第二章保险基本原则

第二章保险的基本原则思考练习一、术语解释最大诚信——即要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中要做到最大化的诚实守信。

保险合同当事人在订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方是否作出缔约及其缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。

否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以由此而受到的损失要求对方予以赔偿。

重要事实——该事实指是否会对一个谨慎的保险人决定是否承保或确定保险费率的判断产生影响。

保险——保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。

默示保证——是习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。

默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果，是保险实践经验的总结。

弃权——是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某项权利，通常是指保险人放弃保险合同的解除权与抗辩权。

禁止反言——是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利。

保险利益——是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。

它体现了投保人或被保险人与保险标的之间的经济上的利害关系。

近因——是指引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。

代位——代位在保险中是指保险人取代被保险人的地位。

代位追偿——又称代位求偿或代位请求，是指在财产保险中，当保险标的发生了保险责任范围内的事故造成损失时，根据法律规定或保险合同，第三者需要对保险事故引起的保险标的损失承担损害赔偿责任，保险人向被保险人履行了损失赔偿责任之后，在其已赔偿的金额限度内，有权站在被保险人的地位向该第三者索赔，即代位被保险人向第三者进行追偿。

保险委付——是指当保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。

杨某因公出差，途中因长途车发生事故而死亡。

当时车票中含有旅客意外伤害险，保险公司遂支付3000元保险金给杨家属。

后其家属了解到杨所在国企按规定实行《劳动保险条例》，按该规定杨某为因公死亡，可以享受丧葬费、抚恤费等费用，遂向工厂请求。

工厂认为，杨参加的意外伤害险的保险费包含在车票中，而车票是工厂报销的，既然工厂承担了保险费，则3000保险金应当交还工厂，然后再由工厂按《劳动》条例支付相关费用第二章保险法的基本原则弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的权利，包括合同的解除权和抗辩权等。

禁反言：保险人既然已经放弃在合同中的某项权利或做出某种陈述，则其以后便不的再向对方主张这种权利或必须维持、履行该陈述。

例子投保人为其儿子投保寿险，其子在校担任足球队长，课余为某商品推销员。

投保人如实告知，保险人在为其子身份分类时，认定为推销员，但按常例应为业余足球运动员，后者危险度和保险费率均高于前者。

后被保险人参赛时猝死，保险人拒绝给付保险金。

法院认为，保险人不得以分类不当推卸责任我国保险法未明确规定保险人的弃权与禁止抗辩规则，但规定了保险人的说明义务。

订立保险合同时，保险人向投保人说明保险合同条款内容的义务。

二．保险利益原则新保险法第31条投保人对下列人员具有保险利益：1、本人；2、配偶、子女、父母；3、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4、与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险的，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

案例1998、10、1保险公司为A单位6名女职工投保妇科癌症普查保险。

被保险人和受益人均为该6名职工。

保险费由公司工会从工会经费中拨款。

一年后其中一名女子调往另一单位工作。

同年12月，该女子患子宫癌症，要求保险公司给付保险金，保险公司以“单位职工调离后单位对其不具有保险利益，合同无效”为由拒付。

第二章保险原则与合同习题与答案一．名词解释保险利益：投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。

最大诚信原则：保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。

否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。

告知：投保人或被保险人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。

保证：保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认。

明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。

默示保证：习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。

弃权：合同一方任意放弃其在保险合同中的某种权利。

禁止反言：合同一方既然已经放弃某种权利，今后就不得反悔，再向对方主张这种权利。

损失补偿原则：在财产保险合同中，当被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失时，保险人要对被保险人的经济损失给予补偿，且补偿的数额以弥补被保险人因保险事故而造成的经济损失为限，被保险人不能获得额外利益。

代为追偿：保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。

物上代位：保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，即拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的所有权利与义务。

实际全损：保险标的遭受保险致使保险标的完全损毁或完全灭失。

推定全损：保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。

第二章保险公估应遵循的基本原则依法、独立、客观、公正,是保险公估执业的基本原则。

依法,要求把遵循保险法规和原则贯彻于保险公估执业始终；公正,要求保险公估人以独立客观为基础、使保险公估程序公正、结论公正。

与保险公估直接关联的保险学知识就是保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则,其在公估实践的运用,重点是对各原则内涵的精确掌握。

