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银行授信业务操作流程管理规定（试行）第一章总则第一条为加强银行授信业务操作管理，健全合规操作风险与案件防控长效管理机制，丰富全面风险管理体系架构，引导和督促分行各机构和员工授信业务操作规范，遵章守纪、依法合规经营，特制定本办法。
第二条授信工作人员须熟练掌握并严格遵守国家经济金融法规和银行规章制度，熟悉工作职责和尽职要求，熟练掌握信贷风险管理技术，不断提高授信工作能力，独立、客观、公正地履行职责。
第三条本办法适用于所有与本行签订了劳动合同的员工(含处于试用期员工)。
第二章授信工作的一般程序和方法第四条授信工作坚持“先核定统一授信额度，后提供信用”的原则。
在评定客户信用等级的基础上，对单一客户（含集团客户）按规定核定统一授信额度，对客户提供的所有信用均应纳入统一授信额度内管理。
第五条授信工作的一般流程为：客户申请与受理、授信调查、授信审查、授信审议与审批、授信实施（合同签订、出账前审核、贷款资金支付管理）、授信后管理（问题授信处理）、信用收回。
不得违反流程开展授信工作。
（一）客户申请与受理：客户申请→初步认定→决定是否受理。
（二）授信调查：明确调查人员、成立调查小组→制定调查方案→实施调查行为→分析与论证→撰写调查报告→移交审查部门。
（三）授信审查：审查部门受理→确定审查人员→实施专业审查→分析与论证→撰写审查报告→按规定提交分行评审委员会审议。
（四）授信审议与审批：对按规定需要分行评审委员会审议的授信业务，分行评审委员会按规定对提交的授信业务进行审议并投票表决，有权审批人根据调查、审查、审议结果进行决策。
对分行评审委员会否决的事项，有权审批人不得审批同意。
分行行长具有一票否决权，但不能同意评审委员会否决的授信项目。
（五）授信实施：经审批同意的授信业务，落实限制性条款后由经营部门与客户签定用信合同，落实担保等法律手续，提供信用。
用信合同生效之前或限制性条款落实前不得对客户提供信用。
所涉及主要流程包括合同签订、出账前审核、出账、贷款资金支付控制。
开户行二级分行有权审批行客户申请信贷管理部门 信用初评审查 ?客户部门 审核申报材料否是否意向 受理有权签批人 信用初评签批 ?否是否受理是是 1、初步调查， 收集有关资料； 2、客户分类， 信用初评? ； 3、授信方案初步协商； 4、业务申报否是否同意 申报客户部门 客户调查 ?是客户部门 测算客户最高综合授信额度参考值客户部门负责人 调查复核 ?通知客户落实授信方案限制条件客户部门 整理申报材料逐级报有权审批行客户部门 转报行客户部门 审核申报材料有权签批人 签批申报贷审会 审议否是否同意 转报有权审批人 审批 ?是 客户部门进行转报是否报备是 否报备通知下达审批意见* 有权审批行调查、审批环节如对二级分行信用初评结果做出调整，应由二级分行调整信用等级 后重新测算客户最高综合授信额度参考值。
** 客户仅申请项目融资的，可不测算客户最高综合授信额度参考值。
信贷业务操作流程示意图一、新客户评级、授信方案和项目融资审批流程资金 风险管 信贷 独立 计划 理部门 管理 审查 部门 担保事 部门 官 资金 项法律 审查 审查 定价 审查及 及复 审查 复核 核 ?（如有）2开户行二级分行有权审批行客户申请是否本行 权限内是客户部门 用信调查 ? ， 担保调查（如有）收集有关资料，进行业务申报否 客户部门 审核申报材料客户部门负责人 调查复核 ?是是否在授 信额度内否有权签批人 签批申报申请调增授信额度客户部门 进行转报是否抵（质） 否押担保是完成押品评估审批否是否需 审议落实用信审批条件签约 是 贷审会审议办理相关手续有权审批人 用信审批 ?是否需 审核是法律事务职能部门 用信条件落实及法律事项审核是否需 报备否信贷资金发放和支付否有权签批人签批是 报备贷后监管通知下达审批意见二、用信业务审批流程风险管理 信贷管理 独立审 部门 部门 查官担保事项 用信审查审查 法律审查 及复核 ?及复核（如有）开户行二级分行收集有关资料，客户调查，沿用评级授信申报客户部门审核信贷管理部门?审查有权审批人?审批?是沿用上年度授信方案通知下达审批意见申请补录? 是否需申请上级行补录授信方案补录授信方案?否（二）对信用等级为AA级（含）以上的客户，可沿用上年度授信方案，并适用以下流程：否信贷管理部门授信方案审查有权审批人授信方案审批通知下达审批意见补录授信方案? 否是否需报备并申请补录是原授信审批行补录授信方案? 信贷管理部门审查客户部门审核三、老客户年度评级授信审批流程（一）对仅办理政策性业务、仅办理固定资产贷款业务且不申请新增融资或只有挂账贷款的客户，如授信额度不增加，可沿用上年度信用等级和授信方案，并适用以下流程：开户行二级分行收集有关资料，客户部门信贷管理部门独立审查官沿用评级授信申报? 客户调查审查? 审查客户部门沿用上年度授信方案测算一般授信额度和准政策性专项额度参否信用等级是否下降贷审会审议考值是是否低于现是视同新客户发起评有权审批人审批?有授信额度级、授信审批申报（三）下列客户的年度评级授信审批流程与新客户流程相同：1、有新增授信额度需求；2、信用等级低于上年度；3、信用等级为AA－级（含）以下。
