《征信小百科》第4期：信用档案互联网时代的企业“身份证”

征信小知识
征信是指个人信用记录的记录和评估。

每个人的征信记录都会在征信机构中保存，并根据个人信用状况进行评分。

征信记录会影响个人在贷款、信用卡、房屋租赁等方面的信用评估和利率。

以下是几个征信小知识：
1. 征信机构有哪些？
国内主要的征信机构有中国人民银行征信中心、央行个人信用信息基础设施公司（简称：央行征信中心）、中国信用信息共享平台等。

2. 征信评分标准是怎样的？
征信评分标准主要包括信用报告、还款记录、逾期记录、欠款金额、信用卡使用情况、个人信息等多个方面，评分范围从350分到950分，分数越高，信用越好。

3. 征信记录会对个人信用评估产生什么影响？
征信记录会影响个人在贷款、信用卡、房屋租赁等方面的信用评估和利率。

信用记录良好的人可以享受更低的利率和更高的额度，而信用记录不良的人则可能无法申请贷款、信用卡等。

4. 如何查询个人征信记录？
个人可以通过官方渠道进行查询，具体流程和方式可以登录征信机构官方网站查询。

5. 如何提高个人信用评估？
提高个人信用评估可以从以下几个方面入手：及时还款、避免逾期、提高信用卡使用率、保持良好的信用历史等。

我国个人和企业征信将区别管理作者：来源：《时代金融》2013年第07期据《中国经济时报》报道：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中的信用状况如今已成为决定其交易机会多寡的最重要参考。

而提供这类信用信息服务的征信业也随之逐步发展起来。

近日出台的《征信业管理条例》（以下简称《条例》）将从今年3月15日起正式施行，解决了征信业发展中无法可依的首要问题。

从《条例》规定的市场准入到征信业务规则，个人信息的保护和企业信息的公开与共享作为两个基本思想，将个人征信和企业征信的管理明确区别开来。

我国最早的征信机构出现在20世纪30年代的旧上海，时称“中国征信所”，主要从事企业信用调查。

改革开放以后，我国的征信行业伴随着市场经济体制的确立重新发展起来。

但现在来看，这一行业的发展仍处于初级阶段，在信息的采集和使用方面缺乏统一规范。

许多应当公开的信息没有依法公开，采集信息困难重重。

另外，对信息主体的侵权行为难以界定，信息主体权益难以维护，这也增加了征信机构的法律风险。

为了帮助市场经济条件下交易主体防范风险、扩大交易，也为了维护征信行业的良性竞争，相关部门于2002年开始着手征信行业的立法工作。

期间，国务院法制办公室于2009年10月和2011年7月先后两次向社会公开征求意见。

除《征信业管理条例》这一原则性法规外，中国人民银行还将制定实施包括《征信机构管理办法》、个人及企业征信业务管理办法在内的多项配套规定，国家对征信行业发展的重视程度可见一斑。

由于个人和企业这两个主体的法律属性不相同，个人对自己的信息拥有完全的控制权，法律也相应规定了隐私权制度对个人信息给予最大限度的保护，而企业本质上是法律创设出来的特殊民事主体，其信息关系到交易对方的利益。

因此，《条例》遵循了这种法律属性的区别，对个人征信和企业征信实行区别管理，对从事个人征信业务的征信机构和从事企业征信业务的征信机构规定了不同的设立条件。

基于个人信用信息的高度敏感性，《条例》对设立从事个人征信业务的征信机构的管理相对严格，除符合公司法规定的条例外，还需具备主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录，注册资本不少于5000万元，有符合规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施，董事、监事和高级管理人员取得任职资格等条件，并经国务院征信业监督管理部门批准，取得个人征信业务经营许可证后方可办理登记。

关于信用档案（信用报告）的你不知道那些事？企业信用档案是企业征信机构对企业信用信息采集、整理、保存、加工而提供的信用记录和信用报告，信用档案，是企业整体信用状况的真实体现，是企业获得商业信任的绿色通行证，是大众消费的指南和交易决策的重要参考，是安全消费、公平交易（信贷、借贷、赊销、劳务等商务活动）的重要社会保障体系。

2013年5月17日，国家发改委、中国人民银行、中央编办《关于在行政管理事项中使用信用记录和信用报告的意见的通知》明确规定：在政府采购、招标投标、行政审批、市场准入、资质审核等行政管理事项中依法要求相关市场主体提供由第三方信用服务机构出具的信用记录或信用报告。

