第三讲 保险的基本原则2

这里介绍一种劳合社可承保的保险利益，有时人们以为劳合社经常签发一些古怪的似乎是具有赌博性质的如承保一次选举结果的保险单，这是由于人们不大了解劳合社承保的根据加上媒体的错误渲染而生的错觉，劳合社的会员是曾为一次选举的结果而承保，但同样要求投保人必须具有保险利益，如一个纯粹受政治因素支配的员工，如果另外一个政党在选举中获胜他就会失去他的工作，那么他就可以以此次选举的结果投保。而如果只是以选举的结果投机的人，则不会成为劳合社会员承保的对象。这种保险利益似可归为因现有利益而生之期待利益。
（2）列举式。在立法中，对依法具有保险利益的情况一一列举。这种立法方式比较严格、清楚，但缺乏灵活性。
一般而言，大陆法系国家对人身保险的保险利益立法，多采用列举式。
五、坚持保险利益原则的意义
各国保险法中规定保险利益原则的根本目的和意义在于：第一，防止将保险变为赌博；第二，防止道德风险的发生；第三，限制保险补偿金额。
三、保险利益的构成条件
投保人或被保险人对保险标的所拥有的利益并非都可成为保险利益，保险利益的构成必须具备一定的条件：（1）保险利益必须是合法的利益。法律承认，受保护的利益。对某一公共物品（标的）不属于你的就不能保。国家的古迹、古建筑、你去保行不行。去澳门赌博收入、六合彩、走私、非法所得不能保。（2）保险利益必须是确定的利益，客观存在的利益。客观上事实上存在的利益、现期利益为保险利益，一般预期不可保，但可确定预期利益则可以保。（3）保险利益必须是经济上的利益。名誉，精神财富等非经济利益不能保。保险指不确定，凡是确定的无形资产也应可保，保与不保在双方的约定，离婚保险。（4）保险利益的存在时间。财产保险合同规定，在保险标的发生损失的时候，被保险人应当对此有保险利益，否则，他不能行使索赔权。因为财产保险的目的是补偿经济损失。如果某人在订约时有保险利益，但发生保险事故时保险利益不存在了，则表明他没有遭受损失，因而不能获得补偿。
六、保险利益的认定
保险利益的认定就是指哪些人对保险标的具有保险利益，也称为保险利益的来源。一般来说，投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益因保险种类的不同而有所差异。现分别予以分析。
１、财产保险中保险利益的认定
保险制度发展初期，保险集中于海上保险，保险事故发生即货物遭到毁损，与当时的经济发展水平和商业贸易活动特点相适应，货物毁损造成货物所有权人损失，除此以外别无其他，保险利益仅仅限于所有权。随着经济贸易的发展，贸易中的各种权益关系日趋多样化、复杂化。有学者看到，当保险事故发生一物受到毁损时，并非仅所有权人有所损失，除此以外，不动产抵押权人、动产质权人等对于物之完好不受损，也有相当之利益，也可为防止此种权利之受侵害而加以保险，因此提出一物之上可存在多个保险利益。这一突破使保险利益不限于所有权，而被认为与法律体系中的各种权利相对应，不同的权利有不同的保险利益。
被盗物品保险利益原则的运用
在司法判例中 ,一般认为在被盗物品上的保险利益是取决于购买者获得物品时对盗窃事实的毫不知情 ,也就是完全的善意。从理论上讲 ,我们一般认为善意取得制度是一种特殊的保护制度 ,其根本目的是为了保护现代社会的商品流通和交易安全。因此民法学上通常认为它属于原始取得的一种 ,由于这一制度的特殊性 ,各国立法中通常对此加以种种限制 ,其中很重要的一条就是标的物不得是法律禁止流通的物品 ,失窃物就是其中之一。从法律逻辑上来看 ,由于买卖被盗物品的行为 (尽管是善意的 )是违反法律的 ,从而自始无效 ,物品的所有权不发生转移 ,也就导致买方对标的物的种种权利都不存在。那么他对标的物的所有处分 (包括投保 )顶多属于无因管理。而前文已述 ,一个人如对被保物品无任何权利 ,那他显然也不具有保险利益。因此 ,我们认为允许投保被盗物品的法理依据是公平、诚信原则 ,或者说 ,是基于一种现实的期待 ,也就是说 ,善意的购买者对于他所要买的物品有一种期待 ,而无论这种期待的最终目的是要实现该物品的价值还是使用价值。因此 ,尽管要证明买方善意无辜并不容易 ,但是一经证明 ,投保人是具有保险利益的。
其次，属于关系的范畴，涉及的是经济上的相关性，是人对物的或人对人的一种经济上相互关联的利害关系，“必须是属于经济上的利益，保险是以补偿损失为目的，若损失不是经济上的利益，不能用金钱来计算，则损失无法补偿”。这种经济上的相险中的标的具有较明确的经济测量标准，可以物质性方法估量其价值，即事故发生所致损失直接就反映出其所涉及的经济利益大小，而直接地以财产或有关利益的损失作为赔偿的根据；
《中华人民共和国保险法》第五十二条规定“投保人对下列人员具有保险利益：[1]本人；[2]配偶、子女、父母；[3]前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”其中，根据我国《婚姻法》的规定，有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员、近亲属，是指祖父母、外祖父母，与孙子女、外孙子女之间，兄弟姐妹之间相互具有保险利益。而“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”，可以包括以下几种情况：[1]法人和社会团体对其成员；[2]雇主对其雇员；雇主因雇员对其经营业务的经济依赖关系而具有对雇员的人身保险利益。西方国家普遍存在公司对董事及股东的人身具有保险利益，尤其是高级职员，是关系到公司和企业经济发展的重要因素，一旦危险发生造成其人身损害引起雇主的经济利益损失，以人身保险所谓保障方式，较为有效和可靠。