第二章信贷业务基本操作流程2.1流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段，如下图（信贷业务基本操作流程图）所示。
信贷业务基本操作流程图合格 般客户客户申请 资格审查 不合格退客户初步审查 不合规 重点客户客户提交材料 贷款调查信贷客户评价报告贷前调查 客户评价申报 续议 合规审杳合规 不合规不同意审批审批贷款承诺 有无签定合同条件YES是否变更条件 -落实条件 签合同 信贷资产检查 是否展期—展期一 "W --------申请变更条件发放是否有用款条件 支款落实用款条件到期能否收冋 贷款回收能否收回 核销 贷后管理受理调查第一阶段：受理。
自客户向信用社提出信贷申请，就进入受理阶段。
在此阶段，受理人员对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。
受理客户的信贷申请时需要注意两点：一是对公司类客户和个人类客户、未作过客户评价的客户和已作过客户评价的客户要区别对待；二是对不同的信贷业务类型，要求客户提交的有关信贷业务的材料应有所区别。
第二阶段：调查评价。
受理客户申请后，经初步审查合格进入调查评价阶段。
则进行初步调查工作。
若初步调查不合格，则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。
在调查评价的基础上，形成调查评价报告。
调查评价报告须经审核人员进行审核签字确认。
经调查评价合格的信贷业务，经办人员根据各信贷业务品种特点组织调查评价报告、项目申报书、财务报表等有关资料，按信用社信贷业务申报的规定报送审批。
第三阶段：审批。
在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请的信贷业务进行审批。
（1）审批结论为不同意的，及时通知有关人员。
（2）审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。
第四阶段：发放。
对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户协商落实后签定各类信贷业务有关合同。
如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。
惠民村镇银行贷款操作流程图解为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及《惠民村镇银行贷款管理基本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。
一、受理与调查1、流程图2、流程描述任务名称岗位流程描述提交材料借款申请人申请人向我行贷款时，按照申请人所申请贷款的类别提供相应的贷款资料。
具体资料要求按照各类贷款管理办法中要求执行。
受理审查客户经理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。
判断材料是否齐全、真实、有效。
是否受理客户经客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。
完成调查报告并整理上报客户经理对符合我行贷款条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。
二、审查审批1、流程图2、流程描述审查审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性，提出该笔贷款的审查意见。
根据贷款权限管理，报相关审批人。
对否决的信贷业务，提出否决意见报部门负责人签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。
审核风险合规部门经理结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。
对不需要提交贷审会审议的，根据额度权限直接交有权审批人审批；对需要提交贷审会审议的，负责组织形成贷审会材料并召集贷审会成员召开贷审会。
审议贷审会对提交上会的业务，经贷审成员审议后，否决的业务，由贷审会办公室负责通知业务部门；对需要复议的信贷业务，对需要补充和完善事宜形成意见反馈给业务部门和客户经理进行补充完善；对审议通过的信贷业务，由有权审批人签字后返还业务部门办理贷款手续。
审批主管行长对行长授权范围内的业务进行审批，主要结合调查、审查意见提出审批意见。
银行授信业务流程银行授信业务流程先要说个概念，授信不等于贷款。
