违规代客户保管银行卡的案例

银行合规警示案例一、存款变保险，客户很“受伤”老张去银行存钱，就想图个安稳，把自己辛苦攒下的5万块钱存个定期。

到了银行柜台，工作人员热情地接待了他，开始巴拉巴拉介绍一款产品，说得天花乱坠，什么收益高、有保障，还送小礼品。

老张听着晕乎乎的，稀里糊涂就签了字。

过了几年，老张家里有点急事要用钱，他就想着把这笔钱取出来。

这一取可不得了，银行告诉他这不是普通存款，是保险，如果现在取出来，不仅没有多少利息，本金还会有损失。

老张当时就懵了，他本来是来存钱的，怎么就变成保险了呢？这就是银行工作人员没有合规操作，没有把产品性质给客户讲清楚，只想着推销，最后让客户遭受了损失，银行也因此失去了老张这个客户的信任。

二、贷款资料造假，银行也会“翻车”有个小公司的老板小李，想从银行贷款一笔钱扩大业务。

可是他的公司财务状况不太好，达不到银行的贷款标准。

小李就动了歪脑筋，他找了些假的财务报表，还伪造了一些交易流水，试图蒙混过关。

银行负责贷款审核的小王，刚开始审核的时候就觉得有点不对劲，但他没有深入调查，想着差不多就行了，就给小李批了贷款。

结果呢，小李拿着贷款根本没能力偿还，公司最后破产了，银行的贷款就打了水漂。

后来银行内部一查，发现是贷款资料造假，小王因为没有严格遵守贷款审核的合规制度，被银行处罚了，还差点丢了工作。

这就告诉我们，银行在贷款业务上，一定要严格审核资料，不能抱有侥幸心理，不然最后吃亏的还是自己。

三、银行员工违规代客操作，引发信任危机。

王奶奶年纪大了，不太会操作银行的自助设备。

她去银行办理转账业务，把钱转给在外地的儿子。

银行柜员小赵看到王奶奶笨手笨脚的，就主动说帮她操作。

王奶奶心想，这银行工作人员肯定靠谱啊，就把银行卡和密码都交给了小赵。

小赵很快就帮王奶奶转了账。

可是，这看似热心的举动却是严重违规的。

银行有规定，员工不能代客操作，这是为了保护客户的资金安全和隐私。

要是小赵有什么不良企图，王奶奶的钱可就危险了。

后来这件事被其他客户看到了，反映到银行，银行对小赵进行了严肃处理。

代办业务引发违规风险事件的案例一、案例经过网点未对外开始营业时，一柜员将客户委托其现金代缴电费存折（内夹有若干现金），从柜员抽屉中取出，将客户提供的现金随手放入柜员口袋。

通过大堂保安在自助终端上以无卡转账方式，将客户委托代缴金额从柜员个人账户转入客户存折帐户，大堂保安转帐后，柜员自办刷卡、打印转账信息业务。

二、案例分析这起看似简单的代客户代办业务，其实质涉嫌违规操作风险：（一）涉嫌代客户保管存折和现金风险。

柜员从抽屉中取出客户存折和现金，说明不是当天客户前来网点委托，而是存折早已放在柜员处，涉嫌违反禁止性规定“严禁违规代客户保管身份证件、现金、存单（折）、卡、有价单证、印章、证书、贵金属等重要资料和贵重物品”之规定，违规代客办理业务。

