我国手机移动支付的业务模式及其发展

的种 类 。不 同 的分类 ， 安全 性 、 在 支付 成本 等方 面都
有不 同的要 求 ． 用领 域 具有 一定 差 异 ， 终支 付 的 应 最 实现 模 式也 各有 不 同 。 第一 ． 根据 交 易 过 程 中是 否有 商 品 或 服 务 的传
于移 动 支付来 说 ． 网络 提供 商作 为 主要 的当事方 ． 其 作用 贯 穿于 整个 移动 支付 的交 易过 程 。 下 图所 示 ． 如
提 出满足 用户需求、 平衡 各参 与方利益且具有发展前景 的运 营模 式。
关 键 词 ： 动 支付 ； 营模 式 ； 移 运 比较
中 图分 类 号 ：８２ Ｆ３
文 献 标 识 码 ： Ｂ
文 章 编 号 ：０ ７－３２ ２ １ ）７ ０２ — ３ １０ － ９ （０ １０ — ０ ７ ０ ４
属于定 向支付 ． 机购物 就 属于非 定 向支付 。 手
合作 才 能 成功 但 同时应 当注 意 到 ． 动 支付 在 国 移 内尚处 于 市场 培 育 阶段 ． 其运 营模 式 呈 现 出 多样 化 和竞 争 无 序 的特 点 ． 推 动移 动支 付 业 务 的 快速 发 要
展 ． 要 对现 存 的各种 运 营模 式进 行对 比分 析 。 出 需 提
基 于话 费账 户 的移 动支 付 、 于银 行 卡 账户 的移 动 基 支 付 和 基 于专 有 账 户 的移 动 支付 。例 如 ， 目前 中 国
字安 全证 书 。交易 的细 节信 息 由网络提 供 商负责传
我 国 移 动 支 付 运 营 模 式 的 比 较 及 发 展 趋 势
递 。在 非接 触 式移 动 支付 中 ， 易 的细 节信 息 利 用 交 基于浏 览 器 的协 议 如 ＷＡ Ｐ和 Ｈ ＭＬ 或者 信 息 系统 Ｔ ． 如Ｓ ＭＳ和 Ｕ Ｓ Ｓ Ｄ进 行传 递 ：在接 触 式移 动 支 付 中 ，

• 66•移动支付的迅速普及和不断发展给人们的生产与生产带来极大方便，但在享受快捷方便的移动支付的同时也会担忧其安全问题。

那么不管是企业、用户还是政府部门都应了解我国移动支付的发展情况，并想办法加强对其风险的分析和管控，保证安全使用移动支付，推动我国移动支付更快更好地发展。

移动支付属于先进的消费方式、支付手段，发展速度极快，不仅改变人们的支付习惯，还让传统金融业面临巨大变革。

然而当下我国移动支付产业依旧处于较低级的发展阶段，因为互联网的应用越来越普及，各类网络金融犯罪层出不穷，尽管移动支付凭借便捷性受到好评，但风险较多，分析我国移动支付的发展、风险和管控具有重要意义。

一、我国移动支付的发展移动支付又被称作手机支付，是消费者在购买商品时利用移动终端（一般是指手机）完成支付，具有移动性、实时性、便捷性等优点（冯亚娇，互联网金融下移动支付风险分析：时代金融，2017）。

从全球来看，互联网在加速演变，从日韩到欧美、非洲，移动支付在快速发展，成为新的增长点，我国相关机构也在积极推动移动支付的发展。

移动支付产业在我国先后经历业务导入期（2002~2004年，中国移动开展移动支付业务）、地域扩展期（2004~2007年，快速复制若干业务模式，促进移动支付的地域扩展，培养消费者的使用习惯）、规模扩张期（2007~2010年，产业链日益成熟，应用环境也得到改善，发展规模越来越大）、产业成熟期（2010年至今，业务种类丰富多样，渗透率较高，消费者使用移动支付的习惯日益成熟、稳定），每一个时期都有明显的特征，呈现出上升趋势。

我国移动支付从2000年到2018年发生了翻天覆地的改变，用户使用移动支付的意愿越来越强烈。

截至2018年6月，我国网民数量超过8亿，互联网普及率约60%，在全球排名第一；手机网民也接近8亿，在网民群体中占据超过98%的比例，网购人群也超过5亿，在网民群体中占据近70%的比例，几乎达到全民网购的盛况，为我国移动支付的发展奠定坚实基础、提供强大助推力。

