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金融科技背景下商业银行转型策略研究【摘要】本文旨在研究金融科技背景下商业银行转型策略，通过分析金融科技对商业银行的影响，探讨商业银行转型的现状和关键问题，并提出相应的转型策略。
在我们将重点讨论金融科技对商业银行经营模式和服务方式的影响，分析当前商业银行面临的挑战和机遇，探讨转型的可能路径选择。
通过对未来发展趋势的分析和建议展望，总结出商业银行在金融科技时代应该采取的转型策略，以适应市场变化和客户需求，实现可持续发展。
本文旨在为商业银行在金融科技时代的转型提供参考和借鉴，为相关研究和实践提供理论支持。
【关键词】金融科技、商业银行、转型策略、路径选择、现状分析、关键问题、发展趋势、建议、展望、研究背景、研究目的、研究意义、总结。
1. 引言1.1 研究背景金融科技的快速发展与普及给传统商业银行带来了前所未有的挑战与机遇。
随着金融科技的不断创新和应用，商业银行传统的经营模式和服务方式正在面临巨大的变革。
在金融科技的背景下，商业银行需要积极转型升级，以适应新时代的需求和挑战。
传统的商业银行以传统的银行业务为主，面对市场竞争激烈和金融科技的冲击，传统商业银行的发展面临着诸多问题和挑战。
对商业银行在金融科技背景下的转型策略进行深入研究具有重要意义。
只有深刻认识金融科技对商业银行的影响，以及现阶段商业银行转型的现状和关键问题，才能为商业银行未来的发展提供有效的参考和指导。
本文旨在探讨金融科技背景下商业银行转型的理论依据和现实意义，分析商业银行转型的路径选择，以期为商业银行的发展提供一定的理论支持和实践借鉴。
1.2 研究目的研究目的主要是探讨在金融科技快速发展的背景下，商业银行所面临的巨大挑战和机遇。
通过深入分析金融科技对商业银行的影响，了解商业银行转型的现状及存在的问题，探讨有效的转型策略和路径选择。
通过研究，旨在为商业银行在金融科技浪潮中保持竞争优势提供理论支持和实践指导，促进商业银行更好地适应新时代的发展需求，推动商业银行转型升级，提升金融服务质量和效率，实现可持续发展。
金融学专业毕业论文参考选题一．金融中心建设问题研究1. 香港新加坡国际金融中心比较研究2。
国际金融中心形成机制研究3. 上海国际金融中心建设制约因素分析4. 提升上海国际金融中心地位的对策研究5。
从沪、港金融中心地位的更替看金融中心的形成条件6. 上海国际金融中心建设与指标体系研究7。
香港与世界级金融中心的差距及发展优势8. 香港国际金融中心的现状与前景9. 香港国际金融中心的特征与结构10。
香港国际金融中心的收益和成本11. 金融聚集与金融中心建设的相关性研究12。
发展黄金市场与上海国际金融中心建设二．汇率问题研究13。
大国和浮动汇率条件下货币政策效应14。
汇率制度选择应考虑因素分析15. 我国现行人民币汇率制度的优点及缺陷16. 香港联系汇率制度的利弊分析17。
人民币汇率走势研究18。
货币升值对贸易余额的影响19。
美元走势与石油商品期货价格关系研究20。
我国外汇储备风险防范研究21. 从美国金融危机看我国汇率制度的选择22。
汇率理论研究综述三．利率市场化问题研究23. 如何提高我国存款(或贷款）利率弹性24. 利率市场化对国有商业银行(或中小商业银行）的影响与对策25。
试论SHIBOR与我国基准利率生成机制的关系26。
利率风险的防范研究或利率风险管理四．金融监管与宏观调控问题研究27. 改革我国货币政策工具的思考28。
对中央银行金融稳定职能的认识29. 当前我国金融监管中存在的主要问题及其对策30。
如何完善我国货币政策传导机制31。
对我国提高货币政策透明度的思考32。
我国转变货币政策调控模式的路径选择33. 电子货币对货币政策有效性的影响34. 改善（某一地区）金融生态的思考35。
巴塞尔新资本协定与中国银行业改革36. 我国存款保险制度研究五．国际资本流动问题研究37。
国际资本流动与我国国际收支关系研究38。
国际资本流动对经济的影响机制探析39。
怎样化解巨额外汇储备给我国金融市场带来的潜在风险40。
多外部环境。
数据来源：国家统计局
图1 中国GDP历年增长率
在目前金融业改革深入和对外开放不断扩大的过程中，作为银行业重要组成部分的中小商业银行更是面临着资本金不足，资产质量低下，群体经营地域集中，抵御经济波动能力差，弱流动性管理难度大，管理水平不高等方面的发展困境。
中小商业银行面临着严峻的挑战，尤其是作为立行之本的公司业务，迫切需要加快转型发展的步伐，调整业务结构，提高资
图2 核心企业供应链业务图
(三)加强“无贷户”的营销工作
各家银行都有着数量庞大的无贷户。
这是巨大的潜在客户资源。
“无贷户”对该银行有一定了解和认同，比陌生客户开发相对容易。
因此，中小商业银行应做好“无贷户”精细化管理，建立“无贷户”信息档案，全面营销“无贷户”，让其成为银行获取贷款客户的高效渠道。
同时，从睡眠户激活率等方。
