中国农业银行用信管理办法

中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷业务基本规程》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷业务基本规程》的通知（2002年4月17日农银发[2002]67号）各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：现将《中国农业银行信贷业务基本规程》印发给你们，请认真贯彻执行。

执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。

本制度自发布之日起，原《中国农业银行贷款操作规程（试行）》（农银发〔1998〕31号）、《中国农业银行审贷部门分离实施办法》（农银发〔2000〕74号）同时废止。

附：中国农业银行信贷业务基本规程第一章总则第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规和《中国农业银行信贷管理基本制度》，制定本规程。

第二条本规程是农业银行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。

第三条信贷业务操作遵循审贷部门分离的原则，实行主责任人和经办责任人制度。

不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，要实行岗位分离或其他有效的制约形式。

第四条各级行使用统一制式的合同文本，对有特殊要求的，经有权审批行批准，也可签订非制式合同文本。

第五条各级行按要求使用信贷管理系统。

第六条本规程信贷业务是指农业银行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。

第七条本规程经营行是指直接办理和经营信贷业务的行。

管理行一般是指总行、一级分行和二级分行。

客户部门是指各级行承担客户拓展，信贷业务调查和发生后管理，中间业务营销，组织客户存款等职能的部门。

中国农业银行法人客户授信管理办法一.中国农业银行法人客户授信管理办法是针对农业银行法人客户的特定信贷需求，制定的借贷授信规范和流程管理标准。

旨在帮助银行权衡风险与收益，加强银行信贷审查和管理，推进信息化、自动化的信贷管理手段的应用，提高客户服务质量，促进银行的稳健发展。

二.1.：尊重国家法律法规，遵循金融市场自律规则，确保授信自我限制与合作方的把握度之间的恰当平衡。

2.：确保风险的合理评估，并根据客户的实际情况进行分级管理，保护我行及客户的合法权益。

3.：全面考虑客户信用、利润、资金等方面的因素，真正达到稳健、效益、可持续的经营和发展。

三.1.1.，包括客户基本情况、经营现状、规模等资料；2.，确保资料真实且完整，不足之处以邮件或其他方式告知客户补正；3.，对客户提交的资料进行进一步查询，并且详细了解客户的业务、财务状况，以及相关市场情况；4.，决定是否进行授信，如果决定授信，需要确定授信金额、授信期限和利率等条件；2.1.，进行细致的风险评估，并根据评估的结果进行授信额度和期限的调整；2.、担保安排以及所需手续等，并与客户签订相关协议和合同；3.，进行必要的监控和管理，确保资金的合法性和合规性，并加强库管等措施； 4.，在贷款授信期限内及时掌握客户经营、财务变化情况，并进行监控和快速处理。

3.1.，进行还款起算和结算，并向客户出具结清证明和相关的收据；2.，银行根据实际情况再次进行风险评估，并根据评估结果决定是否给予展期； 3.，银行根据客户实际情况，对授信额度进行调整或者撤销授信； 4.，对客户进行动态管理，根据客户实际情况进行必要的调整。

四.1.“适度核实、合理适度、相互独立”的原则，进行担保工作；2.、担保方式选择、担保金额等因素具有可落实性和可执行性；3.，确保重要担保文件的存管环节严格监控；五.1.，依法依规，对借款人实施追偿，确保银行资产的安全性和稳定性；2.，协商一致的情况下，可以尝试非诉执行方法来解决问题；3.，积极加强风险防范措施，促进银行贷款的风险管理。

中国农业银行关于印发《中国农业银行客户授信额度管理办法（试行)》的通知颁布单位：中国农业银行形式：部门规章类别：经济法金融银行原文原文文件中国农业银行关于印发《中国农业银行客户授信额度管理办法（试行)》的通知中国农业银行关于印发《中国农业银行客户授信额度管理办法（试行）》的通知各省、自治区、直辖市分行，各直属分行：为了贯彻二季度全国分行行长例会精神，落实人民银行《关于印发商业银行授权、授信管理暂行办法的通知》要求，规范我行授信管理，总行制定了《中国农业银行客户授信额度管理办法(试行)》（以下简称《办法》），现印发给你们，并就有关事项通知如下，请认真遵照执行。

一、对客户实行授信额度管理是一项新的银行业务,其主要目的是为了规避、防范企业信用风险，提高银行的信贷资产质量，保护社会公众和商业银行的合法权益。

为此，各级行要认真领会客户授信额度管理办法的精神实质，在开展授信业务时，要目标明确、工作积极、权责明晰、任务落实，促进客户授信管理工作的顺利进行.鉴于授信额度管理是一种新的业务管理方法,各级行宜分步稳妥地推行，先在信用等级Ａ级以上的客户中试行,待总结经验后，再逐步推广。

