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商业银行实务实验报告一、引言。
商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着资金存储、信贷融资、支付结算等多种功能。
本次实验旨在通过对商业银行实务的深入研究和实地观察，对商业银行的运营管理、风险控制、产品创新等方面进行全面的了解和分析，从而提高对商业银行实务的认识和理解。
二、商业银行的运营管理。
商业银行的运营管理是其正常运作的基础，包括营销管理、风险管理、人力资源管理等方面。
在实地观察中，我们发现商业银行通过多种渠道进行产品推广和营销活动，例如线上平台、社区活动、合作机构等，以吸引更多的客户。
同时，商业银行也十分重视风险管理，建立了完善的风险控制体系，包括信用风险、市场风险、操作风险等，以确保资金安全和稳健经营。
此外，商业银行还注重人力资源管理，通过培训、激励机制等方式，提升员工的服务水平和工作积极性。
三、商业银行的产品创新。
随着金融科技的不断发展，商业银行的产品创新也日益重要。
在实地观察中，我们发现商业银行不断推出新型金融产品，如移动支付、智能投顾、小微企业信贷等，以满足客户不同的金融需求。
同时，商业银行也通过与科技公司合作，引入人工智能、区块链等新技术，提升金融服务的智能化和便捷性。
这些新产品和新技术的引入，不仅丰富了商业银行的产品线，也提升了其竞争力和盈利能力。
四、商业银行的风险控制。
商业银行作为金融机构，面临着多种风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等。
在实地观察中，我们发现商业银行通过建立完善的风险管理体系，对各类风险进行有效的监测和控制。
例如，商业银行通过建立信贷评估模型，对客户的信用状况进行评估，以降低信用风险。
同时，商业银行也注重市场风险的管理，通过多元化的投资组合和风险对冲，降低市场波动对资产的影响。
此外，商业银行还注重流动性管理，确保资金的充裕和安全性。
五、结论。
通过本次实地观察和研究，我们对商业银行的运营管理、产品创新、风险控制等方面有了更深入的了解。
商业银行作为金融体系中的重要组成部分，其稳健经营和创新发展对整个金融体系具有重要意义。
多头授信与统一授信的分析法国有句谚语：“教训是一盏心坎上永不熄灭的路灯。
”在商业银行信贷经营的道路上，信贷风险管理所形成的信贷预警体系，既是写满信贷经营“泣血”故事的惨痛教训，无疑又是指引银行提升信贷资产质量水平的“启明灯”。
信贷实务中，贷款企业的“多头授信”所形成的信贷风险管理问题，是银行信贷经营中需要高度警惕和重点关注的热点问题。
商业银行采取积极的统一授信信贷策略，可以帮助银行有效缓解多头授信带来的风险隐患，提升信用风险的管理水平。
一、迷失的“航母”：深圳市明斯克航母实业有限公司“多头”融资风险案例如果说信贷是海洋，企业是舟船，那么，作为航母的“明斯克”是如何在企业融资的大海中迷失自我，堕入“多头”授信的融资“漩涡”的？深圳市明斯克航母实业有限公司（以下简称“明斯克公司”）于1998年12月29日经深圳市工商行政管理局注册登记，具备独立的法人资格。
其中，德隆国际战略投资有限公司出资2.492亿元人民币，占89%股份，唐万平出资3080万元人民币，占有11%的股份。
该公司的经营范围除了配套客房、中西餐、商场、商务中心、美容美发、广场艺术表演外，还兴办实业，如国内商业、物资供销业等。
该公司成立后经营正常，盈利状况较好。
相关数据显示，明斯克航母前5年时间共接待了550万人次，总收入达5亿多元人民币，其中在2003年春节黄金周接待游客19.14万人次，实现销售收入1920万元人民币，在深圳众多旅游项目中仅次于世界之窗和欢乐谷。
但在德隆集团眼中，作为控股子公司的明斯克公司已经变为一棵向商业银行大肆融资的“摇钱树”。
中信银行是最早介入明斯克公司的贷款银行。
在深圳明斯克公司正式营业前，该行就同明斯克公司一起设计了融资方案，批准明斯克项目投资所需的全部贷款资金，以明斯克航母经营权和收费权质押，以明斯克船体作抵押，还款来源为“明斯克航母世界”的全部门票收入。
