我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策毕业论文 - 副本

我国商业银行个人理财业务的缺陷及发展对策（本科论文）题目：我国商业银行个人理财业务的缺陷及发展对策目录摘要（详见正文）一、我国商业银行个人理财业务发展现状（一）我国个人理财业务的现状（二）金融机构发展个人理财业务的手段二、商业银行个人理财业务发展中存在的几个问题（一）金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间（二）个人理财业务品种单一（三）缺乏高素质的理财人员（四）缺少系统支持（五）缺乏正确的市场定位三、发展个人理财业务的对策四、银行个人理财业务的发展前景参考文献以下是论文正文【摘要】个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。

具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

目前，我国银行个人理财业务主要还停留在形而上学阶段，个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题。

本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关建议。

关键词：商业银行；个人理财业务；问题个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。

具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

目前，我国银行个人理财业务主要还停留在形而上学阶段，个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题。

本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关建议。

一、我国商业银行个人理财业务发展现状个人理财业务在国外是一种十分流行的金融服务。

如：美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功；不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通，人们对金融服务的要求也越来越多。

文献综述商业银行个人理财业务存在问题及对策商业银行的个人理财业务从其发展历史来看，是随着西方金融业的逐步繁荣而发展起来的，现已成为世界各大银行的一项主要业务。

近年来，我国的国民经济一直保持着较快的增长率，经济形势良好，居民个人可支配收入也迅速增加，消费结构发生了明显的变化，人们的金融投资和金融风险意识也日渐增强，因此居民的个人理财需求也日益旺盛，这为中国的个人理财业务提供了广阔的发展空间，同时也加大了对我国商业银行个人理财业务发展的研究。

1国外文献综述个人理财起源于金融创新，所以国外学者大多从金融创新角度出发，对个人理财业务产生的理论基础加以概况。

代表性研究著作有：熊彼特（1912）认为创新是一个经济概念而非技术概念。

创新可以模仿和推广来促进经济发展。

当一个企业通过创新而获利后，其他企业会进行模仿，继而在整个行业掀起一股创新浪潮，而一个行业的发展又会带动其他行业乃至整个经济社会的发展。

经济社会的发展又会导致银行信用和生产资料需求扩大。

当创新带来的利润趋于消失，银行信用和生产资料的规模又会收缩——如此循环往复，社会经济便会不断向前发展。

熊彼特最先提出了创新理论，是个人理财业务产生的理论基础。

马科维兹（1952）通过“预期报酬一方差分析”方法，得出在各种证券组合情况下的一般规则：在给定的预期报酬下，期望组合风险最小；在给定的组合风险下，期望投资收益最大。

马科维兹提出的投资组合理论，体现了投资组合理论的目标，在以后夏普所创立的资产定价理论中，增进了组合投资方法的实用性，进一步完善了研究投资组合理论旨在投资决策中，寻求一种最佳的投资组合的目的。

威廉·夏普(1965)提出了资产定价模型（CAMP-Capital Asset Pricing Model)，他认为资本资产定价模型讨论的主要是单项有风险资产在资本市场上的定价问题，也涉及到个人理财方面的内容，如个人理财业务实际运作时，理财专业人员往往只推荐他们所熟悉的若干种投资工具(如有价证券等)，而不是去经营一个市场组合，可以利用资本资产价模型中证券市场线(SMI——Security Market Line)，来评估个人理财客户经理的经营业绩。

毕业论文文献综述经济学我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策（一）国内外研究现状刘晓娟在《我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策》一文中指出，近几年来，我国商业银行的个人理财业务已有一定程度的发展，但是真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未开展，所以我国商业银行的二个人理财业务尚处于新兴阶段。

崔蕾在《我国商业银行个人理财产品市场现存问题及对策》中指出，近几年我国商业银行理财产品无论品种数量还是发行规模都增长迅速，我国已经进入了一个前所未有的理财时代，但是我国商业银行的个人理财产品虽然规模在不断扩大，但是仍然处在初级阶段，在个人理财产品市场上存在许多的问题。

涂永红，李伟，刘新安在《没果个人理财方案设计对我国的启示》一文中指出在美国，个人理财师最赚钱的金融业务之一，美国典型的个人理财方案通常围绕人生不同阶段的重大目标来设计，主要有教育计划，退休金计划和遗产计划。

个人理财计划为美国大众获取高质量的生活作出了很大的贡献。

祝文峰在《发达国家个人理财业务发展历程综述》一文中指出，20世纪中后期以来，个人理财业务在商业银行中间业务的基础上起步，直到现在，西方发达国家的个人理财业务已经进入了一个全面成熟期，并呈现出了新特点：混业经营，创新不断，实现全方位的理财服务；科技先进，网络理财，运行模式网络化；理财高度专业化，实施专家理财；进行客户分层和产品市场定位。

（二）研究主要成果1、“以客户为导向、以市场为中心”的个人理财营销观念的确立凌江怀在《西方商业银行个人理财业务发展新趋势及其借鉴》一文中讲到：竞争加剧、消费者购买行为的转变等原因已促使国外商业银行确立了“以客户为导向、以市场为中心”的营销观念。

涂永红，李伟，刘新安在《美国个人理财方案设计对我国的启示》一文中指出：以客户为核心，突出人性化服务。

个人理财方案的设计必须以人为本，针对每一个人的人生阶段的特点，规划不同的财务目标，设计与此相适应的合理的储蓄计划、保险计划、投资计划、退休计划、置业计划、税务计划，帮助客户减少投资及消费的盲目性，规避财务风险，保证他们享有高品质的人生。

摘要：近年来，商业银行个人理财业务风险伴随着业务规模的扩张在不断加大，金融危机的爆发进一步加剧了风险暴露的速度，引发了局部性的社会问题，本文从监管角度审视了商业银行个人理财业务在管理、流程和服务等方面存在的问题，并提出了一些建议和措施。