毕业论文（设计）题目我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策二○一三年六月毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本毕业论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：20 年月日毕业论文版权使用授权书本毕业论文作者完全了解学校有关保障、使用毕业论文的规定，同意学校保留并向有关毕业论文管理部门或机构送交毕业论文的复印件和电子版，允许毕业论文被查阅和借阅。
本人授权优秀毕业论文评选机构将本毕业论文的全部或部分内容编入有关数据进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本毕业论文。
本毕业论文属于 1、保密囗，在10年解密后适用本授权书2、不保密囗。
（请在以上相应方框内打“√”）作者签名：20 年月日导师签名：20 年月日我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策摘要：由于商业银行个人金融业务发展前景好，拓展空间广，赢利效果佳，在银行业务中占据的比重越来越大，许多发达国家的商业银行纷纷以个人金融业务作为银行业务发展的重点。
随着中国社会经济发展，国内各大商业银行也在个人金融业务领域展开激烈竞争。
个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务，成为银行业务发展的重中之重。
由于起步晚加上外部因素的阻碍，个人金融业务在中国的发展缓慢，不足之处尚多。
特别是入世之后，竞争更加激烈。
在这样内忧外患的环境下，迫切需要完善我国商业银行个人金融业务。
本文拟从国内外商业银行个人金融业务发展现状分析入手，分析境外商业银行个人金融业务的特点及经验，寻找我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题，并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验,提出一些有助于商业银行个人金融业务发展的建议。
关键词：个人金融业务，制约因素，发展策略Current situation and Development Countermeasures of personal financial business of commercial banks in ChinaAbstract：Because of personal financial business of commercial banks to expand the space is wide, the profit effect is good, plays a more and more important role in the banking business in developed countries, many commercial banks to personal financial business to focus on business development of the bank. With China's social and economic development, the commercial banks will compete in the field of personal financial services. Personal financial business in fact has become a strategic business of commercial banks, become the priority among priorities bank business development. Due to external factors started late with obstacles, the personal financial business development in China is slow, the deficiencies before. Especially after the accession to the WTO, competition is more intense. Domestic trouble and foreign invasion in this environment, the urgent need to improve the personal financial business of commercial banks in china.This article from the current situation of the development of personal financial business of commercial banks at home and abroad is analyzed, the characteristics and experience of foreign commercial