本章“保险公估应遵循的基本原则”,第一节阐述保险公估应遵循的业务基本原则与保险基本原则；第二节阐述保险基本原则在公估的实践运用。

第一节保险公估应遵循的基本原则保险公估经营活动的开展,总体须在符合国家、行业监管部门的法律法规之下,其执业必须坚持依法、独立、客观、公正的基本原则。

保险公估人接受公估委托要解决的问题实质就是该赔否、如何赔、赔多少的问题,直接关联的保险学知识就是保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则。

一、保险公估应遵循的业务基本原则《中华人民共和国保险法》第一百二十九条：“保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员,对保险事故进行评估和鉴定。

接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员,应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定,任何单位和个人不得干涉。

”（一）依法原则保险公估的依法原则,是指公估机构必须根据法律法规的规定设立,并依法取得和行使其权利,对其公估行为的后果承担相应责任的原则。

依法公估,是指保险公估活动应当严格遵守相关法律法规,其中最基本的法规是《中华人民共和国保险法》、《保险公估机构监管规定》。

在公估核算理算的过程中,应严格按照相关法律的规定和保险合同的规定执行。

这些法律法规主要包括《民法通则》、《合同法》等。

保险公估人,不得有《保险公估机构监管规定》第四十八条的禁止行为：“项保险合同当事人出具虚假或者不公正的保险公估报告”、“隐瞒或者虚构与保险合同有关的重要情况”、“串通投保人、被保险人或者受益人,骗取保险金”、“通过编造未曾发生的保险事故或者故意夸大已经发生保险事故的损失程度等,进行虚假理赔”等行为。

第二章保险法四大基本原则保险法是我国的一项基本法律，为保护保险参与者的合法权益，规范和促进保险业的健康发展提供了有力的法律依据。

保险法中包含了许多重要的原则，其中四大基本原则是互助原则、合同自由原则、责任明确原则和谨慎原则。

第一，互助原则。

保险是一种互助合作的经济行为，是通过各参与者之间的共同契约来实现风险分担和损失补偿的机制。

互助原则是保险合同关系的基础，它要求保险公司和被保险人之间建立一种公平合理的关系，共同分担风险和损失。

保险公司需要根据保险合同的约定，按时支付理赔款项；被保险人则需要缴纳保费，履行合同义务。

第二，合同自由原则。

合同自由原则是指保险合同的签订和约定应当基于自愿、平等和公平的原则进行，不得违背法律或者违背公序良俗。

保险是一种商业活动，保险合同的签订应当充分尊重当事人的意愿，双方在合同签订过程中应当充分协商、平等对待。

合同自由原则保障了参与者的合法权益，同时也促进了市场的健康发展。

第三，责任明确原则。

保险公司作为经营者，应当明确自己的责任，按照约定和法律的规定承担相应的责任。

在保险合同中，对于保险责任的约定应当明确、清晰，避免产生争议。

保险合同明确了保险公司和被保险人之间的权利和义务，保障了双方的权益。

同时，保险公司在行使保险责任时，应当公平、公正地对待每位被保险人，确保各方的利益均得到保护。

第四，谨慎原则。

保险业是一种特殊的金融业务，涉及到大量的资金流转和风险管理。

谨慎原则要求保险公司在经营过程中要保持谨慎的态度，根据风险评估和风险管理的原则，科学地制定业务计划和风险控制措施。

保险公司应当建立健全的管理制度和内控体系，保证业务的稳定性和安全性。

谨慎原则是保险业健康发展和保障参与者合法权益的基础。

总之，保险法中的互助原则、合同自由原则、责任明确原则和谨慎原则是保障保险参与者权益和促进保险业健康发展的基本原则。

在具体的保险交易中，保险公司和被保险人需要根据这些原则建立公平、公正的合作关系，共同分担风险和损失，并严格履行合同义务。

中级经济师保险章节试题：第二章第二章保险的基本原则第1 题(单项选择题)(每题1.00 分)下列关于保险利益的提法，正确的是( )。

[2008年真题]A.保险利益可以通过约定排除B.没有保险利益的合同是效力待定的合同C.人身保险的保险利益一般不可以用金钱衡量D.保险利益在保险合同的有效期内必须一直存在正确答案：C,第2 题(单项选择题)(每题1.00 分)下列关于说明和如实告知义务的提法，正确的是( )。

