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商业银行的信贷风险及其防范信贷是商业银行的核心业务之一，也是最主要的盈利来源之一。
然而，在开展信贷业务中，商业银行面临着各种各样的风险，其中信贷风险是最为重要和普遍的一种风险。
本文将探讨商业银行的信贷风险及其防范措施。
一、信贷风险的概念及类型信贷风险是指在信贷活动中发生的借款人不能或不愿按照合同约定的期限偿还本金和利息的风险。
信贷风险主要表现为两个方面：违约风险和劣质贷款风险。
1. 违约风险违约风险是指借款人不能按照合同约定偿还借款的风险。
这种风险可以分为个体性违约风险和系统性违约风险。
个体性违约风险是指由于借款人自身的原因（如经营不善、资金链断裂等）导致违约的风险。
而系统性违约风险是指由于整个经济环境的不利变化（如金融危机、行业低迷等）导致大量借款人集中违约的风险。
2. 劣质贷款风险劣质贷款风险是指借款人无法按时偿还贷款利息和本金的风险。
这种风险通常是由于借款人的信用不良、资金来源不稳定或者项目本身存在缺陷等原因导致的。
二、商业银行应对信贷风险的防范措施商业银行需要采取一系列的措施来降低信贷风险，保护自身的利益和客户的利益。
以下是常见的几种防范措施：1. 严格的风险审查商业银行在进行信贷业务时，应该进行严格的风险审查，通过对借款人的信用记录、经营状况、还款能力等进行评估，来减少劣质贷款的风险。
同时，还应该关注借款人所涉及的行业和市场环境，以避免受到系统性违约风险的影响。
2. 多元化的信贷组合商业银行在开展信贷业务时，应该尽可能地实现信贷资金的多元化配置，避免集中配置在某一个行业或项目上，以防止遭受行业或项目风险的冲击。
同时，也可以通过多元化的信贷组合来降低整体信贷风险。
3. 建立完善的风险管理体系商业银行需要建立一个完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节。
通过对信贷风险的全面管理，可以及时发现和应对风险，并减少风险的损失。
4. 加强内部控制和监管商业银行应该加强内部控制和监管机制，建立健全的内部审计和风险管控制度，确保信贷业务的合规性和安全性。
金融危机背景下我国商业银行对信贷风险的防范一、背景介绍二、信贷风险防范的必要性和重要性三、商业银行信贷风险防范的主要方式四、商业银行信贷风险防范的具体举措五、商业银行信贷风险防范存在的问题与对策一、背景介绍在全球金融危机的背景下，我国商业银行面临信贷风险的压力越来越大，对于商业银行来说，信贷风险防范是极其重要的，是保证银行经营稳定和实现可持续发展的基本保障。
本篇论文将从上述背景出发，阐述我国商业银行在金融危机背景下对信贷风险所做出的防范措施，以及商业银行的信贷风险防范存在的问题和对策。
二、信贷风险防范的必要性和重要性首先，信贷风险是指由于贷款方的违约、借贷方的经营风险以及市场风险等原因，可导致商业银行的资产质量下降，从而造成商业银行财务损失。
因此，商业银行必须采取措施加强信贷风险的防范，以保证银行资产安全和经营的可持续性。
三、商业银行信贷风险防范的主要方式商业银行信贷风险防范的主要方式有两种，一种是内部控制，一种是企业风险管理。
内部控制主要是指商业银行自身制度建设、内部监控等措施；企业风险管理主要是指银行在企业管理中加入风险管理措施，从企业战略、风险评估、内部控制等方面把风险防范措施加上去，实现全面防范。
商业银行应该尽量采用两种方式相辅相成的方式进行风险防范。
四、商业银行信贷风险防范的具体举措商业银行信贷风险防范应该采取综合的、系统化的方法，通过各种手段检测、管理、控制信贷风险。
具体措施包括以下几点：1、制定完善的信贷风险管理制度，建立信贷业务风险评估、内部控制、风险监控和业务流程标准化等制度，并逐步完善风险管理信息系统；2、加强风险评估和预警机制，认真评估并预测信贷风险，以及及时掌握市场动态和行业热点，采取相应风险措施；3、落实风险责任制，强化风险防范意识，明确信贷业务的风险权责，逐级分配不同的管理职责；4、规范贷款合同，明确资金流向和还款方式，以确保项目的可行性和回收性；5、加强内部风险控制，完善流程管理和风险防范制度，建立内部审计制度和风险管理分析中心，通过内部审计对各项业务进行周期检查和评估。
浅论我国商业银行信贷风险管理与防范【论文摘要】信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。