关键词：个人理财，问题，对策一、商业银行个人理财业务的现状分析经济的快速发展，带动了居民个人财富的迅速增加，当财富不断流动和沉淀时，个人金融服务市场的需求层次也发生了深刻的变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了目前的支付结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位，多层服务需求。

商业银行顺势而为，为消费者提供了一系列的金融产品，其中，个人理财产品近年来发展势头强劲，各家银行争相推出新产品，呈现出一片欣欣向荣的景象，而金融危机的爆发，揭开了繁荣背后存在问题的一角，所以有必要先对商业银行个人理财业务发展的现状进行梳理和分析。

(一)理财产品规模不断扩大进入新世纪以后，国民经济持续高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康型”，同时节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金从原先仅仅为了“应急”和“防老”，越来越变成具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。

与此相适应，随着金融产品创新的发展，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。

据统计，2004年11家银行发行理财产品107款，到2008年，59家银行发行5928款理财产品，发行规模超过万亿元。

五年间，发行品种和规模都是数十倍的增长。

(二)理财产品的风险不断加大金融危机下，世界经济增长明显放缓，主要发达国家或地区经济陷入衰退，主要金融市场急剧恶化，银行倒闭，股市遭遇重创，大量闲散资金被套牢，世界贸易环境恶化，新兴市场国家经济贸易面临下滑。

因此，在全球金融危机的大背景下，个人理财无论从投入资金量，还是投入方式上都面临着巨大的困境。

我国个人理财业务发展存在的问题及对策中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202(2012)06-000-01一、目前我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题我国商业银行个人理财业务起步晚，发展不规范的情况主要存在以下几个方面的问题：（一）理财产品严重同质，缺乏创新我国商业银行现有理财产品的种类与发达国家相比，品种和数量仍显匮乏，主要集中在银行传统业务与代售基金、保险、债券等金融产品上，各类结构性理财产品也几乎都是股票、外汇、股指等投资产品的组合，业务范围更多的是把现有业务整合，导致产品开发缺乏深度。

而且理财业务缺乏细致的市场细分与明确的定位，国内绝大多数商业银行针对资产总额在百万元以上的私人银行业务才刚刚起步，这导致银行理财产品同质性扩大。

另外，创新能力不足也是造成差异化不明显的原因，产品创新缺乏整体规划与市场调研，新业务往往功能单一。

创新速度跟不上客户需求，尤其自主创新的优质理财产品严重不足。

多数产品的平均收益率维持在适当高于同期定期存款利率的水平上。

虽然目前政策层已经允许商业银行理财产品基础资产扩展到海外金融资产，但是相关的理财产品较少。

而且理财产品主要偏重满足客户收益性需求，而对客户资金的流动性需求考虑较少，某些理财产品合同附加了一些限制性条款禁止客户提前终止理财产品，客户选择服务余地少。

（二）缺乏有效的市场细分我国商业银行所提供的个人理财服务对象及内容没有针对性，停留在无差别、无个性化的服务上，理财业务也没有侧重点，没有特色，缺乏明确的市场定位和严格的市场细分。

在提供理财服务的过程中还未能根据客户的理财收益情况对其投资策略和投资工具进行适时地调整，以适应变化的市场。

由于私人银行业务刚刚起步，个人理财业务还没有搭建好高端发展的平台，不能为拥有高额净财富的个人提供财富管理、维护的服务，来满足他们个性化的需求。

而且仅以客户财富规模作为服务划分标准，而没能根据年龄、生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行深入有效的细分，没有发掘目标客户的潜在需求，导致了理财业务发展的停滞。

我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有以下几点：
1. 信任问题。

由于个人理财业务缺乏监管、透明度不高，客户很难完全信任银行，导致理财产品的销售难度增加。

2. 风险控制问题。

个人理财业务存在风险，银行需要加强风险管理能力，防范各类风险。

3. 产品缺乏差异化。

目前银行个人理财产品的种类较为单一，缺乏差异化，难以满足不同客户的需求，影响银行的市场竞争力。

4. 产品信息披露不足。

很多银行个人理财产品在信息披露方面存在不足，客户很难完全理解产品的风险和收益等方面的情况。

为了解决以上问题，银行可以采取以下对策：
1. 加强风险管理能力，建立约束机制，对理财产品的风险进行评估、分级和预警，做到“风控先行”。

2. 提高产品透明度，加强信息披露。

银行应该将理财产品的投资方向、风险与收益提示等信息进行全面、详细的公告和说明，让客户更好地了解产品信息。

3. 加强人才队伍建设，提高理财产品的创新能力，设计差异化投资理念，满足不同客户的需求，提升银行的市场竞争力。

4. 利用科技手段，提高客户服务水平，让客户更好地了解投资风险和产品收益情况。

通过大数据分析，让理财投资更具有科学性和目的性，为客户精确定位产品。

以上对策能够有效解决银行个人理财业务日益突出的信任、风险、产品差异化和信息披露等问题，提高银行的市场竞争力。

内蒙古财经大学本科毕业论文我国商业银行个人理财业务发展问题及对策作者院系金融学院专业投资学年级 2009级学号指导教师导师职称副教授内容提要随着世界金融市场不断发展壮大，人民的生活水平也逐步提高，中国的商业银行如雨后春笋般不断涌现，商业银行为了抢占市场先机，随之而发展起来的个人理财业务也是种类繁多。

但从整个市场经济的发展来看，我国商业银行个人理财业务仍然存在一些弊端，本文从我国商业银行个人理财业务的发展现状出发，随之研究了其存在问题，以及针对问题的一些建议，以推进我国商业银行个人理财业务更好、更健康、更有效的发展。

