下载文档原格式
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行作为服务于农村和小微企业的金融机构，在我国经济发展中发挥着重要作用。
村镇银行面临着诸多困境，包括监管政策不利、资金来源不足和经营风险增加等问题。
为了解决这些困境，村镇银行需要加强监管与规范、多元化资金来源和拓展服务领域。
通过这些发展路径，村镇银行可以提升自身的发展能力，更好地为农村和小微企业提供金融服务，推动乡村振兴和经济发展。
【关键词】村镇银行、困境、监管政策、资金来源、经营风险、发展路径、加强监管、规范、多元化、拓展服务领域。
1. 引言1.1 村镇银行概述村镇银行是中国农村金融体系中的重要组成部分，是为农村地区和小微企业提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的设立旨在解决农村地区金融资源不足、金融服务不便利的问题，促进农村经济的发展。
村镇银行具有地域性强、服务对象广泛、服务功能全面等特点，是连接城乡经济的桥梁和纽带。
村镇银行在中国金融改革中扮演着重要角色，不仅促进了农村金融体系的健康发展，也推动了农民收入的增加和农村经济的繁荣。
随着中国农村经济的快速发展和金融市场的不断完善，村镇银行将继续发挥其重要作用，为农村地区和小微企业提供更加便捷、高效的金融服务，推动农村经济的持续增长。
1.2 村镇银行的重要性村镇银行是中国金融体系中的重要组成部分，其在服务农村地区和小微企业方面发挥着重要作用。
村镇银行为农村地区居民提供便捷的金融服务，满足他们的日常金融需求，促进当地经济的发展。
村镇银行支持小微企业的发展，为这些企业提供融资和服务，帮助它们解决资金问题，推动地方经济的繁荣。
村镇银行还在推动农村金融改革和加强金融服务的过程中发挥着积极的作用，为推动整个金融体系向农村地区延伸提供了新的途径。
村镇银行的健康发展对于促进农村经济社会的全面发展具有重要意义，需要引起政府和社会的高度重视。
2. 正文2.1 村镇银行面临的困境村镇银行作为乡村金融的主要载体，在服务乡村经济发展和金融服务方面发挥着重要作用。
村镇银行当前面临的主要问题、作用、未来及建议四川珠江村镇银行管理部副总裁兼彭山珠江村镇银行行长投稿：*******************一、村镇银行当前面临的主要问题（一）定位不准、定力不够。
支持三农和小微“额度小、成本高、风险高、见效慢”的传统观点仍然占主流，许多村镇银行都坚持“先解决吃饭问题，再说其他” 的观点，在成立之初都不同程度地存在“垒大户”现象。
其原因又分以下几种：1、“曲线救国”，即前期通过做大规模“打牢财务底子”，既可解决“吃饭”问题，又能为如何支持三农和小微提供财务、存款等支撑，因此，许多村镇银行发展到一定程度后即转型支持三农和小微。
2、骨子里是讲规模、拼速度，外在表现是排斥小微和三农。
3、没有可靠的小微信贷技术支撑，支持三农和小微畏葸不前。
上述原因产生的结果是，核心存款依存度低、波动大，户均贷款余额高，贷款风险高，赢利能力差，加上经济下行等因素的综合影响，许多村镇银行经营困难。
村镇银行是否能坚持市场定位在很大程度上取决于以下因素：1、一把手及人才。
作为独立法人，村镇银行“一把手”的权力大，其业务偏好、个性、人品、能力等都会对村镇银行的市场定位、经营成败等产生决定性的影响。
同时，村镇银行成立之初，高管、中层团队多由发起行派遣、其他银行跳槽加盟的人员组成，这些人都带着“传统的业务资源”和较深的“东家烙印”，导致许多村镇银行业务规模在成立之初快速增长，且这些“业务资源”、“东家烙印”快速形成了“统一的、决定性的力量”，村镇银行也因此成为主发起银行或其他银行的拷贝，或成为多家银行的混合物，而这个问题在短期内无法很好解决。