尽管国家采取了相关办法来化解信贷风险，国有商业银行在实行经营转制后应对防范信贷风险加以重视，并有针对性地提出防范信贷风险的对策。
但银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。
为此，深刻认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作是必要的。
【论文关键词】信贷风险；商业银行；管理与防范信贷风险是指银行贷款损益的不确定性，它是商业银行面临的最主要的风险，我国是一个发展中国家，正处于经济体制转轨的关键时期，担负着转轨与发展的双重使命。
在这种背景下，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大，进入2005年以来，国内银行大案频频曝光，如山西“”特大金融诈骗案，中国银行哈尔滨高山案：中国银行北京分行6亿元骗贷款案等，又主要集中于信贷领域，由此可见我国银行业的风险因素大量存在，直接威胁我国银行体系的安全，稳健运行，银行信贷状况堪忧。
针对这种情况只有深入了解信贷风险的成因。
才能对症下药，有针对性地加以管理，这对银行的风险管理颇为重要。
一、商业银行信贷风险的表现及成因当前，我国有不良资产量多面广、积累加速。
就其原因，主要是产权制度的残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。
具体表现为：历史沉积性、政府干预性、管理失误性、法律缺陷性。
历史沉积性风险。
传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，产权制度不完善、利益约束机制不对称，使得银行在信贷活动中处于被动状态，信贷配给、投资饥渴症、企业行为短期化等问题接踵而至。
在社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用混乱，企业生产经营中出现的问题都造成了银行不良贷款。
国有商业银行信贷风险的防范措施国有商业银行信贷风险的防范措施摘要：文章分析了我国国有商业银行信贷风险的主要现状，剖析了目前我国国有商业银行信贷风险的主要成因，并进一步提出了加强我国国有商业银行信贷风险的管理有效方法和防范措施。
关键词：国有商业银行;信贷风险;防范措施信贷资产质量是当前我国商业银行的生命线，信贷风险的管理和控制能力是现代商业银行的核心能力。
当前我国的商业银行分为国有控股和非国有控股两大类。
在信贷市场上国有商业银行占有垄断地位，所以分析商业银行的信贷风险主要在于分析国有控股商业银行的信贷风险。
显而易见，在国有银行中防范信贷风险尤为重要。
一、我国国有控股商业银行信贷风险的现状(一)不良贷款比重偏高，潜在的信贷风险过高对于我国而言，信贷业务是国有商业银行主要的利润来源，信贷风险也是商业银行面临的最主要风险。
虽然各家国有商业银行都非常注意防范银行信贷风险，并取得了一定的成效，不良贷款额和不良贷款率都有所下降，信贷资产质量有了明显的改善。
但各银行不良贷款绝对额和不良贷款率仍然较高，防范国有商业银行信贷风险的任务仍面临不少的困难。
(二)我国商业银行运营方式过于单一，致使信贷风险过高许久以来，我国国有银行主要实行分业经营，其资产投向主要集中于贷款，而证券等投资所占比例过小。
据资料显示，商业银行的贷款利息收入占总收入90%以上，而这一部分收入的取得主要受信贷风险的影响。
信贷资产一旦出现风险，直接影响银行的生存和发展。
(三)企业资金链存在断裂风险许多企业在追求规模扩张和盲目对外投资的同时，忽视了其不断扩大的资金缺口和债务规模，尽管产品在市场上仍有竞争力，但由于超负债经营使资金链条日趋紧张，财务问题突出，如遇风险，就会使资金链断裂，极有可能爆发债务危机，最终导致银行资产遭受到严重的损失。
(四)房地产过热转而增加了信贷风险近年来，对房地产投资规模过大、增长速度过快等问题，中央及地方已采取一定的调控措施，并取得初步成效，但是，房地产市场发展中的一些突出问题并没有得到“根治”，并将房地产项目的巨大风险转嫁给了商业银行，而一些国有商业银行由于没有认真制定稳健的信贷政策，也未能科学地把握贷款的`成本和风险，出现盲目跟风现象，致使房地产的贷款风险扩大。
浅论我国商业银行信贷风险管理与防范【论文摘要】信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。