banks personal financial business, the development of personal financial business of Commercial Bank of our country in question, the development experience and lessons of personal financial business of commercial banks in foreign countries, and puts forward some helpful to the development of personal financial business of commercial banks strategic method.Keywords：Personal financial business，Restricting factors，Development strategy目录1 绪论．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11.1研究背景和意义．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 11.2文献综述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 21.3课题研究方法和内容．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 31.3.1 研究方法 (3)1.3.2 研究内容 (3)2 商业银行银行个人金融业务的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．42.1个人金融业务涵义与种类．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 42.1.2个人金融业务的定义 (4)2.1.3个人金融业务的类型 (4)2.2我国商业银行个人金融业务在我国的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 52.2.1个人金融业务类型日渐丰富 (5)2.2.2个人金融业务开发潜力巨大 (6)2.2.3个人金融服务不断改善 (7)3 我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.1产品品牌性不强且管理滞后．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.2营销体系不健全．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.3缺乏高素质的专业金融人才．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．104 我国商业银行个人金融业务的发展对策．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． (11)4.1完善营销体系 (11)4.1.1以网络渠道为抓手，提升个人金融业务服务效能．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.1. 2改变营销模式．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.2加强品牌建设 (12)4.3增强客户服务渠道建设 (12)4.4做大做强个人信贷业务 (13)4.5强化个人金融业务员工队伍 (13)4.6深入构建个人金融业务工作格局．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．13 参考文献：．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．15 致谢．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．161 绪论1.1研究背景和意义商业银行个人金融业务最初起源于西方，是指商业银行以自然人为服务对象，运用金融等方面的知识、专业技术、广泛的信息资源及运用各种理财工具等优势, 为个人客户提供的投资顾问、资产管理、财务分析、财务规划等多种专业服务。
商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨文件编码（008-TTIG-UTITD-GKBTT-PUUTI-WYTUI-8256）关于商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨十七届四中全会以及中央经济工作会议决定,2010年及今后一段时期务必要在转变经济发展方式和调整经济结构上取得明显成效。
调整经济结构已成为我国宏观经济运行的主旋律。
产业结构调整是推进经济结构调整的中心工作。