关键词：商业银行个人理财业务建议AbstractAt present, our country commercial bank is speeding up the process of business innovation. In many ways the innovative attempts are, and constantly improving their own strength. But our country commercial bank development degree and foreign Banks, there is still a gap between, in innovation and development of the process still exists some problems. This article from the business bank of our country the necessity of business innovation development as the breakthrough point, for its innovative development are analyzed, and the present development of the bottleneck problems encountered in the discussion and the research, and proposed to solve these problems of the corresponding countermeasures.Key words: Commercial Banks financial products suggestion目录一、我国商业银行个人理财业务发展现状....................... 错误！未定义书签。

[我国商业银行个人理财业务发展存在的问题及解决对策]商业银行个人理财业务[摘要]随着中国改革开放和资本市场的不断完善，我国经济取得了健康快速的发展，同时也促进了我国商业银行个人理财业务的不断创新和完善，使之成为商业银行的又一个新利润增长点。

本文将从我国商业银行个人理财业务中存在的问题出发，从而提出相应的对策。

[关键词]个人理财业务问题对策个人理财业务又称财富管理业务，是商业银行为个人客户提供的金融业务，包括财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

其核心在于通过了解、分析客户的现有自身财务状况，从而帮助客户实现收益最大化与资产分配的最佳化。

从20世纪70年代以来，在金融危机的冲击之下，全球商业银行的个人理财业务得了快速发展。

目前我国商业银行理财业务虽处于初步发展阶段，但在理财产品的创新、理财业务收入等方面都有较好的势头。

加上近几年来受到各类市场的影响，个人理财业务在商业银行业务中所占比重越来越大，逐步呈现出其举足轻重的地位。

但是随着个人理财业务的不断深入发展，商业银行的软硬件却不能很好的适应其业务的发展需要，从而相继出现了一系列的问题，导致无法真正满足客户的需要。

一、商业银行个人理财业务存在的问题1.市场基础条件不完善我国现阶段实行的是分业经营管理的金融体制，银行、证券、保险之间是相互独立经营，业务互不相通，因此客户的资金只能在这三个行业择一独立运用,无法直接利用除本行业市场之外的另外两个市场来实现资产的增值，因此，该体制的存在大大限制了个人理财业务的发展。

2.金融创新缺乏，理财业务层次不高我国个人理财业务虽然短期内已经得到了巨大发展，但是由于起步较晚和一些其他现实原因，个人理财业务在其专业领域上还是存在着一定的不足。

例如：缺乏金融产品创新或者金融创新层次较低，还有着不少银行从业人员不能有效地理解个人理财业务，缺乏专业理财师等实际问题。

这些问题的存在，都是制约个人理财业务快速发展和壮大。

商业银行论文：商业银行个人财富管理业务发展现状、存在问题及对策研究（含五篇）第一篇：商业银行论文：商业银行个人财富管理业务发展现状、存在问题及对策研究商业银行论文：商业银行个人财富管理业务发展现状、存在问题及对策研究【中文摘要】随着我国经济的快速发展和我国居民可支配收入的增加,个人财富存量的积累已相当可观,由于我国居民理财观念淡薄,在全球性通胀的大背景下,居民的理财需求日益积聚。

由于我国金融市场建设还有待完善,投资方式和投资途径相对单一,个人资产缺乏科学有效的综合规划管理途径。

商业银行个人财富管理业务的发展为居民个人理财提供了一个广阔的平台,在一定程度上缓解了这种现状,并已逐渐成为我国商业银行增强核心竞争力的重要途径。

但由于我国的个人财富管理业务发展时间较短,难免在实际经营中存在各种各样不尽人意的地方。

为实现个人财富管理业务的可持续发展,必须对当前业务的发展现状进行深入分析,发现业务发展中存在的问题,并提出合理有效的解决方案。

本文正是以此为出发点,立足于实际,希望能通过新问题和新对策的提出,为今后的相关研究提供一个全新的视角。

本文依托于现有金融理论研究成果,对商业银行个人财富管理业务的内涵做出较为准确的界定,从银行和客户两个角度分析了我国商业银行理财业务发展的必要性,将外资银行相对成熟的财富管理业务的经营模式和发展经验与我国商业银行个人财富管理业务的发展现状进行对比,指出当前我国个人财富管理业务发展的误区和实际业务操作中存在的不足,结合作者多年理财从业经验,提出解决相关问题的合理化建议,并结合当前银行理财业务发展的实际情况,说明当前正蓬勃发展的针对特定人群的私人银行业务,是现阶段个人财富管理业务的较理想化体现,是财富管理核心思想的终极落实,是未来财富管理业务的基础与有效借鉴。