尽管国家采取了相关办法来化解信贷风险，国有商业银行在实行经营转制后应对防范信贷风险加以重视，并有针对性地提出防范信贷风险的对策。
但银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。
为此，深刻认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作是必要的。
【论文关键词】信贷风险；商业银行；管理与防范信贷风险是指银行贷款损益的不确定性，它是商业银行面临的最主要的风险，我国是一个发展中国家，正处于经济体制转轨的关键时期，担负着转轨与发展的双重使命。
在这种背景下，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大，进入2005年以来，国内银行大案频频曝光，如山西“”特大金融诈骗案，中国银行哈尔滨高山案：中国银行北京分行6亿元骗贷款案等，又主要集中于信贷领域，由此可见我国银行业的风险因素大量存在，直接威胁我国银行体系的安全，稳健运行，银行信贷状况堪忧。
针对这种情况只有深入了解信贷风险的成因。
才能对症下药，有针对性地加以管理，这对银行的风险管理颇为重要。
一、商业银行信贷风险的表现及成因当前，我国有不良资产量多面广、积累加速。
就其原因，主要是产权制度的残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。
具体表现为：历史沉积性、政府干预性、管理失误性、法律缺陷性。
历史沉积性风险。
传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，产权制度不完善、利益约束机制不对称，使得银行在信贷活动中处于被动状态，信贷配给、投资饥渴症、企业行为短期化等问题接踵而至。
在社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用混乱，企业生产经营中出现的问题都造成了银行不良贷款。
浅析国有商业银行信贷风险的防范对策学员姓名学号入学时间年季指导老师职称试点学校目录摘要及关键词 (1)一、商业银行信贷风险的表现及成因 (2)（一）、历史沉积性风险。
(2)（二）、政府干预性风险。
(2)（三）、市场盲目性风险。
(3)（四）、道德困境性风险。
(3)（五）、管理失误性风险。
(3)（六）、法制缺陷性风险。
(3)二、建立科学的考评机制 (4)三、建立贷款风险预警机制 (4)四、商业银行可以实施信贷审批人员专职化制度，完善经营人员激励机制··5五、健全和完善商业银行内部控制机制，做好内部防范工作 (5)（一）、立足于防，建立健全科学有效的内控机制。
(6)（二）、强化过程监控，构建全方位、多层次的监督体系。
(6)（三）、国有商业银行内部控制涉及方方面面，当前应突出重点，集中抓好两个方面的控制。
(7)六、完善对信贷企业的制度建设，实施银行和企业共担信贷风险制度，从根本上降低信贷风险 (7)（一）、继续坚持“区别对待，择优抉择”的原则，盘活贷款存量，优化货款增量。
(7)（二）、实行企业与银行信贷风险共担制度，间接地防范银行信贷风险。
（1）实行企业新上固定资产投资项目自筹资本金制度。
(8)（三）、进一步完善贷款证制度建设。
(8)七、完善国家有关法制建设，充分发挥法规在防范信贷风险中的作用，切实保障银行信贷资产安全 (8)八、加强与政府的沟通，增强政府为银行创造宽松环境的积极性，减速少因政府行政干预而带来的信贷风险 (9)参考文献 (10)浅析国有商业银行信贷风险的防范对策摘要：信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。
国家也采取了施工办法来化解信贷风险，但本文认为国有商业银行实行经营转制后应以防范信贷风险为主，并有针对性地提出了信贷风险防范对策。
关键词：信贷风险不良资产信贷资产浅析国有商业银行信贷风险的防范对策经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。
商业银行信贷业务风险及防范对策，不少于1000字商业银行信贷业务是银行业务的核心和主要业务之一，其风险也是最大的，所以商业银行需要采取一系列的防范措施。
下面分析银行信贷业务的风险及防范措施。
一、信用风险信用风险是指因借款人或担保人违约、还款能力下降、担保资产质量下降等原因导致银行无法收回全部或部分借款本息的风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、分散风险。
