第十章 保险中介概述

保险中介保险系李勇杰第一章保险中介概述保险中介的概念保险中介人指活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人与投保人联系起来并建立保险合同关系的人，也指独立于保险人和投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理有关保险事项的机构或个人。

1）保险中介的形式狭义的保险中介——保险代理人、保险经纪人、保险公估人广义的保险中介——精算人员、保险顾问人员、保险咨询人员、保险技术人员、保险验船师2）《保险法》第一百二十五条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。

3）《保险法》第一百二十六条保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。

保险公估人是办理保险标的的鉴定、查勘、估价、定损证明的保险中介人，一般以法人形式存在。

保险代理、保险经纪和保险公估人的区别：法律地位不同名义不同业务要求不同手续费支付方式不同法律责任不同职能任务不同保险中介产生的主要因素保险市场的特殊性社会分工的需要降低保险交易成本的需要保险中介活动的原则合法性原则独立性原则公平竞争原则资格认证原则第二节保险中介制度一、保险中介制度保险中介制度指关于保险中介行为的各种规范的总称。

保险中介制度的具体组织形式有多种：政府直接制定保险代理人、保险经纪人、保险公估人管理法规，规定各类保险中介人的行为规则；保险中介人协会或行业协会以自律组织出现，通过组织成员共同订立的自律守则，梳理各种关系，规范中介人的市场行为；以及各公司为自身的经营管理而制定的各类有关保险中介的规章制度。

二、保险中介市场保险中介：一种理解是指保险中介供给与保险中介需求的关系；一种含义是指提供保险中介服务的各种保险中介机构和个人的总称。

保险中介制度的作用优化保险资源配置有利于降低保险交易成本保证保险市场可持续发展激励和约束保险中介人，规范健全保险市场促进保险知识的传播和保险意识的提高保险中介制度发展的影响因素保险制度经济环境法律环境社会文化环境保险监管的类型保险公司的发展情况中国保险中介的发展保险中介的法律法规不断健全。

1、保险中介的概念（1）狭义：保险中介是仅指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。

（2）广义：保险中介是指以获取报酬为目的，为保险交易双方实现交易提供服务，并接受保险监管部门监管的一系列活动的总称。

（3）狭义的保险中介包括：保险代理人、保险经纪人、保险公估人广义的保险中介包括：保险代理人、保险经纪人、保险公估人、保险法律人员、保险咨询人员、保险精算师、保险顾问。

2、保险中介的中间目标和最终目标（1）中间目标：被保险人的利益、保险公司的利益、保险中介人的利益、市场体系的完善、保险资源充分开发最终目标：保险市场和谐、健康、稳定发展3我国保险中介发展趋势1、市场2、规范3、职业4、国际化4、活动原则合法性、独立性、公平竞争、资格认证5、保险中介的职能①专业技术服务；②保险信息沟通；③风险管理咨询。

