银行承兑汇票保证金借款业务操作流程
（讨论稿）
第一章 目的、背景及简化程序说明
1背景
淄博运营中心处于初创期，银行承兑汇票保证金借款业务（以下简称“业务”）需要尽快开展，既要讲求速度，又要控制风险，同时，业务人员、市场、客户及公司内部都需要一段时间的磨合，才能逐步走向正规，并为公司下一步的发展打下坚实的基础。
在此背景下，制定本流程。
2目的
明确本公司业务操作流程细节，明晰关键风险控制点，清楚区分各环节相关业务人员的责任。
3简化程序说明
3.1 本流程为正常操作业务的必需流程。
3.2在业务初创期，为提高效率，可以简化部分书面材料及其传递程序，采取负责人一岗多职、相关责任人现场复核、手机拍照传送、微信回复(建立工作微信群)等快捷方式。
流程简化为阶段性权宜之法，时机成熟时公司应正式通知终止使用简化流程，除非业务实操证明此简化流程其风险小于可接受标准。
3.3各环节、各部门对关键风险点需要加强关注，对关键风险点的处理，本流程所述动作为最基本动作，相关责任人具体施行中应高于流程所定标准。
3.4即使采取简化流程，亦不免除相应责任人永久追溯之业务责任，因此，要求各关键业务动作，包括业务请示与业务指令必须留存痕迹，包括书面或者电子数据（如：以微信传递请示和指令）痕迹。公司应有专人负责电子数据的及时留存。
第二章 业务定义、对象及条件
4业务定义
银行承兑汇票保证金借款业务是指公司以合法的借贷方式向企业或机构提供办理银行承兑汇票所需的保证金，帮助企业或机构完成在银行的承兑汇票申请业务，在企业或机构取得承兑汇票后，用承兑汇票贴现款项偿还公司垫付的保证金，公司收取借款利息的业务。
5业务对象及条件
注册地在山东省行政区域内，经工商行政管理机关核准登记并与银行有着良好信贷关系的企（事）业法人。
客户开具银行承兑汇票的申请具有明确的授信结论,已获得银行的批准，客户具有贴息能力(具有支付贴现利息的相应存款)，且认同公司的操作方法。
保证金业务流程及操作规范
一、 接单
在保证金业务进行操作前一个月(必须掌控时间，否则不做）由业务部门和企业接触，了解企业需求；将业务信息传递给担保部和风控部，三个部门共同研究是否要接受这一笔业务；如果不接受此案则形成流单，由业务部门出面向企业回复拒绝;(在部门间共同讨论时必须形成一票否决,全票才能通过）；如果全票通过则继续。
二、 对企业进行实地考察：
三个部门至少各派一位人员和公司至少一位副总以上级别共同到企业去考察（考察队伍最少有四人组成且一旦组成就必须负责到该笔业务完美结束,中途不得换人);考察必须有以下几项内容（考察期间不得由企业招待吃饭及其他娱乐活动)：
1 生产厂房及办公室内外拍照
2 生产设备及流水线拍照,至少和一名车间工人共同拍照并留下其姓名及电话;询问日加工能力及开工率,计算其日或月产值；
3 原料库的存料进行拍照；了解原料的源头、价格及总价值
4 和每一个部门至少一个人进行谈话，交换名片或互留电话；部门包括:生产部、采购部、销售部、财务部、品控部、研发部、行政部、总经办、集团办等
5 上月实际工资表及花名册对照（和新认识的人名及工资)
实地考察结束后,三部门再次共同讨论是否和该企业进行合作(讨论原则如前，以后不在赘述）,否的话结束;是的话继续 三、 要求企业提供资料：
1 法人和至少一位其他股东的身份证复印件
2 企业营业执照原件拍照;副本复印件、组织机构代码证,工业生产许可证，税务登记证、特殊行业准许经营资格证,企业其他荣誉证书和资格证书
3 企业背景和行业背景情况说明
4 由财务部提供近半年真实的财务报表，销售部提供销售报表
5 企业在贷款时向银行提供的所有的资料(最好由王经理提供都是哪方面的资料)
6 银行的授信表原件或拍照件
四、还款保障及第二还款计划
企业必须提供除承兑汇票以外第二种还款计划和质押，三个部门和企业负责人共同讨论，达成一致则继续，否则就结束该笔业务
农业银行商业汇票银行承兑业务