二、实行客户授信额度管理,是各级行在授权范围内,对客户信用额度的内部控制，不是银行对客户承诺的必保的信用额度,银行在核定的额度内，根据企业的实际需要，按规定审核办理。

三、授信额度管理办法与我行其他信贷管理办法是密切联系的，各级行必须在坚持原有信贷管理办法的基础上，按照本办法的要求，加强对客户授信额度的管理，实行全面风险控制，不得因实行授信额度控制而放松对客户的信贷管理。

四、各行应按照《办法》的要求,结合当地实际制定实施细则,在执行过程中有什么问题，请及时向总行反映。

附：中国农业银行客户授信额度管理办法（试行)第一章总则第一条为规范和加强中国农业银行（以下简称农业银行)内部监督控制，增强防范、抵御风险能力，提高银行业务经营管理水平，根据中国人民银行《商业银行授权、授信管理办法》、《中国农业银行授权管理暂行办法》、《中国农业银行资产负债管理办法》及农业银行其他有关制度,制定本办法。

附件：中国农业银行个人信贷业务贷后管理实施办法（试行）第一章总则第一条为加强个人信贷业务管理，防范和控制个人贷款风险，规范贷后管理规程，根据《中国农业银行关于进一步加强贷后管理的若干规定》、《中国农业银行个人消费贷款管理办法》、《中国农业银行个人生产经营贷款管理办法》及相关制度、规定，制定本实施办法。

第二条本办法所称个人信贷业务，是指个人消费贷款、个人生产经营贷款和下岗失业人员小额担保贷款等非住房个人贷款。

个人消费贷款包括汽车消费贷款、助学贷款、大额耐用消费品贷款、旅游消费贷款、农用机械消费贷款、房屋装修贷款、综合消费贷款、个人质押贷款等。

第三条个人信贷业务贷后管理是指个人贷款发放之后到本息收回期间信贷管理行为的总和，包括贷款的日常管理、贷后首次跟踪检查、日常检查、风险监控、贷款催收、贷款风险分类、贷款保全、贷款档案管理以及贷款回收等。

第四条个人信贷业务贷后管理必须坚持职责明确、检查到位、盯住逾期、注重效率的原则。

第五条个人信贷业务贷后管理实行经营主责任人负责制。

第二章贷后管理工作部门及职责第六条总行个人业务部负责对各级行个人业务处贷后管理的指导与监督工作。

主要职责包括：（一）个人信贷业务贷后管理工作的指导。

（二）一年至少组织一次全行个人信贷业务贷后管理现场检查。

（三）对各行贷后管理工作进行监督并对管理成果进行综合评价。

（四）做好与信贷管理、会计、法规、审计、监察等相关部门的协调沟通工作。

第七条各分行个人业务处负责辖区内个人贷款的贷后管理工作的指导、监督、培训，并负责与相关部门的协调工作。

主要职责如下：（一）一级分行主要职责。

1、检查经办机构个人贷款发放、收回和管理等工作，提出意见和要求。

2、对经办机构信贷业务的调查、审查、审议、审批、发放等环节信贷档案的完整性，信贷管理系统数据的真实准确性，业务流程的合规性，信贷调查、信用评级、风险分类的真实性等进行监督检查。

3、对分行个人信贷资产质量监控，及时上报不良贷款发生、收回、新增等情况。

关于《中国农业银行个人信贷业务管理办法》的说明银监会于2月12日发布了《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号，以下简称《个贷办法》），并自发布之日起实施。

总行根据银监会的监管要求，结合我行原《中国农业银行个人信贷业务基本规程》（农银发〔2009〕430号，以下简称原规程）执行中遇到的问题对原规程进行了修订，现将有关情况说明如下：一、本次修订所遵循的原则一是全流程管理原则。