6、保险中介的作用①扩大保险需求，增加保险供给；②提高保险公司的竞争能力；③完善保险市场、加快保险业的国际接轨。

7、保险中介需求：指在一定的价格水平上，消费者愿意购买且有能力购买保险中介服务的数量。

特点：①保险人对保险代理需求是直接需求；②投保人对保险代理人提供的服务需求属于原生需求；保险人对保险代理人的直接需求，是以这一原生需求的存在为基础的派生需求。

③保险经纪服务的直接需求方是投保人；间接需求方是保险人。

风险管理咨询等单项服务的需求方是客户。

④保险公估人作为独立、公证的第三方，需求方具有双重身份；从国际保险市场看，一般保险公估人是受聘于保险人。

影响保险中介需求的主要因素：1、保险市场环境；取决于一国保险业的市场化程度。

2、保险人的经营方式偏好；3、保险产品的数量与结构；保险产品数量多，品种的层次结构丰富完善，保险中介的需求就会增加；反之就会减少。

4、消费者的保险意识及收入水平；5、保险中介服务的价格；采用保险中介的效益—成本比大于不采用保险中介的效益—成本比时，增加保险中介的需求。

保险中介分类保险中介是指在保险公司与保险消费者之间起到桥梁作用的机构或个人。

他们通过提供咨询、销售、理赔等服务，帮助消费者选择适合自己的保险产品，并在保险事故发生时提供协助。

根据不同的服务对象和经营模式，保险中介可以分为以下几类：一、保险代理人保险代理人是最常见的保险中介形式之一。

他们代表保险公司与消费者进行保险业务的洽谈与签约。

保险代理人一般具备较专业的保险知识，可以根据消费者的需求，推荐适合的保险产品，并在理赔过程中提供协助。

保险代理人通常与一家或多家保险公司建立合作关系，以获取相应的佣金。

二、保险经纪人保险经纪人是独立于保险公司的中介机构，他们代表消费者与保险公司进行保险业务的洽谈与签约。

与保险代理人不同的是，保险经纪人通常与多家保险公司建立合作关系，以获得更广泛的产品选择。

保险经纪人可以根据消费者的需求，提供多个保险公司的产品比较与评估，帮助消费者选择最合适的保险方案。

三、保险公估人保险公估人是独立于保险公司和消费者的第三方机构，他们主要从事保险理赔服务。

当保险事故发生时，消费者可以委托保险公估人协助处理理赔事宜。

保险公估人具备丰富的理赔经验和专业知识，可以帮助消费者理解保险合同条款，协助消费者与保险公司进行理赔谈判，并确保消费者获得合理的理赔赔偿。

四、保险经纪代理人保险经纪代理人是保险经纪人与保险代理人的结合形式。

他们既可以代表消费者与保险公司进行保险业务的洽谈与签约，也可以代表保险公司推广销售保险产品。

保险经纪代理人通常与一家或多家保险公司建立合作关系，以获取相应的佣金。

他们可以根据消费者的需求，提供多个保险公司的产品比较与评估，帮助消费者选择最合适的保险方案。

五、互联网保险平台随着互联网的发展，互联网保险平台逐渐兴起。

互联网保险平台通过线上渠道提供保险产品的销售与服务。

消费者可以通过互联网保险平台自主选择保险产品，并在线完成购买与投保。

互联网保险平台通常与多家保险公司合作，为消费者提供更多的产品选择。

第一章保险中介●概述：保险中介：保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。

●保险中介主体的主要类型：代理人；经纪人；公估行；银邮兼业代理机构；代理人培训机构等。

●保险中介的社会功能：⏹有助于保险资源的优化配置⏹减少交易费用，降低保险成本⏹有助于保险经营模式改良或创新⏹培育和完善保险市场●保险中介历史、现状与趋势:保险中介生存与发展的一般规律：保险生存发展→保险中介生存发展→保险再发展国内：保险中介生存发展→保险生存发展保险中介是市场精细化分工的结果●中外保险中介简要比较保险中介的基本模式：以经纪为主的中介模式,典型国家有英国;以代理为主的中介模式,典型国家有日本;以代理、经纪并存的中介模式,典型国家有美国。

●国内保险中介主要差距1. 市场占有率低4%2. 专业化水平较低3. 中介机构与保险公司没有形成战略合作4. 经营模式比较粗放5. 竞争模式层次较低●国内保险中介发展对策1.深化体制改革,推进保险公司社会化、专业化经营,拓展保险中介发展空间2.加强专业品质,注重诚信建设,提高中介机构的核心竞争力3.实施人才战略,推进对外开放,加速保险专业中介与国外接轨,推进保险中介对外开放4、改善监管,加强自律,促进中介机构健康和谐发展保险中介理论基础一、信息不对称理论基本内容：1、在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；2、掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。

主要观点：1、市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息；2、掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益；3、买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息；4、市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题；5、信息不对称是市场经济的弊病，要想减少信息不对称对经济产生的危害，政府应在市场体系中发挥强有力的作用。

保险中介行业分析一、保险中介相关概述1.保险中介基本概念保险中介是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。

2.保险中介的主体形式保险中介人的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。

此外，其他一些专业领域的单位或个人也可以从事某些特定的保险中介服务，如保险精算师事务所、事故调查机构和律师等。

3.保险中介的构成目前我国的保险中介主要包括保险专业中介、保险兼业代理、保险营销员三类。

其中保险专业中介又包括保险专业代理机构、保险经纪机构和保险公估机构三类；保险兼业代理则包括银行、邮政（前两者又合称“银邮代理”）及其他（如个人、电话、互联网）等类型。

二、保险中介行业发展环境分析1.宏观经济环境1.1国内生产总值（GDP）：一国国内生产总值代表了该国的经济发展水平，现实情况表明，我国保险业的快速发展时期正好是我国改革开放后国民经济飞跃进步的时期，国民经济的发展给保险业的成长提供了良好的经济环境。

两者的相关系数高达0.97，未来我国GDP仍将保持6%左右中高速发展态势；1.2社会储蓄存款余额：个人储蓄的增加意味着个人财富与资产的增长，从而促进人们的保险消费，即储蓄对保险的收入作用；储蓄的保障作用也减弱了人们购买保险的欲望，即储蓄对保险的替代作用。