当时，中信银行提供的贷款资金足以让这个总投资2.8亿元的项目顺利经营。
西北农林科技大学经济管理学院《银行信贷管理》教学实验报告
2010 －2011 学年第二学期实验时间：2011年 4 月26 日实验者苗梦雅班级金融091 学号2009013829 成绩
实验项目名称《银行信贷管理实务》教学模拟实验
实验内容以银行信贷工作人员的身份“体验”银行信贷业务的实验操作和训练，掌握银行信贷业务的全过程操作流程和技能，熟悉银
行信贷业务的实验操作和训练
实验目的
熟悉银行信贷业务运作的管理和规范
了解银行信贷业务的类型
掌握银行信贷业务的流程和常用操作的注意事项为毕业后走上工作岗位奠定扎实的基础
实验主要步骤1，输入账号密码，进入模拟系统
2，熟悉模拟系统的四大功能模块，了解各模块主要功能3，为企业开设基本存款账户
4，为企业发放贷款
5，为企业开出支票，汇票等
6，开设储蓄存款账户
7，办理信用卡业务
实验结果完成实习任务，成功办理对公，储蓄，信用卡，信贷四大业务
实验小结《商业银行综合业务实验》是我们金融学专业的第一门专业实践课，本实验本课程采用一个现代商业银行综合业务模拟教学环境，具有一定的超前性和开放性，通过使用把银行日常业务处理的流程和各个环节全部纳入计算机处理的商业银行综合业务处理系统，使我们充分模拟了扮演银行实际工作中的各种特定角色（如会计、储蓄、出纳、信贷、报表管理、综合查询等），将课堂知识与实践相结合，体验到银行的实际业务环境，熟悉
并学会利用计算机软件处理银行业务，培养我们综合能力，包括分析问题和解决问题的能力。
提高了我们的实际动手能力和实际操作能力，为我们今后从事商业银行柜员工作打下一定的
基础。
教师评语
指导教师： 年 月 日
一、储蓄业务。
银行信贷实务项目设计方案项目一信贷业务从业基础（6学时）一、教学目标最终目标：熟悉信贷业务管理制度、基本原则，培养学生树立良好的职业道德观念,为后续学习内容奠定基础。
促成目标：《1．熟悉信贷客户经理的职责;2．熟悉银行信贷业务的主要分类方法及主要信贷业务品种；3．熟悉信贷业务的基本原则；4．熟悉银行信贷的基本要素；5．熟悉信贷业务价格的组成部分;6．熟悉审贷分离制度的主要内容及对信贷业务的影响。
7.熟悉借款人的规定；8.熟悉对贷款人的规定。
#二、工作任务1.根据信贷客户经理的职责要求，挖掘客户并提供全方位的金融服务；2．使用信贷业务定价的基本方法对信贷业务进行定价。
模块1 信贷业务基础理论知识（2学时）一、教学目标最终目标：熟悉银行信贷业务基础理论知识，为后续学习内容打下基础。
促成目标：—1．熟悉主要信贷业务品种；2．熟悉银行信贷业务的基本原则；3．熟悉银行信贷的基本要素；4．熟悉审贷分离和分级审批制度；5．熟悉对借款人的规定；6.熟悉对贷款人的规定。
二、工作任务根据信信贷业务分类标准，对贷款分类；,三、活动设计1．根据信贷业务经营原则，分析民企借贷难的原因。
2．如果个人创业，如何选择合适的融资途径四、相关理论知识1．信贷资金来源；2．信贷业务的主要分类方法；3．审贷分离制度；4．信贷业务基本原则。
-模块二信贷业务机构设置与客户经理制（1学时）一、教学目标最终目标：熟悉信贷业务机构设置及各机构的相关职责，根据户经理的工作职责，进行展业。
促成目标：1．熟悉信贷业务的机构设置；2．熟悉信贷客户经理的主要职责。
二、工作任务"1.熟悉商业银行各机构的职责；2.根据信贷客户经理的职责要求，挖掘客户并提供全方位的金融服务。
三、活动设计通过给出的案例，分析如何积极营销客户，如何与客户保持经常性的接触和沟通。
四、相关理论知识1．信贷业务机构设置及各机构的相关职责；2. 信贷客户经理工作制度要求；3. 信贷客户经理的素质要求；）4. 客户经理具有的权利。
模块三信贷业务定价（1学时）一、教学目标最终目标：根据市场供求及其他因素，对信贷业务定价促成目标：1．熟悉信贷业务定价的基本原则；2．熟悉信贷业务定价的基本方法；？3．熟悉信贷业务定价的组成部分。
二、工作任务根据信贷业务定价的基本原则及方法，能够对信贷业务进行定价。