办法修订严格贯彻全流程管理的原则，从贷前调查、审查、审批、到用信、支付、贷后管理直至贷款收回，每一环节都有具体要求与规定。

二是遵循诚信申贷原则。

要求借款人申请贷款实事求是，依据真实、合规、合法、合理的消费或生产经营需求申请贷款。

三是协议承诺原则。

要求借款人对提供资料的真实性、准确性，贷款用途合法合规性，资金支付方式的真实性、准确性进行承诺。

四是实贷实付原则。

采取受托支付方式的个人贷款，贷款资金的发放和支付划转应遵循实贷实付原则。

五是贷放分控原则。

个贷业务流程遵循部门或岗位分离的原则，不仅要“审贷分离”，而且要“贷放分离”，调查、审查、用信及支付都应实行部门或岗位分离，以规范操作、防控风险。

六是贷后管理原则。

继续强调贷后管理工作，进一步明确各部门、岗位的贷后管理职责和要求，通过建立和完善贷款后评估管理改变“重贷轻管”的做法。

二、修订的主要内容（一）关于支付管理相关规定。

根据银监会《个贷办法》要求，本次修订专门增加了第三十四条和第三十五条关于“支付管理”的内容，同时对合同签订、放款审核、资金支付等条款做了修订。

一是住房按揭贷款、汽车贷款业务按现有信贷流程采取受托支付方式办理；二是对于消费类贷款中借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式；三是对贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式；四是对于借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，如农副产品收购、中药材收购、废品回收等，按常规判断需采取现金支付的交易，可以在贷款额度中给予借款人合理的自主支付额度；五是贷款额度中超过上述允许的自主支付额度的部分和其他个人贷款应采取受托支付方式；六是总行将在合同中设计详细的支付条款，明确自主支付额度和受托支付额度。

农银发“2007”234号关于印发《中国农业银行信贷业务担保管理办法》的通知各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：为规范和加强信贷业务担保管理，控制和降低信贷风险，总行对原《中国农业银行贷款担保管理办法》（农银发“1997”221号）进行了修订。

现将修订后的《中国农业银行信贷业务担保管理办法》印发给你们，请认真贯彻执行。

执行中遇到情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。

附件：1.中国农业银行信贷业务担保管理办法2.关于《中国农业银行信贷业务担保管理办法》有关问题的说明二○○七年八月九日附件1：（回文件）中国农业银行信贷业务担保管理办法目录第一章总则第二章保证担保第一节保证人条件第二节保证人应提交的材料第三节保证担保额度核定第四节保证担保的设定第五节保证担保设定后的管理第三章抵押担保第一节抵押物条件第二节抵押人应提交的材料第三节抵押物价值及抵押率确定第四节抵押担保的设定第五节抵押担保设定后管理第四章质押担保第一节质物条件第二节出质人应提交的材料第三节质物价值及质押率确定第四节质押担保的设定第五节质押担保设定后的管理第五章其他规定第六章附则第一章总则（目录）第一条为规范和加强中国农业银行（以下简称农业银行）信贷业务担保管理，控制和降低信贷风险，促进业务有效发展，根据国家有关法律法规和农业银行信贷管理制度，制定本办法。

第二条用信人在农业银行办理信贷业务应当提供担保，符合信用贷款条件或信用方式有权核批行同意采用信用方式的除外。

第三条担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。

第四条信贷业务担保方式包括保证、抵押和质押。

前述担保方式既可以单独使用，也可以组合使用。

农业银行原则上只接受连带责任保证担保。

第五条信贷业务的担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。

第六条本办法适用于农业银行境内自营本外币信贷业务。

总行单项信贷业务品种管理办法对特定信贷业务担保管理有特别规定的，从其规定，但特别规定与现行法律冲突的除外。

中国农业银行关于对《中国农业银行国际结算信用证业务管
理暂行办法》的补充通知
【法规类别】支付结算信用证服务及担保
【发文字号】农银函[1999]990号
【发布部门】中国农业银行
【发布日期】1999.11.09
【实施日期】1999.11.09
【时效性】现行有效
【效力级别】行业规定
中国农业银行关于对《中国农业银行
国际结算信用证业务管理暂行办法》的补充通知
（1999年11月9日农银函［1999］990号）
各省、自治区、直辖市分行，各直属分行：
为进一步加强我行国际结算信用证业务管理，根据我行外汇业务体制的调整，特对《中国农业银行国际结算信用证业务管理暂行办法》（农银发［1999］33号）补充修改如下：
一、根据我行统一授信管理暂行办法，进口信用证业务统一纳入授信管理，除有100%的开证保证金外，非授信企业一律不得予以开证。

对于公开授信企业，将统一办理最高额保证或最高额抵押担保手续，开证时可减免保证金；对内部授信企业，开证时须交足30%
保证金，并逐笔办理担保抵押手续。

二、各行要完善信用证垫款的管理，并健全相应的审批手续。

凡申请人或保证人到期不能履约的款项，开证。

中国农业银行信贷管理基本制度中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷管理基本制度》的通知（2002年2月7日农银发[2002]16号）各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：现将《中国农业银行信贷管理基本制度》印发给你们，请认真贯彻执行。

执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。

自本制度发布之日起，原《关于印发〈中国农业银行基本制度〉（第一批）的通知》（农银发〔1997〕152号）中的《中国农业银行贷款管理制度》同时废止。

附：中国农业银行信贷管理基本制度第一章总则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户结构，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合中国农业银行（以下简称农业银行）实际，制定本制度。