当储蓄的收入作用超过替代作用时，储蓄的增长就会带来保险需求的增加，反之亦然。

中国的储蓄率常年居世界第一，2015年储蓄率近50%，收入作用更明显；1.3通货膨胀率：保险业务一般采用固定的预定利率来计算保费，当名义利率随通货膨胀快速上升，远高于保险预定利率时，保费就显得较为昂贵，从而削减了人们的投保意愿，不仅新单需求减少，已有的保单持有人退保套现的风险也会加大。

通货膨胀还会使人们形成未来物价上涨预期，促使其扩大即期消费，降低了对长期寿险的需求。

保险中介管理规定保险中介在保险行业中起着重要的桥梁作用，它连接着保险公司和被保险人，提供专业的咨询和服务。

为了保护消费者的权益，规范保险市场，各国纷纷制定了保险中介管理规定。

本文将介绍保险中介管理规定的基本内容和相关政策，以及对保险市场和消费者的影响。

一、保险中介的定义和分类根据保险中介管理规定，保险中介是在保险公司与被保险人之间，提供咨询、销售、服务等一系列保险相关业务的机构或个人。

根据保险中介的性质和市场地位的不同，可以将其分为保险经纪人、保险代理人和保险公估人三种类型。

保险经纪人是独立于保险公司的中介机构，其职责是代表被保险人与保险公司进行协商，为被保险人提供专业咨询和服务。

保险代理人是代表保险公司销售和推广保险产品的个人或团体。

保险公估人是由政府授权的机构，负责对保险事故进行调查和评估。

二、保险中介的准入要求为了规范保险中介市场，各国制定了一系列准入要求。

首先，保险中介业务从业人员需要具备相关的专业知识和技能，通常需要参加培训和考试，并获得相应的从业资格证书。

其次，保险中介机构需要注册成立，并满足一定的资本金和管理条件。

保险中介机构需要有良好的声誉和财务状况，同时需要具备与所从事的保险业务相适应的管理、人员、设备等条件。

三、保险中介的职责和权益保险中介在履行业务过程中有一定的职责和权益。

首先，保险中介需要为被保险人提供客观、真实和准确的咨询和建议，帮助其选择适当的保险产品。

其次，保险中介需要以被保险人的利益为前提，维护其合法权益。

当发生保险事故或纠纷时，保险中介需要积极协助被保险人与保险公司进行协商和解决。

另外，保险中介也有权利获得相应的佣金和报酬。

保险中介在履行责任的过程中，可以向保险公司收取佣金或由被保险人支付服务费用。

四、保险中介的监管和处罚为了保护消费者的权益，保险中介市场需要进行有效的监管。

监管机构通常会对保险中介的资质和业务进行审核和监督，确保其合规运营。

对于违反保险中介管理规定的行为，监管机构会采取相应的处罚措施，如警告、罚款、吊销从业资格等。

保险行业工作中的保险中介与代理业务保险中介与代理业务在保险行业中起到了至关重要的作用。

他们作为保险公司与客户之间的桥梁，负责产品销售、客户咨询、保单管理等一系列工作。

本文将探讨保险中介与代理业务的定义、职责以及与保险公司之间的合作关系，以及在保险行业中的重要性。

一、保险中介与代理业务的定义和职责保险中介和代理业务是保险市场的重要组成部分，他们作为保险公司与客户之间的纽带，承担着多项重要职责。

保险中介是指独立经营的机构或个人，通过代表多家保险公司向客户销售保险产品，并提供专业咨询服务。

代理业务则是指经过保险公司授权的机构或个人，代表保险公司销售其产品，并负责后期的客户服务与管理。

保险中介与代理业务主要包括以下职责：1. 销售保险产品：保险中介和代理通过了解客户需求，推荐合适的保险产品，并协助客户完成购买手续。

2. 提供专业咨询：他们了解各种保险产品的特点和条款，能够解答客户的疑问并提供专业建议。

3. 办理保单管理：保险中介和代理负责保单的签发、变更以及索赔等保单管理工作，确保客户权益得到维护。

4. 客户服务：他们负责处理客户的投诉、咨询和售后服务等问题，维护好与客户的关系。

二、保险中介与代理业务的合作关系保险中介与代理业务与保险公司之间形成了一种合作关系，其基本模式可以分为独家代理、多家代理和经纪人模式。

1. 独家代理：保险公司与某一特定机构或个人签订独家合作协议，由其独家代理销售该公司的保险产品。

2. 多家代理：保险公司与多个机构或个人签订代理协议，由他们来销售保险产品。

3. 经纪人模式：经纪人是指经过保险公司授权的机构，他们可以代表客户与多家保险公司进行保险产品的比较和选择。