商业银行应做好客户评级和分级，控制单客户和集团客户的信用风险集中度，通过分散风险来降低信用风险。
2、加强对借款人的管理。
商业银行应对各种借款人进行全面了解和评估，对其还款能力和信用状况进行严格审核，防范信用风险。
3、严格担保制度。
商业银行应建立一套完善的担保制度，对所提供的各种担保形式进行审查和评估，确保担保物的资产质量符合标准，保证担保措施的有效性。
二、市场风险市场风险是指银行在资产/负债管理、外汇风险处置等业务过程中受到市场环境因素或行为因素的影响而导致资产价值或收益率的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立风险控制和监测体系。
商业银行应当建立稳健的风险控制和内部监测体系，在市场交易中对风险水平进行实时监测，及时发现和应对市场风险。
2、规避利率风险。
商业银行应该通过计划性的资产配置和负债管理来规避利率风险，并建立有效的利率风险管理制度。
3、控制货币替代风险。
商业银行在开展外汇业务时应加强对货币替代风险的防范，对各种货币的各种利率进行分析、研判，做到精准资产配置，提高外汇业务的风险控制水平。
三、操作风险操作风险是指因操作失误、疏忽或故意不当而导致的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立稳健的内部控制机制。
商业银行应该建立内部控制机制，明确职责、授权和审批程序，健全业务流程，加强日常管理，有效控制操作风险。
2、加强人员培训和教育。
商业银行应该加强对员工的培训和教育，提高工作技能和操作水平，提高员工的风险意识，规范业务流程。
3、加强信息技术的应用和管理，做好信息系统的安全保密工作，以防止信息泄露等非法行为。
商业银行信贷风险及防范
信贷风险是商业银行面临的重要风险之一，其涉及到贷款拖欠、违约、欺诈等问题，
可能会导致银行出现不良资产、资本不足等问题。
为了减少信贷风险，商业银行需要采取
一系列措施来加强风险管理和防范。
1. 建立风险识别与评估体系
商业银行需要对客户的信用状况和贷款用途进行全面评估，包括了解客户的还款能力、经营情况、借款用途等。
通过建立高效的风险识别和评估体系，可以有效地降低信贷风
险。
2. 根据不同客户分类进行借贷管理
商业银行应该根据客户的信用记录，将其分为优良、一般和风险类客户，在贷款审批、授信额度、利率等方面实行差异化管理，同时采用不同的风险管理和防范措施。
3. 加强风险控制和监管
商业银行需要加强对贷款资金的使用控制和监管，加强贷款管理流程的监管和控制，
防止出现不正当的贷款用途和风险，确保资金的安全性和合法性。
4. 对不良贷款进行及时催收和处置
商业银行需要对不良贷款进行及时催收和处置，以减少损失。
对于无法回收的不良贷款，可采取委外处置、拍卖等方式进行处置。
5. 加强内部监督和员工培训
商业银行需要加强内部监督和员工培训，以确保内部控制体系的完善和有效运转。
加
强员工对信贷风险和防范知识的培训，提高员工风险意识和风险管理能力。
综上所述，商业银行应该采取多种措施来防范信贷风险，通过建立完善的风险识别与
评估体系、分类管理不同客户、加强风险控制和监管、及时催收和处置不良贷款、加强员
工培训和内部监督等方法，减少信贷风险，保障银行的安全性和健康发展。
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策第一篇：浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策内容提要在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。
信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。
这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。
作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。
本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。
