合规季刊二零一四年一季度刊山东分公司法律合规部目录卷首语：诚信是一枚凝重的砝码行业动态：泛鑫事件敲响风控警钟2014保险中介迎来整顿年监管动态：山东保监局对2014年行业发展和监管工作提出六项要求 反洗钱专栏：建立“风险为本”反洗钱监管模式的路径制度解析：山东分公司履约保证金管理办法典型案例：监管处罚——个人篇新规速递：保监会、银监会《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》的解读卷首语诚信是一枚凝重的砝码，放上它生命不再摇摆不定，天平立即稳稳的倾向一端。
诚信是一轮明月，惟有与高处的皎洁对视，才能沉淀出对生命的真正态度。
诚信是一道山巅的流水，能够洗尽浮华，洗尽躁动，洗尽虚假，留下启迪心灵的妙谛。
—————————大仲马行业动态泛鑫事件敲响风控警钟2014保险中介迎来整顿年半年前震惊业界的上海滩最大保险中介公司泛鑫骗局事件，在一定程度上暴露出目前部分保险中介机构及保险公司在中介业务上的内控漏洞，同时也敲响了监管对于保险中介业务的风控警钟。
多地保监部门已将2014年定为保险中介业务“整顿及规范年”，监管风暴旋即刮起。
内控漏洞倒逼制度跟进。
上证报记者从市场上独家获悉，在泛鑫事件发生后，监管部门历时半年对整个保险中介市场进行了多番深入排查，目前已针对人身保险公司专业中介业务管理草拟了制度细则，对“佣金前置、代收保费、自买单”等潜规则将形成约束力。
一旦出台，将对整个保险中介市场影响重大，尤其是对保险代理机构及依赖中介渠道的部分保险公司。
佣金须分年支付——多家保险机构负责人透露，已收到监管下发的内部征求意见稿。
“规则很细化，比如对佣金前置的规定，销售类佣金应在保单有效期内根据保险产品的交费期限分期支付，交费期限超过5年（含5年）且低于10年的，销售类佣金应至少分3年支付，其中首年销售类佣金不应超过总销售类佣金的70%。
对于交费期限超过10年（含10年）且低于20年、超过20年（含20年）的则另有规定。
”大比例佣金前置正是泛鑫骗局泛鑫事件敲响风控警钟2014保险中介迎来整顿年形成的动因之一，也是目前保险中介行业的一大潜规则。
手握渠道话语权的一些保险代理机构，要求保险公司将续期佣金也一并算在首年佣金里提前支付。
这样做的风险便是，一旦续保的量跟不上，保险代理机构如不认账，保险公司将自兜财务损失。
从征求意见稿来看，其明确规定“对于保险专业代理机构销售人员投保的保单，人身保险公司不得将该保单的保费收入计入佣金计算基数”；此外，人身保险公司不得委托或接受保险专业代理机构代收保费，且不得以保费抵扣佣金，佣金应由人身保险公司总公司或经总公司授权的省级分公司使用唯一银行账户转账支付。
此外，征求意见稿还提出“保险专业代理机构佣金的5％应作为风险保证金，由人身保险公司缴存于专门的商业银行账户，用于应对保险专业代理机构出现的重大风险。
保单到期后，由人身保险公司将应对重大风险结余的保证金及其利息，支付给保险专业代理机构。
”代理数量有限制——征求意见稿对“佣金前置、自买单、代收保费”的严格规范，受到绝大多数保险公司的赞同。
因为这在一定程度上将可避免保险公司的部分利益受损。
但在泛鑫事件中，保险公司难辞其咎，其自身在事件中所暴露出的风控漏洞及管理缺失亟待补课。
对此，征求意见稿要求，“人身保险公司须向保险专业代理机构派驻服务专员，及时监控风险，派驻的服务专员应至少每两年更换一次；人身保险公司应定期对委托的保险专业代理机构进行风险监测并建立评级标准，并至少每年评级一次，评级指标包括但不限于：业务规模、保单继续率、回访问题件率、投诉率等，评级结果应通过保险行业协会共享。