授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。
中资银行的企业授信么，1、客人先开户，开户资料就是代码证啊，营业执照啊，税务证啊，开户证啊那些一套。
开户后3天账户可用。
2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。
3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。
产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际保理）啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。
4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码3年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。
这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。
5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。
6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。
7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。
通过的就可以放款了。
客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。
外资银行么麻烦一点。
其他都差不多，但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠，一笔贷款的档案相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。
而且贷后管理极其繁琐，收费也比较贵族化，所以一般企业，除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面，一般都选择内资银行。
银行统一授信业务操作规程我行受理授信业务一般按以下程序办理：授信申请—授信受理与调查—测算授信额度—授信审查—授信审批—授信额度使用。
一、授信申请1、申请办理授信业务的客户应向支行提出书面授信申请并提供下列资料：（1）营业执照、组织机构代码证、税务登记证、企业相关资质证明等的复印件。
（2）经年检有效的贷款卡、（3）法定代表人身份证（复印件）、授信事项授权书。
（4）企业基本情况、主要领导、股东、财务人员的主要经历。
（5）申请授信前三年度经审计的财务报表及近期的财务报表。
（6）验资报告、公司章程的复印件。
（7）信用等级证明材料（8）其他相关的资料。
2、有保证人的，还应提供：(1)保证人的营业执照、税务登记证、法人代码证书（复印件）；（2）法定代表人身份证（复印件）、担保事项授权书；（3）经年检有效的贷款卡；（4）前三年度及近期财务报表；（5）其他相关资料。
3、提供抵（质）押方式的，还应提供：（1）抵押（质）物产权证明书原件；（2）抵押（质）物有权处分人同意抵押（质）物的证明材料（以国有房地产抵押的，须有国有资产上级主管部门同意的证明；以集体房地产抵押的，须有职工代表大会同意的证明）；（3）抵押（质）物清单；（4）抵押（质）物财产保险单。
二、授信受理与调查支行受理申请后，应指定专职人员对拟授信客户进行全面调查，基本内容:(1)客户的合法性。
调查客户是否法人或有法人授权、营业执照是否通过年检、法人代码证书是否属实，提供的其他法律文件是否有效等。
(2)核实客户所有者权益各科目的真实性，对虚假部分予以剔除。
(3)客户的生产经营状况、财务状况、偿债能力。
(4)客户的资信状况。
其原有债务是否如期偿还，有无不良记录，有无重大债务纠纷等。
(5)客户主要负责人和财务人员的素质、还款意愿等。
(6)客户的行业背景和发展前景。
(7)银企关系。
包括客户在我行的授信现状、存款、结算情况以及他行授信情况。
(8)客户和保证人的负债状况。
小微企业授信业务操作流程第一章总则第一条目的为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作的依据，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》，结合小微企业授信业务的特点特制定本流程。
第二条适用范围本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员。
小微企业授信业务的宗旨是为客户提供优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系。