关键词：商业银行;信贷风险;防范对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策信贷风险是指银行信贷资金发放出去后，不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。
银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。
社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险，尽管商业银行采取了许多措施，加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。
反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产，当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌，演变成挤兑风潮，导致银行破产。
为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作一、信贷风险的成因信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。
（一）银行自身的原因1、贷款制度执行不严。
商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，尤其对“知名企业”有所倾斜。
浅论国有商业银行信贷风险的防范商业银行在贷款具体操作过程中，包括贷款的申请，审批，发放，收回的步骤均存在诸多不确定因素，在这个过程中所产生的对信贷资金收回不利的诸多因素统称为信贷风险。
所谓信贷风险的防范，是指银行通过加强贷款管理，采取必要的预防措施，避免贷款风险由发生损失的可能性转化为现实性，或尽量减少贷款风险，并力争向效益好的方向转化的管理行为。
对商业银行信贷风险防范管理来说，坚持稳健审慎经营是前提，构筑以人为本体制是保证，明确业务市场定位是方向，调整信贷资产结构是手段，达到“安全性、流动性、效益性”统一结合是目的。
一、商业银行信贷风险的现状（一）商业银行资产质量恶化据国家统计局公布的数据，1994年初，中国工商银行、中国农业银、中国银行、中国建设银行四家国有银行的不良贷款为3160亿元，占全部贷款的20.4%。
1995年底，全国银行系统的不良贷款上升为6000多亿元。
1996年，随着国有企业亏损面的扩大和破产倒闭企业增加，银行不良债权总额已超过1万亿元。
众所周知，国有银行的不良资产占贷款比例过高，超过20%，一直是金融业和国民经济平稳运行的隐患。
近年来，除通过财政部发行特别国债进行银行资本金的直接融资外，还通过财政注资建立金融资产管理公司的方式来剥离银行的不良资产，银行的不良资产率虽开始下降，但仍然偏高，往往是旧的不良资产尚未完全消化，新的不良资产已经产生。
据有关统计资料表明，截至2000年第三季度，四大国有商业银行平均不良贷款率约18%，形势不容乐观。
由于社会保障机制的不健全及政府的干预，银行对陷入困境的企业不能见死不救，安定团结之类贷款的发放，导致了国有商业银行不良信贷资产的迅速累加。
国有独资银行不良贷款比例过高是我国金融业存在的一个重大风险。
近年来，为解决不良贷款问题，我国已采取一系列重大措施，商业银行不良贷款已出现一些积极的变化，新增贷款质量普遍提高。
到2001年9月末，四家国有独资银行外币贷款为6.8万亿，不良贷款为1.8万亿，占全部贷款的26.62%。
其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7%左右。
这种状况不仅威胁到商业银行自身的经营，使银行业抗击意外事件冲击的能力大大降低，而且对整个金融业的稳定运行产生了巨大威胁，这种不良贷款增多、债券损失迅速加大的态势，一方面直接危害银行资产的安全性、流动性和营利性，使银行的经营风险急剧上升，另一方面因银行业务的高负债经营，也存在着加大风险和危害社会公众利益的可能性。
（二）国有商业银行面临的风险加大由于国有商业银行贷款80%以上投向国有企业，并集中于传统产业和行业。
这些产业和行业近年整体经济效益持续滑坡，银行的信贷风险逐步加大。
特别值得注意的是，在国内有效信贷需求不足的新形势下，银行之间的无序竞争加剧，贷款大量向交通、能源、电力、电信等垄断性行业、大项目及集团公司、股份公司、上市公司等大企业集中，客户群体趋同，存在着风险集聚和形成新的不良贷款的可能，潜在的信贷风险不容忽视。