第一部分 商业汇票银行承兑业务
第一章 概 述
一、定义
我行商业汇票银行承兑业务（下称承兑业务）是指农业银行作为承兑人，根据出票人（即承兑申请人）的申请，承诺在商业汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的一种票据行为。由银行承兑的商业汇票称为银行承兑汇票。
二、对象
出票人是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记、依法从事经营活动的企（事）业法人、其它经济组织、个体工商户。
其他经济组织包括依法登记领取营业执照但不具有法人资格的合伙企业、个人独资企业、联营企业、中外合作企业和乡镇（街道、村办）企业。
三、条件
出票人必须具备以下条件：
（一）在农业银行开立基本存款账户或一般存款账户，办理属于农业银行认定的低风险信用品种的承兑业务（简称“低风险承兑业务”，下同），出票人也可只开立临时账户。
（二）依法从事经营活动，具有真实合法的商品或劳务交易背景。
（三）信用等级在AA级（含）以上，申请办理低风险承兑业务的出票人不受信用等级限制。
（四）个体工商户只能申请办理属于农业银行认定的低风险承兑业务。
四、种类
（一）非低风险承兑业务
非低风险承兑业务是指提供的保证金及其他符合我行低风险信用品种的担保品价值未完全覆盖我行所签发银行承兑汇票风险的承兑业务。
（二）低风险承兑业务
低风险承兑业务是指总行授权书中所称低风险业务品种项下的承兑业务。具体包括：
1.提供100％保证金、全额存单或国债（暂不包括记账式国债）或我行已核定授信额度的银行发行的金融债券、100％外汇质押项下的承兑业务。
2.符合贴现条件的银行承兑汇票全额质押项下的承兑业务。
3.总行授权书中确定的我行已核定授信额度的银行或我行其他分支机构开立的全额保函或备用信用证或提供担保项下的承兑业务。
低风险业务品种由总行在年度授权书中作出明确规定。
（三）代城市信用社或农村信用社客户办理银行承兑汇票业务
银行承兑汇票业务处理流程
客户通过信贷部门出票申请审核后，由信贷部门将出票电子信息发到核心系统，客户持由放款中心审批后的放款通知书进行柜面业务操作，核对放款通知书相关要素及审批人审批意见，按照记载的保证金比例在出票时冻结保证金，打印银行承兑汇票（签发的银行承兑汇票无论期限长短一律采用一对一的方式，即每签发一笔银行承兑汇票对应一个保证金账户）。交易代码135001
银行承兑汇票到期转款135003
银行承兑汇票到期后，系统在到期日处理时自动将应付持票人票款从出票人保证金户、存款结算账户或从垫款科目扣款转入应解汇款，在持票人提示付款时将款项从“应解汇款”转出向持票人兑付。若系统自动转款不成功，或持票人持票到期当天要求承兑，而系统尚未实现自动转款，需将票款从保证金户、存款结算账户或垫款科目扣款转入应解汇款。
银行承兑汇票注销135004
收回到期已付款的银行承兑汇票或汇票到期未使用、未到期未使用退回的银行承兑汇票，按有关规定对汇票予以注销。 注意：注销是指已付款、到期未用退回。付款注销是信用社收回到期已付款的银行承兑汇票的注销。未用退回是出票人对未来使用已到期的银行承兑汇票申请注销。
银行承兑汇票挂失解挂135005
票据最后持有人在票据丧失、被盗或灭失后来，可以直接向承兑信用社申请挂失，挂失3天内应向人民法院申请公示催告程序后，将通知付款人止付。失票也可以不向承兑人申请挂失而直接向人民法院申请公示催告程序。
银行承兑汇票挂失应向申请挂失人收取一定金额的手续费工。手续费是通过公共交易手工收取，不与本交易关联。
汇票状态为为挂失时，不能够对于该汇票进行注销，但对可以在汇票到期日日终，由系统自动转款。
票据持有人直接向信用社申请挂失后，应于期限内向法院申请公示催告程序，挂失后13日内向信用社未收到人民法院的挂失上传通知书，可执行本交易对挂失汇票解挂。