三、活动设计通过给出的案例，判断贷款业务是按什么方法定价的。
四、相关理论知识1．信贷业务定价的基本原则；2．信贷业务定价的基本方法；\3．信贷业务定价的组成部分。
模块四贷款合同（2学时）一、教学目标最终目标：了解贷款合同的主要条款及填写要求，为后续学习内容奠定基础。
促成目标：1．贷款合同的主要特征；2.公司类客户贷款合同的主要条款；3. 个人类客户贷款合同的主要条款；'4．贷款合同的填写要求。
二、工作任务1.了解公司类客户贷款合同的主要条款；2. 了解个人类客户贷款合同的主要条款；3．了解贷款合同的填写要求。
三、活动设计1.贷款合同的有关条款，分析客户是否应偿还贷款本息2. 根据贷款合同的填写要求，分析银行贷款合同是否有效公司是否应承担违约责任；3. 根据个人住房借款合同的内容，分析存在着哪些不利于消费者的条款项目二信贷分析（8学时）一、教学目标最终目标：通过借款人偿债能力分析方法与技巧的训练，分析企业信用状况，开展项目评估，为贷款决策提供依据。
促成目标：1．熟悉财务分析的方法和技巧；>2．熟悉非财务分析的方法和技巧；3．熟悉信用评级的内容及方法；4．熟悉项目评估的基本内容和方法。
二、工作任务1．根据所给的资料，分析企业财务状况；2．根据所给的资料，对企业进行信用评级；3．根据所给的资料，对固定资产建设项目进行评估；三、活动设计%1．根据所给的资料，完成企业财务报表分析；2．根据所给的资料，按照规定的要求，对企业开展信用评级；3．根据所给的资料，按照规定的要求，对中长期贷款开展项目评估。
模块一信用分析（4学时）一、教学目标最终目标：通过非财务因素和财务因素分析方法与技巧的训练，使学生理解非财务、财务因素对银行信贷资产的影响，确定客户风险，为贷款决策提供依据。
促成目标：*1．熟悉财务分析的方法和技巧；2．熟悉非财务分析的方法和技巧；二、工作任务1．根据所给的资料，分析企业财务状况；2．根据所给的资料，分析企业非财务状况。
三、活动设计根据所给的资料，完成企业财务报表分析。
四、相关理论知识!1．财务报表的内容、结构及类型；2．行业分析的要点；3．产品分析的要点；4．财务分析方法；五、相关实践知识现金流量的计算。
模块2 客户评级（2学时）?一、教学目标最终目标：在非财务因素和财务因素分析的基础上，对企业的资信进行评估，识别客户质量好坏，为贷款决策做准备。
促成目标：1．熟悉信用等级的设置；2. 评级指标计分标准。
二、工作任务1．对企业进行信用评级；2．对个人进行行用评级。
:三、活动设计根据所个资料，对企业进行评级。
四、相关理论知识1．信用评级的方法；2. 评级指标计分标准。
模块3 项目评估（2学时）一、教学目标—最终目标：在非财务因素和财务因素分析的基础上，对中长期贷款进行项目评估，为贷款决策提供科学依据。
1.熟悉项目评估的基本内容；2.熟悉项目评估的基本方法。
二、工作任务对固定资产建设项目进行评估。
三、活动设计根据所给资料，判断银行项目评估是否符合规定要求。
四、相关理论知识！1．项目评估的主要内容。
2．项目评估的基本方法。
项目三信贷担保业务操作实务（学时8）一、教学目标最终目标：适时运用担保方式办理信贷担保业务，保全信贷资产，有效归避风险。
促成目标：１．熟悉信贷担保的三种方式；}２．熟悉担保的意义；3．熟悉信贷担保的具体规定。
二、工作任务１．依据管理规定和操作程序，办理保证担保业务，有效归避风险；2．依据管理规定和操作程序，办理抵押担保业务，有效归避风险；3．依据管理规定和操作程序，办理质押保业务，有效归避风险。
三、活动设计通过案例，分析保证、抵押、质押贷款的具体规定的现实意义；(模块1 保证担保业务操作实务（学时3）一、教学目标最终目标：依据保证贷款的主要规定及其管理要求，办理保证担保业务，保全信贷资产，有效归避风险。
促成目标：１．熟悉保证人的资格要求；２．熟悉保证合同的基本内容；3．保证和保证人、保证方式和保证责任的有关规定。
)二、工作任务1．受理客户申请；２．担保资格审核；３．签定保证合同；４．合同公证；5．贷后管理三、活动设计根据给出的资料，进行保证担保案例分析。
