商业银行对中小企业贷款的风险与对策

我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。

由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。

商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。

随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。

如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。

对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。

1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。

由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。

商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。

本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。

通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。

研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。

希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。

2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。

2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。

由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。

为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。

一、加强前期调查与审查。

商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。

商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。

二、建立完善的信用评估体系。

商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。

这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。

三、合理设置贷款额度和期限。

商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。

要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。

四、加强贷后管理和监控。

商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。

要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。

对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。

五、优化信贷产品和创新业务模式。

商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。

可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。

六、加强外部合作与协调。

商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。

我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。

然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。

本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。

问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。

商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。

对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。

政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。

对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。

政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。

问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。

对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。

政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。

对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。

政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。

问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。

对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。

一、我国中小企业融资现状分析据有关资料显示，截止2008年末我国中小企业数量已超过4200万户，占全国企业总数的99.8％。

其中在工商部门注册的中小企业430多万户、个体经营户3800多万户。

其创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的近60％，上缴税收占50％以上，并且在调整经济结构、建立市场体制、构建和谐社会等方面发挥着越来越重要的作用。

但随着中小企业的进一步发展，其发展过程中面临的矛盾和制约因素也日益突现出来，其中融资难就是制约其健康发展的困难之一。

针对“企业想贷款，银行紧放款”的现象，我们试运用博弈分析的方法，研究其放贷风险，进而建立实用的信用评级模型，提出针对性强的控制措施，真正实现银企的双赢，维护国家的金融安全。

二、博弈视角下商业银行对中小企业贷款的信用风险分析根据企业融资的非对称信息理论，在金融市场上，资金的使用者在企业经营方面比资金的提供者掌握更多的信息。

因此，他们就有可能利用这种信息优势在事先谈判、合同签订和事后资金的使用过程中损害资金提供者的利益，使资金的提供者承担过多的风险，即存在逆向选择和道德风险问题。

在现实经济生活中，中小企业可能通过弄虚作假，如编制虚假会计报表、伪造企业良好业绩等行为来骗取银行贷款。

而银行只能根据融资企业传递的信息来判断该中小企业属于“好企业”（概率为P）还是“差企业”（概率为1-P），然后根据判断结果决定是否向企业发放贷款。

如果判断失误，即拒绝好企业的贷款申请或接受差企业的申请，则银行的潜在不良资产将会上升，从而承担由此产生的机会成本。

银行接受的效用分析如下：银行接受贷款申请的净收益为P×1+（1-P）×（-1）=2P-1；银行拒绝贷款申请的净收益为P×（-1）+（1-P）×0＝-P。

当2P-1> -P 时，则银行选择接受贷款申请，此博弈达到精炼贝叶斯均衡（1，商业银行对中小企业贷款的信用风险控制——基于博弈模型分析■卢艳玲之道观察经济集体经济中国ZHONGGUOJITIJINGJI1）；当2P-1<-P时，则银行选择拒绝贷款申请，此博弈达到纳什均衡（0，0）。

浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。

商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。

商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。

信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。

然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。

特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。

2．经营信息不对称。

商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。

况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。

贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。

小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。

解决中小企业融资难的对策和建议中小企业是国民经济的重要组成部分，是中国经济发展的重要的力量。

中小企业融资困难不仅给企业自身发展带来问题，而且严重限制了当地经济的发展。

客观来说，中小企业的融资问题是世界上普遍存在的问题，这个问题的解决不是一蹴而就的，而是一项长期、复杂、间距的工程，需要政府和各部门之间相互协作、不懈努力，共同去解决。