第二条农业银行信贷管理制度体系由信贷管理基本制度、综合管理办法、单项信贷业务品种管理办法组成。

信贷管理基本制度、综合管理办法由总行统一制定，单项信贷业务品种管理办法由总行、分行制定。

第三条本制度是农业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。

第四条信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。

第五条本制度所指信贷业务是农业银行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。

第六条本制度所指信贷人员是各级行信贷经营和管理人员，包括信贷管理部门和客户部门从事信贷业务操作和管理的人员。

第七条本制度所指经营行是直接办理和经营信贷业务的行。

第二章信贷管理组织体系第八条实行审贷部门分离制度。

在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。

第九条按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会。

客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制，贷款审查委员会承担信贷业务的审议。

中国农业银行印发《关于进一步加强农村信用社信贷管理的意见》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国农业银行印发《关于进一步加强农村信用社信贷管理的意见》的通知（１９９４年８月２１日农银发〔１９９４〕１７８号）各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市分行，沈阳、哈尔滨、长春、武汉、南京、成都、西安、广州市分行：为了加强信用社信贷管理，提高信贷资金使用效益，促进农村经济发展，现将《关于进一步加强农村信用社信贷管理的意见》印发给你们，请认真贯彻执行。

执行过程中出现的新情况、新问题，请及时报告总行。

附：关于进一步加强农村信用社信贷管理的意见为适应建立社会主义市场经济新体制的需要，壮大信用社资金力量，使信贷资产质量优化、结构合理，提高信贷资金使用效益，充分发挥信用社融通资金，支持农村经济发展的积极作用，现就进一步加强农村信用社信贷管理提出如下意见：一、认清形势，提高对加强信贷管理的认识近年来，各地农村信用社顺应农村经济和金融体制改革的要求，不断加强信贷管理工作，试行资产负债比例管理，改进贷款方式，优化信贷投向，盘活资金存量，完善信贷制度，充实信贷人员，提高信贷资金效益，取得了显著的成效。

截止１９９４年７月末，全国农村信用社各项存款余额达到５１１５亿元，各项贷款余额达３９１１亿元，有力地支持了农业和农村经济的健康发展。

但是，我们应当看到，在信贷管理上还存在不少问题与不足，明显不适应当前信用社改革和发展的形势需要。

一是信贷管理制度不完善。

如现有的贷款审批制度只考虑数量多少，风险考虑不够；审贷分离等贷款制约机制薄弱，“一支笔”批贷款的现象较为普遍；特别是农村流通体制和乡镇企业机制转换过程中，信用社缺乏相应的信贷管理办法。

中国农业银行法人客户授信管理办法第一章总则第一条为了加强和规范中国农业银行（以下简称农业银行）法人客户（以下简称客户）风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据中国人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》和中国银行业监督管理委员会《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》，以及农业银行信贷管理基本制度，制定本办法。

第二条本办法所称法人客户授信管理，是指农业银行对单一法人客户、集团性客户核定授信额度，并在额度内办理授信业务，实行集中控制客户信用风险的信贷管理制度。

授信管理包括授信额度管理和授信业务管理。

第三条农业银行授信管理必须遵循严格授信原则、适应市场竞争原则、先核定授信额度后办理授信业务原则、动态管理原则。

第四条授信额度以人民币或可自由兑换的外币为计价单位。

第二章概念释义第五条授信额度理论值，是指农业银行根据公式测算法或担保测算法测算的对客户愿意和能够承受的最高风险限额。

第六条授信额度，是指农业银行在客户授信额度理论值之内，结合客户的经营管理水平、所处行业、发展阶段、实际信用需求以及还款能力等因素，对客户核定的办理各类授信业务的限额。

授信额度是农业银行的商业秘密，原则上不得对外公开，确有需要公开的，须经一级分行以上（含）的行长或分管客户部门行长批准同意，也可根据需要签订协议。

第七条授信业务，是指农业银行在授信额度项下，对客户提供的各类表内外信用业务，包括本外币贷款、国际贸易融资、票据承兑、贴现及转贴现、保函、贷款承诺、银行信贷证明、透支、债券投资、短期融资券（自营投资部分）、资产支持票据的承销发行、信贷资产回购及买断、拆借、银赁通等。

第八条单项业务额度，是指在授信额度项下，根据不同授信业务品种，分别确定的办理各类授信业务的额度，包括流动资金贷款额度、固定资产贷款额度、银行承兑汇票额度、信用证额度、保函额度等。

第九条循环额度，是指在授信额度项下，为客户核定的可以便捷使用银行信用的额度，包括可循环使用信用额度和国际贸易融资额度。