三、坚持保险利益原则的意义
四、保险利益的认定
五、保险利益的要求
一、保险利益与保险利益原则
保险利益在保险制度中的重要性无与伦比。保险利益的合法存在是保险关系得以通过保险合同建立的前提，对保险利益做出定性和定量分析是保险制度分担机制得以实现的基础。
保险利益也叫可保利益，根据我国保险法第十一条规定“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”，这种利益是由于投保人对保险标的具有的各种利害关系而产生的，而这种利害关系表现在：如果保险事故发生，投保人在保险标的上的经济利益就会遭受损失；如果保险事故不发生，则投保人在保险标的上的利益就会继续存在。
第四讲保险的基本原则
在规范和维护保险当事人权益关系时，保险合同坚持和贯彻四条重要原则。它们是：最大诚信原则、保险利益原则、近因原则和损失补偿原则以及与之相关的代位追偿权益。这些原则是处理合同双方权益关系的基本出发点，充分体现在保险契约法的各个条文中。
第一节保险利益原则
一、保险利益原则的含义
二、保险利益的构成条
2、人身保险中保险利益的认定
在人身保险的保险利益方面，较早的观点认为，如果他人的生存可以给我带来现实的或预期的经济利益，那么，我对他人就具有保险利益，这一点可以大致适用于除以自身为被保险人的人身保险，这是为了自身的经济利益而投保，而以自身为被保险人的人身保险，因为一般要指定他人为受益人，所以这是为他人的经济利益投保。这种观点以经济观点来解释人的生存所具有的利益，并不恰当，因为有时人的继续生存并不能带来经济上的利益的增加，反而带来经济上的利益的减少，这一点在失去工作能力或者因为年老或疾病而不适合工作的人的身上可以得到解释。再而言之，人的不再生存所带来的不管是经济上的利益的增加或者减少，都会给亲人带来心灵上莫大的哀痛，这心灵上的哀痛是金钱所无法弥补的，因而从经济利益的观点去看投保人对被保险人有保险利益是不适宜的。所以现在则进一步认为：亲密的血统关系或一定的法律关系就可以构成保险利益，而不用关心他们之间的金钱关系。但是这个观点也有其商榷之处，因为有的虽然具有亲密的血统却是没有了情义存在，希望对方早点不再存在，若以此亲密的血统关系或法律关系投保则投保人希望被保险人的早日不复存在而获保险金，这是与被保险人的愿望所不相符合的（韩国电影：《事在人为》）。而有的虽然没有亲密的血统关系却情同手足或如同亲出，若是因此却没有保险利益不可投保，这与被保险人的愿望也有所不相符合同时也有违世上公理。就一定的法律关系而言，这种法律关系必须同时也是经济上的关系即对方的继续生存可给自身带来现实的或预期的经济利益，如雇主对其重要的雇员的生存具有经济利益，合伙人或共有人对其他合伙人或共有人有保险利益，债权人对债务人有经济利益，担保人被担保人有经济利利益。但是，若是以具有亲密的血统或一定的法律关系就可投保，难免会滋生对被保险人不利之现象，所以一般国家都规定，以他人为被保险人而订立人身保险合同，需要得到被保险人的同意，但是如父母以子女为被保险人或夫妻以对方为被保险人订立人身保险合同，就不必经过被保险人的同意，因为其间天地至情相融，一般不会有道德因素夹杂其中，但是也不排除意外因素有些利欲熏心之辈置此情此爱于不顾企图得获巨额保险金，因此如果是金额过大的保险合同一般要经过保险业监督部门的批准。（2005年9月5日今日说法：丈夫在得知妻子得了子宫癌并已是晚期的情况下，为其妻投保了保额53万元的人身意外伤害险，并与司机合谋将其妻在保险有效期间内杀死，司机实现将自己的车辆投保了有关车辆险。最后两人分别被判死刑和无期徒刑并处罚金）
二、保险利益的实质
《保险法》第12条只是从形式上作了一个归属性的划分，是一个外延性的描述，“保险利益是…利益”，并未揭示出保险利益的真正涵义。从广义上分析，利益一词据不同分类可以泛指经济的、精神的利益。从保险利益的法律属性上看，显然是在一个狭义的范围上使用“利益”一词即经济范畴内的物质利益关系：
首先，具有确定性，是法律上承认的经济关系；
具体说来，有以下几种情况：第一，财产所有权和经营管理权人；第二，合法占有人；第三，信用、保证保险的保险利益；第四，责任保险的保险利益；第五，因现有权利而产生的期待利益享有者。积极之期待利益：指有利于投保人的利益。如有财产所有权或其他物权而生之盈利收入利益；消极之期待利益：指期待某项责任不发生而有之利益，但应以现有之利益为寄存，若仅为一个希望或凌空之期待而在法律上不确定者则不得为之，如遗产继承之期待不得为之。
二是间接的利益关系，可解释为人身保险法律关系中，由于保险事故的发生对保险标的-被保险人所致人身损害间接引起的经济上的损失给予保障，其中涉及的是被保险人、受益人的一种经济上的利害关系。这种经济给付形式以被保险人这一人身保险标的为中介，间接体现出一种物质上的相关性，无论是人寿保险还是意外伤害保险、健康保险，都是对人身保险事故发生所引起的一系列经济上的间接损失基于合同关系负给付义务，另一方面，这种给付义务仍然要以一定的物质方式体现。