【英文摘要】With China’s rapid economic developmentand increasing disposal income of Chinese people.individual wealth has reached to a considerable quantity.However.with poor financial management.peop le’s need of financial managing keeps increasing in the context of global inflation.Since the construction of China’s financial markets need improving and the way of investment is relatively simple.the management of personal assert is ineffective.The personal financial service of commercial banks.which.to some extent.has solved this problem and become an important way to strengthen thecompetence of enterprises.provides a broad platform with the individuals.But this kind of service has newly come to China;h ence.it’s inevitable that some aspects can’t fulfill people’s need.In order to implement sustainable development ofpersonal financial service.it’s necessary to further analyze the current developing state of this service and find out the problems in it to raise a reasonable solution.In the paper.these problems were discussed and I hope I can put forward a new field of vision in this issue.Basing on the currentachievement of finance theory.this paper specifically defined Personal Financial Service and analyzed the necessity of developing PFS from the perspectives of bank and customer.By making comparison between the mature managing model of foreign bank and the current state of our commercial banks.this paper will point out the misunderstanding and deficiencies inpractical business and propose some reasonable suggestions through the author’s years of financial managing experience.By examining the current developing state of privatebanking.this paper finally came to the point that the private banking business will be the focus of wealth management business in the next period.【关键词】商业银行个人财富管理私人银行【英文关键词】Commercial BankPersonal Financial ServicePrivate Banking 【备注】索购全文在线加好友：139938848.....同时提供论文写作一对一指导和论文发表委托服务【目录】商业银行个人财富管理业务发展现状、存在问题及对策研究中文摘要4-5英文摘要5引言8-11（一）研究背景及意义8（三）本文的逻辑结构10（二）国内外文献综述8-10（四）本文的创新点、难点和不足10-1111-16一、商业银行个人财富管理业务的理论分析（一）个人财富管理业务的基本概念11-1212-16（二）商业银行个人财富管理业务的理论基础富管理业务发展简述展背景及发展历程现状17-19析19-2716-1916-17二、国外个人财（一）国外个人财富管理业务发（二）国外个人财富管理业务发展三、我国个人财富管理业务发展的必要性及现状分（一）我国个人财富管理业务发展背景19-2319（二）个人财富管理业务的必要性分析人财富管理业务发展历程23-24务发展现状24-27题27-39（三）我国个（四）我国个人财富管理业四、我国个人财富管理业务发展中存在的问（一）我国金融市场客观条件的制约27-28（三）个人（二）银行自身在业务发展中暴露的问题28-33财富管理业务面临的主要风险33-39富管理业务的发展对策39-43合作，合理规避金融分业管制39五、我国商业银行个人财（一）加强各金融机构之间的（二）构建更高效的电子信（三）细化客户分层，（四）培养专业的理财40-41（五）突出理财（六）加强营销设计，息平台，提供更优质的客户体验39-40明确市场定位，树立理财服务品牌40从业人员，建立合理有效的激励制度业务的独立性，培养客户的理财意识41提升营销水平41-42理财打好基础42-4344-46后记46（七）优先发展私人银行业务，为全民结论43-44参考文献第二篇：商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究摘要：个人贷款业务在国内还处于探索与发展阶段。

我国商业银行个人理财业务发展与问题对策研究本科毕业论文毕业设计(论文)任务书题目:我国商业银行个人理财业务发展与问题对策研究一、原始依据1.工作基础个人理财业务,又称财富管理业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。

国际上成熟的理财服务是指:银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。

二十世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下,个人理财业务获得了快速发展。

从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据着重要位置,花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐,针对不同收入的客户提供不同的服务,推动了个人理财服务水平的不断提升。

国际银行业对于个人理财业务不断的探索和丰富发展得到的宝贵经验,以及专家学者对于个人理财业务的研究调研,都是本文的研究基础。

2.研究条件学校图书馆藏书,数据库,杂志期刊,网络资源,导师的悉心指导和帮助。

3.应用环境我国商业银行个人理财业务在发展建设中要不断借鉴西方发达国家金融系统的早期经验,包括在吸引客户和提供高质量的理财服务等方面,不断学习以更好地指导我国商业银行现阶段个人理财业务的发展和完善。

4.工作目的对比国外商业银行个人理财业务发展,分析我国国内外商业银行个人理财业务的现阶段的优势和不足,来选择合理有效的方法,为国内商业银行个人理财业务能高速发展提出个人建议。

二、参考文献[1]辛树森.个人理财[M].北京:中国金融出版社,2007.[2]刘拓知, 陆钰彬.我国商业银行个人理财业务探析[J].湖南工业大学学报,2009,8.[3]李成丁.浅谈商业银行个人理财业务的发展[J].西南金融,2009,4.[4]李妮.我国个人理财业务的现状及思考[J].现代商业,2009,8.[5]李晶.中外商业银行个人理财业务比较与借鉴[J].科技信息,2008,18.[6]常雯.中外银行业个人理财业务发展比较分析[J].合作经济与科技,2007.[7]李晓红, 王瑞春.我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策[J].内蒙古科技与经济,2009,6.[8]李娜.中国银行业个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊,2009,3.三、设计(研究)内容和要求1.研究内容:研究内容包括各种国内外商业银行个人理财业务的种类和收益性等方面的比较,理财业务的必要性和优缺点,存在的体制上,政策上等一系列问题。

本科生毕业论文题目：我国商业银行个人理财业务发展问题与对策研究英文题目：The Development Problems and Countermeasures of Our Domestic Commercial Bank IndividualFinancial Business姓名：学号：学院：国际商学院专业：金融学年级：2010级班级：指导教师：职称：2014 年 5 月毕业论文诚信声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。

学位论文除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。

特此声明。

论文作者签名：日期：摘要随着我国社会经济的发展，金融改革不断深化，现代商业银行的竞争与发展已经开始突破传统业务框架，向金融创新和金融服务为主要手段转变。

其中，最受关注的是个人理财业务，大力发展该业务已成为各商业银行新的经济增长点，也是各行竞争的重点。

1997年，中信实业银行广州分行最先推出个人理财业务，开启了我国商业银行个人理财业务的先河。

2004年11月，光大银行推出“阳光理财B计划”，标志着我国人民币理财产品正式进入金融市场。

近十年来，国内各商业银行一直在积极地开发和拓展个人理财业务，从未停止脚步。

然而，国内商业银行个人理财业务由于发展时间有限，经验不足，有着市场细分不到位，差异化优势不明显，相关金融法律法规缺乏等亟待解决的问题。

本文通过对个人理财业务的概念、开展的必要性、发展的现状及趋势、存在的问题等进行分析，并提出了个人的一些对策建议，希望能对我国商业银行个人理财业务的不断发展与完善有一定的帮助。