良好信用档案是企业经营中的六个“绿色通行证”1.企业在市场活动中塑造企业信用形象的“身份证”2.企业降低交易成本和维权成本的“减负证”3.企业提升品牌价值与品牌竞争力的“资产证”;4.是企业在经营活动中增加合作、赊销、签约风险防范的“避险证”;5.衡量企业履约能力、投标信誉、综合实力与竞争力不可或缺的“荣誉证”;6.企业获得政府扶持以及招商、投资、融资担保、银行贷款可靠的“通行证”。

信用档案帮助企业解决十大问题？1.帮助企业建立健全企业信用档案，出具企业信用报告；2.帮助企业发掘信用价值，帮助企业提高信用分值，帮助企业提该信用级别，提高整体诚信形象；3.帮助企业解决客户和消费者信任的问题，让客户放心合作没有顾虑；4.帮助企业规避信用风险；5.帮助诚信的会员企业以较低的交易成本获得较多的交易机会；6.帮助企业防范一些不良的风险；7.帮助企业保证合同履约，追讨因合同违约未履行的债务。

通过信用披露措施，帮助企业解决并执行过去未履约的合同；8.帮助企业管理者提供一个管理好员工的手段---建立健全员工职业信用档案；9.帮助企业建立信用管理部门，企业通过信用管理实现扩大销售并规避风险；10.信用认证，帮助认证各知名品牌在某区域代理商身份或帮企业认证各地区总代理及渠道商身份，让消费者轻松找到他们。

企业信用，谁来建档作者：朱海涛来源：《人力资源》2014年第10期企业作为社会经济活动的主体，其信用是社会信用的重要组成部分。

国务院不久前公布的《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》提出，要坚持政府推动、健全法制、统筹规划、重点突破等原则完善社会信用体系建设。

那么，为什么要鼓励企业给自己套上信用“紧箍咒”？企业建立信用档案又能为自身的经营发展带来哪些利好呢？“信用档案”提升核心竞争力企业“信用档案”是由公共管理部门公正记录生产经营者和管理者诚实守信、依法签约、认真履约的材料总汇。

它集中体现了企业在社会和市场行为过程中的可信度、公信度和诚实信用的综合竞争力，是证明企业是否诚实守信、遵纪守法或有无违法违约行为的重要凭证和依据。

与发达国家相比，我国现代社会市场经济所必备的国民信用体系尚未完全建立起来，因信用缺失而引发的矛盾时有发生。

最典型的就是当前层出不穷的制假售假事件，以及“逃债”、“坏账”、“合同欺诈”等事件。

据估算，我国年均假冒伪劣产品的产值超过1300亿人民币，每年企业间签订的近40亿份合同中，能够得到基本落实的不到70%，有些地区甚至不到20%。

企业信用不仅关系到国家经济的发展，作为企业的一种重要的无形资源，更是企业发展的无形动力，对企业的长远发展有着巨大的推进作用。

企业建立和完善“信用档案”，是进一步完善社会信用体系的要求，是企业社会责任的体现，有利于营造公平、公正的市场经济环境。

具体来说，完善企业信用档案有三大作用：●提升诚信形象，增强信用竞争力。

资质和荣誉，是企业最有价值的无形资产，是在发展过程中承担社会责任的重要见证。

若陈列室内，无法让公众和客户知晓；挂在网站，因网上造假泛滥而易被怀疑、易被仿冒“搬迁”。

把资质、荣誉记录到信用档案，可汇聚信用力量，提升诚信形象，赢得更多的社会信任。

●赢得客户信任，获得合作商机。

企业要想做大、做强，一定要有坚定的决心和长远的规划，借助信用档案将现有的资质、许可和荣誉展示出来，提升信用分值，积累信用财富，奠立信任基础，彰显有限的无形资产，赢得客户信任和商机。

史上最全个人征信知识汇总透支、贷款消费目前已成为一种较普遍的生活方式，部分信用意识薄弱的人很容易被打上不良信用的标签，甚至被列入黑名单。

信用与我们每个人息息相关，如何保护自己的信用记录，成为公众较为关注的问题。

今天，就和大家一起“学征信、懂征信、用征信”，来一场个人征信百科知识大普及吧。

1信息采集（一）《征信业管理条例》对信息采集的规定禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。

征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。

但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。

（二）知识链接1、个人的哪些信息会被采集？主要是三大类：（1）个人身份信息：包括个人基本信息、居住信息、职业信息等。

（2）信用交易信息：包括信用卡及贷款的还款信息、为他人贷款担保信息等。

（3）个人非银行信息：包括欠税记录、法院诉讼记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等信息。

2、您的信息是如何被采集的？是谁采集的？征信机构从信用信息产生的的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自提供贷款的机构，主要是商业银行，农村信用社，小额贷款公司和担保公司等，这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡。