村镇银行对有深厚的三农和小微情怀，有高度的责任感，有坚强的定力，对村镇银行有深刻理解的人才（‘四有人才’）的需求，特别是对这类中高管的需求非常大，也非常急迫。
而这类人才短缺，且难以吸引、留住这类人才是村镇银行当前或今后一段时期面临的共同困境。
2、股东背景及动机。
一方面，村镇银行的股东由主发起银行、政府、企业及自然人股东构成，大多数村镇银行的大股东为主发起银行，多数村镇银行的高管（如董事长、行长）由主发起行派驻，因此，主发起行在市场定位、业务偏好、考核指标设置等诸多方面都深深地影响着村镇银行是否能坚持定位。
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行是指服务于农村和小城镇地区的金融机构，是中国金融体系中的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在金融市场中崭露头角，但同时也面临着一些困境。
本文将探讨村镇银行面临的困境和发展路径，包括加强风险管理、提升技术水平和加强金融科技布局。
通过深入分析，我们可以看到村镇银行发展的挑战与机遇并存，未来应该重点关注风险管理和科技创新，以实现可持续发展。
展望村镇银行的未来发展，需要更加注重金融科技的应用和创新，不断提升服务水平，实现普惠金融的目标。
村镇银行的发展离不开政府的支持和监管，只有在合作共赢的基础上，村镇银行才能迎来更加美好的未来。
【关键词】1. 引言1.1 村镇银行的定义村镇银行是指由政府直接管理或支持的，以服务农村和城镇中小微企业和居民为主要业务对象的金融机构。
村镇银行是指向农村和小城镇中小微企业和居民提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理支付结算、代理发行金融产品等。
村镇银行的发展目标是促进农村和小城镇经济的发展，提高居民的金融服务水平，推动金融资源向农村和小城镇倾斜，促进农村和小城镇金融市场的繁荣。
村镇银行的建立是中国金融体系改革的一部分，旨在弥补传统银行对农村和小城镇金融服务不足的问题，满足农村和小城镇居民对金融服务的需求，促进农村和小城镇的经济发展。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行的发展前景将更加广阔。
1.2 村镇银行的发展历程村镇银行的发展历程可追溯至中国改革开放以来。
1987年，中国最早的村镇银行——浙江省永康市农村信用合作社经营性村镇银行正式设立，标志着村镇银行的起步阶段。
随着农村金融改革的深入，1996年，中国银监会正式批准设立首家村镇银行，表明村镇银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的逐步深化，村镇银行迅速发展。
2010年，中国村镇银行数量突破1000家，2018年更是达到了2000家。
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
村镇银行发展瓶颈与破解之策随着国家经济的不断发展和城市化进程的加快，中国的银行业也在不断地发展壮大。
在这个过程中，村镇银行在地方经济中的重要性也逐渐得到了越来越多的认可。
然而在村镇银行快速发展的同时，也暴露出了一些问题。
本文旨在探讨村镇银行发展的瓶颈和相应的破解之策。
村镇银行短板问题集中表现在以下几个方面。
1.盈利能力不足村镇银行的盈利能力相对较弱，这与其发行规模、市场占有率等经济规模的局限性及经营规范、风控水平等方面的不足有关。
多数村镇银行的非利息收入较少，负债成本较高，贷款利差较小等因素也影响了其盈利能力。