关键词：商业银行；个人理财业务；互联网理财产品；问题；对策建议ABSTRACTWith the development of society and economy, financial reform deepening, competition and the development of modern commercial banks have begun to break through the traditional business framework to financial innovation and financial services as the main means of transformation. Among them, the most attention is the personal finance business , to develop the business has become a new economic growth point of the commercial banks , but also the focus of competition in each row . 1997 , CITIC Industrial Bank Guangzhou Branch launched the first personal financial services , commercial banks in China to open a precedent for personal financial services . November 2004 , China Ever bright Bank launched the " Sunshine Wealth Management Plan B" , marking the formal entry into the country of RMB financial products financial markets. Over the past decade , domestic commercial banks have been active in the development and expansion of personal financial services , has never stopped the pace . However, domestic commercial banks due to the development of Personal Financial Services limited time , lack of experience , has a market segmentation is not in place , the difference is not obvious advantages , such as the lack of laws and regulations related to financial problems to be solved . In this paper, the concept of personal financial services , the need to carry out the analysis of the status quot and development trends , problems , etc., and put forward some personal suggestions , hoping to continue the development of our commercial banking and personal financial services to improve there will certainly help.Key Words: Commercial bank;Personal financial business; The internet financial products；problems & Solutions目录一、引言 (1)二、商业银行个人理财业务概述 (2)（一）个人理财业务概念 (2)（二）个人理财业务分类 (2)（三）个人理财业务开展的必要性 (2)三、我国商业银行个人理财业务的现状及发展趋势 (5)（一）我国商业银行个人理财业务现状 (5)（二）我国商业银行个人理财业务发展趋势 (7)四、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题 (8)（一）缺乏健全的金融市场及完善的法律法规 (8)（二）分业经营的金融体制的制约 (9)（三）产品同质化严重 (9)（四）高素质理财人员匮乏 (9)（五）银行忽视理财风险管理 (10)（六）服务对象门槛偏高 (10)五、发展我国商业银行个人理财业务的对策建议 (10)（一）加快金融市场发展及健全相关法律法规 (10)（二）由分业经营向混业经营转变 (11)（三）加强个人理财产品创新 (11)（四）注重培养专业理财团队 (12)（五）加强银行理财风险管理 (12)（六）降低服务门槛以开发中低端客户理财市场 (12)六、结语 (13)参考文献 (14)我国商业银行个人理财业务发展问题与对策研究一、引言上个世纪七十年代以来，金融创新浪潮的冲击，使得商业银行个人理财业务在全世界范围内得到了迅速发展。

商业银行个人理财业务存在的问题及其解决方案第一篇：商业银行个人理财业务存在的问题及其解决方案论述商业银行中个人理财业务存在的问题及其解决方案我们都知道商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。

它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。

但是商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。

其特殊性具体表现于经营对象的差异。

商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品：货币和货币资本。

经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。

从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。

同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。

但是随着经济的快速发展，商业银行在业务积极改革的同时也产生了不少的问题，甚至对整个银行体系也产生了巨大的影响。

我就以此个人理财业务为例，对此产生的问题进行分析和探讨。

现在理财已经成为一个热门话题，随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势。

为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，对于理财的学习兴趣也变得更加的浓厚。

商业银行与时俱进，实施的推出了个人理财业务。

个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化。

在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资“脱媒化”的压力下,个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点,越来越为各商业银行所重视。

银行理财论文(优秀范文8篇）-个人公司理财论文-经济学论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。

与此同时，我国银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。

下面是银行理财论文8篇，供大家参考阅读。

银行理财论文第一篇：商业银行个人理财业务风险、成因及对策摘要：随着互联网金融的蓬勃发展，居民的理财意识不断增强，投资品种多元，购买渠道多样，个人理财业务在互联网技术支持下不断创新。

但是互联网金融存在运作不规范、缺乏法律保障、行业监管不到位问题，互联网金融理财产品对商业银行个人理财业务存在挤占风险。

解决个人理财业务风险的对策：打破传统，科技创新；逐一突破，完善个人理财业务法律体系；加强人力资本投资，重视人才资本；完善个人理财体系建设，加强监管等。

关键词：互联网时代; 商业银行; 互联网金融; 个人理财; 风险;Research on the Risk of Personal Financial Services of Commercial Banks in the Internet EraZHANG Fangqun MENG QingfuSchool of Economics, Guangdong Peizheng University School of Business, Jilin UniversityAbstract：With the vigorous development of Internet finance, the financial awareness of residents has been constantly enhanced, investment varieties are diversified, purchase channels are multiplied, and personal financial services have been continuously innovated with the support of Internet technology. However, Internet finance has problems of irregular operation, lack of legal safeguard and inadequate industry supervision. There exists the risk of personal financial services of commercial banks being occupied by Internet financial products. The countermeasures to solve the problems are: breaking the tradition and making innovations in science and technology; breaking through one by one and improving the legal system of personal financial services; strengthening human capital investment and attaching importance to talent capital; improving the construction of personal financial services system and strengthening supervision.中国居民的总体收入增长速度加快，央行发布的银行储蓄利率降低，投资者的理财意识逐渐增强，这使得我国银行类的个人理财产品十分受大众喜爱，而且银行理财产品规模也在逐年扩大。

我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策随着金融市场的不断发展和个人理财需求的增加，我国商业银行个人理财业务也得到了快速发展。

然而，随之而来的问题也逐渐显现出来。

下面将就我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策进行探讨。

首先，我国商业银行个人理财业务存在的问题之一是信息不对称。

目前，银行个人理财产品的信息披露尚不完善，银行往往借助各种各样的宣传手段进行营销，但对于产品细节、风险等信息的披露不够透明，以至于一些消费者对于产品风险的认知不足。