”值得注意的是，征求意见稿还提出，“同一保监局辖内，对于代理的人身保险公司数量已超过3家的保险专业代理机构，人身保险公司不得委托其代理保险业务。
”多家保险中介机构负责人表示，他们对于征求意见稿中针对保险中介机构的严格规范并无异议，“只有整个市场规范有序了，大家才有"蛋糕"吃。
”对于其中合作数量的限制，他们则有不同看法。
“我们的理解是，在一个地区一家保险代理机构只能代理不超过3家人身保险公司的业务，一旦按此实施，对于我们的业务肯定是有一定影响的。
我们的建议是，合作数量的多少并不直接影响保险中介市场的秩序，关键是加强保险公司及保险中介机构的内控。
”•保监会全面开展保险中介市场清理整顿工作←为深化保险市场改革，促进保险中介市场持续健康发展，中国保监会近日决定，在全国范围内启动保险中介市场清理整顿工作（以下简称“清理整顿工作”）。
中国保监会主席项俊波要求，全行业把清理整顿工作作为今年工作的重中之重，切实抓好抓实抓出成效，为保险业全面深化改革和实现又好又快发展奠定坚实基础。
←我国保险中介已成为保险市场不可或缺的重要组成部分。
截至2013年底，全国共有保险专业中介机构2500多家，保险兼业代理机构20万余家，保险营销员300多万人。
从整体上看，我国保险中介发展时间短，初级阶段特征明显，一些深层次的问题和矛盾未得到有效解决。
此次清理整顿工作设定了近期目标和长期目标。
近期目标是要通过集中整治，排查化解风险隐患，着力解决当前保险中介市场存在的突出问题，有效净化市场环境，使市场秩序在短期内明显好转；长期目标是要通过深化改革，推进创新，理顺保险中介市场体制机制，推动形成科学合理的市场体系、公开透明的市场规则、规范有序的竞争格局，促进保险中介行业健康可持续发展。
清理整顿工作要把握好的原则是，规范市场与促进发展相结合，支持改革与保持稳定相结合，鼓励创新与防范风险相结合，顶层设计与基层试点相结合，统一部署与分步实施相结合，集中整治与长效机制相结合。
•保监会全面开展保险中介市场清理整顿工作←此次清理整顿工作分为五个阶段。
第一阶段是摸清底数。
针对保险中介市场点多面广、情况复杂的特点，组织监管部门、保险公司、保险中介机构、行业组织等各方面力量，全面摸底普查保险中介市场的机构发展、人员队伍、业务经营、制度建设、风险隐患等情况，掌握保险中介市场的整体态势、基本特征及主要问题。
第二阶段是整顿秩序。
针对保险中介市场秩序和风险等方面存在的突出问题，结合摸底普查进行集中整治，清理虚假挂名的保险销售从业人员，打击保险中介机构扰乱市场秩序、侵害保险消费者利益的行为，查处保险公司利用保险中介机构违法套取费用等行为，对违法违规的机构及人员依法清理一批、处罚一批、规范一批。
第三阶段是深化改革。
针对保险中介市场长期积累的深层次矛盾，按体制机制更顺，法律关系更清，运行效率更高，服务能力更强的要求，厘清改革思路，推进市场创新。
以市场化为导向，加快完善保险中介市场体系、行业自律体系；从组织架构、激励机制、日常管理等方面，稳妥推进保险营销体制改革；完善保险兼业代理制度，强化保险公司的管控责任；健全保险专业中介机构准入退出管理，强化公司法人治理和内控建设；加强信息化建设,提高监管效率。
第四阶段是建章立制。
本着先急后缓、先易后难的原则，改进完善保险中介制度，及时对经营管理规则和监管法规进行废改立，将清理整顿成果固化为制度，形成长效机制。
第五阶段是总结提高。