2.融资能力不足村镇银行的融资能力弱是其发展的一大难题，主要表现在出现一些难以回收的贷款，以及需求不足、信用等级较低的小微企业难以获得融资支持等方面。
3.金融科技水平低村镇银行在金融科技方面的投入较少，使其的普惠金融能力和服务水平难以与大行、股份银行相比。
4.缺乏资源整合能力村镇银行经营规模较小，资源较为有限，其对于市场需求、政策环境等的应对能力相对不足。
同时，村镇银行与其他金融机构间缺乏资源共享机制，因此难以实现资源整合。
为了解决上述问题，村镇银行需要采取一些措施进行改革和创新，摆脱瓶颈，促进健康、可持续的发展。
村镇银行需要通过提高财务管理效率、降低成本、拓宽资本来源等途径来提升盈利能力，增强业务的可持续性和免疫风险能力。
2.提高融资能力为了尽快提高村镇银行的融资能力，应根据小微企业的特点，运用可信度高、流转灵活的服务，更好地服务于市场需求。
同时还需要增强信贷审批能力、完善贷后管理制度等。
此外，村镇银行还可以通过资产证券化等金融工具拓宽融资渠道。
3.加强金融科技建设村镇银行可以通过使用数字化、算法化、智能化等技术提高自身的效率与服务质量，满足客户多样化的金融服务需求，特别是针对小微企业的专业金融服务。
4.发展资本市场村镇银行应该注重资本市场的拓展，充分参与国家金融政策的推广，提高市场影响力和竞争力，从而积极探索公司化改革，增强村镇银行的资源整合能力。
村镇银行面临的困局与对策村镇银行是指依法设立，以服务村镇和小微企业为主要经营对象的专业金融机构。
在中国，村镇银行被视为支持农村经济和小微企业发展的重要力量，发挥着不可替代的作用。
随着金融市场竞争的不断加剧和国家政策的不断调整，村镇银行面临着一系列的困局，如业务发展受限、融资成本升高、风险管理不足等。
村镇银行迫切需要从多方面寻求对策，才能更好地应对困局，实现健康可持续发展。
村镇银行面临的困局主要体现在以下几个方面：1. 业务发展受限。
受地域限制和客户群体相对狭窄的影响，村镇银行的业务发展受到了一定的制约。
在城市化进程加快的情况下，农村人口外流、村镇规模经济不足等问题，更加深了村镇银行的经营难度。
2. 融资成本升高。
由于村镇银行规模较小，整体实力相对较弱，再加上信用评级较低、风险容忍度较低等因素，为其融资增加了不小的困难，融资成本也相对较高。
3. 风险管理不足。
由于村镇银行的客户主要是农村居民和小微企业，其违约风险相对较高，对风险管理的要求也非常严格。
但由于村镇银行在风险管理方面的能力有限，往往难以有效地应对各类风险。
针对上述困局，村镇银行需要采取一系列的对策来加以解决：1. 拓展业务范围。
村镇银行可以通过拓展业务范围来寻求新的增长点，比如可以通过发展线上金融业务、开发农村金融产品、拓展普惠金融等方式，来拓展客户群体和业务范围。
2. 提升金融科技应用水平。
通过引入先进的金融科技手段，提升村镇银行的服务效率、风控能力和经营水平，可以有效降低经营成本，提升盈利能力。
3. 加强风险管理。
村镇银行需要加强对信贷、市场、操作、流动性等各类风险的有效管理，建立完善的风险管理体系和内部控制制度，提高对各类风险的识别和防范能力。
4. 提高员工专业素质。
加强员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务意识，为客户提供更加专业、高效的金融服务。
5. 加强合规意识。
村镇银行需要加强合规意识，严格遵守国家金融法规，保证业务经营的合规性和稳健性，避免出现违规经营导致的各种风险。
村镇银行面临的困局与应对策略随着经济社会的不断发展，银行业也在迅速变化。
而在这个行业中，村镇银行作为为农村和小城镇服务的金融机构，其发展所面临的问题和困难也日益凸显。
本文将分析村镇银行所面临的困局，并提出可行的应对策略。
一、村镇银行面临的困局1.信用风险增加在村镇银行经营业务的过程中，随着不良贷款的不断增加，信用风险也在逐渐加大。