此外，还有电信、水、电、燃气公司等公共事业单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等欠费信息。

上述机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。

以上信息会被记录在中国人民银行金融信用信息基础数据库，最终形成个人的信用报告。

2信息查询（一）《征信业管理条例》明确规定个人对本人信息享有查询权利信息主体可以向征信机构查询自身信息。

个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。

（二）建议：每年要给自己的信用做个“体检”个人信用报告在生活中越来越重要。

个人征信知识学习资料珍爱信用记录享受幸福人生1. 什么是个人信用报告？个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经­济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经­济金融交易。

一般来讲，个人信用报告有两大类，一类是给您自己看的，它包括了征信机构拥有的所有关于您的信息，包括是哪家银行给您的贷款等；另一类信用报告是给银行或其他机构看的，包含您所有的信用交易信息。

2.个人信用报告是个人的“经­济身份证”？随着市场经­济的发展，每个人的经­济活动越来越多，除了需要证明您是谁­之外，还需要有一个方便、可信的工具来说明您作为一个从事经­济活动的人，是否可信、可靠，这个工具就是个人信用报告。

它记载了您在以前的信用交易中的表现，可以帮助您的交易伙伴更好地了解您，尽快作出是否与您进行交易的决定。

个人信用报告的应用日益广泛，它的作用也越来越像我们的“居民身份证”，所以人们形象地称它为“经­济身份证”。

3.个人信用报告是哪个机构出具的？目前，中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告。

4.个人信用报告包括哪些信息？个人信用报告主要包括以下信息：一是个人身份信息，包括个人基本信息、居住信息、职业信息等。

二是信用交易信息，包括信用卡、贷款、为他人贷款担保信息等。

三是个人非银行信息，包括个人住房公积金信息、个人养老保险信息、个人电信缴费信息等。

5.为什么要查询个人信用报告？查询个人信用报告的目的是了解本人的信用记录，包括本人曾在哪些银行办理过信贷业务、每笔信贷业务的还款情况等。

及时了解个人信用报告中存在的问题，如被他人冒用身份信息办理的信贷业务，因疏忽大意产生的逾期记录等，并及时采取措施予以纠正。

建议您在办理信贷业务前先查询个人信用报告，避免因不了解个人信用情况延误了贷款的办理。

6.您查询个人信用报告是否收费？目前，中国人民银行征信中心向个人免费提供信用报告查询服务。

企业征信报告分几类企业征信报告是金融机构、供应商和其他企业在与其他企业合作前对其信用状况进行评估的重要工具。

它通常包含企业的基本信息、信用评级、经营状况、财务状况和行业分析等内容。

根据报告的用途和内容，企业征信报告可以分为以下几类：1. 综合征信报告综合征信报告是最常见的企业征信报告类型，也是最全面和详细的报告。

它包含了企业的基本信息、信用评级、经营状况、财务状况、行业分析等多个方面的内容。

综合征信报告的主要目的是为金融机构提供综合分析企业信用状况的依据，帮助他们评估企业是否有还款能力和还款意愿。

综合征信报告通常由专业的征信机构生成，这些机构通过收集企业的各种信用信息，包括银行贷款记录、供应商交易记录、税务记录等，来形成一个全面的评估报告。

金融机构在决定是否给予企业贷款时，会借助综合征信报告来判断企业的风险程度。

2. 行业征信报告行业征信报告是根据特定行业的需求和特点来生成的企业信用评估报告。

不同行业的企业征信报告可能会关注不同的指标和因素。

行业征信报告通常由行业协会或征信机构生成，并提供给行业内的供应商、企业和金融机构等使用。

行业征信报告会分析行业内企业的整体经营状况、发展趋势、风险因素等。

这些报告可以帮助供应商了解客户的信用状况、透明度和可靠性，从而决定是否与其合作。

金融机构也可以通过行业征信报告来评估企业的行业竞争力和风险水平。

3. 金融征信报告金融征信报告主要是针对金融机构生成的企业信用评估报告。

金融征信报告着重分析企业的财务状况、资产负债表、现金流量表等方面的信息，以及与金融机构的关系，如贷款记录、信用卡使用情况等。

金融征信报告的目的是帮助金融机构判断企业的还款能力、信用风险和借款需求。