下面，我将从中小企业本身、商业银行和政府的角度来分析一下解决借贷问题的看法。

中小企业自身的解决措施①建立风险意识，增强抵抗风险的能力。

中小企业要根据自身需求和融资数量，提前制定还款规划，合理经营，保障还款，同时要合理规划对外投资以及资金外借金额，及时收回应收账款，合理解决中小企业融资难的问题。

②转换企业生产经营方式，建立现代企业组织形式，向现代化企业制度逐步转变。

同时，加强质量管理，树立品牌意识，提高企业的市场竞争力，研究开发新产品，吸引投资者的资金投入。

③提高经营者的素质水平，尽量聘用高素质人员经营管理。

中小企业应该健全企业规章制度，加强对财务信息的管理，增强财务信息的准确度和透明度，确保会计信息的合法性、合理性和真实性，努力获得投资者的资金支持。

④拓宽多条融资渠道。

不仅靠银行贷款等获得资金，同时也可以发行企业债券，寻找高新技术企业以及投资人合作，提供技术和资金支持，采用一条龙的生产服务方式，获得新的发展机会。

⑤加强对员工的培训，引进高素质劳动力，提高企业人员的整体素质，诚信经营，提高企业形象，为投资者投入资金提供优质的环境和良好的条件。

从商业银行的角度来说①商业银行应科学，准确地指出中小企业的放贷需求，避免中小企业盲目投资。

这不仅可以满足中小企业通常的融资需求，而且可以避免中小企业融资过度的风险。

②银行应树立新的观念，正确认识到中小企业日益成为经济增长的重要力量。

因此，商业银行在支持大企业发展的同时，也应该逐步的将资金投向中小企业，着重支持发展前景较好和高新科技企业，推动中小企业的健康发展。

商业银行中小企业信贷风险及防范随着经济的发展，中小企业在推动经济增长和就业创造方面发挥了积极的作用。

然而，对于商业银行来说，与中小企业之间的信贷业务存在着一定的风险。

本文将讨论商业银行中小企业信贷风险的特点以及如何采取防范措施来降低这些风险。

一、商业银行中小企业信贷风险的特点1. 不良贷款风险：中小企业往往面临市场竞争、经营能力不足以及外部环境不稳定等问题，导致其还款能力不确定。

这使得商业银行面临着不良贷款的风险。

2. 市场风险：中小企业受市场行情的影响较大，市场行情波动可能导致中小企业经营不善，进而影响其还款能力。

商业银行需要考虑市场风险对中小企业信贷的影响。

3. 操作风险：商业银行在中小企业信贷过程中可能面临操作风险，例如审批流程不规范、信息不准确等。

这样的风险可能导致信贷决策的错误，增加不良贷款的风险。

二、商业银行中小企业信贷风险防范措施1. 加强风险评估：商业银行应该加强对中小企业的风险评估，从企业的财务状况、经营模式以及行业发展情况等多方面进行综合评估。

通过科学的评估和分析，可以更准确地评估信贷风险，降低不良贷款的可能性。

2. 引入担保机制：商业银行可以引入担保机制来降低中小企业信贷风险。

通过要求中小企业提供担保物或与担保公司合作，可以增加中小企业还款的保障，减少不良贷款的风险。

3. 加强监管与内部控制：商业银行应加强对中小企业信贷业务的监管和内部控制，确保信贷业务流程的规范和准确性。

同时，加强与相关部门的沟通和协作，及时解决信贷业务中出现的问题，减少操作风险。

4. 多元化风险分散：商业银行应该在中小企业信贷中注重多元化风险分散。

通过将信贷资金分散投放于不同行业、不同地区的中小企业，可以降低单一企业风险对整体信贷业务的影响，有效降低信贷风险。

5. 提供专业咨询和培训：商业银行可以提供专业的咨询和培训服务，帮助中小企业提升经营管理水平和风险意识。

通过为中小企业提供合理的建议和指导，帮助其改善经营状况并降低信贷风险。

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对于商业银行来说，中小企业信贷业务已经成为其主要收入来源之一。

由于中小企业的规模较小、资信状况不稳定等因素，其信贷业务存在一定的风险。

商业银行在开展中小企业信贷业务时，需要采取一系列的措施来加强风险控制，保障自身的资金安全。

一、审查和评估中小企业的信用状况商业银行在向中小企业发放贷款之前，首先需要对其进行审查和评估，了解其经营状况、财务状况、市场前景等情况。

特别是需要重点关注中小企业的资信状况，包括其信用记录、还款能力、财务数据等方面的情况。

通过对中小企业的审查和评估，银行可以更全面地了解中小企业的信用状况，为风险控制提供依据。

二、建立科学的授信标准和风险评估体系商业银行在向中小企业授信时，需要建立科学的授信标准和风险评估体系，明确评定中小企业的信用等级和还款能力。

通过建立科学的评估体系，可以有效地对中小企业进行风险评估，及时识别潜在的风险点，制定相应的授信策略，确保风险可控。

三、把握风险偏好，科学定价商业银行在向中小企业发放贷款时，应该严格把握自身的风险偏好，合理定价。

不同的中小企业存在不同的风险特征和还款能力，因此需要根据其具体情况制定相应的贷款利率和抵押要求，避免发生不良贷款，保证自身的资金安全。

五、加强中小企业的经营指导和风险预警商业银行在开展中小企业信贷业务时，应该积极加强对中小企业的经营指导和风险预警，帮助中小企业更好地了解市场动态和经营风险，提升其经营水平和风险意识，减少违约风险的发生。

