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2023年贷后管理实施细则范文第一章总则第一条为了规范贷后管理行为，保障金融机构的资产质量，防范金融风险，提升金融服务水平，特制定本细则。
第二条本细则适用于所有金融机构在贷后管理过程中的行为，包括商业银行、非银行金融机构等。
第三条贷后管理是指金融机构在贷款发放后对借款人及其贷款项目进行监督、风险评估、还款催收等一系列管理行为。
第四条金融机构应建立健全贷后管理制度，明确贷后管理工作的组织机构、责任分工、管理流程等。
第五条金融机构应建立客户分类制度，根据借款人的信用状况、还款能力等因素，将客户分为优质客户、一般客户和风险客户，分类评估风险。
第六条金融机构应建立风险警示机制和预警系统，及时识别出潜在风险，采取相应的风险防范措施。
第七条金融机构应建立贷后管理信息系统，对借款人的信息进行记录、管理和分析，提高贷后管理的效率和准确性。
第八条金融机构应及时向借款人提供相关的贷后管理信息，给予借款人必要的指导和帮助。
第二章贷后风险评估第九条金融机构应建立科学的贷后风险评估模型，对借款人进行风险评估。
第十条贷后风险评估应包括对借款人的信用状况、还款能力进行评估，识别出潜在的违约风险。
第十一条金融机构应定期对借款人进行风险评估，及时发现风险变化并采取相应措施。
第十二条金融机构应建立风险报告制度，定期向相关部门报告贷后风险评估结果。
第十三条金融机构应建立借款人风险分类制度，根据风险评估结果将借款人分为低风险、中风险和高风险等。
第十四条对于风险较高的借款人，金融机构应加强对其的监督和管理，采取相应的风险控制措施。
第十五条金融机构应加强对抵押物、质押物等担保物的评估，确保其价值与贷款金额相匹配。
第三章还款催收第十六条金融机构应建立健全还款催收制度，明确还款催收的程序和要求。
第十七条在贷款到期前，金融机构应提前与借款人进行沟通，告知还款事宜，并提供还款方式的选择。
第十八条在借款人逾期还款时，金融机构应及时与借款人进行沟通，催促其还款。
银行贷后管理实施细则银行贷后管理实施细则第一条为规范和加强银行信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），有效防范和控制信贷业务全过程风险，确保信贷资金安全，提高经营效益，强化信贷人员放款的风险责任,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》等有关法律法规规定，特制订本实施细则。
第二条贷后管理的内涵和原则。
（一）贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结,责任的认定和处理等。
（二）加强贷后管理，必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则。
第三条本实施细则所指贷款,包括各项贷款、贴现、转贴现、票据回购、银行承兑汇票、信用证、保函等信贷业务。
第四条贷后管理的操作流程。
贷后管理的基本操作流程可分为8个环节：建立台账——日常监控——贷后检查——贷后评估——预警报告——制定策略——贷款收回——监督检查。
第五条贷后管理流程各环节的基本内容。
（一）建立台账：贷款发放后，客户经理和信贷会计必须根据额度（贷款）使用情况建立企业贷款或综合授信额度台账，并根据日常监控和定期检查情况建立贷款企业经营动态台账，详细、真实、连续地登记台账内容，以便定期比较、分析、监测台账中企业信息的异常变动情况。
（二）日常监控：贷款发放后，客户经理要对企业额度的使用情况和贷款投向严密监控，对企业账户往来情况密切跟踪，对企业利息清偿情况及时管理，并适时收集、整理、反馈和跟踪,如逃废债、逃欠税等其他一些涉及授信业务安全的非现场检查信息，为贷后现场检查提供有针对性的目标。
（三）贷后检查：包括定期和非定期检查。