[2008年真题]A.保险人的说明义务属于合同义务B.受益人也负有如实告知义务C.投保人履行如实告知义务，仅限于书面告知D.投保人违反如实告知义务，保险人获得合同解除权正确答案：D,第3 题(单项选择题)(每题1.00 分)因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自( )之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

[2008年真题]A.保险事故发生B.保险合同成立C.向被保险人支付保险赔偿金D.被保险人同意正确答案：C,第4 题(单项选择题)(每题1.00 分)认定投保人违反如实告知义务，应符合的要件是( )。

[2005年真题]A.主观上无过错，但客观上有未如实告知的重要事实B.主观上有过错，但客观上无未如实告知的重要事实C.主观上无过错，客观上也无未如实告知的重要事实D.主观上有过错，客观上也有未如实告知的重要事实正确答案：D,第5 题(单项选择题)(每题1.00 分)( )是保险合同的客体。

A.保险标的B.保险金额C.保险利益D.保险价值正确答案：C,第6 题(单项选择题)(每题1.00 分)投保人必须对所投保的财产有( )，才能投保。

A.保险利益B.处分权C.经营权D.所有权正确答案：A,第7 题(单项选择题)(每题1.00 分)下列关于保险利益的说法，错误的是( )。

A.从客观上讲，保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的经济利益或其他利益B.从主观上讲，保险利益为投保人或被保险人对保险标的的利害关系C.当把保险利益归结为投保人或被保险人对保险标的所具有的经济利益时，难以说明人身保险合同的保险利益D.财产上的保险利益和人身上的保险利益适用相同的规则正确答案：D,第8 题(单项选择题)(每题1.00 分)客观存在的利益( )。

保险学第二章：保险的基本原则在保险学中，保险的基本原则是构建整个保险体系的基石，它们对于规范保险交易、保障合同双方的合法权益以及维持保险市场的稳定和健康发展都起着至关重要的作用。

接下来，让我们逐一探讨这些基本原则。

一、最大诚信原则最大诚信原则是保险合同订立的基础。

在保险交易中，双方都必须以最大的诚意和诚实守信的态度来参与。

对于投保人来说，这意味着要如实告知与保险标的相关的重要事实，不得隐瞒或谎报。

比如，在购买健康保险时，投保人需要如实告知自己的过往病史、家族病史等信息。

如果投保人故意隐瞒重要事实，保险公司在发现后有权解除合同，甚至不承担赔偿责任。

而对于保险公司来说，最大诚信原则要求其在订立合同前，要向投保人清晰、准确地说明保险条款的内容，特别是免责条款等重要事项。

不能使用模糊、晦涩的语言来误导投保人。

只有双方都秉持最大诚信原则，保险合同才能公平、合理地订立和履行。

二、保险利益原则保险利益原则规定，投保人或被保险人对保险标的必须具有法律上承认的利益。

简单来说，就是保险标的的损失或存在与否会直接影响到投保人或被保险人的经济利益。

例如，你拥有一辆汽车，那么你对这辆汽车具有保险利益，可以为其购买保险；但如果你对一辆不属于你的汽车投保，那么这份保险合同就是无效的。

保险利益原则的意义在于防止道德风险的发生。

如果投保人对保险标的没有保险利益，那么他可能会故意制造保险事故来获取赔偿，从而损害保险公司和其他投保人的利益。

同时，它也限定了保险赔偿的额度，赔偿金额不会超过投保人所具有的保险利益。

三、损失补偿原则损失补偿原则是指当保险事故发生导致被保险人遭受经济损失时，保险公司给予的赔偿仅限于弥补被保险人的实际损失，使其恢复到受损前的经济状况，但不会让被保险人因保险赔偿而获得额外的利益。