在银行间接融资占主导的背景下,产业结构调整又与银行信贷结构调整密不可分。
经济结构、产业结构以及由此引起的信贷结构调整,既是商业银行公司金融业务发展的重大机遇,也构成了前所未有的挑战。
我国商业银行必须依托经营环境的变化,制定切合实际、满足可持续发展要求的公司金融业务战略。
一认识产业结构调整的规律,了解产业结构与信贷结构调整的互动关系,是商业银行依托宏观经济环境、制定公司金融业务战略的前提条件。
产业结构是一种要素配置载体,反映了自然资源、资本、劳动、技术、知识等生产要素的配置现状和分布趋势。
最近二十年来,发达国家产业基本实现了向先进制造业和现代服务业集中的产业布局。
1987~2007年间,OECD国家中金融、保险、房地产和商务服务业等现代服务业在GDP中的比重由%升至30%~40%。
我国在技术积累、创新激励、知识产权保护、教育、文化等各方面处于劣势,产业结构优化调整的配套环境较差,要素流动不畅,制约了产业升级过程。
我国可通过制定产业政策,重点完善与结构调整相关的硬件以及信贷、价格等软件基础设施,引导生产要素流动,助力产业结构优化升级。
首先,银行在产业结构调整过程中扮演着重要角色。
宏观经济中的产业结构与信贷结构系一组互动关系。
产业结构决定信贷结构,实体经济中的产业结构大致圈定了银行信贷的投放分布;同时,信贷资金在不同产业间的摆布,也会引致产业结构的变动。
古典经济学家亚当·斯密在其名着《国富论》中指出:“慎重的银行活动,可增进一国产业”。
经济学大师熊彼特也在《经济发展理论》中进一步论证道:“银行通过提供信用,将社会储蓄资金以贷款的形式再分配,从而促进产业升级”。
马列主义经典作家进一步把货币信贷提升到对经济具有“第一推动力”的作用。
其次,经济发展史上,信贷结构优化促进产业强健的例子屡见不鲜。
特别是后发国家。
日本的产业政策久负盛名,二战后40多年中日本银行业根据国家产业政策安排信贷投向,有力地推动产业升级为技术密集型和资本密集型。
德国制造业的发达,也与德国银行业持续地提供中长期信贷密不可分。
韩国银行业对电子产业数十年的信贷倾斜政策,造就了诸如三星、LG等一批名闻遐迩的国际电子品牌。
一个反例是英国,其银行业长期偏爱贸易融资、忽视产业融资,不愿意发放中长期贷款,使英国错失了产业转型的机遇。
再者,改革开放以来,银行信贷有力地促进了我国产业结构调整。
1979年小平同志提出“银行应该抓经济……银行要成为发展经济、革新技术的杠杆”。
此后,我国银行业改革拉开序幕,对经济的推动作用日益增强。
20世纪80年代我国的纺织服装业、家电业的繁荣,90年代加工出口产业的发达,都受益于大量的银行信贷资金支持。
特别是2003年国有银行股份制改造后,基于盈利和避险目的,商业银行提前布局有潜力的产业,并不断从夕阳产业退出,加速了我国产业结构的调整。
对1991~2005年我国产业结构与信贷结构数据的计量分析表明,信贷比例增长率每增加1%,该产业在GDP中所占比例的增长率会增加%。
例如,“煤电油运”是我国的瓶颈产业,2005~2009年间大量银行信贷超前投向“电力、燃气及水的生产和供应业”、“交通运输、仓储和邮政业”、采矿业、“水利、环境和公共设施管理业”。
与我国经济的城镇化发展相适应,银行对安居工程、商品房等房地产业的贷款也大量增加。
这些行业的信贷占比均远高于其产值的GDP占比,信贷支持力度超前,大大促进了这些产业的发展。
二制定科学的业务发展战略,需全面把握银行经营管理精髓。
衡量银行经营管理的指标数量众多,但归根结底不外乎十组三十个关键元素(见表1)。
透彻理解和把握业务发展中相互依存、相互影响的这十组元素,是制定良好公司金融战略的思想基础。
表1 商业银行经营管理的十组三十个关键元素商业银行是全社会的信用中介和支付中介,对社会经济健康有序地发展起着枢纽作用。
同时,银行作为高杠杆运行的企业,其财务稳健性举足轻重,备受监管部门和民众的关注,成为第一要素。
反映银行财务稳健性的指标主要有两个:一个是资本充足率,普遍认可的底线是8%,今年银监会将其提高到了%,国际上最高至15%,更高比率造成资本的浪费;另一个是资产负债率,一般企业的警戒线为60%左右,银行可高达90%左右。
由此可见,资本、资产、负债作为计算这两大指标的基础数据,也就成了反映银行经营稳健性最基本的三个元素,是监管当局和社会公众比较关心的数据。
同时,作为服务性企业,客户是银行的核心资源,服务客户的能力也是银行最根本的竞争力,这就涉及到两类指标,即客户服务指标(客户、产品、渠道)和客户分类指标(公司客户、个人客户、机构客户)。
客户服务的效果最终会反映到业务发展上,引出了业务发展量的指标(规模、速度、份额)和业务发展质的指标(结构、质量、效益)。
业务的发展离不开职能部门的支持和保障;职能部门有前台、中台和后台之分,而其职能发挥则离不开风险管理、内控和科技。
再深入到银行更为核心的层次。
分析银行的经营管理,除了有形的指标外,还有一些无形的指标,如银行软实力指标、核心竞争力指标和人力资源指标。
软实力指标包括品牌、文化和创新三个方面。