即贷款发放后，客户经理按检查间隔期的要求定期地，或根据日常监控预警情况不定期地，对借款人、保证人、抵（质）押物及对影响贷款安全的相关因素进行连续、不间断的全面跟踪检查。
贷后管理制度在贷后管理中，重点抓“一提高”和“四到位”。
“一提高”：即定期与不定期____客户经理学习、考试，实行考试过关，持证上岗。
提高贷后管理人员的综合素质和专业素质。
“四到位”：一是人户合一落实到位，将现有的各资产类客户全部落实到客户经理，并以文件予以明确。
二是管理工作责任到位，支行与管户经理都签订了相关责任书，进一步明确管理目标，管理责任，激励办法，增进了管户工作责任心。
三是贷后管理手段到位，按贷后管理要求，对贷后管理的方式、方法、时间要求、文字分析等全部实施到位。
四是信贷自律监管到位，做到每季一次常规监管，检查面达到____%。
发现问题及时整改，将信贷风险控制在萌芽状态。
对发现明显危及贷款安全的风险信号，及时果断执行客户退出。
几年来，共对主要股东或控制人涉及____、企业经营业绩下滑、关停等____家客户实行了预见性有效退出，并收回全部贷款。
针对部分媒体称银监会提高五家大型商业银行最低资本充足率要求，银监会相关负责人____月____日表示，银监会对于五家大型商业银行最低资本充足率要求仍为____%，和此前表述并无变化。
____年年报显示，截至____年末，工商银行的资本充足率为____%，农业银行为____%，建设银行和中国银行的资本充足率分别为____%和____%，交通银行的资本充足率为____%，均高于监管机构提出的____%的资本充足率监管底线。
分析人士表示，在完成本轮再融资后，五大银行的资本补充可以满足未来两年的业务发展，从目前情况看，商业银行短期内并无股权融资压力。
央行在____日发布的《____年中国金融稳定报告》中指出，今年各银行要强化重点领域信用风险管理，提高信贷资产的安全性，防止信贷资产质量下滑。
在房地产领域，要防止出现假按揭、“次级房贷”的出现。
央行要求，银行要强化政府融资平台贷款风险管理，切实做好地____府融资平台贷款清理工作，严格控制、审慎发放并科学管理新增平台贷款。
贷后管理操作规程贷后管理操作规程一、贷后管理的目的和意义贷后管理是指在贷款发放之后，对贷款使用情况、偿还情况及贷款风险进行跟踪和监督的过程。
贷后管理的目的是保障贷款资金的安全性和合规性，确保贷款正常收回，并及时发现和解决风险问题，有效防控风险；它的意义在于提高贷款信贷业务的质量和效益，保护金融机构的利益，维护金融市场的稳定。
二、贷后管理的基本原则1. 主动性原则：金融机构应当根据贷款借款人的情况，主动开展贷后管理工作，及时掌握借款人的经营状况和偿还能力，确保贷款风险的有效管控。
2. 客观公正原则：贷后管理应当客观、公正，不得存在任何歧视性行为，对待不同的借款人应有不同的管理措施，但必须在法律法规的限制下进行。
3. 风险管理原则：贷后管理的目的是为了发现和解决风险问题，金融机构应当对贷款借款人的风险情况进行全面评估，并采取相应的风控措施，确保贷款的安全性。
三、贷后管理的基本流程1. 了解借款人的经营情况和偿还能力：收集借款人的经营报表、资金周转情况、还款能力等信息，了解其经营状况和偿还能力。
2. 监控借款人的贷款使用情况：对借款人的资金使用进行跟踪监控，确保贷款资金用于合法经营和用途。
3. 监管借款人的还款行为：定期跟踪借款人的偿还情况，及时核对贷款本息的收付情况，发现异常及时采取相应措施。
4. 发现和处理风险问题：及时发现贷款风险，对风险情况进行分析和评估，并采取相应的风控措施，包括调整贷款利率、变更还款方式、追加担保等。
5. 建立健全贷后管理档案：建立完整的贷后管理档案，包括借款人的各种资料和偿还记录，方便后期的信息查询和业务分析。
四、贷后管理的常用工具和手段1. 现场调查：通过对借款人的经营场所、仓库和存货等进行实地调查，了解借款人的实际经营情况和风险情况。
2. 经营数据分析：通过对借款人的经营数据进行统计和分析，判断其经营状况和偿还能力。
3. 电话跟踪：定期与借款人进行电话联系，了解其经营和偿还情况，及时发现问题并解决。