因此，商业银行应当加强信息披露，明确告知消费者产品的风险特征，避免信息不对称导致的不良结果。

其次，我国商业银行个人理财业务在产品设计上存在创新不足的问题。

目前，商业银行个人理财产品种类单一，很少跟随市场需求和变化进行创新。

大部分个人理财产品仍以固定收益为主，缺乏风险分散的投资策略，给消费者的投资选择带来了较大的限制。

因此，商业银行应当加大对于产品的研发力度，推出多样化、创新性的个人理财产品，以满足不同消费者的需求。

再次，我国商业银行个人理财业务面临的问题是风险管理不足。

由于个人理财业务涉及较高的风险，商业银行在风险管理方面需要做得更加细致。

然而，目前商业银行的风险管理体系尚不完善，缺乏有效的监控机制和风险防控措施。

因此，商业银行应当加强风险管理，建立科学的风险评估模型，完善风险防控体系，使得个人理财业务的风险得到有效控制。

最后，我国商业银行个人理财业务存在的问题之一是服务质量不高。

随着个人理财业务的不断增加，商业银行面临着服务质量提升的压力。

然而，目前很多商业银行的个人理财服务仍存在缺陷，无法满足消费者的个性化需求。

因此，商业银行应当加强对于员工的培训，提高其服务意识和专业素质；同时，加大技术投入，提供更加便捷、高效的个人理财服务。

综上所述，我国商业银行个人理财业务存在着信息不对称、产品设计不创新、风险管理不足和服务质量不高等问题。

我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策毕业论文毕业论文(设计）我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策院系名称姓名学号专业指导教师年月日摘要近年来,随着社会经济的高速发展,国内居民财富得到迅猛增长。

与此同时，国内居民也逐渐接受理财的观念，希望通过投资理财使自己获得更多的财富。

因此，我国国内商业银行的金融理财产品逐渐增多,金融理财业务越来越扩大化，呈现从单一产品的推销向综合理财服务发展的趋势。

本文从分析我国商业银行个人理财业务的发展现状及存在的问题出发,在探讨国外商业银行个人理财业务实践过程中成功经验的基础上,对国内外商业银行个人理财业务的发展进行了对比分析。

并以商业银行为主体,对我国个人理财市场存在的问题，提出了关于我国商业银行个人理财业务发展的一些具体建议。

国内商业银行要想大力发展金融理财业务，突破现有模式的框架,就必须更新观念,树立以客户为中心，以服务为导向的服务理念,创新经营机制，加强营呗裕哟蠓裉逑到ㄉ瑁嘌ㄒ的理财人员,认真分析我国商业银行在个人理财产品研发与营销上的不足,同时加强风险管理体系的建设。