针对前述四个阶段工作的完成情况，组织开展“回头看”，通报情况，总结经验，查漏补缺，研究持续深入推进发展改革的进一步举措。
此次清理整顿全部工作任务要求2015年3月底前完成。
←为切实加强组织领导，中国保监会成立了保险中介市场清理整顿工作领导小组，负责统筹部署、督促落实、政策研究、重大问题协调等工作，由保监会副主席黄洪担任组长，成员包括中国保监会机关8个相关部门的主要负责人。
监管动态山东保监局对2014年行业发展和监管工作提出六项要求近日，山东保监局就2014年监管重点工作向行业内外进行了通报，并对行业发展和监管工作提出了六项要求。
——深刻理解“稳中求进、改革创新”的总体要求。
全行业要深入学习贯彻全国保险监管工作会议精神，并结合对十八届三中全会精神的深入学习，按照省委省政府的要求，思考行业如何借助全面深化改革大势，开展好行业的工作。
要切实把握好“稳中求进、改革创新”的总基调，从思想上深刻理解“稳什么、进什么、改什么、创什么”的问题。
当前，国际经济格局和国内经济形势具有不确定性，行业发展再也不能有过去冒进的高速增长，要认清形势，心中有数，改变过去不适宜的习惯做法，严守法律法规，合规经营、稳扎稳打，在稳健的基础上实现新的进步和更好更快的发展。
另一方面，要着力抓好“改革创新”。
项俊波主席在今年全国保险监管工作会议上强调，要全面推进三大体系的改革创新，大力抓好五个方面的重点任务，例如，市场体系改革创新、资金运用体制改革、市场准入退出机制改革，监管体系改革创新中的完善监管制度、完善监管方式、完善监管机制等。
面临一系列的改革，必须以“时不待我”的精神，把握好工作的总方针和总要求。
——准确把握“建设山东保险强省”的深刻内涵。
十八大后，中国保监会提出，中国要由保险大国向保险强国迈进。
去年，我局也提出建设山东保险强省的目标。
作为保险大省，山东保险业要实现的“强”是类似中医里身强骨健的“强”。
在未来至2020年全面实现小康社会的几年时间里，全行业要把握好建设山东保险强省的深刻内涵，坚定信心，积极参与。
作为保险经营者，各公司要有大局意识、宏观视野、远大思维，能够深入思考自身和山东保险业的现在、未来，要思考行业整体的“强身健骨”在哪里，哪里是薄弱环节，要通过机制体制的创新，推动行业提升。
作为监管者，更要保持头脑清醒，在保监会指导方针基础上，全面提升保险服务和风险防范的能力水平加快建设山东保险强省的步伐。
山东保监局对2014年行业发展和监管工作提出六项要求——全面提升保险服务的能力水平。
服务是行业发展的基石，事关行业长远发展。
保险行业服务的概念是广泛的，它包括四个方面：一是保险业服务经济社会、服务民生的能力，即保障产品、开拓新领域的大服务概念；二是对客户的服务，即解决发展快、基础弱、服务跟不上导致的销售误导、理赔难等行业顽疾问题；三是在产品、技术、协会协调工作中的服务理念、服务精神；四是监管者要为人民服务，为公司服务，为消费者服务。
全面提升保险服务能力水平，既是保监会近几年来的首要任务，也是当前作风建设、群众路线教育对监管者提出的要求，更是对行业整体在服务山东经济社会发展、民生改善重点工程方面体现保障能力的要求，是依据《保险法》保障消费者权益的保险监管者的天职。
在准确把握“稳中求进、改革创新”总体要求和建设山东保险强省目标的基础上，山东保险业首先应该做的是改善服务。
各公司必须清醒认识服务存在的差距，查找不足，改进服务。
作为监管者，提升行业服务水平是首要任务，必须做好两件事：一是保护保险消费者权益，围绕消费者的诉求，有案必查、有举必究。
二是守住行业不发生区域性、系统性风险的底线。