阿拉善左旗农村合作银行贷后管理操作细则（试行）二○一一年三月第一章总则第一条目的为提高我行信贷资产质量，促进我行信贷业务持续、健康发展，规范信贷业务的贷后管理操作，根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、阿左旗农村合作银行有关规定，特制定本细则。
第二条定义本办法所称贷后管理是指信贷业务部门从贷款发放后到贷款结清阶段，对具体贷款的相关管理工作。
具体包括但不限于贷款的贷后检查、信息维护及处理、风险分类、还款处理、催收保全、展期重整、押品管理、档案管理、损失类贷款核销等。
贷款发放部门从事贷后管理工作的信贷员和贷后管理人员在本细则中统称信贷人员。
第三条范围本细则适用范围为全辖各级信贷业务部门。
本细则适用品种为除以存单、国债、保证金、银行承兑汇票等提供全额质押的低风险贷款外各项贷款业务。
第四条管理原则一、分工管理原则各贷款业务部门对本部发放贷款进行贷后管理，并对贷后管理进行监控、检查、督导、培训等组织工作。
各业务部门应强化贷后组织管理、建立健全定期报告制度，全面分析掌握本部门贷后管理整体情况。
风险管理部门负责对本行信贷业务部门贷后管理的检查和督导，每半年至少实施一次对辖内部门、支行的现场检查。
并根据辖内部门、支行需求开展业务指导和培训，加强贷后管理队伍建设，提高贷后管理工作质量和效率。
二、差别管理原则信贷人员要根据授信项目风险程度的不同，对借款人实施有差别的贷后管理措施。
风险程度越高，贷后检查频率越高，风险控制措施越严格。
三、动态管理原则信贷人员要根据客户风险状况变化程度，对贷后管理的频率、措施及考核的方式进行相应调整。
四、重点关注原则对贷款金额超过50万元的大额贷款客户、一人多贷的客户、曾经有过不良记录的客户，应提高贷后检查的频率和关注度。
第二章岗位设置与职责第五条部门职责一、风险管理部职责1、完善贷后管理组织架构，设立贷后管理专职管理岗位；2、负责梳理、制定本行贷后管理的规章制度和实施细则；3、负责对业务部门贷后管理的监控、检查和督导；4、做好（汇总）各部门、支行贷后管理的数据统计、分析，全面评估全行贷后管理质量；5、负责对本行的重点项目进行监控管理；6、定期向总行管理层报告全辖贷后管理工作状况；7、做好全辖贷后管理的培训工作；8、做好贷后管理工作的后评价工作。
2024年贷后管理制度在贷后管理中，重点抓“一提高”和“四到位”。
“一提高”：即定期与不定期____客户经理学习、考试，实行考试过关，持证上岗。
提高贷后管理人员的综合素质和专业素质。
“四到位”：一是人户合一落实到位，将现有的各资产类客户全部落实到客户经理，并以文件予以明确。
二是管理工作责任到位，支行与管户经理都签订了相关责任书，进一步明确管理目标，管理责任，激励办法，增进了管户工作责任心。
三是贷后管理手段到位，按贷后管理要求，对贷后管理的方式、方法、时间要求、文字分析等全部实施到位。
四是信贷自律监管到位，做到每季一次常规监管，检查面达到____%。
发现问题及时整改，将信贷风险控制在萌芽状态。
对发现明显危及贷款安全的风险信号，及时果断执行客户退出。
几年来，共对主要股东或控制人涉及____、企业经营业绩下滑、关停等____家客户实行了预见性有效退出，并收回全部贷款。
针对部分媒体称银监会提高五家大型商业银行最低资本充足率要求，银监会相关负责人____月____日表示，银监会对于五家大型商业银行最低资本充足率要求仍为____%，和此前表述并无变化。
____年年报显示，截至____年末，工商银行的资本充足率为____%，农业银行为____%，建设银行和中国银行的资本充足率分别为____%和____%，交通银行的资本充足率为____%，均高于监管机构提出的____%的资本充足率监管底线。
分析人士表示，在完成本轮再融资后，五大银行的资本补充可以满足未来两年的业务发展，从目前情况看，商业银行短期内并无股权融资压力。