无论是哪种模式，保险中介与代理业务在销售保险产品、提供咨询和售后服务等方面，都扮演着重要的角色。

三、保险中介与代理业务的重要性保险中介与代理业务在保险行业中具有不可替代的重要性。

首先，在保险产品销售方面，他们了解各种保险产品的特点，能够为客户提供个性化、专业化的保险方案，使客户能够选择到最适合自己需求的产品。

保险中介管理制度一、引言保险中介是指在保险业务范围内，以商业利润为目的，从事保险中介服务的机构或个人。

保险中介不仅是保险公司与被保险人之间的联络桥梁，更是保险市场监管的重要力量。

由于其涉及资金安全和人身财产保障，保险中介行业的管理制度显得尤为重要。

本文拟就保险中介管理制度进行探讨，旨在通过建立健全的制度，规范保险中介市场秩序，提升监管能力，维护消费者权益，促进保险市场的健康发展。

二、保险中介的概念及分类保险中介是指在保险业务范围内，以赢利为目的，从事保险代理、经纪、公估等服务的机构或个人。

保险中介主要根据其经营方式可分为保险代理、保险经纪和保险公估三种形式。

1. 保险代理保险代理是指在保险公司和被保险人之间，以从事保险代理服务为目的的独立法人或其他组织经营的机构。

保险代理人是保险公司的代理人，代表保险公司向客户销售保险产品，并接受保险合同的通知和声明，是保险公司与客户之间的连接桥梁。

2. 保险经纪保险经纪是指在保险市场上，以收取佣金为主要收入的，为客户寻找、比较和选择保险产品的独立法人或其他组织。

保险经纪人作为客户的代理人，通过了解客户的需求和风险情况，为客户提供保险风险管理和保障方案，并代表客户处理保险合同的订立、履行和解决保险事故问题等。

3. 保险公估保险公估是指在保险市场上，以收取佣金为主要收入的独立法人或其他组织，向客户提供与保险有关的评估、鉴定、调查和咨询服务的机构。

保险公估人以独立、客观、公正的态度参与保险事故的评估、定损等工作，并帮助客户申请保险理赔，维护客户的权益。

三、保险中介管理现状保险中介在保险市场中扮演重要角色，为市场带来了多样化的服务方式和更丰富的保险产品。

但与此同时，保险中介在管理方面也存在一些问题。

1. 市场秩序混乱由于促进了市场的开放与竞争，保险中介行业快速发展，市场竞争激烈。

一些不法机构为了获得更多的利润，常常采取一些不正当手段，如虚构事实、夸大保险责任、隐瞒重要事实等，损害了消费者的合法权益。

保险行业的保险中介服务保险中介是指在保险市场上，作为中立的第三方，为保险买卖双方提供各类保险相关的咨询、销售和服务的机构。

随着保险行业的不断发展，保险中介的作用越来越受到重视。

本文将重点探讨保险行业的保险中介服务，包括其作用、发展现状以及面临的挑战。

一、保险中介服务的作用1. 提供专业咨询：保险中介作为专业的保险服务机构，能够提供客观、中立的保险产品咨询，帮助消费者了解不同保险产品的特点、权益和风险，为消费者提供科学、合理的保险选择。

同时，保险中介还可以为客户提供保险信息的全面解读和风险评估，帮助客户制定个性化的保险方案。

2. 促进保险市场的健康发展：保险中介在保险市场中扮演着桥梁的角色，连接了保险公司和消费者之间的利益关系。

通过提供专业的保险咨询和销售服务，保险中介能够促进保险市场的健康发展，提高市场竞争力，推动保险产品的创新和改进。

3. 协助理赔服务：保险中介作为消费者的代表，在理赔过程中发挥着重要的作用。

他们可以协助保险投保人办理理赔手续，提供专业的理赔指导和支持，确保受益人能够及时获得保险赔偿。

同时，保险中介还可以帮助投保人解决理赔过程中的争议和纠纷，维护投保人的合法权益。

二、保险中介服务的发展现状1. 行业规模不断扩大：近年来，我国保险中介行业取得了快速发展。

根据统计数据显示，保险中介服务机构的数量逐年增加，业务规模和保费收入也在稳步增长。

与此同时，保险中介的专业化水平也得到了提高，服务质量不断提升。

2. 服务内容多样化：保险中介在服务内容上不再局限于传统的保险咨询和销售，逐渐拓展到保险代理、保险顾问、保险培训等领域。

例如，一些保险中介机构通过建立专业的风险评估系统和管理体系，为企业客户提供全方位的风险管理服务。

3. 技术创新提升服务水平：随着信息技术的快速发展，保险中介行业也在积极应用互联网、大数据、人工智能等新技术，提升服务效率和质量。

通过在线平台和移动应用程序，保险中介能够更便捷地与消费者进行沟通和交流，提供个性化、定制化的保险服务。