六、加强对中小企业的信贷监督和跟踪商业银行在向中小企业发放贷款后，需要加强对中小企业的信贷监督和跟踪，定期对中小企业的经营状况、财务状况等进行审查和评估，及时发现和应对中小企业信贷业务中存在的潜在风险。

七、建立风险分担机制商业银行在开展中小企业信贷业务时，可以与担保公司、保险公司等合作建立风险分担机制，通过保证金、第三方担保等方式来分担中小企业信贷业务中的风险，降低银行自身的风险压力。

商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。

由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。

本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。

关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。

”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。

中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。

近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。

（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。

小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。

因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。

另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。

---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要随着互联网金融的发展，大数据征信技术的效益逐渐趋于明显，逐渐成为信用风险管理的重要因素，因此，商业银行面临着空前的机遇。

一方面，与互联网金融公司相比，商业银行不仅资金雄厚，而且具有丰富的客户优势，为大数据平台的建立，产品开发和应用提供了便利。

另一方面，与传统信用模型相比，大数据信用模型允许商业银行充分利用客户信息，消除信息障碍，管理动态模型，降低业务风险并有利于贷款决策效率和科学性的提高。

本文首先分析了商业银行中小企业信贷业务的发展现状和风险，结合分析了商业银行的信用风险管理流程，然后分析了商业银行如何根据大数据采集模式进行风险管理并且分析测量，流程管理等面临的挑战，分析大数据信用模型在商业银行互联网金融信用风险管理领域的成功，通过案例分析再次使用大数据信用小额信贷风险管理，为企业提供参考。

此外，通过实证分析，商业银行处理大数据分析小企业和小企业的信用风险，利用模型的建立来分析结果。

最后，利用信用报告改善中小企业信用风险管理提出了措施和建议。

关键词：大数据征信；商业银行；小微企业信贷；风险控制ABSTRACTWith the development of Internet finance, the benefits of big data credit technology have become more and more obvious, and gradually become an important factor in credit risk management. Therefore, commercial banks face unprecedented opportunities. On the one hand, compared with Internet finance companies, commercial banks are not only well-funded, but also have a wealth of customer advantages, providing convenience for the establishment of big data platforms, product development and application. At the same time, compared with the traditional credit model, the big data credit model allows commercial banks to make full use of customer information, eliminate information barriers, manage dynamic models, reduce business risks and facilitate loan decision efficiency and scientific improvement.This article first analyzes the development and risk status of commercial banks' SME lending business, reviews the credit risk management process of commercial banks, and discusses how commercial banks conduct risk management based on collection models of big data.And analyze the challenges of measurement, process management, etc., analyze the success of the big data credit model in the field of commercial bank Internet financial credit risk management, and provide a reference for the use of big data credit microfinance risk management enterprises through case analysis. In addition, through empirical analysis Commercial banks deal with big data to analyze the credit risk of small and small enterprises, and use the model to analyze the results. Finally, the use of credit reports to improve the credit risk management of SMEs proposed measures and recommendations.Key words:Big data credit; commercial bank; small and micro enterprise credit; risk control目录第一章绪论1.1研究背景小微企业是组成中国经济体系的重要部分，它在促进国家经济的发展起到促进作用。

中小企业融资问题和对策(8篇)-中小企业论文-经济论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——第一篇：中小企业融资难问题与对策摘要：自改革开放以来，中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，在发展的同时也面临诸多问题。