（二）涉嫌“用本人卡代客过渡缴费”的自办业务行为风险。

柜员代办客户缴费没有按正常流程办理，而是将客户缴费现金放入自己的口袋，归为自己，再通过自助终端上以无卡转帐方式给客户。

从收支情况看，柜员将客户代办缴费金额分文不少转入客户帐户。

其性质涉嫌“用本人卡代客过渡缴费”的违规自办业务行为。

（三）涉嫌违规查询客户信息风险。

柜员工作期间在没有客户的情况下私自将自带的客户存折通过刷卡、存折打印、查看信息。

该操作行为涉嫌“严禁违规查询、下载、复印、保存、变更、删除我行系统信息和客户信息”的规定。

三、案例启示这起违规案例虽属个案，但充分暴露了银行个别员工内控意识谈薄，自我保护意识不强，合规管理的重要性认识不足，风险防控的必要性理解不深，制度学习不够到位。

通过这个案例：一是要告戒员工，牢固树立内控优先的经营理念，增强风险意识和自我保护意识。

合规操作，切实防范操作风险。

二是从严禁执行银行的有关规定，以员工行为规范教育活动为契机，结合内控文化建设加强员工传导和教育，提高员工思想认识，规范员工行为。

三是要加强监督管理，堵塞违规操作渠道，防范以习惯代替制度、以情面代替纪律、以信任代替管理，提高员工自我保护，自我约束、自我抵制能力。

摘要：从监管机构对银行员工违规代客保管行为的禁止性规定及处罚着手，引申介绍针对该违规行为银行采用的主要手段“飞行检查”，并指出实施飞行检查的几个关键点，最后简要介绍银行采用的其他相关手段，以期帮助各银行机构健康、稳健、可持续发展。

关键词：违规代客保管；飞行检查；银行；员工行为违规代客保管，对于每个银行员工来说应该都不会陌生，该行为向来是各银行员工行为检查的一个重点。

顾名思义，“违规代客保管”就是银行员工包括各机构负责人、客户经理、柜面人员等在明文规定不得代客户保管的情况下，在其营业区、办公区、休息区的抽屉、尾箱、柜子等场所违规保管有客户预签字捺印的如借款合同、借款借据、共同债务确认书、保证函等重要法律文书以及如客户身份证明、存折(单)、银行卡、印章、有价证券、结算凭证、网银U盾等各类重要物品等的违规行为。

一、违规代客保管相关的监管规定及其蕴含的风险(一)相关监管规定及处罚情况《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》(银监办发〔2014〕57号)第二条第三款明确规定“强化银行员工行为管理，要强化突击检查，采取不定期的‘特别检查’‘飞行检查’等方式，调查了解银行员工在其工作场所是否违规保管借条、凭证、合同、印章等物品。

”据网上公开信息显示，多家银行均有过因此类问题被监管处罚的经历，如2020年2月11日，浙江桐乡民泰村镇银行被中国银保监会嘉兴监管分局罚款25万元；2017年1月20日，交通银行湖州分行被中国银监会湖州监管分局罚款30万元；2016年12月9日，长兴农商银行被中国银监会湖州监管分局罚款20万元；2016年11月22日浙江泰隆商业银行衢州常山支行被中国银监会浙江衢州监管分局罚款25万元等等。

监管机构对于银行员工违规代客保管的行为始终是保持着高压态势，并且这一问题向来是银监的一个罚点，也就是说只要在银监检查过程中被查到存在该类问题，必然会涉及到处罚，从罚款情况来看，罚款金额在20万元至30万元不等。

银行人员非法代客操作法审案例
一、事件过程
XXXX年至XXXX年间,我行某支行员工张某利用本人员工卡和自己丈夫的银行卡代自己丈夫就职的公司老板购买本利丰、安心得利等自营理财产品,张某在明知不可为的情况下为之,直至XXXX年末在分、支行的高压态势下停止代客户购买理财产品,但心存饶幸,没有及时向组织汇报XXXX年前的违规行为。

在此期间该员工先后换了三个网点,违规操作前后达4年,反复销卡开卡近10次, 累计代客户购买理财产品163次, 金额达3.34亿元。

二、涉案人员实际操作流程
1、违规操作流程。

张某通过以下几种违规方式代客户购买理财产品: 一是张某代客户吴某保管借记卡,身份证等信息,受客户委托代客户滚动购买理财产品;二是张某以丈夫朱某的名义开立新借记卡,张某持有其丈夫借记卡并操作,代吴某滚动购买理财产品。

三是张某使用自己个人账户代客户吴某滚动购买理财产品。

2、违规点。

张某的行为违反《中国农业银行严格禁止员工行为的若干规定》第六条:严禁以银行名义私自代客理财,代他人保管存单、存折、银行卡、密码、重要空白凭证、有价单证、票据、印章、网银K宝、有效身份证件及重要物品等。