由于村镇银行的客户群体多为农民和小企业主，他们多数都缺乏稳定的收入，经济情况也比较复杂，这些都给村镇银行贷款的风险带来了不小的挑战。
2.人才流失随着城市化和人才流动的日益加剧，村镇银行面临的人才流失问题也日益严峻。
很多有能力的员工都会选择去大城市发展，这导致村镇银行缺乏核心竞争力和管理人才。
3.资本压力村镇银行的资本实力较为薄弱，往往难以与其他银行竞争。
在与其他银行的合作过程中，资本优势不足的村镇银行会遭受比较大的压力和竞争。
二、村镇银行应对策略1.提升风险管理能力村镇银行应提高贷款审核的标准，加强对客户的财务等方面的调查，尽可能地避免不良贷款的产生。
同时，村镇银行可以通过对贷款品种的创新来扩大业务规模，降低风险。
2.提高员工的待遇和吸引力村镇银行应该加强员工的职业培训，建立良好的激励机制，在员工的待遇和吸引力上下更多的功夫，以此留住核心管理人才和优秀的员工。
3.加强与其他银行的合作村镇银行在与其他银行的合作过程中，应通过加强资本力量和品牌形象的提升来参与竞争。
同时，村镇银行还可以在产品计划和销售渠道等方面做好创新，增强自身的竞争力。
4.提高业务的覆盖率村镇银行在增加业务覆盖率的同时，应注重对客户的服务和关心。
通过为客户提供更为专业、个性化的服务，来提升客户满意度和忠诚度，从而稳步增长业务量。
总之，村镇银行应加强风险管理，提高员工待遇和吸引力，并加强与其他银行的合作，以此来解决面临的困难和压力。
只有这样，村镇银行才能在激烈的市场竞争中取得一定的优势，实现可持续发展。
5.进一步优化服务体系村镇银行必须致力于优化服务体系，建立更加完善的管理体系和服务流程。
我国村镇银行的发展困境与政策建议一、本文概述随着中国经济的快速发展，村镇银行作为服务农村地区、支持农业发展和农民生活的重要金融力量，其地位日益凸显。
然而，在现实中，我国村镇银行面临着诸多发展困境，如资金来源受限、风险控制能力不足、服务手段落后等问题，这些问题严重影响了村镇银行的健康发展和服务能力的提升。
因此，本文旨在深入探讨我国村镇银行的发展困境，分析其原因，并提出相应的政策建议，以期为村镇银行的可持续发展提供参考和借鉴。
本文将首先概述村镇银行的发展历程和现状，明确其发展困境的具体表现。
接着，从政策环境、内部管理、市场竞争等多个方面分析村镇银行发展困境的成因。
在此基础上，结合国内外相关研究和实践经验，提出针对性的政策建议，包括优化政策环境、加强内部管理、提升服务能力等方面。
本文还将对政策建议的实施效果进行预测和评估，以期为我国村镇银行的未来发展提供有益的参考。
二、我国村镇银行的发展现状我国村镇银行自2007年首家试点以来，已走过十余年的发展历程。
截至目前，村镇银行数量稳步增长，分布范围逐步扩大，已成为我国农村金融体系的重要组成部分。
村镇银行以服务“三农”、支持小微企业和地方经济发展为宗旨，通过创新金融产品和服务模式，填补了农村地区金融服务的空白，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。
然而，在快速发展的同时，我国村镇银行也面临着诸多发展困境。
由于起步较晚、基础薄弱，村镇银行在资本实力、风险控制、技术支撑等方面与大型商业银行相比存在明显差距。
村镇银行的市场定位和服务模式与农村地区的实际需求不完全契合，导致业务开展难度加大。
监管政策、市场竞争以及内部管理等因素也对村镇银行的发展构成了制约。
具体来说，村镇银行在资金来源、业务拓展、风险防控等方面面临较大压力。
由于农村地区经济相对落后，存款规模有限，村镇银行在吸收存款方面存在困难。
受限于业务范围和地域限制，村镇银行在拓展贷款业务时也面临较大挑战。
