商业银行存款比例大的原因分析

商业银行正面临的困难及原因分析美国金融危机的爆发,对全球经济造成了巨大的影响。

其波及范围之广、影响程度之深、冲击强度之大,为上世纪30年代以来所罕见。

在金融危机的大背景下，被称为经济血脉的商业银行深受其害，商业银行面临的各种困难也随之浮现出来.（一）各商业银行的竞争较为激烈，经营模式,业务领域较为趋同各商业银行之间的竞争也是很激烈的,市场就是这么大,有了你的就没有我的.尤其是在市场趋于饱和的状态下，商业银行之间竞争极为激烈,存款，贷款，都是要经过一番你死我活的斗争才能得到.各商业银行的经营模式、业务领域较为趋同，容易开成同质竞争。

其不利因素表现为一是同质化容易导致恶性竞争现象。

目前,这么多商业银行,如果提供性能雷同的产品，那么，竞争的激烈程度可想而知，出现恶性竞争是必然的，而恶性竞争又往往会出现违背监管政策和要求的不正当竞争,最终导致市场混乱。

二是同质化恶性竞争往往导致两败俱伤。

使金融产品的预期效益大打折扣甚至出现赔本吆喝的现象，最终受损害最大的各家商业银行。

此外,由于经营模式、业务领域较为趋同,也容易形成行业的系统性风险。

（二）实体经济下滑,有效信贷需求不足企业为获取贷款,不择手段，导致了寻租行为的出现，这些年呈现出愈演愈烈之势。

一些银行高级官员被拉下水，成为设租的源头，为一些不合条件的贷款开路，而这些贷款十有八九成为不良贷款，这种现象不仅对银行信贷业务的规范化设置了障碍，而且动摇了社会的信用基础,极大地损害了国家的形象，降低了整个社会的福利水平。

另外金融市场发育迟缓且不规范，使得信贷风险的产生成为必然。

另一方面,受金融危机的影响，实体经济增速减慢和下滑,受海内外市场有效需求锐减的影响,以及基于对未来经济增长放慢的预期,加上房地产、钢铁等基础行业市场供求过剩，企业不敢进行投资，大多数企业处于一种维持现状的状态，不愿意承担投资风险,企业的投资资金需要大幅下降。

（三）对地方政府不良贷款持续增加，基础项目的信贷投放过度集中改革开放以来，财政安排的经济建设资金绝大部分用于基本建设方面,老企业需要增加的流动资金几乎完全依靠向银行贷款，甚至于有的新企业基本上是使用银行贷款建成的.这就使得一些国有企业负债过高，大量银行贷款无法到期收回。

商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行〞是英文Commercial Bank的意译。

综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。

这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。

一、我国城市商业银行开展存在的问题与对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成局部,它的组建和开展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。

面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。

我国城市商业银行开展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的开展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率缺乏等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)开展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,开展程度严重失衡。

这一方面受所在区域经济开展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和开展战略的限制。

(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的开展和其作用的发挥。

一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融效劳。

(三)产品效劳创新缺乏目前,通过为广阔客户提供理财咨询、投资参谋等中间效劳,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。

但中国城市商业银行却对中间业务认识缺乏,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。

我国商业银行存款结构变化及营销策略分析1. 引言1.1 背景介绍请注意，为了满足您的要求，以下是2000字背景介绍的内容：随着我国经济持续增长和金融市场的不断完善，商业银行作为金融体系的核心部门，承担着资金存储、支付结算、信贷融资等重要职能，在国民经济和社会发展中发挥着举足轻重的作用。

存款作为商业银行的主要资金来源，直接影响着银行的盈利能力和风险管理水平。

研究我国商业银行存款结构及其变化对于有效提高商业银行的经营效率和盈利水平具有重要意义。

随着金融市场不断发展和金融创新的兴起，我国商业银行存款结构正发生深刻的变化。

传统存款渐渐被理财产品、信托等其他金融工具所替代，存款来源、存款类型和存款期限等方面呈现多样化和复杂化的特征。

随着互联网金融、移动支付等新型金融业态的快速发展，存款市场竞争日益激烈，商业银行面临着更加复杂和严峻的形势。

针对我国商业银行存款结构变化及其影响因素进行深入分析，探讨商业银行如何调整存款结构并采取有效的营销策略，对于商业银行提高存款质量、拓展存款市场、提升服务水平具有重要意义。