三、案例带给我们的启示和教育意义
违规就是风险,无论是否发生实质性损失,都将给银行和自己带来不利影响甚至严重后果。

由于该员工合规意识淡薄、心存饶幸以至长时间反复违规操作,累计违规金额巨大。

有鉴于此,各行应该加强对“四个禁止, 一个公开”、“十必做”、“三十禁“五个严禁、五个一律"和总行“员工违反规章制度处理处罚办法”等重要禁止性规定的学习,让每位员工牢固树立底线意识,明确什么事情可以做,什么事情不能做，做了有什么后果,确保合法合规操作。

代客户保管存折查询账户明细的案例
一、案例介绍
客户由于工作繁忙无暇到网点查询个人账户的历史明细，遂将存折和密码交给柜员委托其代为查询。

柜员用交易多次查询该客户账户交易明细，并按月打印交易明细。

柜员完成查询及打印处理后将存折及交易明细交予客户。

经核实，柜员称所查询账户的客户为自己的朋友，该柜员是受朋友委托进行查询。

此业务最终被确认为风险事件。

二、案例分析
（一）操作柜员面对朋友的委托，未能够严格按照制度规定办理，而是将朋友与客户的范畴相混淆。

银行的优质客户在与银行员工长期业务接触中逐渐熟识，也赢得了客户高度信任，个别员工利用代客户办理业务之便而挪用、侵吞客户资金的风险隐患。

银行制度规定严禁代客户保管存单（折）、代客户办理业务。

（二）网点现场审核人员应加强对柜员日常业务辅导、培训工作，避免出现柜员代客户保管存折、密码且多次查询账户的高风险事件发生。

三、案例启示
（一）强化内部控制制度的培训工作，提高每个员工的风险防范意识，在柜面业务操作中切实将各项规章制度贯彻到位，有效防范风险隐患。

（二）注重对《员工行为规范》的学习与检查，避免员工违规行为的发生。

（三）强化现场审核人员的履职能力，促使其做好柜员的日常业务培训及业务监督、检查工作，充分发挥风险防范作用。

附件：典型案例学习材料目录一、对私业务 (1)二、对公业务 (7)三、其他业务 (17)对私业务一、网点员工违规代客购汇事件描述：某支行派驻业务经理执行日常业务检查时发现，一名员工与其直系亲属十多个账户存在资金往来。

经进一步调查发现，该名员工通过自己的账户代客户理财，包括购买黄金、基金、股票、外汇宝等；通过自己的网银账户为多个客户进行网上汇款，以帮助客户降低汇款费；为满足客户换汇需要，更利用自己和亲戚的购汇额度帮客户换汇。

存在问题：一是员工通过自己账户代客户理财，违反双十禁规定，为客户节省汇款手续费，贪图便利通过自己的网银账户为客户办理汇款，容易诱发挪用客户资金的风险，也不利于我行中间业务收益。

二是利用自己或亲属的购汇指标，帮助客户购买外汇，明显违反相关外汇管理规定。

三是柜台人员办理该名员工违规换汇业务，说明柜台人员风险意识不足、合规意识淡薄，罔顾我行规章制度和风险控制措施，不主动揭露违规行为，未能及时阻止风险隐患的演化发展。

改进要求：一是派驻业务经理应切实提高自身依法合规意识，同时发挥内控风险官作用带领队伍，带头执行我行规章制度和风险控制措施，坚决制止各种违规代客理财等行为，依法合规服务客户，在网点形成良好的合规氛围。

二是派驻业务经理应关注网点人员行为和思想动态异常情况，发现网点各类案件或重大风险隐患，须立即口头报告，如涉及保密问题的，须采取保密方式向上级运营部门、监保等部门报告，并视情况不向网点负责人报告。

三是增强员工的监督意识。

加强对员工的教育和宣传工作，让员工了解，监督是相互的，自己同样负有对网点负责人和派驻业务经理进行监督的责任和义务，鼓励员工敢于举报和揭示不良现象、违规事件，及时消除风险隐患。

二、未落实大额划转交易核实制度事件描述：某支行经办柜员在处理个人客户代办取款100万业务时，未查询账户资料及询问客户情况，就在传票写上“已大额核实”字样，交给派驻业务经理进行盖章，然后直接录入资料，提交集中授权中心核准通过。

柜员代客户保管重要空白凭证的案例一、案列情况运行督导小组对网点进行突击检查，发现柜员***保险柜一档案袋中有几家公司客户美元基本账户空白转帐支票。

经了解，柜员***表示该档案袋非其本人整理，使用该保险箱时就发现里面有这样一个档案袋，由于缺乏自我保护意识，未曾仔细检查，粗粗查看发现是一些客户回单及一些作废和空白转帐支票但未作任何处理。