其中，融资困难是中小企业发展最为重要的阻碍。

文章分析中小企业融资的现状以及存在的问题，并对此提出相应的对策。

关键词：中小企业；融资；问题；对策目前，我国中小企业得到了迅猛发展，其数量多、分布面广、经营灵活、形式多样。

国家数据显示，根据新的中小企业划型标准和第二次经济普查数据测算，中国中小企业占全国企业总数的99.7%。

中小企业创造了60%的国内生产总值、59%的税收和60%的进出口，提供了全国80%的城镇就业岗位，每年解决1000多万新增就业。

在国际金融危机爆发后，中小企业的融资状况更加的不容乐观。

1针对中小企业融资难问题的原因分析1.1中小企业融资难的外部原因（1）国家对中小企业融资的政策扶持力度不足。

相对于美国、日本等一些发达国家而言，我国对于中小企业的法律体系建设还很不健全。

在中小企业的发展过程中，缺少完备的法律法规的支持和保护。

虽然曾颁布实施了《中小企业促进法》等相关法律法规，但是缺乏相关的专项权威管理机构，从而使有关的国家政策得不到有效的施展。

另外，有关法律法规在政策上偏向大中型企业，歧视中小企业，减弱了中小企业的外源性融资能力，使得中小企业的融资难度得不到控制，甚至是反增不减。

（2）金融机构体系存在缺陷。

国有商业银行是我国现存的信贷融资体系主体。

中小企业的外部融资主要来源于银行贷款，而银行对与中小企业的定位偏差和歧视是企业融资难的主要原因。

现阶段，金融机构对于中小企业的专项融资服务不健全，业务规模小，对于中小企业融资的准入门槛高。

（3）信用担保体系不完善。

现如今，我国形成了“一体两翼三层”的担保体系，以政策性担保机构为一体，商业性和互助性担保机构为两翼，城市、省、国家三级担保机构为三层。

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着中国经济的快速发展，中小企业日渐成为经济发展的重要动力。

然而，中小企业的融资难、融资贵等问题仍然困扰着这个群体。

因此，商业银行对中小企业信贷业务的风险控制十分重要。

一、风险特征中小企业信贷业务的风险特征主要表现为以下几个方面：（一）信息不完全中小企业规模较小，对外公示信息有限，会计核算和管理水平相对较低，因此，商业银行在审批中小企业贷款时难以全面了解企业的经营情况。

（二）信用风险高由于中小企业的规模和经营情况不稳定，资金周转困难，账款回收周期长等原因，信用风险难以避免。

中小企业面临的经营风险较大，其中最重要的风险就是市场风险。

由于中小企业规模相对较小，缺乏规模优势，因此在市场竞争中难以占据优势。

（四）担保不足中小企业的担保品种类和数量有限，因此商业银行在审核中小企业贷款时难以获取足够的担保。

二、风险控制（一）完善审批标准商业银行应该制定严格的审批标准，确保中小企业的贷款符合银行的审批要求。

商业银行还应该开展中小企业信用评估工作，尽可能减少不良贷款。

（二）对企业进行全面风险评估商业银行在审批中小企业贷款时，应该对企业进行全面的风险评估，了解企业经营情况、财务状况等因素，以便更好地控制风险。

（三）合理定价商业银行应该合理定价，对中小企业的贷款进行适当的利率定价，以平衡风险和利益，确保贷款回报。

（四）采用多种担保方式商业银行可以采用多种担保方式，如抵押、质押、保证、担保、信用保险等，减少风险。

商业银行还可以引入第三方担保，如担保公司、保险公司等，提高担保力度，使中小企业的贷款得到更好的控制。

（五）加强后期管理商业银行在贷款发放后应加强对中小企业的后期管理，确保贷款资金的使用情况。

商业银行可以采用现代信息技术手段，对中小企业的贷款进行动态监控和风险预警管理。

在中小企业出现经营困难时，商业银行可以帮助企业进行风险纾解。

三、结论商业银行对中小企业信贷业务的风险控制是保障贷款安全的关键。

摘要:众所周知，随着国家经济的快速发展，国务院、人民银行、银监会等机构陆续出台了一系列政策措施要求加大对中小企业的扶持力度。

国内商业银行积极响应并积极寻求支持中小企业的发展的有效途径，中小企业在一定时期得到了快速发展，成为国民经济发展过程中一支不可或缺的重要力量。

但与此同时，商业银行在支持中小企业发展过程中也遇到了一些不容忽视的问题。

商业银行如何摆脱传统束缚，正视在支持中小企业发展过程中遇到的困难，积极寻求对策，有效支持当地中小企业发展壮大，促进当地经济繁荣，已成为当前商业银行在经营管理过程中必须认真思考并加以解决的问题。