信贷人员的职业素质、工作态度和工作效率决定了服务的质量。
在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我管理能力。
第三条宣传与营销（一）相关人员:业务部信贷人员。
（二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息。
（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段，并通过有计划、有组织和有针对性的使用宣传资料、广告媒体等多种营销方式和信息渠道，向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息,从而使有效需求得到可持续的增长。
（四）宣传与营销环节客户的来源主要有以下五个方面：1、信贷员直接营销（如直接拜访客户、户外宣传、电话营销等）2、潜在客户的朋友或商业伙伴推荐3、公众性营销渠道（如新闻媒体、产品或品牌广告等）4、我行业务合作方的推荐5、社会性机构及非盈利性组织（如行业协会、商会等）推荐（五）在上述所有的营销方式和渠道中，以信贷员直接营销方式为主，其他的营销方式作为辅助和补充营销渠道。
第四条业务申请（一）相关人员: 业务部信贷人员。
（二）人员职责:判断申请人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件。
（三）业务申请阶段也是筛选潜在客户的阶段。
银行对公客户授信业务操作流程1目的本文件规定了XX银行（以下简称“本行”）对公客户授信操作流程，旨在加强对公客户信用风险的控制和管理内部监督控制，增强防范、抵御风险能力，提高本行经营管理水平，确保业务健康发展。
2适用范围本文件适用于本行对公客户的授信工作。
3定义、缩写与分类3.1定义1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。
2）集团客户是指具有以下特征的企业法人：一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；二是共同被第三方企业法人所控制的；三是主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；四是存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。
3）授信：是指本行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。
本行客户的授信包括表内外授信，表内授信包括贷款、贴现、透支、贸易融资、拆借和回购等；表外业务包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。
3.2缩写与分类1）内部授信：是指确定的授信额度后，内部掌握，供客户申请信贷业务时参考、控制，对外保密。
2）公开授信：是指在内部控制线或额度内告诉客户部分授信额度。
3）综合授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度，包括贷款、项目融资、贸易融资（如打包放款、进出口押汇）、贴现、透支、保理、拆借和回购等表内授信，以及贷款承诺、保证（保函）、信用证、票据承兑等表外授信形式的本、外币统一综合授信。
4）集团授信：是指本行对集团客户确定的内部控制的最高综合授信额度。
5）单一客户授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度。
4职责与权限5原则与基本规定5.1原则1）分级授信：客户经理调查后，经公司银行部总经理审核，报授信评审部审查、权限内审批，超权限的报授信管理委员会审议后表决，需行长审定的报行长行使“一票否决”权。
＃＃市商业银行信贷业务审批操作流程一、存量贷款（指公司类客户不含小企业）借款人申请→经办行受理、调查，形成调查报告，客户经理、业务经营部经理、行长逐级审批→提交公司业务部审查，主审人审查并形成风险评价报告，报部门经理审批→提交授信评审部评审，主审人评审并形成评审意见→提交授信会（贷审会）决策，授信评审部履行授信会（贷审会）办公室职能进行审批→报信贷管理部监控资金按借款用途发放、支付，资料归档→经办行监控资金使用，贷款收回二、增量贷款（指公司类客户贷款和敞口承兑不含小企业）借款人申请→经办行受理、调查，形成调查报告，客户经理、业务经营部经理、行长逐级审批（敞口承兑由支行客户经理按要求开立规定比例保证金账户并止付）→提交公司业务部审查，主审人审查并形成风险评价报告，报部门经理审批→提交授信评审部评审，主审人评审并形成评审意见→提交授信会（贷审会）决策，授信会（贷审会）对风险把控难度较大、认为有必要提交行长和最高风险交易审查小组决策的分别提交行长和最高风险交易审查小组决策，授信评审部履行授信会