例如，你的房屋因火灾造成了一定的损失，经过评估损失为 50 万元，而你购买的房屋保险保额为 80 万元，那么保险公司最多只会赔偿50 万元。

第二章保险基本原则1、原告甲公司对其营运的半挂大货车于2007年3月30日向被告乙保险公司投保车上货物责任险。

保险金额50000元，免赔率20%，保险期间为2007年4月10日起至2008年4月9日止。

原告向被告支付保险金782.47元，被告向原告签发了保险单及批单。

2007年9月27日，原告的驾驶员韩某驾驶该大货车运输彩色显像管，沿312国道由西向东行至1247㎞处时，由于下雨路滑急刹车时，车上货物侧翻于路面造成交通事故。

2007的10月10日，商南县交警大队作出事故责任认定书，认定韩某负事故的全部责任。

事故发生以后，原告立即向被告报案，被告派员对事故现场进行了勘察，确认车载彩色显像管损坏576支，并对剩余864支待检彩色显像管签署了“回厂家检验”的意见。

经厂家检验，剩余864支待检彩色显像管损坏72支，加上之前确认损坏的576支彩色显像管，此次事故共有648支彩色显像管损坏。

厂家对此确认之后，对全部损坏的648支彩色显像管开具了总值为265680元的增值税专用发票。

随后，原告持相关单据向被告申请保险理赔，被告以被保险车辆并未发生碰撞等事故，车上货物的损失是由于下雨、路滑，转弯急刹车致货物掉落所致，而被险车辆所投保的是“车上货物责任险”而非是“车载货物掉落责任险”等理由不予理赔。

原告诉至人民法院，请求依......不予赔付的理由不能成立在近因原则中，那些造成保险标的损害的主要的、起决定性作用的原因属于近因，对此损害保险人应当承担保险金的赔偿责任本案中原告投保的是车上货物责任险(附加险)，约定保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使车载货物遭受直接损毁，被告在保险限额内负责赔偿。

原告运输货物途中发生交通事故，而发生交通事故的原因是下雨、路滑，转弯急刹车所致。

首先，下雨、路滑属于不可抗力，在此因素的影响下车辆发生事故的几率大大增加，必将成为事故主要的、起决定性的原因。

其次，转弯增加了车辆驾驶难度，构成事故的诱因，而急刹车有过失之嫌，但却可以排除故意行为。

第一章第一节风险知识点一：风险与不确定性★知识点二：风险的载体、分类与度量方法★（一）风险的载体风险载体是指面临着可能损失的物体或状态，包括：人身风险载体、财产风险载体、责任风险载体、信用风险✧方差和标准差表达的信息是分布出现的结果与期望值偏差的可能性和偏差的大小。

✧方差和标准差大，则说明实际结果可能远离期望值，结果更不易预测，风险更大。

✧当两个分布的期望值相同时，方差和标准差大则意味着风险大。

✧用协方差和相关系数分析风险之间的相关关系。

知识点三：风险因素、风险事故与风险损失★（一）风险因素（二）风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。

风险损失是指由于风险事故的发生而导致价值的消失减少。

TIPS✧风险因素造成风险事故，风险事故导致风险损失。

✧风险事故是风险因素和风险损失的媒介，风险因素通过风险事故的发生才能导致风险损失。

（三）风险的性质（四）风险成本风险成本是指为了预防和控制风险的发生所必须支出的费用以及风险事故发生后，经济利益及社会福利的减少。

风险成本包括：✧为防止风险损失而增加的成本✧风险导致社会财富增加机会减少的成本✧风险导致经济价值减少的成本第一章第二节风险管理知识点一：风险管理、风险汇聚与大数法则★★（一）风险管理概念风险管理是指经济单位通过风险的识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致的损失，以最小的成本将风险导致的各种不利后果减少到最低限度的科学管理方法，是组织、家庭或个人用以降低风险的响（二）风险汇聚与大数法则1、风险汇聚的效果当风险是相互独立的时候，安排可以抑制风险，风险管理的价值因此而显现出来。

<黑猫&蓝猫的例子>可以看到，风险汇聚虽然不能改变每个人的期望损失，但却能够将平均损失的标准差由8万元减少到5.66万元，是事故损失变得更容易预测，因此风险汇聚降低了每个人的风险。

当风险汇聚的加入者增多，平均损失的标准差会进一步减少，出现极端损失的概率不断降低，风险变得更容易预测。