盟（Strategic Alliance）的概念最早由美国DEC公司总裁简•霍普兰德（J. Hopland）和管理学家罗杰•奈格尔（R. Nigel）提出，他们认为，战略联盟指的是由两个或两个以上有着共同战略利益和对等经营实力的企业，为达到共同拥有市场、共同使用资源等战略目标，通过各种协议、契约而结成的优势互补或优势相长、风险共担、生产要素水平式双向或多向流动的一种松散的合作模式。

David J.Teece(1992)认为，战略联盟在群体间制定了一种双边协议的，在支持创新性活动上方面正变的越来越越重要，这种联盟方式能够使复杂的协作关系变的简单，而这些都是价格体系所无法解决的，同时它还能够避免由于等级关系而产生负面影响。

商业银行的金融机构合作与联盟金融机构合作与联盟在商业银行业中起着重要作用。

通过合作与联盟，商业银行可以提高服务质量、降低成本、扩大市场份额、优化风险管理等。

本文将探讨商业银行金融机构合作与联盟的意义、形式以及展望未来的趋势。

一、意义金融机构合作与联盟对商业银行具有重要的意义。

首先，合作与联盟可以提高服务质量。

通过与其他金融机构合作，商业银行可以借鉴合作方的经验和技术优势，提升自身产品和服务的质量，满足客户需求。

其次，合作与联盟可以降低成本。

商业银行通过与其他机构共享资源、共同开展运营活动，可以减少成本开支，提高效率。

再次，合作与联盟可以扩大市场份额。

商业银行与其他金融机构合作，共同开发新的市场，扩大自身业务规模，增加竞争力。

最后，合作与联盟可以优化风险管理。

商业银行可以与其他机构共同分享风险，通过分散风险的方式提高整体风险管理水平。

二、形式金融机构合作与联盟的形式多种多样。

首先是战略联盟。

商业银行可以与其他金融机构建立长期合作伙伴关系，共同开展业务，实现资源共享和优势互补。

其次是业务合作。

商业银行可以与其他金融机构合作开展特定的业务，如信贷合作、资金结算等。

再次是股权合作。

商业银行可以通过投资其他金融机构的股权来实现合作与联盟，实现战略布局和利益分享。

此外，商业银行还可以通过成立联网机构、共同发行金融产品等方式开展合作与联盟。

三、展望未来商业银行金融机构合作与联盟在未来将呈现以下几个趋势。

首先，合作与联盟的范围将更加广泛。

商业银行将与更多的金融机构建立合作伙伴关系，将多方资源整合起来，共同开发新的业务。

其次，合作与联盟的方式将更加多样化。

商业银行将会通过多种方式与其他机构合作，包括战略投资、技术共享、产品合作等。

再次，合作与联盟的重点将更加注重创新。

商业银行将积极寻求与科技企业合作，共同开发创新的金融产品和服务，满足客户日益增长的需求。

最后，合作与联盟的管理能力将更加重要。

商业银行需要加强合作与联盟的管理，提高协调能力和风险控制能力，确保合作的顺利进行。