随着市场竞争加剧和监管政策的不断收紧，村镇银行在风险防控和合规经营方面也需要不断提升自身能力。
村镇银行发展中面临的问题及对策一、面临的问题（一）业务拓展难。
吸收存款有限而贷款需求无法满足。
一方面，公众认可度低，认为村镇银行是私人银行、没有保障，加之营业网点较少，办理业务极不方便，影响存款业务的增长。
另一方面贷款需求较大。
很多在原有银行业机构贷不到款的涉农企业和个人纷纷转向村镇银行，资金需求量不断增加。
而根据人民银行的最新规定“宏观调控意愿贷款”规模不得超过机构的注册资本金，凡超过的，人民银行将对其新设机构暂停一切金融接入服务，影响了其网点的建设和可持性续发展。
（二）竞争压力大。
一是支付结算网络不畅。
村镇银行没有自己的征信系统，尚未申请加入大小额支付系统和支票影像交换系统，同城票据交换也由中国银行代理，不能代扣代缴税金，一定程度上影响了客户资金结算。
二是业务类型单一。
村镇银行业务范围仍以传统的存贷款业务为主，尚未推出有特色的区别于其他银行业金融机构的金融产品，缺乏核心竞争优势。
三是因政策鼓励各银行纷纷加快县域网点的布局步伐，新生的村镇银行面临着较大的市场竞争压力。
（三）运营成本高。
一是网点建设、日常开支大。
村镇银行尚处于创业阶段，网点的租赁费用及装修开支成本高。
二是服务成本偏高。
村镇银行主要服务对象在县域以下的乡镇和农村地区，与其它银行的存贷款业务结构相比，业务笔数多、额度小、服务半径大，服务成本高。
加之大多数农户缺少有效抵押物，贷款风险大，投资成本高昂，回报周期长。
（四）防险能力弱。
一是内控体系薄弱。
目前村镇银行尚未健全风险控制机制，仍照搬母行的制度办法，没有对关键风险环节进行标识和区分，风险控制措施缺乏操作性。
员工也大多无银行从业经验。
二是风险隐忧大。
机制和人员的制约导致村镇银行信用风险和操作风险防控压力大。
同时，声誉不高，资本实力弱，一旦资金紧张，头寸不足，极易诱发流动性风险。
二、对策建议（一）加快金融创新，提高市场竞争力。
一是加大宣传力度。
以有影响力的方式，突出亮点，加强宣传，提高社会公众的认知度，增强公众信心，稳固存款资金来源渠道。
村镇银行发展瓶颈与破解之策村镇银行是中国金融体系中的一个重要组成部分，它在服务农村和小微企业方面发挥着重要作用。
随着金融市场的竞争日益激烈和监管政策的不断变化，村镇银行面临着发展的瓶颈和挑战。
本文将探讨村镇银行发展瓶颈的原因以及可能的破解之策。
一、村镇银行发展瓶颈的原因1.营销能力不足由于村镇银行大多处于乡村地区，客户群体相对较小，且对金融产品和服务的需求较低，因此村镇银行的营销能力存在较大的挑战。
大部分村镇银行尚未建立起有效的市场推广和营销体系，导致客户获取成本增加、经营效率降低。
2.风险管理不足村镇银行的风险管理能力相对薄弱，主要表现在对信贷风险、市场风险和操作风险的控制不足。
一方面，由于客户经济实力较弱，信贷风险较大；村镇银行的市场风险和操作风险监管标准与大型银行存在较大差距。
3.产品创新不足村镇银行的产品线相对较单一，大部分产品是根据大型银行的产品复制而来，缺乏针对农村地区客户需求的创新性产品，这导致村镇银行的市场竞争力较弱。
4.技术水平低村镇银行由于受限于地域、资金等方面的限制，其技术水平相对较低。
很多村镇银行还在使用传统的人工办事模式，缺乏现代化的金融科技支持，导致客户体验较差。
1.加强营销能力村镇银行可以通过多种途径提升营销能力，例如加大对农村地区商户和个人的宣传力度，制定差异化的产品推广策略，培养专业的销售团队等。
2.完善风险管理体系村镇银行在加强风险管理能力的可以依托大型银行、金融科技公司等合作伙伴的支持，在风险评估、风险预警等方面引入先进的技术手段，进行风险分析和控制。