央行在____日发布的《____年中国金融稳定报告》中指出，今年各银行要强化重点领域信用风险管理，提高信贷资产的安全性，防止信贷资产质量下滑。
在房地产领域，要防止出现假按揭、“次级房贷”的出现。
央行要求，银行要强化政府融资平台贷款风险管理，切实做好地____府融资平台贷款清理工作，严格控制、审慎发放并科学管理新增平台贷款。
贷后管理的五大原则
一、风险管理为导向
贷后管理的主要目的是确保贷款资金的安全，因此风险管理是至关重要的。
针对不同
的借款人，应制定不同的风险管理策略，并采取相应的风险控制措施，避免出现不良贷款
或坏账等风险。
二、以客户为中心
贷后管理的核心是客户，因此应该以客户为中心，提供优质的服务。
为客户提供多样
化的还款方式，了解客户需求，帮助客户解决实际问题，从而建立良好的客户关系，增强
客户忠诚度。
三、合规监管
贷后管理必须遵守合规监管规定，确保运营合法、公正、透明。
金融监管机构应对贷
后管理开展监管，遏制不良行为，促进行业健康发展。
四、信息化服务
贷后管理需要借助信息化技术，实现数据共享、自助服务、在线还款等服务方式，提
升客户体验，降低运营成本。
同时，应确保信息安全，保护客户隐私。
五、稳定高效
贷后管理需要保持稳定高效的运营状态，建立科学的管理机制和流程，优化运营效率，提高服务水平。
出现问题时，应及时处理并取得良好的效果，使贷后管理能够持续发展。
24条贷后管理的经验之谈！值得学习1、宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井。
——《朱子治家格言》2、客户经理贷后管理的职责好比看护苹果，当苹果有一个虫眼时，就要及时发现和报告，赶紧处理。
不能等到苹果已经烂掉一大半时，才发现，才去处理，那时为时已晚。
——一位行长的话3、防范贷款风险的原则，就是要做到”早发现、早行动、早化解。
——一位行长的话4、“对于企业一笔贷款的贷后检查，实际也是对该企业下一笔贷款的贷前调查。
，5、我们当前的一项重要工作，就是挖地雷。
在它还没爆炸之前，把他排除掉。
——一位小贷公司老总的话6、不要让你的客户在你的视野里消失，不要被客户正常还款迷惑，根据客户生意特点设计监控方向和实践。
7、“当经济形势不好时，高风险客户就会像河床中的礁石显露出来，对银行的贷款造成风险。
因此银行应该尽早调整好贷款的客户结构，提前把风进隐患清除掉。
”8、你必需在你深陷损失无可自拔前快速行动！！切记！！立刻快速行动！！9、“借款人往往没有解决自身问题的足够能力，等到银行找他时，他已经、花掉了最后一分钱。
”10、贷款清收过程汇总，不要做出任何空洞的许诺或无谓的威胁！一定要在采取行动之前先了解、掌握客户！关键是追究到底的精神！11、每次向客户追帐都应施加比上一次更大的压力，否则就不要上门。
12、逾期贷款清收经验：没有百试百灵的方法、坚持不停的“骚扰”客户并不断升级、会面前制定好策略和方案。
13、“我们通过暗访发现，企业生产线开工不足，前来拉货的车辆减少很多，用电量大幅减少，企业高管人员在转让高尔夫会员卡，家人在暗中变卖房产，我们就觉得不对劲，赶紧就收回了贷款，躲过了一劫。
而有的银行退得不及时，就陷进去了。
”14、“贷款能否退出来，风险能否化解，往往在于一念之差，一夜之差，一步之差。
”15、亡羊补牢，犹未为晚。
——《战国策·楚策四》16、勿以恶小而为之，勿以善小而不为。
——《三国志·蜀书·先主传》17、客户关系管理是现代管理科学与先进信息技术结合的产物，是企业重新树立“以客户为中心”的发展战略，从而在此基础上开展的包括判断、选择、争取、发展和保持客户所实施的全部商业过程——马蔚华《商业银行客户关系管理探讨》。
贷后管理工作要点一、借款人管理（一）客户基本信息：借款人管理的重点内容包括：经营风险、管理状况、财务状况、行业风险和银行往来。
公司业务人员应重点关注借款人名称、机构代码、税务代码、注册金额、注册地址、经营范围、法定代表人、财务报表等信息的变化。
借款人提供的财务报表应包含资产负责表、损益表和现金流量表，报表如为复印件则需加盖公章，并且至少包括借款人的半年报表和年度报表，原则上，应要求借款人提供经我行认可的会计师事务所审计的完整审计报告。