从客户处了解，美元户转帐支票主要用于归还贷款，因为路途遥远及每次收汇金额、时间的分散性，故之前主动要求将转帐支票放在前任业务经办人处需要还贷款的时候，电话通知经办人办理相关手续。

二、案列分析该风险事件中，涉及违规环节多处，且触及了严禁类违规操作红线，充分暴露了网点个别柜员风险意识、制度意识、流程意识极其淡薄，现场管理事中控制形同虚设，网点操作风险管控不到位。

一是柜员***风险意识淡薄，未对自己所使用的保险箱中的隶属客户所有的空白重要凭证做任何处理，事实上构成了代客户保管重要空白凭证。

二是从客户处了解看，该网点一直存在以人情代替制度的严重违规现象：前任业务经办人一直代客户保管已加盖印鉴的美元转账支票，等客户电话通知即为客户代为办理还款业务。

三是该网点很多制度流于形式：在前任业务经办人和现任柜员***交接过程中，未按规定制度实现严格仔细的交接程序，致使保险箱中的这部分转账支票未被发现和处理。

三、案例启示（一）要切实加强对违规员工的教育，进一步提高制度执行力，严格照章操作。

（二）网点要引以为鉴，举一反三，采取有效措施，切实防范此类风险事件的发生。

在大力发展业务的同时要保持风险防范的高度敏感性，严禁违规操作，确保业务发展成果。

（三）是要加大《员工行为禁止规定》、的培训学习，促使员工牢固树立风险意识、制度意识，规范自身操作行为。

通过在日常工作中“常讲、常抓、常查”，防止员工触碰“严禁”类违规操作红线。

（四）各级机构要切实加强异常行为人员排查，严禁走过场。

通过行之有效的排查，及时发现员工违规操作行为和意识苗头，采取有效措施化解控制，防患于未然。

关于网点违规代保管行为的自查报告1. 引言1.1 概述近年来，随着经济的发展和金融行业的蓬勃发展，网点违规代保管行为逐渐成为一个备受关注的问题。

网点作为金融机构的重要服务站点，其代保管行为是否规范、符合法律法规要求以及是否保护客户权益直接关系到金融行业的信誉和市场秩序。

因此，建立有效自查机制、加强对于违规代保管行为的监督与管理成为亟待解决的问题。

本报告将对网点违规代保管行为进行全面而深入的分析，剖析其定义、背景、影响以及常见案例，并重点探讨了网点自查机制建立与落实情况。

通过对自查过程中发现的问题进行总结，并提出相应的解决措施和改进建议，旨在推动网点监管工作的持续改进。

1.2 文章结构本文共分五个部分：引言、网点违规代保管行为的情况分析、网点自查机制建立与落实情况、自查过程中发现的问题与解决措施以及结论与建议。

通过对这些内容逐一展开分析，旨在全面了解网点违规代保管行为现状和问题，并提出相应的解决方案与建议。

1.3 目的本报告的目的主要有以下几点：首先，梳理和分析网点违规代保管行为的定义、背景以及对企业和客户产生的影响。

通过深入探讨问题的本质，提高金融从业人员对于违规代保管行为的认识，增强风险防范意识。

其次，重点关注网点自查机制在网点管理中的必要性与重要性，并具体探讨该制度设计与落实措施。

通过建立合理有效的自查机制，促使金融从业人员在日常工作中不断加强对于违规代保管行为的监督与管理。

再次，总结并分析自查过程中发现的问题，并提出相应解决措施和改进建议。

通过评估这些改进措施是否得到落地并取得预期效果，为未来完善自查机制提供参考和经验。

最后，根据以上分析结果对自查报告进行总结，并针对前期发现问题提出具体改进建议。

同时对未来网点监管工作提出自身经验分享和行动计划意见，为进一步推动网点监管工作的持续改进提供指导。

2. 网点违规代保管行为的情况分析2.1 违规代保管行为定义与背景网点违规代保管行为指的是银行或其他金融机构的网点员工代替客户保管贵重物品或重要文件，并未按照规定程序进行操作。