3.推进产品创新村镇银行需要根据农村地区客户的特点和需求，结合金融科技等现代技术手段，开发符合当地市场需求的金融产品，提升自身的产品竞争力。
4.提升技术水平村镇银行可以与金融科技公司合作，引入先进的金融科技产品和解决方案，提升自身的技术水平，例如建设在线金融服务平台、推广移动支付等，提高客户体验。
5.强化人才队伍建设村镇银行应优化人员结构，加强对员工的培训和教育，提高员工的专业素养，提升服务质量和效率。
村镇银行的困境与出路本文来源于 财新《中国改革》 2011年第11期 出版日期 2011年11月01日 | 评论（0） 作为中国农村金融体系不可或缺的一环，村镇银行面临什么样的挑战？如何能够改善其生存环境，推动其进步，真正能服务农村经济的发展？ 农村金融是现代农业经济的核心，农村金融对于支持三农，服务三农，统筹城乡发展发挥着重要的作用和意义。
建立现代农村金融体系亦是推动中国经济长期健康发展的重要保障，是完善中国农村金融体系的需要。
但农村金融的格局却存在着诸多缺陷。
首先，农村金融组织体系不健全，真正为“三农”服务的农村金融机构不足，大中型银行纷纷撤出城乡市场，并且回收网点的贷款权限。
其次，农信社改制设计安排存在缺陷，不仅没有提高农民的参与程度，而且使得其商业化趋势明显，政策性弱化，对农村产生了所谓的“抽血”现象。
再次，商业银行对乡镇市场的撤出，强化了农村信用社的垄断地位，降低了产品研发动力，使得农村金融产品和服务种类少，难以满足农村对金融产品的需求。
在这种背景下，村镇银行应运而生，而且已经显示出广阔的发展前景。
中国农村金融产品和服务的需求巨大，主要包括生产性融资和生活性融资。
生产性融资主要来源于农业的经营，自主创业，中小企业资金需求；生活性融资主要来源于，子女的高等教育，重大疾病的治疗，婚丧建房，改善生活。
但是，农村的融资途径狭窄，融资成本高，农村金融机构缺位。
因此村镇银行的设立和发展有重大意义。
首先，可以填补农村金融的空白，商业银行的缺位。
村镇银行设立的门槛低，根据《村镇银行管理现行规定》在县市设立的村镇银行注册资本不能少于300万元，在乡镇设立的村镇银行注册资本不能少于100万元，而建议一个大型的全国性商业银行注册资本不得少于10亿元，城市商业银行注册资本不能少于1亿元。
低门槛使得商业银行可以很快填补农村金融的空白。
其次，有利于打破农村信用社的垄断。
农村信用社是农村金融产品和服务的主要提供者，但因为缺乏竞争，效率低下，其产品结构单一，远不能满足农村需求。
村镇银行可以促进创新金融产品和服务，细分市场并在此基础上提供差异化个性化的金融产品和服务，从而提升农村金融机构的核心竞争力。
再次，可以有效解决农村贷款难的问题。
根据资金情况将农民分为富农、中农和贫农的话，优质的富农是各大商业银行和信用社争夺的对象，贫农因为没有还款能力，应该是国家扶贫政策扶持的对象，村镇银行定位的中农，是现阶段农村金融服务的空白区。
村镇银行涉农贷款门槛低，2万元以下贷款无需抵押，直接凭借信用即可贷款，由此可以有效解决农村贷款难的问题。
最后，可以解决农村融资成本高，融资途径不规范，金融意识水平低下的问题。
村镇银行便捷的融资途径使得农民和中小企业融资成本下降，减少高利贷的生存空间，有利于提高全民的金融意识。
总之，村镇银行的设立是完善农村金融体系的重要一环。
挑战重重 2006年12月，根据中国农村地区金融服务不足、竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门调整放宽了农村地区金融机构准入政策，出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，村镇银行等新型农村金融机构开始起步。