特殊情况下不能提供外部审计报告的，借款人应提供书面情况说明。
（二）贷后管理信息主要包括贷款发放信息、贷后检查信息、财务信息和行业信息等。
公司业务人员应及时在贷款台帐、工作日志、资金流向监控表中进行记录、更新和分析。
1、贷款台帐：在贷款发放当日，贷后管理人员应在贷款台帐中记录贷款发放的完整信息，还贷、展期或利率调整、担保变更、贷款结清等情况也应在当日更新，在一个会计年度结束后20个工作日内对贷款台帐中贷款余额予以逐笔结转，并且将上一个会计年度的贷款台帐打印签字后交公司部主管签字，并保存电子文挡备查。
可用手册上的贷款台帐，也可用省行发的贷款、承兑、贴现电子台帐。
2、工作日志记录：工作日志记录是公司业务人员日常行为的记载，公司业务人员须在贷后管理中落实授信批复条件以及完成现场检查、数据分析或资料收集工作后，应及时记录有价值的信息包括：人事变动、经营策略、管理及市场变化等，并在完成一次现场检查、数据分析或资料收集后的2个工作日内应将取得的贷款相关信息在工作日志中记录，及时反映获取的各种信息并提交本级公司业务部主管审阅，公司业务部主管应在接到工作日志的2个工作日内签署意见，退还公司业务人员备查。
每个借款人每月至少完成工作日志1-2篇。
(常规1篇、重点2篇)3、资金流向监控记录：公司业务人员要监控借款人资金的使用，防止贷款资金挪用。
各行应建立用款审核制度。
原则上，可由公司业务人员负责审核签字，而对高风险的借款人资金使用可实施分级审核。
贷后管理的“一二三四五”法则【干货】作者：祝言抒(自由撰稿人）作者投稿并授权本平台刊发从信贷实操来看，贷后管理是信贷流程的一个环节，随着近几年信贷风险的集中暴露，机构对贷后管理的重视程度与日俱增，行业内更加重视全流程风控理念，把贷后管理作为信贷风险控制的一部分，且发挥的作用越来越大。
因为小微客户自身的脆弱性、多变性和混乱性，加上小微金融发展处于混战时代，所以机构应该更加重视小微客户贷后管理，把它作为小微信贷风控的重要战术工具之一。
下面谈谈对于小微客户贷后管理的一些想法，仅供参考。
一、一个重新认知随着小微信贷风控技术在国内逐步普及，通过在实践中的不断修正和完善，小微信贷风控理念日渐成熟，其中全流程信贷风险控制理念就是代表之一，在此理念框架下，对小微客户贷后管理有个重新认知，包括两个方面：其一，贷后管理是信贷流程的最后一个环节，却是风控进入验证阶段的起点。
因为贷前和贷中都是基于某种证据推断或预测客户会按时还款，而贷后管理是在贷款投放之后，此时贷款已经进入还款期间，客户到底会不会按时还款，风控进入验证阶段，贷后管理正是这个阶段的起点，直到贷款按时还清结束。
打个比喻：贷前和贷中就像高考前的模拟考试，贷后还款情况就像高考，是验证成绩优劣真正的战场，两者存在差异，贷后管理就像高考成绩出来了，怎么样选择合适的学校和专业。
其二，贷后管理与贷前和贷中环节不是孤立的，而是相互关联的，贷后管理是同一个客户两次或多次贷款流程之间的连接器，促使贷前、贷中和贷后三个环节实现螺旋式循环。
假设某个客户贷前和贷中综合评级为B2（一般），那么贷后管理需要按照B2级别客户贷后方案进行处理，通过贷后发现客户在本地购房并结婚了，由此客户综合评级上升到B1（良好），那么客户在第二次贷款的时候，在信贷审批方面可以适当给予放宽，那么后续贷后管理可以按照B1（良好）级别客户贷后方案进行处理，简单点说，就是根据贷前和贷中综合评级确定贷后管理方案，同时把贷后管理获取的信息纳入综合评级中，为下一次贷前调查奠定基础。
二、两项基本原则小微信贷由于客户数量庞大，管理成本较高，所以贷后管理工作必须有整体考虑，指令从上向下传达，信息从下往上传递，做好小微客户贷后管理需要遵守以下两项基本原则。
1、系统性原则对机构而言，做好小微客户贷后管理是一项庞大的系统性工程，所以需要系统性考虑，主要体现在联动性、全面性和层次性。