关键词:商业银行中小企业困难对策1商业银行支持中小企业发展过程中遇到的困难1.1中小企业财务管理不规范。

跟大型企业相比，中小企业在财务管理上做的不够规范，商业银行和中小企业信息不对称。

有些中小企业不按时归还商业银行贷款，故意隐瞒正常的财务状况和经营信息，更有甚者，故意将结算账户在其他银行开户，这使得商业银行更加难以掌握企业的真实资信状况，严重挫伤了商业银行支持中小企业发展的积极性，并由此产生惧贷惜贷行为。

1.2中小企业管理方式不科学，经营管理水平不高。

中小企业规模和资金实力有限，管理方式不科学，家族式管理现象比较突出，致使许多中小企业缺乏内在发展动力，市场竞争能力差。

还有部分中小企业不适应外部环境变化，经营出现困难，利润水平下降。

1.3中小企业发展模式不合理，担保存在一定困难。

大多数中小企业尚处于起步阶段，自筹资金有限，生产规模较小，经营发展模式也较单一，大多数都是自产自销。

在发展理念、制定长远计划方面缺乏一定的经验，对市场行情的波动不能及时做出相应的调整。

产品生产出来，一旦没有通畅的销售渠道，就容易产生货物积压，致使中小企业因欠缺资金而无法正常生产，进一步导致资金短缺的状况，影响企业的发展。

1.4中小企业抗风险能力不足，经营利润无法保证，在一定程度上出现担保难。

近些年来，随着国家经济的发展，工人工资、物价水平都有了大幅度提高，这使得本来就资金紧张的中小企业成本进一步加大，抗风险能力进一步削弱。

当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。

近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。

但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。

在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。

市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。

现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理较为复杂。

全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。

一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。

事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。

数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。

同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。

小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。

与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。

（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模发展模式，再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式，导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现风险，风险会迅速向上游企业传染。

管理纵横浅析商业银行中小企业信贷风险管理王冠（西安交通大学，陕西 西安 710048）摘要：近年来，中小企业在国民经济中占据主要地位，中小企业存在资产规模小、经营风险高、财务管理体系不够完善等问题，同时我国商业银行对中小企业的信用评级和担保机制都不够完善，导致商业银行对中小企业的贷款仍存在很大的风险。

本文通过分析商业银行在处理中小企业信贷过程中的信贷风险和对应防控措施，针对我国商业银行中小企业信贷风险提出对策和建议，以此降低商业银行中小企业的贷款风险，促进我国商业银行和中小企业的共同发展。

关键词：商业银行；中小企业；贷款风险一、中小企业信贷风险特征在上个世纪中期，由于我国的经济由计划经济转向市场经济，很多中小企业纷纷建立了，这些中小企业在企业管理、企业财务以及员工素质等方面都存在很大问题，与大型企业存在很大差距。

同时，中小企业资金储备有限，主要获得资金的方式就是长期借贷，与商业银行打交道必不可少，而在商业银行分析这些中小企业的运营情况时，上述问题都导致商业银行准确掌握企业的真实情况，也无法有效评价企业的还款能力，对中小企业的资金进行监管时面临较大困境，中小企业自身风险也会越来越大。

二、我国商业银行中小企业信贷风险管理现状在我国，中小企业数量巨大，商业银行为这些中小企业提供贷款服务后，在信贷回收过程中会面临很多不确定风险。

商业银行为了降低其潜在的坏账风险，提高金融资产质量，往往需要做大量的调查工作，包括实地调查、客户交流以及借助第三方资产评估机构等等，这些都会付出很更高的成本，导致得商业银行对中小企业信贷的交易成本远远高于国有大中企业。

三、商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题（一）中小企业信用评级体系不完善我国商业银行对中小企业进行信用评级时一般选取财务报表数据和定性指标进行分析，过于重视对企业的定量分析，往往会忽视不同规模企业存在的误差。

此外，由于我国中小企业大多没有上市，财务报表上的数据可能不真实，导致商业银行很难判断中小企业财务数据的真实性，从而得到与实际情况不符的信用评级结果，甚至会给商业银行带来不好的影响。