本研究旨在通过实证分析，探讨我国商业银行存款结构变化背后的原因，提出相应的营销策略，并对其实施效果进行评估，为商业银行提升竞争力和盈利能力提供理论支持和实践指导。

1.2 研究意义研究意义：商业银行存款结构变化及营销策略是当前金融领域备受关注的热点问题。

探讨我国商业银行存款结构的变化可以帮助我们更好地了解金融市场的发展趋势和规律，为相关政策制定和金融监管提供参考。

分析存款结构变化的影响因素有助于揭示影响商业银行存款构成的内在机制，为商业银行资金运作提供理论支持。

探讨商业银行存款结构的营销策略有利于提高银行的盈利能力和市场竞争力，促进金融服务创新和优化。

对营销策略实施效果进行评估可以为商业银行提供实践经验和借鉴，为金融机构提供更好的服务和产品。

本研究具有一定的理论和实践意义，对于促进我国金融行业的持续健康发展具有积极的推动作用。

商业银行结构性存款快速原因分析及政策建议2018年以来，商业银行结构性存款大幅增加，主要是受理财“去刚兑”及同业负债缩减等因素推动的结果。

同时，作为市场化定价的投资产品，结构性存款是银行在利率市场化背景下的有效揽储手段，因此，预计其规模将保持增长。

且在此增势下，发现存在部分中小银行通过发行假分层的类固收产品吸引资金，导致结构性存款真假难辨，监管难度加大等情况，亟需关注。

一、基本情况2018年1-5月，全国商业银行结构性存款同比增长逾50%，且单月同比增长率均维持在50%-60%，储蓄、活期存款等成本相对较小的存款增长放缓。

同时，2017 年以来，中国中小型银行更多地利用结构性存款进行融资。

截至2018年5月末，结构性存款占总资金来源的5.6%，较2017年初上升1.9个百分点，远高于同期大型商业银行0.8个百分点的增幅。

二、银行结构性存款大幅增加原因分析（一）资管新规压力下，结构性存款是银行承接低风险偏好理财资金的有效渠道在“去刚兑”和净值化计价规定下，银行理财保本和收益确定的优势不再，理财资金面临分流压力，倒逼商业银行寻求其他投资产品以承接理财投资者的需求。

从银行现有投资品种来看，结构性存款采取“存款+衍生品”的形式，具有保本和浮动收益的双重特征，与银行理财存在较多相似性。

包括其保本属性，风险等级对标传统存款。

同时，结构性存款的浮动收益主要来自衍生品端的价格波动，但存款端的收1益率是固定的，投资者仍然能获得一部分确定收益。

此外，相比大额存单，结构性存款起购金额更低（一般为5万元），且不存在利率上浮限制，银行可以自主定价来吸引资金，因此是更具有吸引力的理财替代品。

（二）金融监管导致同业负债受限，商业银行借道结构性存款来缓解负债压力2017年以来，在金融监管压力下，商业银行同业负债承压收缩，同时受利率市场化和居民投资意识强化等因素影响，商业银行存款增速呈现下降趋势，导致负债端压力凸显。