联动性是指贷前、中和后三个环节联动，上面已经阐述；全面性是指客户全覆盖（所有信贷投放客户都需要纳入到贷后管理体系中）和风险点全覆盖（针对小微客户所有常见风险点必须纳入贷后管理体系中）；层次性是指根据综合评级、实际还款情况和突发因素对客户进行分层，根据不同层次的客户情况制定不同的贷后管理机制，做到有的放失。
2、实用性原则对机构而言，做好小微客户贷后管理主要是为风控服务的，而不是形式主义，所以必须考虑其实用性，集中体现在落到地、适用性和信息化。
机构首先考虑如何才能使贷后管理真正落到地，需要什么工具、流程和制度的支撑；其次考虑什么样的贷后管理才是真正适合小微客户，需要采取什么标准、形式和频率；最后，考虑如何实现贷后管理信息的电子化和共享化，需要什么信贷管理系统的支持。
三、三种形态演变从小微客户实际还款情况，可以把客户分为三种形态，包括正常类（按时还款）、逾期类（拖欠1-90天）和不良类（拖欠90天以上），正常类是指按时还款，大致相当于五级分类中正常和关注类；逾期类是指拖欠1-90天，大致相当于五级分类中次级类；不良类是指拖欠90天以上，大致相当于五级分类中可疑类和损失类（备注：按照银监会监管标准次级、可疑和损失类贷款都属于不良贷款）。
根据客户的还款情况，小微贷款的正常演变路径是正常类向逾期类、再向不良类转变，当然经过催收和其他形式（比如重组）逾期类和不良类也可以转变为正常类，变为不良类贷款后，进入正式催收阶段，结果可能有客户筹资结清、起诉执行结清、打包处置和不良核销处理。
根据不同阶段制定相应的贷后管理标准和流程。
四、四类主要工作从微观操作层面来说，小微客户贷后管理主要做好以下四项工作：1、落实客户还款在贷后管理工作中，落实客户还款是首要目标，因为这个涉及到机构的不良率、利息收入和利润水平，主要工作体现在：第一，针对正常类客户，按时提示客户通过何种方式进行还款，一般对等额还款客户需要提前3日提示客户还款，对一次还本需要提前30日提示客户还款；了解客户真实的还款来源，针对等额还款客户是否存在通过透支信用卡还款，针对一次还本客户，有多少是自有资金还款，多少通过其他渠道融资还款，这些都是风险因素；第二，针对逾期类客户，需要联合催收部，与客户达成还款计划，促成客户按计划还款；第三，针对不良类客户，需要联合法务部，形成处置方案，促使客户按计划还款或结清贷款。
2、更新客户状态根据贷后管理在风控中的职能，由于小微客户的多变性，需要及时跟踪客户的发展趋势，更新客户状态，主要包括财务因素和非财务因素。
财务因素包括主要财务指标，比如销售、主要资产、负债、利润水平等，并与贷前调查时数据进行对比，看是否有异常情况；非财务因素包括家庭情况、商业模式、经营项目、股权结构和行业趋势等，看是否存在不利因素。
3、学习行业知识对于机构和客户经理而言，学习行业知识包括客户行业知识和信贷行业知识，这对于提升风险控制精准度和客户体验感是特别重要的。
首先，针对客户行业知识，客户经理在贷后回访工作中，要有意识的收集行业相关信息，比如区域内多少家同类型企业？规模一般多大？商业模式是如何操作的？主要涉入门槛是什么？主要经营风险是什么？现金周转水平高低？行业盈利水平有多高？贷款需求主要来源？需求量有多大？一般而言，把同行业内5家企业关于行业信息进行汇总，形成简易行业报告，就会达到这个行业的初步认知水平，当然回访的企业越多，关于行业信息的了解就会越准确，也许会达到行业内专业水平。
在行业总结的基础上，以后碰到同类型的客户，在调查和决策中自然会更加容易和精准，客户体验感自然也会更好。
比如近期与A品牌鸡排店老板聊天，店面的大概20-30个平方，口述开店投资30多万，含房租、装修、机器设备、加盟费累计15万，门面转让费10几万，像这样的店市区有40多家，客户的货源都是从市级代理那里统一配送的，市级代理投资200多万拿下这个品牌，这个小店正常情况下有3000元销售，除了正常费用外，还有每年1万元的品牌使用费，送外卖的按照每单的公里数计费，比如送一单5公里的外卖，给员工的提成5元，年利润大概15万左右，需要2-3年收回原始投资，街道上还有另外一个B品牌鸡排，但他们去年开业，B 品牌鸡排的生意就不好了，口述口感不如A品牌鸡排，结果关门了。