！四、相关理论知识1．保证人、保证方式和保证责任的主要规定；2．保证合同的主要内容。
五、思考与练习。
保证合同的主要内容有哪些模块2 抵押担保业务操作实务（学时2）一、教学目标,最终目标：依据抵押贷款的主要规定及其管理程序，办理抵押担保业务，保全信贷资产，有效归避风险。
促成目标：１．熟悉抵押财产的范围和抵押物强制登记要求；２．熟悉抵押合同的主要内容。
二、工作任务１．受理客户申请；２．审核担保资格；３．抵押物的价格评估；\４．抵押物登记；５．抵押物保险；６．签定合同；７．合同公证；8．贷后管理三、活动设计根据给出的资料，进行抵押担保案例分析。
四、相关理论知识$抵押物、抵押合同、抵押物登记、抵押的效力、抵押权的实现、最高额抵押等有关规定。
五、思考与练习。
根据对抵押贷款协议的审核，发现其中存在的问题。
模块3 质押担保业务操作实务（学时3）一、教学目标最终目标：依据质押贷款的主要规定及其操作程序，办理质押担保业务，保全信贷资产，有效规避风险。
￥促成目标：１．熟悉质押财产的范围；２．熟悉质押合同的基本内容。
二、工作任务１．受理客户申请；２．担保资格证明；３．质押物的价格评估；４．质押物登记；'５．质押物保险；６．签定合同；７．合同公证；8．贷后管理三、活动设计根据给出的资料，进行质押担保案例分析四、相关实践知识动产质押、权利质押的有关规定。
·五、思考与练习。
1.根据对质押贷款协议的审核，发现其中存在的问题。
2.抵押与质押的区别。
项目四企业信贷业务操作实务（学时１3）一、教学目标最终目标：根据企业信贷业务规定和操作程序，分析企业经营状况，办理贷款业务，管理贷款业务，有效归避风险。
促成目标：{1．企业贷后管理的规定及操作流程；2．综合授信的规定及操作流程3．企业流动资金贷款的规定及操作流程；4．企业固定资产款的规定及操作流程；5．房地产贷款的规定及操作流程6．企业信贷业务操作流程。
二、工作任务1．根据规定及操作流程，进行企业贷后管理；…2．根据规定及操作流程，办理综合授信业务，有效归避风险；3．根据规定及操作流程，分析企业经营状况，办理流动资金贷款业务，管理贷款业务，有效归避风险；4．根据规定及操作流程，分析企业经营状况，办理固定资产贷款业务，管理贷款业务，有效归避风险；5．根据规定及操作流程，分析企业经营状况，办理房地产贷款业务，管理贷款业务，有效归避风险。
三、活动设计1．根据给出的资料，受理公司类客户提出的信贷申请；2. 通过范文，在教师指导下，按照规定的要求，开展贷前调查，撰写信贷调查报告；3．根据贷后检查的频率及内容，收集贷后检查相关资料，判断客户／项目的总体风险状况，并提出相应的预防性或补救性控制措施。
\4．根据给出的资料，测算客户综合授信额度；5．根据给出的资料，判断客户是否存在关联关系。
模块1 公司信贷业务基本操作流程（3学时）一、教学目标最终目标：熟悉公司信贷业务基本操作流程及要求，为后续学习内容奠定基础。
促成目标：1．熟悉受理阶段客户需要提交的资料)2．熟悉调查评价阶段需要调查的事项；3．熟悉审核的基本原则及要求；4．熟悉贷后管理要点。
二、工作任务通过上机操作，熟悉企业信贷业务的一般操作流程1.申请受理阶段——主要掌握材料初审；2．调查评价阶段——主要掌握贷前调查报告的内容与撰写技巧；3．审查报批阶段——审查报批的要求；~4．贷款发放——主要掌握贷款发放前的条件落实问题；5．贷后管理——主要掌握贷后检查的内容与检查报告的撰写；6．不良信贷资产管理——主要掌握处理方法与手段。
三、活动设计通过案例分析，使学生熟悉信贷业务具体运作流程及其操作要点。
四、相关理论知识客户资格审查的要求。
%模块2：贷后管理（1学时）一、教学目标最终目标：熟悉贷后检查操作流程及要求，为后续学习内容奠定基础。
促成目标：1．熟悉贷后检查的频率要求；2．熟悉贷后检查的内容；3.熟悉贷后检查的程序；4.熟悉对贷后检查发现的问题采取预防性或补救性措施的方法。
|二、工作任务1.根据贷后检查的频率及内容，收集贷后检查相关资料；2. 根据收集的各类信息进行综合分析，判断客户／项目的总体风险状况，并提出相应的预防性或补救性措施。