与之形成对比的是，在经济稳健增长和金融去杠杆的双重加持下，2017年以来实体企业信贷需求回暖。

商业银行存款结构变化及营销策略商业银行存款结构变化及营销策略一、引言商业银行的存款结构是指存款的组成和分布情况，它直接影响着银行的经营风险、融资成本和盈利能力。

随着经济形势的变化和金融市场的发展，商业银行的存款结构也发生了较大的变化。

本文将详细分析商业银行存款结构变化的原因，并提出相应的营销策略。

二、存款结构的变化原因⒈经济发展阶段变化：随着国民经济的发展，人们的收入水平和消费需求发生了变化，对银行存款产品的需求也发生了相应的变化。

比如，在经济增长初期，人们对定期存款和储蓄存款的需求较大。

而在经济发展成熟期，人们更倾向于选择活期存款和理财产品。

⒉利率变动：利率是影响存款结构变化的重要因素。

当存款利率上升时，定期存款的吸引力增加，而当存款利率下降时，活期存款和理财产品可能会更有吸引力。

⒊政策调控：的宏观调控政策也会对存款结构产生一定的影响。

比如，鼓励购房的政策可能会导致房贷类存款的增长。

而货币政策的紧缩可能会导致存款总量减少。

⒋金融科技的发展：互联网金融、移动支付等新兴科技的发展，让人们有更多选择存款产品和服务的途径，也改变了人们对存款的需求和偏好。

三、存款结构变化的影响⒈经营风险：存款结构的变化可能会带来商业银行的经营风险。

如果存款结构过于依赖某一种类型的存款，一旦这一类型存款受到冲击，将导致银行面临流动性风险和信用风险。

⒉融资成本：商业银行的融资成本与存款结构密切相关。

如果存款结构中较大比例是高成本的定期存款，银行需要支付更高的利率来吸引存款，增加了融资成本。

⒊盈利能力：不同类型的存款产品对银行的盈利能力影响不同。

对于定期存款和理财产品，银行可以通过贷款和投资等方式获取更高的收益。

而活期存款和储蓄存款的利润相对较低。

四、营销策略在面对存款结构变化的挑战时，商业银行可以采取以下营销策略来应对：⒈多元化产品：根据不同客户群体的需求，推出多元化的存款产品。

比如，对于有较高风险承受能力的客户，可以推出高收益的理财产品。

商业银行存款比例大的原因分析居民储蓄是指一定时期内居民可支配收入与消费支出的差额，主要表现为居民对各项实物和金融资产的持有。

在我国，居民储蓄主要表现为银行存款。

近年来，我国居民储蓄存款持续大规模增长。

从表分析我们也可以看出：2010年主要商业银行存款占负债总额的比例第一季度为84.59%，第二季度为85.35%，第三季度为84.89%，第四季度为84.35%。

现主要从以下几个方面进行分析：第一，储蓄占有结构的不平衡，即国民收入分配差距扩大是造成高储蓄率的主要原因。

应该说，适度合理的收入差距对一国的经济发展是有积极作用的。

居民之间收入差距的形成会极大地刺激一部分地区的经济发展，促进人们致力于开拓创新的积极性，也促进资源从相对低收益地区流向高收益区域，提高总体资源的利用效率，支撑国民经济持续快速增长。

正是这种财富效应，促使人们发愤努力工作，企业家们冥思苦想竭力创业，引发社会对企业家精神的崇拜。

而发达地区之所以有持续高增长的可能，一个重要原因也正是国内不断扩大的要素供给，特别是劳动力和储蓄资金的供给。

但如果这种局面长期得不到缓解，不能实现共同富裕，就会在“马太效应”下，富者越富，穷者越穷。

富人的储蓄能力越来越强，而穷人的赚钱渠道越来越狭窄，储蓄能力逐渐丧失。

虽然穷人拥有很强烈的消费欲望，但苦于没有储蓄，分享不到经济发展的成果，使产品大量积压成为可能。

结果即便是大量货币的供给，仍然是大部分在富有的阶层中周转，而难以成为穷人的购买力。

这样，必然会造成一方面是产品的过剩，商品价格下跌，另一方面是社会在价格下跌情况下的储蓄的增加和过剩。

如果用基尼系数来衡量，可以看出，近几年我国居民之间的贫富差距呈现逐步扩大的趋势。

平均说来，全国的基尼系数每年以1个百分点的速度在不断上升，尤其是1985年以来，我国的基尼系数上升速度更是创下了世界纪录。

中国社科院一份报告称，2006年中国的基尼系数已经达到了0.496。

2010年，新华社两位研究员更判断我国的基尼系数实际上已超过了0.5。

摘要我国商业银行存贷差问题是１９９４年以后开始出现，１９９９年突破　１万亿元，以后以每年１万亿元的速度递增。

到了２００５年年末，国内金融机构存差达到９．２万亿元，占存款余额的３２％，全国各省份均出现存差。

存贷差问题也越来越受到人们的关注，作为金融机构，在日常的经营活动中保有一定的存贷差额是有好处的，但是如果存差余额过大则对整个经济的发展都有许多负面影响。

大量的社会资金闲置加大了国有商业银行的财务风险和民众的储蓄风险，同时降低货币政策效应进而还导致商业银行过度竞争。

可见，存贷差不断扩大给我国经济的发展带来一系列的不利影响，增加了经济发展的成本，我们就很有必要来研究一下究竟是什么原因导致了银行巨额存贷差的形成，这些原因的影响程度是多大，该怎样正确的看待这些影响因素，如何更好地利用他们为经济发展服务。

　本文首先叙述了我国近年来存贷差发展的基本现状及国内外对这一问题的研究成果。

不同的学者对存贷差扩大的原因做了不同角度的阐述，通过对这些理论的梳理和分析，选取了固定资产投资额、外汇占款、利率、城乡居民储蓄率作为存贷差的解释变量，所用数据为１９８０—２００６年间２７年的时间序列数据，运用单位根检验、协整检验和误差修正模型等方法对数据进行相应的分析可以得出，所选解释变量对存贷差都存在长期影响关系，针对这些因素制定相应的货币政策和财政政策，使得银行在经营过程中趋于一个良性循环的过程，更好地促进我国经济建设的发展，为构建和谐社会提供一个坚实的资金保障系统。