关键词:商业银行;个人理财;业务发展 I Abstｒact Iｎreｃent years wｉtｈｔhｅ higｈ－speed ｄeｖelopment of ｓｏcial eｃｏｎomy the wｅaｌth ｏfｄｏmestiｃrｅｓidents hａs increaｓeｄ rapｉdｌｙ． At tｈe samｅ tｉme the ｄｏmest ｉc rｅsiｄeｎｔs alｓo ａccｅptｆiｎanｃiaｌｍanａgeｍeｎt ideａ grａduａｌly ａnd tｈey hｏｐｅ to ｍake more money thｒough thｅfinａｎcial ｉnvｅｓtmｅnt． Therefore somｅ of the doｍｅsｔic commerｃiaｌbanks ｆinancｉal productsiｎcreａses ｇｒadｕaｌｌy the financinｇ buｓineｓs has ａlsｏｅnlaｒｇed apｐeａring a tｒend that ｄevelｏpsfro ｍ a sｉnｇｌｅ proｄucｔ salｅｓtｏ a coｍprｅhensive finanｃiaｌservｉce. This ａｒticlｅ bｅgｉns byaｎaｌyzinｇ the dｅｖｅlopment hi ｓtory aｎd presｅnt ｓｉtuation of the ｐersｏｎal financiaｌmanagementbusiness ｉn domesｔｉc on the base of disｃussｉng foreig ｎ comｍerｃｉal baｎkｓｉn ｐerｓonal finａｎｃiａlserviceｓ’ sｕｃcess in thｅｐractice proceｓｓaｎd ａｎａlｙｓｉｓ tｈe dｅvelｏｐmenｔby cｏｎtrast ａnｄcomｐariｓon about oｕr domestic aｎｄｆoreｉgn cｏmmerciａｌ banks pｅｒｓonal financing busiｎess.Wiｔh thｅcommｅrcｉaｌｂａnks ａs ｔｈｅ main part thｉs ａrticｌe put ｆorward some coｎcreｔesｕggesｔions ａｂout ｔhe dｅveloｐmeｎt of doｍeｓtiｃcommercial banｋs’ peｒsoｎal financingｂusｉness ａbout ouｒ persona ｌ fｉnａncinｇｍａrkeｔｅｘistinｇｐroblems. Tｈus ｉf the domeｓtiｃcomｍercial bａnks hope to deｖelop finaｎcｉng buｓinesｓ vigｏroｕｓlｙ and mａke a ｂreakthrough ofthe ｅxｉsting ｍodｅl fｒamｅｗｏｒｋｔheｙmust ｒenｅw ｔhe ｃonceｐt seｔｕp ｔhｅｃｕsｔｏmer－ce ｎtriｃ anｄsｅrｖｉcｅ- oｒiented idea innovate the maｎａgeｍenｔｍechanisｍsｔｒｅｎgｔhen the markｅｔiｎｇｓｔrategyenlargｅthe coｎstructｉｏn ｏf servｉcｅｓystem culｔｉvａte ｐrofesｓional fｉn ａnciaｌｐｅrｓｏｎnel ａnalyzeｔｈe shortcomings in pｅrsonａl ｆinanc ｉal ｐroducts reｓearch aｎd deveｌopmｅnｔ and ｍarkｅｔｉnｇｉn ouｒcoｍmeｒｃiａl ｂanks careｆully whｉｌe strengｔｈeninｇ tｈe risk ｍa ｎａｇemeｎｔｓystｅm . Ｋey woｒds: Comｍeｒcial bａnks ；Perｓｏｎaｌ Fiｎance ; Ｂuｓiness develoｐment II 目录引言．....．.．.........．．.．.......．.．．.．.........．.．.．.．. .．..．...．......．. 1一、个人理财业务的基本内涵和理论基础．..．.．...．.....．........．..．..．....... 2(一）个人理财业务的基本内涵 .....．．．.......．.．．..........．．...........．... 2 １．理财业务 .．...．......．......．...．．..．.．.．..．.．...................．．.． 3 2.理财业务的发展 ..．....．．．....．．..．．．．.......．.....．.....．．.........．．３(二）个人理财业务的理论基础 ...．.．..．．.．....．...．.．．．........．....．...．.．. ３１.生命周期假说．．........．．..．.．..．...．........．..．.．．.．.．...．......... 3 2.投资组合理论........．.......．．...．....．..．．.．．．...............．..．..4 ３.资本资产定价理论．.．...．.．．..．....．．.．..．............．......．.．...．.. 5二、商业银行个人理财业务的发展历程及现状．.....．....．...．．．....．．．..．．．.... 5（一）国外商业银行个人理财业务的发展及现状 .....．....．...............．．．... ５１.国外商业银行个人理财业务的发展....．．....．....．．.....．...．.．..．......5 2.国外商业银行个人理财业务的现状..．.......．..．．....．......．.....．.....6 ３.国外商业银行个人理财业务的特点．.．....．.............．.．....．．．..．.．．． 7(二)我国商业银行个人理财业务的发展及现状 ....．.....．...．.．....．．...．..... 8 1.我国商业银行个人理财业务的发展..．．.．..．．..．..．..．..．．..．....．.....．. 8 2.我国商业银行个人理财业务的现状 ....．..．....．.．..．...．．.......．....... 9（三)国内外商业银行个人理财业务发展的对比分析 .．...............．.....．.... ９ 1.个人理财业务所处的发展阶段不同 .．..．...．.．．....．...．....．．......．..．1０ 2．理财产品完备性方面差距较大 ..．......．...．．.....．....．.．.．..．....．．.. 10 3．银行理财水平不同 ...．.........．.．．.．..．．....．.．．.．...．.......．.．..．.１1 4.个人理财服务品牌重视程度不同.．.．．．．.．........．.．....．.．．.．.．.....．． 11三、我国个人理财市场存在的问题 .........．...．..．.......．.．...........．.．.． 1２(一)制约个人理财业务发展的外部因素 ...............．....．．....．..．....．．. １2 １．金融业的分业经营 ..........．．．.....．....．.．．..．.．．....．.......．．...． 12 ２．缺乏主体机构及运行机制保障 ..．.....．....．......．..．．...．.....．．．.．．. 12 3．个人理财市场的监管机制不完善．..．.......．.．．....．.....．．......．．..．. 12(二)制约个人理财业务发展的内部因素 ...．..．．...．..．.．．.....．.．．．..．．..... １2 １.理财产品创新不足，创新机制不完善 ..．......．.....．.．．.．.．．．...．．..．.. 12 ２．忽略理财产品的长远利益.．．.．........．..．............................１３ 3.缺乏高素质的理财人员 ..．..........．.．..．.....．．．.．....．............. 13 ４.缺少有力的系统支持，风险防范意识不够．.．.．.．.．．....．.．．...．.．．．．..．．１４ＩII四、我国商业银行个人理财业务发展对策研究．．......．.．..．．......．.．.．．．..... １４(一)加强客户理财意识，树立以客户为中心的服务理念.．...．.....．.．.......．. 14 1．加强客户理财意识 ......．.．......．．．..．.．......．...........．.........14 2.树立以客户为中心的服务理念 .．......．...．...．.．..．.．..．.．.......．.... 15(二)完善创新机制,提供差异化理财服务．．．．...．．..．.．.．....．.......．．.．.．. 1５ 1.完善创新机制．........．....．.....．.....．.．..．..．．.........．...．．.．．. 15 2.提供差异化理财服务 ..................．..．..．.．....．...．.....．．.....． 1５(三)培养专业理财人员，提高理财人员素质．..．．........．.．.......．........．１６（四)加强金融机构之间的合作,丰富理财业务内涵 ...．..............．....．．．． 16(五)调整营销手段，确立以市场为导向的营销策略....．．．..．..．．.．.......．.．.16(六）在做好投资理财的同时，重视生活理财的服务．．...．．．．.......．...．...... 17(七)加强风险管理体系建设，防止风险过度集中．．...．.....．..．..．.....．．．．.. １7结束语 .........．..．.....．.．.....．....．.........．......．............ .．.．．. 1８参考文献 ...．.......．.....．...．.．......．..．...．．...........．..．.．. ..．...．. １9致谢．....．..．.．...．．.．．．.....．．．．...．．..．.....．....．..．．..．．....．...... 2０ IV 引言选题背景及意义随着市场经济的快速发展,中国居民的人均收入得到了的极大的提高。

第一章引言一、研究背景及研究意义（一）研究背景在当前经济迅速发展的形势下，互联网技术也伴随着快速的发展与壮大。

银行和金融机构正在不断加强对个人的理财业务方面的技术革新。

而且，无论是国内还是国外，金融行业对个人理财业务的重视也正在不断提高，成为金融行业商业利润的重要来源渠道之一。

对于当前国内而言，经济发展正处于重要的转型期，无论是企业还是个人，在其投资正在向不断多元化发展，给投资者带来了极其丰厚的回报。

而且，传统企业由于其收益已经多年趋于稳定，难以给银行和金融机构带来更多的收入增长，所以银行等金融机构必须要开辟新的收入渠道，而个人理财业务便是重要的增收渠道之一，也已经成为国内外金融行业重点发展的服务之一。