（贷审会）办公室职能进行审批→报信贷管理部监控资金按借款用途发放、支付，资料归档；敞口承兑由信贷管理部出账，会计结算部审核保证金账户按比例足额存入并负责签票→经办行监控资金使用，贷款收回；敞口承兑到期支行客户经理应提前10天通知企业足额存入资金以便足额兑付，并按规定要求对保证金账户进行销户三、小企业贷款（包括存量和增量）借款人申请→经办行受理、调查，形成调查报告，客户经理、业务经营部经理、行长逐级审批→提交小企业信贷管理中心审查，主审人审查并形成风险评价报告，报部门经理审批→提交授信评审部评审，主审人评审并形成评审意见→提交小企业审贷办公室→提交授信评审部经理、信贷管理部经理、分管行长进行会审，分管行长签批→报信贷管理部监控资金按借款用途发放、支付，资料归档→经办行监控资金使用，贷款收回四、个人经营性贷款、个体工商户贷款、下岗失业人员小额担保贷款由小企业信贷管理中心负责初审借款人申请→经办行受理、调查，形成调查报告，客户经理、业务经营部经理、行长逐级审批→提交小企业信贷管理中心审查，主审人审查并形成风险评价报告，报部门经理审批→提交授信评审部评审，主审人评审并形成评审意见→提交授信评审部经理、信贷管理部经理、分管行长进行会审，分管行长签批→报信贷管理部监控资金按借款用途发放、支付，资料归档→经办行监控资金使用，贷款收回五、个人住房按揭贷款、个人商铺抵押贷款等个人消费类贷款由零售业务部负责初审借款人申请→经办行受理、调查，形成调查报告，客户经理、业务经营部经理、行长逐级审批→提交零售业务部审查，主审人审查并形成风险评价报告，报部门经理审批→提交授信评审部评审，主审人评审并形成评审意见，报部门经理审批→报信贷管理部监控资金按借款用途发放、支付，资料归档→经办行监控资金使用，贷款收回六、低风险业务（包括储蓄存单质押、单位定期存单质押、100%保证金签发银行承兑汇票）借款人申请→经办行受理、调查，形成调查报告，客户经理、业务经营部经理、行长逐级审批（质押存单由支行客户经理按要求进行止付；100%保证金签发承兑由支行客户经理按要求开立足额保证金账户并止付）→提交授信评审部评审，主审人评审，报部门经理审批→报信贷管理部监控资金按借款用途发放、支付，资料归档；100%保证金签发承兑由信贷管理部出账，会计结算部审核保证金是否足额存入并负责签发→经办行监控资金使用，贷款收回；承兑到期划款后，支行客户经理应并按规定要求对保证金账户进行销户七、委托贷款、保函、保理等业务借款人申请→经办行受理、调查，客户经理、业务经营部经理、行长逐级审批→提交授信评审部评审，主审人评审，部门经理审批，资料归档→经办行监控业务到期收回。
1、目的为明确资金管理部融资工作的职责，提高融资授信业务的工作效率，规范工作标准，特编制此作业流程，以便执行。
在此主要以银行融资作为案例。
2、适用范围圣奥集团及下属所有分子公司。
3、职责3.1资金管理部：负责与金融机构的接洽和商谈，负责授信资料的收集、汇编并报送给金融机构；3.2会计核算部：协助提供授信需要的财务报表及科目明细、纳税申报表、公司上游（供应商）的供应情况等财务资料；3.3置业公司：提供房产项目的相关资料，办理产权证抵押时，由其出面催促土管局及房管局加快审批；3.4总裁办：协助提供集团及下属分子公司、法定代表人的荣誉证书，集团各营销网点销售额的汇总情况表等。
4、定义4.1授信：是指金融机构（主要指银行）向客户提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。
简单的来说就是金融机构对客户授予的一种信用，授信不能等同于融资。
是企业向金融机构申请融资必须先取得的前置条件，银行授信有表内、表外业务，表内业务有流动资金贷款、项目贷款等，表外业务有商业汇票、信用证、信托、企业债券等。
商业汇票开票行属于表外业务，贴现行属于表内业务，在企业要表内入帐。
4.2授信期限：是指授信有效期限。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。
短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。
4.3授信额度：是指金融机构向客户提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的最高金额，只要在授信有效期内，对应的融资业务敞口部份不得超出可用授信额度的余额；授信额度在授信期内可循环使用。
4.4授信融资产品：融资产品包括短期融资、中长期融资，一般为流动资金贷款、商业汇票（开立及贴现）、保兑仓、保理（应收款买入）、信用证（打包贷款、出口托收贷款、福费廷、远期信用证项下汇票贴现、进出口押汇）、项目贷款、信托、企业债券（按照期限划分为短期企业债券、中期企业债券和长期企业债券；按是否记名划分为记名企业债券和不记名企业债券；按债券有无担保划分为信用债券和担保债券、按发行方式可分为公募债券和私募债券等）等。