伴随着金融开放和金融改革的深入，国有银行要按照公司化和股份化的要求进行综合改革，向社会公众公开披露经营信息，直接进入资本市场，分业经营的界限将趋于模糊。
这些既增加了国有商业银行经营的灵活性，也加大了银行的风险。
一大批有实力、有效益的外资银行已经或即将来华抢摊设点，带来的冲击越来越大，国有商业银行面临着客户流失、客户群体边缘化的危险，信贷风险不断加大。
二、商业银行信贷风险的成因（一）历史问题长期积累的集中反映过去在计划经济体制下，银行实行的是分级经营、分级管理。
作为国有商业银行，由计划经济体制下的行政决策，向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨，在这一过程中，原有的旧体制下潜伏的信贷问题，逐渐暴露出来，其具体表现为两个方面：一是企业风险长期隐藏、积累后集中暴露，不良贷款集中出现。
由于历史原因，银行与国有企业建立了密切关系，企业大部分资金来自银行，而银行的大部分资产也是对企业的贷款，两者唇齿相依，有着唇亡齿寒的关系。
在计划经济体制下，企业是按照国家计划，以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动，生产的产品由国家统一调拨，不会卖不出去，经营亏损由国家弥补，不需要企业自身承担。
这时，企业的经营风险还没有形成，或者没有暴露出来。
相应的银行贷款风险较小。
但随着改革的深化，市场调节取代了计划管理，企业拥有自主经营权的同时，也要承担自负盈亏的责任。
于是，企业长期积累的问题开始集中暴露出来。
从而使不良贷款开始出现，企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险。
特别是在国有企业转换经营机制过程中，把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业，使原来改制前的银行贷款被大量悬空。
因此，目前银行的贷款质量问题，在很大程度上是企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果。
二是银行在过去发放了许多政策性贷款，现在基本上都成为不良贷款。
在《商业银行法》未出台以前，国有商业银行的企业法人地位尚未确立，自主经营权没有落实，在地方政府行政干预下发放了许多政策性贷款。
特别是在成立国家政策性银行之前，各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务，这些政策性贷款是经政府协调后银行对单户企业、单个项目发放的。
这些贷款的绝大部分风险很高。
目前贷款质量问题，有相当一部分是政策性因素造成的。
（二）与国有企业负债过多、效益较差密切相关在计划经济体制下，国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金，都依靠国家财政拨款。
到80年代中期，实行“拨改贷”以后，财政基本不向企业增资，企业扩大再生产的资金来源，从财政拨款转向银行借款。
随着生产规模的不断扩大，资金占用逐步增加。
但国有企业的折旧率普遍偏低，自我积累不足，资产负债率越来越高，对银行贷款的依赖性越来越强，靠大量占用银行贷款维持生产经营。
当时，我国经济发展出现困难，国有企业改革举步维艰，国有企业大部分亏损，经营状况不佳，而这些企业负债的主要部分是银行贷款，而且短期借款长期占用，资金实力严重不足，资金周转不灵，抗风险能力很低。
当市场略有变化，营销出现困难时，资金运动立即受阻，偿债能力大大降低，直接影响到银行贷款资金的安全。
在这种情况下，企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行。
即使少数效益较好的企业，由于其资产负债率较高，利息负担较重，贷款到期也很难收回，企业能够按时支付贷款利息，不过是银行不断准予续借，贷款质量问题没有暴露出来而已。
一旦银行停止续借，不良贷款立即显露出来。
这是影响贷款质量的重要因素。
（三）与银行经营管理方式有关主要表现在：一是在经营上把效益性放在首位，而忽视安全性。
《商业银行法》规定：“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则”。
在表述上将效益性放在首位，而将安全性放在次位，这对银行经营产生一定的负面影响。
效益第一的原则，使银行盲目追求效益，从而忽视贷款的安全性。