２ 移动支付 平台系统结构及安全性分析
移 动 支 付 平 台 系统 结 构 如 图 １ 示 ， 移 动 用 户 通 过 短 信 所
支付的一种 新型移动 增值业务 。 “ 机钱包” 有三 方面的含 手
义：一是 把银联 ／ 银行 的银行卡 联 网系统与 中国移 动的移 动 通 信 网 络 相 连 接 ， 以银 行 卡 账 号 为 支 付 账号 ， 以手 机 号 码 为 支 付标 识 ， 把 用 户 的银 行 卡 账 号 与 手 机 号 码 进 行 绑 定 ， 通 过 手 机 短 信 息 、Ｉ Ｒ、ＷＡ Ｖ Ｐ、Ｊ Ｖ Ａ Ａ、ＷＥ Ｂ等 通 信 接 入 手 段 ， 以 银 行 卡 来 支 付 ； 二 是 建 立 手 机 钱 包 中 间 帐 号 ， 与 移 动
机 钱 包 银 行 卡 系 统 。 手 机 钱 包 业 务 已 在 北 京 搭 建 了全 国 一 级 平 台， 在 北 京 、上 海 、 广 东 、 湖 南 、湖 北 等 十 几 个 省 市 建
增值业务 的一个亮点， 随着人们消费 习惯 的改变，支付手段
的电子 化和移 动 化将是 不可避 免 的趋 势。
或篡 改，交易受到法律 承认 ，隐私信息被 有效地 保护 ，移 动 支付 才有可 能成 功 实施 ，这 需要 法规协 议 和安全 技 术 的双 重 保 障。 目前安全 技 术快速 发展 ， 已经有 如 下几种 ： （ ）移动 支付平 台 内部数 据 和管理 安全 １
用户 数据 和银 行卡 用户 数据 一致 的情 况下 才能通 过验 证。 （ ）不 同接 入类 型 的安全 ３
为 满 足 不 同 的 业 务 需 求 ， 平 台 必 须 连 接 不 同 ， 质 的 网 性 络 ， 因此 网络 安全 性 能 变 得 更 为重 要 。 平 台 对 各 种 接 入 采 用 了不 同 的安全 措施 ： ◆ 从移 动 终 端到 基 站 之 间通过 无 线 电波 的 数据 交 换 ， 全 部 经 过 Ｇ Ｍ 标 准 规 定 的 严 格 认 证 和 加 密 。 其 安 全 性 由手 Ｓ

国内外法规政策的变化可能对移动支付行业产生重大
影响，企业需要密切关注政策动向并做好应对。
机遇与前景展望
数字化经济
移动支付作为数字化经济的重要组成部分，将受益于数字 化经济的快速发展。
01
新兴市场
随着全球经济的发展和新兴市场国家的 崛起，移动支付在新兴市场具有巨大的 发展潜力。
02
03
技术创新
5G、物联网、区块链等新兴技术的发 展将为移动支付带来新的应用场景和 商业模式创新机会。
02
中国移动支付行业发展现状
市场规模与增长
市场规模
中国移动支付市场已经成为全球最大的移动支付市场之一，交易规模持续扩大 。根据统计数据，中国移动支付市场交易额已经超过其他国家，占据了主导地 位。
增长率
中国移动支付市场保持高速增长，年复合增长率超过30%。随着消费者对移动 支付便利性的认可和接受程度的提高，预计未来几年增长率将保持稳定。
竞争格局
主导企业
目前，中国移动支付市场主要由几家 大型互联网企业主导，如支付宝、微 信支付等。这些企业通过技术创新和 市场份额的扩大，不断巩固自身地位 。
竞争方式
主导企业之间的竞争主要体现在技术 创新、用户体验、市场份额等方面。 为了吸引更多用户，企业不断推出新 的支付功能和服务，提高用户体验和 便利性。
政策法规与技术标准
将介绍相关的政策法规和技术标 准，包括支付牌照、安全技术规 范等。
竞争格局与主要参与者
将分析行业的竞争格局，包括主 要参与者的业务模式、产品特点 、市场份额等。
移动支付的定义和分类
本报告将对移动支付进行定义和 分类，包括近场支付和远程支付 等不同类型的移动支付。
未来趋势与挑战