【关键词】存贷差固定资产投资额外汇占款额城乡居民储蓄率误差修正模型协整AbstractSince 1994, our commercial banks began to have the problem about deposit and lending poor. In 1999,100 million yuan,after that,it steadily increased at a rate of 1 trillion yuan each year. By the end of 2005,domestic financial institutions deposit and lending reached 9.2 trillion yuan poor,it accounted for 32 percent of the balance of deposits,at the same time,deposit and loan in the provinces were poor.Deposit and loan problems worse by increasing the attention of the people,as financial institutions,it was good for daily business to have some outstanding of deposits,however,if the loan-to-deposit poor balance too much on the development of the whole economy has many negative effects.A large number of social idle funds increased commercial banks financial risks and the risk of people’s savings,simultaneously,it also reduced effects of monetary policy and led to excessive competition amongst comercial banks.This show that,deposit and lending to the poor constantly expanding would bring China’s economic development a series of negative effects,increase the cost of economic development.Thus,we need to study the huge amount of the deposit and lending in banks formed the reasons for the poor,how much is the degree of influence of these reasons? What is the correct view of these factors? How to make better use of them for economic development?This paper first describes the basic d evelopment status of China deposit and lending poor in recent years and the study results about this problem abroad.Different scholars on the causes of this problem have different views,through the collation of these theories,selecting investment in fixed assets,mirror image of foreign exchange reserve,rate and savings rate of urban and rural resdents as independent2variables,data for the 27 years of time-series data from 1980 to 2006,the ways for analysing are unit root test,cointegration test and ECM model.There are long-term impact on relations between independent and dependent variables.For these factors,government formulates the corresponding policies,it enables banks in the course of business tends to a virtuous circle of the process, better to promote the development of China’s economy,and provides for the building of a harmonious society the financial security of a solid system.【Key Words】deposit and lending poor investment in fixed mirror image of foreign exchange reserve interest rates of all residents ECMcointegration test山西财经大学　学位论文原创性声明　本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。

我国商业银行存款结构变化及营销策略分析1. 引言1.1 研究背景我国商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，也是国民经济的重要支柱之一。

随着我国金融体制改革的不断深化和金融市场的不断发展，商业银行的存款结构也发生了一系列变化。

存款结构是商业银行经营的基础，对于商业银行的发展和经营效果有着至关重要的影响。

随着我国经济的飞速发展和金融市场的不断完善，我国商业银行的存款结构也在不断变化。

传统的储蓄存款仍然是商业银行最主要的存款来源，但随着金融产品的不断创新和市场竞争的加剧，其他类型的存款如定期存款、活期存款、理财产品等也在逐渐增加。

对我国商业银行存款结构变化及营销策略进行分析，不仅有助于深入了解商业银行的经营状况和发展趋势，也有助于提出相应的优化建议，推动商业银行更好地适应市场需求和提高经营效益。

研究商业银行存款结构变化及营销策略具有重要的理论和实践意义。

1.2 研究意义随着我国经济的快速发展和金融体制改革的不断深化，商业银行在国民经济中的地位日益重要。

而存款作为商业银行的主要资金来源，其结构的变化对于商业银行的经营和风险管理具有重要意义。

对我国商业银行存款结构变化及其影响因素进行深入研究，既有助于揭示存款市场的动态变化规律，也有助于商业银行更好地调整经营策略，降低经营风险，提高经营效益。

2. 正文2.1 我国商业银行存款结构变化分析我国商业银行存款结构在近年来发生了明显的变化，主要体现在以下几个方面：个人存款比重逐渐增加。

随着我国居民收入水平的提高和金融知识的普及，越来越多的个人选择将资金存入银行，这导致了个人存款在商业银行总存款中所占比重逐渐上升。

企业存款规模在缩减。

受宏观经济形势和金融政策的影响，一些企业面临资金紧张、经营困难等问题，导致其存款规模逐渐减少，从而影响了商业银行的存款结构。

互联网金融的兴起也对存款结构产生了影响。

随着互联网金融的发展，越来越多的人选择通过互联网平台进行理财和投资，而非传统的银行存款，这也使得银行存款结构发生了一定的变化。