（二）研究意义但是我国目前个人理财业务的发展，由于其起步较晚，所以大部分的制度体系都源于西方，而这些制度体系未必都能适用于我国的国情，而国内银行目前所发行的个人理财产品同质化问题较为严重，所以目前仍然存在着许多问题，所以笔者对当前国内该行业进行相关的论述，说明其所存在的相关问题，并提出相应的措施，为个人理财业务的发展提供相应的理论支持和建议。

二、研究内容本文首先对我国商业银行个人理财业务的概念、个人理财业务的分类、我国商业银行个人理财业务的现状及我国商业银行个人理财业务存在的问题做了相关的介绍，以此为切入点，在对我国商业银行个人理财业务的发展现状分析的基础上，深入分析我国商业银行个人理财业务中产品单一及同质性强、群众的理财投资意识淡薄、销售人员的营销理念不规范和技术条件相对落后等问题，进而针对这些存在的问题提出了与之相对应的较为详细地解决对策。

三、研究方法本文主要采用了文献研究法和统计分析法两种研究方法。

（一）文献研究法通过查阅网络书籍等相关资料，对于个人理财业务风险管理的概述，对于这些文献资料的适用内容做相关的分析和总结，使其成为本文的研究理论依据。

（二）统计分析法搜集我国商业银行个人理财业务的相关数据，通过对数据的分析总结个人理财业务当中存在的问题。

我国商业银行个人理财业务发展中的问题及对策研究作者：袁雅莉张惠兰魏冬来源：《时代金融》2014年第09期【摘要】个人理财业务是目前各家商业银行追求利润的一项主要业务，我国商业银行的个人理财业务发展由于起步晚，受限制因素多，还处于推广概念阶段。

很多客户还不能够完全接受商业银行所推出的个人理财业务。

本文主要从我国商业银行个人理财业务发展缓慢的原因出发，分析我国商业银行发展个人理财业务的中存在的问题，最终对我国商业银行发展个人理财业务提出里相应地对策。

【关键词】个人理财问题对策一、我国商业银行开展个人理财业务发展中存在的问题（一）运营模式相对落后我国商业银行在经营过程中获取利润的主要手段是存贷利差。

现阶段各家商业银行为了增加获利的渠道纷纷地开展个人理财业务。

但商业银行在发展个人理财业务时由于受内因和外因的影响，个人理财业务还没有被广大消费者普遍接受。

很多商业银行的运营模式不理想，使得很多时候商业银行在发展个人理财业务时不但没有盈利，有时还出现亏损。

（二）有关政策的限制现阶段，在我国商业银行还是实行分业经营模式，这种模式使得商业银行在发展业务时还主要是侧重于存贷业务，而对保险、开放式基金等业务只能代理，其开展情况常受制于代理产品质量的高低。

同时，我国利率尚未完全市场化，证券公司的委托理财、保险公司的分红保险、信托公司的信托投资计划等金融产品的实际利率已高于银行存款利率，远高于银行产品对投资者的吸引。

（三）创新产品的匮乏对于商业银行和客户来说，目前我国商业银行所推出的个人理财产品基本等同于投资，而由于我国商业银行的经营模式以及政策的限制，商业银行很难推出具有优势地位的理财产品来满足客户的投资需要。

（四）售后服务不到位商业银行理财产品的销售固然重要，但理财产品销售出去之后良好的售后服务也是至关重要的。

我国商业银行目前还不能完全做到产品信息及时纰漏，客户投诉渠道畅通，这些因素在一定程度上都影响了客户接受银行理财产品。

Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业73浅析我国商业银行个人理财业务发展问题及解决对策赵冰心1　卢雪倩21.西安石油大学人文学院 陕西西安　7100652.郑州西亚斯学院国际教育学院　河南新郑　451150一、我国商业银行个人理财业务的现状个人理财业务经过了十几年的发展，现阶段我国多数银行理财产品的主要特点是投资风险相对小，居民对理财产品了解的不全面，银行对理财产品风险存在介绍的不完整导致客户对理财产品的投资还是相对保守。

同时，理财产品的运作模式是以封闭式呈现。

由于投资者相对承受风险能力普遍比较小，同行业竞争力增大，主要还是以中短期理财产品为主。

理财产品的主要形式是非保本的；人民币理财产品占比较大，理财产品也由原来简单的产品模式转变为组合类产品模式。

二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题(一)商业银行个人理财业务发展存在的问题1.银行个人理财产品缺乏创新、品种单一。

对于个人理财产品的设计和管理，我国商业银行还有很多需要调整的地方。

一位资产两亿且承受风险能力强的客户与资产二十万且风险承受能力差的客户相比，两人的用于投资的金额、财务需求、风险承受能力都不相同。

因此，银行面对两位客户理应是根据客户个人综合实力给出相应的个体化的个人理财方案。

因为银行个人理财产品同质化严重，个人理财产品缺乏满足客户理财需求的创新，因此各银行为了吸引更多的顾客，在产品内容缺乏创新的基础上只有对产品形式进行创新[1]。

在信用卡竞争方面，银行将发行新卡来吸引客户。

个人理财产品也像银行的信用卡一样也只是稍微改动改动投资期限，基本不改动投资内容的组合，换成一种包装，换一个名字便向客户推广，风险收益基本没有区别。

这样不仅提高银行收益更以新产品的名义吸引到了更多的客户。

相比个人理财产品的创新，复制和粘贴银行理财产品的成本会相对较低。

同时，银行缺乏创新的理财产品落后于相应市场需求，对于客户的预期收益目标难以完成，时间一长会损失客户。