因为国家财政每年给银行核定上缴利润指标，从财政部到总行，从总行到分行，层层下达利润计划，并将利润计划的完成情况与全行工资奖金、财务费用、基建支出等挂钩，完成利润计划成为银行的一项重要任务。
为完成利润计划，贷款的安全性问题在一定程度上被忽视，有的甚至不惜以牺牲安全性为代价来换取现实的效益性。
比如：有的银行采取放贷收息；有的在对企业还款能力没有深刻了解的情况下，发放高额贷款等。
对商业银行稳健经营、防范风险的要求，与对银行的利润指标管理存在矛盾。
尤其是在经济不发达地区，企业效益很差，要很好地协调二者的关系非常困难，从而使牺牲前者而满足后者的现象时有发生。
这也是形成不良贷款的一个重要因素。
其二是银行没有建立起完善的责权对等的管理机制。
同国有企业经营机制相似，国有商业银行长期以来，并没有真正建立起责权相当的管理机制，对有权决策人缺乏有效约束，有些个别商业银行甚至搞违规经营、帐外经营，加之政策性业务与经营性业务混在一起，银行自己经营权受到影响，一旦贷款出现问题，很难分清责任，更谈不上追究责任。
总之，目前银行贷款质量问题，既有银行内在原因，也有银行外部原因，两者综合作用、共同影响，使银行贷款质量问题日益严重，银行信贷风险越来越大。
如何及时有效地解决贷款质量问题，防范与化解信贷风险，需要国家采取有力措施，进一步完善国有商业银行的经营体制；同时也需要银行自身努力，不断加强信贷管理，增强职工工作的责任感、紧迫感和危机感。
可以概括为：一是企业转制带来的风险。
在改制过程中，一些企业主管部门和领导把甩掉债务包袱作为出发点，因而有意无意地在改制过程中逃避债务。
二是贷款企业带来的风险。
主要表现如产权关系不明晰；产品更新换代慢，市场竞争能力弱，贷款资金形成死滞沉淀；应变能力差，信息不灵，决策滞后；经营机制不健全，信用意识淡薄等等。
三是市场带来的风险。
虽然我国实行的是有管制的浮动利率，但利率风险在一定程度上仍然存在，作为商业银行，除了利用利率杠杆获得收益外，其信贷资产还可能遭受市场利率风险影响的损失。
四是银行自身经营造成的风险。
如信贷体制不完善，管理跟不上。
有的信贷人员素质还不高，风险意识、做法管理观念不强。
对预测、评估、应付、控制信贷资金应用中不确定因素的能力较差，甚至发放人情贷款。
三、国有商业银行防范信贷风险的措施实施信贷风险的防范管理是个系统工程，涉及基础工作、管理水平、员工素质等诸多方面。
其内涵应该包含：经营理念风险意识、识别防范风险能力、建立管理风险机制、规避化解风险措施、预警质量风险手段等。
商业银行应该从以下五个方面入手来加强防范信贷风险：（一）树立稳健经营理念首先，牢固确立依法稳健经营的指导思想是信贷风险防范工作的前提。
银行高级管理人员要始终保持清醒的头脑，不盲目扩张，不搞不计质量的追求规模和速度，也绝不许涉足帐外经营的违规禁区；其次，遵循审慎的办事原则，在经营每项贷款业务时把安全性放在第一位，用贷款风险五级分类的理念，保持对信贷业务各方面风险的清醒认识和敏感性；再次，制定合理的信贷政策，根据不同时期、不同业务特点，明确本银行的信贷政策指导意见，切实可行地来指导本行信贷业务的健康、协调发展。
商业银行必须至少制定两种管理政策，即资产负债管理政策和信贷政策。
在宏观管理上，银行管理层要研究规定本行可以承受信用风险的程度、优先发放贷款的一级市场区域、潜在的市场份额、贷款增长速度、贷款结构等等；在微观管理上，信贷专业部门要因地制宜，认真审核贷款客户的经营者与信誉、资金实力与负债程度、经济效益与发展前景等。
（二）构筑以人为本的贷款责任制度人是生产力中最活跃和起决定作用的因素，在信贷业务和管理中，人才的重要性是明显易见的。
商业银行要充分发挥全体信贷人员的主观能动性，切实增强风险意识，防范信贷风险。
一是要对进入信贷岗位的专业人员要求符合一定的标准，信贷员一般要具备大专以上文化程度外，还须有正直、踏实和谨慎的素质；二是要注重信贷人才的培养，既要做好基础理论知识、业务技能的学习，更要重视法律诉讼知识、心智技能的培训和锻炼；三是要通过以老带新，实施师徒帮教制，使每一位信贷人员都具有识别风险、把握风险和防范风险的能力；四是要实行奖勤罚懒考核，充分调动信贷人员的工作积极性，对业绩突出的给予精神和物质上的奖励，对业绩差的给予处罚和淘汰；五是要落实信贷责任追究制，按照《贷款通则》的规定，实行行长（经理、主任）负责制，同时明确信贷工作岗位责任制，凡是贷款造成损失的，对相关责任人应有一定的经济处罚，加大贷款责任追究制度的实施力度，防止出现“踢皮球”现象。