2007年年初，又发布了《村镇银行管理暂行规定》《村镇银行组建审批工作指引》等配套文件规范村镇银行设立与退出、组织机构、公司治理及经营行为，规范其组建审批的工作程序以及组建之后如何管理和监管。
2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行开业，标志着村镇银行正式登上历史舞台。
随后，监管当局开始将试点扩大到全国范围，并从各种相关政策上加大村镇银行发展的力度。
其中包括在2009年7月颁布了《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》，以及提出村镇银行管理总部和管理公司等制度改革方案，等等，在很大程度上提高了投资者参与村镇银行的积极性，也推动了村镇银行的快速发展。
据不完全统计，截至2011年6月末，全国已开业的村镇银行已近500家，另有上百家的村镇银行获准筹建，贷款余额超过了1000亿元。
此外，已开业的村镇银行平均资本规模在5000万元左右，平均资产规模在3亿元左右，在一定程度上达到了“引导各类资本到金融网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区”服务农村和农业发展的目的。
不过，由于固有的一些缺陷，其发展前景也面临着诸多的挑战。
——由于属于新生事物，村镇银行在当地居民中的认知度并不高，加之网点、人员以及相关经费有限，村镇银行目前大都面临比较严重的存款资金来源短缺的问题。
另外，结算渠道不通畅也给村镇银行吸收企业和居民存款造成了巨大的障碍。
因此，在初创期，村镇银行大都通过吸收股东存款（包括发起行）和财政存款来获取贷款所需的资金，这种情况，在长期看，会极大地制约村镇银行的发展空间，以及其对本地农村金融的支持力度。
——相对于存款资金来源的紧缺，贷款需求则相对旺盛，因此，村镇银行可贷资金不足的问题愈发突出。
近年来中国县域经济发展迅速，正规金融供给明显不足，农村资金需求缺口较大。
村镇银行等新型农村金融机构成立后，在存款不足的情况下，却面临旺盛的贷款需求，可贷资金明显不足，信贷支农缺乏后劲。
而村镇银行除吸收存款以外的资金来源渠道又明显不足，村镇银行还不能直接进入银行间市场进行资金拆借，向本地其他银行进行场外拆借的成本又相对过高，资金短缺现象相对严重。
——税收压力较大，政策扶持较弱。
目前，各地出台了一些针对村镇银行的扶持政策，但难以落实。
对于村镇银行这样的新型农村金融机构，应当根据农村信用社的纳税标准来计征企业所得税和营业税。
根据财政部、国家税务总局有关文件，中国中西部地区农村信用社暂免征收企业所得税；其他地区农村信用社，按其应纳税额减半征收企业所得税；对农村信用社取得的金融保险业应税收入，按3%的税率征收营业税。
目前，许多省份没有对村镇银行执行上述税收条款。
一些地方对村镇银行发起人承诺提供的一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等，目前也都还没有落实。
——发展不均衡。
从可获得的数据看，不同地区的村镇银行在资本规模、业务规模和盈利情况方面存在着较大的差异，经济发达地区的村镇银行在各项指标上都要远好于中西部地区。
这也导致了在试点扩大的最初阶段，投资人更热衷于在经济发达地区设立村镇银行。
不过，银监会随后采取了“东西挂钩”的政策，在一定程度上改变了东西部地区发展失衡的程度，但这种由于外部经济环境造成的差异始终存在。
深化改革之路 从未来发展看，要扫除目前所存在的种种障碍，推动村镇银行的进一步发展，还需要做以下几个方面工作： 第一，推动存款保险制度建设。
目前，村镇银行公信力不足，存款人利益得不到充分保障，是制约其吸收存款最大的障碍。
按照目前的相关规定，村镇银行作为有限责任公司，只能以投资人的出资额为限承担风险。