软实力的实现有赖于银行战略、机制和流程:战略是商业银行的根本和方向,至关重要;机制问题比较直观一些,银行业的股份制改革、绩效考核改革等都着眼于机制问题;流程则具体到操作层面,是战略和机制顺利运行的保障。
最后,员工队伍、人才以及核心领导这几个人力资源指标,永远是最关键的,是银行持续发展的组织保证。
上述十组三十个关键元素涵盖了银行经营管理的各个方面。
尽管不同风格的银行侧重点会有所不同,但都是围绕这三十个关键词来开展工作、谋划金融战略和进行日常经营管理的。
三为确保公司金融业务发展战略的科学性和适用性,除考虑宏观环境和商业银行经营特征等基础性因素外,还要将公司金融业务放回至商业银行业务结构中,考察公司金融业务在商业银行业务结构中的地位,考察业务的具体特征。
首先,我国所处的重化工业化、城镇化的经济发展阶段,实体经济融资需求强劲,决定了公司金融业务仍是商业银行的主要利润来源。
商业银行业务主要有三大块,即公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务,三者相互联系、相互促进,存在着相对稳定的比例关系。
三大块业务中,公司业务利润贡献最大,个人业务次之,资金业务第三。
根据国外银行经验,对于一个成熟的商业银行,公司金融业务的利润占比一般不高于50%。
在我国,银行公司金融业务利润贡献普遍超过50%(见表2)。
表2 四大银行业务利润构成情况公司金融业务利润占比偏高的结构,表面上与银行本身的经营特点有关,深层次则是社会经济环境制约的结果。
个人业务的发展与人均国民收入密切相关。
随着国内经济发展以及人均财富的增加,个人金融业务绝对额会越来越大。
根据经验数据,在人均国民收入达到5000~7000美元时,银行的个人业务会有大发展,利润占比也会大幅度提升。
公司业务在工业化时期特别是前、中期内有很大的发展空间,利润占比上升,而随着我国的工业化、城市化和国际化发展到一定阶段后,公司业务的发展会达到一个峰值,随后进入稳定增长阶段,公司业务利润贡献占比会逐渐下降。
相比较,个人业务则会随着人均国民收入的增长而快速发展,最终使银行的业务利润结构趋于合理水平。
因此,短期内不宜拘泥于各个业务板块的比重关系,在战略上应把更多的精力放在板块间的协作上,公司金融业务和个人金融业务可相互促进、共同发展,而不是孰轻孰重。
只要营销适当,公司客户的中高端管理人员可以成为个金的贵宾以至私人银行客户,其一般员工也可带来代发薪、银行卡、房贷、理财等很多业务机会;反过来,个金的渠道可以由公司条线来共用,个金的高端客户服务资源(机场贵宾、医疗保健服务等)也可以由公司条线来共享,私人银行高端客户所在的公司还可以带来公司业务。
在发展公司和个人业务上不能僵硬化处理两者占比,更不能人为地调低公司业务比重,而应在共同发展的过程中逐步扩大个金业务的占比。
其次,在考虑公司金融业务战略时,银行决策者需要理解公司金融业务的具体特征,并在战略上提前予以准备和安排。
需要关注的公司金融业务主要特征有:复杂性。
随着国内企业实力的提高和市场意识的增强,无论大客户还是小客户,对银行金融服务的需求日益多元化和复杂化,推动着银行产品创新,改变着传统产品的形式和特征。
银行不仅要提供商业银行服务,还要提供投资银行服务、租赁服务,服务方案更加全面、综合。
银行一些传统的服务理念也受到挑战,例如过去银行不做异地贷款,但现在客户日益“走出去”,走向全国各地,走向全世界,要求银行打破业务的地域限制,要随之“走出去”。
又如结构性融资,企业除获得资金外,还要求银行在税收、法律和风险防范上做出结构性安排,实现成本节约。
在客户的推动下,银行要不断去了解新的知识、进入新的领域。
低碳金融就是银行进入新领域的典型案例。
哥本哈根气候大会以后,低碳经济运行规则将逐步体现到金融服务中来,低碳产业等新概念和绿色信贷等新业务,公司金融从业人员势必要掌握。
带动性。
老客户可以带来新客户,单笔业务可以衍生其他业务。
成功营销一个客户,不但可以带来贷款业务,还可以带来短期融资券、中期票据业务,带来IPO、财务顾问等投资银行业务,带来年金业务、保险业务、个人业务等。
各业务之间的带动性,赋予单个客户营销极大的价值和全局性意义,也增大了银行对客户精准营销的难度。
客户在选择合作银行时,会考虑银行多业务服务甚至全产品线服务能力,一旦与一家银行建立业务关系,就倾向于由同一家银行提供一站式全面服务。
成长性。
我国经济成长性高,决定了在我国公司金融业务有良好的发展前景。
经济快速增长,银行信贷资金相对稀缺;同时企业可持续发展能力较强,保证了企业的还贷能力。
这些必然促使公司业务大发展。
如表3所示,2006~2009年间,四大行资产余额复合增长率均在13%以上,利润的复合增长率基本在22%以上(农行除外)。
同期,15家上市银行整体资产余额复合增长率为%,利润复合增长率高达%;A股上市公司整体资产复合增长率为%,利润增长率为%。
表3 公司金融业务基本情况比较(亿元)注:四大行的资产和利润口径均为公司金融业务,15家上市银行和A股市场的口径则为银行(或公司)整体;农业银行为2007-2009两年复合增长率。
关联性。
主要指公司业务发展与宏观经济周期和经济结构联系紧密。