根据金融征信报告的评级和评估，金融机构可以决定是否给予企业贷款、授信额度及贷款利率等条件。

4. 小微企业征信报告小微企业征信报告主要针对中小微企业，也称为“三农企业”。

这些企业的规模较小，经营状况相对脆弱，对于金融机构来说，评估其信用风险和还款能力尤为重要。

信用档案---企业21世纪发展的一把利刃辛京刚“诚者，天之道也”，不仅个人需要诚信，企业发展更需要诚信。

在市场经济环境下，信用是企业的“通行证”，企业惟有事事守信，才能路路畅通，企业发展过程中的一切经济交往，均与信用有直接的关联。

在市场经济条件下，信用管理体系的建立、信用信息资源的积累是一个长期的过程，欧美等发达国家历经一百多年建立了完善的社会信用体系。

11315全国企事业征信传媒采用欧美先进的信用管理体系，让中国的征信业直接站在了巨人的肩膀上，充分发挥第三方征信服务机构的作用。

信用档案是市场经济的产物，它是对市场参与主体履行经济契约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定。

11315全国企事业征信传媒公正的评级制度，为交易或投融资的双方之间搭建了一座沟通的桥梁，从而帮助交易的各方识别风险，保障经济活动的顺利进行，11315作为国内权威的全国企事业征信传媒无疑是解决企业征信的有效途径。

11315全国企事业征信传媒可以使企业家们更加清醒的认识自己的企业，建立和完善内部的管理。

对于资信等级低的企业来说，可以帮助其发现问题，督促后进企业提高信用意识，克服不足，完善管理，迎头赶上;对于资信等级高的企业来说，可以鼓励他们继续进步，扩大影响，提高知名度，把评级结果转化为企业动力，开拓经营，加快发展，进一步提高竞争力，从而实现企业实力由后进变先进，先进更先进。

信用档案是企业的重要无形资产。

企业在市场竞争中需要知己知彼。

通过11315全国企事业征信传媒，企业间合作便可以快捷、全面地详知有关合作方全面、客观、公正的信用档案，这使企业间在签订购销合同、参加招投标、申请资质、争取政府采购等等市场活动中具备了一个有效的信用“身份证”，从而取得对方的信任。

有了这一客观、公正的信用记录，也会使金融机构或合作伙伴掌握和了解企业的历史过程和现实情况，从而得出正确的结论，与之继续支持和合作。

【干货】63家征信机构的征信方法、对象和应用场景分析来源：神通征信本文就分析的70家机构进行深入了解他们的征信方法、征信对象以及征信场景。

在这70家机构的基础上，除去一些无法查到的征信方法以及征信场景和只是笼统介绍征信对象的征信的机构进行剔除。

最终对这63家企业按地区分类进行分析，比较。

其中北京地区有22家企业机构，上海地区有13家机构、广东地区有7家企业机构，其他省地区有21家企业机构.从征信对象来看，把63家征信机构征信对象和服务对象分为五类：个人、企业、金融或类金融机构、电商支付和政府。

这些企业征信机构服务对象主要以企业跟金融机构客户为主，而且大多数机构有多个服务对象。

从征信场景来看，这些征信机构的场景应用主要集中在信贷金融及政府方面的应用。

随着互联网的兴起，新的征信机构随着衍生而出，其场景主要应用在生活方面，如芝麻信用。

从征信方法来看，不同的征信机构针对各自场景反馈回来的数据以及企业自家的数据所采用的征信方法、模型是不一样的，主要分为风险监控、关联图、信用分这三方面进行比较分析。

虽然企业用的都是用关联图来监控风险，但是各个企业所用的关联方法均不一样，企业都尽可能的将这种方法使风险最小化。

企业信用分的维度中基本都包含企业身份信息、信用履约这两个维度；个人信用分当中，身份属性、信用记录是共有的维度。

征信对象和服务对象的比较把63家企业征信机构的征信对象和服务对象进行总结、归纳，如下表所示：表1：征信机构对象分类表把63家征信机构服务对象分为如下五类：个人、企业、金融或类金融机构、电商支付和政府。

从表中可以看出，这些企业征信机构服务对象主要以企业跟金融机构客户为主，而且大多数机构有多个服务对象。

表2：征信机构特色服务对象表由表2可知，征信机构除了表1一些总体分类服务对象，还有一些其他特色服务对象，如中诚信征信、金科征信、中策征信和广东德信行信用都有对一些协会服务。

征信场景的比较把收集到的企业征信机构的应用场景进行分类、归纳，如表3所示：表3：应用场景的分类表随着互联网信息技术的不断普及，征信产品主要应用在金融信贷服务、反欺诈、信用决策、租赁等金融及生活类的场景中，除了以银行、保险等为代表的大型金融机构外，P2P、消费金融公司、小贷公司等中小型金融机构也成为征信产品的主要用户。