而目前已成立的村镇银行的注册资本金普遍不高，如果村镇银行发生重大金融风险，出现支付危机，以其全部法人财产仍不能完全承担民事责任时，存款人的利益如何得到有效保护?风险最终由谁承担？现行制度无明确规定。
因此，应尽快建立存款保险制度，通过市场化的风险补偿机制，合理分摊因村镇银行倒闭而产生的存款和财产损失。
这样，一方面可以增强社会公众对村镇银行的信心，提高其社会地位；另一方面也能有效保护存款人的利益，防范于未然。
在建立存款保险制度时，除应借鉴“隐性存款保险转变为显性存款保险、强制投保、限额赔付、存款保险机构功能多元化”等国际存款保险制度发展经验外，还应结合中国现阶段的国情，综合考虑村镇银行的风险情况和财务承受能力，合理确定存款保险费率水平，实行优惠费率。
第二，提高政策扶持力度。
监管部门和地方政府要发挥国家政策的激励和引导作用，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农村和农户的金融服务。
此外，监管部门还应将村镇银行支农业务的情况纳入考核体系，结合税收优惠政策的调整，引导村镇银行开展各种业务创新，增加支农信贷投放，大力改善支农服务，支持农业发展和新农村建设。
当然，在过去的几年中，相关领域的政策也都有了较大的发展。
2010年，财政部在之前发布的《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》基础上，宣布扩大县域金融机构涉农贷款增量奖励试点范围，新增河北、辽宁、吉林、江西、山东、湖北、广西、四川、陕西、甘肃十省（区）开展试点。
第三，加强经营创新。
网点和人力资源的不足也是制约村镇银行业务发展的重要障碍，使其在与其他金融机构的竞争中处于相对不利的地位。
因此，村镇需要通过经营上的创新，来弥补网点和人员上的不足。
一方面，村镇银行应根据农村金融需求特征，加大产品创新力度，实现与其他金融机构的差异化定位，探索具有自身特色的发展道路。
另一方面，应加强与其他银行机构的战略合作，共享其他银行（包括发起银行）的网点资源，提高自身的服务范围和能力。
第四，加强模式创新。
由于规模小、成本高，单个村镇银行的盈利能力有限，这在很大程度上限制了主发起人（各类银行）参与村镇银行的积极性。
而在另一方面，单个村镇银行的规模过大，也可能会导致其偏离预期的目标。
如何在二者之间进行一种平衡，需要管理模式方面的创新。
从目前来看，由主发起人批量设立村镇银行是一种较优的选择，而且，也正是基于这种认识，银监会早在2009年就提出了城里村镇银行管理总部和村镇银行管理公司的思路。
不过，由于现有体制的限制（主要是有关金融控股公司的各种体制仍不成熟），上述改革思路并未能得到顺利的推进。
为此，目前中国银监会正在研究《村镇银行子银行管理暂行办法》，通过设立专业性子银行取代成立控股公司的方案。
这个方案为主发起人设置了较高的准入门槛，比如，村镇银行子银行最低注册资本为20亿元人民币，而其主发起人总资产不少于1000亿元人民币。
这将为大银行在村镇银行版图扩张扫清了障碍。
预计，在这种模式创新之后，各家大型商业银行参与村镇银行的积极性将会有很大改善。
村镇银行的发展，或将进入一个新的时期。
总体来看，作为一种新生的金融机构，村镇银行在过去一段时间经历了快速的发展。
但由于各方面条件的限制，其发展也还存有相当多的问题，各方也都还存有许多不同的意见。
需要在未来的实践中逐步加以解决。
不过，在我们看来，尽管村镇银行的发展可能存在这样那样的问题，但其在几个方面对中国农村金融，乃至整个金融体系的意义是不容忽视的。
其一，村镇银行的成立，在一定程度上增加了农村信贷资金的供给。
尽管到目前为止，村镇银行的贷款余额仍旧很小，但对本地小微企业的发展还是起到了一定的支持。