如果能够和更多类似客户沟通，就可以总结出关于这个行业的一些规律，为以后同类型客户风控奠定很好的基础。
其次，针对信贷行业知识，需要机构总结逾期类和不良类客户形成原因以及处置方案，归纳成案例库，在机构内进行普及学习，以后碰到同类型客户，可以有效汲取前期实践经验，从而更好的防范和规避风险。
比如从事餐饮的某客户，同时在外地开展工程项目，贷后出现逾期，那么从中可以总结一些关于多元化发展的经验，为以后遇到类似情况作参考。
4、深入营销客户在贷后管理过程中，当然不会放弃营销的机会，这也是大部分有一定从业时间客户经理的主要获客手段，主要有三个方向：其一是纵向，是指产业链内的上下游客户，比如开饭店的客户其上游洗碗的或者送菜的客户；其二是横向，是指从事同一行业的客户，比如同样都是卖白酒的，可能品牌不同；其三，圈子，比如亲戚朋友圈等，这样的营销效率和精准度会更高。
五、五重保障机制对于机构而言，为了让小微客户贷后管理不走形式，落到地，起作用，需要考虑以下五个方面的支撑。
1、内容标准化根据上述三种形态分别制定不同的贷后管理方案，具体内容如下：（1）正常类客户正常类客户贷后管理一般分为首次贷后、常规贷后和非常规贷后，首次贷后就好比女儿出嫁了，三日内回门探望，常规贷后就像女儿平时逢年过节回家探望，非常规贷后就像娘家遇到突发重大事件回家探望。
首次贷后一般在贷款投放后15-30日内，贷后内容有三个方面：贷款用途是否落实、落实首次还款和服务满意度，其中最重要的落实贷款用途，可以通过流水、合同、进出货单、发票和现场观察等手段核实，如果发现客户未按申请履行贷款用途，首先要了解客户的把贷款用于何处？其次了解为什么改变用途？最后评估新的贷款用途是否会带来风险，机构是否能够承受？如果不能承受，可以选择提前收回贷款。
比如某客户申请贷款用于购买机器，但贷款投放后用于购买原材料，原因是订单催的紧，客户暂时放缓购买机器的计划，这样的改变是可以接受的，假如客户用于转借给他人，这样的改变一般不能接受。
常规贷后内容一般包括财务因素和非财务因素，具体内容上面已经阐述，注意在工作实务中，贷后工作是以与客户聊天的方式去获取信息，一般情况下，客户没有必要说谎，所以无论是财务还是非财务信息一般不再去详细核实，否则会给客户带来很不好的感觉。
非常规贷后是指客户遇到突发情况后，主要是评估突发情况对客户经营以及正常还款的影响，针对不同影响程度采取针对性策略，一般有增加贷款投放和重组贷款等方式。
比如近期大雨可能会给部分客户带来一些损失，虽未对其经营能力造成冲击，只要雨势减弱，经营恢复正常，但短期内流动资金紧张，此时可以根据损失情况，适度增加贷款额度帮助企业度过暂时的困难；比如在某商城内从事销售服装的业主，遭遇商城整体停业关门，直接影响其正常经营，此时需要了解商城停业关门的具体原因，是否会再开业，如果只是暂时性停业，那么影响相对较小，此时可以适度改变还款计划，比如本期暂时不还款，还款期限顺延，如果预测是长久性停业，那么影响相对较大，甚至是致命的，那么需要评估客户是否有其他还款来源，包括与担保人共商还款计划，根据客户的还款能力情况，重新调整还款计划。
（2）逾期类客户针对逾期类客户，贷后管理工作主要侧重以下四个方面：第一，了解逾期原因，一类是主观原因造成，比如忘记了或在外地无法转账等，一般不会跨月逾期的；二类是经营能力出现异常，比如销售下降和应收款回笼不及时等；三类是外围其他因素造成的，比如银行对行业收缩贷款，导致客户现金流紧张。
针对第一类需要加强对客户进行教育，说明逾期危害性，基本可以转为正常类贷款；针对第二和三类，需要进入下一步工作。
第二，重新评估还款能力和意愿；第三，在评估基础上，达成新的一致还款计划，如果双方谈不成，进入下一步；第四，有担保的，通知担保人共同商量对策，有抵押物，查看抵押物情况，重新评估抵押物价值。
以上四项工作是循序渐进的，逐步深入开展，一方面给予客户施加压力，另一方面，及时发现问题，根据客户状态，调整还款计划，争取让逾期类转为正常类。
